Espiral de la muerte (seguro)

Espiral de la muerte es un seguros plan con los costos que aumentan rápidamente como resultado de cambios en la población cubierta. Es el resultado de selección adversa en pólizas de seguros donde elegir tomadores de riesgo inferiores a las políticas de cambio o ser asegurados. El término se encuentra en la literatura académica al menos tan pronto como Cutler y de Zeckhauser 1998 papel "adversos selección en seguro de salud" que se refiere explícitamente a una "espiral de la muerte de selección adversa".

Espiral de seguro de salud

Cuando uno compra una póliza de seguro de salud individual, uno es asignado a un grupo de riesgo "grupo" específicamente para los suscriptores a esa política. El grupo no es quien lleva a cabo una política similar emitida por la empresa, sólo una porción muy pequeña de los suscriptores que tienen políticas similares. Un grupo normalmente sólo está abierto por un período de inscripción establecido, después de lo cual está cerrado a cualquier nuevos abonados. El tamaño del grupo nunca aumenta después de cerrarlo. Disminuye, sin embargo.

Con el tiempo, los asegurados en el grupo de adquieran las condiciones de salud. Por lo tanto, aumentan los costes de las reclamaciones para todo el grupo, y por lo tanto, así la salud promedio cuesta para los individuos en el grupo. El asegurador entonces eleva las tarifas para cubrir los costes más altos. Los suscriptores con mejor salud se da cuenta de que pueden volver a solicitar y obtener otro seguro de salud muy similar en bajas, nuevo abonado las tasas similares a las tasas originales de la actual política. A menudo, el asegurador promoverá los "nuevo" planes de salud similares. Cuando uno se aplica para la "nueva" política, la salud va ser reevaluada, uno tendrá que volver a calificar y ser re-suscritos. Sin embargo, si uno ha adquirido ciertas condiciones de salud en el plazo de la política actual, que probablemente será descalificado para la "nueva" política. O uno se ofrecerá la "nueva" política a la velocidad más baja, nuevos abonados; Pero las condiciones de salud adquiridos serán excluidas de cobertura en virtud de la "nueva" política, incluso si esas condiciones de salud fueron adquiridas mientras que cubiertos por el proveedor de seguros bajo la actual política.

Puesto que pueden comprar la misma o mejor cobertura para menos, las personas sanas huyen del grupo. Las restantes personas menos saludables que no pueden huir (porque ya no pueden calificar para el seguro médico nuevo) adquieran más condiciones de salud con el tiempo, y puesto que el grupo está cerrado para los nuevos suscriptores saludables, los costos de salud total para el grupo acelera fuera de proporción con el número de suscriptores en el grupo, y el promedio de costo para los aumentos de miembros individuales del grupo. Se aumentan las primas para reflejar los costos promedio más altos del grupo.

Como aumentan las primas, cada vez más huir de personas sanas, siguen siendo gente malsana, costos promedio aumento, el ciclo continúa y las primas se incrementan aún más. Este ciclo continúa hasta que nadie, ni los enfermos que pueden fuertemente quieren o necesitan, puede permitirse la política. El grupo de políticas de seguro de salud individual y va fuera de existencia. Puesto que el tamaño original del grupo era pequeño en relación con el total de suscriptores, es muy fácil para una aseguradora eliminar, o permitir que para salir de la existencia, cualquier grupo de asegurados.

Ventajas para las compañías de seguros

En la mayoría de los Estados es ilegal para los aseguradores de salud a participar en re suscripción individual – reevaluación de riesgo para la salud del suscriptor individual después de que el suscriptor presenta un reclamo bajo la póliza y ajuste superior del abonado en consecuencia; Comparar también rescisión. El proceso descrito hasta ahora puede describirse mejor como "grupo re suscripción" – evaluación de los costos médicos del grupo y ajustar en consecuencia premium del grupo. Se logra el mismo efecto – purga piscina de riesgo de las empresas de individuos altos riesgo o permite a la aseguradora eventualmente eliminar cualquier piscina de alto riesgo en conjunto o excluyen las condiciones de salud de las personas, aun cuando las condiciones de salud fueron adquiridas durante los mandatos de las políticas con la empresa y mientras que las primas se pagaron fielmente. Esto tiene la ventaja de la aseguradora de disminuir su responsabilidad sin violar los términos de la póliza o acusado de volver a suscripción (individual). También permite que la aseguradora reclamar que la política ofrece protección contra subidas de las primas debido a las condiciones de salud adquiriendo asegurado, aunque la protección es limitada.

Desventajas para los asegurados

A través del proceso de "grupo nueva suscripción", el asegurador es capaz de bajar las primas de nuevos planes de salud para los suscriptores nuevos o sanos y ofrecen cierta protección limitada contra las subidas de las primas debido a la adquisición de las condiciones de salud. Sin embargo, una vez que una persona adquiere ciertas condiciones de salud, esa persona no puede ser capaz de calificar para otro seguro de salud a menor preico. Sin embargo, las primas pagadas por cualquier póliza individual "del grupo" inevitablemente aumentará más rápido que el aumento promedio de los costos de salud, en general, hasta llegar a la política sanitaria se convierte en inalcanzable para prácticamente todas las personas.

Enlaces externos

• ¿Espiral de la muerte o la eutanasia? La desaparición del grupo generosa cobertura de seguro de salud

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