Seguros de protección colateral

Ir a: navegación, búsqueda de

Seguros de protección colateral, o IPC, asegura la propiedad mantenida como colateral para los préstamos hechos por instituciones de crédito. CPI, también conocido como fuerza puestos seguros,[1] pueden ser clasificados como único interés seguro si protege el interés del prestamista, un solo partido, o como cobertura doble interés si protege el interés de ambos el prestamista y el prestatario.

Al momento de firmar un contrato de préstamo, el prestatario típicamente se compromete a comprar y mantener seguros (que deben incluir cobertura comprensiva y de colisión para automóviles y peligro de inundación y cobertura para los hogares del viento) y lista de la entidad acreedora como el acreedor embargante. Si el deudor deja de adquirir dicha cobertura, el prestamista quedado vulnerable a las pérdidas, y el prestamista se convierte en un proveedor de CPI para proteger a sus intereses contra la pérdida.[2]

Los prestamistas compra CPI para gestionar el riesgo de pérdida por transferir el riesgo a una reaseguradora cautiva interna mediante la Acuerdo de nivel de servicio (SLA) en servicio de contratos de préstamo. A diferencia de otras formas de seguros disponibles para los prestamistas, como los seguros de manta que afecta a los prestatarios que ya han comprado seguro, CPI afecta solamente los prestatarios no asegurados o colaterales propiedad del prestamista, tales como auto reposesión y el hogar ejecuciones hipotecarias.

Además, dependiendo de la estructura de la política de CPI elegida por el prestamista, el prestatario no asegurado puede también ser protegido de varias maneras. Por ejemplo, puede proporcionar una política que si colateral está dañado, puede ser reparado y conservado por el prestatario. Si la garantía es dañada irremediablemente, seguro de CPI puede pagar el préstamo.

Contenido

  • 1 Cómo funciona la CPI
  • 2 Más allá de problemas
  • 3 Respuesta del mercado y el estado actual
  • 4 Controversia seguro de protección de hipoteca
  • 5 Notas

Cómo funciona la CPI

Cuando el prestatario toma un préstamo para una casa o un vehículo en una institución, él o ella firma un acuerdo para mantener seguro doble interés, protegiendo tanto el prestatario y el prestamista con cobertura integral y colisión en el vehículo o en peligro, viento y la inundación en el hogar a lo largo de la vida del préstamo. El prestatario da prueba de seguro para el prestamista, que es verificado por el proveedor de CPI, que también actúa en su nombre el recaudador de préstamos como una compañía de seguros-seguimiento.

Si prueba de seguro no es recibido por el proveedor de CPI, avisos son enviados a los prestatarios en nombre el recaudador de préstamos, instándolos a obtener cobertura deseada. Si no se reciben las respuestas a las notificaciones, la entidad acreedora puede elegir tener cobertura de CPI "fuerza-colocado" en préstamo del prestatario para proteger sus intereses de daño o pérdida, dejando con las manos vacías al prestatario.

La entidad acreedora pasa los gastos de las primas a la prestataria agregando la prima al préstamo principal y aumento de los pagos del préstamo. Si el prestatario posteriormente proporciona comprobante de seguro, se emite un reembolso, de lo contrario, las primas se ruedan en el préstamo.

A lo largo de la vida de un préstamo, el proveedor de CPI monitores comprobante de seguro para garantizar que las políticas siguen siendo vigentes. Si lapso las políticas, los avisos son enviados según el procedimiento descrito anteriormente, y CPI será anterior para llenar los vacíos de cobertura.

Más allá de problemas

Interés en seguros de protección colateral aumentaron en la década de 1980 cuando, en respuesta a una crisis bancaria, los reguladores que recomiendan asegurar préstamos activos asegurados y, si los prestatarios no obtuvo seguro, que los prestamistas obtengan CPI. El aumento de la actividad CPI generada por esta recomendación también coincidió con una serie de quejas del consumidor, incluyendo trajes de los prestatarios.[3]

Demandas de prestatario fueron a menudo motivadas por prestamistas proporcionando divulgación inadecuada en relación con el derecho a políticas fuerza-CPI, las políticas de fuerza-colocación con coberturas innecesarias y no revelar que podrían estar haciendo una Comisión por la transacción. Además, algunos proveedores de CPI tuvieron problemas administrativos con sus programas, incluyendo la incapacidad para recibir y procesar documentos seguros en una manera oportuna y tecnología de rastreo ineficaz y la incapacidad de algunos proveedores de reamortize los pagos resultantes en el "amontonamiento" de las primas de la CPI. Estos problemas como resultado enviando cartas innecesarias a los prestatarios, emitir directivas a los prestatarios que de hecho estaban asegurados, y retrasos en la tramitación de reembolsos de prima cuando fue recibido el comprobante de seguro, todo lo cual sirvió para exacerbar las quejas del prestatario.

Respuesta del mercado y el estado actual

En automóvil CPI, los prestamistas mejoraron su lenguaje contrato para abordar los problemas de divulgación que existieron en el pasado. Además, las prácticas y tecnologías de apoyo del automóvil mercado CPI han evolucionado desde la década de 1980. Hoy en día, principales proveedores de CPI del automóvil proporcionan sistemas de seguimiento en línea que se actualizan en tiempo real y son utilizados por los proveedores, los prestatarios y los prestamistas para comunicarse y coordinar asuntos relacionados con los seguros. Proveedores de CPI del automóvil también han implementado intercambio electrónico de datos (EDI) con compañías de seguros privadas de los prestatarios para mantener información actualizada sobre los seguros requeridos.

Debido a las mejoras introducidas en el automóvil administración CPI, interés en el seguro del automóvil de CPI aumentaron otra vez a través de la década de 2000 hasta la actualidad. Además, ha sido un factor de conducción detrás del crecimiento en el mercado del automóvil de la CPI en la duración más larga de préstamos y mayores cantidades financiadas. Por ejemplo, para el año 2014 la longitud media de un nuevo préstamo de auto había alcanzado 66 meses, y la cantidad promedio financiada por un nuevo vehículo es de $27.612, hasta $964 desde 2013.[4] El más largo el plazo de un préstamo y cuanto mayor sea la cantidad financiada, más probable es que un prestatario estará en una situación de capital negativo, o "upside-down,". Los prestatarios que estén boca abajo son también más probabilidades de incumplimiento en los pagos del préstamo, resultando en más embargos para prestamistas que luego deben lidiar con daños no asegurados a los vehículos Reposeídos.

Controversia seguro de protección de hipoteca

Protección colateral seguros sobre las propiedades de la hipoteca, también conocidas como hipoteca protección seguros (MPI) ha estado bajo escrutinio en los Estados Unidos. Después de la crisis financiera de 2007 – 2008 y el aumento de las ejecuciones hipotecarias, prestamista compra "posición de fuerza" o "prestamista-colocado" seguro se convirtió en el más prominente. Controversia ha surgido sobre el precio de este seguro, así como las discrepancias de siniestralidad, honorarios del agente y las relaciones entre las instituciones bancarias y las compañías de seguros, que resultó en una investigación regulatoria y la liquidación en el estado de Nueva York en 2013,[5] Finalmente ambos incluidos Assurant y QBE,[6] que juntos representaron el 90% del mercado. El prestatario cesación de pagos, o en muchos casos, el dueño de la hipoteca como el Fannie Mae o Freddie Mac, en última instancia, pagar por el seguro.

En marzo de 2013, el FHFA (que tiene una tutela sobre Fannie y Freddie) propuso a no permitir pagos de Comisión por las compañías de seguros a los bancos sus hipotecas, servicios[7] y en noviembre de 2013 la FHFA prohibió la práctica, lo llaman una "cultura de contragolpe".[8]

La oficina de protección financiera del consumidor (CFPB),[9] Departamento de servicios financieros (DFS) de Nueva York, de Nueva York[10] continuar escudriñar garantía protección seguros. La FHFA, CFPB y los Estados mencionados son revisar y hacer cambios en los programas de seguros hipotecarios de protección (MPI) y las regulaciones.

Notas

  1. ^ "Prestamista coloca seguros". Asociación Nacional de Comisionados de seguros. 21 14 de Jan. 16 14 de Mar.
  2. ^ Consejo de investigación de seguros, "motoristas no asegurados, edición 2011," de abril de 2011.
  3. ^ Dilemas de la acción de clase: Perseguir objetivos públicos para beneficio privadoDeborah R. Hensler, Nicholas M. Pace, Instituto para la justicia Civil (Estados Unidos), Beth Giddens, Erik Moller, Jennifer Gross. 2000 publicado por Rand Corporation.
  4. ^ Experian Automotive, "estado de las finanzas automotriz mercado Q1 2014," junio de 2014.
  5. ^ Nueva York llega a acuerdo con asegurador 'Fuerza-colocó' Assurant, más grande en Estados Unidos.. Diario de seguros.
  6. ^ Administración de Cuomo se instala en segunda aseguradora más grande 'Fuerza colocados' del país, liderando el esfuerzo de reforma nacional y ahorrando millones para propietarios e inversores. Estado de Nueva York.
  7. ^ FHFA vadea en cuestión de fuerza-colocado con la propuesta de Reglamento. PropertyCasualty360.com.
  8. ^ https://online.wsj.com/news/articles/SB10001424052702303661404579178182732972564
  9. ^ https://www.nytimes.com/2013/03/27/Business/Economy/Regulators-Review-costs-of-Force-placed-Insurance.html?_r=0
  10. ^ https://www.DFS.NY.gov/about/press2013/pr1309191.htm

Otras Páginas

Obtenido de"https://en.copro.org/w/index.php?title=Collateral_protection_insurance&oldid=618005366"