Modificación de hipoteca

Modificación de hipoteca es un proceso donde los términos de un hipoteca se modifican fuera el original términos del contrato acordaron por el prestamista y el prestatario (acreedor y deudor hipotecario). En general, cualquier préstamo puede ser modificado.

Fondo

En la progresión normal de una hipoteca, pagos de interés y principal se realizan hasta que la hipoteca es pagada en su totalidad (o pagada). Normalmente, hasta que se pague la hipoteca, el prestamista tiene una Lien en la propiedad y si el prestatario vende la propiedad antes de la hipoteca es pagada, el saldo impago de la hipoteca es remitido a la entidad crediticia para liberar el gravamen. En términos generales, cualquier cambio en los términos de la hipoteca es una modificación, pero como se utiliza el término se refiere a un cambio en términos basándose en la incapacidad o específica del prestatario para mantenerse al día en sus pagos como se indica en la hipoteca, o más generalmente mandato del gobierno a los prestamistas. A modificación del préstamo típicamente causará el cambio al pago mensual del préstamo, la tasa de interés, plazo o capital en circulación.

Tipos de modificación

Las hipotecas se modifican en beneficio del prestatario en uno o más de las siguientes maneras:

• Reducción en la tasa de interés, o un cambio de flotante a una tasa fija, o en cómo se calcula la tasa flotante
• Reducción de capital
• Reducción de cargos por pagos atrasados u otras penalidades
• Alargamiento del plazo del préstamo
• El pago mensual a un porcentaje del ingreso que capsula
• Programa de readecuación de deuda hipoteca

El prestatario puede ser actual, tarde, en por defecto, en bancarrota, o en ejecuciones hipotecarias en ese momento se realiza la solicitud de modificación. Los programas disponibles varían en consecuencia.

Puede haber modificaciones hechas a la discreción del prestamista. El prestamista está motivado para ofrecer mejores condiciones para el prestatario debido a la expectativa de que el prestatario puede ser capaz de pagar un pago más bajo, y que una ejecución de préstamos (es decir, uno en el cual los pagos son actuales) serán más valiosas en última instancia que las ganancias obtenidas de la venta de ejecución hipotecaria.

El gobierno federal y estatal pueden estructurar un programa de modificación de hipoteca como voluntario por parte de la entidad crediticia, pero puede proporcionar incentivos para el prestamista participar. A obligatorio Programa de modificación de hipoteca requiere el prestamista para modificar las hipotecas que cumplen con los criterios en relación con el prestatario, la propiedad y el historial de pago de préstamo.

Programa de modificación asequible Casa federal (HAMP)

Artículo principal: Programa de modificación asequible hogar

Programa formado

18 de febrero de 2009

Propósito del programa

Programa de modificación asequible hogar, también conocido como HAMP, se dispuso a ayudar arriba de 7 a 8 millones luchando propietarios en riesgo de ejecución hipotecaria por trabajar con sus acreedores para bajar mensualmente los pagos de hipoteca. El programa es parte del Programa Making Home Affordable que fue creado por la ley de estabilidad financiera del 2009. El programa fue construido como colaboración con bancos, servicios, cooperativas de crédito, la FHA, VA, el USDA y la Federal Housing Finance Agency, crear directrices de modificación de préstamo estándar para tomar en consideración al evaluar a un prestatario para una posible modificación del préstamo de los prestamistas. Más de 110 principales prestamistas han firmado ya en el programa. El programa es visto ahora como la práctica estándar de la industria para analizar posibles solicitantes de modificación de los prestamistas.

Requisitos de elegibilidad

El programa se rige por los siguientes criterios de elegibilidad y verificación:

• Préstamos originados en o antes del 01 de enero de 2009
• Primero-lien préstamos sobre propiedades ocupadas por sus propietarios con saldo impago hasta $729.750
• Límite más alto permitido para propiedades ocupadas por sus propietarios con 2-4 unidades
• Todos los prestatarios deben documentar completamente los ingresos, incluyendo firmado prueba de IRS 4506-T, de ingresos (talones de pago o declaraciones de impuestos) y debe firmar una declaración jurada de dificultades financieras
• Estatus de ocupación de dueño de propiedad serán verificados a través de informe de crédito del prestatario y otra documentación; No hay propiedades propiedad de los inversores, vacantes o condenados
• Incentivos a los prestamistas y administradores para modificar en el riesgo de los prestatarios que han no todavía perdido pagos cuando el técnico determina que el deudor está en inminente riesgo de impago
• Modificaciones pueden iniciar desde ahora hasta el 31 de diciembre de 2012; los préstamos pueden ser modificados solamente una vez bajo el programa

Términos y procedimientos

• Prestadores participantes están obligados a todos los préstamos elegibles bajo las reglas del programa de servicio a menos que explícitamente prohibido por contrato; administradores están obligados a usar los esfuerzos razonables para obtener exenciones de los límites de participación.
• Participantes recaudadoras de préstamo será necesarios utilizar una neto actual prueba de valor (VPN) de cada préstamo que está en riesgo inminente por defecto o delincuente por lo menos 60 días. La prueba NPV comparará el valor actual neto de los flujos de efectivo con modificación y sin modificación. Si la prueba es positiva: lo que significa que el valor actual neto del flujo de efectivo esperado es mayor en el escenario de modificación: el administrador debe modificar ausencia de fraude o una prohibición del contrato.
• Parámetros de la prueba NPV están enunciados en los lineamientos, incluyendo aceptables tasas de descuento, metodologías de valoración de la propiedad, precio casa apreciación suposiciones, los costos de ejecución y plazos y cura prestatario y redefault supuestos de tarifa.
• Servicers seguirá una determinada secuencia de pasos para reducir el pago mensual a más tardar el 31% del ingreso bruto mensual (DTI).
• La secuencia de modificación requiere primero reducir la tasa de interés (sujeto a un piso de tasa del 2%), luego si es necesario ampliar el término o la amortización del préstamo hasta un máximo de 40 años y luego si necesario principal indulgente. Condonaciones o una esperanza para los propietarios de refinanciación son alternativas aceptables.
• El pago mensual incluye capital, interés, impuestos, seguro, seguro contra inundaciones, del dueño de casa asociación o cuotas de condominio. Ingreso mensual incluye salarios, sueldos, horas extras, honorarios, comisiones, consejos, seguridad social, pensiones y todos los otros ingresos.
• Servicers deben entrar en los programa acuerdos con carácter de agente financiero del Departamento del tesoro en o antes del 31 de diciembre de 2009.

Pagos

• El programa compartirá con el prestamista/inversionista el costo de las reducciones en los pagos mensuales de 38% DTI a 31% DTI.
• Recaudadoras que modificar préstamos según las directrices recibirá una cuota inicial de $1,000 para cada modificación, además de "pagar para el éxito" honorarios en rendimiento todavía préstamos de $1,000 por año.
• Los propietarios de viviendas que hacen sus pagos a tiempo son elegibles para hasta $1.000 de los pagos de principal reducción cada año hasta por cinco años.
• El programa brindará incentivos bonificación por única vez de $1.500 al prestamista o inversores y $500 para administradores para modificaciones, mientras que un prestatario sigue siendo corriente en sus pagos de hipoteca.
• El programa incluirá incentivos para extinguir segundo gravámenes sobre los préstamos modificados bajo este programa.
• No los pagos se realizarán bajo el programa para el prestamista/inversionista, técnico o prestatario, a menos que y hasta que el técnico ha entrado primero en los acuerdos del programa con carácter de agente financiero del Departamento del tesoro.
• Incentivos similares serán pagados Esperanza para propietarios refinancia.

Transparencia y rendición de cuentas

• Medidas para prevenir y detectar el fraude, como la documentación y auditar los requisitos, será fundamental para el programa.
• Recaudadoras será necesarios recopilar, mantener y transmitir los registros de verificación y revisión del cumplimiento, incluyendo la elegibilidad del prestatario, suscripción, los pagos de incentivos, verificación de propiedad y demás documentación.
• Freddie Mac se designa al oficial de cumplimiento del programa.

ADVERTENCIAS

Engaños de modificación de hipoteca y rescate de ejecuciones hipotecarias son un problema creciente. Los propietarios deben protegerse para que no pierdan dinero o su casa. Los estafadores hacen promesas que no se puede mantener, como garantías para "salvar" a su hogar o bajar su hipoteca, a menudo por una tarifa. Los estafadores pueden fingir que tienen contacto directo con su administrador hipotecario cuando no lo hacen.

Estafas

Después del comienzo de la crisis de las hipotecas "subprime", profesionales de la hipoteca sin escrúpulos comenzaron a establecer empresas "Rescate de ejecución hipotecaria" prometiendo una cuota grande para persuadir a los prestamistas para modificar las hipotecas de propietarios desesperados. Consejeros de vivienda sin fines de lucro aprobados por el Departamento de vivienda y desarrollo urbano ayudará a los prestatarios para libre;[1] Además, muchos Estados están promulgando legislación que obliga a las empresas de modificación de préstamo a ser licenciados y consolidado para permanecer legalmente en el negocio, eliminando muchas operaciones fraudulentas que cobran.

Recursos

Hay recursos gratuitos disponibles para los solicitantes potenciales.

• El Gobierno Federal ofrece recursos gratuitos para darte la ayuda que necesita. Los propietarios de viviendas pueden llamar esperanza línea directa del dueño de casa al 1-888-995-HOPE (4673) para obtener más información sobre el Programa Making Home Affordable y hablar con una HUD consejero de vivienda aprobado. Asistencia está disponible en inglés y español y otros idiomas con cita previa.
• HUD.org es otro sitio gratuito donde usted puede ir a encontrar a un consejero local de su región. HUD.gov
• MakingHomeAffordable.gov también tiene muchos recursos para que usted pueda consultar en línea. Permite calcular pagos estimados así como dispone de otros recursos. Making Home Affordable
• Fannie Mae tiene disponible una herramienta donde se puede comprobar para ver si su préstamo es propiedad de Fannie Mae y por lo tanto potencialmente elegibles para el programa Fannie Mae préstamo ver
• Freddie Mac tiene disponible una herramienta donde se puede comprobar para ver si su préstamo es propiedad de Freddie Mac y por lo tanto potencialmente elegibles para el programa Freddie Mac préstamo mire para arriba

LoanMod.com

LoanMod.com, una empresa creada por Alce Scheib, fue la primera empresa de modificación de préstamo en el Estados Unidos. Alce Scheib inventó la modificación del préstamo hoy en día como una solución a la crisis de la vivienda agarre los Estados Unidos — una idea que ha ayudado a más 2 millones de propietarios evitar la ejecución hipotecaria.

Modificaciones de préstamo

Luchando con los pagos de hipoteca son capaces a las modificaciones de la solicitud de los proveedores de hipotecas. Mientras que los requisitos varían dependiendo de quién son los proveedores de hipotecas, algunos criterios son comunes. Los solicitantes solicitando modificaciones deben:

• experimentando una documentado dificultades financieras. Esto puede incluir ser despedidos.
• faltan varios pagos ya.
• el dueño de la residencia y la hipoteca debe ser para una residencia principal.
• Aún financieras seguras, para que no se han declarado en bancarrota aún.

Véase también

• Rescate de ejecución hipotecaria
• Plan de rescate de ejecución hipotecaria

Enlaces externos

• MakingHomeAffordable.gov
• LoanMod.com

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