Seguros de protección de ingresos

Seguro de protección de ingresos (IPI) es una póliza de seguros, principalmente en Australia, Irlanda, Nueva Zelanda, Sudáfricay el Reino Unido, pago de prestaciones a los asegurados que están incapacitados y por lo tanto no pueden trabajar debido a enfermedad o accidente. Las políticas de IPI fueron llamadas anteriormente Seguro de salud permanente (PHI).

El proveedor original para este tipo de seguro es el Original Holloway Friendly Society, con sede en Gloucester. Fue fundada en 1880 por George Hollowayy sigue comerciando a esta fecha.

www.Holloway.co.uk

Conceptos relevantes

• Incapacidad se definirá en una de las cuatro bases siguientes:
  • Propia ocupación – al tomador del seguro está incapacitado si son incapaces, a raíz de enfermedad o accidente para llevar a cabo su propia ocupación y no están trabajando en otro trabajo.
  • Ocupación adecuada – al tomador del seguro está incapacitado si no pueden, a raíz de enfermedad o accidente para llevar a cabo una ocupación conveniente a ellos por su educación y formación etc..
  • Cualquier ocupación – al tomador del seguro está incapacitado si no pueden, a raíz de enfermedad o accidente para llevar a cabo cualquier ocupación en absoluto.
  • Actividades de la vida diaria (ADL) – al tomador del seguro está incapacitado si no pueden, después de enfermedad o accidente para llevar a cabo una serie de funciones definidas como vestirse y desvestirse, lavarse, comiendo, subir escaleras, ir de compras, cocinar, etc.. La política definirá el número de funciones y sus definiciones.
• Límites de beneficios – casi todas las políticas de limitan el beneficio pagadero a un porcentaje de los ingresos normales de la póliza. El límite es generalmente alrededor 70% de ingresos brutos, pero podría ser menor de altos ingresos. Beneficios estatales por pagar pueden reducir el máximo beneficio y beneficios de cualquier otras políticas pueden reducir también el máximo.
• Período diferido – el período diferido es el tiempo entre una reclamación válida y el comienzo de los pagos de beneficios. El período elegido diferido tiene una influencia significativa en el costo de una política (véase abajo).
• Beneficio proporcional – para favorecer el retorno al trabajo de un asegurado recuperar su salud, muchas oficinas de vida ofrecen pagar un beneficio reducido si el tomador del seguro acepta un trabajo a tiempo parcial o salarios más bajos después de recuperar su salud.
• Límite gratis – la política IPI ser sólo será válida mientras el asegurado es residencia permanente en la zona definida en la política. El área será por lo menos el UK, probablemente el EU o Europa occidental y podría incluir la ESTADOS UNIDOS y otros países desarrollados. Mayoría de las pólizas permitirá vacaciones y residencias temporales fuera de estas áreas.

Características del producto

Beneficios

Seguros de protección de ingresos. políticas tales como ofrecen una serie de ventajas en comparación con otras pólizas de seguro accidente, enfermedad y el seguro de desempleo o enfermedad y accidentes personales (PAS):

• Beneficios son pagaderos cuando el tomador del seguro llega a ser incapacitado y transcurrido el período diferido y continúan hasta el más temprano de la muerte, la recuperación de la salud, la jubilación o el término del contrato.
• Los beneficios se pagan regularmente (generalmente semanal o mensual) y están libres de impuestos.
• La compañía de seguros no puede cancelar o negarse a renovar la política siempre que el tomador sigue pagando las primas.
• A renuncia de prima opción puede ser proporcionada por el que las primas de la póliza IPI no son necesarias mientras se pagan beneficios de la política, pero la cobertura política continúa como normal.

Restricciones

Hay una serie de restricciones que pueden afectar la elegibilidad del titular de una póliza de seguros de protección de ingresos:

• Las políticas no paga si el asegurado se convierte en paro por una razón distinta de enfermedad o accidente.
• El período diferido suele ser bastante largo, a menudo un mínimo de 4 semanas pero quizás tan larga como 52 semanas. Las primas disminuyen a medida que aumenta el período diferido.
• Hay un número de exclusiones que se aplican a la mayoría de las pólizas, así que no hay beneficios son pagaderos por accidentes o enfermedades derivadas de eventos tales como abuso de alcohol o drogas, actos delictivos, intencional Autolesiones, guerras y embarazo.
• Debido a los límites del beneficio, el pago máximo es generalmente restringido para prevenir riesgo moral – Si el beneficio supera los ingresos de la póliza tienen un incentivo reducido para volver a trabajar una vez su salud se recupera.
• Sobre el cambio de ocupación (o desempleo) del tomador del seguro la política puede ser válida, o la oficina de vida puede requerir las primas a ser cambiado para reflejar el nuevo riesgo.
• Las políticas individuales, como los beneficios pagados no son ingreso gravable, el desgravación fiscal disponible para el tomador podrá reducirse así, por ejemplo, impuestos alivio contribuciones de pensiones Ya no está disponible.

Variaciones del producto

Además de protección estándar del prima fija ingresos seguro. políticas allí son un número de variaciones disponibles de algunas oficinas de vida:

• IPI renovable – renovables políticas dan el asegurado el derecho a renovar la política, posiblemente con un aumento de la cubierta, en un período determinado (a menudo 5 años), basada en las primas vigentes para una persona de su edad y ocupación. Las primas inicialmente será más baratas que una política fija de IPI pero luego incrementará cada renovación como tomador del seguro sea mayor.
• IPI revisable – el plazo de una política IPI revisable será lo mismo que una política fija, pero las primas serán revisadas (y casi invariablemente incrementadas) por la oficina de vida cada pocos años, basados en su tarifa general (no basado en la salud o las reclamaciones del tomador del seguro). Las primas iniciales será más baratas que el de una póliza estándar.
• Aumento de IPI – el valor de los beneficios pagaderos por una política de beneficio fijo vaya desgastando con el tiempo por inflación Así las políticas cuyos beneficios aumentan a menudo son más convenientes. Los beneficios pueden aumentar a un ritmo indexado (tales como la Índice de precios por menor), un porcentaje fijo o un porcentaje elegido por el asegurado cada pocos años. Para tales políticas cada vez más, las primas suelen aumentan también.
• IPI Unit-linked – otras políticas IPI no tienen ningún elemento de inversión y por lo tanto, no nos rendiremos valor, sin embargo una política ligada al unidad tiene un elemento de inversión similar a unidad variable pólizas de seguros de vida. Normalmente es más caro que las políticas estándar debido al elemento de inversión y podría ser aún más caro si el retorno de las primas invertidos es pobre.
• Grupo IPI – los empleadores pueden proporcionar una política de grupo IPI para sus empleados. Para las directivas de grupo puede aplicar un plazo de pago máximo y la póliza caducará si el empleado deja de trabajo con el empleador.

Conveniencia y necesidad

• IPI políticas encuentro el general necesita de los asalariados para proteger sus ingresos contra la imposibilidad de trabajar por accidente y enfermedad. El nivel de beneficios del estado proporcionado (tales como subsidio legal (SSP) y prestación de incapacidad laboral) generalmente cae muy por debajo de los ingresos de los asalariados promedio, así que seguro adicional se requiere para compensar la diferencia. Si se adquirió una política es generalmente por el término de la política para durar hasta la edad de jubilación del asegurado. Para aquellos que no trabajan como los padres cuidados para niños, una política de pago basado en ADLs es apropiada como las definiciones de incapacidad basada en ocupación no pueden ser relevantes.
• Políticas de IPI no son convenientes seguros contra el desempleo en general como los beneficios se pagan sólo si el desempleo se presenta debido a la incapacidad. Un accidente, enfermedad y el seguro de desempleo política o Seguro de protección de pago hipotecario puede ser necesaria como alternativa o como complemento de la política IPI.
• Las políticas de IPI no ofrecen seguro médico, beneficios por fallecimiento o enfermedad crítica cubierta, así seguro de salud o seguros de vida o cobertura de enfermedades críticas también puede ser necesaria por el asegurado.

Las decisiones involucradas y el potencial de confusión y comprar el producto incorrecto significa que se considera esencial que los consumidores consultar con un asesor financiero independiente (IFA).

Fijación de precios

IPI políticas son relativamente caras debido a las garantías ofrecidas por la política. Sin embargo, las primas disminuyen a medida que aumenta el período diferido y elegir una opción 'ninguna ocupación' o 'ocupación adecuada' sobre una 'ocupación propia' probablemente reducirá el costo de la política.

Tributación

Las primas pagadas por los empleadores para cubrir a sus empleados son deducible de impuestos como un gasto de negocio y son un beneficio imponible para el empleado. Los pagos de beneficios pagados a partir de la política, después de un accidente o una enfermedad que afecta al tomador del seguro, están libres de impuesto sobre la renta y Nacional de seguros contribuciones para políticas individuales. Para las directivas de grupo, los beneficios se pagan como gravables y NIable ganancias.

Reglamento

IPI políticas se clasifican como seguro a largo plazo y son reguladas por la Autoridad de servicios financieros (FSA) bajo su Conducta seguro de negocios Sourcebook Reglas (ICOBS). Esto requiere la compañía de seguros emisora mantener registros del contrato por un mínimo de seis años, y el tomador tiene un mínimo de 30 días para cancelar el contrato. En caso de anulación, el tomador tiene derecho a un reembolso completo de cualquier las primas pagadas.

Protección de los ingresos en Australia

Protección de los ingresos en Australia está diseñada para proporcionar el reemplazo de ingresos a las personas que no pueden trabajar debido a enfermedad o lesión. Protección de los ingresos en Australia generalmente reemplazará hasta un 75% del ingreso bruto de una persona. La mayoría de las políticas ofrecidas en Australia proporcionará beneficios si una persona es incapaz de llevar a cabo su propia ocupación, incluso cuando se lleva a cabo una política dentro de jubilación. Hay sin embargo algunas ocupaciones de alto riesgo donde, si las políticas están disponibles, se ofrecen sobre una base de 'cualquier ocupación', inmediatamente tras la reclamación, o después de una ocupación' propia' reclamación período. Protección de los ingresos está disponible para los empleados y los trabajadores autónomos, con mayor importancia celebrada el último como el autónomo generalmente no son elegible para Compensación de trabajadores.

Hay un número de opciones disponibles bajo las políticas de protección de ingresos y la capacidad de una persona para recibir pagos de reclamación dependerá de las opciones tomadas en aplicación. Estos incluyen:

• Período de espera -la longitud del tiempo desde la fecha de enfermedad o lesión que una persona debe ser desactivado antes de beneficio derecho. Los períodos de espera disponibles incluyen, 14 días, 30 días, 60 días, 90 días, 180 días, 1 año y 2 años. El más largo el período de espera más barato el premium.
• Período de beneficios -la longitud máxima del reclamo por evento. Las opciones incluyen 6 meses, 1 año, 2 años, 5 años, hasta los 65 años y hasta los años 70.

Las aseguradoras generalmente ofrecen diferentes niveles de las políticas con diversas inclusiones y dependiendo de las opciones tomadas, las primas pueden variar significativamente.

Evaluación del riesgo de las políticas de protección en Australia

Protección de los ingresos es normalmente asegurado en aplicación. Suscripción incluye médicos y también negocio y riesgo. Una aplicación debe aportar antecedentes junto con información ocupacional e historia. Una aseguradora puede aumentar una prima o aplicar una exclusión o limitación si un solicitante presenta un mayor riesgo asegurable.

El solicitante también debe justificar ingresos. Cuando ingreso está fundamentada en la aplicación, ningún beneficio futuro es normalmente 'de acuerdo' con ninguna otra evidencia médica necesaria en el reclamo. Si se proporciona evidencia financiera en aplicación, ingresos debe ser corroborada en aplicación con la posibilidad de un menor beneficio de reclamo ser pagadera si el demandante no puede confirmar los ingresos que se aplicación originalmente (indemnización).

Imposición de políticas de protección de ingresos en Australia

Protección de los ingresos generalmente es desgravable a individuos, sin embargo demanda pagos se consideran ingresos evaluables para propósitos de impuestos. Las compañías de seguros raramente retener montos de impuestos y como tal, necesitan mantener fondos a un lado para cumplir con obligaciones fiscales futuros individuos en reclamo

Enlaces externos

• FSA dinero claro – IPI
• Definición de IPI en finanzas-glossary.com
• Guardian.co.uk Glosario – IPI

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