Seguros

Este artículo es sobre la gestión de riesgos. Para las aseguradoras (blackjack), ver Blackjack. Por el contrato entre asegurador y asegurado, ver Póliza de seguro.

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Seguros es la transferencia del riesgo de una pérdida, de una entidad a otra a cambio de pago equitativa. Es una forma de gestión del riesgo utiliza principalmente para seto contra el riesgo de una pérdida contingente, incierto.

Un asegurador o compañía de seguros, es una empresa que vende el seguro; el asegurado o tomador del seguro, es la persona o entidad que compra la póliza de seguro. La cantidad de dinero que se cobrarán por una cierta cantidad de cobertura de seguro se llama la prima. Gestión del riesgo, la práctica de evaluación y controlar el riesgo, se ha desarrollado como un campo de estudio y práctica discreto.

La transacción involucra el asegurado asumiendo una pérdida relativamente pequeña garantizada y conocida en la forma de pago a la aseguradora a cambio de la promesa de la aseguradora para compensar)indemnizar) el asegurado en el caso de una pérdida financiera (personal). El asegurado recibe un contrato, llamado el póliza de seguro, que detalla las condiciones y circunstancias bajo las cuales el asegurado será económicamente compensado.

Historia

Artículo principal: Historia del seguro

Primeros métodos

Comerciantes han buscado métodos para minimizar los riesgos desde épocas tempranas. En la foto, Gobernadores del gremio del comerciante vino por Ferdinand Bol, c. 1680.

Métodos para transferir o distribuir el riesgo fueron practicados por Chino y Babilonia comerciantes tan hace tiempo como el 3 º y 2 º milenios BC, respectivamente. Comerciantes chinos viajes rápidos del río traicionero redistribuiría sus mercancías a través de muchas naves para limitar la pérdida debido a cualquier nave zozobra. Los babilonios desarrollaron un sistema que fue grabado en el famoso Código de Hammurabi, c. 1750 A.C. y practicada por temprano Mediterráneo vela comerciantes. Si un comerciante recibió un préstamo para financiar su envío, que pagaría una suma adicional a cambio de garantías de la entidad crediticia para cancelar el préstamo debe ser el cargamento robado o perdido en el mar el prestamista.

En algún momento durante el primer milenio A.C., los habitantes de Rhodes creó el 'promedio general'. Esto permitió que grupos de comerciantes a pagar para asegurar que sus productos se envían juntos. Las primas recogidas se utilizarían para reembolsar a cualquier comerciante cuyos bienes fueron desechadas durante el transporte, ya sea a tormenta o sinkage.

Los contratos de seguros independientes (es decir, pólizas de seguro no incluidos con préstamos u otro tipo de contratos) fueron inventados en Génova en el siglo XIV, como fueron piscinas seguros respaldados por las promesas de fincas aterrizadas. El primer contrato de seguro conocido data de Génova en 1347 y en el próximo siglo marítimo seguro desarrollado ampliamente y las primas fueron variadas intuitivamente con riesgos. Estos nuevos contratos de seguros permiten seguro debe ser separada de la inversión, la separación de roles que primero demostrado ser útil en seguros marítimos.

Moderno seguro

Seguro se convirtió en mucho más sofisticada en Época de la ilustración Europa, y especializado variedades desarrolladas.

Caf ' e de Lloyd fue la primera compañía de seguros Marina.

Seguro de propiedad como lo conocemos hoy se remonta a la Gran incendio de Londres, que en 1666 devorado más de 13.000 casas. Los efectos devastadores del fuego se puede convertir el desarrollo de seguros "de una cuestión de conveniencia en una urgencia, un cambio de opinión se refleja en señor Christopher Wrende inclusión de un sitio web de 'la oficina de seguros' en su nuevo plan para Londres en 1667". Una serie de planes de seguro de incendio intento llegó a nada, pero en 1681, economista Nicholas Barbon y once asociados establecieron el primer fuego aseguradora, el "seguro oficina para casas", en la parte posterior de la Royal Exchange para asegurar viviendas de ladrillo y el marco. Inicialmente, 5.000 viviendas fueron asegurados por su oficina de seguro.

Al mismo tiempo, el primer seguro los esquemas para el suscripción de emprendimientos llegó a estar disponible. A finales del siglo XVII, Londres la creciente importancia como centro de comercio fue incrementando la demanda por seguros marítimos. En la tarde 1680s, Edward Lloyd abrió una casa de café, que se convirtió en el lugar de reunión para las partes en la industria naviera desean asegurar cargas y naves y aquellos dispuestos a suscribir dichos emprendimientos. Estos principios informales condujeron al establecimiento del mercado de seguros Lloyds de Londres y varios relacionados con empresas de transporte y seguros.

Folleto de la promoción de la Ley de seguro nacional 1911.

El primero seguro de vida las políticas fueron tomadas hacia fuera en el siglo XVIII. La primera empresa en ofrecer seguros de vida fue la Sociedad amistosa para una oficina de seguros perpetuo, fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen. Edward Rowe Mores establecido el Sociedad equitativa seguridades sobre la vida y la supervivencia en 1762.

Era que del primer mundo aseguradora mutua y pionero en las primas de edad basado basadas en tasa de mortalidad colocación de "el marco para la práctica científica seguro y desarrollo" y "la base moderna del seguro de vida que los seguros de vida esquemas fueron posteriormente basa".

A finales del siglo XIX, "accidentes" comenzaron a estar disponibles. Esto funcionó como moderno discapacidad seguros. La primera empresa en ofrecer un seguro de accidentes fue el ferrocarril de pasajeros Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurarse contra el creciente número de víctimas mortales en el naciente ferrocarril sistema.

A finales del siglo XIX, los gobiernos empezaron a iniciar programas de seguro nacionales contra la enfermedad y la vejez. Alemania construido en una tradición de programas de bienestar en Prusia y Sajonia que comenzó tan temprano como en la década de 1840. En la década de 1880 Canciller Otto von Bismarck introdujo la vejez, seguro de accidentes y atención médica que formó la base para Alemania estado de bienestar. En Gran Bretaña se introdujo una legislación más amplia por la Liberal Gobierno en el Ley del seguro nacional de 1911. Esto dio a la clase obrera británica el primer sistema contributivo del seguro contra enfermedad y desempleo. Este sistema fue ampliada grandemente después de la Segunda guerra mundial bajo la influencia de la Informe Beveridge, para formar el primer moderno estado de bienestar.

Principios

Seguro implica agrupación fondos de muchos asegurado entidades (conocidas como exposiciones) a pagar por las pérdidas que algunos puedan incurrir. Las entidades aseguradas por lo tanto, están protegidas de riesgo de pago, con la cuota de ser dependientes de la frecuencia y gravedad de los eventos que ocurren. Con el fin de ser un riesgos asegurables, un seguro contra el riesgo debe cumplir con ciertas características. Seguros como un intermediario financiero es una empresa comercial y una parte importante de la industria de servicios financieros, pero entidades individuales también pueden protegerse a través de ahorrar dinero por posibles pérdidas futuras.

Asegurabilidad

Artículo principal: Asegurabilidad

Riesgo que puede estar asegurado por empresas privadas típicamente comparte siete características comunes:

1. Gran número de unidades similares de exposición:: Puesto que seguro funciona a través de recursos, la mayoría de las pólizas de seguro es proporcionada por miembros individuales de clases grandes, permitiendo que las aseguradoras para beneficiarse de la Ley de los grandes números en el que las pérdidas previstas son similares a las pérdidas reales. Las excepciones incluyen Lloyds de Londres, que es famoso por asegurar la vida o la salud de actores, deportistas y otras personas famosas. Sin embargo, todas las exposiciones tendrán diferencias particulares, que pueden conducir a diferentes tarifas.
2. Pérdida definitiva:: La pérdida ocurre en un momento conocido, en un lugar conocido y de una causa conocida. El ejemplo clásico es la muerte de una persona asegurada por una póliza de seguro de vida. Fuego, accidentes automovilísticos, y las lesiones del trabajador pueden todo fácilmente satisfacer este criterio. Otros tipos de pérdidas sólo pueden ser definidos en la teoría. Enfermedad profesional, por ejemplo, puede implicar una exposición prolongada a condiciones nocivas en ningún momento específico, lugar o causa es identificable. Idealmente, el tiempo, lugar y causa de una pérdida deben ser lo suficientemente claros como para que una persona razonable, con suficiente información, pudo comprobar objetivamente los tres elementos.
3. Pérdida accidental:: El evento que constituye el gatillo de una reclamación debe ser fortuito, o por lo menos fuera del control de los beneficiarios del seguro. La pérdida debe ser pura, en el sentido de que es el resultado de un evento para el cual hay solamente la oportunidad de costo. Eventos que contienen elementos especulativos, como los riesgos empresariales normales o incluso comprar un billete de lotería, generalmente no se consideran asegurables.
4. Pérdida grande:: El tamaño de la pérdida debe ser significativo desde la perspectiva de los asegurados. Las primas de seguros necesitan cubrir tanto el costo esperado de las pérdidas, además de los costos de emisión y administración de la política de ajuste de pérdidas, y proveer el capital necesario para asegurar razonablemente que el asegurador podrá pagar las reclamaciones. De pequeñas pérdidas, estos últimos gastos pueden ser varias veces el tamaño del costo esperado de las pérdidas. Hay apenas cualquier punto en el pago de dichos gastos a menos que la protección ofrecida tiene valor real a un comprador.
5. Prima asequible:: Si la probabilidad de un evento asegurado es tan alta, ni el costo del evento tan grande, que es grande en relación con la cantidad de protección que ofrece la prima resultante, entonces no es probable que se comprará el seguro, y si oferta. Además, como la profesión contable reconoce formalmente en las normas de contabilidad financiera, la prima no puede ser tan grande que no hay una probabilidad razonable de una pérdida significativa al asegurador. Si no hay tal posibilidad de pérdida, entonces la transacción puede tener la forma de seguro, pero no la sustancia (ver Estados Unidos Financial Accounting Standards Board número de pronunciamiento 113: "Contabilidad y Reporting de reaseguro de corta duración y larga duración contratos").
6. Pérdida calculable:: Hay dos elementos que deben ser por lo menos estimables, si no formalmente calculable: la probabilidad de pérdida y el operador de costo. Probabilidad de pérdida es generalmente un ejercicio empírico, mientras que el costo tiene más que ver con la capacidad de una persona razonable en posesión de una copia de la póliza de seguro y una prueba de la pérdida asociada a una reclamación presentada al amparo de esa política para hacer una evaluación objetiva y razonablemente definitiva del importe de la pérdida recuperable como resultado de la reclamación.
7. Riesgo limitado de catastróficamente grandes pérdidas:: Pérdidas asegurables son idealmente independiente y no catastróficos, lo que significa que las pérdidas no ocurren todos a la vez y las pérdidas individuales no son suficientemente graves como para llevar a la quiebra del asegurador; las aseguradoras pueden preferir limitar su exposición a la pérdida de un solo evento a una pequeña porción de su base de capital. Capital limita la capacidad de los aseguradores de vender terremoto seguro así como viento seguros en huracán zonas. En los Estados Unidos, riesgo de inundación está asegurado por el gobierno federal. En los seguros de incendio comercial, es posible encontrar solas propiedades cuyo valor expuesto total es muy superior a restricción de capital de cualquier compañía de seguros individuales. Dichas propiedades son generalmente compartidos entre varias aseguradoras, o están asegurados por una sola aseguradora que sindica el riesgo en el reaseguro mercado.

Legal

Cuando una empresa asegura una entidad individual, existen regulaciones y requisitos legales básicos. Varios comúnmente citan principios jurídicos de seguro incluyen:

1. Indemnización – la aseguradora indemniza o compensa, el asegurado en el caso de ciertas pérdidas solamente hasta los intereses del asegurado.
2. Beneficio seguros – como se indica en los libros de estudio del Instituto de seguros Chartered, la compañía de seguros no tiene el derecho de recuperación de la parte que causó la lesión y a indemnizar al asegurado sin importar el hecho de que el asegurado ya había demandado el partido negligente de los daños (por ejemplo, seguro de accidentes personales)
3. Interés asegurable – el asegurado típicamente debe sufrir directamente de la pérdida. Deben existir interés asegurable si seguro de propiedad o de una persona está implicada. El concepto requiere que el asegurado tenga una "participación" en las pérdidas o daños a la vida o la propiedad asegurada. "La estaca" es lo que será determinado por el tipo de seguros involucrada y la naturaleza de la propiedad o la relación entre las personas. El requisito de un interés asegurable es lo que distingue a un seguro de Juegos de azar.
4. Máxima buena fe – (Uberrima fides) el asegurado y la aseguradora están obligados por un buena fe bonos de honestidad e imparcialidad. Hechos materiales deben ser reveladas.
5. Contribución – las aseguradoras que tienen obligaciones similares al asegurado contribuyen en la indemnización, según un método.
6. Subrogación, la compañía de seguros adquiere derechos legales para perseguir las recuperaciones en nombre del asegurado; por ejemplo, el asegurador puede demandar a los responsables de la pérdida del asegurado. Las aseguradoras pueden renunciar a sus derechos de subrogación mediante el uso de las cláusulas especiales.
7. Causa próxima, o causa próxima – la causa de la pérdida (el peligro) debe estar cubierta bajo el acuerdo de aseguramiento de la política, y no debe ser la causa dominante excluida
8. Mitigación – en caso de cualquier pérdida o baja, el propietario de activos debe intentar mantener la pérdida al mínimo, como si el activo no estaba asegurado.

Indemnización

Artículo principal: Indemnización

"Indemnizar" a los medios para hacer todo otra vez, o para ser reintegrados a la posición que uno fue, a la medida de lo posible, antes del suceso de un evento especificado o peligro. En consecuencia, seguro de vida generalmente no se considera seguro de responsabilidad civil, sino más bien "contingente" seguro (es decir, surge un reclamo sobre la ocurrencia de un evento especificado). Generalmente hay tres tipos de pólizas de seguros que buscan a indemnizar a un asegurado:

1. Una política de "reembolso"
2. Un "pago en nombre" o "en nombre" de la política
3. Una política de "indemnización"

Desde el punto de vista de un asegurado, el resultado es generalmente la misma: el asegurador paga la pérdida y reclama los gastos.

Si el asegurado tiene una política de "reembolso", el asegurado puede ser obligado a pagar por una pérdida y luego "reembolso" por la compañía de seguros por la pérdida y de su propio bolsillo los gastos incluidos, con el permiso del asegurador, gastos de reclamación.

Bajo una política de "pagar en nombre", la compañía de seguros que defienden y pagar una reclamación en nombre del asegurado que no sería de su bolsillo para nada. Seguro de responsabilidad civil más moderno está escrito sobre la base de la lengua "pagar en nombre" que permite a la compañía de seguros gestionar y controlar la demanda.

Bajo una política de "indemnización", la compañía de seguros puede generalmente "reembolsar" o "pagar en nombre del", el que sea más beneficioso y el asegurado en la reclamación de manejo de proceso.

Una entidad que busca transferir riesgo (un individuo, Corporación o asociación de cualquier tipo, etc.) se convierte en la fiesta 'asegurado' una vez que el riesgo es asumido por un 'asegurador', la fiesta asegurar, por medio de un contrato, llamado un póliza de seguro. Por lo general, un contrato de seguro incluye, como mínimo, los siguientes elementos: identificación de los participantes (el asegurador, el asegurado, los beneficiarios), la prima, el período de cobertura, el evento de pérdida particular cubierto, la cantidad de cobertura (es decir, la cantidad a pagar al asegurado o beneficiario en caso de una pérdida), y exclusiones (eventos no cubiertos). Un asegurado por lo tanto se dice que es"indemnizada"contra la pérdida de la cubierta en la política.

Cuando los asegurados experimentan una pérdida de un peligro especificado, la cobertura da derecho al tomador del seguro para hacer una reclamación contra el asegurador para el importe cubierto de pérdida según lo especificado por la política. La cuota pagada por el asegurado al asegurador por asumir el riesgo se llama la prima. Primas de seguro muchos asegurados son utilizadas para financiar las cuentas reservadas para el posterior pago de reclamos – en teoría para un relativamente pocos demandantes – y para Overhead costos. Mientras una compañía de seguros mantiene fondos suficientes retiradas por pérdidas anticipadas (llamadas reservas), los restantes margen es de una aseguradora beneficio.

Efectos sociales

Seguro puede tener varios efectos en la sociedad a través de la forma en que cambia quién asume el costo de las pérdidas y daños. Por un lado puede aumentar fraude; por otro lado puede ayudar a las sociedades y los individuos preparan para catástrofes y mitigación los efectos de las catástrofes en los hogares y las sociedades.

Seguro puede influir en la probabilidad de pérdidas a través de riesgo moral, fraude de segurosy medidas preventivas por la compañía de seguros. Seguros eruditos han utilizado normalmente riesgo moral para referirse a la pérdida creciente debido a descuido involuntario y riesgo moral para referirse a un mayor riesgo debido a negligencia intencional o indiferencia. Las compañías de seguros intentan descuido de dirección a través de las inspecciones, las disposiciones políticas que requieren ciertos tipos de mantenimiento, y posibles descuentos para los esfuerzos de mitigación de pérdida. Aunque en teoría las aseguradoras podrían fomentar la inversión en reducción de pérdidas, algunos comentaristas han argumentado que en la práctica las aseguradoras tuvieron históricamente no agresivamente las medidas de control de pérdida — particularmente para prevenir pérdidas de desastres tales como huracanes, debido a las preocupaciones sobre las reducciones de la tasa y batallas legales. Sin embargo, desde aproximadamente 1996 las aseguradoras han comenzado a tomar un papel más activo en la mitigación de pérdida, como a través de códigos de construcción.

Métodos de seguro

Según libros de estudio del Chartered Insurance Institute, existen los siguientes tipos de seguros:

1. Coaseguro – riesgos compartidos entre las compañías de seguros
2. Doble seguro – políticas de dos o más con la misma cobertura de riesgos
3. Autoseguro – situaciones donde riesgo no es transferido a las compañías de seguros y mantenido únicamente por las entidades o individuos se
4. Reaseguro – situaciones cuando el asegurador pasa una parte o todos los riesgos al otro asegurador llaman reasegurador

Modelo de negocio de las aseguradoras

Suscripción e invertir

El modelo de negocio es recoger más de prima y renta de la inversión que se paga en las pérdidas y también ofrecer un precio competitivo que los consumidores aceptarán. Beneficio puede ser reducida a una simple ecuación:

Beneficio = ganado premium + ingresos de inversión – pérdida de gastos – gastos de suscripción.

Las aseguradoras ganar dinero de dos maneras:

• A través de suscripción, el proceso mediante el cual los aseguradores Seleccione los riesgos a asegurar y decidir cuánto de las primas a cobrar para la aceptación de esos riesgos
• Por invertir las primas que recogen de asegurados

El aspecto más complicado de la actividad aseguradora es la Ciencia actuarial de ratemaking (fijación de precios) de las políticas, que utiliza estadísticas y probabilidad para aproximar el índice de futuros reclamos basados en un determinado riesgo. Después de producir las tasas, el asegurador utilizará discreción para rechazar o aceptar los riesgos mediante el proceso de suscripción.

En el nivel más básico, ratemaking inicial consiste en mirar el frecuencia y gravedad riesgos asegurados y el pago promedio esperado resultantes de estos peligros. Posteriormente será recopilar datos históricos, trae la datos de pérdida una compañía de seguros valor actualy comparar estas pérdidas previas a la prima recogidos con el fin de evaluar la adecuación de la tasa. Coeficientes de pérdidas y también se utilizan cargas de gastos. Clasificación por las características de riesgo consiste en el nivel más básico comparando las pérdidas con "relatividades pérdida" — una política con dos veces tantas pérdidas por lo tanto se cobraría dos veces como mucho. Más complejos análisis multivariantes a veces se usan cuando están involucradas múltiples características y un análisis univariante podría producir resultados confundidos. Otros métodos estadísticos pueden ser utilizados para evaluar la probabilidad de pérdidas futuras.

A la terminación de una política determinada, el importe de prima recogida menos la cantidad pagada en reclamos es la aseguradora beneficios de suscripción en esa política. Suscripción de rendimiento se mide por algo llamado el "ratio combinado", que es la proporción de gastos/pérdidas a las primas. Un ratio combinado de menos del 100% indica un beneficio de suscripción, mientras que algo más de 100 indica una pérdida de suscripción. Una empresa con un ratio combinado 100% sin embargo siguen siendo rentable debido a ganancias de inversión.

Las compañías de seguros de ganar inversión beneficios de "flotación". Flotador o reserva disponible, es la cantidad de dinero en mano en cualquier momento dado que un asegurador ha recogido en las primas de seguros, pero no ha pagado en reclamaciones. Las aseguradoras empieza a invertir las primas de seguro tan pronto como se recogen y siguen ganando interés u otros ingresos sobre ellos hasta que los reclamos son pagados. El Asociación de aseguradores británicos (recopilación de 400 compañías de seguros y el 94% de servicios seguros del Reino Unido) tiene casi el 20% de las inversiones en el Bolsa de Londres.

En Estados Unidos, la pérdida de suscripción propiedad y Casualty insurance las empresas fue $ 142,3 billones en los cinco años terminó el 2003. Pero total beneficio para el mismo período fue $ 68,4 billones, como resultado del flotador. Algunos conocedores de la industria de seguros, en particular Hank Greenberg, no creo que siempre es posible sostener un beneficio de flotador sin una ganancia de suscripción también, pero esta opinión no se celebra universalmente.

Naturalmente, el método de flotación es difícil llevar a cabo en un económicamente deprimida período. Los mercados bajistas causar las aseguradoras a alejarse de las inversiones y a endurecer sus normas de suscripción, así que una economía pobre significa generalmente altas primas de seguros. Esta tendencia a la oscilación entre períodos rentables y no rentables, con el tiempo se conoce comúnmente como la ciclo de suscripción, o seguro,.

Reclamaciones

Reclamos y manipulación de pérdida es la utilidad materializada de seguro; es el "producto" real pagado. Reclamaciones pueden ser presentadas por asegurados directamente con la aseguradora o a través de Brokers o agentes. El asegurador podrá exigir que la reclamación se presente en sus propias formas de propiedad, o puede aceptar los reclamos de un formulario estándar de la industria, tales como los producidos por ACORD.

Compañía de seguros reclamos departamentos emplean a una gran cantidad de liquidadores apoyado por un equipo de Administración de registros y Secretarios de entrada de datos. Reclamaciones entrantes están clasificadas con base en la gravedad y se asignan a los Ajustadores cuya autoridad del establecimiento varía con su conocimiento y experiencia. El Ajustador emprende una investigación de cada reclamación, generalmente en estrecha cooperación con el asegurado, determina si la cobertura está disponible bajo los términos del contrato de seguro y si es así, el valor monetario razonable de la reclamación y autoriza el pago.

El tomador del seguro puede contratar su propio ajustador público para negociar el acuerdo con la compañía de seguros en su nombre. Políticas que son complicadas, donde los reclamos pueden ser complejos, el asegurado puede tomar hacia fuera una póliza de seguro aparte añadir, llamado recuperación de pérdida de seguros, que cubre el costo de un ajustador público en el caso de una reclamación.

Ajuste de las reclamaciones de seguros de responsabilidad es particularmente difícil porque hay un tercero involucrado, el demandante, que está bajo ninguna obligación contractual para cooperar con el asegurador y el mayo de hecho respecto al asegurador como una bolsillo profundo. El Ajustador debe obtener asesoría legal para el asegurado (ya sea dentro de "la casa" asesor o asesores externos "panel"), seguimiento de litigios que pueden tomar años para completar y aparecer en persona o por teléfono con la autoridad del establecimiento en una conferencia de liquidación obligatoria solicitada por el juez.

Si sospecha que un ajustador de reclamos menores seguro, el condición de media pueden entrar en juego para limitar la exposición de la compañía de seguros.

En la gestión de la función Schadensregulierungen, las aseguradoras tratan de equilibrar los elementos de la satisfacción del cliente, los gastos de manejo administrativo y reclamos sobrepago fugas. Como parte de este acto de equilibrio, prácticas fraudulentas de seguros son un riesgo para el negocio principales que debe ser gestionado y superar. Las disputas entre aseguradores y asegurados sobre la validez de los reclamos o demandas prácticas de manejo de vez en cuando degeneren en litigio (véase Seguro mala fe).

De marketing

Las compañías de seguros a menudo usará agentes de seguros inicialmente el mercado o garantizan a sus clientes. Agentes pueden ser cautivo, lo que significa que escriben solamente para una empresa, o de manera independiente, lo que significa que pueden emitir pólizas de varias empresas. La existencia y el éxito de las empresas que utilizan agentes de seguros es probablemente debido a un servicio mejorado y personalizado.

Tipos de seguros

Potencialmente puede asegurarse cualquier riesgo que puede cuantificarse. Clases específicas de riesgo que pueden dar lugar a reclamaciones son conocidas como peligros. Una póliza de seguro expondrá en detalle qué peligros están cubiertos por la póliza y cuáles no. A continuación se muestran las listas no exhaustiva de los muchos diferentes tipos de seguros que existen. Una política única puede cubrir riesgos en uno o más de las categorías establecen a continuación. Por ejemplo, seguro de vehículo típicamente abarcaría tanto el riesgo de la propiedad (robo o daños al vehículo) y el riesgo de responsabilidad civil (reclamaciones legales derivadas de un accidente). A seguros de hogar política de los Estados Unidos típicamente incluye cobertura por daños a la casa y pertenencias del propietario, ciertas demandas legales contra el propietario y ni siquiera una pequeña cantidad de la cobertura de los gastos médicos de los huéspedes que se lesionan en propiedad del dueño.

Negocio Seguro puede tomar un número de formas diferentes, como los diversos tipos de responsabilidad profesional seguros, también llamado indemnización profesional (PI), que se examinan a continuación bajo ese nombre; y el política del empresario (BOP), que los paquetes en una política de muchos de los tipos de cobertura que necesita un dueño de negocio, de forma análoga a lo seguro del propietario paquetes de las coberturas que necesita un dueño de casa.

Seguro de auto

Artículo principal: Seguro de vehículo

Un vehículo destruido en Copenhague

Auto seguro protege al tomador del seguro contra la pérdida financiera en caso de un incidente con un vehículo de su propiedad, tales como en un accidente de tráfico.

La cobertura incluye típicamente:

• Cobertura de bienes, por daños o robo del vehículo
• Cobertura de responsabilidad civil, la responsabilidad legal a los demás por lesiones corporales o daños a la propiedad
• Cobertura médica, el costo del tratamiento de lesiones, la rehabilitación y a veces los salarios y gastos de funeral

Brecha de seguro

Artículo principal: Brecha de seguro

Brecha de seguro cubre el exceso de su préstamo de auto en una instancia donde su compañía de seguros no cubre el préstamo entero. Dependiendo de las políticas específicas de las empresas podría o no podría cubrir el deducible también. Esta cobertura se comercializa a aquellos que ponen bajo pagos, tienen altas tasas de interés en sus préstamos y aquellos con 60 meses o más términos. Brecha de seguro normalmente es ofrecido por su compañía financiera cuando usted primero comprar su vehículo. La mayoría de las compañías de seguros auto ofrecen esta cobertura a los consumidores. Si no está seguro si la cobertura GAP había sido comprada, debe revisar su contrato de arrendamiento de vehículo o documentación de compra.

Seguro de salud

Artículos principales: Seguro de salud y Seguro dental

Great Western Hospital, Swindon

Pólizas de seguro de salud cubren el costo de los tratamientos médicos. Seguro dental, como seguro médico, protege a los asegurados por gastos dentales. En los países más desarrollados, todos los ciudadanos reciben una cobertura de salud de sus gobiernos, pagados por impuestos. En la mayoría de los países, seguro de salud es a menudo parte de los beneficios del empleador.

El seguro de desempleo, enfermedad y accidente

Compensación de trabajadores o seguro de responsabilidad empleadores, es obligatorio en algunos países

• Seguro por incapacidad las políticas de proporcionan apoyo financiero en caso de ser incapaz de trabajar a causa de desactivación de enfermedad o lesión al tomador del seguro. Proporciona apoyo mensual para ayudar a pagar esas obligaciones como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito. Las políticas de discapacidad a corto y a largo plazo están disponibles a los individuos, pero teniendo en cuenta el gasto, políticas de largo plazo generalmente se obtienen sólo por aquellos con ingresos de al menos seis cifras, tales como médicos, abogados, etc.. Seguro por incapacidad a corto plazo cubre a una persona durante un período normalmente hasta seis meses, pagando un estipendio mensual para cubrir gastos médicos y otras necesidades.
• Seguro por incapacidad a largo plazo cubre los gastos de un individuo para el largo plazo, hasta hasta tanto no se consideran permanentemente discapacitados y posteriormente. Las compañías de seguros a menudo tratará de alentar a la persona en empleo en preferencia a y antes de declararlos incapaces de trabajar en todo y por lo tanto totalmente incapacitada.
• Arriba seguro por incapacidad permite a los propietarios de negocios cubrir los gastos indirectos de su negocio mientras que son incapaces de trabajar.
• Seguro por incapacidad permanente total proporciona beneficios cuando una persona está permanentemente incapacitada y ya no puede trabajar en su profesión, a menudo tomada como un complemento en seguros de vida.
• Compensación de trabajadores Seguro reemplaza toda o parte de un trabajador salarios acompañamiento y perdidos los gastos médicos incurridos debido a una lesión relacionada con el trabajo.

Bajas

Artículo principal: Casualty insurance

Asegura que baja seguro contra accidentes, no necesariamente ligados a ninguna propiedad específica. Es un amplio espectro de seguro que un número de otros tipos de seguros podría clasificarse, como automático, compensación de trabajadores y algunos seguros de responsabilidad civil.

• Crimen seguro es una forma de seguro de accidentes que cubre al asegurado contra las pérdidas derivadas de la actos delictivos de terceros. Por ejemplo, una empresa puede obtener seguro de crimen para cubrir las pérdidas derivadas de robo o malversación de fondos.
• Seguro de riesgo político es una forma de seguro de accidentes que puede ser sacado por las empresas con operaciones en países en los que existe un riesgo que Revolución u otros político condiciones podrían resultar en una pérdida.

Vida

Artículo principal: Seguro de vida

Sociedad amistosa para una oficina de seguros perpetuoInn de serjeants, Fleet Street, Londres1801

Seguro de vida proporciona un beneficio monetario a la familia del difunto u otro beneficiario designado y puede proporcionar específicamente para ingresos a la familia de una persona asegurada, entierro, funeral y otros gastos finales. Pólizas de seguro de vida a menudo permiten la opción de disponer de los ingresos pagados al beneficiario en una suma en efectivo pago o un anualidad. En la mayoría de los Estados, una persona no puede comprar una póliza a otra persona sin su conocimiento.

Anualidades proporcionan un flujo de pagos y se clasifican generalmente como seguro porque ellos son emitidos por las compañías de seguros están regulados como seguro y requieren el mismo tipo de actuarial y requiere experiencia en administración de inversiones seguro de vida. Las anualidades y pensiones Eso paga un beneficio para toda la vida a veces son considerados como seguros contra la posibilidad de que un jubilado sobrevivirá a sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento de seguro de vida y, desde un punto de vista técnico, son la imagen del espejo de seguros de vida.

Ciertos contratos de seguro de vida se acumulan dinero en efectivo valores, que pueden ser tomados por el asegurado si la política es entregada o que puede ser prestado contra. Algunas políticas, tales como rentas vitalicias y políticas de dotación, son instrumentos financieros para acumular o liquidar riqueza Cuando es necesario.

En muchos países, como Estados Unidos y el Reino Unido, el derecho tributario proporciona que el interés en este valor en efectivo no es imponible bajo ciertas circunstancias. Esto conduce al uso generalizado de seguro de vida como un método fiscalmente ahorro así como protección en caso de muerte temprana.

En los Estados Unidos, generalmente es diferido el impuesto sobre los ingresos por intereses en seguros de vida y rentas vitalicias. Sin embargo, en algunos casos el beneficio derivado de diferimiento de impuestos puede compensarse con un rendimiento bajo. Esto depende de la compañía de seguros, el tipo de política y otras variables (mortalidad, rendimiento del mercado, etc.). Por otra parte, otros impuestos ahorro vehículos (por ej., ira, planes 401 (k), IRAs Roth) pueden ser mejores alternativas para la acumulación de valor.

Seguros de entierro

Seguro de enterramiento es un tipo muy antiguo de seguro de vida que se paga a muerte para cubrir los gastos finales, tales como el costo de un funeral. El Griegos y Romanos c. seguros funerarios introducido 600 CE cuando se organizaron gremios se llama "sociedades benévolas" que cuidaban las familias sobrevivientes y pagó los gastos funerarios de los miembros después de la muerte. Gremios en el Edad media sirve un propósito similar, como las sociedades amistoso durante la época victoriana.

Propiedad

Artículo principal: Seguro de propiedad

Esto Tornado daño a un Illinois casa sería considerado un "Acto de Dios"para efectos del seguro

Seguro de propiedad proporciona protección contra los riesgos a la propiedad, tales como fuego, robo o tiempo en daño. Esto puede incluir formas especializadas de seguros tales como seguro contra incendios, seguro contra inundaciones, terremoto seguro, seguros de hogar, seguros marítimos interiores o caldera seguro. El término seguro de propiedad puede, como seguro de accidentes, ser utilizado como una categoría amplia de varios subtipos de seguros, algunos de los cuales se enumeran a continuación:

Vuelo de US Airways 1549 fue amortizado después de deshacerse en el Río Hudson

• Seguros de aviación protege avión cascos y repuestos y riesgos asociadas a la responsabilidad, como responsabilidad del pasajero y de terceros. Aeropuertos también pueden aparecer bajo esta subcategoría, incluyendo control de tráfico aéreo y las operaciones de los aeropuertos internacionales a través de pequeñas exposiciones nacionales de reabastecimiento.
• Caldera seguro (también conocido como caldera y seguro de maquinaria o seguro de avería de equipos) asegura contra daño físico accidental para calderas, equipo o maquinaria.
• Seguro de riesgo del constructor asegura contra el riesgo de pérdida física o daño a la propiedad durante la construcción. Seguro de riesgo del constructor normalmente se escribe sobre una base de "todo riesgo" cubre daños resultantes de cualquier causa (incluyendo la negligencia de los asegurados) no lo contrario expresamente excluida. Seguro de riesgo del constructor es la cobertura que protege a una persona o una de organización interés asegurable en materiales, accesorios o equipos siendo utilizados en la construcción o renovación de un edificio o estructura deben sostener esos artículos pérdida física o daños causados por un peligro asegurado.
• Seguro de cosecha puede adquirirse por los agricultores para reducir o gestionar varios riesgos asociados con cultivos. Estos riesgos incluyen pérdida del cultivo o daños causados por el clima, granizo, sequía, daños por heladas, insectos o enfermedades.
• Terremoto seguro es una forma de seguro de propiedad que paga el tomador del seguro en caso de un terremoto causa daños a la propiedad. Más ordinarias casa pólizas de seguros no cubren daños por terremoto. Las pólizas de seguro de terremoto generalmente cuentan con una alta deducible. Las tasas dependen de la localización y por lo tanto la probabilidad de que un terremoto, así como la construcción de la casa.
• Fianza de fidelidad es una forma de siniestro de seguros que cubre a los asegurados por las pérdidas sufridas como consecuencia de actos fraudulentos cometidos por individuos especificados. Generalmente asegura un negocio por las pérdidas causadas por los actos de sus empleados deshonestos.

Huracán Katrina causó más $ 80 billones de tormenta e inundaciones

• Seguro contra inundaciones protege contra la pérdida de la propiedad debido a las inundaciones. Muchas aseguradoras de Estados Unidos no ofrecen seguro de inundaciones en algunas partes del país. En respuesta a esto, el gobierno federal creó el Programa de seguro nacional de inundación que sirve como el asegurador de último recurso.
• Seguros de hogar, también comúnmente llamado peligro seguro o los propietarios de viviendas (a menudo abreviado en la industria de bienes raíces como HOI), proporciona cobertura por daños o destrucción del hogar del titular de la póliza. En algunas zonas geográficas, la política puede excluir ciertos tipos de riesgos, tales como inundaciones o terremotos, que requieren cobertura adicional. Cuestiones relacionadas con el mantenimiento suelen ser responsabilidad de los propietarios. La política puede incluir inventario, o esto puede comprarse como una política independiente, especialmente para personas que alquilan viviendas. En algunos países, las compañías de seguros ofrecen un paquete que puede incluir la responsabilidad y la responsabilidad legal por lesiones y daños a la propiedad causados por miembros de la familia, incluyendo las mascotas.
• Seguro de propietario cubre propiedades comerciales y residenciales que se alquilan a otros. Seguro del propietario la mayoría cubre sólo viviendas ocupadas por sus propietarios.
• Seguros marítimos y carga marítima seguro cubre la pérdida o daño de los vasos en el mar o en navegables y de carga en tránsito, independientemente del método de tránsito. Cuando el dueño de la carga y el transportista están separados corporaciones, seguros de carga marítima típicamente el dueño de la carga compensación las pérdidas sufridas por incendio, naufragio, etc., pero excluyen las pérdidas que pueden ser recuperadas de la compañía aérea o la compañía de seguro. Muchas aseguradoras marinas incluirá cobertura "tiempo" en esas políticas, que se extiende la indemnización para cubrir pérdidas de beneficio y otros gastos de negocio atribuibles a los retrasos causados por una pérdida cubierta.
• Desastre natural suplemento seguro cubre los gastos especificados después de un desastre natural hace inhabitable casa del tomador del seguro. Los pagos periódicos se realizan directamente al asegurado hasta que la casa ha sido reconstruida o haya transcurrido un período de tiempo especificado.
• Fianza seguro es un seguro de tres partidos garantizando el funcionamiento de los principales.

La demanda de seguro terrorismo surgió después de 9/11

• Terrorismo seguro proporciona protección contra cualquier pérdida o daño causado por terrorista actividades. En los Estados Unidos a raíz de 9/11, la Ley de seguro de riesgo de terrorismo 2002 (TRIA) estableció un programa federal que provee un sistema transparente de compensación pública y privada compartida por las pérdidas resultantes de actos de terrorismo. El programa fue extendido hasta el final de 2014 por el terrorismo riesgo seguros programa Reauthorization Act 2007 (TRIPRA).
• Volcán seguro es una protección especializada seguros contra daños derivados específicamente erupciones volcánicas.
• Windstorm insurance es un seguro que cubra los daños que pueden ser causados por eventos de viento tales como huracanes.

Responsabilidad

Artículo principal: Seguro de responsabilidad civil

Seguro de responsabilidad civil es un superconjunto de muy amplio que cubre demandas legales contra el asegurado. Muchos tipos de seguros incluyen un aspecto de la cobertura de responsabilidad civil. Por ejemplo, la póliza de seguro de propietario de casa normalmente incluirá cobertura de responsabilidad civil que protege al asegurado en caso de una reclamación presentada por alguien que se resbala y cae sobre la propiedad; seguros de automóvil también incluye un aspecto de seguro de responsabilidad civil que indemniza contra el daño que puede causar un auto se estrella a la vida de los demás, salud o propiedad. La protección ofrecida por una póliza de seguro de responsabilidad es doble: una defensa legal en caso de una demanda iniciada contra el tomador del seguro e indemnización (pago en nombre del asegurado) con respecto a un veredicto de tribunal o establecimiento. Responsabilidad políticas típicamente cubren sólo la negligencia del asegurado y no se aplicarán a los resultados de actos intencionales o intencionales por parte del asegurado.

El crisis de las hipotecas "subprime" era la fuente de muchas pérdidas de seguros de responsabilidad

• Responsabilidad civil el seguro cubre un negocio u organización contra las reclamaciones deben sus operaciones de lesionar a un miembro del público o dañar su propiedad de alguna manera.
• Seguro de responsabilidad de directores y oficiales (D & O) protege una organización (generalmente una corporación) de los costos asociados con litigios resultantes de errores cometidos por los directores y funcionarios para los cuales son responsables.
• Seguro de responsabilidad civil ambiental protege al asegurado de lesiones corporales, los costos de daños y la limpieza de propiedad como resultado de la dispersión, liberación o escape de contaminantes.
• Errores y omisiones seguros (E & O) es negocio seguro de responsabilidad para los profesionales como agentes de seguros, agentes inmobiliarios y corredores, arquitectos, administradores de terceros (TPAs) y otros profesionales de negocios.
• Seguro de responsabilidad civil de premio protege al asegurado de regalar un gran premio en un evento específico. Ejemplos incluirían ofreciendo premios a los concursantes que pueden hacer un tiro de media cancha en una baloncesto juego, o un hoyo-en-uno en un Golf torneo.
• Seguro de responsabilidad civil profesional, también llamado seguro de responsabilidad civil profesional (PI), protege asegurados profesionales como las empresas arquitectónicas y médicos contra posibles reclamaciones de negligencia de sus pacientes/clientes. Seguro de responsabilidad civil profesional puede asumir diferentes nombres dependiendo de la profesión. Por ejemplo, puede llamarse responsabilidad profesional seguro en referencia a la profesión médica mala praxis médica seguros.

Crédito

Artículo principal: Seguro de protección de pagos

Seguro de crédito paga parte o la totalidad de un préstamo Cuando determinadas circunstancias surgen al prestatario como desempleo, discapacidad, o muerte.

• Seguro Hipotecario asegura que el prestamista en caso de incumplimiento por el prestatario. Seguro hipotecario es una forma de crédito seguro, aunque el nombre "crédito seguro" más a menudo se utiliza para referirse a las políticas que abarcan otros tipos de deuda.
• Muchas tarjetas de crédito ofrecen pago planes de protección que son una forma de seguro de crédito.
• Seguro de crédito comercial es un negocio seguro sobre las cuentas por cobrar de los asegurados. La política paga el tomador cubiertas cuentas por cobrar si el deudor se retrasa en el pago.

Otros tipos

• Seguro a todo riesgo es un seguro que cubre una amplia gama de incidentes y peligros, excepto aquellas observadas en la política. Seguro a todo riesgo es diferente de peligro específico seguro que cubra las pérdidas sólo esos peligros enumerados en la política. En seguro de auto, todo riesgo política incluye también los daños causados por el propio conductor.

Los caballos de alto valor pueden estar asegurados bajo una política de raza caballar

• Bloodstock seguro cubre individual caballos o un número de caballos bajo propiedad común. La cobertura es típicamente para la mortalidad como resultado de accidente, enfermedad o la enfermedad pero puede extenderse para incluir infertilidad, pérdida en tránsito, gastos de veterinarios y potro prospectivo.
• Interrupción de negocios seguro cubre la pérdida de ingresos y los gastos, después de que un peligro cubierto interrumpe las operaciones normales del negocio.
• Seguros de protección colateral (CPI) asegura la propiedad (sobre todo vehículos) como garantía para préstamos hechos por instituciones de crédito.
• Ley de Base de defensa Seguros (DBA) proporciona cobertura para los trabajadores civiles contratados por el gobierno para realizar contratos fuera de los Estados Unidos y Canadá. DBA es requerido para todos los ciudadanos estadounidenses, residentes en Estados Unidos, los titulares de tarjeta verde de Estados Unidos y todos los empleados o subcontratistas contratados por contratos en el extranjero. Dependiendo del país, los extranjeros también deben ser cubiertos bajo DBA. Esta cobertura normalmente incluye gastos médicos relacionados con el tratamiento y pérdida de salarios, así como discapacidad y beneficios por muerte.
• Seguro de expatriados ofrece a las personas y organizaciones que operan fuera de su país de origen con protección para automóviles, propiedad, salud, responsabilidad y actividades de negocios.
• Secuestro y rescate seguros está diseñado para proteger a individuos y corporaciones que operan en zonas de alto riesgo en el mundo contra los riesgos de secuestro, extorsión, detención ilegal y secuestro.
• Seguro de defensa jurídica cubre a los asegurados por los costos potenciales de acción legal contra una institución o un individuo. Cuando ocurre algo que desencadena la necesidad de acciones legales, se conoce como "el evento". Existen dos tipos principales de gastos legales seguros: antes del evento seguro y después el seguro del evento.
• Ganadería el seguro es una política especialista proporcionado, por ejemplo, comerciales o pasatiempo granjas, acuarios, granjas de peces o cualquier otra explotación animal. Cobertura está disponible para mortalidad o sacrificio económico como resultado de accidente, enfermedad o la enfermedad pero puede extenderse para incluir destrucción por orden del gobierno.
• Seguro de responsabilidad de los medios de comunicación está diseñado para cubrir a profesionales que se dedican a la producción de cine y televisión e impresión, contra riesgos tales como difamación.
• Incidente nuclear seguro cubre daños resultantes de un incidente que involucre materiales radiactivos y generalmente está dispuesto a nivel nacional. (Véase el cláusula de exclusión nuclear y para los Estados Unidos el Precio-Anderson industrias nucleares ley de indemnización.)
• Seguro del animal doméstico asegura mascotas contra accidentes y enfermedades; algunas compañías cubren atención de rutina y bienestar y entierro, así como.
• Contaminación seguro generalmente toma la forma de cobertura de la primera parte por la contaminación de los bienes asegurados por fuentes externas o in situ. La cobertura es ofrecida también por responsabilidad a terceros derivados de la contaminación del aire, agua o tierra debido a la liberación repentina y accidental de materiales peligrosos en el sitio asegurado. La política generalmente cubre los gastos de limpieza y puede incluir cobertura para los lanzamientos de los tanques de almacenamiento subterráneo. Actos intencionales se excluyen específicamente.
• Compra seguro está destinado a brindar protección en la compra de productos personas. Compra el seguro puede cubrir la protección de las compras individuales, garantías, garantías, planes y ni siquiera seguros de teléfono móvil. Dicho seguro es normalmente muy limitado en el ámbito de los problemas que están cubiertos por la póliza.
• Seguro de título proporciona una garantía de ese título a bienes raíces recae en el comprador o acreedor hipotecario, libre y limpio de Liens o gravámenes. Usualmente se emite junto con una búsqueda de los registros públicos realizados en el momento de un Inmobiliaria transacción.
• Seguro de viaje es una cobertura de seguro tomado por aquellos que viajan en el extranjero, que cubre ciertas pérdidas tales como gastos médicos, pérdida de pertenencias personales, viajan demora y obligaciones personales.
• Matrícula seguro asegura a los estudiantes contra el retiro involuntario de instituciones educativas costosa
• Tasa de interés seguro protege el soporte de cambios adversos en las tasas de interés, por ejemplo para aquellos con un préstamo a tasa variable o hipoteca
• Seguro de divorcio es una forma de seguro de responsabilidad contractual que paga el asegurado un beneficio en efectivo si su matrimonio termina en divorcio.

Vehículos financieros seguros

• Fraternal seguro es proporcionado en forma cooperativa por sociedades fraternales de beneficio u otras organizaciones sociales.
• Seguro sin culpa es un tipo de póliza de seguro (seguro de automóvil típicamente) donde asegurados son indemnizados por su propio asegurador independientemente de la culpa en el incidente.
• Autoseguro protegida es un riesgo alternativo financiamiento mecanismo en el cual una organización conserva el costo calculado matemáticamente de riesgo dentro de la organización y transfiere el riesgo catastrófico con límites específicos y agregados a una aseguradora el máximo costo total del programa es conocido. Un correctamente diseñado y asegurados protegido autoseguro programa reduce y estabiliza el costo del seguro y proporciona información sobre la gestión riesgo valioso.
• Retrospectivamente clasificado seguro es un método de establecer una prima de grandes cuentas comerciales. La prima final se basa en la experiencia de pérdida real del asegurado durante la vigencia de la política, a veces sujetos a una prima mínima y máxima, con la prima final determinada por una fórmula. Bajo este plan, prima del año actual se basa parcialmente (o totalmente) las pérdidas del año actual, aunque los ajustes premium pueden tomar meses o años más allá de la fecha de caducidad del año actual. La fórmula de calificación está garantizada en el contrato de seguro. Fórmula: retrospectiva premium = pérdida convertida + multiplicador prima básica × impuesto. Numerosas variaciones de esta fórmula se han desarrollado y están en uso.
• Formal autoseguro es la decisión deliberada para pagar las pérdidas si no asegurables con dinero propio. Esto puede hacerse sobre una base formal mediante el establecimiento de un fondo separado en el cual los fondos son depositados sobre una base periódica, o simplemente renunciar a la compra de seguros disponibles y pagando de su bolsillo. Autoseguro se utiliza generalmente para pagar las pérdidas de alta frecuencia, baja gravedad. Tales pérdidas, si cubierto por convencional seguro, significa tener que pagar una prima que incluye cargas para los gastos generales de la empresa, coste de poner la política en los libros, los gastos de adquisición, prima impuestos y contingencias. Mientras que esto es cierto para todos los seguros, por las pérdidas pequeñas y frecuentes los costes de transacción pueden exceder el beneficio de reducción de la volatilidad que brinda seguro de lo contrario.
• Reaseguro es un tipo de seguro comprado por las compañías de seguros o autoasegurado empleadores para protegerse contra pérdidas inesperadas. Reaseguro financiero es una forma de reaseguro que se utiliza principalmente para la gestión del capital en lugar de transferencia de riesgo.
• Seguro social pueden ser muchas cosas a mucha gente en muchos países. Pero un Resumen de su esencia es que es una colección de coberturas de seguro (incluyendo componentes de seguros de vida, seguro de ingresos por incapacidad, seguro de desempleo, seguro de salud y otros), además de ahorros para la jubilación, que requiere la participación de todos los ciudadanos. Obligando a todos en la sociedad para ser titular de una póliza y paga las primas, se asegura de que todos pueden convertirse en un reclamante o si se necesita. En el camino esto inevitablemente llega a ser relacionado con otros conceptos tales como el sistema de justicia y la estado de bienestar. Este es un tema grande y complicado que genera debate tremendo, que puede ser más estudiada en los artículos siguientes (y otros):
  • Nacional de seguros
  • Red de seguridad social
  • Seguridad social
  • Debate de la seguridad social (Estados Unidos)
  • Seguridad social (Estados Unidos)
  • Prestación de asistencia social
• Stop loss seguro ofrece protección contra pérdidas catastróficas o impredecibles. Eso es comprado por organizaciones que no quieren asumir el 100% de la responsabilidad por las pérdidas derivadas de los planes. Bajo una política de stop loss, la compañía de seguros se convierte en responsable por las pérdidas que excedan ciertos límites llamados deducibles.

Comunidad cerrada autoseguro

Algunas comunidades prefieren crear virtual seguro entre ellos por otros medios que la transferencia de riesgo contractual, que asigna valores numéricos explícitos al riesgo. Un número de religioso los grupos, incluidos los Amish y algunos Musulmanes grupos, dependen del apoyo proporcionado por su comunidades Cuando desastres la huelga. El riesgo presentado por cualquier persona dada es asumido colectivamente por la comunidad que todos cargan con el costo de reconstruir objetos perdidos y ayudar a las personas cuyas necesidades son mayores de repente después de una pérdida de algún tipo. En las comunidades apoya donde otros puede confiables para seguir líderes de la comunidad, esta forma tácita de seguro puede trabajar. De esta manera la comunidad puede igualar las diferencias extremas de asegurabilidad que existen entre sus miembros. También se proporciona una justificación más invocando el riesgo moral de contratos de seguro explícitos.

En Reino Unido, La corona (que, para fines prácticos, significados el servicio civil) no asegurar bienes tales como edificios del gobierno. Si se dañó un edificio del gobierno, el costo de reparación se sufragarían con fondos públicos porque, a la larga, esto era más barato que pagar las primas de seguros. Puesto que muchos edificios del gobierno UK han sido vendidos a empresas de propiedad y alquiló atrás, este arreglo ahora es menos común y puede haber desaparecido en conjunto.

Compañías de seguros

Certificado emitido por la República Fire Insurance Co. de Nueva York c. 1860

Las compañías de seguros pueden clasificarse en dos grupos:

• Life insurance companies, seguros de vida que vender anualidades y pensiones productos.
• No de vida o bienes/siniestros aseguradoras, que venden otros tipos de seguros.

Compañías de seguros generales pueden ser divididas en estas categorías sub.

• Líneas estándar
• Líneas de excesiva

En la mayoría de los países, las aseguradoras de vida y no-vida están sujetos a diferentes regímenes regulatorios y diferentes impuestos y contabilidad reglas. La razón principal para la distinción entre los dos tipos de empresa que es vida, anualidades y pensiones es a muy largo plazo en la naturaleza – cobertura de seguros de vida o una pensión puede cubrir riesgos sobre muchas décadas. Por el contrario, cubierta de seguros no de vida generalmente cubre un período más corto, como un año.

En los Estados Unidos, las compañías de seguros de línea estándar son las aseguradoras que han recibido una licencia o autorización de un estado con el propósito de escribir tipos específicos de seguros en ese estado, como el seguro del automóvil o propietarios. Normalmente se refieren a como los aseguradores "admitió". Generalmente, una aseguradora debe presentar sus tarifas y formas de política al regulador de seguros del estado para recibir su aprobación previa, aunque si una compañía de seguros debe recibir aprobación depende de la clase de seguro se escriben. Línea estándar aseguradoras suelen cobran primas más bajas que las aseguradoras línea exceso y pueden vender directamente a los asegurados. Se regulan por las leyes estatales, que incluyen restricciones sobre los tipos y formas, y que tienen como objetivo proteger a los consumidores y el público de prácticas injustas o abusivas. Las aseguradoras también están obligadas a contribuir a los fondos de garantía del estado, que se utilizan para pagar las pérdidas si el asegurador se convierte en insolvente.

La sala de suscripción Lloyds de Londres a principios del siglo XIX.

Línea exceso las compañías de seguros (también conocido como exceso y excedente) típicamente aseguran los riesgos no cubiertos por el mercado asegurador líneas estándar, debido a una variedad de razones (por ejemplo, nueva entidad o una entidad que no tiene una historia de pérdida adecuado, una entidad con características de riesgo único o una entidad que tiene una historia de pérdida que no se ajusta a los requisitos de suscripción del mercado de seguros líneas estándar). Normalmente se refieren a como las aseguradoras no admitido o sin licencia. Las aseguradoras no-admitido generalmente no son licenciadas o autorizadas en los Estados en los que escriben negocios, aunque deben ser licenciados o autorizados en el estado en el cual ellos están domiciliados. Estas empresas tienen más flexibilidad y pueden reaccionar más rápido que las compañías de seguros de línea estándar porque no están obligados a formas y tipos de archivo. Sin embargo, todavía tienen requerimientos regulatorios sustanciales colocados sobre ellos.

Mayoría de los Estados requiere que los aseguradores línea exceso presenten información financiera, los artículos de incorporación, una lista de oficiales y otra información general. También pueden no escribir seguro que está normalmente disponible en el mercado admitido, no participan en fondos con garantía estatal (y por lo tanto, los asegurados no tienen ningún recurso a través de estos fondos si un asegurador se convierte en insolvente y no puede pagar las reclamaciones), pueden pagar impuestos más altos, sólo puede escribir la cobertura de un riesgo si ha sido rechazado por tres diferentes admitió las aseguradoras, y sólo cuando el productor seguro colocando el negocio tiene una licencia de líneas excedentes. Generalmente, cuando un asegurador exceso línea escribe una política, debe, en virtud de las leyes del estado, proporcionar divulgación del asegurado que se escriben por un asegurador exceso línea política del tomador del seguro.

El 21 de julio de 2010, Presidente Barack Obama firmó la ley el Nonadmitted y reaseguros Reform Act of 2010 ("NRRA"), que entró en vigor el 21 de julio de 2011 y formaba parte de la La reforma de la ley Dodd-Frank Wall Street y Consumer Protection Act. El NRRA cambió el paradigma regulatorio para exceso línea de seguro. En general, bajo el NRRA, sólo estado de origen del asegurado puede regular y la transacción de línea exceso de impuestos.

Las compañías de seguros se clasifican generalmente como mutua o empresas propietarias. Mutuas son propiedad de los asegurados, mientras que los accionistas (que pueden o no pueden poseer políticas) propio propietarios aseguradoras.

Desmutualización de las aseguradoras mutuas forma sociedades por acciones, así como la formación de un híbrido conocido como una compañía mutua, llegó a ser común en algunos países, como Estados Unidos, a finales del siglo XX. Sin embargo, no todos los Estados permiten sociedades mutuas.

Incluyen otras formas posibles para una compañía de seguros recíprocos, en que los asegurados corresponder en compartir los riesgos y las organizaciones de Lloyd.

Las compañías de seguros están clasificadas por diversos organismos tales como A. M. Best. Las clasificaciones incluyen la solidez financiera de la empresa, que mide su capacidad para pagar las reclamaciones. También califica instrumentos financieros emitidos por la compañía de seguros, tales como bonos, notas y productos de titulización.

Reaseguro las empresas son empresas de seguros que venden pólizas para otras compañías de seguros, que les permiten reducir sus riesgos y protegerse de pérdidas muy grandes. El mercado de reaseguros está dominado por unas pocas empresas muy grandes, con enormes reservas. Un reasegurador también puede ser un escritor directo de seguros riesgos así como.

Aseguradoras Cautivas las empresas pueden definirse como grupos o compañías de seguros propósito limitado establecidas con el objetivo específico de los riesgos financieros que emana de su grupo de padres. A veces, esta definición puede ampliarse para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la empresa matriz. En definitiva, es un vehículo de autoseguro interno. Los cautivos pueden adoptar la forma de una entidad "pura" (que es una subsidiaria 100% de la Controlante autoasegurada); de un cautivo "mutuo" (que asegura los riesgos colectivos de los miembros de una industria); y de un cautivo "Asociación" (que self-insures los riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial). Los cautivos representan comercial, económico y ventajas a sus patrocinadores fiscales debido a las reducciones en los costos que ayudan a crear y por la facilidad de gestión de riesgos de seguros y la flexibilidad para los flujos de efectivo que generan. Además, puede proporcionar cobertura de riesgos que no es ofrecido ni disponible en el mercado de seguros tradicional a precios razonables.

Los tipos de riesgo que puede suscribir un cautivo para sus padres incluyen daños a la propiedad, responsabilidad pública y producto, indemnización profesional, beneficios para empleados, responsabilidad de empleadores, los gastos de asistencia médica y del motor. La exposición de la cautiva a tales riesgos puede verse limitada por el uso del reaseguro.

Los cautivos se están convirtiendo en un componente cada vez más importante de la gestión del riesgo y riesgo financiamiento estrategia de sus padres. Esto puede entenderse contra los siguientes antecedentes:

• Costos de prima pesada y aumentando en casi todas las líneas de cobertura
• Dificultades para asegurar a ciertos tipos de riesgo fortuito
• Normas de cobertura diferencial en diversas partes del mundo
• Clasificación de las estructuras que reflejan las tendencias del mercado más que experiencia de pérdida individual
• Crédito insuficiente para deducibles y/o los esfuerzos de control de pérdida

También existen compañías conocidas como "consultores de seguros". Como un agente hipotecario, estas empresas pagan una cuota por el cliente a darse una vuelta por la mejor póliza de seguro entre muchas compañías. Similar a un consultor de seguro, un 'corredor de seguros' también tiendas de la mejor póliza de seguro entre muchas compañías. Sin embargo, con corredores de seguros, abonado la tasa es generalmente en forma de Comisión de la aseguradora que esté seleccionada en lugar de directamente con el cliente.

Consultores en aseguramientos ni agentes de seguros son las compañías de seguros y riesgos no se transfieren a ellos en las transacciones de seguros. Administradores de terceros son las empresas que realizan la suscripción y a veces servicios para compañías de seguros de manejo de reclamos. Estas empresas suelen tienen conocimientos especiales que no tienen las compañías de seguros.

La estabilidad financiera y la fuerza de una compañía de seguros deberían ser una consideración importante al comprar un contrato de seguro. Una prima de seguro pagada actualmente proporciona cobertura por pérdidas que puedan surgir en el futuro muchos años. Por esa razón, es muy importante la viabilidad de la compañía de seguros. En los últimos años, un número de compañías de seguros se ha convertido en insolvente, dejando a sus asegurados con cobertura (ni cobertura solamente de un pool de seguros respaldados por el gobierno o cualquier otro acuerdo con pagos menos atractivos para las pérdidas). Un número de agencias de calificación independientes proporciona información y tarifa de la viabilidad financiera de las compañías de seguros.

En todo el mundo

Primas de seguros de vida escritas en 2005

Primas de seguros no de vida escritas en 2005

Las primas de seguros globales crecieron un 2,7% en términos ajustados a la inflación en 2010 a $ 4,3 trillones, subiendo por encima de los niveles previos a la crisis. El retorno al crecimiento y registro de las primas generadas durante el año siguieron a dos años de disminución en términos reales. Primas de seguros de vida aumentadas un 3,2% en 2010 y las primas de no-vida en un 2,1%. Mientras los países industrializados registró un aumento en las primas de alrededor de 1,4%, los mercados de seguros en las economías emergentes vieron rápida expansión con un crecimiento de 11% en ingresos por primas. La industria global de seguros fue suficientemente capitalizada para soportar la crisis financiera de 2008 y 2009 y la mayoría de las compañías de seguros restaurado su capital a niveles previos a la crisis a finales de 2010. Con la continuación de la recuperación gradual de la economía mundial, es probable que la industria de seguros continuará a ver un crecimiento en ingresos por primas tanto en los países industrializados y mercados emergentes en 2011.

Las economías avanzadas representan la mayor parte de seguros global. Con ingresos por primas de $ 1,62 trillones, Europa fue la región más importante en 2010, seguido de América del Norte $ 1,409 trillones y Asia $ 1,161 trillones. Sin embargo, Europa ha visto una disminución en ingresos por primas durante el año en contraste con el crecimiento en América del norte y Asia. Los cuatro países que han generan más de la mitad de las primas. Los Estados Unidos y Japón solo representaron el 40% de seguros del mundo, muy superior a su cuota de 7% de la población mundial. Las economías emergentes representaron más del 85% de la población mundial pero sólo alrededor del 15% de las primas. Sin embargo, sus mercados están creciendo a un ritmo más rápido. El país esperado tener el mayor impacto en la distribución de la cuota de seguro en todo el mundo es China. Según Sam Radwan de MEJORAR International LLC, prima baja penetración (prima de seguro como % del PIB), envejecimiento de la población y el mercado de automóviles más grande en términos de nuevas ventas, crecimiento premium tiene un promedio de 15 – 20% en los últimos cinco años, y China se espera que sea el mayor mercado de seguro en la próxima década o dos.

Diferencias reglamentarias

Artículo principal: Derecho de seguros

En los Estados Unidos, seguro está regulado por los Estados bajo la Ley McCarran-Ferguson, con "periódicas propuestas de intervención federal" y una coalición sin fines de lucro de agencias de seguros estatal llamó a la Asociación Nacional de Comisionados de seguros trabaja para armonizar diferentes leyes y reglamentos del país. La Conferencia Nacional de legisladores seguros (NCOIL) también trabaja para armonizar las leyes de otro estado.

En Unión Europea, la tercera directiva no-vida y la tercera directiva sobre vida, ambos aprobada en 1992 y eficaz de 1994, creó un mercado seguro único en Europa y permitió a las compañías de seguros que ofrecen seguros en cualquier parte de la UE (sujeto a autorización de la autoridad en la oficina central) y permitió a los consumidores seguros para adquirir un seguro de cualquier asegurador en la UE. En cuanto seguro en el Reino Unido, la Autoridad de servicios financieros asumió el control de regulación de seguro desde el Consejo General de los estándares seguros en 2005; leyes aprobadas incluyen la ley de compañías de seguros 1973 y otra en 1982, y reformas a garantía y otros aspectos en discusión a partir de 2012.

El industria de seguros en China fue nacionalizada en 1949 y posteriormente ofrecido por solo una sola empresa estatal, la Compañía de seguros popular de China, que finalmente fue suspendido como demanda declinada en un entorno comunista. En 1978, mercado reformas conducidas a un aumento en el mercado y en 1995 una ley integral de seguros de la República Popular de China se aprobó, seguido en 1998 por la formación de Comisión Reguladora de seguros de China (CIRC), que tiene amplia autoridad reguladora sobre el mercado de seguros de China.

En la India IRDA es autoridad reguladora de seguro. Según la sección 4 de IRDA actuar 1999, seguros reglamentarios y desarrollo autoridad (IRDA), que fue constituida por una ley del Parlamento. Academia Nacional de seguros, Pune es ápice capacidad seguros constructor Instituto promovido con apoyo del Ministerio de finanzas y las empresas LIC, vida y seguros generales.

Controversias

Seguro aísla demasiado

Una compañía de seguros puede encontrar sin darse cuenta que sus asegurados pueden no ser como los riesgos que puedan ser lo contrario (ya que, por definición, el asegurado ha transferido el riesgo al asegurador), un concepto conocido como riesgo moral. Para reducir su riesgo financiero, compañías de seguros tienen cláusulas contractuales que mitigan su obligación de proporcionar cobertura si el asegurado participa en conducta que groseramente aumenta su riesgo de pérdida o responsabilidad.

Por ejemplo, las compañías de seguros de vida pueden requerir primas más altas o negar cobertura en conjunto a las personas que trabajan en ocupaciones peligrosas o participan en deportes peligrosos. Los proveedores de seguros de responsabilidad no proporciona cobertura por responsabilidad derivada de daños intencionales cometidos por o en la dirección del asegurado. Incluso si un proveedor desea proveer tal cobertura, va en contra de la política pública de muchos países para permitir tal seguro que existe, y por lo tanto es generalmente ilegal.

Complejidad de los contratos de seguro

9/11 fue una importante pérdida de seguro, pero hubo disputas sobre la World Trade Centerde póliza de seguro

Las pólizas de seguro puede ser complejas y algunos asegurados no pueden entender todos los honorarios y las coberturas incluidas en una política. Como resultado, la gente puede comprar políticas en condiciones desfavorables. En respuesta a estas cuestiones, muchos países han promulgado detallados regímenes legales y reglamentarios que regulan todos los aspectos del negocio de seguro, incluyendo estándares mínimos para las políticas y las formas en que pueden ser anuncian y vendido.

Por ejemplo, la mayoría las pólizas de seguro en el idioma inglés hoy en día se han redactado cuidadosamente en Lenguaje llano; la industria aprendió la manera difícil que muchos tribunales no hará cumplir las políticas contra asegurados cuando los jueces no pueden entender lo que dicen las políticas. Por lo general, los tribunales deducir ambigüedades en las pólizas de seguro contra la compañía de seguros y a favor de la cobertura bajo la póliza.

Muchos compradores de seguros institucionales compran seguros a través de un corredor de seguros. Mientras que en la superficie parece el corredor representa el comprador (no la compañía de seguros), y típicamente aconseja al comprador sobre cobertura apropiada y limitaciones de la política, en la mayoría de los casos compensación de un corredor viene en forma de una Comisión como un porcentaje de la prima del seguro, creando un conflicto de intereses en ese interés financiero el corredor está inclinado hacia alentando un asegurado para comprar más seguro de que podría ser necesario a un precio superior. Un corredor generalmente mantiene contratos con muchos aseguradores, permitiendo que el corredor para "comprar" el mercado para las mejores tarifas y cobertura posible.

Seguro también puede adquirirse a través de un agente. Un agente vinculado, trabajando exclusivamente con un asegurador, representa a la compañía de seguros de quien compra el tomador (mientras que un agente libre ventas políticas de varias compañías de seguros). Así como hay un potencial conflicto de intereses con un corredor, un agente tiene un diverso tipo de conflicto. Porque los agentes trabajan directamente para la compañía de seguros, si hay un reclamo el agente puede asesorar al cliente en beneficio de la compañía de seguros. Los agentes generalmente no pueden ofrecer tan amplio una amplia gama de selección en comparación con un corredor de seguros.

Consultor independiente de seguro informa asegurados en un retén de tarifa-por-servicio, similar a un abogado y por lo tanto ofrece asesoramiento totalmente independiente, libre de los conflictos de intereses financieros de corredores o agentes. Sin embargo, dicha Consultora aún debe trabajar a través de corredores o agentes para asegurar la cobertura para sus clientes.

Beneficios al consumidor limitada

En Estados Unidos, defensores del consumidor y los economistas consideran en general que seguro que vale la pena por las pérdidas de baja probabilidad, catastróficas, pero no por alta probabilidad, pequeñas pérdidas. Debido a esto, los consumidores se recomiendan seleccionar alta deducibles y para no asegurar las pérdidas que no pueda causar una interrupción en su vida. Sin embargo, los consumidores han mostrado una tendencia a preferir bajos deducibles y prefieren asegurar relativamente alta probabilidad, pequeñas pérdidas por baja probabilidad, tal vez debido a la no comprensión o ignorar el riesgo de baja probabilidad. Esto se asocia con reducida de seguro contra pérdidas de baja probabilidad de compra y puede resultar en mayores ineficiencias de riesgo moral.

Contra la discriminación

Contra la discriminación es la práctica de negar cobertura en áreas geográficas específicas, supuestamente debido a una alta probabilidad de pérdida, mientras que la presunta motivación es discriminación ilegal. La discriminación racial o contra la discriminación tiene una larga historia en la industria de seguros de propiedad en los Estados Unidos. De una revisión de la industria de suscripción y comercialización de materiales, documentos de la corte y la investigación por las agencias gubernamentales, la industria y grupos comunitarios y académicos, es evidente la carrera larga ha afectado y sigue afectando a las políticas y prácticas de la industria de seguros.

En julio de 2007, el Comisión Federal de comercio (FTC) emitió un informe que presenta los resultados de un estudio relativo a crédito-basado Seguros Partituras en el seguro del automóvil. El estudio encontró que estos resultados son eficaces predictores de riesgo. También demostró que los afroamericanos y los hispanos son substancialmente sobre-representadas en las puntuaciones de crédito más bajas y sustancialmente subrepresentadas en las alturas, mientras que los caucásicos y los asiáticos se distribuyen más uniformemente en las puntuaciones. Las puntuaciones de crédito también fueron encontradas para predecir el riesgo dentro de cada uno de los grupos étnicos, llevando a la FTC a la conclusión de que los modelos de puntuación no son únicamente los proxies para contra la discriminación. La FTC indicó pocos datos disponibles para evaluar el beneficio de las partituras seguros para los consumidores. El informe fue disputado por los representantes de la Consumer Federation of America, la Alianza Nacional de vivienda justa, el National Consumer Law Centery el centro por la justicia económica, para basarse en los datos proporcionados por la industria de seguros.

Todos los Estados tienen disposiciones en sus leyes de regulación de velocidad o en sus actos de práctica de comercio justo que prohíben la discriminación injusta, a menudo llamada contra la discriminación, en el ajuste de tarifas y haciendo seguros disponibles.

En la determinación de las primas y las estructuras de tipo premium, las aseguradoras consideran factores cuantificables, incluyendo la ubicación, puntuaciones de crédito, Género, ocupación, estado civil, y Educación nivel. Sin embargo, el uso de tales factores se considera a menudo ser injusto o ilegalmente discriminatorias, y en algunos casos, la reacción contra esta práctica ha conducido a conflictos políticos sobre las maneras en que las aseguradoras determinan las primas e intervención regulatoria para limitar los factores utilizados.

Trabajo de un suscriptor seguros es evaluar un riesgo determinado en cuanto a la probabilidad de que se producirá una pérdida. Cualquier factor que provoca una mayor probabilidad de pérdida teóricamente debe ser cargada una tasa más alta. Este principio básico del seguro debe seguirse si las compañías de seguros van a mantenerse solvente. Por lo tanto, "discriminación" (es decir, negativa tratamiento diferencial de) asegurados potenciales en la evaluación del riesgo y proceso de establecimiento de premium es un subproducto necesario de los fundamentos de suscripción de seguros. Por ejemplo, las aseguradoras cobran a personas mayores primas significativamente más altas que cobran a jóvenes para el seguro de vida temporal. Las personas mayores por lo tanto reciben un trato diferente de gente joven (es decir, se hace una distinción, se produce la discriminación). La justificación para el tratamiento diferencial entra en el corazón de un asegurador de vida lleva el riesgo: ancianos son propensos a morir antes que la gente joven, así que el riesgo de pérdida (muerte del asegurado) es mayor en cualquier período de tiempo determinado y por lo tanto el prima de riesgo debe ser mayor para cubrir el riesgo mayor. Sin embargo, un tratamiento diferente asegurados cuando no hay ninguna razón para hacerlo actuarialmente sonida así que es discriminación ilegal.

Patentes de seguros

Para obtener más información: Patente seguro

Nuevos productos de seguridad ahora pueden protegerse de copias con un patentes de métodos empresariales En Estados Unidos.

Un ejemplo reciente de un nuevo producto de seguro que se patenta es Uso basado en seguro de auto. Las primeras versiones eran independientemente inventó y patentó por un importante Estados Unidos auto insurance company, Seguro de Auto progresiva (Patente de los E.E.U.U. 5.797.134) y un inventor independiente español, Salvador Minguijon Perez ()EP 0700009).

Muchos inventores independientes están a favor de patentar nuevos productos seguros, puesto que les da protección contra las grandes empresas cuando traen sus nuevos productos de seguros al mercado. Los inventores independientes representan el 70% de las solicitudes de patentes de Estados Unidos nuevas en esta área.

Muchos ejecutivos de seguros se oponen a patentar los productos de seguros porque crea un nuevo riesgo para ellos. El Hartford compañía de seguros, por ejemplo, recientemente tuvo que pagar $ 80 millones a un inventor independiente, servicios de Bancorp, con el fin de resolver una infracción de patente y el robo de secretos comerciales de demanda para un tipo de seguro de vida de propiedad corporativa producto inventado y patentado por Bancorp.

Actualmente hay 150 nuevas solicitudes de patentes sobre seguros invenciones presentadas por año en los Estados Unidos. La tasa a la que se han emitido patentes ha aumentado constantemente desde el 15 en 2002 al 44 en 2006.

Inventores ahora pueden tener sus seguros solicitudes de patentes de Estados Unidos revisados por el público en el Pares a patente programa. Fue la primera solicitud de patente seguro para ser publicada US2009005522 "empresa de evaluación de riesgo". Estaba publicado el 06 de marzo de 2009. Esta patente describe un método para aumentar la facilidad de cambiar las compañías de seguros.

La industria de seguros y rentas

Ciertos productos de seguros y las prácticas han sido descritas como rentas por los críticos. Es decir, algunos productos de seguros o prácticas son útiles principalmente debido a los beneficios legales, como la reducción de impuestos, en lugar de ofrecer protección contra los riesgos de eventos adversos. Bajo Ley de impuestos de los Estados Unidos, por ejemplo, la mayoría de los propietarios de anualidades variables y seguro de vida variable puede invertir sus pagos de prima en el mercado bursátil y aplazar o eliminar pagando impuestos en sus inversiones hasta que se hacen retiros. A veces este aplazamiento de impuestos es que la única gente utilice estos productos. Otro ejemplo es la infraestructura legal que permite a seguros de vida que se celebrará en un fideicomiso irrevocable que se utiliza para pagar una impuesto sobre inmuebles mientras que los ingresos propios son inmunes del impuesto a la propiedad.

Preocupaciones religiosas

Los eruditos musulmanes tienen opiniones diferentes sobre seguros de vida. Pólizas de seguro de vida que ganan interés (o garantizan bono/NAV) se consideran generalmente como una forma de Riba (usura) y algunos consideran incluso políticas que no devengan intereses para ser una forma de gharar (especulación). Algunos argumentan gharar No está presente debido a la ciencia actuarial detrás de la suscripción.

Los eruditos rabinos judíos también han expresado reservas sobre el seguro como una evitación de la voluntad de Dios, pero mayoría resulta aceptable con moderación.

Algunos cristianos creen seguro representa una falta de fe y hay una larga historia de resistencia a los seguros comerciales en Anabautista comunidades)Menonitas, Amish, Huteritas, Hermanos en Cristo) pero muchos participan en los programas comunitarios autoseguro que propagación el riesgo dentro de sus comunidades.

Véase también

• ACORD
• Agente de registro
• Pérdida de terremoto
• Servicios financieros (industria más amplia al que pertenecen seguros)
• Cinco por uno
• Asociación de Geneva (la Asociación Internacional para el estudio de la economía seguro)
• Gestión de activos globales
• Fraude de seguros
• Seguros Hall of Fame
• Derecho de seguros
• Prima de seguro impuesto (UK)
• Intergubernamental Risk Pool
• Los banqueros invisibles: Todo que el sector de seguros no quería saber (libro)
• Lista de temas de finanzas
• Lista de temas seguros
• Lista de las compañías de seguros de Estados Unidos
• Seguridad social
• Uberrima fides
• Atención sanitaria universal
• Estado de bienestar

Artículos de países específicos:

• Seguros en Australia
• Seguro en la India
• Seguros en los Estados Unidos
• Seguro en el Reino Unido

Bibliografía

• Dickson, P. G. M. (1960). La oficina de seguros Sun 1710 – 1960: la historia de dos y una mitad siglos de seguros británica. Londres: Oxford University Press. p. 324.
• Zeckhauser, Richard (2008). "Seguro". En David R. Henderson (Ed.). Enciclopedia concisa de economía (2ª ed.). Indianapolis: Biblioteca de economía y de la libertad. ISBN978-0865976658. OCLC237794267.

Enlaces externos

• Congressional Research Service (CRS) informes sobre la industria de seguros nos
• Federación de asociaciones de gestión de riesgo europeo
• Seguros en DMOZ
• Oficina de seguro de Canadá
• Insurance Information Institute
• Museo del seguro – muestra miles de antiguas pólizas y efímero
• Asociación Nacional de Comisionados de seguros
• La British Library – búsqueda de información en la industria de seguros (sesgo de UK)

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