Longevidad seguro

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Longevidad seguro, asegurando longevidad, es una anualidad contrato diseñado para pagar al titular de la póliza un beneficio si él o ella sobrevive a una edad futura previamente establecida.

Las anualidades de longevidad son llamadas el "seguro de vida inverso", significando dólares de prima son recogidos por la compañía de seguros de vida por sus asegurados a pagar renta cuando un titular de póliza vive una larga vida en lugar de coleccionar dólares de prima y pagar una reclamación de la muerte en vida corta del titular de una política en lo que respecta a seguros de vida. Anualidades longevidad usan créditos de mortalidad para reunir dinero y pagar las reclamaciones de los restantes titulares política, esto es vivir una larga vida.

El término "longevidad seguro" proviene de este tipo de anualidad siendo seguro contra inusualmente larga vida. Puede parecer extraño para asegurarse contra un evento que acogería con mayoría de la gente. Sin embargo, viven mucho tiempo sería colar los recursos financieros de muchas personas, así como un incendio que destruye su casa sería forzar las finanzas de muchas personas si no tenían seguro contra incendios. La lógica que hace fuego seguro un medio frecuente para enfrentar el riesgo financiero de casa incendios parecen abogar por una mayor utilización de la longevidad seguros para la planificación de la jubilación: pocas personas vivirán a una edad muy avanzada, así que no tiene sentido para todo el mundo tratar de cubrir esa posibilidad con ahorros e inversiones, así como algunas personas tendrán casa fuegos que nos[¿Quién?] No esperes que todo el mundo a ahorrar e invertir para reemplazar su casa. Longevidad seguro no está diseñado para los años de jubilación anticipada, así que no está pensado como un plan de jubilación completa por sí mismo.

Mientras que cualquier anualidad de por vida es longevidad seguro en el sentido de flojo, en el más estricto sentido es una política que sólo comienza los pagos al titular de la póliza a una edad bastante alta, por ejemplo 85 y se compra muchos años antes de llegar a esa edad.

Por ejemplo, una persona puede pagar $20.000 de sus ahorros para la jubilación a los años 60 a adquirir un seguro de longevidad que pagaría $11.000 por año a partir de 85 años y continuar hasta la muerte. Estos números están constituidos, pero se basan en términos reales ofrecidos por al menos una compañía de seguros principal en noviembre de 2011.[citación necesitada] Por lo tanto, en este ejemplo, si la persona vivió hasta los 95, recibirían $110.000 en su inversión de $20.000 (10 años en $ 11.000/año). Esta es una tasa de retorno que supera ampliamente disponible en las tasas de interés prevalecientes en los bonos del gobierno. La razón económica para el alto rendimiento de bajo riesgo es que uno está renunciando a cualquier reclamación sobre la inversión inicial de $20.000 en nombre de los herederos. Si mueres el día después de comprar la póliza, o a cualquier edad antes de 85, la compañía de seguros no paga absolutamente nada a usted o a sus herederos. (Algunas compañías ofrecen características opcionales que esto modificaría para que hubiera un beneficio por fallecimiento o al menos tendría la opción de a partir los pagos antes, pero tomando estas opciones reduciría sustancialmente los ingresos anuales de que la política de pagar a los 85 años).

El beneficio es pagado generalmente bajo la forma de un flujo de ingresos garantizados por el resto de la vida del individuo (como en el ejemplo anterior), aunque las formas alternativas de beneficio pueden ser proporcionadas según los términos de la política real. Empresas de seguros de vida en los Estados Unidos que ofrecen políticas de longevidad incluyen Metropolitan Life Insurance, Nueva York vida, Symetra Life Insurance Company y Hartford seguros entre otros. El uso principal de estos productos es proporcionar a los jubilados con una manera de estirar sus recursos de retiro para cubrir la posibilidad de vivir a una edad muy avanzada. La probabilidad de que muchos compradores de tal una anualidad no vivirá para recoger en él permite a la compañía de seguros pagar retornos de inversión alto (es decir, superior están disponibles en otros activos de bajo riesgo) a la fracción de los compradores que vivir mucho tiempo. Los beneficios son aún mayores que el Departamento del Tesoro ha emitido una nueva regla que permite la compra de las anualidades de longevidad dentro de una IRA, sin tener que incluir el valor de la anualidad en la distribución mínima requerida anual a los años 70 1/2, que está sujeto a impuestos como ingresos ordinarios. Efectivamente reduce la cantidad de la IRA conforme a la distribución requerida, resultando en un impuesto de ahorrar cada año hasta que los pagos comiencen finalmente. (Esos pagos entonces también tributan como ingresos ordinarios.) La compañía de seguros está legalmente obligada a realizar los pagos estipulados en el contrato de renta vitalicia, pero esta obligación no será exigible si la empresa va a la bancarrota. Por lo tanto, los compradores potenciales generalmente aconsejan a investigar la solidez financiera del emisor antes de comprar seguros longevidad y a considerar dividir cualquier cantidad han destinado a este propósito entre varios contratos diferentes de diferentes compañías, así que si uno va a la bancarrota todavía tendrán ingresos procedentes de los demás. En los Estados Unidos, los Estados generalmente requieren las compañías de seguros a ser miembros de las asociaciones de garantía estatal que es muy probable que pagaría al menos alguna porción de los beneficios prometieron que si la compañía de seguros fue a la quiebra. Potenciales compradores también se aconsejan tener en cuenta que la inflación puede aumentar dramáticamente la cantidad de ingresos que necesitarán décadas hacia el futuro.

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