Seguro en los Estados Unidos

Seguro en los Estados Unidos se refiere a la mercado para riesgo en los Estados Unidos, mercado de seguros más grande del mundo por volumen de primas. De los $ 4,64 trillones de primas brutas en todo el mundo en 2013, $ 1,274 trillones (27%) fueron escritos en los Estados Unidos.

Seguro, por lo general, es un contrato en el cual el asegurador (compañía de seguros stock, compañía de seguros mutuos, recíproco, o Sindicato de Lloydpor ejemplo), se compromete a compensar o indemnizar a otra parte (el asegurado, el tomador o beneficiario) especificada pérdida o daño a una cosa especifica (por ejemplo, un objeto, propiedad o vida) de ciertos peligros o riesgos a cambio de un honorario (la prima del seguro). Por ejemplo, una compañía de seguros de propiedad podrá acordar asuman el riesgo de que una pieza en particular de la propiedad (por ejemplo, un coche o una casa) puede sufrir un tipo específico o tipo de daño o pérdida durante un cierto periodo de tiempo a cambio de una cuota de la póliza que lo contrario sería responsable de ese daño o pérdida. Este acuerdo toma la forma de una póliza de seguro.

“ Seguro proporciona indemnización contra pérdida o responsabilidad de eventos especificados y las circunstancias que pueden ocurrir o descubiertas durante un período determinado. ”

—FASB Declaración de Nº de normas de contabilidad financiera 113, "Contabilidad para reaseguro de contratos de corta duración y de larga duración" de diciembre de 1992

Historia

Vea también: Historia del seguro

La primera compañía de seguros en los Estados Unidos suscribió el seguro contra incendios y se formó en Charleston, Carolina del sur, en 1735. En 1752, Benjamin Franklin ayudó a forma una compañía de seguros mutuos llamada el Philadelphia Contributionship, que es la aseguradora más antigua de la nación aún sigue en funcionamiento. Empresa de Franklin fue el primero en contribuir hacia la prevención de incendios. No sólo su empresa advertir ciertos riesgos de incendio, se negó a asegurar ciertos edificios donde el riesgo de incendio era demasiado grande, como todas las casas madera.

La primera acción aseguradora formada en los Estados Unidos fue la Compañía de seguros de América del norte en 1792. Massachusetts promulgó la primera ley del estado que requieren las compañías de seguros mantener reservas adecuadas en 1837. Regulación formal de la industria de seguros comenzó en serio cuando fue nombrado el primer Comisario del estado de los seguros en New Hampshire en 1851. En 1869, el Estado de Nueva York designó a su propio seguro y creó un departamento de seguros del estado para avanzar hacia una regulación más amplia de seguros a nivel estatal.

Seguros y la industria de seguros ha crecido, desarrollado y diversificado significativamente desde entonces. Las compañías de seguros fueron, en gran parte, prohibe escribir más de una línea de seguro hasta que las leyes permiten múltiples líneas charters en la década de 1950. De una industria dominada por pequeños, locales, una línea mutuas y sociedades miembros, el negocio de seguros ha crecido cada vez más hacia varias líneas, múltiples Estados y multinacionales incluso seguro conglomerados y Holdings.

Reglamento

Artículo principal: Ley reguladora de seguros

El sistema regulatorio seguro basado en el estado

Históricamente, la industria de seguros en los Estados Unidos fue regulada casi exclusivamente por los gobiernos de cada Estado. Fue nombrado el primer Comisario del estado de los seguros en New Hampshire en 1851 y el sistema regulador seguro basado en el estado creció tan rápido como la propia industria de seguros. Antes de este período, seguro estaba regulado principalmente por carta corporativa, ley orgánica del estado y Reglamento de facto por los tribunales en las decisiones judiciales.

Bajo el sistema de regulación de seguros de estado, cada estado opera de forma independiente para regular sus propios mercados seguros, normalmente a través de un departamento de seguros del estado. Estiramiento hacia atrás tan lejos como el Paul v. Virginia caso en 1869, desafíos para el sistema regulador seguro basado en el estado han aumentado de varios grupos, tanto dentro como fuera de la industria de seguros. El sistema regulador del estado se ha descrito como pesado, redundante, confuso y costoso.

El Corte Suprema de Estados Unidos encontrado en el caso de 1944 de Estados Unidos v. Asociación de aseguradores del sudeste que la actividad del seguro estaba sujeta a regulación federal bajo la cláusula de comercio de la Constitución de los Estados Unidos. El Congreso de Estados Unidos, sin embargo, respondió casi de inmediato con el Acto de McCarran-Ferguson en 1945. El acto de McCarran-Ferguson específicamente dispone que la regulación de la actividad del seguro por los gobiernos estatales de interés público. Además, la ley establece que ninguna ley debe ser interpretada para invalidar, alterar o sustituir cualquier ley promulgada por cualquier gobierno del estado con el fin de regular la actividad del seguro, a menos que la ley específicamente se refiere a la actividad del seguro.

Una ola de insolvencia de la compañía de seguros en la década de 1980 provocó un renovado interés en la regulación de seguros federal, incluyendo la nueva legislación de un estado dual y el sistema federal de regulación de seguros solvencia. En respuesta, el Asociación Nacional de Comisionados de seguros (NAIC) adoptó varias reformas de modelo para la regulación de seguro de estado, incluyendo los requisitos de capital basados en riesgo, estándares de acreditación del Reglamento financiero y una iniciativa para codificar principios de contabilidad. Como más y más Estados promulgada versiones de estas reformas del modelo a la legislación, la presión para la reforma federal del Reglamento de seguros disminuyó. Sin embargo, existen todavía importantes diferencias entre los Estados en sus sistemas de regulación de seguro y el coste del cumplimiento con esos sistemas es en última instancia a cargo asegurados en forma de primas más altas. McKinsey & Company Estimado en 2009 que la industria de seguros de Estados Unidos tiene aproximadamente $ 13 billones anuales en costos regulatorios innecesarios bajo el sistema regulador basado en el estado.

La NAIC actúa como un foro para la creación del modelo de leyes y reglamentos. Cada estado decide si pasar cada NAIC modelo ley o reglamento y cada estado pueden hacer cambios en el proceso de aprobación, pero los modelos son ampliamente, aunque un poco irregular, adoptado. La NAIC también actúa a nivel nacional para avanzar en las leyes y políticas apoyadas por reguladores de seguros del estado. Modelo NAIC actos y regulaciones proporcionan cierto grado de uniformidad entre los Estados, pero estos modelos no tienen fuerza de ley y no tienen ningún efecto a menos que son adoptados por un estado. Sin embargo, son utilizados como guías por la mayoría de los Estados, y algunos Estados adoptan con poco o ningún cambio.

Reglamento Federal de seguro de

Sin embargo, regulación federal ha continuado a inmiscuirse en el sistema regulatorio del estado. La idea de un carta federal opcional se planteó por primera vez después de una oleada de solvencia y capacidad temas plagados aseguradores de propiedad y accidentes en la década de 1970. Este concepto OFC era establecer un régimen regulatorio federal electivo que las aseguradoras podrían optar en el sistema de estado tradicional, algo análogo a la carta de doble regulación de los bancos. Aunque la propuesta opcional de fletamento federal fue derrotada en la década de 1970, se convirtió en el precursor de un discusión moderno sobre Constitución federal opcional en la última década.

En 1979 y en la década de 1980 la Comisión Federal de comercio trató de regular la industria de seguros, pero la Comisión de comercio del senado votó unánimemente para prohibir los intentos de la FTC. Presidente Jimmy Carter intentó crear una "Oficina de seguros análisis" en el Departamento del tesoro, pero la idea fue abandonada bajo la presión de la industria.

Durante las últimas dos décadas, han sonado nuevos llamados para la regulación federal opcional de las compañías de seguros, incluyendo el Ley Gramm-Leach-Bliley en 1999, la ley de seguro nacional propuesto en 2006 y el Ley de cuidado accesible y protección del paciente en el 2010.

En 2010, el Congreso aprobó la Dodd-Frank Wall Street reforma y ley de protección al consumidor que es considerada por algunos como la más amplia revisión del Reglamento financiero desde el Gran depresión. La ley Dodd-Frank tiene implicaciones importantes para la industria de seguros. Significativamente, creó el título V de la Oficina de seguros federal (FIO) en el Departamento de Hacienda. La FIO está autorizada para supervisar todos los aspectos de la industria del seguro e identificar los vacíos en el sistema regulador basado en el estado. La ley Dodd-Frank también establece la Consejo de supervisión de la estabilidad financiera (FSOC), que se encarga de supervisar los mercados de servicios financieros, incluyendo la industria de seguros, para identificar posibles riesgos para la estabilidad financiera de los Estados Unidos.

Organización

Admitido v. superávit

Un artefacto importante del sistema de regulación de seguros de estado en los Estados Unidos es la dicotomía entre aseguradores admitidos y excedentes. Las aseguradoras en los Estados Unidos pueden ser "admitidas", significando que han sido admitidos formalmente al mercado de seguros del estado por la Comisión de seguros del estado y están sujetas a diversas leyes estatales que regulan la organización, capitalización, formas políticas y el manejo de reclamos. O pueden ser "exceso", lo que significa que están nonadmitted en un estado en particular sino están dispuestos a escribir cobertura. Aseguradores de línea sobrantes debían para suscribir riesgos sólo muy inusuales o difícil de asegurar. Aunque experimentados corredores de seguros están muy conscientes de lo que corre el riesgo de un asegurador admitido no aceptará, debe documento de un ritual de compras realmente alrededor de un riesgo a varias aseguradoras admitidas (quien se lo rechazan, por supuesto) antes de aplicar para la cobertura con una aseguradora de la línea sobrante.

Para aliviar las aseguradoras y corredores de esa tarea tediosa y requiere mucho tiempo, muchos Estados (con la notable excepción de Texas) ahora mantienen "listas de exportación" de los riesgos que la Comisión de seguros del estado ya ha identificado como no teniendo ninguna cobertura disponible alguno de cualquier asegurador admitido en el estado. A su vez, corredores presentados por los clientes con esos riesgos pueden "exportar" al mercado de excedentes del estado inmediatamente y aplicar directamente a los aseguradores de la línea excedente sin tener que primer documento múltiples intentos de presentar el riesgo a los aseguradores admitidos.

Por su propia naturaleza, las listas de exportación ilustran lo que las aseguradoras de los Estados Unidos consideran difícil asegurar riesgos. Por ejemplo, incluye la lista de exportación de California ambulancia servicios, parques de atracciones, fuegos artificiales muestra, mover un edificio, globos de aire caliente, productos retirados, Aserraderos y guardias de seguridad, así como determinados tipos de seguros como Responsabilidad de las prácticas de empleo y secuestro y rescate.

Aunque las aseguradoras línea excedente todavía están reguladas por los Estados en los que efectivamente son admitidos, las desventajas de obtener seguro de una aseguradora de línea sobrantes son que la política se escribe generalmente en una forma no estándar (es decir, no de la Oficina de servicios de seguros), y si el asegurador se derrumba, sus asegurados en Estados en los que es la voluntad de nonadmitted no disfrutan de ciertos tipos de protección disponible para asegurados en Estados en los que el asegurador es admitido. Sin embargo, para las personas tratando de obtener cobertura para riesgos inusuales, la elección es generalmente entre un asegurador de línea sobrantes o no cobertura.

Grupos de seguros

Las compañías de seguros más pequeñas existen como una sola Corporación. Las empresas de seguros más importantes en realidad existen como grupos de seguros. Es decir, se componen de empresas que poseen varios aseguradores admitidos y excedentes (y a veces unos exceso aseguradores y reaseguradores, así). Hay variaciones dramáticas de un grupo de seguros a la siguiente en cuanto a cómo sus distintas funciones de negocio son repartidas entre sus filiales o subcontrata a empresas de terceros en conjunto. Todos seguro los grupos principales en los Estados Unidos que tramitan seguros en California mantienen una lista accesible públicamente en sus sitios Web de las entidades aseguradora real dentro del grupo, según los requisitos de seguro de California código sección 702.

Un ejemplo de cómo seguro de grupos de trabajo es cuando la gente llama GEICO y solicite una cotización de tasa, que realmente están hablando para agencia de seguros GEICO, que luego puede escribir una política de cualquiera de las siete compañías de seguros de GEICO. Cuando el cliente escribe su cheque para la prima a "GEICO", la prima es realmente depositada con uno de las siete aseguradoras (uno que realmente escribió su política). Del mismo modo, cualquier reclamación contra la política se carga a la empresa emisora. Pero que sepa la mayoría de los clientes de LEGO, son simplemente ocuparse de GEICO.

Obviamente, es más difícil hacer funcionar un grupo de seguros que una sola compañía de seguros, ya que los empleados deben ser entrenados cuidadosamente para observar formalidades corporativas para que las cortes no tratarán las entidades en el grupo como alter egos de cada uno. Por ejemplo, todos los seguros y todos los documentos relacionados con la reclamación siempre deben hacer referencia la empresa relevante dentro del grupo, y los flujos de primas y pagos de reclamación deben ser cuidadosamente registrados contra los libros de la compañía correcta.

La ventaja del sistema de seguro de grupo es que un grupo ha aumentado la supervivencia a largo plazo que una sola compañía de seguros. Si cualquier una compañía del grupo es golpeada con muchos reclamos y falla, la empresa puede colocarse discretamente en "escurrimiento" (en el que continúa existiendo sólo al proceso restante reclamaciones y ya no escribe nueva cobertura) pero el resto del Grupo continúa operando.

A modo de contraste, cuando las aseguradoras pequeñas no, tienden a hacerlo de una manera bastante salvaje y espectacular, como ocurría a menudo durante los ciclos económicos de la década de 1970 y 1980. A veces el resultado puede ser una toma de posesión de Estado supervisado por que una agencia estatal tenga que asumir parte de sus pasivos residuales.

Tipos

• Vida, salud
  • Salud (dental, visión, medicamentos, otros)
  • Vida (cuidados de larga duración, muerte accidental y desmembramiento, indemnización de hospital)
  • Anualidades (valores)
  • Vida y anualidades
• Propiedad y accidentes (P n C)
  • Propiedad (inundación, terremoto, casa, auto, incendio, caldera, título, mascotas)
  • Víctima (errores y omisiones, compensación de trabajadores, la discapacidad, responsabilidad)
• Reaseguros
• Automático

Instituciones

Varias asociaciones, agencias gubernamentales y empresas de servir a la industria de seguros en los Estados Unidos. El Asociación Nacional de Comisionados de seguros proporciona modelos de derecho de seguros del estado estándar y ofrece servicios para sus miembros, que son las divisiones de seguros del estado. Muchos proveedores de seguros utilizan el Oficina de servicios de seguros, que produce formas de estándar de la política y la pérdida de calificación cuesta y entonces envía estos documentos en nombre de los aseguradores miembros a las divisiones de seguros del estado.

Definición

En los últimos años la definición operacional de seguros presentada al principio de este artículo resultó insuficiente como consecuencia de contratos que tenían la forma pero no la sustancia del seguro. La esencia del seguro es la transferencia del riesgo el asegurado a uno o más aseguradores. Cuánto riesgo un contrato transfiere realmente demostró para estar en el centro de la controversia. Esta cuestión planteó más claramente en reaseguro, donde el uso de Reaseguro financiero a reingeniería asegurador balances bajo US GAAP se puso de moda durante la década de 1980. Las contabilidad profesión levantado serias preocupaciones sobre el uso del reaseguro que poco si cualquier riesgo real fue transferido y pasó a abordar el tema en FAS 113, citan. Mientras en su cara, FAS 113 se limita a contabilizar las transacciones de reaseguro, la guía contiene es generalmente concedida a ser igualmente aplicable a la contabilidad US GAAP para seguros transacciones realizadas por las empresas comerciales.

Requisito de transferencia de riesgo

FAS 113 contiene dos pruebas, llamadas el '9a y 9b pruebas,' que colectivamente requieren que un contrato crea una probabilidad razonable de una pérdida significativa para el suscriptor para que sea considerado seguro.

9. indemnización de la empresa cedente contra pérdida o responsabilidad relacionadas con seguros riesgo en reaseguro de los contratos de corta duración requiere tanto de los siguientes, a menos que se cumple la condición en el párrafo 11:

r. el reasegurador asume el riesgo de seguro significativo bajo las porciones reinsured de los contratos de seguro subyacentes.

b. es posible que el reasegurador puede darse cuenta de una pérdida significativa de la transacción.

Párrafo 10 de FAS 113 deja claro que las pruebas 9a y 9b se basan en comparar el valor actual de todos los costes a la VP de los flujos de ingresos. FAS no da ninguna orientación en la elección de un tasa de descuento para basar un cálculo así, que para decir que todos los resultados probaron deben usar la misma tasa.

Declaración de Principios de contabilidad estatutarios ("SSAP") 62, expedido por la Asociación Nacional de Comisionados de seguros, se aplica a los llamados 'contabilidad legal' – la contabilidad para las empresas aseguradoras a cumplir con el Reglamento. Párrafo 12 del SSAP 62 es casi idéntico a la prueba de FAS 113, mientras que el párrafo 14, que de lo contrario es muy similar al párrafo 10 de FAS 113, contiene además una justificación para el uso de una tasa fija única para descuento de efectos. La elección de una tasa de descuento "razonable y apropiado" queda como una cuestión de criterio.

Ninguna prueba abarcó

Ni FAS 113 ni SAP 62 define los términos razonable o significativa. Idealmente, uno quisiera poder sustituir los valores para ambos términos. Sería mucho más simple si uno podría aplicar una prueba de un X por ciento de posibilidades de una pérdida Y por ciento o mayor. Estas pruebas se han propuesto, incluyendo una famosa atribuida a un funcionario de la SEC que se dice que han opinado en un almuerzo después hablar que por lo menos un 10% de posibilidades de al menos una pérdida de 10 por ciento era suficiente para establecer la razonabilidad y significado. De hecho, muchos aseguradores y reaseguradores todavía aplicarán esta prueba de "10/10" como punto de referencia para la prueba de la transferencia del riesgo.

Un intento de utilizar una regla numérica como la prueba de 10/10 se ejecutará rápidamente en problemas. ¿Supongamos que un contrato tiene una probabilidad de 1 por ciento de una pérdida de 10.000 por ciento? Debe ser razonablemente evidente que ese contrato es seguro, pero no una mitad de la prueba de 10/10.

Exceso de contratos de la pérdida, como los usados comúnmente para paraguas y seguro de responsabilidad civil general, o para asegurarse contra las pérdidas de propiedad, tendrá típicamente un cociente bajo de la prima pagada a la pérdida máxima recuperable. Este cociente (expresado como un porcentaje), comúnmente llamado la "tasa en línea" por razones históricas relacionadas con la suscripción de las prácticas de Lloyd de Londres, por lo general será bajo para los contratos que contienen la transferencia del riesgo razonablemente evidente. Como el cociente aumenta para aproximar el valor actual del límite de cobertura, obviedad disminuye y desaparece.

Contratos con tarifas bajas en línea pueden sobrevivir modestas características que limitan la cantidad de riesgo transferido. Como las tasas en línea aumentan, tal riesgo de limitación de características cada vez más importantes.

exenciones del "Puerto seguro"

El análisis de razonabilidad y el significado es una estimación de la probabilidad de resultados pérdida bajo escenarios distintos de la pérdida o ganancia diferente. Toma tiempo y recursos para realizar el análisis, que constituye una carga sin valor donde la transferencia del riesgo es razonablemente evidente.

Dirección existe para aseguradores y reaseguradores, cuyo CEO y del CFO atestiguan anualmente en cuanto a los acuerdos de reaseguro emprenden sus empresas. La Academia Americana de actuarios, por ejemplo, identifica tres categorías de contrato como fuera el requisito de certificación:

• Contratos inactivos. Si hay pérdidas ni las primas debido a pagar, y el asegurador no está tomando ningún crédito para el reaseguro, determinar la transferencia del riesgo es irrelevante.
• Contratos anteriores a 1994. El requisito de certificación sólo se aplica a los contratos celebrados, renovados o modificados en o después del 01 de enero de 1994. Contratos anteriores no necesitan ser analizados.
• Donde la transferencia del riesgo es "razonablemente evidente."

“ Transferencia del riesgo es razonablemente evidente en más tradicionales por el riesgo o la ocurrencia, por exceso de contratos de reaseguro de pérdida. Para estos contratos, se paga una cantidad predeterminada de prima y el reasegurador asume casi todos o todos de la potencial variabilidad en las pérdidas subyacentes y es evidente de la lectura de los términos básicos del contrato que el reasegurador puede incurrir en una pérdida significativa. En muchos casos, no hay límite agregado sobre la pérdida de la reaseguradora. La existencia de ciertos términos de contrato basado en la experiencia, como experiencia cuentas, beneficios comisiones y primas adicionales, generalmente reducen la cantidad de transferencia de riesgos y hacer menos probable que la transferencia del riesgo es razonablemente evidente. ”

— Academia Americana de actuarios

Riesgo que limita características

Una póliza de seguro no debe contener disposiciones que permiten a un lado o el otro anular unilateralmente el contrato a cambio de beneficios. Disposiciones que anularán el contrato por incumplimiento o por falsedad material o fraude son comunes y aceptables.

La política debe tener un término de no más de tres años. Esto no es una regla dura y rápida. Contratos de más de cinco años de duración se clasifican como 'largo plazo', que puede afectar el tratamiento contable y obviamente pueden introducir la posibilidad de que sobre el término completo del contrato, se transferirá ningún riesgo real. La cobertura por el contrato no necesita dejar el final del término (por ejemplo, el contrato puede cubrir ocurrencias frente a las alegaciones o reclamaciones pagadas).

El contrato debe considerarse incluir otros acuerdos, orales o escritas, que confieren derechos, crean obligaciones o beneficios por parte de cualquier o ambas partes. Idealmente, el contrato debe contener una cláusula de todo acuerdo que asegura no hay acuerdos desconocido lado escritas u orales que confieren derechos, crean obligaciones o beneficios por parte de cualquier o ambas partes. Si existen tales derechos, obligaciones y beneficios, debe tenerse en las pruebas de razonabilidad y de importancia.

El contrato no debe contener limitaciones arbitrarias sobre calendario de pagos. Disposiciones que aseguran ambas partes tiempo para presentar y considerar reclamaciones son aceptables siempre y que cuando sean comercialmente razonable y habitual.

Disposiciones que expresamente crean reales o nocionales cuentas que devengan interés real o nocional sugieren que el contrato contiene, en efecto, un depósito.

Disposiciones adicional o devolución Premium no, en y de sí mismos, hagan un contrato de algo que no sea seguro. Sin embargo, sería poco probable que sea una disposición adicional o devolución premium accionar, y ninguna de las partes debe tener discreción sobre el momento de tal accionar.

Todos los eventos que darían lugar a reclamaciones bajo el contrato no se han materializado antes del inicio del contrato. Si esta prueba "todos los eventos" no se cumple, el contrato se considera un contrato retroactivo, para que el tratamiento contable se torna complejo.

Véase también

Otros temas de seguros de Estados Unidos:

• Seguros de salud en los Estados Unidos
• Sistema de información normativa de seguros
• Acto de McCarran-Ferguson
• Asociación Nacional de Comisionados de seguros

Temas generales del seguro:

• Seguro de viaje
• Seguro de accidentes
• Seguro de salud
• Historia del seguro
• Seguro
• Seguro de vida

Sistemas de seguros en otros países:

• Seguros en Australia
• Seguro en la India

Compañías de seguros de Estados Unidos:

• AIG
• El Norfolk & Dedham Group

Otras Páginas

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