Seguro de cuidado a largo plazo

Seguro de cuidado a largo plazo (LTC o LTCI), un producto de seguro vendidos en los Estados Unidos, Reino Unido y Canadá, ayuda a proporciona el costo de cuidados a largo plazo más allá de un periodo predeterminado. Seguro de cuidado a largo plazo cubre generalmente no cubierta por la atención seguro de salud, Medicare, o Medicaid.

Las personas que requieren de cuidados a largo plazo generalmente no están enfermas en el sentido tradicional, pero en cambio, son incapaces de realizar el basic actividades de la vida diaria (ADLs) tales como vestirse, bañarse, comer, ir al baño, continencia, transferencia (entrar y salir de la cama o silla) y caminar.

Edad no es un factor determinante en la necesidad de cuidados a largo plazo. Alrededor del 60% de las personas mayores de 65 años requerirá por lo menos algún tipo de servicios de cuidado a largo plazo durante toda su vida. Alrededor del 40% de quienes reciben cuidados a largo plazo hoy están entre 18 y 64. Una vez que se produce un cambio de la salud a largo plazo seguro de cuidados puede no estar disponible. Inicio temprano (antes de los 65 años) Enfermedad de Alzheimer y Enfermedad de Parkinson son raras pero ocurren.

Beneficios

Generalmente cubre el seguro de cuidado a largo plazo cuidados en el hogar, vivienda asistida, guardería para adultos, cuidado de respiro, cuidados paliativos, hogar de ancianos y Enfermedad de Alzheimer instalaciones. Si se compra cobertura de cuidados en el hogar, el seguro de cuidado a largo plazo puede pagar por cuidado en el hogar, a menudo desde el primer día es necesario. Se pagará por un visitante o residente cuidador, compañero, ama de llaves, terapeuta o enfermera privada hasta siete días a la semana, 24 horas al día (hasta el máximo de beneficio de política).

Otros beneficios del seguro de cuidados a largo plazo:

• Muchas personas pueden sentir incómodo confiando en sus hijos o familiares de apoyo y encontrar que el seguro de cuidado a largo plazo podría ayudar a cubrir gastos de bolsillo. Sin seguro de cuidado a largo plazo, el costo de la prestación de estos servicios puede agotar rápidamente los ahorros de la persona o su familia.
• Las primas pagadas en un producto de seguro de cuidado a largo plazo pueden ser elegibles para un ingreso deducción de impuestos. El importe de la deducción depende de la edad de la persona cubierta. Beneficios pagados a partir de un contrato de cuidado a largo plazo generalmente están excluidos de la renta.
• Deducciones de negocio de las primas son determinadas por el tipo de negocio. Generalmente las empresas pagando primas por un empleado son 100% deducible Si no está incluido en el del empleado base imponible.

En los Estados Unidos, Medicaid provee algunos de los beneficios del seguro de cuidados a largo plazo. Un programa de asistencia social, Medicaid proporcionan médicamente necesario servicios para personas de escasos recursos que "necesitan atención domiciliaria de enfermería pero pueden quedarse en casa con servicios de atención de la comunidad especial". Sin embargo, Medicaid generalmente no cubre atención a largo plazo en un entorno casero o para vivienda asistida. Personas que necesitan cuidados a largo plazo a menudo prefieren cuidados en el hogar o en una habitación privada en un centro de vida asistida.

Tipos de políticas

Privado cuidados a largo plazo (LTC) seguros está creciendo en popularidad en los Estados Unidos. Las primas, sin embargo, han aumentado dramáticamente en los últimos años incluso para los tomadores. Los costos de cobertura pueden ser costosos, especialmente cuando los consumidores esperen hasta la edad de jubilación a comprar cobertura de LTC.

Como se relacionan con Estados Unidos impuesto a la renta, dos tipos de pólizas de cuidados ofrecidas son a largo plazo

• Impuestos calificado (TQ) políticas son las políticas más comunes ofrecidas. TQ A política requiere que una persona 1) espera que requieren atención durante al menos 90 días y ser incapaz de realizar 2 o más actividades de la vida diaria (comer, vestirse, bañarse, transferir, ir al baño, continencia) sin ayuda sustancial (manos en o de reserva); o 2) durante al menos 90 días, necesita ayuda sustancial debido a una severa deterioro cognitivo. En cualquier caso un médico debe proporcionar un plan de cuidado. Beneficios de una política TQ son no gravables.

• Antiguamente se llamaba no tributarios calificado (NTQ) seguro de cuidados a largo plazo tradicional. A menudo incluye un "disparador" llamado un "necesidad médica"el gatillo. Esto significa que el médico del paciente, o doctor en conjunción con alguien de la compañía de seguros, puede indicar que el paciente necesita atención por alguna razón médica y la póliza pagará. NTQ políticas incluyen caminar como un actividad de la vida diaria y generalmente sólo requieren la imposibilidad de realizar uno o más actividad de la vida diaria. El Departamento del tesoro no ha aclarado la situación de los beneficios recibidos bajo un no calificados cuidado seguro plan de largo plazo. Por lo tanto, la gravabilidad de estos beneficios está abierta a interpretación más a fondo. Esto significa que es posible que las personas que reciben beneficios bajo un no calificada a largo plazo importa póliza de seguro de riesgo frente a una factura de impuestos grande para estos beneficios.

Menos políticas calificadas no tributarios están disponibles para venta. Una razón es que los consumidores quieren ser elegible para las deducciones fiscales disponibles al comprar una póliza de impuestos calificada. Las cuestiones de impuestos pueden ser más complejas que el tema de las deducciones solos y es aconsejable buscar buenos consejos sobre los pros y los contras de una póliza de impuestos calificada frente a una política fiscal-calificado, puesto que el beneficio se desencadena en una buena política fiscal-calificado son mejores. Por ley, las políticas calificadas de impuestos llevan restricciones cuando el tomador puede recibir beneficios. Una encuesta halló que sesenta y cinco por ciento de los compradores no sabía si fue o no la política que compraron impuestos calificado.

Una vez que una persona compra una póliza, no se puede cambiar el idioma de la compañía de seguros, y la política generalmente es renovación garantizada para toda la vida. Nunca puede ser cancelado por la compañía de seguros por razones de salud, pero puede ser cancelado por falta de pago.

Mayores beneficios son pagados sobre una base de reembolso y algunas empresas oferta per-diem beneficios a un mayor ritmo. La mayoría de las pólizas cubre atención sólo en los Estados Unidos continentales. Las políticas que cubren la atención en seleccionar países extranjeros cubierta generalmente solamente cuidados de enfermería y hacen en un beneficio nominal.

Las directivas de grupo pueden tener disposiciones para períodos de inscripción abierta o sin restricciones y suscripción puede requerir. Planes de grupo pueden o no pueden garantizarse renovables o impuestos calificado. Algunos planes de grupo incluyen lenguaje permitiendo a la compañía de seguros para reemplazar la política con una política similar y cambiar las primas en aquel momento. Algunos planes de grupo pueden ser canceladas por la compañía de seguros. Para compensar por los planes de grupo de riesgo mayor puede tener deducibles más altos y más bajos beneficios que planes individuales. Algunos planes de grupo tienen un requisito de AVD (actividades de la vida diaria) 3 para cuidados de enfermería.

El Acto de reconciliación del presupuesto consolidado Omnibus (COBRA) proporciona algunos ex empleados, jubilados, cónyuges, ex cónyuges y niños dependientes el derecho a la continuación temporal de cobertura de salud a las tarifas de grupo.

Sistemas de retiro como CalPERS puede ofrecer el seguro de cuidado a largo plazo similar a un plan de grupo. Estas organizaciones no están reguladas por los departamentos de seguros estatales. Pueden aumentar las tasas y realizar cambios en las políticas sin estado examen y aprobación.

Tarifas de seguro de cuidado a largo plazo dependen de seis factores principales: la edad de la persona, el beneficio diario (o mensual), cuánto pagan los beneficios, el período de eliminación, protección contra la inflación y la salud de valoración (recomendado:, estándar, sub-estándar). Mayoría de las compañías ofrecerán parejas y vida múltiples descuentos en políticas individuales. Algunas empresas definen "parejas" no sólo a los cónyuges, sino también a dos personas que cumplen con los criterios para vivir juntos en una relación comprometida y compartir gastos esenciales. La edad promedio de los compradores ha caído de 68 años en 1990 a 61 años en 2005, y el número de compradores que son menores de 65 años ha aumentado significativamente.

Mayoría de las empresas ofrece múltiples modos de pago premium: anual, semestral, trimestral y mensual. Las empresas pueden añadir un porcentaje de pago más frecuente que anual. Con la mayoría de los planes existen opciones como supervivencia conyugal, no confiscación, restauración de beneficios y la devolución de la prima.

Usted no debe comprar cualquier seguro de cuidados a largo plazo si usted actualmente recibe o pronto puede recibir beneficios de Medicaid, si tienen limitados los activos y no pueden pagar las primas durante la vida útil de su política, o si su única fuente de ingresos es un beneficio de seguro social o seguridad de ingreso suplementario. Las compañías de seguros y la National Association of Insurance Commissioners ¿No debes de gastar más del 7% de sus ingresos en este seguro.

El Ley de reducción del déficit de 2005 planes de asociación pone a disposición a todos los Estados. Asociación proporciona "protección de activos de toda la vida" de los requisitos de Medicaid deducible. Planes de asociación tenían originalmente, cuatro Estados: Nueva York, Indiana, Connecticut y California. A partir de octubre de 2008, un adicional 16 Estados tienen programas activos de largo plazo seguro Asociación de cuidados.

Elegibilidad de beneficios y deducibles

Usted califica para beneficios cubiertos con la mayoría de los planes cuando necesita ayuda con actividades de la vida diaria o cuando necesite ayuda porque tiene un deterioro cognitivo severo.

Mayoría de las pólizas tiene un período de eliminación o espera similar a un deducible. Éste es el período de tiempo que usted paga para el cuidado antes de que sus beneficios son pagados. Días de eliminación pueden ser de 20 a 120 días. Cuanto más larga la eliminación períoda menor la prima. Algunas políticas requieren reclamantes previstos proporcionar pruebas de 20 a 120 días del servicio de atención pagada antes de que los beneficios se pagarán. En algunos casos la opción puede estar disponible para seleccionar cero días eliminación cuando se proporcionan los servicios cubiertos en el hogar con arreglo a un Plan de cuidado. Algunas políticas requieren que la política de atención a largo plazo ser pagados hasta un año antes de ser elegibles para obtener beneficios.

LTC jinetes en Canadá

LTC Insurance jinetes generalmente disponibles en las políticas canadienses:

• ROPD - devolución de la prima sobre la muerte. Las primas son devueltos a sus herederos.
• Protección contra la inflación - beneficio política crece en una tarifa fija de retorno.

Cuidado seguro en Alemania

En Alemania hay dos tipos de seguro de cuidados: cuidados obligatorios seguros y seguros de atención voluntaria, privada. Las leyes alemanas obligan a la gente a tener un seguro de cuidados básicos. Es uno de los cinco seguros obligatorios, incluyendo salud, accidente, desempleo y seguro de la pensión. Como de costumbre en el sistema de seguro público alemán los costos son divididos equitativamente entre empleadores y empleados. Existen tres tipos de seguros privados del cuidado:

1. la más costosa forma de seguro de atención privada es como un seguro de vida. Usted paga una pensión mensual cuando el asegurado debe tenerse en cuenta, sin importar lo que realmente cuesta el cuidado. Al hacer el contrato puede elegir cuánto el seguro paga cada mes, dependiendo del nivel de atención.

2. otra forma de atención privada seguro paga un determinado porcentaje del costo real después de que ha pagado el seguro obligatorio del cuidado. Aquí usted puede decidir sobre el porcentaje que pagan, dependiendo el nivel de atención. La ventaja de este tipo de seguro es que paga más dinero cuando el cuidado cuesta más, así que el riesgo de los precios elevados es menor para los asegurados.

3. el más común tipo de paga seguros privados del cuidado una cierta cantidad de dinero por cada día donde el asegurado está cuidando. La gran ventaja de este tipo de seguro es que no se ve en el nivel de atención, que generalmente tiene que pelear.

Véase también

• Seguro de salud en los Estados Unidos
• Actividades de la vida diaria
• CLASS Act
• Yung-Ping Chen, abogan por el uso Seguridad social para financiar el seguro de cuidado a largo plazo.

Enlaces externos

• ¿Qué buscar en una política LTC de Consumer Reports (febrero de 2011)
• Información de cuidado de largo plazo de Estados Unidos Medicare

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