Seguro

Este artículo está sobre el método de gestión de riesgo. Seguro en el blackjack, ver Blackjack.

Participantes del mercado financiero
Cooperativas de ahorro y crédito Compañías de seguros Bancos de inversión Fondos de inversión Fondos de pensiones Prime brokers Confía
Finanzas Mercado financiero Participantes Finanzas corporativas Finanzas personales Finanzas públicas Bancos y banca Reglamento financiero

Seguro es la transferencia equitativa del riesgo de una pérdida, de una entidad a otra a cambio de dinero. Es una forma de gestión de riesgos utiliza principalmente para cobertura contra el riesgo de una pérdida contingente, incierto. Una compañía de seguros o aseguradora, se vende el seguro; el asegurado o tomador, es la persona o entidad que compra la póliza de seguro. La cantidad de dinero para ser cargado para una cierta cantidad de cobertura de seguro se llama la prima. Gestión de riesgos, la práctica de la evaluación de los y controlar el riesgo, se ha desarrollado como un campo independiente de estudio y práctica.

La transacción implica el asegurado asumiendo una pérdida relativamente pequeña garantizada y conocida en la forma de pago a la aseguradora a cambio de la promesa de la aseguradora para compensar)indemnizar) el asegurado en el caso de una pérdida financiera (personal). El asegurado recibe un contrato, llamado el póliza de seguro, que detalla las condiciones y circunstancias bajo las cuales el asegurado será económicamente compensado.

Historia

Artículo principal: Historia del seguro

Primeros métodos

Comerciantes han buscado métodos para minimizar riesgos desde tiempos tempranos. En la foto, Gobernadores del gremio de comerciante de vino de por Ferdinand Bol, c. 1680.

Métodos para transferir o distribuir riesgo fueron practicados por Chino y Babilónico comerciantes como hace mucho tiempo como el 3 º y 2 º miles de años A.C., respectivamente. Comerciantes chinos que viajan rápidos del río traicionero sería redistribuir sus mercancías a través de muchos vasos para limitar la pérdida por cualquier solo buque zozobra. Los babilonios desarrollaron un sistema que fue registrado en el famoso Código de Hammurabi, c. 1750 A.C. y practicado por principios Mediterráneo vela comerciantes. Si un comerciante recibió un préstamo para financiar su envío, él pagaría el prestamista una suma adicional a cambio de la garantía del prestamista para cancelar el préstamo debe ser el cargamento robado o perdido en el mar.

En algún momento en el 1r milenio A.C., los habitantes de Rhodes creó la 'promedio general'. Esto permitió que grupos de comerciantes a pagar para asegurar que sus productos se envían juntos. Las primas recogidas se utilizarían para reembolsar a cualquier comerciante cuyas mercancías fueron descartados durante el transporte, ya sea a tormenta o hundimiento.

Contratos de seguros independientes (es decir, pólizas de seguro no incluidas préstamos u otros tipos de contratos) fueron inventados en Génova en el siglo XIV, como eran piscinas seguros respaldados por compromisos de Estados aterrizados. El primer contrato de seguro conocido data de Génova en 1347 y en el próximo siglo marítimo seguro desarrollado ampliamente y las primas fueron variadas intuitivamente con los riesgos. Estos nuevos contratos de seguro permiten seguro de inversión, una separación de roles que primero probó útil en seguros marítimos.

Seguros modernos

Seguro llegó a ser lejos más sofisticado en Época de la ilustración Europa, y variedades.

Casa café de Lloyd fue la primera compañía de seguros Marina.

Seguro de propiedad tal como lo conocemos hoy se remonta a la Gran incendio de Londres, que en 1666 devoró más de 13.000 casas. Los efectos devastadores del fuego convierten el desarrollo de seguros "de una cuestión de conveniencia en una urgencia, un cambio de opinión refleja en Sir Christopher Wrende inclusión de un sitio web de 'la oficina de seguros' en su nuevo plan para Londres en 1667". Un número de planes de seguro de incendio intento llegó a nada, pero en 1681, economista Nicolás Barbon y once asociados establecieron la primera fuego compañía de seguros la "seguros oficina de casas", en la parte posterior de la Royal Exchange para asegurar viviendas de ladrillo y marco. Inicialmente, 5.000 viviendas fueron asegurados por su oficina de seguros.

Al mismo tiempo, el primer seguro esquemas para la suscripción de emprendimientos llegó a estar disponible. A finales del siglo XVII, Londres de creciente importancia como un centro para el comercio iba en aumento la demanda de seguros marítimos. En el último 1680s, Edward Lloyd abre una casa de café, que se convirtió en el lugar de reunión de las partes en la industria naviera deseen asegurar cargas y naves y aquellos dispuestos a hacerse cargo de tales empresas. Estos principios informales condujeron al establecimiento del mercado de seguros De Lloyd de Londres y varias empresas de transporte y seguros.

Folleto de la promoción de la Ley del seguro nacional 1911.

El primero seguro de vida las políticas fueron tomadas hacia fuera en el siglo XVIII. La primera empresa en ofrecer seguros de vida fue la Sociedad amistosa para una oficina de control perpetuo, fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen. Edward Rowe Mores establecido el Sociedad equitativa garantías sobre la vida y supervivencia en 1762.

Era que del primer mundo mutua aseguradora y las primas de edad basado en base tasa de mortalidad poniendo "el marco para la práctica científica seguro y desarrollo" y "la base moderna del seguro de vida que los seguros de vida planes fueron posteriormente basa".

A finales del siglo XIX, "accidentes" comenzó a estar disponibles. Esto funcionó mucho como moderno discapacidad seguro. La primera empresa en ofrecer seguros de accidentes fue el ferrocarril de pasajeros Assurance Company, formado en 1848 en Inglaterra para asegurarse contra el creciente número de víctimas mortales en el naciente ferrocarril de sistema.

A finales del siglo XIX, los gobiernos empezaron a iniciar programas nacionales de seguros contra enfermedad y la vejez. Alemania construido sobre una tradición de programas de asistencia social en Prusia y Sajonia que comenzó tan temprano como en la década de 1840. En el 1880s Canciller Otto von Bismarck introducido jubilatorios, seguro de accidentes y atención médica que formó la base para Alemania Estado de bienestar. En Gran Bretaña la legislación más extensa fue introducida por el Liberal de Gobierno en el Ley del seguro nacional 1911. Esto le dio a las clases trabajadoras británicas el primer sistema contributivo de seguro de enfermedad y desempleo. Este sistema fue ampliada grandemente después de la Segunda guerra mundial bajo la influencia de la Informe de Beveridge, para formar el primer moderno Estado de bienestar.

Principios

Seguro implica puesta en común fondos de muchos asegurado (conocidas como exposiciones) las entidades a pagar por las pérdidas que pueden incurrir en algunos. Las entidades aseguradas están protegidas por lo tanto de riesgo de pago, con la tarifa depende de la frecuencia y la severidad de la ocurrencia del evento. Para ser un riesgo asegurable, el riesgo asegurado contra debe cumplir con ciertas características. Seguro como un intermediario financiero es una empresa comercial y una parte importante de la industria de servicios financieros, pero entidades individuales también pueden protegerse a través de ahorrar dinero por posibles pérdidas futuras.

Asegurabilidad

Artículo principal: Asegurabilidad

Riesgo que puede estar asegurado por empresas privadas normalmente comparte siete características comunes:

1. Gran número de unidades de exposición similar:: Puesto que seguro funciona a través de la agrupación de recursos, la mayoría de las pólizas de seguros se proporciona para los miembros individuales de clases grandes, permitiendo que las compañías de seguros en beneficio de la Ley de los grandes números en el que las pérdidas previstas son similares a las pérdidas reales. Las excepciones incluyen De Lloyd de Londres, que es famoso por asegurar la vida o salud de otras personas famosas, actores y figuras del deporte. Sin embargo, todas las exposiciones tendrán diferencias particulares, que pueden llevar a las diferentes tarifas.
2. Pérdida definitiva:: La pérdida tiene lugar en un tiempo conocido, en un lugar conocido y de una causa conocida. El ejemplo clásico es la muerte de una persona asegurada en una póliza de seguro de vida. Fuego, accidentes de automóvil, y lesiones de trabajadores pueden todos resolver fácilmente este criterio. Otros tipos de pérdidas sólo pueden ser definidos en teoría. Enfermedad profesional, por ejemplo, puede implicar la exposición prolongada a la perjudiciales condiciones ningún tiempo específico, lugar o causa identificable. Idealmente, el tiempo, lugar y causa de una pérdida deben ser lo suficientemente claras como para que una persona razonable, con información suficiente, objetiva podría verificar los tres elementos.
3. Pérdida accidental:: El evento que constituye el disparador de una reclamación debe ser fortuito, o por lo menos fuera del control del beneficiario del seguro. La pérdida debe ser pura, en el sentido que resulta de un evento para el cual existe sólo la oportunidad de costo. Eventos que contienen elementos especulativos tales como riesgos del negocio ordinario o incluso comprar un billete de lotería generalmente no se consideran asegurables.
4. Pérdida grande:: El tamaño de la pérdida debe ser significativo desde la perspectiva de los asegurados. Primas de seguro que cubre tanto el costo esperado de las pérdidas, más el costo de emisión y administración de la política de ajuste de pérdidas, y suministrar el capital necesario para asegurar razonablemente que el asegurador podrá pagar reclamaciones. Para pérdidas pequeñas, estos últimos gastos pueden ser varias veces el tamaño del costo esperado de las pérdidas. Hay apenas cualquier punto en el pago de dichos gastos a no ser que la protección que ofrecen verdadero valor a un comprador.
5. Económico premium:: Si la probabilidad de un evento asegurado es tan alta, o el costo del evento tan grande, que la prima resultante es grande en relación con la cantidad de protección ofrecida, entonces no es probable que se compró el seguro, incluso si está activado la oferta. Además, como la profesión contable reconoce formalmente en las normas de contabilidad financiera, la prima no puede ser tan grande que no hay una probabilidad razonable de una pérdida significativa para el asegurador. Si no hay tal posibilidad de pérdida, entonces la transacción puede tener la forma de seguro, pero no la sustancia (véase los Estados Unidos. Junta de normas de contabilidad financiera número 113 de pronunciamiento: "Contabilidad y Reporting para reaseguro de corta duración y larga duración los contratos").
6. Pérdida calculable:: Hay dos elementos que deben estar por lo menos estimables, si no formalmente calculables: la probabilidad de pérdida y el Asistente de costos. Probabilidad de pérdida es generalmente un ejercicio empírico, mientras que el costo tiene que ver con la capacidad de una persona razonable en la posesión de una copia de la póliza de seguro y una prueba de la pérdida asociada a una reclamación presentada al amparo de esa política para hacer una evaluación razonablemente definida y objetiva de la cantidad de la pérdida recuperable como resultado de la reclamación.
7. Riesgo limitado de pérdidas catastrófico grandes:: Pérdidas asegurables son idealmente independiente y no catastrófica, lo que significa que las pérdidas no suceden todos a la vez y pérdidas individuales no son lo suficientemente graves para quebrar los asegurador; las aseguradoras pueden preferir limitar su exposición a una pérdida de un solo evento para alguna pequeña porción de su base de capital. Capital limita la capacidad de las aseguradoras para vender seguros de terremoto así como viento seguro en huracán zonas. En los Estados Unidos, riesgo de inundaciones está asegurado por el gobierno federal. En el seguro de incendio comercial, es posible encontrar solos propiedades cuyo valor total expuesto es muy superior a la restricción de capital de cualquier compañía de seguros individuales. Tales propiedades son generalmente compartidos entre varias aseguradoras, o están aseguradas por un solo asegurador que sindicatos el riesgo en la reaseguros mercado.

Legal

Cuando una empresa asegura una entidad individual, hay regulaciones y requisitos legales básicos. Varios comúnmente citan principios jurídicos del seguro incluyen:

1. Indemnización – la compañía de seguros indemniza o compensa, el asegurado en el caso de ciertas pérdidas sólo hasta interés del asegurado.
2. Beneficio seguro – como se afirma en los libros de estudio del Instituto de seguros colegiado, la compañía de seguros no tiene el derecho de recuperación de la parte que causó la lesión y es compensar a los asegurados sin importar el hecho de que el asegurado ya había demandado el partido negligente de los daños (por ejemplo, seguro de accidentes personales)
3. Interés asegurable – normalmente el asegurado directamente debe sufrir de la pérdida. Interés asegurable deben existir si seguro de propiedad o de una persona está implicada. El concepto requiere que el asegurado tenga una "participación" en la pérdida o el daño para el asegurado de vida o propiedad. Lo que es "estaca" será determinado por el tipo de seguro implicadas y la naturaleza de la propiedad o relación entre las personas. El requisito del interés asegurable es lo que distingue a un seguro de Juegos de azar.
4. Máxima buena fe – (Uberrima fides) el asegurado y la aseguradora están obligados por un buena fe bonos de honestidad e imparcialidad. Hechos deben ser reveladas.
5. Contribución – contribuyan con aseguradores que tengan obligaciones similares al asegurado en la indemnización, según algún método.
6. Subrogación, la compañía de seguros adquiere derechos legales a cabo recuperaciones en nombre del asegurado; por ejemplo, el asegurador puede demandar a los responsables de la pérdida del asegurado. Los aseguradores pueden renunciar sus derechos de subrogación mediante el uso de las cláusulas especiales.
7. Proxima de la causa, o causa próxima – la causa de la pérdida (el peligro) debe ser cubierta bajo el acuerdo de aseguramiento de la política, y no debe ser la causa dominante excluidos
8. Mitigación – en caso de pérdida o siniestro, el propietario del activo debe intentar mantener la pérdida al mínimo, como si el activo no estaba asegurado.

Indemnización

Artículo principal: Indemnización

"Indemnizar" a los medios para hacer todo otra vez, o puedan ser reintegrados a la posición que uno fue, a la medida de lo posible, antes del suceso de un determinado evento o peligro. Por consiguiente, seguro de vida no se considera generalmente ser seguro de responsabilidad civil, pero seguro algo "contingente" (es decir, una reclamación se presenta en la ocurrencia de un evento especificado). Generalmente hay tres tipos de contratos de seguros que buscan indemnizar a un asegurado:

1. Una política de "reembolso"
2. "Pagar en nombre" o "en nombre" de la política
3. Una política de "indemnización"

Desde el punto de vista de un asegurado, el resultado es generalmente la misma: el asegurador paga la pérdida y reclama los gastos.

Si el asegurado tiene una política de "reembolso", el asegurado puede ser requerido a pagar por una pérdida y luego "reembolso" por la compañía de seguros por la pérdida y de su bolsillo gastos incluidos, con el consentimiento del asegurador, gastos de reclamación.

Bajo una política de "pagar en nombre", la compañía de seguros defender y pagar una reclamación en nombre del asegurado que no sería de su bolsillo para nada. Seguro de responsabilidad civil más moderno está escrito en base de lengua "pagar en nombre" que permite a la aseguradora a gestionar y controlar la demanda.

Bajo una política de "indemnización", la compañía de seguros puede generalmente "reembolsar" o "pagar en nombre del", el que sea más beneficioso para ella y el asegurado en la reclamación de manejo de proceso.

Una entidad que busca transferir el riesgo (un individuo, Corporación o asociación de cualquier tipo, etc.) se convierte en el partido 'asegurado' una vez que el riesgo es asumido por un 'asegurador', el partido de seguros, por medio de un contrato, llamado un póliza de seguro. Generalmente, un contrato de seguro incluye, como mínimo, los siguientes elementos: identificación de los participantes (el asegurador, el asegurado y los beneficiarios), la prima, el período de cobertura, el evento de pérdida particular cubierto, la cantidad de cobertura (es decir, la cantidad a pagar al asegurado o beneficiario en caso de una pérdida), y exclusiones (eventos no cubiertos). Un asegurado por lo tanto se dice que es"objeto de indemnización"contra la pérdida de la cubierta en la política.

Cuando los asegurados experimentan una pérdida por un peligro especificado, la cobertura permite al tomador del seguro para hacer un reclamo contra el asegurador por el monto cubierto de pérdida según lo especificado por la política. La cuota pagada por el asegurado al asegurador por asumir el riesgo se llama la prima. Primas de seguro de muchos asegurados se utilizan para financiar las cuentas reservadas para el posterior pago de las reclamaciones – en teoría para un relativamente pocos demandantes – y para arriba costos. Que una aseguradora mantiene fondos suficientes destinados a pérdidas anticipadas (llamadas reserva), el restante margen es una aseguradora fines de lucro.

Efectos sociales

Seguro puede tener varios efectos en la sociedad a través de la forma en que cambia que tiene el costo de las pérdidas y daños. Por un lado puede aumentar fraude; en el otro puede ayudar a las sociedades y los individuos preparan para catástrofes y mitigación los efectos de las catástrofes en los hogares y las sociedades.

Seguro puede influir en la probabilidad de pérdidas a través de riesgo moral, fraude de segurosy medidas preventivas por la compañía de seguros. Seguros eruditos han utilizado normalmente riesgo moral para referirse a la pérdida creciente debido a descuido involuntario y peligro moral para referirse a un mayor riesgo debido al descuido intencional o indiferencia. Las aseguradoras intentan descuido de dirección a través de disposiciones de política que requieren ciertos tipos de mantenimiento, inspecciones y posibles descuentos por medidas de mitigación de pérdida. Mientras que en teoría las aseguradoras podrían fomentar la inversión en reducción de pérdidas, algunos comentaristas han argumentado que en la práctica las aseguradoras tenían históricamente no agresivamente las medidas de control de pérdida — particularmente para prevenir pérdidas de desastres tales como huracanes, debido a las preocupaciones sobre las reducciones de tarifa y batallas legales. Sin embargo, desde aproximadamente 1996 las aseguradoras han comenzado a tomar un papel más activo en la mitigación de la pérdida, como a través de códigos de construcción.

Métodos de seguro

Acuerdo con libros de estudio del Instituto de seguros colegiado, existen los siguientes tipos de seguro:

1. Coaseguro – compartidos entre las aseguradoras de riesgos
2. Doble seguro, tener dos o más directivas con la misma cobertura de riesgos
3. Autoseguro-situaciones donde riesgo no está transferido a las compañías de seguros y mantenido únicamente por las entidades o individuos se
4. Reaseguro – situaciones en las cuales el asegurador pasa alguna parte de o todos los riesgos al asegurador otra llaman reasegurador

Modelo de negocio de las aseguradoras

Reproducir archivos multimedia

Los accidentes que ocurren (William H. Watson, 1922) es una película muda del slapstick sobre los métodos y los contratiempos de un corredor de seguros. Colección Países Bajos EYE Film Institute.

Suscripción e inversión

El modelo de negocio debe recoger más de prima y renta de la inversión que se paga en las pérdidas y también ofrecer un precio competitivo los consumidores aceptarán. Beneficio puede ser reducido a una simple ecuación:

Beneficio = prima ganada + renta de la inversión – pérdida de gastos – los gastos de suscripción.

Las aseguradoras hacen dinero de dos maneras:

• A través de suscripción, el proceso por el cual aseguradores seleccionar los riesgos a asegurar y decidir cuánto en las primas a cobrar para la aceptación de los riesgos
• Por invertir las primas que se recogen de asegurados

El aspecto más complicado de la actividad aseguradora es la Ciencia actuarial de ratemaking (fijación de precios) de las políticas, que utiliza estadísticas y probabilidad para aproximar la tasa de reclamaciones futuras basadas en un determinado riesgo. Después de producir las tasas, el asegurador utilizará discreción para rechazar o aceptar los riesgos mediante el proceso de suscripción.

En el nivel más básico, ratemaking inicial consiste en mirar la frecuencia y gravedad riesgos asegurados y el pago promedio esperado resultantes de estos peligros. Después de eso una compañía de seguros será recopilar datos históricos, los datos de pérdida a valor actualy comparar estas pérdidas previas a la prima recogidos con el fin de evaluar la adecuación de la tarifa. Coeficientes de pérdida y también se utilizan cargas de gastos. Clasificación por características de riesgo consiste en el nivel más básico comparando las pérdidas con "relatividades de pérdida", una política con dos veces tantas pérdidas, por tanto, se cobraría dos veces como mucho. Más complejos Análisis multivariantes a veces se utilizan cuando están implicadas múltiples características y un análisis univariante podría producir resultados confundidos. Otros métodos estadísticos pueden ser utilizados para evaluar la probabilidad de pérdidas futuras.

A la terminación de una política determinada, el importe de prima recogido menos la cantidad pagada en los reclamos es la aseguradora beneficios de suscripción en esa política. Suscripción el rendimiento se mide por algo llamado "ratio combinado", que es el cociente de las pérdidas o gastos de las primas. Un ratio combinado de menos de 100% indica un beneficio técnico, mientras que algo más de 100 indica una pérdida de suscripción. Una empresa con un ratio combinado 100% sin embargo seguir siendo provechosa debido a ganancias de inversión.

Las compañías de seguros ganan inversión beneficios en el "flotador". Flotador, o reserva disponible, es la cantidad de dinero en mano en cualquier momento que un asegurador ha recogido en las primas de seguros no ha pagado hacia fuera en demandas. Las compañías de seguros empieza a invertir las primas de seguro tan pronto como se recogen y siguen ganando interés u otros ingresos sobre ellas hasta que las demandas se pagan hacia fuera. El Asociación de aseguradores británicos (recopilación de 400 compañías de seguros y el 94% de servicios seguros de Reino Unido) tiene casi el 20% de las inversiones en el Bolsa de Londres.

En Estados Unidos, la pérdida de suscripción propiedad y seguro de accidentes empresas fue $ 142,3 billones en cinco años terminó el 2003. Pero beneficio general para el mismo período $ 68,4 billones, como resultado del flotador. Algunos iniciados de la industria de seguros, en particular Hank Greenberg, no creo que siempre es posible mantener un beneficio del flotador sin un beneficio de suscripción así, pero esta opinión no es celebrada universalmente.

Naturalmente, el método del flotador es difícil llevar a cabo en un económicamente deprimida período. Mercados de oso hacen que las compañías de seguros a cambio de inversiones y a endurecer sus normas de suscripción, por lo que una economía pobre significa generalmente altas primas de seguros. Esta tendencia a la oscilación entre períodos rentables y poco rentables con el tiempo se conoce comúnmente como la ciclo de suscripción, o seguro,.

Reclamaciones

Reclamaciones y manejo de la pérdida es la utilidad materializada de seguro; es el "producto" real pagado. Pueden presentar reclamos asegurados directamente con la aseguradora o a través de corredores o agentes. El asegurador podrá exigir la reclamación sobre sus propias formas de propiedad, o puede aceptar demandas en una forma estándar de la industria, como los producidos por ACORD.

Compañía de seguros reclamos departamentos emplean a un gran número de Ajustadores de reclamos apoyado por un equipo de Administración de registros y Secretarios de entrada de datos. Entrante se clasifican basados en severidad y se asignan a los Ajustadores cuya autoridad establecimiento varía con su conocimiento y experiencia. El Ajustador se compromete a una investigación de cada solicitud, generalmente en estrecha colaboración con el asegurado, se determina si la cobertura está disponible bajo los términos del contrato de seguro y si es así, el valor monetario razonable de la demanda y autoriza el pago.

El tomador del seguro puede contratar su propio ajustador público para negociar el acuerdo con la compañía de seguros en su nombre. Políticas que son complicados, donde los reclamos pueden ser complejos, el asegurado puede sacar un complemento de la póliza de seguro aparte, llamado recuperación de pérdida de seguros, que cubre el costo de un ajustador público en el caso de una reclamación.

Ajuste de reclamaciones de seguros de responsabilidad es particularmente difícil porque hay un tercero involucrado, la demandante, que está bajo ninguna obligación contractual para cooperar con la aseguradora y el mayo de hecho respecto del asegurador como una profundo bolsillo. El Ajustador debe obtener asesoría legal para el asegurado (ya sea dentro de "abogada" o asesores externos de "panel"), seguimiento de litigios que pueden tomar años para completar y aparecer en persona o por teléfono con la autoridad del establecimiento en una conferencia de establecimiento obligatorio cuando lo solicite el juez.

Si sospecha que un Ajustador de reclamaciones seguro de menores, la condición de medio de pueden entrar en juego para limitar la exposición de la compañía de seguros.

En el manejo de los manejo función de reclamos, aseguradores tratan de equilibrar los elementos de satisfacción del cliente, gastos de manejo administrativo y reclamaciones sobrepago fugas. Como parte de este acto de equilibrio, fraudes de seguros son un riesgo de negocio importante que debe ser gestionado y superar. Los conflictos entre aseguradores y asegurados sobre la validez de los reclamos o demandas prácticas de manejo de vez en cuando degeneren en litigio (ver seguro mala fe).

De marketing

Las aseguradoras se utilizan a menudo agentes de seguros inicialmente el mercado o hacerse cargo de sus clientes. Agentes pueden ser cautivo, significando que escriben sólo para una compañía, o independientes, lo que significa que puede emitir pólizas de varias empresas. La existencia y el éxito de las empresas que utilizan agentes de seguros es probablemente debido a un servicio mejorado y personalizado.

Tipos de seguros

Potencialmente puede asegurarse cualquier riesgo que se puede cuantificar. Clases específicas de riesgo que pueden dar lugar a reclamaciones son conocidas como riesgos. Una póliza de seguros establecerá en detalle qué peligros están cubiertos por la póliza y que no son. A continuación se presentan listas no exhaustivas de muchos diferentes tipos de seguros que existen. Una política sola puede cubrir los riesgos en una o más de las categorías establecen a continuación. Por ejemplo, seguro de vehículo por lo general cubre el riesgo de la propiedad (robo o daños en el vehículo) y el riesgo de responsabilidad civil (reclamaciones judiciales derivadas de una accidente). A seguros de hogar política de los Estados Unidos típicamente incluye cobertura por daños a la casa y pertenencias del propietario, ciertas demandas legales contra el propietario y una pequeña cantidad de la cobertura para gastos médicos de personas que se lesionan en propiedad del dueño.

Negocios seguro puede tomar un número de formas diferentes, como los diversos tipos de responsabilidad profesional seguro, también llamado indemnización profesional (PI), que se examinan a continuación bajo ese nombre; y de la política del dueño del negocio (BOP), que los paquetes en una política de muchos de los tipos de cobertura que necesita un dueño de negocio, de manera análoga a cómo el seguro del propietario paquetes las coberturas que necesita de un dueño de casa.

Seguro auto

Artículo principal: Seguro de vehículo

Un vehículo destrozado en Copenhague

Seguro auto protege al asegurado contra pérdidas financieras en el caso de un incidente con un vehículo propio, tal como en un accidente de tráfico.

La cobertura incluye típicamente:

• Cobertura de bienes, daños o robo del vehículo
• Cobertura de responsabilidad civil, por la responsabilidad legal a terceros por lesiones corporales o daños a la propiedad
• Cobertura médica, el costo del tratamiento de lesiones, rehabilitación y a veces los salarios y gastos de entierro

Gap insurance

Artículo principal: Gap insurance

Brecha de seguro cubre el exceso de la cantidad de su préstamo de auto en una instancia donde su compañía de seguros no cubre el préstamo entero. Dependiendo de las políticas específicas de la compañía podría o no podría cubrir el deducible así. Esta cobertura se comercializa para aquellos que ponen bajo pagos, tienen altas tasas de interés en sus préstamos y con plazos de 60 meses o más. Gap seguro normalmente es ofrecido por una compañía de finanzas cuando el propietario del vehículo adquiere su vehículo, pero muchas compañías de seguros de automóviles ofrecen esta cobertura a los consumidores. Si no está seguro si había sido comprada cobertura de brecha, deben revisar su contrato de arrendamiento de vehículo o comprar documentación.

Seguro de salud

Artículos principales: Seguro de salud y Seguro dental

Hospital de Great Western, Swindon

Pólizas de seguros de salud cubren el costo de los tratamientos médicos. Seguro dental, como seguro médico, protege a los asegurados los gastos dentales. En los países más desarrollados, todos los ciudadanos reciban alguna cobertura de salud de sus gobiernos, pagados por impuestos. En la mayoría de los países, seguro de salud es a menudo parte de los beneficios del empleador.

Seguros de protección de ingresos

Compensación de trabajadores o seguro de responsabilidad empleadores, es obligatorio en algunos países

• Seguro de incapacidad las políticas proporcionan apoyo financiero en caso de que el asegurado ser incapaz de trabajar debido a la desactivación de la enfermedad o lesión. Proporciona un apoyo mensual para ayudar a pagar estas obligaciones como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito. Las políticas de discapacidad a corto y a largo plazo están disponibles para individuos, pero teniendo en cuenta el gasto, políticas de largo plazo generalmente obtienen sólo aquellos con ingresos de menos de seis cifras, como médicos, abogados, etc.. Seguro de incapacidad a corto plazo cubre a una persona durante un período normalmente hasta seis meses, pagando un sueldo cada mes para cubrir las facturas médicas y otras necesidades.
• Seguro por incapacidad a largo plazo cubre los gastos de un individuo a largo plazo, hasta hasta el momento en que se consideran permanentemente discapacitados y después de eso. Las compañías de seguros a menudo intentan animar a la persona nuevamente empleo en preferencia y antes de declararlos incapaces de trabajar en todo y por lo tanto totalmente incapacitado.
• Arriba seguro por incapacidad permite a los propietarios de negocios cubrir los gastos generales de su negocio mientras que son incapaces de trabajar.
• Seguro por incapacidad permanente total proporciona beneficios cuando una persona está permanentemente deshabilitada y ya no puede trabajar en su profesión, tomada a menudo como un complemento al seguro de vida.
• Compensación de trabajadores seguro reemplaza todo o parte de un trabajador salarios perdido y acompañamiento médicos incurridos debido a una lesión relacionada con el trabajo.

Accidentes

Artículo principal: Seguro de accidentes

Siniestros seguros asegura contra accidentes, no necesariamente ligados a cualquier propiedad específica. Es una amplia gama de seguros que un número de otros tipos de seguro podría clasificarse, como auto, compensación de trabajadores y unos seguros de responsabilidad civil.

• Seguro de crimen es una forma de seguro de accidentes que cubre al asegurado contra las pérdidas derivadas de la actos delictivos de terceros. Por ejemplo, una empresa puede obtener seguro de crimen para cubrir las pérdidas derivadas de robo o malversación de fondos.
• Seguro de terrorismo proporciona la protección contra cualquier pérdida o daño causado por terrorista actividades. En los Estados Unidos a raíz de 9/11, la Ley de seguro de riesgo de terrorismo 2002 (TRIA) creó un programa federal que provee un sistema transparente de compartido público y privado compensar pérdidas resultantes de actos de terrorismo. El programa fue extendido hasta finales de 2014 por el terrorismo riesgo seguro programa de reautorización ley 2007 (TRIPRA).
• Secuestro y rescate seguros está diseñado para proteger a personas y empresas que operan en zonas de alto riesgo alrededor del mundo contra los peligros de secuestro, extorsión, detención ilegal y secuestro.
• Seguro de riesgo político es una forma de seguro de accidentes que se puede sacar por empresas con operaciones en países en que existe un riesgo que Revolución o de otro política condiciones pueden resultar en una pérdida.

Vida

Artículo principal: Seguro de vida

Sociedad amistosa para una oficina de control perpetuo, Inn de serjeants, Fleet Street, Londres, 1801

Seguro de vida proporciona un beneficio monetario a familiares de un difunto o a otro beneficiario designado y específicamente puede proporcionar ingresos a la familia de la persona asegurada, entierro, funeral y otros gastos finales. Seguros de vida permiten a menudo la opción de disponer de los ingresos pagados al beneficiario ya sea en un solo pago en efectivo pago o un rentas vitalicias. En la mayoría de los Estados, una persona no puede comprar una póliza a otra persona sin su conocimiento.

Rentas vitalicias proporcionan un flujo de pagos y se clasifican generalmente como seguro porque son emitidas por compañías de seguros, están regulados como seguro y requieren el mismo tipo de actuarial y requiere experiencia en gestión de inversiones seguro de vida. Rentas vitalicias y pensiones eso paga un beneficio para toda la vida a veces se consideran como seguro contra la posibilidad de que un jubilado Le sobreviven sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento de seguro de vida y, desde un punto de vista técnico, son la imagen del espejo de seguro de vida.

Ciertos contratos de seguro de vida acumulan dinero en efectivo valores, que pueden ser tomados por el asegurado, si la política es entregada o que puede ser prestado contra. Algunas políticas, tales como rentas vitalicias y políticas de dotación, son instrumentos financieros que se acumule o liquidar riqueza cuando es necesario.

En muchos países, como Estados Unidos y el Reino Unido, la Ley del impuesto sobre establece que el interés en este valor no es imponible bajo ciertas circunstancias. Esto conduce al uso extenso de seguro de vida como un método eficiente de impuestos de ahorro así como protección en caso de muerte prematura.

En los Estados Unidos, generalmente se difiere el impuesto sobre ingresos por intereses en seguros de vida y rentas vitalicias. Sin embargo, en algunos casos el beneficio derivado de aplazamiento de impuestos puede ser compensado por un rendimiento bajo. Esto depende de la compañía de seguros, el tipo de política y otras variables (mortalidad, rendimiento del mercado, etc.). Además, otros impuestos ahorro vehículos (p. ej., ira, planes 401 (k) Roth IRAs) pueden ser alternativas mejores para la acumulación de valor.

Seguros de entierro

Seguro de entierro es un tipo muy antiguo de seguro de vida que se paga a la muerte para cubrir gastos finales, tales como el costo de un funeraria. El Griegos y Romanos c. seguros entierro introducidas 600 CE cuando se organizaron gremios de se llama "sociedades benévolas" que cuidaron las familias sobrevivientes y pagaron gastos de entierro de los miembros a la muerte. Gremios en la Edad media sirve un propósito similar, como hizo amistoso sociedades durante la época victoriana.

Propiedad

Artículo principal: Seguro de propiedad

Esto tornado daño a un Illinois casa sería considerado un "La ley de Dios"para efectos del seguro

Seguro de propiedad proporciona la protección contra riesgos a la propiedad, tales como fuego, robo o tiempo en daño. Esto puede incluir formas especializadas de seguro como seguro contra incendios, seguro contra inundaciones, seguros de terremoto, seguros de hogar, seguro marítimo interior o seguro de caldera. El término seguro de propiedad puede, como seguro de accidentes, ser utilizado como una categoría amplia de subtipos diferentes de seguro, algunas de las cuales se enumeran a continuación:

US Airways Flight 1549 fue pérdidas y ganancias después de abandono en la Río Hudson

• Seguros de aviación protege avión cascos y repuestos y riesgos asociadas a la responsabilidad, como responsabilidad del pasajero y de terceros. Aeropuertos también pueden aparecer en esta subcategoría, incluyendo control del tráfico aéreo y operaciones de aeropuertos internacionales a través de exposiciones nacionales más pequeñas de reabastecimiento.
• Seguro de caldera (también conocido como caldera y maquinaria seguro o seguro de avería de equipo) asegura contra daños accidentales a calderas, equipo o maquinaria.
• Seguro de riesgo del constructor asegura contra el riesgo de pérdida física o daños a la propiedad durante la construcción. Seguro de riesgo del constructor se escribe típicamente en una base de "todo riesgo" cubriendo daños derivados de cualquier causa (incluida la negligencia del asegurado) no lo contrario expresamente excluido. Seguro de riesgo del constructor es una cobertura que protege a una persona o una de organización interés asegurable en materiales, accesorios o equipo que se utiliza en la construcción o renovación de un edificio o estructura deben sostener esos artículos pérdida física o daños causados por un peligro asegurado.
• Seguro de cultivos puede adquirirse por los agricultores para reducir o gestionar diversos riesgos asociados con cultivos. Tales riesgos incluyen la pérdida del cultivo o daños causados por el clima, granizo, sequía, helada, insectos o enfermedades.
• Seguros de terremoto es una forma de seguro de propiedad que paga el tomador del seguro en caso de una terremoto causa daños a la propiedad. Pólizas de seguro de hogar más común no cubren daños por terremoto. Pólizas de seguro de terremoto generalmente cuentan con una alta deducible. Las tasas dependen de la localización y por lo tanto la probabilidad de un terremoto, así como la construcción de la casa.
• Fianza de fidelidad es una forma de siniestros seguros que cubre a los asegurados por las pérdidas sufridas como consecuencia de actos fraudulentos cometidos por individuos especificados. Generalmente se asegura un negocio para las pérdidas causadas por los actos deshonestos de sus empleados.

Huracán Katrina causada sobre $ 80 billones de tormenta e inundación

• Seguro contra inundaciones protege contra la pérdida de propiedad debido a inundaciones. Muchos aseguradores de los Estados Unidos no proporcionan el seguro de inundaciones en algunas partes del país. En respuesta a esto, el gobierno federal creó el Programa de seguro nacional de inundación que sirve como el asegurador de último recurso.
• Seguros de hogar, también comúnmente llamado riesgo seguro o propietarios (abreviado a menudo en la industria de bienes raíces como HOI), ofrece cobertura por daños o destrucción de la casa del asegurado. En algunas zonas geográficas, la política puede excluir ciertos tipos de riesgos, como inundaciones o terremotos, que requieren cobertura adicional. Cuestiones relacionadas con el mantenimiento son responsabilidad del dueño de casa. La política puede incluir inventario, o esto puede comprarse como una póliza aparte, especialmente para personas que alquilan vivienda. En algunos países, las aseguradoras ofrecen un paquete que puede incluir responsabilidad civil y responsabilidad legal por lesiones y daños a la propiedad causados por miembros de la familia, incluyendo las mascotas.
• Seguro de propietario cubre propiedades residenciales y comerciales que se alquilan a otros. Seguro de los propietarios la mayoría cubre sólo viviendas ocupadas por sus propietarios.
• Seguros marítimos y seguro de cargo Marina cubre la pérdida o daño de los vasos en el mar o en vías de navegación interiors y de carga en tránsito, independientemente del método de tránsito. Cuando el propietario de la carga y el transportista están separados las corporaciones, seguro de cargo Marina típicamente el dueño de la carga compensa las pérdidas sufridas de incendio, naufragio, etc., pero excluye las pérdidas que pueden ser recuperadas de la compañía aérea o la compañía de seguro. Muchos suscriptores de seguros marinos incluirá cobertura "elemento tiempo" en estas políticas, que se extiende a la indemnización para cubrir las pérdidas de beneficios y otros gastos de negocio atribuibles al retraso causado por una pérdida cubierta.
• Suplemental desastre natural seguro cubre los gastos especificados después de un desastre natural hace inhabitable casa del asegurado. Pagos periódicos se hacen directamente al asegurado hasta que el hogar es reconstruido o haya transcurrido un período de tiempo especificado.
• Bono de fianza seguro es un seguro de tres partido garantizando el rendimiento del capital.

La demanda para el seguro de terrorismo surgió después de 9/11

• Volcan seguro es un seguro especializado protección contra daños causados específicamente por erupciones volcánicas.
• Windstorm insurance es un seguro que cubra los daños que pueden ser causados por eventos de viento tales como huracanes.

Responsabilidad

Artículo principal: Seguro de responsabilidad

Seguro de responsabilidad civil es un superconjunto muy amplio que cubre las demandas legales contra el asegurado. Muchos tipos de seguro incluyen un aspecto de la cobertura de responsabilidad civil. Por ejemplo, póliza de seguro de propietario de casa normalmente incluirá la cobertura de responsabilidad civil que protege al asegurado en caso de una reclamación presentada por una persona que se desliza y cae en la propiedad; seguro de automóvil también incluye un aspecto de responsabilidad seguro que indemniza contra el daño que puede causar un coche que se estrellan a la propiedad, la salud o la vida de los demás. La protección ofrecida por una póliza de seguro de responsabilidad es doble: una defensa legal en caso de una demanda iniciada contra el asegurado y la indemnización (pago en nombre del asegurado) con respecto a un veredicto de tribunal o establecimiento. Políticas de responsabilidad típicamente cubren sólo la negligencia del asegurado y no se aplican a resultados de actos intencionales o intencionales del asegurado.

El crisis de las hipotecas subprime era la fuente de muchas pérdidas de seguros de responsabilidad

• Responsabilidad civil el seguro cubre una empresa u organización contra reclamaciones deben sus operaciones un miembro del público de herir o dañar su propiedad de alguna manera.
• Seguro de responsabilidad civil directores y (D & O) protege a una organización (generalmente una empresa) de los costos asociados a litigios resultantes de errores cometidos por directores y funcionarios que son responsables.
• Seguro de responsabilidad civil ambiental protege al asegurado de lesiones, los costos de daños y limpieza de propiedad como resultado de la dispersión, liberación o escape de contaminantes.
• Errores y omisiones de seguros (E & O) es negocio seguro de responsabilidad para los profesionales como agentes de seguros, agentes inmobiliarios y corredores, arquitectos, administradores de terceros (TPAs) y otros profesionales.
• Seguro de responsabilidad civil de premio protege al asegurado de regalar un gran premio en un evento específico. Los ejemplos incluirían ofreciendo premios a los concursantes que pueden hacer un tiro de media cancha en un baloncesto juego, o un hoyo en uno en un Golf Torneo.
• Seguro de responsabilidad civil profesional, también llamado seguro de responsabilidad civil profesional (PI), protege a asegurados profesionales como las empresas arquitectónicas y médicos contra posibles reclamaciones de negligencia de sus pacientes/clientes. Seguro de responsabilidad profesional puede recibir diferentes nombres dependiendo de la profesión. Por ejemplo, puede llamarse responsabilidad profesional seguro en referencia a la profesión médica mala praxis médica seguro.

Crédito

Artículo principal: Seguro de protección de pagos

Seguro de crédito paga parte o la totalidad de un préstamo Cuando el deudor es insolvente.

• Seguro de hipoteca asegura al prestamista contra el incumplimiento por el prestatario. Seguro de hipoteca es una forma de crédito seguro, aunque el nombre "seguro de crédito" más a menudo se utiliza para referirse a las políticas que cubren otros tipos de deuda.
• Muchas tarjetas de crédito ofrecen pago planes de protección que son una forma de seguro de crédito.
• Seguro de crédito comercial es un negocio seguro sobre las cuentas por cobrar de los asegurados. La póliza paga el tomador cubiertas cuentas por cobrar si el deudor se retrasa en el pago.
• Seguros de protección de garantías (IPC) asegura la propiedad (sobre todo vehículos) como colateral para préstamos realizados por instituciones de crédito.

Otros tipos de

• Seguro a todo riesgo es un seguro que cubre una amplia gama de incidentes y riesgos, excepto las mencionadas en la póliza. Seguro a todo riesgo es diferente del seguro de peligro específicos que cubren pérdidas de sólo los peligros mencionados en la política. En seguro de coche, política de riesgo también incluye los daños causados por el propio conductor.

Caballos de alto valor pueden ser asegurados bajo una política de raza caballar

• Bloodstock seguro cubiertas individual caballos o un número de caballos bajo propiedad común. Cobertura es típicamente de mortalidad como consecuencia de accidente, enfermedad o la enfermedad pero puede extenderse para incluir infertilidad, pérdida en tránsito, gastos de veterinarios y potro prospectivo.
• Seguro de interrupción de negocio cubre la pérdida de ingresos y los gastos, después de un peligro cubierto interrumpe las operaciones normales del negocio.
• Ley de Base de defensa (DBA) seguro proporciona cobertura para los trabajadores civiles contratados por el gobierno para realizar contratos fuera de los Estados Unidos y Canadá. DBA es requerido para todos los ciudadanos estadounidenses, residentes en Estados Unidos, los titulares de tarjeta verde de Estados Unidos y todos empleados o subcontratistas contratados en contratos en el extranjero. Dependiendo del país, los extranjeros también deben estar cubiertos bajo DBA. Normalmente, esta cobertura incluye gastos médicos relacionados con tratamiento y pérdida de salarios, así como discapacidad y beneficios por muerte.
• Seguro expatriado ofrece a individuos y organizaciones que operan fuera de su país de origen con protección para automóviles, propiedad, salud, responsabilidad y actividades de negocio.
• Seguro de defensa jurídica cubre a los asegurados los costos potenciales de acción legal contra una institución o un individuo. Cuando sucede algo que provoca la necesidad de acciones legales, se conoce como «el evento». Hay dos tipos principales de gastos legales seguros: antes del evento seguro y después el seguro del evento.
• Ganado seguro es una política de especialista suministrado, por ejemplo, comercial o hobby granjas, acuarios, piscifactorías o cualquier otra explotación animal. Cubierta está disponible para mortalidad o sacrificio económico como consecuencia de accidente, enfermedad o la enfermedad pero puede extender para incluir destrucción por orden del gobierno.
• Seguro de responsabilidad de los medios de comunicación está diseñado para cubrir los profesionales que participan en la producción de cine y televisión e impresión, contra riesgos tales como por difamación.
• Accidente nuclear seguro cubre daños resultantes de un incidente que involucre materiales radiactivos y generalmente se arregla a nivel nacional. (Véase el cláusula de exclusión nuclear y para los Estados Unidos el Ley de indemnización de las industrias nucleares precio-Anderson.)
• Seguro del animal doméstico asegura animales domésticos contra accidentes y enfermedades; algunas compañías cubren atención de rutina y bienestar y el entierro, así.
• Seguro de contaminación generalmente toma la forma de cobertura de la primera parte de contaminación de los bienes asegurados ya sea por fuentes externas o in situ. Cobertura es ofrecida también por responsabilidad a terceros derivados de la contaminación del aire, agua o tierra debido a la liberación repentina y accidental de materiales peligrosos del sitio asegurado. La política generalmente cubre los costos de limpieza y puede incluir la cobertura para los lanzamientos de los tanques de almacenamiento subterráneo. Actos intencionales quedan específicamente excluidos.
• Compra seguro está dirigido a proporcionar protección por la compra de la gente de los productos. Compra el seguro puede cubrir la protección de las compras individuales, garantías, garantías, cuidado planes y aun seguro de teléfono móvil. El seguro es normalmente muy limitado en el ámbito de los problemas que están cubiertos por la póliza.
• Impuestos seguro está siendo utilizado cada vez más en operaciones corporativas para proteger a los contribuyentes en caso de que una posición fiscal que ha tomado es desafiada por el IRS o por un estado, la autoridad fiscal, nacional o extranjera
• Seguro de título proporciona una garantía de que los titulos bienes raíces recae en el comprador o acreedor hipotecario, libre y claro de gravámenes o gravámenes. Se emite generalmente en conjunción con una búsqueda de los registros públicos realizada en el momento de una bienes raíces transacciones.
• Seguro de viaje es un seguro tomado por aquellos que viajan en el extranjero, que cubre ciertas pérdidas como gastos médicos, pérdida de pertenencias personales, viajan retardo y obligaciones personales.
• Seguro de colegiatura asegura a los estudiantes contra el retiro involuntario de las instituciones educativas de la costosa
• Tasa de interés seguro protege el soporte de cambios adversos en las tasas de interés, por ejemplo para ésos con un préstamo de tasa variable o hipoteca
• Seguro de divorcio es una forma de seguro de responsabilidad civil contractual que paga el asegurado un beneficio efectivo si su matrimonio termina en divorcio.

Seguros financiación vehículos

• Seguro fraternal es proporcionado de forma cooperativa por sociedades de beneficio fraternal u otras organizaciones sociales.
• Seguro sin culpa es un tipo de póliza de seguro (seguro de automóvil normalmente) donde asegurados son indemnizados por su propio asegurador independientemente de la culpa en el incidente.
• Autoseguro protegida es un mecanismo en el cual una organización conserva el coste matemáticamente calculado de riesgo dentro de la organización y transfiere el riesgo catastrófico con límites específicos y globales a una aseguradora por lo que se conoce el coste total máximo del programa de financiación del riesgo alternativo. Un correctamente diseñado y asegurados protegidos autoseguro programa reduce y estabiliza el costo de seguro y proporciona información de administración de riesgo valioso.
• Retrospectivo clasificado seguro es un método de establecer una prima a grandes cuentas comerciales. La prima final se basa en la experiencia de pérdida real del asegurado durante la vigencia de la política, a veces sujeto a una prima mínima y máxima, con la prima final determinada por una fórmula. Bajo este plan, premium del año actual se basa parcialmente (o totalmente) en las pérdidas del año actual, aunque los ajustes premium pueden tomar meses o años más allá de la fecha de expiración del año corriente. La fórmula de calificación está garantizada en el contrato de seguro. Fórmula: retrospectiva premium = multiplicador de impuestos básicos premium × pérdida convertida. Numerosas variaciones de esta fórmula se han desarrollado y están en uso.
• Formal autoseguro es la decisión deliberada para pagar pérdidas asegurables lo contrario del propio dinero. Esto puede hacerse sobre una base formal estableciendo un fondo separado en el cual los fondos se depositan sobre una base periódica, o simplemente renunciar a la compra de seguros disponibles y pagando de su bolsillo. Autoseguro se utiliza generalmente para pagar las pérdidas de alta frecuencia, baja gravedad. Tales pérdidas, si por convencional significa seguro, tener que pagar un premium que incluye cargas para gastos generales de la empresa, costo de poner la política en los libros, gastos de adquisición, impuestos premium y contingencias. Mientras que esto es cierto para todos los seguros, para las pérdidas pequeñas y frecuentes los costos de transacción pueden exceder el beneficio de reducción de la volatilidad que brinda seguro de otra manera.
• Reaseguros es un tipo de seguro comprado por compañías de seguros o auto-asegurados los empleadores para proteger contra pérdidas inesperadas. Reaseguro financiero es una forma de reaseguro que se utiliza principalmente para la gestión de capital en lugar de transferir riesgo seguro.
• Seguro social pueden ser muchas cosas a mucha gente en muchos países. Pero un resumen de su esencia es que es una colección de coberturas de seguro (incluyendo componentes de seguro de vida, seguro de ingresos por incapacidad, seguro de desempleo, seguro médico y otros), además de ahorros para la jubilación, que requiere la participación de todos los ciudadanos. Obligando a todos los miembros de la sociedad titular de la póliza y pagar las primas, se asegura de que todo el mundo puede convertirse en un demandante cuando o si él o ella necesita. En el camino esto inevitablemente llega a ser relacionado con otros conceptos tales como el sistema de justicia y la Estado de bienestar. Este es un tema amplio y complicado que genera el gran debate, que puede ser más estudiada en los siguientes artículos (y otros):
  • Nacional de seguros
  • Red de seguridad social
  • Seguridad social
  • Debate de la seguridad social (Estados Unidos)
  • Seguridad social (Estados Unidos)
  • Provisión de bienestar social
• Seguro de pérdidas proporciona protección contra pérdidas catastróficas o impredecibles. Es comprado por las organizaciones que no quieren asumir el 100% de la responsabilidad por las pérdidas derivadas de los planes. Bajo una política de stop loss, la compañía de seguros se convierte en responsable por las pérdidas que superen ciertos límites llamados deducibles.

Comunidad cerrada y autoseguro gubernamental

Algunas comunidades prefieren crear virtual seguro entre sí por otros medios que la transferencia contractual del riesgo, que asigna valores numéricos explícitos a riesgo. Un número de religiosa grupos, incluyendo el Amish y algunos Musulmana grupos, dependen del apoyo proporcionado por su comunidades Cuando desastres de la huelga. El riesgo presentado por cualquier persona dada es asumido colectivamente por la comunidad que todos cargan con el costo de reconstrucción de objetos perdidos y personas cuyas necesidades son mayores de repente después de una pérdida de algún tipo de apoyo. En comunidades apoya donde otros se pueden confiables para seguir líderes de la comunidad, puede trabajar esta forma tácita de seguro. De esta manera la comunidad puede incluso las extremas diferencias de asegurabilidad que existen entre sus miembros. Alguna justificación adicional también se proporciona mediante la invocación de la riesgo moral de contratos de seguro explícitos.

En Reino Unido, La corona (que, para fines prácticos, significados la servicio civil) no asegurar bienes tales como edificios del gobierno. Si fue dañado un edificio de gobierno, el costo de reparación se sufragarían con fondos públicos porque, a la larga, esto era más barato que pagar las primas de seguros. Puesto que muchos edificios del gobierno de UK han sido vendidos a empresas de propiedad y alquilado detrás, este arreglo ahora es menos campo común y puede haber desaparecido en conjunto.

En los Estados Unidos, la forma más frecuente de autoseguro es piscinas de manejo de riesgo gubernamental. Son cooperativas con fondos propios, operando como portadores de cobertura para la mayoría de entidades gubernamentales de hoy en día, como condados gobiernos, municipios y distritos escolares. En lugar de estas entidades protegerse independientemente y el riesgo de quiebra de un gran fallo o pérdida catastrófica, tal forma de entidades gubernamentales un riesgo. Estas piscinas comienzan sus operaciones de capitalización a través de depósitos de los socios o emisión de bonos. Cobertura (por ejemplo, responsabilidad civil general, responsabilidad de auto, responsabilidad profesional, compensación de trabajadores y propiedad) se ofrece junto a la piscina a sus miembros, similares a la cobertura ofrecida por las compañías de seguros. Sin embargo, autoasegurado piscinas oferta miembros más bajos (debido a la no necesidad de corredores de seguros), aumento de beneficios (tales como servicios de prevención de pérdidas) y conocimientos de la materia. De aproximadamente 91.000 distintas entidades gubernamentales en los Estados Unidos, 75.000 son miembros de piscinas autoasegurados en varias líneas de cobertura, formando aproximadamente 500 piscinas. Aunque una esquina relativamente pequeña del mercado de seguros, las aportaciones anuales (autoaseguradas primas) a estas piscinas han sido estimado hasta 17 billones de dólares anualmente.

Compañías de seguros

Certificado emitido por la República Fire Insurance Co. de Nueva York c. 1860

Las compañías de seguros pueden clasificarse en dos grupos:

• Seguros de vida empresas, cual seguro de vida de venta, rentas vitalicias y pensiones productos.
• No de vida o propiedad/accidentes las compañías de seguros, que venden otros tipos de seguros.

Compañías de seguros generales pueden ser divididas en las categorías sub.

• Líneas estándar
• Líneas de excesiva

En la mayoría de los países las aseguradoras de vida y no vida están sujetos a diferentes regímenes normativos y diferentes impuesto y contabilidad reglas. La razón principal para la distinción entre los dos tipos de empresa que es vida, rentas vitalicias y pensiones es a muy largo plazo en la naturaleza – cobertura de seguro de vida o una pensión puede cubrir riesgos sobre muchos décadas. Por el contrario, cobertura de seguro de vida cubre generalmente un período más corto, como un año.

En los Estados Unidos, las compañías de seguros de línea estándar son las aseguradoras que han recibido una licencia o autorización de un estado con el propósito de escribir clases específicas de seguro en ese estado, como el seguro de automóvil o seguro de las viviendas. Normalmente se refieren a como aseguradores "admitido". Generalmente, una compañía de seguros debe presentar sus tarifas y formas de política al regulador de seguros del estado para recibir su aprobación previa, aunque si una compañía de seguros debe recibir aprobación previa depende la clase de seguro se escriben. Las compañías de seguros de línea estándar generalmente cobran primas más bajas que las aseguradoras línea exceso y pueden vender directamente a los asegurados. Están regulados por las leyes del estado, que incluyen restricciones en los tipos y formas, y que tienen como objetivo proteger a los consumidores y el público de prácticas injustas o abusivas. Estas aseguradoras también están obligadas a contribuir a los fondos de garantía estatal, que se utilizan para pagar las pérdidas si un asegurador se convierte en insolvente.

La sala de suscripción De Lloyd de Londres a principios del siglo XIX.

Compañías de seguros de exceso de línea (también conocido como exceso y excedente) típicamente aseguran riesgos no cubiertos por el mercado de seguros de líneas estándar, debido a una variedad de razones (por ejemplo, nueva entidad o una entidad que no tiene una historia de pérdida adecuado, una entidad con características de riesgo único o una entidad que tiene una historia de pérdida que no se ajusta a los requisitos de suscripción del mercado de seguros de líneas estándar). Normalmente se refieren a como aseguradores no admitido o. Las aseguradoras no admitido generalmente no son licenciadas o autorizadas en los Estados en que escriben negocios, aunque debe estar con licencia o autorizados en el estado en que están domiciliadas. Estas empresas tienen más flexibilidad y pueden reaccionar más rápidamente que las compañías de seguros de línea estándar ya que no se requieren formas y tipos de archivo. Sin embargo, todavía tienen importantes requerimientos reglamentarios colocados sobre ellos.

Mayoría de los Estados requiere que las aseguradoras exceso línea presenten información financiera, artículos de incorporación, una lista de oficiales y otra información general. También pueden no escribir seguro que está normalmente disponible en el mercado de admitidos, no participan en fondos con garantía estatal (y, por tanto, los asegurados no tienen cualquier recurso a través de estos fondos si un asegurador se convierte en insolvente y no puede pagar los reclamos), puede pagar impuestos más altos, sólo se puede escribir la cobertura para un riesgo si ha sido rechazada por tres diferentes admitió las aseguradoras , y sólo cuando el productor seguro colocar el negocio tiene una licencia de líneas excedentes. Generalmente, cuando una aseguradora línea exceso escribe una política, debe, conforme a las leyes del estado, proporcionar divulgación del asegurado que política del tomador del seguro está escrita por un asegurador de exceso de línea.

En 21 de julio de 2010, Presidente Barack Obama firmó la ley el Nonadmitted y reaseguros ley de reforma de 2010 ("NRRA"), que entró en vigor el 21 de julio de 2011 y fue parte de la Dodd-Frank Wall Street reforma y ley de protección al consumidor. El NRRA cambió el paradigma regulatorio exceso línea seguro. Generalmente, en NRRA, sólo estado de origen del asegurado puede regular y la operación de la línea de exceso de impuestos.

Las compañías de seguro generalmente se clasifican como cualquiera mutua o las empresas propietarias. Mutuas son propiedad de los asegurados, mientras que los accionistas (que pueden o no pueden poseer políticas) propio propietarios aseguradoras.

Desmutualización de aseguradoras mutuas a forma sociedades por acciones, así como la formación de un híbrido conocido como una mutua compañía, llegó a ser común en algunos países, como Estados Unidos, a finales del siglo XX. Sin embargo, no todos los Estados permiten explotación mutuas.

Otras formas posibles para una compañía de seguros incluyen Reciprocals, en que los asegurados reciprocidad en el intercambio de riesgos, y las organizaciones de Lloyd.

Las compañías de seguros están clasificadas por distintos organismos tales como A. M. Best. Las calificaciones incluyen la solidez financiera de la empresa, que mide su capacidad para pagar reclamaciones. También tasas de instrumentos financieros emitidos por la compañía de seguros, como bonos, notas y productos de titulización.

Reaseguros las empresas son empresas de seguros que venden pólizas a otras compañías de seguros, lo que les permite reducir sus riesgos y protegerse de las pérdidas muy grandes. El mercado de reaseguro está dominado por unas pocas empresas muy grandes, con enormes reservas. Un reasegurador puede ser también un escritor directo de seguros riesgos así.

Aseguradoras Cautivas empresas pueden definirse como grupos o compañías de seguros de propósito limitado establecidas con el objetivo específico de los riesgos financieros que emana de su grupo de padres. A veces, esta definición puede ampliarse para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la empresa matriz. En definitiva, es un vehículo seguro interno. Cautivos pueden tomar la forma de una entidad «pura» (que es una filial 100% de la Controlante autoasegurada); de un cautivo "mutuo" (que asegura los riesgos colectivos de miembros de una industria); y de un cautivo de la "Asociación" (que self-insures los riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial). Cautivos representan económica, comercial y fiscal ventajas a sus patrocinadores debido a las reducciones en los costos que ayudan a crear y por la facilidad de gestión de riesgos de seguros y la flexibilidad de los flujos de efectivo que generan. Además, puede proporcionar cobertura de los riesgos que no es disponible ni ofrecido en el mercado asegurador tradicional a precios razonables.

Los tipos de riesgo que puede suscribir un cautivo para sus padres incluyen daños a la propiedad, responsabilidad pública y el producto, responsabilidad civil profesional, retribuciones, responsabilidad de empleadores, gastos de asistencia médica y del motor. Exposición del cautivo a tales riesgos puede verse limitada por el uso del reaseguro.

Cautivos se están convirtiendo en un componente cada vez más importante de la gestión del riesgo y riesgo financiamiento de la estrategia de su padre. Esto puede entenderse en el contexto siguiente:

• Costos de prima pesada y creciente en casi cada línea de cobertura
• Dificultades en asegurar a ciertos tipos de riesgo fortuito
• Normas de cobertura diferencial en distintas partes del mundo
• Clasificación de las estructuras que reflejan las tendencias del mercado en lugar de la experiencia de pérdida individual
• Insuficiente crédito para deducibles y/o esfuerzos de control de pérdida

También hay compañías conocidas como "consultores de seguros". Como un agente de hipotecas, estas empresas cobran una tarifa por el cliente para la mejor póliza de seguro entre muchas compañías. Similar a un consultor de seguro, broker seguro también tiendas para la mejor póliza de seguro entre muchas compañías. Sin embargo, con corredores de seguros, la cuota es generalmente pagada bajo la forma de Comisión del asegurador que es seleccionado en lugar de directamente con el cliente.

Consultores en aseguramientos ni corredores de seguros son las compañías de seguros y riesgos no se transfieren a ellos en las transacciones de seguros. Administradores de terceros son las empresas que realizan la suscripción y a veces servicios para compañías de seguros de manejo de reclamos. Estas empresas a menudo tienen conocimientos especiales que las compañías de seguros no tienen.

La estabilidad financiera y la fuerza de una compañía de seguros deben ser una consideración importante al comprar un contrato de seguro. Una prima de seguro pagada actualmente ofrece cobertura para las pérdidas que puedan surgir muchos años en el futuro. Por esa razón, la viabilidad de la compañía de seguros es muy importante. En los últimos años, un número de compañías de seguros ha vuelto insolvente, dejando a sus asegurados con cobertura (ni cobertura solamente de un pool de seguros respaldados por el gobierno o cualquier otro acuerdo con pagos de menos atractivos para las pérdidas). Un número de agencias de calificación independientes proporciona información y tarifa de la viabilidad financiera de las compañías de seguros.

En todo el mundo

Primas de seguros de vida escritas en 2005

Primas de seguros no de vida escritas en 2005

Primas de seguro globales crecieron 2.7% en términos ajustados a la inflación en 2010 a $ 4,3 trillones, subiendo por encima de los niveles previos a la crisis. La vuelta al crecimiento y registro de las primas generadas durante el año siguieron dos años de descenso en términos reales. Primas de seguros de vida aumentadas 3,2% en 2010 y las primas no vida en un 2,1%. Mientras que los países industrializados vieron un aumento en las primas de alrededor del 1,4%, los mercados de seguros en las economías emergentes vieron la rápida expansión con un crecimiento de 11% en ingresos por primas. La industria global de seguro fue suficientemente capitalizada para soportar la crisis financiera de 2008 y 2009 y la mayoría de las compañías de seguros restaurado su capital a niveles previos a la crisis a finales de 2010. Con la continuación de la recuperación gradual de la economía mundial, es probable que la industria de seguros seguirá ver crecimiento en ingresos por primas en los países industrializados y mercados emergentes en 2011.

Las economías avanzadas representan la mayor parte de global seguros. Con ingresos por primas de $ 1,62 trillones, Europa fue la región más importante en 2010, seguido por Norte América $ 1,409 trillones y Asia $ 1,161 trillones. Sin embargo, Europa ha visto una disminución en ingresos por primas durante el año en contraste con el crecimiento en América del norte y Asia. Los primeros cuatro países generan más de la mitad de las primas. Los Estados Unidos y Japón solo representaron el 40% de seguro de mundo, muy superior a su participación del 7% de la población mundial. Las economías emergentes representan más del 85% de la población mundial pero sólo alrededor del 15% de las primas. Sin embargo, sus mercados están creciendo a un ritmo más rápido. El país esperado tener el mayor impacto sobre la distribución de la cuota de seguro en todo el mundo es China. Según Sam Radwan de MEJORAR International LLC, premium baja penetración (prima del seguro como % del PIB), un envejecimiento de la población y el mayor mercado de automóviles en términos de ventas, crecimiento de premium tiene un promedio de 15 – 20% en los últimos cinco años, y se espera que China ser el mayor mercado de seguro en la próxima década o dos.

Diferencias reglamentarias

Artículo principal: Derecho de seguros

En los Estados Unidos, seguro está regulado por los Estados bajo la Acto de McCarran-Ferguson, con "propuestas periódicas de intervención federal" y una coalición no lucrativa de agencias seguros del estado llamadas la Asociación Nacional de Comisionados de seguros trabaja para armonizar diferentes leyes y reglamentos del país. La Conferencia Nacional de legisladores seguros (NCOIL) también trabaja para armonizar las leyes de otro Estado.

En Unión Europea, la tercera Directiva no-vida y la vida tercera Directiva, ambos pasaron en 1994 1992 y eficaz, creó un mercado seguro en Europa y permite a las compañías de seguros que ofrecen seguros en cualquier parte de la UE (sujeto a autorización de la autoridad en la sede) y permitido seguros consumidores a comprar un seguro de cualquier compañía de seguros en la UE. Medida de lo seguro en el Reino Unido, la Autoridad de servicios financieros asumió el control la regulación de seguro desde el Consejo General de estándares seguros en 2005; leyes aprobadas son la ley de empresas de seguros 1973 y otra en 1982, y reformas a garantía y otros aspectos en discusión a partir de 2012.

El industria de seguros en China fue nacionalizado en 1949 y después de eso ofrecido por sólo una sola empresa estatal, la Compañía de seguros popular de China, que finalmente fue suspendido como demanda declinada en un ambiente comunista. En 1978, mercado reformas conducidas a un aumento en el mercado y en 1995 una ley de seguros de la República Popular de China pasó, seguido en 1998 por la formación de Comisión reguladora de seguros de China (CIRC), que tiene amplia autoridad reguladora del mercado de seguros de China.

En India IRDA es la autoridad reguladora de seguro. Según la sección 4 del IRDA actuar 1999, seguros reglamentarios y desarrollo autoridad (IRDA), que fue constituida por un acto del Parlamento. Academia Nacional de seguros, Pune es ápice capacidad seguros constructor Instituto promovido con apoyo del Ministerio de finanzas y empresas LIC, vida y seguros generales.

Controversias

No reduce el riesgo

Seguro no reduce el riesgo porque seguro cuesta al tomador del seguro las primas.

Seguro aísla demasiado

Una compañía de seguros puede encontrar sin darse cuenta que sus asegurados pueden no ser tan reacios al riesgo que sean lo contrario (puesto que, por definición, el asegurado ha transferido el riesgo al asegurador), un concepto conocido como riesgo moral. Para reducir su propia exposición financiera, compañías de seguros tienen cláusulas contractuales que mitigan su obligación de proporcionar cobertura si el asegurado participa en conducta que aumenta gravemente el riesgo de pérdida o responsabilidad.

Por ejemplo, compañías de seguros de vida pueden requieren primas más altas o negar cobertura en conjunto a las personas que trabajan en ocupaciones peligrosas o participan en deportes peligrosos. Los proveedores de seguros de responsabilidad no proporcionan cobertura para la responsabilidad que se derive de Agravios intencionales cometidos por o en la dirección del asegurado. Incluso si un proveedor desea proveer tal cobertura, está en contra de la política pública de la mayoría de los países para permitir que este tipo de seguro que existe, y así es generalmente ilegal.

Complejidad de los contratos de seguro

9/11 fue una importante pérdida de seguro, pero hubo disputas sobre la World Trade Centerde póliza de seguro

Pólizas de seguro pueden ser complejas y algunos asegurados no entiendan todas las tarifas y coberturas incluidas en una política. Como resultado, la gente puede comprar políticas en condiciones desfavorables. En respuesta a estas cuestiones, muchos países han promulgado detallados regímenes legales y reglamentarios que rigen todos los aspectos de la actividad aseguradora, incluyendo estándares mínimos para las políticas y las maneras en que puede ser publicidad y se vende.

Por ejemplo, mayoría de las pólizas de seguro en el idioma inglés hoy en día se han redactado con cuidado en Inglés; la industria aprendió la manera dura que muchos tribunales no aplicarán políticas contra asegurados cuando los jueces ellos mismos no pueden entender lo que dicen las políticas. Por lo general, los tribunales interpretar ambigüedades en las pólizas de seguro contra la compañía de seguros y a favor de la cobertura bajo la póliza.

Muchos compradores seguros institucionales compran seguros a través de un corredor de seguros. Mientras que en la superficie aparece el agente representa al comprador (no la compañía de seguros) y normalmente aconseja al comprador sobre la adecuada cobertura y las limitaciones de la política, en la gran mayoría de los casos la remuneración de un agente viene en forma de una Comisión como porcentaje de la prima del seguro, creando un conflicto de intereses en que el interés financiero del corredor se inclinación hacia alentando a un asegurado a comprar más seguro que puede ser necesario a un precio superior. Un broker generalmente lleva a cabo contratos con muchas aseguradoras, permitiendo que el corredor "comprar" la mercado para las mejores tarifas y cobertura posible.

Seguro se puede comprar también a través de un agente. Un agente vinculado, trabajando exclusivamente con una compañía de seguros, representa a la compañía de seguros a quien el tomador compra (mientras que un agente libre vende políticas de varias compañías de seguros). Así como existe un potencial conflicto de intereses con un broker, un agente tiene un tipo distinto de conflicto. Porque agentes trabajan directamente para la compañía de seguros, si hay un reclamo, que el agente le puede aconsejar al cliente el beneficio de la compañía de seguros. Agentes generalmente no pueden ofrecer tan amplio rango de selección en comparación con un corredor de seguros.

Consultor independiente de seguro informa asegurados en un retenedor de tarifa por servicio, similar a un abogado y así ofrece asesoramiento totalmente independiente, libre de conflicto de intereses financiero de corredores o agentes. Sin embargo, dicha consultora todavía debe trabajar a través de intermediarios o agentes para asegurar cobertura para sus clientes.

Beneficios al consumidor limitada

En Estados Unidos, defensores del consumidor y economistas consideran en general que seguro que vale la pena para las pérdidas catastróficas, de baja probabilidad, pero no de alta probabilidad, pequeñas pérdidas. Debido a esto, los consumidores se aconsejan seleccionar alta deducibles y no asegura las pérdidas que no provocaría una interrupción en su vida. Sin embargo, los consumidores han mostrado una tendencia a preferir deducibles bajos y prefieren asegurar relativamente alta probabilidad, pequeñas pérdidas por la baja probabilidad, quizá por no entender o ignorar el riesgo de baja probabilidad. Esto está asociado redujo la compra de seguros contra pérdidas de baja probabilidad y puede resultar en mayores ineficiencias de riesgo moral.

Contra la discriminación

Contra la discriminación es la práctica de negar cobertura de seguro en áreas geográficas específicas, supuestamente debido a una alta probabilidad de pérdida, mientras que la motivación alegada es discriminación ilegal. La discriminación racial o contra la discriminación tiene una larga historia en la industria de seguros de propiedad en los Estados Unidos. De una revisión de la industria de suscripción y comercialización de materiales, documentos de la corte y la investigación por agencias del gobierno, la industria y grupos comunitarios y académicos, es claro que la raza durante mucho tiempo ha afectado y sigue afectando a las políticas y prácticas de la industria de seguros.

En julio de 2007, el Comisión Federal de comercio (FTC) publicó un informe que presenta los resultados de un estudio sobre créditos puntuaciones de seguros en seguros de automóvil. El estudio encontró que estos puntajes son predictores eficaces del riesgo. También demostró que los afroamericanos y los hispanos son substancialmente sobre-representadas en las puntuaciones de crédito más bajas y sustancialmente subrepresentados en las alturas, mientras que los caucásicos y los asiáticos están repartidos más uniformemente en las puntuaciones. La puntuación de crédito también fueron encontrados para predecir el riesgo dentro de cada uno de los grupos étnicos, llevando a la FTC a la conclusión de que los modelos de puntuación no son únicamente los proxies para contra la discriminación. La FTC indica que poca información estaba disponible para evaluar beneficio de cuentas seguros a los consumidores. El informe fue disputado por representantes de la Federación de consumidores de América, la Alianza de la Feria Nacional de la vivienda, la National Consumer Law Centery el centro por la justicia económica, para confiar en los datos proporcionados por la industria de seguros.

Todos los Estados tienen disposiciones en sus leyes de regulación de velocidad o en sus actos de práctica de comercio justo que prohíben la discriminación injusta, a menudo llamada contra la discriminación, en ajuste de tarifas y seguros disponibles.

En la determinación de las primas y las estructuras de tipo premium, los aseguradores consideran factores cuantificables, incluyendo ubicación, puntuaciones de crédito, Género, ocupación, estado civil, y Educación nivel. Sin embargo, el uso de tales factores se considera a menudo ser injusta o ilegalmente discriminatorias, y la reacción contra esta práctica en algunos casos ha conducido a los conflictos políticos sobre las maneras en que las aseguradoras determinan primas e intervención reguladora para limitar los factores utilizados.

Trabajo de un suscriptor seguros es evaluar un determinado riesgo en cuanto a la probabilidad de que se producirá una pérdida. Cualquier factor que causa una mayor probabilidad de pérdida teóricamente debe cargar una tarifa más alta. Este principio básico del seguro deberá observarse si las compañías de seguros seguir siendo solvente. Así, «contra la discriminación"(es decir, negativo tratamiento diferencial de) asegurados potenciales en la evaluación del riesgo y proceso de fijación de la prima es un subproducto necesario de los fundamentos de suscripción de seguros. Por ejemplo, las aseguradoras cobran a personas mayores primas significativamente más altas que cobran a gente joven para el seguro de vida. Las personas mayores por lo tanto reciben un trato diferente de personas más jóvenes (es decir, se hace una distinción, discriminación ocurre). El análisis razonado para el tratamiento diferencial entra en el corazón del riesgo lleva a una compañía de seguros de vida: ancianos son propensos a morir antes que a los jóvenes, por lo que el riesgo de pérdida (muerte del asegurado) es mayor en cualquier período de tiempo determinado y por lo tanto la prima de riesgo debe ser mayor para cubrir el mayor riesgo. Sin embargo, tratar diferentemente asegurados cuando no hay sonida actuarialmente razón para hacerlo así es discriminación ilegal.

Patentes seguros

Más información: Patente seguro

Nuevos productos de aseguramiento ahora pueden ser protegidos de copia con un patentes de métodos empresariales En Estados Unidos.

Un ejemplo reciente de un nuevo producto de seguro que se patenta es Uso basado en seguro de auto. Las primeras versiones fueron independientemente inventó y patentó por un importante US auto insurance company, Seguro Auto progresivo (Los E.E.U.U. patente 5.797.134) y un inventor independiente español, Salvador Minguijon Perez ()0700009 EP).

Muchos inventores independientes están a favor de patentar nuevos productos seguros, ya que les da protección contra las grandes empresas cuando traen sus productos seguros al mercado. Inventores independientes representan el 70% de las nuevas aplicaciones de patentes de Estados Unidos en esta área.

Muchos ejecutivos de aseguradoras se oponen a patentar productos de seguros, ya que crea un nuevo riesgo para ellos. La Hartford compañía de seguros, por ejemplo, recientemente tuvo que pagar $ 80 millones a un inventor independiente, servicios de Bancorp, para colocar una infracción de patente y el robo de secretos comerciales de demanda para un tipo de seguro de vida de propiedad corporativa producto inventado y patentado por Bancorp.

Hay actualmente unos 150 nuevos patentes sobre invenciones seguros presentadas por año en los Estados Unidos. La tasa a la que se han emitido patentes ha aumentado constantemente desde el 15 en 2002 a 44 en 2006.

Inventores pueden tener ahora sus seguros solicitudes de patentes de Estados Unidos revisados por el público en el Par de patentes programa. Fue la primera patente seguro a otorgarse como otro ejemplo de una aplicación publicada fue US2009005522 "compañía de evaluación de riesgo". Fue publicado el 06 de marzo de 2009. Esta patente describe un método para aumentar la facilidad de cambio de las compañías de seguros.

La industria de seguros y rentas

Ciertos productos de seguros y las prácticas se han descrito como búsqueda de rentas por la crítica. Es decir, algunos productos de seguros o prácticas son útiles sobre todo debido a los beneficios legales, como la reducción de impuestos, en lugar de ofrecer protección contra los riesgos de eventos adversos. Bajo Ley de impuesto de Estados Unidos, por ejemplo, mayoría de los dueños de anualidades variables y seguro de vida variable puede invertir sus pagos de primas en el mercado de valores y aplazar o eliminar pagando los impuestos de sus inversiones hasta que se hacen retiros. A veces este aplazamiento de impuesto es que el único pueblo razón utiliza estos productos. Otro ejemplo es la infraestructura legal que permite a seguro de vida que se celebrará en un fideicomiso irrevocable que se utiliza para pagar una impuesto sobre inmuebles mientras que los ingresos propios son inmunes en el impuesto de inmuebles.

Preocupaciones religiosas

Los eruditos musulmanes tienen opiniones diferentes acerca de seguro de vida. Pólizas de seguro de vida que devengan intereses (o garantizan bono/NAV) generalmente se consideran una forma de Riba (usura) y algunos consideran que incluso las políticas que no devengan intereses a una forma de Gharar (especulación). Algunos argumentan Gharar no está presente debido a la ciencia actuarial detrás de la suscripción. Eruditos rabinos judíos también han expresado reservas con respecto a los seguros como una evitación de la voluntad de Dios pero la mayoría parece aceptable con moderación.

Algunos cristianos creen seguro representa una falta de fe y hay una larga historia de resistencia a seguros comerciales en Anabautista () las comunidadesMenonitas, Amish, Hutterites, Hermanos en Cristo) pero muchos participan en programas comunitarios de autoseguro que distribuir el riesgo dentro de sus comunidades.

Véase también

• Agente de registro
• Pérdida de terremoto
• Servicios financieros (industria más amplia al que pertenece el seguro)
• Asociación de Geneva (la Asociación Internacional para el estudio de la economía del seguro)
• Gestión global de activos
• Fraude de seguros
• Seguro salón de la fama
• Derecho de seguros
• Impuesto sobre primas de seguros (Reino Unido)
• Riesgo Intergubernamental
• Los banqueros invisibles: Todo que el sector de seguros no quería saber (libro)
• Lista de temas de finanzas
• Lista de temas de seguros
• Lista de compañías de seguros de Estados Unidos
• Seguridad social
• Uberrima fides
• Atención sanitaria universal
• Estado de bienestar

Artículos específicos de cada país:

• Seguros en Australia
• Seguro en la India
• Seguro en los Estados Unidos
• Seguro en el Reino Unido

Bibliografía

• Dickson, P. G. M. (1960). La oficina de seguro del sol 1710 – 1960: siglos de la historia de dos y una mitad de británica de seguros. Londres: Oxford University Press. p. 324.
• Zeckhauser, Richard (2008). "Seguro". En David R. Henderson (Ed.). Enciclopedia sucinta de la economía (2ª ed.). Indianapolis: Biblioteca de economía y libertad. ISBN978-0865976658. OCLC237794267.

Enlaces externos

• Congressional Research Service (CRS) informes sobre la industria de seguros nos
• Federación de asociaciones de gestión de riesgo europeo
• Seguro en DMOZ
• Oficina de seguro de Canadá
• Instituto de información de seguros
• Museo del seguro – muestra miles de antiguos seguros y efímero
• Asociación Nacional de Comisionados de seguros
• La biblioteca británica – búsqueda de información en la industria de seguros (sesgo de UK)

Otras Páginas

• Prueba de hiperoxia
• 1984 abierto frances individual femenino
• Peptido masa fingerprinting
• Masticar juguete
• Empire State College
• Agonidium amplipenne
• Arizona Robbins
• Roaring Penguin Software
• El Lowdown
• El Pacto (libro de 2002)
• Modificacion de hipoteca
• Erik Tambuyzer