Préstamo estudiantil

A préstamo estudiantil está diseñado para ayudar a los estudiantes a pagar la matrícula de la Universidad, libros y los gastos. Puede diferir de otros tipos de préstamos en que la tasa de interés puede ser substancialmente más baja y el programa de pago puede ser diferido mientras el estudiante está en la escuela. También difiere en muchos países en las estrictas leyes regulando la renegociación y la bancarrota.

Australia

Estudiante terciario lugares en Australia generalmente son financiados a través de la Esquema HECS-ayuda. Este financiamiento es en forma de préstamos que no son deudas normales. Ellos son pagados en tiempo a través de un impuesto suplementario, utilizando una escala móvil basada en la base imponible. Como consecuencia, los reembolsos de préstamos sólo se realizan cuando el alumno tiene ingresos para apoyar los reembolsos. La deuda no atrae interés normal, pero crece con inflación del IPC. Descuentos están disponibles para su reembolso anticipado. El esquema está disponible para los ciudadanos y humanitaria permanente Visa titulares. Supeditadas becas para gastos de subsistencia están también disponibles. Asistencia especial está disponible para indígenas estudiantes.

Ha habido críticas que el esquema HECS-ayuda crea un incentivo para la gente a abandonar el país después de la graduación, porque quienes no presentó una declaración de impuestos australiana no hacen ningún reembolso.

Corea

Préstamo de Corea

Los préstamos estudiantiles de Corea son gestionados por la Corea estudiante ayuda Foundation](KOSAF) que fue establecida en mayo de 2009. Según la filosofía gubernamental que futuro de Corea depende el desarrollo de talento y ningún estudiante debe dejar de estudiar debido a razones financieras, ayudan a los estudiantes se convierten en talentos que son a la nación y la sociedad como miembros de Corea.[1] A través de la gestión de becas nacionales de Corea ofrece KOSAF de programas, programas de préstamos estudiantiles y programas de desarrollo de talento, estudiante ayuda servicios personalizados y programa de préstamos estudiantiles es uno de los sus principales tareas.

Programas de préstamo principal

(Deun DeunICL)

Para estudiantes de todos los grados de hogares de bajos ingresos en la primera a través de 7 niveles de soporte de ingresos; también, para los estudiantes (independientemente del nivel de ingresos) de hogares con tres o más hijos — comenzando con el tercer niño. Fuerte rendimiento académico forma parte de los criterios de elegibilidad. Los préstamos no son sujetos a aprobación de crédito. Los solicitantes del préstamo deben estar inscrito para el estudio Licenciatura en una institución postsecundaria en Corea. Los estudiantes no califican para este programa de préstamo si están en una escuela de postgrado, un programa de educación continua a través de un sistema de banco de crédito académico, o una escuela fuera de Corea. Préstamo debe utilizarse para la matrícula, calificando las cuotas escolares y otros costos relacionados con la educación específicas, incluyendo los gastos de subsistencia durante el estudio. Los pagos del préstamo no pueden exceder la necesidad financiera del estudiante; No hay ningún límite en la cantidad prestada (programa de préstamos permite la cobertura total de la matrícula y gastos). En el caso de la aplicación de préstamo hacia tanto la matrícula/gastos de escolaridad y los gastos en los estudios, el límite inferior es de 600.000 KRW (por lo menos 100.000 KRW para matrícula/escolaridad más en por lo menos 500.000 KRW para gastos). Bajo el sistema de pago renta contingente, un prestatario no tiene que pagar la cantidad principal del préstamo o interés hasta que él o ella tiene ingresos por encima de cierto nivel umbral mínimo para el reembolso. Una vez que el ingreso anual del prestatario es mayor que el nivel de umbral mínimo de pago, el prestatario está obligado a comenzar reembolso.

Préstamo estándar

Préstamos a interés reducido que provienen y están garantizados por el gobierno. Calificación de prestatarios, en ciertas condiciones, puede ser elegible para el alivio del interés ofrecido por el gobierno. Para estudiantes de pregrado y Postgrados de cualquier grado nivel *, provenientes de hogares de cualquier nivel de ingresos. Los solicitantes del préstamo deben estar inscrito para el estudio Licenciatura en una institución postsecundaria en Corea. Los estudiantes no califican para este programa de préstamo si están en un programa de educación continua a través de un sistema de banco de crédito académico o una escuela fuera de Corea. Rendimiento académico satisfactorio es parte de los criterios de elegibilidad. Los préstamos están sujetos a aprobación de crédito. Préstamo debe utilizarse para la matrícula, calificando las cuotas escolares y otros costos relacionados con la educación específicas, incluyendo los gastos de subsistencia durante el estudio. Los pagos del préstamo no pueden exceder la necesidad financiera del estudiante. Dependiendo del tipo de escuela (es decir, pregrado, postgrado), el límite sobre la cantidad había prestada se extiende de KRW 40 millones a KRW 90 millones. Si solicitando préstamos hacia tanto la matrícula/gastos de escolaridad y los gastos en los estudios, el límite inferior es de 600.000 KRW (por lo menos 100.000 KRW para gastos de matrícula y la escuela más en por lo menos 500.000 KRW para gastos). El sistema de pago ofrece un período de gracia prestatario de 10 años o menos durante el cual los pagos sólo deben realizarse hacia los intereses del préstamo. Este período de tiempo máximo está determinado por el año del prestatario en la escuela y el número restante de años dentro del período estándar de programa del prestatario. Después del período de gracia, el prestatario está rendido a 10 años pagar el monto principal del préstamo y los intereses. El período de reembolso es dependiente sobre el prestatario.

• Para estudiantes de pregrado en el primer semestre del primer año que aplican para este préstamo, crédito sólo se considera al realizar las aprobaciones de préstamos.

Préstamo de estudiante residente rural

Préstamos sin interés que provienen y están garantizados por el gobierno. Destaca el aspecto modificado para requisitos particulares de los préstamos estudiantiles a través de KOSAF. Para estudiantes de todos los grados y cualquier nivel de ingresos, cuyos padres y tutores ha vivido en una dirección permanente en un área de comunidad de agricultura y pesca por más de 6 meses (180 días) o estudiantes que han estado haciendo la vida en el sector de agricultura y pesca por más de 6 meses. Los estudiantes de hogares con más de tres hijos pueden tener prioridad. Los solicitantes del préstamo deben estar inscrito para el estudio Licenciatura en una institución postsecundaria en Corea. Los estudiantes no califican para este programa de préstamo si están en una escuela de postgrado, un mando a distancia (fuera del campus) / distancia aprendizaje program, un programa de educación continua a través de un sistema de banco de crédito académico, o una escuela Critical de Corea. Rendimiento académico satisfactorio es parte de los criterios de elegibilidad. Préstamo debe utilizarse para matrícula y calificación de escolaridad (no incluye gastos de subsistencia). Ofrece cobertura total de la matrícula y calificando las cuotas escolares. Los pagos del préstamo no pueden exceder la necesidad financiera del estudiante.

Variaciones[2]

Préstamo de gastos de vida

Para estudiantes de licenciatura cuyo nivel de ingresos los califica para el préstamo renta contingente (Deun-Deun) estudiante (ICL) y/o el préstamo estudiantil estándar (SL) y estudiantes (a través de la SL). Para estudiantes de 1 o 2 años, el mismo académico e ingresos calificaciones a nivel de la LCI aplican; estudiantes universitarios 3 o 4 años, se aplican las calificaciones a nivel académico e ingresos para el ICL y el SL. Préstamo debe utilizarse para gastos sin matrícula, necesario durante el año académico que puede incluir alojamiento y comida, libros y suministros y los costos de transporte. El estudiante puede determinar la cantidad a pedir prestado en incrementos de 100.000 KRW — de KRW 500.000 a KRW 1 millón por semestre (o hasta KRW 2 millones por año escolar). Puede recibir préstamo por sí sola o en combinación con un préstamo estudiantil (para la matrícula escolar y honorarios).

Préstamo de transición

Para estudiantes de grado y posgrados cuyos niveles académicos e ingresos califican para el préstamo renta contingente (Deun-Deun) estudiante (ICL). Los estudiantes que reciben el préstamo estudiantil estándar (SL) que califican para el ICL pueden ser elegibles para la transición de la SL para el ICL. La transición sólo se aplica desde el semestre escolar durante el cual se realiza la aprobación del préstamo. Para todos los anteriores semestres durante los cuales el prestatario recibió el SL, aplican completamente los términos y condiciones de la SL (e.g. deben pagarse los intereses devengados por el préstamo principal cada mes mientras el prestatario recibía el préstamo SL).

Situación actual

Unos 700.000 estudiantes prestaron unos 2,7 trillones KRW en 2011.[3] KOSAF busca a menores tasas de interés mediante la emisión de préstamos directos.[4] Desde KOSAF emisión de bonos garantizados por el gobierno, los estudiantes pueden pedir prestado directamente de la Fundación, que reduce su carga de pago de matrícula [5]

Reino Unido

Artículo principal: Préstamos estudiantiles en el Reino Unido

Préstamos de estudiante en la Reino Unido principalmente son proporcionados por el estatal Compañía de préstamos estudiantiles. Interés comienza a acumularse en cada pago de préstamo tan pronto como el estudiante recibe, pero no se requiere pago hasta el comienzo de la siguiente año fiscal después de que el estudiante completa o abandona su educación.

Desde 1998, los pagos han sido recogidos por HMRC vía el impuesto de sistema y se calculan basándose en el nivel actual del prestatario de ingresos. Si ingreso del prestatario está por debajo de cierto umbral (£15.000 por año fiscal para 2011/2012, 21.000 £ por año fiscal 2012/2013), no hay reembolsos son necesarios, aunque los intereses continúan acumulándose.

Los préstamos se cancelan si el prestatario muere o se vuelve incapaz de trabajar permanentemente. Dependiendo de cuándo se sacó el préstamo y que parte del Reino Unido proviene el prestatario, ellos también pueden ser canceladas después de cierto período de tiempo generalmente después de 30 años, o cuando el prestatario llega a cierta edad.

Préstamos estudiantiles sacados entre 1990 y 1998, en la fase introductoria del Reino Unido del gobierno aplicación progresiva de préstamos estudiantiles, no eran posteriormente recogidos a través del sistema de impuestos en años siguientes. La responsabilidad era (y sigue siendo) en el titular del préstamo para demostrar que su ingreso cae por debajo de un umbral calculado anualmente por el gobierno si desean aplazar el pago de su préstamo. Una cartera de préstamos estudiantiles principios de la década de 1990 fue vendida, por el Departamento de negocios, innovación y habilidades en 2013. Erudio, una empresa respaldada financieramente por CarVal y flecha Global fue establecida para tramitar las solicitudes de aplazamiento y para administrar las cuentas, tras su exitosa oferta compra de la cartera de préstamos en 2013.

Estados Unidos

Artículo principal: Préstamos estudiantiles en los Estados Unidos

En los Estados Unidos, hay dos tipos de préstamos estudiantiles: préstamos federales patrocinado por el gobierno federal y préstamos estudiantiles privados, en términos generales que incluye estado-afiliados sin fines de lucro y préstamos institucionales proporcionados por las escuelas. La inmensa mayoría de los préstamos estudiantiles son préstamos federales. Préstamos federales pueden ser "subvencionados" o "subsidiados". Intereses no se acumulan en préstamos subsidiados mientras los estudiantes están en la escuela. Los préstamos estudiantiles pueden ofrecerse como parte de un total ayuda financiera paquete que también puede incluir subvenciones, becas, o trabajo oportunidades de estudio.

Antes de 2010, préstamos federales también fueron divididos entre préstamos directos (que se originó y financiados por el gobierno federal) y préstamos garantizados, se originó y sostenido por prestamistas privados pero garantizados por el gobierno. El programa de préstamos garantizado fue eliminado en 2010 debido a una percepción generalizada de que las garantías del gobierno impulsaron las ganancias de las compañías de préstamos estudiantiles, pero no se beneficiaron los estudiantes mediante la reducción de costos de préstamo de estudiante.

Los préstamos estudiantiles federales son generalmente menos costosos que los préstamos estudiantiles privados. Sin embargo, el programa de préstamos estudiantiles federales todavía genera miles de millones de dólares en ganancias para el gobierno cada año, porque los pagos de interés exceden los costos de endeudamiento del gobierno, pérdidas en préstamos y gastos administrativos. Pérdidas en préstamos estudiantiles son extremadamente bajas, incluso cuando los estudiantes por defecto, en parte porque estos préstamos no pueden ser descargados en quiebra a menos que el pago del préstamo crearía una "dificultad excesiva" para el prestatario estudiantil y sus dependientes. En 2005, las leyes de quiebra cambiaron así préstamos educativos privados también podrían no ser fácilmente descargados. Los partidarios de este cambio afirmaron que reduciría las tasas de interés de préstamo estudiantil.

Reembolso basado en sus ingresos

El Reembolso basado en sus ingresos el plan es una alternativa para pagar préstamos estudiantiles, que permiten a los prestatarios pagar préstamos basados en cuanto hacen y no basado en cuánto dinero se debe en realidad. Sin embargo, reembolso de ingresos basado no se aplica a los préstamos privados.

IBR planes generalmente tapón los pagos del préstamo al 10 por ciento de los ingresos del prestatario estudiantil. Creciente interés y continúa construyendo el equilibrio. Sin embargo, después de un cierto número de años, el saldo del préstamo es perdonado. Este período es de 10 años si el prestatario estudiante trabaja en el sector público (gobierno o una ONG) y 25 años si el estudiante trabaja en una con fines de lucro. Condonación de la deuda es tratada como ingreso tributable, pero se puede excluir como pasivo bajo ciertas circunstancias, como la quiebra e insolvencia.

Los estudiosos han criticado IBR planes alegando que crean riesgo moral y sufren de selección adversa. Es decir, IBR podría animar a los prestatarios de estudiante que podrían haber obtenido altos salarios empleos para tener empleos con salarios bajos con buenos beneficios y horas de trabajo mínimo para reducir sus pagos de préstamos, elevando así el costo del programa de IBR. Y, si los programas IBR son opcionales, sólo los estudiantes que esperan a tener sueldos bajos optarán en el programa. Históricamente, un número de programas de IBR ha colapsado debido a estos problemas.

Calificación

Mayoría de los estudiantes universitarios en los Estados Unidos califica para préstamos estudiantiles federales. Los estudiantes pueden pedir prestado la misma cantidad de dinero, al mismo precio, independientemente de sus propios ingresos o los ingresos de sus padres, independientemente de sus ingresos futuros esperados e independientemente de sus historial de crédito. Quedan excluidos los únicos alumnos que han incumplido en préstamos estudiantiles federales o han sido condenados por delitos relacionados con drogas.

Los estudiantes cantidad pueden pedir prestado cada año depende de su nivel de Educación (Licenciatura o posgrado) y su estatus como dependiente o independiente. Los estudiantes pueden recibir menor tasas de interés que estudiantes de posgrado, pero estudiantes graduados típicamente presto más por año.

Los prestamistas privados pueden usar diferentes criterios de suscripción, incluyendo el nivel de ingresos, nivel de ingresos de los padres y otras consideraciones financieras. Los estudiantes generalmente tomará sólo prestada a prestamistas privados cuando se agotan el límite máximo de endeudamiento bajo préstamos federales. Varios estudiosos han defendido eliminando el límite de endeudamiento de préstamos federales y permitiendo a los estudiantes prestado según sus necesidades (matrícula más gastos) y eliminando préstamos privados de alto costo.

Reembolso

Las tasas de interés de préstamos estudiantiles federales son establecidas por el Congreso y enumeradas en el § 20 U.S.C. § 1087E(b). Porque las tasas de interés están establecidas por el Congreso, las tasas de interés son una decisión política. El programa de préstamos estudiantiles federales dirige actualmente una multimillonaria "subvención negativo", o beneficio, para el gobierno federal. Algunos eruditos han sugerido que las tasas de interés de préstamos estudiantiles federales se debe adaptar a particulares cursos de estudio y reflejar el riesgo de los diferentes cursos de estudio. Ellos también han sugerido que el programa debe ejecutarse en el costo o por debajo del coste, debido a los beneficios una fuerza laboral educada proporciona a la sociedad--cargas inferiores a servicios públicos, disminuir los costos de salud, salarios más altos y los ingresos fiscales, reducir el desempleo.

Reembolso comienza típicamente en cualquier parte de seis a doce meses después de que un estudiante deja la escuela, independientemente de si o no completen su programa de grado. En algunos casos, reembolso comienza si la carga cae a medio tiempo o menos, así que es importante revisar los términos y condiciones exactos de cualquier préstamo estudiantil.

El estudiante puede tener múltiples opciones para extender el período de amortización, aunque una extensión del préstamo del término voluntad probable reducir el pago mensual, también aumentará la cantidad de interés total pagado en el equilibrio del principio durante la vida del préstamo. Opciones de extensión incluyen períodos de pago extendido ofrecidos por el prestamista original y la consolidación de préstamos federales. También hay otras opciones de extensión incluyendo planes de repago sensible ingresos y aplazamientos de penurias. Extensiones y consolidación también agregará al principal, muchas veces sin pagar intereses y sanciones a ser capitalizadas.

El Master Promissory Note es un acuerdo entre el prestamista y el prestatario que se compromete a devolver el préstamo. Es un contrato legal vinculante.

Crítica

Occupy Boston activista Terry Nelson en el Occupy Wall Street evento en Nueva York protesta por deuda de préstamo estudiantil, 19 de septiembre de 2011

En la cobertura a través de medios de comunicación establecidos, muchos prestatarios han expresado sentimientos de victimización por las corporaciones de préstamo estudiantil. Hay una comparación entre estas cuentas y la tendencia de tarjeta de crédito universitario en Estados Unidos durante la década del 2000, aunque los montos adeudados por los estudiantes en sus préstamos estudiantiles son casi siempre superiores a la cantidad adeudada en tarjetas de crédito. Muchas cuentas anecdóticas de las dificultades causadas por los niveles de deuda de préstamo estudiantil excesiva son crónica de la organización justicia de préstamo estudiantil que es fundada y dirigida por la defensora de los derechos del consumidor y autor Alan Collinge. Los préstamos estudiantiles no pueden ser descargados en un procedimiento de quiebra a menos que el deudor puede demostrar "privaciones".

Hay muchos casos documentados de americanos cometer acciones extremas debido a los saldos de préstamo grande del estudiante. Esto es particularmente cierto en el caso de los saldos de préstamos privados. Después de la aprobación de la ley de reforma Concursal de 2005, los préstamos estudiantiles privados incluso no están descargados durante la quiebra. Esto proporcionó un préstamo libre de riesgo de crédito para el prestamista, con un promedio de 7 por ciento al año.

En 2007, el Fiscal General del estado de Nueva York Andrew Cuomo, condujo una investigación en las prácticas y las relaciones contrarias a la competencia entre los prestamistas estudiantes y universidades. En concreto, muchas universidades dirigieron los prestatarios estudiante "prestamistas preferidos" que dio lugar a aquellos prestatarios incurrir en mayores tasas de interés. Algunos de estos prestamistas"preferidos" supuestamente recompensado PDI ayuda financiera con "patada de espaldas". Esto ha llevado a cambios en la política de préstamos en muchos importantes universidades americanas. Muchas universidades también han reembolsado millones de dólares en concepto de honorarios a los prestatarios afectados.

Los prestamistas más grandes, Sallie Mae y Nelnet, son criticados con frecuencia por los prestatarios. Estos prestamistas a menudo se encuentran envueltos en pleitos, la más grave de las cuales fue presentada en 2007. El traje de afirmaciones falsas fue presentado en nombre del gobierno federal por ex investigador del Departamento de educación Jon Oberg contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas sobrecarguen el gobierno de EEUU y defraudaron a los contribuyentes de millones y millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet resuelto el pleito y pagó $ 55 millones.

El New York Times publicó un editorial en agosto de 2011 endosar el retorno de las protecciones de bancarrota para préstamos estudiantiles privados en respuesta a la desaceleración económica y universalmente aumentar la matrícula en todos los colegios e instituciones de posgrado.

A partir de 2013, muchos economistas predicen que una nueva crisis económica surgirá como resultado un estimado $ 1 trillón de deuda de préstamo estudiantil afecta actualmente dos tercios de graduar estudiantes universitarios en Estados Unidos.

Véase también

• Matrícula universitaria en los Estados Unidos
• EdFund
• Educación gratuita
• Burbuja de la educación superior
• Índice de precios de la educación superior
• La educación post-secundaria
• Universidad privada
• Beneficio de estudiante
• Deuda estudiantil
• Préstamos estudiantiles en los Estados Unidos
• Agencia de matrícula
• Centro de matrícula
• Matrícula
• Congelación de matrícula

Lectura adicional

• Manning, Robert D. (1999). "las tarjetas de crédito en el Campus: los costos sociales y las consecuencias de la deuda estudiantil." Washington, D.C.: Consumer Federation of America.
• Schemo, Diana Jean, "Los préstamos privados profundizar una Crisis de deuda estudiantil", El New York Times10 de junio de 2007
• "Nuevo predeterminado tarifa de datos para los préstamos estudiantiles federales: el 44% de los morosos asistió a instituciones con fines de lucro", El Pew Charitable TrustsProyecto sobre deuda estudiantil, Berkeley, California, 15 de diciembre de 2009
• Studentaid.Ed.gov sobre cancelación de profesor de préstamo Federal Perkins

Enlaces externos

• "Las Naciones Unidas: la política de educación y la reforma"
• "Mucho dinero en el Campus". U.S. News & World Report. 19 de octubre de 2003.
• "College, Inc."PBS FRONTLINE documental, 04 de mayo de 2010

Otras Páginas

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