Método de la deuda-bola de nieve
El método de la deuda-bola de nieve es una estrategia de reducción de deuda, mediante el cual uno que debe en más de una cuenta paga las cuentas a partir de los más pequeños saldos en primer lugar mientras que el mínimo a pagar las deudas más grandes. Una vez que se paga la deuda más pequeña, se procede a la siguiente ligeramente más grande pequeña deuda anterior, y así sucesivamente, procediendo gradualmente a los más grandes después.[1]
Contenido
- 1 Resumen
- 2 Metodología
- 3 Ejemplo
- 4 Beneficios
- 5 Crítica
- 6 Investigación
- 7 Véase también
- 8 Referencias
- 9 Enlaces externos
Resumen
El método de la deuda-bola de nieve de deuda reembolso es una forma de gestión de la deuda que se aplica más a menudo a pagar crédito revolvente — tales como tarjetas de crédito. Según el método, dinero extra se dedica a pagar las deudas con el más pequeño de lo adeudado.[2] Como cada menor deuda es pagada en su totalidad, el dinero mensual que solía pagar que deuda se aplica hacia hacer pagos adicionales sobre la deuda más pequeño siguiente, y así sucesivamente hasta que todas las deudas se pagan.
Metodología
Los pasos básicos en el método de bola de nieve de deuda son como sigue:
- Una lista de todas las deudas en orden ascendente de equilibrio más pequeño al más grande.
- Esto es la característica más distintiva del método, en que el orden es determinado por la cantidad adeudada, no el tipo de interés cargado. Sin embargo, si dos deudas están muy cercanos de lo adeudado, entonces la deuda con la mayor tasa de interés podría moverse arriba en la lista.
- Se comprometen a pagar el pago mínimo de cada deuda.
- Determinar cuánto más puede ser aplicada hacia la deuda más pequeña.
- Pagar el pago mínimo más el importe adicional hacia esa deuda más pequeño hasta que se paga.
- Tenga en cuenta que algunos prestamistas (los prestamistas hipotecarios, compañías de automóviles) se aplicarán cantidades adicionales hacia el próximo pago; para el método trabajar los prestamistas necesitan ser contactado y dijo que los pagos adicionales ir directamente hacia la reducción del principal. Tarjetas de crédito se aplican generalmente el pago entero durante el ciclo actual.
- Una vez una deuda es pagada en su totalidad, añadir el viejo pago mínimo (más cualquier cantidad extra disponible) de la primera deuda que el pago mínimo de la deuda en segundo lugar más pequeño y aplicar la nueva suma para pagar la deuda en segundo lugar más pequeña.
- Repita hasta que todas las deudas son pagadas en su totalidad.
En teoría, por el momento que las deudas finales se alcanzan, el monto adicional pagado hacia las grandes deudas crecerá rápidamente, similar a una bola de nieve rodando cuesta abajo reuniendo más nieve (de ahí el nombre).
La teoría funciona tanto en la psicología humana; mediante el pago de las deudas más pequeñas primero, vea el individual, pareja o familia menos billetes como deudas más individuales se valió la pena, dando así una retroalimentación positiva continua su progreso hacia la eliminación de sus deudas.
Un primer préstamo hipotecario generalmente no está incluido en la bola de nieve de la deuda, pero en cambio se paga como parte de su plan financiero mayor. Por ejemplo, muchos planes financieros pagan hipotecas en un paso posterior, junto con cualquier otra deuda que sea igual o mayor que la mitad de la anual paga.
La cuestión de si se deben efectuar aportes de jubilación durante el proceso de reducción de deuda es una cuestión de disputa entre los partidarios de este método:
- Algunos sostienen que todas las contribuciones deben interrumpirse durante la bola de nieve de la deuda, liberando así más dinero para pagar la bola de nieve de la deuda.
- Otros disputan esta práctica, citando el coste de intereses compuestos a ser mayor que el de pagar deudas.
- Un compromiso con el argumento de que las contribuciones de jubilación deben reducirse a sólo la cantidad mínima que el empleador coincidirá con un empleado, pero no eliminó totalmente.
- Muchos financieros y expertos en riqueza enseñan que este cese de aportes de jubilación debe durar no más de dos años.
Ejemplo
Continuación se muestra un ejemplo del método de deuda-bola de nieve en acción.
(Este ejemplo no se añade en el interés devengado mensual de las tarjetas de crédito y préstamos haciendo las cantidades de equilibrio superiores y tiempo de pago).
Una persona tiene las siguientes cantidades de deuda y fondos adicionales disponibles para pagar deuda (la deuda es enumerada con el balance más pequeño en primer lugar, según lo recomendado por el método):
- Tarjeta de crédito un mínimo de $25/ mes - balance de $250-
- Mínimo de tarjeta de crédito B - balance de $500 - $26/ mes
- Mínimo de auto pago - balance $2500 - $150/ mes
- Mínimo de préstamo - balance de $5000 - $200/ mes
- La persona tiene un adicional $100/ mes que puede destinarse al pago de la deuda.
Primer bimestre - bajo el método de deuda-bola de nieve, los pagos se realizarán a los acreedores como sigue:
- Tarjeta de crédito A - $125 (mínimo de $25/ mes + $100 adicionales disponibles)
- Tarjeta de crédito B - 26 dólares/mes mínimo
- Pago del auto - mínimo $150/ mes
- Préstamo - mínimo $200/ mes
Tercer mes del balance (suponiendo que la persona no ha añadido a los saldos, que derrotarían el propósito de la reducción de la deuda) - tarjeta de crédito A habría sido pagado en su totalidad, y los restantes los saldos de la siguiente manera:
- Tarjeta de crédito B - $448
- Pago del auto - $2200
- Préstamo - $4600
Tercer pago de mes - la persona luego asumiría el $125 anteriormente utilizados para pagar con tarjeta de crédito A y aplicarlo como pago adicional al saldo de tarjeta de crédito B, que haría los pagos para los próximos tres meses como sigue:
- Tarjeta de crédito B - $151 (mínimo $26/ mes + $125 adicionales disponibles)
- Pago del auto - mínimo $150/ mes
- Préstamo - mínimo $200/ mes
Tres meses más (seis en total) - tarjeta de crédito B se pagaría en su totalidad (el pago final sería $146), y los saldos restantes serían los siguientes:
- Pago del auto - $1750
- Préstamo - $4000
Entonces la persona tomaría el $151 anteriormente utilizados para pagar las tarjetas de crédito A y B y aplicarlo como pago adicional del saldo del préstamo coche, que harían los pagos de la siguiente manera:
- Pago del auto - $301 (mínimo de $150/ mes + $151 adicionales disponibles)
- Préstamo - mínimo $200/ mes
Le tomaría seis meses para pagar el préstamo de coche (el pago final siendo 240 dólares), con lo cual la persona entonces haría pagos de $501/ mes hacia el préstamo (que tendría un saldo de $2800) durante seis meses (con el último pago de $234).
Así en 17 meses la persona ha pagado cuatro préstamos, con dos de ellos están pagando en apenas cinco meses y tres dentro de un año.
Beneficios
El principal beneficio del plan de equilibrio más pequeño es el beneficio psicológico de ver resultados antes de que el deudor ve reducciones en el número de acreedores debía (y, por lo tanto, el número de facturas recibidas) y los montos adeudados a cada acreedor.
Las contribuciones de jubilación deben comenzar una vez que su rendimiento de la inversión prevista es superior a la tasa de interés más alta siguiente de deuda (generalmente 8% para una cartera equilibrada).[3]
En un estudio de 2012 por Northwestern Kelloge School of Business, los investigadores descubrieron que "los consumidores que abordan los saldos pequeños primero son muchas probabilidades de eliminar su deuda total" que tratar de pagar altas tasas de interés saldos primero.[4]
Crítica
Personas con más disciplina financiera pueden salir adelante más rápidamente por pagando las tarjetas de crédito y préstamos con las tasas de interés primero.[5] Esto minimizará los costos para ser libre de deudas más rápido que el planteamiento de balance más pequeño.
Dave Ramsey, un defensor del método de deuda-bola de nieve, reconoce que "las cuentas" se inclina hacia el pago de la deuda de interés más alta primero; Sin embargo, basándose en su experiencia, dice Ramsey que finanzas personales son "comportamiento cabeza conocimiento y 80 por ciento del 20 por ciento" y que la gente intenta reducir deuda necesita "quick wins" (es decir, no hay más billetes de los acreedores pagan en su totalidad) para mantenerse motivado hacia la reducción de la deuda.[6]
El método de deuda-bola de nieve es sólo para aquellos con alta suficientes ingresos para poder cumplir todos los requisitos de pago mínimo en sus deudas. Este método en lugar de ello podría conducir a problemas para aquellos que están luchando para cumplir con estas demandas de pagos mínimos. En esta circunstancia, un individuo debe no ser aconsejado para pagar a los acreedores diferentes cantidades como esto podría contar como reembolso no equitativa, conduce a problemas (por ejemplo, con el que va en bancarrotao con el mantenimiento de los reembolsos no equitativa durante períodos más prolongados).
Investigación
La toma de decisiones las investigaciones han revelado que el método de deuda-bola de nieve es un enfoque muy común para gestionar múltiples deudas, incluso cuando más grandes deudas tienen mayores tasas de interés.[7] Amar, Ariely, Ayal, Cryder y Rick (2011) observan esta tendencia en las encuestas de consumidores endeudados y en experimentos de incentivo-compatible. Amar et al (2011) encontró que la gente naturalmente utilice el método bola de nieve, pagando deudas pequeñas primero, y esto refleja negativamente en sus resultados financieros desde que seguir pagando deudas de manera ineficiente. Por otra parte, Amar et al (2011) encontró que restringen la capacidad de los participantes para pagar totalmente las deudas pequeñas en realidad les ayudó a reducir la deuda total más rápidamente, de reorientar su atención en pagar deudas con altos intereses. La tendencia natural a pagar las deudas pequeñas primero (que Amar et al denominado "aversión cuenta deuda") ha sido atribuida a la apelación de alcanzar las metas que están cerca de finalización y la tendencia de las pérdidas múltiples (e.g., deudas) a ser más penoso que una sola pérdida de valor total equivalente.
Véase también
- Finanzas personales
- Finanzas del consumidor
Referencias
- ^ [1] -Salir de la deuda con una bola de nieve de deuda
- ^ "Cómo una 'bola de nieve de deuda' plan de obras", Todo por dinero
- ^ ¿Qué deuda debe pagar primero? Por el Simple dólar (publicado el 08 de agosto de 2007)
- ^ https://www.Kellogg.Northwestern.edu/news_articles/2012/Snowball-Approach.aspx
- ^ Calculadora de pago tarjeta de crédito: deuda-bola de nieve frente a intereses más altos. (Publicado el 07 de mayo de 2010)
- ^ La verdad sobre reducción de la deuda, sitio web de Dave Ramsey.
- ^ Moty Amar, Dan Ariely, Shahar Ayal, Cynthia Cryder y Rick Scott (2011), "ganando la batalla pero perder la guerra: la psicología de la gestión de la deuda," revista de estudios de mercado.
Enlaces externos
- Deuda Snowball ejemplo 1
- Pagando deuda: Bola de nieve de deuda ejemplo 2
- Artículo de bola de nieve de deuda
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