Liquidación viáticos

A liquidación viáticos (desde el latín "viático") es que la venta de un propietario de política existente seguro de vida una tercera parte de la política más que su valor de rescate, pero menos que su beneficio neto de muerte. Dicha venta proporciona el propietario política con una suma global. El tercero se convierte en el nuevo dueño de la póliza, paga las primas mensuales y recibe los beneficios de la póliza cuando el asegurado fallece.

"Establecimiento de acuerdos viáticos" típicamente es el término usado para un acuerdo que involucra un asegurado que está enfermo terminal o crónico. Una persona generalmente es una enfermedad crónica si la persona (1) es incapaz de realizar al menos dos actividades de la vida diaria, como comer, usar el retrete, bañarse uno mismo o vestirse uno mismo; (2) requiere supervisión sustancial para proteger a sí mismo de las amenazas a la salud y la seguridad debido al grave deterioro cognitivo; o (3) tiene un nivel de discapacidad similar a la descrita en (1) según lo determinado por los Estados Unidos Secretario de salud y servicios humanos. Una persona es generalmente una enfermedad terminal si la persona tiene una enfermedad o una enfermedad que puede esperarse razonablemente que causar la muerte dentro de dos años.

Como los avances médicos mejoraron las vidas de esas personas que viven con enfermedades crónicas o terminales, el establecimiento de la vida surgido de la industria.

Desde la perspectiva del inversor, compra un viáticos es similar a comprar un cupón cero bonos con una fecha de vencimiento incierto [sin embargo es pagar una cuota anual de mantenimiento es decir la prima política]. El retorno depende del vendedor la esperanza de vida y cuando él o ella muere.

Historia

Viáticos crecieron en popularidad en el Estados Unidos en la década de 1980, cuando el SIDA epidemia alcanzó su punto máximo. Las primeras víctimas del SIDA en los Estados Unidos eran gays en gran medida, muchos de los cuales no eran particularmente viejos. A menudo tenían esposas ni los niños (el tradicionales beneficiarios bajo una póliza de seguro de vida), pero tenían pólizas de seguro de vida a través del empleo o como resultado de las inversiones. Los beneficiarios bajo las políticas eran a menudo los padres que no necesitaba el dinero. Viáticos ofrecen una manera de extraer valor de la política cuando aún vivo el dueño de la política.

Al tiempo, la tasa de mortalidad del SIDA fue muy alta, y la esperanza de vida después de la diagnosis era típicamente corta. Los inversionistas estaban razonablemente seguros de que iba a recoger en un tiempo relativamente corto. Esta combinación de eventos causó una oleada de viáticos ya que tanto los inversores y viators vio una oportunidad para el beneficio mutuo.

A Corte Suprema de justicia decisión de 1911 establece el fundamento jurídico para viáticos. En Grigsby v. Russell, 222 149 Estados Unidos (1911), el Dr. A. H. Grigsby tratado a un paciente llamado John C. Burchard. Sr. Burchard, que necesita una operación quirúrgica particular, ofrecida vender el Dr. Grigsby su póliza de seguro de vida a cambio de $100 y para acordar el pago de las primas restantes. El Dr. Grigsby aceptó y como resultado, se creó la primera transacción de liquidación viáticos. Cuando murió el Sr. Burchard, Dr. Grigsby intentó recoger los beneficios. Un albacea de la herencia de Burchard desafió el Dr. Grigsby en la corte de Apelaciones y ganó. El caso finalmente llegó a la Corte Suprema donde la justicia Oliver Wendell Holmes Jr. entregado el dictamen de la corte. En la parte pertinente declaró que "la medida en que permite una seguridad razonable, es conveniente dar a las pólizas de vida las características comunes de la propiedad. Para negar el derecho a vender excepto a las personas que tengan un interés es disminuir sensiblemente el valor del contrato en las manos del propietario".

Decisión de la Corte Suprema establece el principio fundamental sobre el cual el establecimiento de acuerdos viáticos y más tarde, basaron a la industria de liquidación de vida: una póliza de seguro de vida es propiedad privada, que puede ser asignada a la voluntad del propietario. Viáticos eran raras durante casi ocho décadas hasta la aparición de la epidemia del SIDA.

Primeras actividades inadecuadas entre unos malos actores produjeron un temor entre los consumidores con respecto a los viáticos. Las aseguradoras de vida empezó a preocuparse por individuos compra políticas puramente con fines especulativos. Hoy en día, muchos Estados regulan viáticos y asentamientos de la vida y muchos más están desarrollando legislación y los reglamentos. A partir de junio de 2011, son los Estados que no regulan viáticos Wyoming, Dakota del sur, Missouri, Alabama, y Carolina del sur. Todos los demás Estados regulan viáticos.

A pesar de la mala experiencia de algunos inversores, viáticos siguen siendo una herramienta a menudo valiosa para la administración financiera personal de muchos enfermos. Un estudio de 2002 mostró que entre los asesores financieros del hospicio que han tenido experiencia con viáticos, informe mayoría positiva experiencias.

Casos notables

Beneficios mutuos

Uno de los más infames casos viaticals involucrada la empresa beneficios mutuos encabezada por Peter Lombardi en Florida, que tuvo 28.000 inversionistas y se había centrado en pagar a los clientes de VIH. En 2003, la Securities Exchange Commission cerrada la firma diciendo que estuvo implicado en un $ 1 billón Esquema Ponzi. Lombardi ahora está cumpliendo una sentencia de 20 años de prisión.

Kelco

En otro caso de alto perfil, Kelco, Inc., una compañía de acuerdos viáticos establecimiento una vez radicada en Lexington, Kentucky, ha sido el centro de una batalla legal de 10 años de duración que implican las aseguradoras, como AIG.

En agosto de 2008, Michael S. Pasano, abogado de Stephen L. Keller, el ex CEO de Kelco Inc., presentó una moción en el Tribunal de distrito de Estados Unidos para el distrito este de Kentucky, con juez Karl S. Forester, para desestimar las condenas de Keller por conspiración, fraude y lavado de dinero. Las convicciones de Keller resultaron de Kelco adquirir pólizas de seguro de vida de los pacientes de VIH/SIDA que mintióen sobre sus aplicaciones. Mientras que las acciones de Kelco no eran ilegales, los pacientes cometieron fraude en la obtención de estas políticas. El peso recae sobre las compañías de seguros para ejercitar diligencia debida y evaluar adecuadamente los solicitantes antes de emitir una política. Dos tribunales de apelación han afirmado a través de la Ley McCarran-Ferguson que los Estados y no el gobierno federal tienen jurisdicción sobre la regulación de las compañías de liquidación viáticos y la industria de seguros. Kelco operado dentro de los límites de la ley de Kentucky, no se cometió ningún delito y Keller todavía tiene que recibir una decisión sobre su movimiento.

Dos casos de apelación históricos atrás movimiento de Keller. El caso de intervención crucial fue una decisión de 2006 de la cuarta corte de circuito de Apelaciones en Vida Partners, Inc. v. Morrison. La corte de apelaciones dictaminó que VirginiaLey de asentamientos viáticos, un análogo de la directo del acto de Kentucky y derivado de la misma ley modelo, vino en el ámbito de la Ley McCarran-Ferguson. El cuarto circuito sostuvo que "el establecimiento de acuerdos viáticos no es colateral a la póliza de seguro de vida. Por el contrario, él, cambiando las partes las obligaciones y beneficios, dejando todavía el seguro es decir, modifica la transferencia de los riesgos específicos en el lugar. En su esencia, un asentamiento viáticos es transacción que fractura el contrato de seguro dos partes entre el asegurador y asegurado y crea un nuevo acuerdo tripartito entre el asegurador, el asegurado y cesionario del asegurado el proveedor de liquidación viáticos. Todos estos asuntos, y más, regulado por la ley de asentamientos viáticos Virginia seguramente 'relacionar' el negocio de los seguros en que regulan el nuevo orden en el arreglo de seguro tripartito que involucra el asegurador, el asegurado y el proveedor de viáticos establecimiento."

Celebración del cuarto circuito fue reforzado por la decisión de la consonante de la Distrito Norte de Georgia en Nacional viáticos, Inc. v. Oxendine, que fue afirmado en apelación por el Onceno Circuito en 2007. La corte determinó que la Ley McCarran-Ferguson aplicado a la aplicación de Georgia de la ley de asentamiento vida modelo, el modelo sobre el cual se basó la ley viáticos de Kentucky y que es un precursor de la ley de asentamiento de vida.

Dos tribunales de apelación han transmitido las decisiones que deben exonerar a Keller, sin embargo, el juez del circuito Karl S. Forester, el juez que ha presidido el caso a través de su creación, aún debe pronunciarse sobre movimiento de Keller. Forester irónicamente aprobó la confiscación de propiedad Kelco políticas que fueron obtenidos fraudulentamente por los pacientes de VIH/SIDA. El Gobierno finalmente había revendido las políticas en los pacientes vivos y recogidos beneficios por muerte de los pacientes fallecidos.

Movimiento de Keller se negó el 12 de noviembre de 2010. También fue negado su apelación de la negación, el 28 de febrero de 2011.

Véase también

• Establecimiento de la vida
• Muerte Bond

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