Banco

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El Banco de Inglaterra, establecida en 1694.
Parte de la una serie en servicios financieros
Banca
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Historia económica Private equity y venture capital Recesión Burbuja del mercado accionario Desplome del mercado de valores

A Banco es un intermediario financiero crea crédito por prestar dinero a un prestatario, creando así un correspondiente depósito en el balance del Banco. Actividades de préstamos pueden realizarse directa o indirectamente a través mercados de capitales. Debido a su importancia en la sistema financiero y la influencia nacional economías, los bancos son altamente regulada en la mayoría de los países. Mayoría de las Naciones ha institucionalizado un sistema conocido como Banca de reserva fraccional bajo que los bancos mantener líquido activos igualan a sólo una parte de su pasivo corriente. Además de otros reglamentos destinados a garantizar liquidez, los bancos están generalmente sujetos a requisitos mínimos de capital basado en un conjunto internacional de estándares de capital, conocido como el Acuerdos de Basilea.

La banca en su sentido moderno que se desarrolló en el siglo XIV en las ciudades ricas de Italia renacentista pero en muchos sentidos fue una continuación de las ideas y los conceptos de crédito y préstamos que tenían sus raíces en la mundo antiguo. En historia de la banca, un número de dinastías de banca — en particular, la Medicis, la Fuggers, la Welsers, la Berenbergs y de la Rothschilds — han jugado un papel central durante muchos siglos. El existente más viejo banca minorista es Dei Paschi di Siena de Monte, mientras que el más viejo existir Banco Mercantil es Berenberg Bank.

Historia

Finanzas personales
Crédito· Deuda
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Pensión Prestaciones definidas Aportaciones definidas Seguridad social Plan de negocios Acción corporativa
Presupuesto personal
Planificador financiero Asesor financiero Corredor de bolsa Independencia financiera Planificación de patrimonio
Véase también
Banco Cooperativa De ahorro y crédito

Artículo principal: Historia de la banca

Entre muchas otras cosas, la Código de Hammurabi Desde 1754 A.C. registró préstamos con intereses.

Banca comienza con los primeros bancos de prototipo de comerciantes del mundo antiguo, que hizo préstamos de grano a los agricultores y comerciantes que llevaban mercancías entre ciudades. Esto comenzó alrededor del 2000 A.C. en Asiria y Babylonia. Más adelante, en antigua Grecia y durante el Imperio Romano, los prestamistas basado en préstamos templos hechos y añade dos importantes innovaciones: aceptaron depósitos y cambio de dinero. Arqueología de este período en antigua China y India también muestra evidencia de préstamos de dinero actividad.

Se remontan los orígenes de la banca moderna medieval y temprana Renacimiento Italia, a las ciudades ricas en el norte como Florencia, Lucca, Siena, Venecia y Génova. El Bardi y Peruzzi familias dominadas la banca en la Florencia del siglo 14, estableciendo sucursales en muchas otras partes del Europa. Uno de los bancos italianos más famosos fue el Banco de Medici, creado por Giovanni di Bicci de' Medici en 1397. El Banco de depósito del estado lo más temprano posible conocido, Banco di San Giorgio (Banco de San Jorge), fundada en 1407 en Génova, Italia.

Prácticas de la banca moderna, incluyendo Banca de reserva fraccional y la cuestión de la billetes de Banco, surgió en los siglos 17 y 18. Comerciantes comenzaron a almacenar su oro con la orfebres de Londres, que poseían bóvedas privadas y un cargo por el servicio. A cambio de cada depósito de metales preciosos, los orfebres emitido recibos de certifica la cantidad y pureza del metal llevó a cabo como un almacén general de depósito; estos recibos no podrían ser asignados, sólo el depositante original podría recoger la mercancía almacenada.

El cierre de la Banco de Inglaterra Carta (1694).

Poco a poco los orfebres comenzaron a prestar el dinero a nombre de la depositante, que condujo al desarrollo de las prácticas de la banca moderna; pagarés (que evolucionaron en billetes de banco) fueron emitidos por el dinero depositado como un préstamo a la orfebrería. El orfebre pagaba intereses en estos depósitos. Puesto que los pagarés fueron a pagar a la demanda, y los avances (préstamos) a los clientes de la orfebrería eran reembolsables durante un largo periodo de tiempo, esto era una forma temprana de Banca de reserva fraccional. Los pagarés se convirtió en un instrumento asignable, que podría circular como una forma segura y conveniente de dinero respaldado por la promesa de la orfebrería de pago, permitiendo que los orfebres avanzar préstamos con poco riesgo de por defecto. Así, los orfebres de Londres se convirtieron en los precursores de la banca mediante la creación de nuevo dinero basado en crédito.

El Banco de Inglaterra fue el primero en comenzar el tema permanente de la billetes de Banco, en 1695. El Royal Bank of Scotland estableció la primera sobregiro instalación en 1728. A principios del siglo XIX un cámara de compensación de los banqueros se estableció en Londres para permitir que varios bancos para las transacciones. El Rothschilds fue pionero en finanzas internacionales en una escala grande, financiar la compra de la Canal de Suez el Gobierno británico.

Un 640 BC un tercio Stater Electrum la moneda de Lydia, donde las monedas de oro y plata fueron utilizados por primera vez

Etimología

La palabra Banco fue tomada en Inglés medio De Francés medio Banque, de edad Italiano Banca, lo que significa "mesa", de Viejo alto alemán Banc, Banco Banco, contador". Bancos fueron utilizados como improvisados escritorios o mostradores de cambio durante el Renacimiento por Judía Florentino banqueros, que se utilizan para hacer sus transacciones sobre mesas cubiertas por manteles verdes.

Definición

La definición de un banco varía de país a país. Consulte las páginas relevantes país bajo para obtener más información.

Bajo Ley común inglesa, un banquero se define como una persona que lleva en el negocio de la banca, que se especifica como:

• llevar a cabo cuentas corrientes para sus clientes,
• pago de cheques en ella, y
• que recoge cheques para sus clientes.

Banco de Venezuela en Coro.

Rama de la Banco de Nepal en Pokhara, Nepal occidental.

En la mayoría ley común jurisdicciones hay una ley de Letras de cambio que codifica la ley en relación con instrumentos negociables, incluyendo cheques, y esta ley contiene una definición legal del término banquero: banquero incluye un cuerpo de las personas, ya sea incorporada o no, que llevan en el negocio de la banca ' (sección 2, interpretación). Aunque esta definición parezca circular, es realmente funcional, ya que asegura que la base jurídica para las transacciones bancarias como cheques no depende de cómo el Banco es estructurado o regulado.

El negocio de la banca está en muchas Ley común inglesa países no definidos por el estatuto pero por derecho común, la definición anterior. En otras jurisdicciones de ley común inglesa hay definiciones estatutarias de la negocio de la banca o negocio bancario. Observando estas definiciones es importante tener en cuenta que está definiendo el negocio de la banca a los efectos de la legislación y no necesariamente en general. En particular, la mayoría de las definiciones son de legislación que tiene el propósito de regular y supervisar a los bancos en lugar de regular el negocio real de la banca. Sin embargo, en muchos casos la definición legal refleja estrechamente el common law uno. Ejemplos de definiciones legales:

• "actividad financiera" significa el negocio de recibir dinero en corriente o cuenta de depósito, pagados y recoger cheques dibujado por o pagado por los clientes, la realización de los anticipos a clientes e incluye estos otros negocios que pueda prescribir la autoridad para los efectos de esta ley; (Banking Act (Singapur), sección 2, interpretación).
• "actividad financiera" significa el negocio de uno o ambos de los siguientes:

1. recibiendo dinero público general en la corriente, depósito, ahorros u otro similar cuenta reembolsable en demanda o al menos de [3 meses]... o con un período de llamada o aviso de menos de ese período;
2. pagar o recoger cheques dibujado por o pagado por los clientes.

Desde el advenimiento de EFTPOS (Transferencia electrónica de fondos en punto de venta), crédito directo, débito directo y Banca por Internet, el cheque ha perdido su primacía en la mayoría de los sistemas bancarios como un instrumento de pago. Esto ha llevado a los teóricos legales para sugerir que la definición de cheque base debe ampliarse para incluir a instituciones financieras que realización cuentas corrientes de clientes y permiten a los clientes a pagar y recibir pagos por terceros, incluso si lo hacen no pagarás y recogemos los cheques.

Banca

Actividades estándar

Puerta grande para un viejo cámara acorazada de Banco.

Los bancos actúan como agentes de pago mediante la realización de de cheques o cuentas corrientes para los clientes, pago de cheques dibujado por los clientes en el Banco y que recoge los cheques depositados a cuentas corrientes de los clientes. Los bancos también permiten que los pagos del cliente a través de otros métodos de pago como Automated Clearing House (ACH), Transferencias o transferencia telegráfica, EFTPOS, y cajeros automáticos (Cajeros automáticos).

Bancos de pedir dinero prestado con la aceptación de fondos depositados en cuenta corriente, aceptando depósitos a plazoy mediante la emisión de títulos de deuda como billetes de Banco y bonos. Los bancos prestan dinero al hacer avances a los clientes en cuenta corriente, haciendo préstamos a plazosy mediante la inversión en valores negociables de deuda y otras formas de préstamos de dinero.

Los bancos proporcionan servicios de pago diferentes, y una cuenta bancaria es considerada indispensable por la mayoría de empresas y particulares. No los bancos que proporcionan servicios de pago tales como compañías de remesas normalmente no se consideran como un sustituto adecuado para una cuenta bancaria.

Los bancos pueden crear dinero nuevo cuando hacen un préstamo. Nuevos préstamos en el sistema bancario generan nuevos yacimientos en otras partes del sistema. La fuente de dinero generalmente es aumentada por la ley de préstamos y reducida cuando los préstamos se pagan más rápido que se generan nuevos. En el Reino Unido entre 1997 y 2007, hubo un aumento en la oferta monetaria, causada en gran medida por más préstamos del Banco, que sirve para subir precios de la propiedad y aumentar la deuda privada. La cantidad de dinero en la economía medido por M4 en el Reino Unido fue de £ 750 billones a £ 1700 billones entre 1997 y 2007, gran parte del aumento causado por préstamos bancarios. Si todos los bancos aumentan sus préstamos juntos, entonces pueden esperar nuevos depósitos para volver a ellos y aumentará la cantidad de dinero en la economía. Excesivo o de riesgo de crédito puede causar los prestatarios por defecto, los bancos ser más cautelosos, por lo que hay menos préstamos y por lo tanto menos dinero para que la economía puede ir del brazo a como ocurrió en el Reino Unido y en muchas otras economías occidentales después de 2007.

Gama de actividades

Incluyen las actividades realizadas por los bancos banca personal, Banca Corporativa, Banca de inversión, banca privada, seguro, Finanzas de consumidor, trading de divisas, Comercio de productos básicos, la negociación de acciones, futuros y opciones de comercio y mercados de dinero.

Canales

Un banco norteamericano en Maryland.

Los bancos ofrecen diversos canales para tener acceso a sus servicios bancarios y otros:

• Cajeros automáticos
• A rama en un punto de venta
• Centro de llamadas
• Correo: mayoría de los bancos acepta depósitos de cheque por correo y correo para comunicar a sus clientes, por ejemplo, mediante el envío de declaraciones
• Banca móvil es un método de usar su teléfono móvil para realizar transacciones bancarias
• Banca en línea es un término usado para realizar múltiples transacciones, pagos etc. sobre Internet
• Gerentes de relaciones, sobre todo para la banca privada o banca comercial, a menudo visitando a los clientes en sus viviendas o negocios
• Banca Telefónica es un servicio que permite a sus clientes realizar transacciones por teléfono con Asistente automatizado o cuando se solicite con operador de telefonía
• Video banca es un término usado para realizar transacciones bancarias o profesional bancario consultas a través de una conexión de audio y video remoto. Video bancario se puede realizar vía construido banca máquinas de transacción (similares a un cajero automático), o a través de un video conferencia aclaración de sucursal Banco habilitado
• DSA es un agente de venta directa, que trabaja para el Banco en un contrato de base. Su función principal es aumentar la base de clientes para el Banco.

Modelos de negocio

Un banco puede generar ingresos en una variedad de maneras, incluidos los intereses, costos de transacción y asesoramiento financiero. El método principal es a través de carga interés en la capital presta hacia fuera a los clientes. El Banco se beneficia de la diferencia entre el nivel de interés que paga por los depósitos y otras fuentes de fondos y el nivel de interés que cobra en sus actividades de préstamo.

Esta diferencia se conoce como la propagación entre el costo de los fondos y la tasa de interés del préstamo. Históricamente, la rentabilidad de las actividades de préstamos ha sido cíclico y dependiente de las necesidades y fortalezas de los clientes de préstamo y la etapa de la ciclo económico. Tarifas y asesoramiento financiero constituyen una fuente de ingresos más estable y los bancos por lo tanto han puesto más énfasis en estas líneas de ingresos para facilitar su desempeño financiero.

En los últimos 20 años los bancos estadounidenses han tomado muchas medidas para asegurarse que sean rentables si bien responde a condiciones de mercado cada vez más cambiantes.

• En primer lugar, esto incluye la Ley Gramm-Leach-Bliley, que permite que los bancos otra vez combinar con inversión y casas de seguros. Fusión bancaria, inversión, seguros funciones y permite los bancos tradicionales responder al aumento de las exigencias del consumidor para "one-stop shopping" al permitir la venta cruzada de productos (que, los bancos, también aumentará la rentabilidad).
• En segundo lugar, se ha expandido el uso de precio basado en el riesgo de préstamos al consumidor a empresas préstamos, que significa cargar tasas de interés a aquellos clientes que se consideran un mayor riesgo de crédito y así aumentaron la posibilidad de por defecto sobre los préstamos. Esto ayuda a contrarrestar las pérdidas ocasionadas por malos préstamos, baja el precio de los préstamos a los que mejor han crédito historias y ofrece productos de crédito a los clientes de alto riesgo que de lo contrario se negaría crédito.
• En tercer lugar, han intentado aumentar los métodos de pago disponibles para el público en general y clientes comerciales. Estos productos incluyen tarjetas de débito, tarjetas de prepago tarjetas inteligentes, y tarjetas de crédito. Hacen más fácil para los consumidores a hacer convenientemente las transacciones y suavizar su consumo con el tiempo (en algunos países con sistemas financieros subdesarrollados, es todavía común tratar estrictamente en efectivo, incluyendo llevar maletas con dinero en efectivo para comprar una casa).

Sin embargo, con la conveniencia del crédito fácil, también hay mayor riesgo que los consumidores se administran mal sus recursos financieros y acumular deuda excesiva. Los bancos hacen dinero de la tarjeta de los productos a través de cargos por intereses y cargos a los titulares de tarjetas, y costos de transacción a los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito o débito del Banco para los pagos.

Esto ayuda en la toma de ganancias y facilita el desarrollo económico como un todo.

Productos

Un ex Sociedad del edificio, ahora un minorista moderno Banco en Leeds, West Yorkshire.

Un interior de una rama de Banco Nacional de Westminster en la calle del castillo, Liverpool

Sede Banco de Georgia en Tbilisi, Georgia

Banca minorista

• Cuenta de ahorros
• cuenta de depósito recurrente
• cuenta de depósito fijo
• Cuenta del mercado monetario
• Certificado de depósito (CD)
• Cuenta de retiro individual (IRA)
• Tarjeta de crédito
• Tarjeta de débito
• Hipoteca
• Fondo mutuo
• Préstamo personal
• Depósitos a plazo
• Tarjeta de cajero automático
• Cuentas corrientes
• Libros de cheque

Negocio (o comercial/inversión) banca

• Préstamo de negocios
• Aumento de capital (equidad / deuda / híbridos de)
• Financiación de entresuelo
• Financiación de proyectos
• Crédito revolvente
• Gestión de riesgos (cambio de divisas (FX)), tasas de interés, materias primas, derivados)
• Préstamo de plazo
• Servicios de administración de efectivo (caja de la cerradura, captura remota de depósitos, comerciante de procesamiento)
• Servicios de crédito

Capital y riesgo

Los bancos enfrentan una serie de riesgos para llevar a cabo su negocio, y cómo estos riesgos se gestionan y entendido es un factor clave detrás de rentabilidad y cuánto capital un banco debe mantener. Capital bancario consta principalmente de equidad, utilidades retenidas y deuda subordinada.

Algunos de los principales riesgos que enfrentan los bancos incluyen:

• Riesgo de crédito: riesgo de pérdida de derivados de un prestatario que no hace los pagos como se había prometido.
• Riesgo de liquidez:: riesgo de que un activo o dado de la seguridad no puede negociarse con la suficiente rapidez en el mercado para evitar la pérdida (o hacer el beneficio requerido).
• Riesgo de mercado:: riesgo de que el valor de una cartera, una cartera de inversión o una cartera comercial disminuirá debido al cambio de valor de los factores de riesgo de mercado.
• Riesgo operacional: el riesgo de que surjan de la ejecución de las funciones de negocio de la empresa.
• Riesgo reputacional:: un tipo de riesgo relacionado con la confiabilidad del negocio.
• Riesgo macroeconómico:: los riesgos relacionados con la economía global está en funcionamiento en el Banco.

El requerimiento de capital es un regulación bancaria, que establece un marco dentro del cual debe manejar una institución banco o depositario la balance de situación. La clasificación de activos y el capital es altamente estandarizada para que pueda ser riesgo ponderado.

Bancos en la economía

SEB edificio principal en Tallin, Estonia

Vea también: Sistema financiero

Funciones económicas

Las funciones económicas de los bancos incluyen:

1. Cuestión de dinero, en forma de billetes de Banco y cuentas corrientes conforme a Echale un vistazo o pago en el pedido del cliente. Estas afirmaciones sobre los bancos pueden actuar como dinero porque son negociables o reembolsables en demanda y por lo tanto valor a la par. Son efectivamente transferibles por simple entrega, en el caso de billetes de banco, o dibujando un cheque que el beneficiario puede banco o dinero en efectivo.
2. La compensación y liquidación de pagos – ley de bancos como colección y pagar agentes clientes, participando en interbank sistemas de compensación y liquidación de recoger, presentan, presentadas con y pagan instrumentos de pago. Esto permite a los bancos a economizar en las reservas que se llevó a cabo para el establecimiento de los pagos, ya que los pagos hacia adentro y hacia fuera compensan entre sí. Además, permite la compensación de flujos de pago entre áreas geográficas, reduciendo el coste de establecimiento entre ellos.
3. Intermediación – de crédito los bancos pedir prestado y prestar consecutivos por cuenta propia como intermediarios.
4. Mejora de la calidad – de crédito los bancos prestan dinero comercial ordinario y personal prestatarios (calidad del crédito ordinario), pero son los deudores de alta calidad. La mejora viene de la diversificación de activos y capital que proporciona un búfer para absorber pérdidas sin incumplimiento en sus obligaciones el Banco. Sin embargo, billetes y depósitos son generalmente garantizados; Si el Banco se mete en dificultades y compromisos activos como garantía, para recaudar los fondos que necesita para seguir funcionando, esto pone a los titulares de nota y los depositantes en una posición económicamente subordinada.
5. Desajuste de responsabilidad de activos/Transformación de madurez – los bancos pedir más sobre demanda deuda y deuda a corto plazo, pero ofrecer más préstamos a largo plazo. En otras palabras, se pide prestado a corto y prestar durante mucho tiempo. Con una calidad más fuerte que la mayoría de los otros prestatarios, los bancos pueden hacerlo agregando cuestiones (por ejemplo, aceptar depósitos y billetes) y rescates (retiros y canje de los billetes), mantener reservas de efectivo, inversiones en valores negociables que pueden convertirse fácilmente en efectivo si es necesario y levantar recambio financiación de diversas fuentes (por ejemplo, los mercados por mayor en efectivo y los mercados de valores).
6. Creación de dinero – Cuando un banco concede un préstamo en un Banca de reserva fraccionaria sistema, se crea una nueva suma de dinero virtual.

Crisis del Banco

Banco de OTP en Prešov (Eslovaquia)

Los bancos son susceptibles a muchas formas de riesgo que han provocado las crisis sistémicas ocasionales. Se trata de riesgo de liquidez (donde muchos depositantes pueden solicitar retiros superiores a los fondos disponibles), riesgo de crédito (la posibilidad de que aquellos que deben dinero al Banco no lo pagará), y riesgo de tasa de interés (la posibilidad de que el Banco se convertirá en rentable, si el aumento de las tasas de interés de la fuerza a pagar relativamente más en sus depósitos que recibe en sus préstamos).

Crisis bancarias han desarrollado muchas veces a lo largo de la historia, cuando uno o más riesgos han surgido de un sector bancario en su conjunto. Los ejemplos prominentes incluyen la corrida bancaria que ocurrieron durante el Gran depresión, los Estados Unidos. Crisis de ahorro y préstamo en la década de 1980 y principios de 1990, la Japonés crisis bancaria durante la década de 1990 y la crisis de hipotecas de alto riesgo en la década del 2000.

Tamaño del sector bancario global

Activos de los 1.000 mayores bancos del mundo crecieron 6,8% en el año financiero 2008/2009 para un expediente US$ 96,4 trillones mientras que disminuyó en un 85% a US$ 115 billones de beneficios. Crecimiento de activos en condiciones de mercado adversas fue en gran parte un resultado de la recapitalización. Bancos de EU llevó a cabo la mayor parte del total, 56% en 2008/2009, del 61% en el año anterior. Los bancos asiáticos comparten mayor del 12% al 14% durante el año, mientras que el porcentaje de bancos de Estados Unidos aumentó del 11% al 13%. Cuota de ingresos generados por la inversión global bancario ascendió a US$ 66,3 billones en 2009, un 12% respecto al año anterior.

Estados Unidos tiene la mayoría de los bancos en el mundo en términos de instituciones (7.085 a finales de 2008) y posiblemente ramas (82.000). Este es un indicador de la geografía y la estructura regulatoria de Estados Unidos, resultando en un gran número de pequeñas a medianas instituciones en su sistema bancario. Desde Nov de 2009, los 4 bancos superior de China tienen más de 67.000 ramas (ICBC: 18000 +, BOC: 12000 +, CCB:: 13000 +, ABC: 24000 +) con un adicional 140 bancos más pequeños con un número indeterminado de ramas. Japón tenía 129 bancos y 12.000 sucursales. En 2004, Alemania, Francia e Italia tuvieron más de 30.000 ramas — más del doble de los 15.000 ramas en el Reino Unido.

Reglamento

Artículo principal: Regulación bancaria

Vea también: Basilea II

Actualmente los bancos comerciales se encuentran regulados en la mayoría de las jurisdicciones por entidades gubernamentales y requieren una licencia de banco especial para operar.

Normas y regulación bancaria
Banco de pagos internacionales Acuerdos de Basilea Basilea I Basilea II Basilea III
Fondo
Banca (Reglamento) Política monetaria Banco Central Riesgo Gestión de riesgos Capital regulatorio Nivel 1 Nivel 2
Pilar 1: Capital regulatorio
Riesgo de crédito Estandarizado Enfoque IRB F-IRB A-IRB PD LGD EAD Riesgo operacional Básico Estandarizado AMA Riesgo de mercado Duración Valor en riesgo
Pilar 2: Revisión Supervisora
Capital económico Riesgo de liquidez Riesgo legal
Pilar 3: Divulgación del mercado
Divulgación
Portal de economía y negocios

Generalmente la definición del negocio de la banca para efectos del Reglamento se amplía para incluir la aceptación de depósitos, incluso si no son reembolsables a pedido del cliente, aunque el préstamo de dinero, por sí mismo, generalmente no está incluido en la definición.

A diferencia de la mayoría otros sectores regulados, el regulador suele ser también un participante en el mercado, que sea una pública o privada gobernados Banco Central. Los bancos centrales también tienen un monopolio en el negocio de emisión de billetes de Banco. Sin embargo, en algunos países esto no es el caso. En el Reino Unido, por ejemplo, la Autoridad de servicios financieros bancos de licencias y algunos bancos comerciales (tales como la Banco de Escocia) emitir sus propios billetes de banco además de los emitidos por el Banco de Inglaterra, banco central del gobierno británico.

Derecho bancario se basa en un análisis contractual de la relación entre la Banco (definido anteriormente) y la cliente— definido como cualquier entidad que el Banco se compromete a realizar una cuenta.

La ley implica derechos y obligaciones en esta relación como sigue:

1. El saldo de la cuenta bancaria es la posición financiera entre el Banco y el cliente: cuando la cuenta está en crédito, el Banco debe el equilibrio al cliente; Cuando la cuenta es deficitario, el cliente debe el equilibrio al Banco.
2. El Banco se compromete a pagar los cheques del cliente hasta el cantidad que está parado al crédito de la cuenta del cliente, además de cualquier límite de sobregiro acordados.
3. El Banco no puede pagar de la cuenta del cliente sin un mandato del cliente, por ejemplo, un cheque girado por el cliente.
4. El Banco se compromete a recoger puntualmente los cheques depositados a la cuenta del cliente como agente del cliente y al producto de crédito en la cuenta del cliente.
5. El Banco tiene el derecho de combinar las cuentas del cliente, ya que cada cuenta es sólo un aspecto de la misma relación de crédito.
6. El Banco tiene un derecho de retención sobre cheques depositados a la cuenta del cliente, en la medida en que el cliente está en deuda con el Banco.
7. El Banco no debe revelar detalles de las transacciones a través de la cuenta del cliente, a menos que el cliente presta su consentimiento, es un deber público de revelar, lo requieren sus intereses del Banco o la ley lo exige.
8. El Banco no debe cerrar la cuenta del cliente sin previo aviso razonable, puesto que los cheques son excepcionales en el curso ordinario de negocios por varios días.

Estas implícitas condiciones contractuales pueden ser modificadas por acuerdo expreso entre el cliente y el Banco. Los estatutos y reglamentos en vigor dentro de una jurisdicción en particular también pueden modificar los términos mencionados o crear nuevos derechos, obligaciones o limitaciones relevantes a la relación banco-cliente.

Algunos tipos de institución financiera, tales como construcción de sociedades y de ahorro y crédito, puede ser parcial o totalmente exentas de requisitos de licencia de banco y por lo tanto regulada debajo de reglas separadas.

Los requisitos para la expedición de una licencia de banco varían entre jurisdicciones pero incluyen típicamente:

1. Capital mínimo
2. Ratio de capital mínimo
3. 'Competencia y honorabilidad' requisitos para controladores, propietarios, directores o altos funcionarios del Banco
4. Aprobación de plan de negocios del Banco como está lo suficientemente prudente y plausible.

Tipos de bancos

Actividades de los bancos pueden dividirse en:

• banca minorista, tratar directamente con personas y pequeñas empresas;
• banca comercial, prestación de servicios a los negocios de mercado medio;
• Banca Corporativa, dirigida a entidades de negocios en general;
• banca privada, proporcionando riqueza servicios de gestión a individuos con alto poder adquisitivo y las familias;
• Banca de inversión, relativa a las actividades en el mercados financieros.

Mayoría de los bancos es empresas privadas de lucro. Sin embargo, algunos son propiedad de gobierno, o son organizaciones sin fines de lucro.

Tipos de bancos

Banco Nacional de la República, Salt Lake City 1908

CAJEROS AUTOMÁTICOS Al-Rajhi Bank

Banco Nacional de cobre, Salt Lake City 1911

• Bancos comerciales: el término usado para un banco normal para distinguirlo de un banco de inversión. Después de la Gran depresión, el Congreso de Estados Unidos requiere que los bancos sólo participan en las actividades bancarias, mientras que los bancos de inversión fueron limitados a mercado de capitales actividades. Puesto que los dos ya no tienen que estar bajo propiedad separada, algunos utilizan el término "banco comercial" para referirse a un banco o una división de un banco que se ocupa sobre todo de depósitos y préstamos de las corporaciones o grandes empresas.
• Bancos comunitarios:: operado localmente instituciones que capacitan a los empleados para tomar decisiones locales para servir a sus clientes y los socios.
• Bancos de desarrollo comunitario:: regula a los bancos que proporcionan servicios financieros y de crédito en mercados subatendidos o poblaciones.
• Bancos de desarrollo de tierra: Se llaman los bancos especiales proporcionando préstamos a largo plazo bancos de desarrollo de tierra (LDB). La historia de la LDB es bastante antigua. La primera LDB nació en Jhang en Punjab en 1920. El objetivo principal de las LDBs son promover el desarrollo de la tierra, agricultura y aumentar la producción agrícola. Las LDBs proporcionan financiación a largo plazo a los miembros directamente a través de sus ramas.
• De ahorro y crédito o bancos cooperativos: sin fines de lucro cooperativas propiedad de los depositantes y a menudo ofreciendo tasas más favorables que los bancos con fines de lucro. Por lo general, miembros está restringido a empleados de una compañía en particular, los residentes de un área definida, miembros de un determinado Unión o las organizaciones religiosas y sus familiares inmediatos.
• Bancos de ahorro postales: cajas de ahorros asociadas con los sistemas postales nacionales.
• Bancos privados:: los bancos que administran los activos de alto valor neto individuos. Históricamente un mínimo de USD 1 millón fue requerido para abrir una cuenta, sin embargo, en los últimos años que muchos bancos privados han bajado sus obstáculos de entrada a USD 250.000 para los inversionistas privados.
• Bancos offshore: los bancos ubicados en jurisdicciones con impuestos bajos y regulación. Muchos bancos offshores son esencialmente bancos privados.
• Caja de ahorros: en Europa, los bancos de ahorros tuvo sus raíces en el 19, o a veces incluso en el siglo XVIII. Su objetivo original era proporcionar productos de ahorro de fácil acceso a todos los estratos de la población. En algunos países, los bancos de ahorros fueron creados por iniciativa pública; en otros, personas comprometidas socialmente creados fundaciones para poner lugar la infraestructura necesaria. En la actualidad, los bancos de ahorros europeos han mantenido su foco en banca minorista: pagos, productos de ahorro, créditos y seguros para personas o pequeñas y medianas empresas. Aparte de este enfoque retail, difieren también de los bancos comerciales por su red de distribución ampliamente descentralizada, proporcionar la divulgación local y regional y por su enfoque socialmente responsable de empresas y la sociedad.
• Construcción de sociedades y Landesbanken:: instituciones que realizan actividades bancarias por menor.
• Bancos éticos: los bancos que priorizan la transparencia de todas las operaciones y hacen sólo lo que ellos consideran que las inversiones socialmente responsables.
• A Banco directo o sólo por internet es una operación bancaria sin cualquier sucursales físicas, concebido y puesto en ejecución completamente con ordenadores conectados en red.

Tipos de bancos de inversión

• Bancos de inversión "hacerse cargo de"(la venta de la garantía) cuestiones de bonos y acciones comerciales para sus propias cuentas, hacen que los mercados, proporcionar gestión de inversiones, y asesorar a las corporaciones en mercado de capitales actividades tales como fusiones y adquisiciones.
• Bancos mercantiles fueron tradicionalmente los bancos que participan en el financiación del comercio. La definición moderna, sin embargo, se refiere a los bancos que prestan capital a las empresas en forma de acciones, en lugar de préstamos. A diferencia de gorras de la empresa, tienden a no invertir en nuevas empresas.

Ambos combinados

• Bancos universales, más comúnmente conocido como servicios financieros empresas, participar en varias de estas actividades. Estos grandes bancos son grupos muy diversificados que, entre otros servicios, también distribuyen seguros, por lo tanto, el término bancaseguros, un Palabra de la baúl de viaje la combinación de "banque o banco" y "garantía", lo que significa que la banca y seguros son proporcionados por la misma entidad corporativa.

Otros tipos de bancos

• Bancos centrales son normalmente públicas y cargada de responsabilidades cuasi-reguladoras, tales como supervisión de los bancos comerciales, o controlar el efectivo tasa de interés. Generalmente proporcionan liquidez al sistema bancario y actuar como el prestamista de última instancia en caso de una crisis.
• Bancos islámicos se adhieren a los conceptos de Ley islámica. Esta forma de banca gira en torno a varios principios bien establecidos, basados en cánones islámicos. Todas las actividades bancarias deben evitar interés, un concepto que está prohibido en el Islam. En cambio, el Banco gana () beneficiomarcado) y las tarifas en los servicios de financiamiento que se extiende a los clientes.

Desafíos dentro de la industria bancaria

Estados Unidos

Artículo principal: La banca en los Estados Unidos

Citibank, Confianza empresa construcción de la gente, Brooklyn.

Estados Unidos industria bancaria es uno de los más fuertemente regulado y vigilado en el mundo, con múltiples reguladores especializados y enfocados. Todos los bancos con depósitos asegurados por la FDIC tienen la Corporación Federal de seguro de depósitos (FDIC) como regulador. Sin embargo, para los exámenes de validez (es decir, si un banco está funcionando de una manera sana), el Reserva Federal es el regulador federal primario para los bancos del Estado miembro de la Fed; el Oficina de la Contraloría de la moneda (OCC) es el regulador federal primario para los bancos nacionales; y de la Oficina de supervisión de ahorro, o OTS, es el regulador federal primario para asociaciones de ahorro. Los bancos del estado no miembros son examinados por los organismos estatales así como el FDIC. Los bancos nacionales tienen un regulador principal, el OCC.

Cada agencia reguladora tiene su propio conjunto de reglas y normas que deben cumplir los bancos y cajas. El Consejo de examen de instituciones financieras federales (FFIEC) fue establecido en 1979 como órgano interinstitucional formal facultado para prescribir principios uniformes, normas y formularios para la inspección federal de las instituciones financieras. Aunque el FFIEC ha dado lugar a un mayor grado de regulación consistencia entre los organismos, las normas y reglamentos cambian constantemente.

Además de cambiar las regulaciones, cambios en la industria han llevado a consolidaciones dentro de la Reserva Federal, la FDIC, OTS y han cerrado oficinas de OCC., regiones de supervisión se han fusionado, han reducido los niveles de personal y presupuestos han sido recortados. Los reguladores restantes enfrentan a un aumento de la carga con mayor carga de trabajo y más bancos por regulador. Mientras que los bancos luchan por mantenerse al día con los cambios en el entorno regulatorio, los reguladores luchan por administrar su carga de trabajo y regular efectivamente sus bancos. El impacto de estos cambios es que los bancos reciben menos evaluación práctica por los reguladores, en menos tiempo con cada institución y el potencial para problemas más deslizándose a través de las grietas, potencialmente dando por resultado un aumento general en quiebras bancarias en los Estados Unidos.

El cambiante entorno económico tiene un impacto significativo en los bancos y cajas mientras luchan con eficacia a controlar su tasa de interés, separó las tasas bajas en préstamos, competencia de tasa para los depósitos y los cambios en el mercado general, tendencias de la industria y las fluctuaciones económicas. Ha sido un reto para los bancos establecer con eficacia sus estrategias de crecimiento con el mercado económico reciente. Puede parecer un entorno creciente de tasa de interés ayudar a las instituciones financieras, pero el efecto de los cambios en los consumidores y las empresas no es predecible y el desafío sigue siendo para que los bancos a crecer y administrar con eficacia la propagación para generar un retorno para sus accionistas.

La gestión de carteras de activos de los bancos sigue siendo un desafío en el ambiente económico de hoy. Los préstamos son de categoría de activo principal de un banco y cuando calidad de préstamo se convierte en sospechoso, la Fundación de un banco es sacudida hasta la médula. Mientras que siempre un problema para los bancos, disminuyendo calidad de los activos se ha convertido en un gran problema para las instituciones financieras.

Safra National Bank, Nueva York

Hay varias razones para esto, uno de los cuales es la actitud laxa que algunos bancos han adoptado debido a los años de "buenos tiempos". El potencial para esto es exacerbado por la reducción de la supervisión normativa de los bancos y en cierta profundidad los casos de la gestión. Problemas suelen pasar inadvertidos, lo que resulta en un impacto significativo en el Banco cuando son descubiertos. Además, los bancos, como cualquier negocio, luchan por reducir los costos y, en consecuencia, se han eliminado ciertos gastos, tales como programas de entrenamiento de empleado adecuado.

Los bancos también enfrentan una serie de otros problemas como el envejecimiento de los grupos de propiedad. En todo el país, los equipos de administración y Junta Directiva muchos bancos están envejeciendo. Los bancos también enfrentan presión continua por accionistas, públicos y privados, para lograr ganancias y crecimiento proyecciones. Reguladores de poner presión a los bancos a gestionar las diferentes categorías de riesgo. Banca es una industria extremadamente competitiva. Que compiten en la industria de servicios financieros se ha convertido en más difícil con la entrada de esos jugadores que como agencias de seguros, de ahorro y crédito, ver servicios cheques, compañías de tarjetas de crédito, etc..

Como reacción, los bancos han desarrollado sus actividades en instrumentos financieros, a través de mercado financiero operaciones tales como corretaje de y se han convertido en grandes jugadores en este tipo de actividades.

Actividades de préstamo de los bancos

Para ser capaces de proporcionar a compradores y constructores con los fondos necesarios, los bancos deben competir por los depósitos. El fenómeno de la desintermediación había movimiento de las cuentas de ahorro y en instrumentos del mercado directo como de dólares Departamento del tesoro de Estados Unidos obligaciones, valores de agencia y deuda corporativa. Uno de los principales factores en los últimos años en el movimiento de los depósitos era el crecimiento enorme de fondos del mercado monetario cuyas tasas de interés atrajo a depósitos de consumo.

Para competir por depósitos, instituciones de ahorro de los Estados Unidos ofrecen diferentes tipos de planes:

• Libreta de Banco u ordinario cuentas de depósito — permiso de cualquier cantidad que se agrega o retira de la cuenta en cualquier momento.
• AHORA y Super cuentas ahora, funcionan como cuentas de cheques pero ganar interés. Puede requerir un saldo mínimo en Super ahora representa.
• Cuentas del mercado monetario — llevar un límite mensual de preautorizados transferencias a otras cuentas o las personas y puede requerir un saldo mínimo o promedio.
• Certificado de cuentas, sujeto a la pérdida de interés de algunos o todos de retiros antes del vencimiento.
• Cuenta de cuentas — el equivalente de las cuentas de certificado con un plazo indefinido. Descuentos de acuerdo a la institución un tiempo especificado antes de retiro.
• Cuentas individuales de retiro (IRAs) y Planes de Keogh — una forma de ahorro para el retiro en el que los fondos depositados y los intereses devengados son exentos de impuesto sobre la renta hasta después de la retirada.
• Cuentas de cheques — ofrecidos por algunas instituciones bajo restricciones definidas.
• Todos los retiros y depósitos están completamente la única decisión y responsabilidad del titular de la cuenta a menos que el padre o tutor es necesaria para no hacerlo por razones legales.
• Las cuentas del Club y otros cuentas de ahorro — diseñado para ayudar a las personas ahorrar regularmente para alcanzar ciertos objetivos.

Contabilización de cuentas bancarias

Sucursal de banco suburbano

Estados de cuenta bancarios son registros contables producidos por los bancos con las distintas normas de contabilidad del mundo. Bajo GAAP Hay dos clases de cuentas: débito y crédito. Cuentas de crédito son los ingresos, equidad y responsabilidad. Cuentas de débito son activos y los gastos. Los créditos de banco un cuenta de crédito para aumentar su equilibrio y débitos a cuenta de crédito para disminuir su saldo.

El cliente debita su cuenta de ahorros (activos) en su libro de contabilidad al realizar un depósito (y suele ser la cuenta de débito), mientras que el cliente acredita una cuenta de tarjeta de crédito (responsabilidad civil) en su libro de contabilidad cada vez gasta dinero (y suele ser la cuenta de crédito). Cuando el cliente muestre su estado de cuenta, la declaración mostrará un crédito a la cuenta de depósitos y débitos para retiros de fondos. El cliente con un balance positivo de ver este equilibrio reflejado como un saldo a favor en el estado de cuenta. Si el cliente es deficitario, tendrá un balance negativo, reflejado como un saldo débito en la cuenta de banco.

Negociado de depósitos

Una fuente de depósitos para los bancos es corredores que depositan grandes sumas de dinero en nombre de los inversionistas a través de empresas de confianza. Este dinero se destina generalmente a los bancos que ofrecen las condiciones más favorables, a menudo mejor que los ofrecieron a los depositantes locales. Es posible que un banco comprometerse en negocios con ningún depósito local, todos los fondos están negociado los depósitos. Aceptar una cantidad importante de tales depósitos, o "dinero caliente"como se le llama a veces, pone un banco en una posición difícil y a veces riesgosa, como los fondos deben ser prestados o invertidos de una manera que produce un retorno suficiente para pagar el alto interés que se paga en los depósitos negociados. Esto puede resultar en decisiones arriesgadas e incluso en el eventual fracaso del Banco. Los bancos que falló durante 2008 y 2009 en los Estados Unidos durante el crisis financiera mundial había, en promedio, cuatro veces más intermediado en depósitos como porcentaje de los depósitos que el Banco promedio. Tales depósitos, combinados con inversiones inmobiliarias arriesgadas, en el crisis de ahorro y préstamo de la década de 1980. Reglamento de depósitos negociados se opone a los bancos alegando que la práctica puede ser una fuente de financiación externa a las crecientes comunidades con depósitos locales insuficientes. Existen diferentes tipos de cuentas: ahorro, recurrentes y cuentas corrientes.

Globalización en la industria bancaria

En época moderna ha habido grandes reducciones a las barreras de la competencia global en la industria bancaria. Aumentos en las telecomunicaciones y otras tecnologías financieras, tales como Bloomberg, han permitido a los bancos a extender su alcance en todo el mundo, puesto que ya no tienen que estar cerca de los clientes a administrar sus finanzas y su riesgo. El crecimiento de las actividades transfronterizas también ha aumentado la demanda de los bancos que puede proporcionar diversos servicios a través de fronteras de distintas nacionalidades. Sin embargo, a pesar de estas reducciones en las barreras y el crecimiento en las actividades transfronterizas, la industria bancaria está en ninguna parte cerca tan globalizada como algunas otras industrias. En los E.e.u.u., por ejemplo, muy pocos bancos incluso preocupan por la ley Riegle-Neal, que promueve la banca interestatal más eficiente. En la gran mayoría de Naciones alrededor del mundo la cuota de mercado para los bancos de propiedad extranjeras es actualmente menos de una décima parte de todas las cuotas de mercado para los bancos en una determinada nación. La industria bancaria no ha sido completamente globalizada una de las razones es que es más conveniente que los bancos locales préstamos a pequeñas empresas y particulares. Por otro lado, para las grandes corporaciones, no es tan importante en lo que la nación es el Banco, ya que la información financiera de la Corporación está disponible alrededor del mundo. Un estudio de la nacionalidad del Banco y alcance

Véase también

Tipos de instituciones:

• Banco malo
• Banco de los banqueros
• Sociedad del edificio
• Banco cooperativo
• De ahorro y crédito
• Banco ético
• Compañía de préstamo industrial
• Actividades bancarias islámicas
• Banco Hipotecario
• Banco de ahorro mutuo
• Banca offshore
• Préstamos persona a persona
• Banco público
• Asociación de ahorro y préstamo
• Caja de ahorros
• SPAREBANK

Términos y conceptos:

• Regulación bancaria
• Bonificaciones de los banqueros
• Informe de la llamada
• Cheque
• Transferencia electrónica de fondos
• Factorización (finanzas)
• Finanzas
• Banca de reserva fraccionaria
• Banca de reserva completo
• Cerque el fondo
• IBAN
• Banca por Internet
• Banca de inversión
• Banca móvil
• Dinero
• Lavado de dinero

Términos y conceptos:

• Banca estrecha
• Sobregiro
• Protección contra sobregiros
• Piggy bank
• Depósito pigmeo
• Banca privada
• Corredor de bolsa
• Cheque sustituto
• SWIFT
• Paraíso fiscal
• Capital de riesgo
• Gestión de patrimonios
• Transferencia de alambre

Delito:

• Fraude bancario
• Robo del Banco
• Fraude del cheque
• Fraude hipotecario

Listas:

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• Lista de temas de contabilidad
• Lista de las fusiones de banco en Estados Unidos
• Lista de bancos
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• Lista de bancos más viejo
• Lista de bolsas de valores

Bancos por país

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• Bancario en la India
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• Banca en Italia
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• La banca en Rusia
• Banca en Singapur
• Banca en Suiza
• Banca en Túnez
• Bancario en el Reino Unido
• La banca en los Estados Unidos

Acoplamientos externos

• Guarda Datablog – bancos más grandes del mundo
• Banca, bancos y cooperativas de ahorro y crédito De UCB bibliotecas GovPubs
• Una guía al sistema bancario nacional (PDF). Oficina de la Contraloría de la moneda (OCC), Washington, D.C. Proporciona una visión general del sistema bancario nacional de los Estados Unidos, su Reglamento y el OCC.

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