Anualidad fija

Anualidades fijas son seguro productos que protegen contra el riesgo de sobrevivir a su ingreso. Que son asegurados por autorizada y regulada compañías de seguros, similar a cómo se asegura su casa, automóvil o salud. Y al igual que su hogar, auto y seguros de salud, están respaldados por la aseguradora hasta los límites de la política declarada. Seguros garantías estatales varían de estado a estado y no puede cubrir el 100% de la Rentas vitalicias Valor. Por ejemplo, en California el fondo cubrirá el "80% para no superar los $250.000."

Hay dos tipos de anualidades fijas: anualidades indexadas y fijadas tradicionales. (Un tercer tipo de anualidad, llamado un anualidad variableno se discute aquí no es un tipo de producto fijo.)

Anualidades fijas son reguladas por departamentos de seguros del estado y vendieron a través de agentes de seguros, bancos o registrado representantes. Artículo 989J de la ley (también conocida como la enmienda Harkin) está dirigido a eliminar las anualidades indexada equidad de SEC jurisdicción. Esta disposición requiere la SEC para el tratamiento de ciertas anualidades regulado por el estado como valores exentos bajo el Securities Act de 1933y por lo tanto no sujetas a requisitos de inscripción seg. Anualidades fijas en virtud del derecho de seguros del estado deben proporcionar una tasa mínima de interés conforme a lo dispuesto en la póliza de anualidad. Cómo se abona la tasa real de interés en la política distingue tradicionales fijadas anualidades anualidades indexadas. Anualidades fijas tradicionales pagan intereses sobre la prima contribuida a una tasa declarada por la compañía de seguros por adelantado. Algunas anualidades fijas tradicionales ofrecen varios años garantizados con la misma frecuencia, mientras que otros saldrán de la compañía de seguros con la habilidad de ajustar la tasa anual. Esta tasa nunca puede ser inferior a la tasa garantizada mínima indicada en la política. Anualidades fijas son un lugar muy conservador seguro dinero por dólares de jubilación. Anualidad fija las tasas de interés se generan de una cartera de bonos del tesoro NOS u otros bajo riesgo, fijada de instrumentos de renta.

Las anualidades indexadas son un tipo de anualidad fija que son regulados y distribuidos de la misma manera que las anualidades fijas (a través de agentes de seguros con licencia). Las anualidades indexadas son un lugar conservador seguro dinero por dólares de jubilación. Las anualidades indexadas generalmente proporcionan un comprador con varias opciones para la acreditación de interés. Un comprador tiene una opción para elegir un tipo de interés declarado, que generalmente permite una asignación de dondequiera entre 0-100% del valor de la cuenta y las funciones lo mismo que un tradicional fijo anualidad. Sin embargo, la anualidad está diseñada para tasas de interés potenciales y proporciona otras opciones de asignación que el rendimiento de un índice de la bolsa exterior (por ejemplo, el estándar y la de los pobres 500, también conocido como S & P 500) para determinar la tasa de interés. Estas opciones de pagan intereses a una tasa determinada por una fórmula que considera cualquier aumento en el índice de fuera, a menudo sujeta a una "tasa de participación", "tapa, o"spread". Todas las anualidades indexadas tienen un piso de cero, lo que significa que el peor absoluto debido a una caída en el índice de mercado es un consumidor no podría recibir ningún interés en un año en particular, sin embargo, él o ella no puede perder cualquier interés previamente acreditado o las primas. Una "tasa de participación" es un porcentaje establecido multiplicado por cualquier porcentaje del aumento en el índice de exterior. Por ejemplo, si un índice en particular método de acreditación ofrece una tasa de participación del 50%, y vuelve el calculado fue del 10% para el año, la política gana una tasa de 5% (10% calcula vuelta x participación del 50% = 5% de rendimiento). "cap" es un conjunto máximo porcentaje basado en el desempeño del índice exterior. Por ejemplo, si un índice en particular acreditar método ofrece un tope de 6%, y vuelve el calculado fue del 10% para el año, la política gana una tasa del 6%. Un "spread" es un porcentaje de reducción entre el rendimiento calculado y el consumidor será crédito con la tasa de interés. Por ejemplo, si un índice en particular acreditar método sirve un 4%, y vuelve el calculado fue del 10% para el año, la política gana una tasa del 6% (10% calculado el retorno - 4% extensión = 6% de rendimiento). Todas las tasas de participación, casquillos y las extensiones son fijados por la compañía de seguros al principio de una política. A menos que garantizada en la póliza, la compañía de seguros tiene la habilidad de ajustar anualmente. Las tasas de participación, los casquillos y las extensiones son conocidos como "partes móviles". Anualidades de mayoría emitidas hoy tienen solamente una pieza móvil en la determinación de un cálculo de índice (es decir, sólo un casquillo o sólo una tasa de participación), sin embargo, es posible tener varias partes móviles en la determinación de un cálculo de índice (es decir, una tapa combinada con una tasa de participación). Una anualidad con múltiples partes en movimiento no es necesariamente mejor o peor que una anualidad con solamente una pieza móvil y no hay forma de determinar antes de un año de política si una tasa de participación, casquillo o propagación producirá los mejores resultados.

Compradores de anualidades indexadas fijadas también deben elegir el método para determinar cualquier aumento en el índice que seleccione para su política. Los tres métodos más comunes son "anual punto a punto", "promedio mensual" y "suma mensual" también conocido como "punto a punto mensual". El "punto a punto anual" método determina el valor del índice en la fecha de emisión de la política y lo compara con el valor de ese índice en una fecha en el futuro (generalmente un año más tarde) para determinar la rentabilidad calculada. El "promedio mensual" método analiza el valor del índice en la fecha de emisión, entonces en cada aniversario mensual durante todo el año de la política. Los valores del índice mensual entonces son un promedio y en comparación con el valor del índice inicial para determinar la rentabilidad calculada. La "suma mensual" interés acreditar método seguido cada mes (sujeto a un tope cada mes) y los resultados de cada mes se suman para obtener la tasa de interés anual acreditada.

Un año de política se mide desde el día en que se invierte la prima y no sobre una base de año calendario. Interés se le atribuye a la política sólo una vez al año en interés indexadas acreditación métodos. Una vez que se acredita el interés no se puede quitar en un año posterior cuando el índice de medición es un valor negativo. Esta característica de una anualidad de índice se refiere a menudo como un "reajuste anual". La "puesta a cero anual" proporciona un segundo beneficio además de salvaguardar las ganancias de interés principal y posterior, también impide que la política de tener que recuperarse de cualquier tipo de pérdida para el índice de la bolsa exterior en el año anterior de la política. Por ejemplo, si el índice S & P 500 fueron a caer 40% durante un año póliza, la anualidad se abonarán sin intereses para ese año la política. Sin embargo, si el S & P 500 tuvieron una rentabilidad calculada del 10% al año siguiente con un cálculo de punto a punto anual con un tope de 6%, la anualidad ganaría 6% encima de donde había salido el año política previa. Un ejemplo de este beneficio se puede ver en este sencillo ejemplo que ignora dividendos: una inversión directa en un índice con una inversión inicial de $100.000, una 40% pérdida después de un año toma el valor de $60.000, un aumento del 10% al año siguiente aumentaría el valor a $66.000. La misma inversión rastrean en la anualidad de índice con una inversión inicial de 100.000 dólares, una 40% pérdida después de un año se sustituye por 0 y el saldo sigue siendo $100.000, la ganancia de 10% al año siguiente se reduce al 6% debido a la tapa, que sería una ganancia de $6.000, por lo que la inversión de $100.000 sería digno de $106.000. En este ejemplo particular ilustra por qué estas anualidades tienden a comercializarse más pesadamente hacia las personas mayores/jubilados, como una anualidad indexada proporciona una verdadera protección contra pérdidas de mercado pero todavía ofrece un nivel de exposición a los rendimientos en el mercado.

Como requerido por la ley de seguros del estado, las anualidades indexadas prever un mínimo de interés. Este tipo de interés indicado en la póliza (generalmente 1 a 3%), pero no se aplica al 100% de las primas pagadas. Generalmente se aplica la tarifa a 87.5% de las primas pagadas. Esta garantía se considera solamente contra las primas pagadas y no tiene en cuenta cualquier interés previamente o "bonos" aplicados por la compañía de seguros. Cuando se considera el valor de la póliza, el cliente recibe la más alta del valor teniendo en cuenta la fórmula garantizada o el valor de cuenta indexadas. Para poner esta garantía en perspectiva, si la garantía era 87.5% de las primas pagadas acumuladas al 1% compuesto anualmente, se tardaría 13 años para un asegurado garantizado valor mínimo igual a 100% de una sola suma prima.

Como rentas vitalicias tradicionales, las anualidades indexadas tienen cargos de entrega. Estos cargos varían desde 20% hasta 1% y las políticas pueden tener períodos de carga de entrega que van desde 1 a 16 años. 10 – 13 años es la longitud más común de un periodo de carga de entrega en las anualidades indexadas. Cierta medida de las políticas la entrega carga período a partir de la fecha de la póliza es emitida, otros aplican el tiempo de carga de entrega para cada prima pagada a la política.

Las anualidades indexadas son vehículos de ahorro de jubilación y no se significan para ahorros de corto plazo. Más las anualidades indexadas aportan una cantidad sin pena de que se puede retirar cada año (por ejemplo, el derecho a retirar el 10% del valor de la anualidad por año). Estos productos también podrán renunciar a cargos de entrega si la política es annuitized (convertida en una anualidad inmediata que podría generar pagos de ingresos durante un período especificado de tiempo que es elegido por el tomador del seguro). Algunas anualidades ofrecen jinetes adicionales para tener entrega cargos renunciados (generalmente, sin costo adicional) en caso de que el censualista se limita a un hogar de ancianos o es diagnosticado con una enfermedad terminal.

En los últimos años, muchas anualidades indexadas pueden ser emitidas con un jinete diseñado para suministrar un pago de ingresos de por vida del asegurado que no requiere la jubilación, dejando así el tomador del seguro en el control del saldo de la cuenta. Estos "jinetes de ingresos" se calculan por separado que las anualidades indexadas sí mismo, sin embargo, utilizan las mismas figuras premium inicial para cada cálculo. Un "jinete de ingresos" proporcionará generalmente una tasa de acumulación especifica que está garantizada durante un cierto período de años. Los cálculos del "jinete de ingresos" crean un "pool de renta" que es estrictamente una figura contable que no puede tener acceso como una sola suma global por el tomador o beneficiario. El grupo de"ingresos" continúa creciendo anualmente a la tasa de acumulación especificado hasta que tal vez el período de garantía expira o el tomador opta por comenzar a "pagos de ingresos de por vida" de la cuenta. Una vez que empiezan a "pagos de ingresos de por vida", el grupo de"ingresos" deja de acumular y el valor de la piscina de la renta se utiliza para determinar el monto de la renta que se pagará anualmente (se puede generalmente ser pagado mensualmente, trimestralmente o semestralmente así). El importe de ingresos producidos por el "jinete de ingresos" dependerá de varios factores, principalmente la edad del asegurado en el momento opten por ingresos, la tasa de acumulación especificado y la longitud del tiempo que el grupo"ingresos" se ha dado a acumular. Cada vez que un pago de renta se paga al tomador del seguro, el valor de la cuenta de anualidades indexadas es disminuido por la misma cantidad. "Jinetes de ingresos" que proporcionan ingresos de por vida se utilizan generalmente como un medio de permitir que un tomador de seguro para complementar sus ingresos, especialmente en el retiro, sin la posibilidad de sobrevivir a su dinero porque aunque el valor de la cuenta de anualidades indexadas cae a cero, el pago de la renta desde el "jinete de ingresos" continuará hasta la muerte del asegurado. Si el asegurado muere y los fondos se mantienen en el valor de la cuenta de anualidades indexadas, se pagarían esos fondos para el cliente. Algunos de estos jinetes de ingresos ofrecen sin cargos, mientras que otros llevan una cuota anual (generalmente el 1% o menos) que se deduce directamente del valor de la cuenta de anualidades indexadas.

Como con todas las anualidades fijas tradicionales, dinero puede ser retirado de una anualidad indexada en cualquier momento (pero retirada puede ser sujeto a un cargo de entrega si la política está todavía dentro del periodo de carga de entrega y retiro sin pena ya se ha agotado). Los propietarios también pueden optar por recibir un pago basado en el valor de la póliza para su vida (llamado jubilación).

Algunas anualidades también tienen una característica adicional llamada ajuste de valor de mercado o MVA. MVA se aplica cuando se hace un retiro de la anualidad superior a la cantidad sin pena. En general, si las tasas de interés son inferiores al tiempo de la retirada en el momento se compró la política, aumentaría el valor de la anualidad. Si las tasas de interés son más altas, lo contrario es cierto.

En caso de que el propietario (y el censualista en algunas políticas) la muerte, el beneficiario del contrato generalmente recibe cualquier valor restante en la política, y si la anualidad había sido annuitized y seguía siendo pagos garantizados adicionales, pago de anualidad posterior se efectuaría al beneficiario en los mismos intervalos de los difuntos fue recibirlos hasta el garantizado período caducó.

Las anualidades indexadas primero fueron ofrecidas por Keyport (ahora conocido como Sun Life) en febrero de 1995. Ventas de los productos eran menos de la mitad mil millones ese año y han superado desde $ 30 billones al año desde 2009. Hay 44 diferentes las compañías de seguros que ofrecen rentas vitalicias indexadas hoy

El 16 de enero de 2009, la Securities and Exchange Commission("SEC") emitieron regla 151A reivindicación anualidades indexadas deben regularse como valores y deben venderse por representantes registrados. Una demanda fue presentada el mismo día desafiando la capacidad de la SEC para regular fijadas anualidades indexadas. También se legisla en el Congreso para eximir a estas rentas vitalicias de la regulación de valores. En 13 de julio de 2010, el Tribunal de apelación para la C.C. el circuito desocupó regla 151A. El 21 de julio de 2010, el Presidente Obama firmó HR 4173 (Dodd-Frank Wall Street reforma y ley de protección al consumidor) que contenía una enmienda de último minuto por el senador Harkin ("enmienda Harkin") que fija anualidades índice de regulación por la SEC y dejar estos productos al ser regulados por los departamentos de seguros estatales.

Véase también

• Rentas vitalicias indexadas equidad

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