Anualidad (americano)

Para otras aplicaciones, vea Anualidad (desambiguación).

En Estados Unidos de América, un rentas vitalicias es un producto de inversión contractual ejecutada, de relativamente bajo riesgo, donde el asegurado (por lo general, un individuo) paga una compañía de seguros de vida un premio de suma en el inicio del contrato. Que el dinero es para pagar a los asegurados en fijo, cantidades incrementales, sobre un período futuro (determinado por el asegurado). El asegurador invierte la prima; el beneficio resultante /retorno de la inversión fondos de los pagos recibieron por el asegurado y compensan el asegurador. Contratos de anualidad convencionales proporcionan una secuencia predecible, garantía de ingresos futuros (por ejemplo, para jubilación) hasta la administración de los beneficiarios (s) nombrado en el contrato, o hasta una fecha futura, cualquiera ocurre primero.

Historia

Aunque las anualidades han existido en su forma actual sólo para unas pocas décadas, la idea de pagar un flujo de ingresos a una persona o familia las fechas hacia el imperio romano. La palabra latina annua significado de estipendios anuales, y durante el reinado de los emperadores, la palabra significaba un contrato que hizo pagos anuales. Individuos haría un pago grande único en el annua y luego reciben un pago anual cada año hasta la muerte, o durante un período determinado de tiempo. El especulador romano y jurista Gnaeus Domitius Annius Ulpianus es citado como uno de los primeros distribuidores de estas anualidades, y él también se acredita con crear la primera tabla de vida actuarial. Soldados romanos pagaban anualidades como una forma de compensación para el servicio militar. Durante la edad media, las anualidades fueron utilizadas por los señores feudales y los reyes para ayudar a cubrir los costes pesados de sus constantes guerras y conflictos con los demás. En este tiempo, las anualidades fueron ofrecidas en la forma de un Tontina, o una gran cantidad de dinero en efectivo que se hicieron pagos a los inversionistas.

Uno de los primeros usos grabados de anualidades en los Estados Unidos fue por la Iglesia Presbiteriana en 1720. El objetivo fue brindar una jubilación segura a ministros de envejecimiento y sus familias y fue ampliado más adelante para ayudar a las viudas y los huérfanos. En 1912, Pennsylvania empresa seguro estaba entre el primer a comenzar a ofrecer rentas vitalicias al público en general en los Estados Unidos. Algunas figuras prominentes que se destacan por su uso de anualidades son: Benjamin Franklin ayudar a las ciudades de Boston y Filadelfia; Babe Ruth evitando las pérdidas durante la gran depresión, O. J. Simpson proteger sus ingresos de litigios y acreedores. Ben Bernanke en 2006 divulgó que sus principales activos financieros son dos anualidades.

General

Contratos de anualidad en el Estados Unidos son definidos por la Código de rentas internas y regulado por los Estados individuales. Anualidades variables tienen características de ambos seguro de vida y inversión productos. En los Estados Unidos, seguros de rentas vitalicias pueden ser emitidos sólo por compañías de seguros de vida, aunque contratos de anualidades privadas pueden ser arreglados entre los donantes sin fines de lucro para reducir impuestos. Las compañías de seguros están reguladas por los Estados, para que contratos u opciones que pueden estar disponibles en algunos Estados pueden no estar disponibles en otros. Sin embargo, su tratamiento de impuesto federal, se rige por el código de rentas internas. Anualidades variables son reguladas por la Securities and Exchange Commission y la venta de anualidades variables es supervisada por el Autoridad reguladora del sector financiero (FINRA) (el regulador no gubernamental más grande para todas las empresas de valores hacer negocios en los Estados Unidos).

Hay dos posibles fases de una anualidad, una fase en la cual el cliente deposita y acumula dinero en una cuenta (la fase de aplazamiento) y otra fase en la que los clientes reciben pagos para un periodo de tiempo (la fase de la anualidad o renta). Durante esta última fase, la compañía de seguros hace pagos de ingresos que pueden estar programados para un período establecido de tiempo, como cinco años, o hasta la muerte del cliente (el "annuitant(s)") nombrado en el contrato. Jubilación durante toda la vida puede tener una muerte beneficio garantizado durante un cierto periodo de tiempo, como diez años. Contratos de anualidad con una fase de aplazamiento siempre tienen una fase de la anualidad y se llaman anualidades diferidas. Un contrato de anualidad también puede ser estructurado así que tiene sólo la fase de la anualidad; ese contrato se llama una anualidad inmediata. Nota que esto no es siempre el caso.

Anualidad inmediata

El término "anualidad", como se usa en teoría financiera, está más estrechamente relacionado con lo que hoy se llama un anualidad inmediata. Se trata de un póliza de seguro que, a cambio de una suma de dinero, garantiza que el emisor hará una serie de pagos. Estos pagos pueden ser nivel o aumento pagos periódicos por un término fijo de años o hasta el final de una vida o dos vidas, o incluso sea mayor. También es posible a la estructura de los pagos bajo una anualidad inmediata que varían con la actuación de un conjunto específico de las inversiones, generalmente de bonos y fondos mutuos de renta variable. Ese contrato se llama una anualidad variable de inmediata. Véase también vitalicia, abajo.

La característica primordial de la anualidad inmediata es que es un vehículo para la distribución de ahorro con un factor de crecimiento de impuestos diferidos. Un uso común para una anualidad inmediata puede proporcionar una Pensión ingresos. En los Estados Unidos, el tratamiento fiscal de una anualidad inmediata no calificado es que cada pago es una combinación de una devolución de principal (que parte no se grava) e ingresos (lo que se gravan en ingresos ordinarios tasas, no las tasas de ganancia de capital). Anualidades inmediatas financiadas como una IRA no tienen ninguna ventaja fiscal, pero típicamente la distribución satisface el requisito de la RMD de IRS y puede satisfacer el requisito de la RMD para otras cuentas de IRA del propietario (ver Sec IRS 1.401(a)(9)-6.)

Cuando una anualidad diferida es annuitized, funciona como una anualidad inmediata desde ese punto, pero con una base de costo más baja y así más del pago es gravable.

Anualidad con periodo determinado

Este tipo de anualidad inmediata paga el censualista para un número determinado de años (es decir, un período determinado) y se utiliza para financiar una necesidad que terminará cuando el período (por ejemplo, podría utilizarse para financiar las primas de una póliza de seguro de vida de término). Así esta opción no es necesariamente conveniente para ingreso de jubilación de un individuo, como la persona puede sobrevivir el número de años que tendrá que pagar la anualidad.

Anualidad de vida

Artículo principal: Anualidad de vida

Una anualidad inmediata vida o vida se utiliza para proporcionar una renta para la vida del censualista similar a un prestaciones definidas o Pensión Plan.

A anualidad de vida funciona algo así como un préstamo que se realiza por el comprador (dueño del contrato) a la emisión () aseguradora, que paga detrás el capital original o principal (que no es gravado) con intereses o ganancias (que se grava como ingreso ordinario) a la censualista sobre cuya vida se basa la anualidad. El supuesto período del préstamo se basa en la esperanza de vida del censualista. Para garantizar que el ingreso sigue para toda la vida, la compañía de seguros se basa en un concepto llamado subvención cruzada o la "Ley de los grandes números". Porque un población de anualidad puede esperarse que una distribución de vida alrededor de la población significa edad (media), los moribundos antes renunciará ingresos para apoyar a las personas que viven más de largo cuyo dinero lo contrario funcionaría hacia fuera. Por lo tanto es una forma de seguro de la longevidad (véase también abajo).

Una renta vitalicia, idealmente, puede reducir el "problema" que enfrenta una persona cuando no saben cuánto tiempo van a vivir, y por lo tanto no saben la velocidad óptima a la que se gastan sus ahorros. Vitalicias con pagos indexados al índice de precios al consumidor podrían ser una solución aceptable a este problema, pero hay sólo un delgado mercado para ellos en América del norte.

Variantes de anualidad de vida

Para un gasto adicional (ya sea a través de un incremento en los pagos (premium) o una disminución de beneficios), una anualidad o beneficio Rider puede adquirirse en otra vida como cónyuge, familiar o amigo para la duración de cuya vida la anualidad está total o parcialmente garantizada. Por ejemplo, es común comprar una anualidad que pagan a la esposa del censualista después de la muerte, para que el cónyuge sobrevive. La anualidad pagada al cónyuge se llama reversión anualidad o anualidades de supervivencia. Sin embargo, si el censualista está en buena salud, puede ser más ventajoso seleccionar la opción de pago más alta en su vida sólo y comprar una póliza de seguro de vida que tendría que pagar renta a la sobreviviente.

La anualidad de vida pura puede tener duras consecuencias para el censualista que muere antes de recuperar su inversión en el contrato. Tal situación, llamado una confiscación de bienes, puede ser mitigado mediante la adición de una período ciertas característica bajo la cual el emisor de la anualidad es necesaria para hacer los pagos de anualidad de por lo menos un cierto número de años; Si el censualista sobrevive el período especificado determinado, los pagos de anualidad continúan hasta la muerte del censualista, y si el censualista muere antes de la expiración del periodo determinado, el censualista raíces o beneficiario tiene derecho a los restantes pagos determinados. El equilibrio entre la anualidad de vida pura y la anualidad de vida-con-período-cierto es que el pago de la anualidad de este último es más pequeño. Una alternativa viable a la anualidad de vida-con-período-cierto es comprar una póliza de vida de prima única que cubra la prima perdida en la anualidad.

Vitalicias con problemas para fumadores o aquellos con una enfermedad particular también están disponibles en algunas compañías de seguros. Puesto que la esperanza de vida se reduce, se produce el pago anual al comprador.

Anualidades de vida tienen un precio basado en la probabilidad de que el censualista sobrevive para recibir los pagos. Seguro de la longevidad es una forma de anualidad que aplaza el comienzo de los pagos hasta muy tarde en su vida. Un contrato de longevidad común sería comprado en o antes de la jubilación pero no comenzaría pagos hasta 20 años después de la jubilación. Si el candidato muere antes de iniciar los pagos no existe ningún beneficio pagadero. Esto reduce drásticamente el costo de la anualidad mientras que todavía proporciona protección contra el sobrevivir de recursos.

Anualidad diferida

El uso del segundo para el término rentas vitalicias surgió durante la década de 1970. Tal contrato es más bien conocido como un anualidad diferida y es principalmente un vehículo para acumuladas ahorros con miras a eventualmente distribuirlos en la forma de una anualidad inmediata o como un pago de suma global.

Todas las variedades de anualidades diferidas, propiedad de los individuos tienen una cosa en común: cualquier aumento en los valores de cuenta no se grava hasta que se retiren esas ganancias. Esto también es conocida como crecimiento con impuestos diferidos.

Una anualidad diferida que crece por la tasa de interés ingresos sola se llama una anualidad diferida fijo (FA). Una anualidad diferida que permite asignaciones a los fondos de acciones o bonos y de que el valor de la cuenta no se garantiza que permanezca por encima de la cantidad inicial invertida se llama un anualidad variable (VA).

Una nueva categoría de anualidad diferida, llamado el fija anualidades indexadas (FIA) surgió en 1995 (originalmente llamado una anualidad de Equity-Indexed). Fijas anualidades indexadas pueden tener características de fijas y variables anualidades diferidas. La compañía de seguros normalmente garantiza una rentabilidad mínima para EIA. Un inversionista puede todavía perder dinero si él o ella se cancela (o entrega) la política temprano, antes de un período de "descanso incluso". Una expresión excesivamente de un EIA típico tasa de retorno podría ser que es igual a un declarado "tasa de participación" multiplicada por un objetivo índice bursátilde rendimiento sin dividendos. Tapas de tasa de interés o una tasa administrativa puede ser aplicable.

Anualidades diferidas en los Estados Unidos tienen la ventaja de impuestos de todas las ganancias de capital y los ingresos ordinarios se posponga hasta. En teoría, dichos impuestos diferidos capitalización permite más dinero para que se pusieran a trabajar mientras que los ahorros se acumulan, conduciendo a mayores rendimientos. Sin embargo, una desventaja, es que cuando cantidades bajo una anualidad diferida están retirados o heredados, interés/ganancias inmediatamente se gravan como renta ordinaria.

Características

Una variedad de características y garantías han sido desarrollados por compañías de seguros con el fin de hacer más atractivos los productos de anualidad. Se trata de la muerte y la vida beneficiarán opciones, crédito extra, cuenta garantías, beneficios de continuación conyugal, reducción contingente diferidos gastos de ventas (o gastos de entrega) y varias combinaciones de las mismas. Cada función o beneficio agregado a un contrato estará normalmente acompañado por un gasto adicional o bien directamente (facturados al cliente) o indirectamente (en producto).

Anualidades diferidas se dividen generalmente en dos tipos:

• Anualidades fijas ofrecen a algún tipo de garantía tasa de retorno sobre la vida del contrato. En general dichos contratos se colocan a menudo para ser un poco como Banco CDs y ofrecen una tasa de retorno competitiva con los CDs de plazos similares. Muchas anualidades fijas, sin embargo, tienen una tasa fija de rendimiento sobre la vida del contrato, ofreciendo en su lugar una tarifa mínima garantizada y una tasa introductoria de primer año. La tasa después del primer año es a menudo una cantidad que puede ser definida en materia de discreción de la compañía de seguros, sin embargo, a la cantidad mínima (típicamente 3%). Generalmente hay algunas disposiciones en el contrato para permitir un porcentaje de los intereses o principal a retirarse temprano y sin pena (generalmente los intereses devengados en un período de 12 meses o 10%), a diferencia de la mayoría de CDs. anualidades fijas se convierten normalmente completamente líquidas dependiendo del horario de entrega o por fallecimiento del propietario. Más las anualidades del índice de equidad se clasifican correctamente como anualidades fijas y su rendimiento normalmente está ligado a un índice de mercado de valores (generalmente el S & P 500 o el Dow Jones Industrial Average). Estos productos están garantizados, pero no son tan fáciles de entender como norma fija anualidades como generalmente hay casquillos, márgenes, márgenes y se acreditan los métodos que pueden reducir la rentabilidad. Estos productos también alguno del mercado participante no pagan dividendos de índices; la compensación es que el titular de ese contrato nunca puede ganar menos del 0% en un año negativo.

• Anualidades variables permiten dinero invertir en la compañía de seguros "cuentas separadas" (que a veces se denomina "subcuentas" y en ningún caso son funcionalmente similares a los fondos mutuos) en forma de impuestos diferidos. Su uso principal es para permitir que un inversionista participar en impuestos diferidos invertir para la jubilación en cantidades mayores de lo permitido por la jubilación individual o 401 (k) planes. Además, muchos contratos de anualidad variable ofrecen una velocidad mínima garantizada de retorno (ya sea para un futuro retiro o en el caso de muerte del propietario), aunque las inversiones subyacentes cuenta aparte realizan mal. Esto puede ser atractivo a la gente incómoda invertir en los mercados de capital sin las garantías. Por supuesto, un inversor pagará por cada prestación proporcionada por una anualidad variable, ya que las compañías de seguros deben cargar una prima para cubrir las garantías seguros de tales beneficios. Anualidades variables son reguladas por los Estados individuales (como los productos de seguros) y por la Securities and Exchange Commission (como valores bajo las leyes federales de valores). La SEC requiere que todas las cargas bajo las anualidades variables se describen en gran detalle en el folleto que se ofrece a cada cliente de anualidad variable. Por supuesto, los clientes potenciales deben revisar estos cargos cuidadosamente, como uno en la compra de acciones de fondos mutuos. Personas que venden anualidades variables son generalmente reguladas por FINRA, cuyas reglas de conducta requieren un cuidadoso análisis de la adecuación de anualidades variables (y otros productos de valores) a aquellos a quienes se los recomiendo estos productos. Estos productos son criticados a menudo como siendo vendido a las personas mal, que podrían haber hecho mejor invertir en una alternativa más adecuada, puesto que las comisiones abonadas en virtud de este producto a menudo son altas en relación a otros productos de inversión.

Existen varios tipos de garantías de rendimiento, y a menudo uno puede elegirlos à la carte, con tasas más altas de riesgo para garantiza que son más riesgosos para las compañías de seguros. El primer tipo es un garantizado mínimo beneficio por fallecimiento (GMDB), que puede ser recibido sólo si muere el dueño del contrato de la anualidad, o el censualista cubierta.

GMDBs vienen en varios sabores, en orden creciente de riesgo a la compañía de seguros:

• Devolución de la prima (una garantía de que no va a tener una rentabilidad negativa)
• Roll-up de premium a un precio determinado (garantía que usted alcanzará una tasa mínima de retorno, mayor que 0)
• Valor máximo de aniversario (mira hacia atrás en el valor de la cuenta en los aniversarios y garantiza que usted conseguirá al menos tanto como los valores más altos a la muerte)
• Mayor del valor máximo de aniversario o particular del roll-up

Las compañías de seguro proveen cobertura de seguro aún mayor sobre los beneficios de estar garantizado, que tienden a ser electiva. A diferencia de los beneficios por muerte, que generalmente no se tiempo de la contractholder, beneficios de la vida constituyen un riesgo significativo para las compañías de seguros como contractholders probablemente ejercerá estos beneficios cuando valen más. Anualidades con beneficios en vida garantizada (GLBs) tienden a tener altos costos acordes con los riesgos adicionales asegurados por el asegurador de la emisión.

Algunos ejemplos GLB, sin ningún orden en particular:

• Garantizada la prestación de ingresos mínimos (GMIB, una garantía de que uno obtendrá un flujo de ingresos mínimos sobre la jubilación en un momento determinado en el futuro)
• Garantía de beneficio mínimo de acumulación (GMAB, una garantía de que el valor de la cuenta estará en una cierta cantidad en un cierto punto en el futuro)
• Garantía de beneficio mínimo retiro (GMWB, una garantía similar a los beneficios de ingresos, pero que no requiere annuitizing)
• Prestación de renta garantizada de por vida (una garantía similar a un beneficio de retiro, donde los retiros comienzan y continúan hasta que el valor efectivo se convierte en cero, retiros de parada cuando el valor efectivo es cero y luego jubilación se produce en la cantidad de beneficio garantizado para una cantidad de pago que no se ha determinado hasta la fecha de jubilación.)

Recientemente, las compañías de seguros desarrollaron programas de transferencia de activos que operan en el nivel de contrato o el fondo. En el anterior, un porcentaje del valor de la cuenta del cliente se transferirán a un fondo de bajo riesgo designado cuando el contrato tiene un rendimiento de inversión deficiente. En el nivel de fondo, algunas opciones de inversión tienen una volatilidad objetivo construida dentro del fondo (generalmente cerca de 10%) y se vuelve a equilibrar para mantener ese objetivo. En ambos casos, se indican para ayudar a rendimiento de inversión pobre tampón hasta los mercados desempeñen mejor (donde pasará a las asignaciones normales para coger una mejora). Sin embargo, hay críticas de estos programas incluyendo pero no limitado a, entrando a menudo estos programas en los clientes, restringir la flexibilidad de inversión y no captura la mejora de los mercados lo suficientemente rápidos debido al diseño subyacente de dichos programas.

Tenga cuidado con respecto a uso de jinetes GLB en contratos no calificadas como la mayoría de los productos en el mercado de rentas vitalicias hoy crea un beneficio imponible de 100%, considerando ingresos de una anualidad inmediata en un contrato no calificado sería parcialmente una devolución del capital y por lo tanto no imponibles.

Críticas de las anualidades diferidas

Algunas anualidades no tienen cargos de entrega diferida y no paga al profesional financiero una Comisión, aunque el profesional financiero puede cobrar un cargo para su asesoramiento. Estos contratos se llaman "sin carga" productos de anualidad variable y están generalmente disponibles de un planificador financiero basados en honorarios o directamente a una empresa de fondos mutuos sin carga. Por supuesto diversos cargos todavía se imponen en estos contratos, pero son menos que los vendidos por corredores de encargadas. Es importante que los compradores potenciales de anualidades, fondos mutuos, bonos exentos de impuestos municipales, futuros de materias primas, swaps de tasas de interés, en definitiva, cualquier instrumento financiero comprende los costos del producto y los honorarios de un planificador financiero puede cobrar.

Anualidades variables son polémicas porque muchos creen que los cargos adicionales (es decir, los gastos más allá de los acusados para fondos de inversión por menor similares que ofrecen garantías de ningún tipo ni protección principal) pueden reducir la tasa de retorno en comparación con lo que el inversionista puede hacer invirtiendo directamente en inversiones similares fuera de la anualidad variable. Un gran punto de venta para las anualidades variables es las garantías que muchos tienen, como la garantía de que el cliente no perderá a su principal. Los críticos dicen que estas garantías no son necesarias porque en el largo plazo el mercado ha sido siempre positivo, mientras que otros dicen que con la incertidumbre de los mercados financieros muchos inversionistas simplemente no invertirá sin garantías. Rendimientos últimos no son ninguna garantía de desempeño futuro, por supuesto, y diversos inversionistas tengan tolerancias de riesgo diferentes, horizontes de inversión diferentes, diferentes situaciones familiares y así sucesivamente. La venta de cualquier producto de seguridad debe incluir un cuidadoso análisis de la idoneidad del producto para un individuo determinado.

Impuestos

En U.S. Código de rentas internas, el crecimiento del valor de la anualidad durante la fase de acumulación impuestos diferidos, es decir, no está sujeto a corriente impuesto sobre la renta, para las anualidades de los individuos. El estado de impuesto diferido de las anualidades diferidas ha conducido a su uso común en los Estados Unidos. En el código tributario de Estados Unidos, los beneficios de los contratos de anualidad no siempre tienen en la forma de un flujo fijo de pagos (jubilación), y muchos contratos de anualidad son comprados principalmente por los beneficios fiscales en lugar de recibir un flujo de ingresos fijo. Si una anualidad es utilizada en un plan de jubilación calificado o un vehículo de financiación del IRA, entonces 100% del pago de anualidad es gravable como renta actual sobre la distribución (porque el contribuyente no tiene ninguna base de impuesto en cualquiera de dinero en la anualidad). Señalar que esto es el mismo tratamiento tributario de la participación directa en un plan de pensiones cualificados (tal como un 401 k), una vez más, debido a que el contribuyente no tiene impuesto base en cualquiera de los fondos en el plan. Si el contrato de la anualidad es comprado con dólares después de impuestos, el titular del contrato por jubilación recupera su base proporcional en la proporción de la base dividido por el valor esperado, según la regulación de impuestos sección 1.72-5. (Esto es comúnmente como el cociente de la exclusión.) Después de que el contribuyente ha recuperado toda su base, entonces el 100% de los pagos después de eso están sujetas a impuesto sobre la renta ordinaria.

Puesto que la Empleos y crecimiento ley de reconciliación de alivio tributario de 2003, el uso de anualidades variables como un refugio fiscal ha disminuido grandemente, porque el crecimiento de los fondos mutuos y ahora la mayoría de los dividendos del Fondo tributan en capital de largo plazo gana las tasas. Esta tributación, en contraste con los impuestos de todo el crecimiento de las anualidades variables en las tasas de ingresos, significa que en la mayoría de los casos, las anualidades variables no se debe utilizar para refugios fiscales salvo períodos de tenencia muy largo (por ejemplo, más de 20 años).

Asociaciones de garantía de compañía de seguros por defecto riesgo y estado

Un inversionista debe considerar la solidez financiera de la compañía de seguros que escribe contratos de anualidades. Principales insolvencias han ocurrido por lo menos 62 veces desde colapso del visible de la Executive Life Insurance Company en 1991.[1]

Valores predeterminados de la compañía de seguros se rigen por la ley estatal. Sin embargo, las leyes son bastante similares en la mayoría de los Estados. Contratos de anualidades están protegidos contra la insolvencia de la compañía de seguros hasta un límite específico de dólar, a menudo $100.000, pero tan alto como $500.000 en Nueva York [2], Nueva Jersey [3]y el estado de Washington [4]. California es el único Estado que tiene un límite inferior a 100%; el límite es de 80% hasta $300.000. Esta protección no es seguro y no es proporcionada por una agencia del gobierno. Es proporcionado por una entidad llamada el estado Guaranty Association. Cuando se produce una insolvencia, Guaranty Association los pasos para proteger a los titulares de rentas vitalicias y decide qué hacer sobre una base caso por caso. A veces los contratos serán asumidos y cumplidos por una solvente empresa de seguros.

El estado Guaranty Association no es una agencia del gobierno, pero los Estados requieren generalmente las compañías de seguros de pertenecer a él como una condición de la licencia para hacer negocios. Las asociaciones de garantía de los cincuenta Estados son miembros de una asociación nacional, la Organización Nacional de asociaciones de garantía seguro de salud y vida (NOLHGA). El Sitio web NOLHGA proporciona una descripción de la organización, enlaces a sitios web de las organizaciones de cada Estado y enlaces al texto real de las leyes del estado que gobierna.

Una diferencia entre garantía Asociación protección y la protección por ejemplo, de cuentas bancarias por la FDIC, cuentas de ahorro y crédito por la NCUA y cuentas de corretaje por SIPC, es que es difícil para los consumidores aprender acerca de esta protección. Generalmente, la ley estatal prohíbe a empresas y agentes de seguros utilizando la Asociación de garantía de ningún tipo de publicidad y agentes están prohibidos por ley del uso de este sitio Web o la existencia de la Asociación de garantía como un incentivo a comprar el seguro (por ejemplo [5]). Probablemente se trata de una respuesta a las preocupaciones por las compañías de seguros más fuertes sobre riesgo moral.

Indemnización por asesores o vendedores

Anualidades diferidas, incluyendo fijo, fijo indexadas y variable, suele pagan el asesor o vendedor el 1 por ciento a 10 por ciento de la cantidad invertida como una Comisión, con opciones de posible camino de 25 puntos base a 1 por ciento. A veces el asesor puede seleccionar su opción de pago, que puede ser 7 o 10 por ciento, o 5 por ciento en el frente con un camino de 25 puntos de base o 1 a 3 por ciento en el frente con un sendero de 1 por ciento. Sendero las comisiones son más comunes en anualidades variables mientras que las anualidades fijas y anualidades indexadas fijas suele pagan hasta frente de la Comisión.

Algunas empresas permiten que un inversor a escoger una clase de cuota de anualidad, que determina el calendario de la Comisión del vendedor. Las variables principales son la Comisión inicial y la Comisión de rastro.

Fijo y comisiones anualidades indexadas son pagadas al agente por las compañías de seguros que el agente representa. Las comisiones no son pagadas por el cliente (censualista).

Anualidades variables "Sin carga" están disponibles de forma directa al consumidor de varios sin carga fondo mutuo empresas. "Vacío" no significa los productos comisiones de venta o entrega de cargos.

Enlaces externos

• Asociación Nacional de Comisionados de seguros
• La Asociación Nacional de anualidades fijas

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