Aceleración de la hipoteca

Aceleración de la hipoteca es un término dado a la práctica de pagar un préstamo hipotecario más rápido de lo requerido por los términos del acuerdo hipotecario. Como es de interés sobre las hipotecas compuesto, pagos adelantados disminuye el tiempo necesario para pagar la hipoteca y evitar un cociente de interés compuesto.

Además aceleración puede referirse a una cláusula en un Nota de hipoteca que permite al titular de la hipoteca que declarar la totalidad de la deuda de un Mora deudor hipotecario debido y pagadero.

Un método común de la aceleración de la hipoteca es un plan de pago quincenal llamado, en la cual la mitad del calendario normal pago mensual se hace cada dos semanas, así que 13/12 del monto anual se paga anual. Común también es la práctica de la elaboración de ad hoc pagos adicionales. Los acuerdos asociados con algunas hipotecas impiden o sancionar a pagos adelantados.

Tipos de aceleración de la hipoteca

Sin embargo, otro tipo de hipoteca aceleración concepto parece que han sido adoptados por una variedad de instituciones financieras e intermediarios, que ofrecen productos tales como métodos, software, hipoteca-ligado cuentas de cheques, y línea de crédito hipotecario servicios de préstamos anuncian como ser capaz de ayudar en la consecución de aceleración de la hipoteca y disponible en una amplia gama de las primas.

La mayoría de estos software o programas de "aceleración de la hipoteca" (también llamado "reducción de la hipoteca", "reducción de intereses" o "reducción de la deuda") se basa en un truco.

La afirmación básica es que mediante el uso de un tipo particular de préstamo de una manera particular (a menudo siguiente un "programa"), el prestatario puede cortar muchos años la hipoteca sin hacer pagos adicionales – o similar, aunque se hacen pagos adicionales, el ahorro Aumente significativamente debido al uso de un préstamo particular o estrategia.

El concepto generalmente implica a un tipo de préstamo que permite al prestatario a utilizar el préstamo como su cuenta de transacciones diarias. Este préstamo podrá refinanciar la hipoteca entera, que además de la hipoteca (que requieren traslados regulares a la hipoteca) o en algunos casos implica una cuenta de "compensación", que se sienta por separado a la hipoteca pero desplaza interés en cualquier depósito contra el interés de la hipoteca.

Hipotecas ahorro vs clásico

En teoría, podrían hacerse ahorros por dejar los fondos que serían lo contrario en una transacción o comprobar cuenta para cuentas y gastos, en una hipoteca o cuenta relacionada. Por ejemplo, si un prestatario tuvo un promedio de 4.000 dólares en una cuenta de cheque, dejando esto en su hipoteca o cuenta relacionada podría ahorrar unos 280 dólares por año en un 7% hipoteca - o menos de $6 por semana.

Hasta $6 por semana puede hacer la diferencia a una hipoteca a largo plazo, pero casi siempre hay algunos costos involucrados en la creación del "programa" y éstos generalmente superará los ahorros. Los costos pueden incluir honorarios incurridos en relación con un préstamo de línea de crédito separado o refinanciar una hipoteca de interés. Interés o cuotas mensuales en la nueva hipoteca pueden ser superiores en la hipoteca vieja. El costo del software para "controlar" el programa, o las cuotas pagadas para configurar el programa reducirá también el ahorro escaso que se puede hacer.

Promotores

Promotores pueden beneficiarse de la venta de software, provisión de "monitoreo" o "ayuda", o de las comisiones de referidos a los prestamistas. Ejemplos que muestran grandes ahorros en la hipoteca se presentan. Estos ejemplos pueden basarse en estimación del prestatario de su gasto ordinario, o en una familia de "ejemplo". Una subestimación del gasto real (por el promotor o el prestatario) deja cantidades adicionales en la hipoteca (o cuenta relacionado) en el ejemplo, y por lo tanto, se muestra un ahorro significativo. Sin embargo, las presentaciones representan que los ahorros son principalmente debido al tipo de cuenta de préstamo y la forma en que se utilice.

Experiencia australiana

Mientras que algunos promotores se refieren a la experiencia australiana, este tipo de marketing ha dejado todo, pero en Australia desde el regulador australiano, el Australian Securities y Comisión de inversiones (ASIC) tomó medidas para detener una serie de corredores y desarrolladores de software de hacer las representaciones anteriores. [1] [2] [3] [4]

Fondo de día lluvioso

Un programa de ese tipo, señala el hecho de que la gente mantenga efectivo para emergencias y gastos día a día en las cuentas que ganan menores retornos.

¿Por qué hacen esto? Esto se hace porque se necesita acceso inmediato a dinero en efectivo: los consumidores están pagando un costo de oportunidad de tener a mano el dinero. A Inicio línea de crédito (HELOC) puede proporcionar flexibilidad similar ya que puedes tirar de una HELOC bajo demanda como si se tratara de una cuenta de cheques. Así, en realidad puede tomar el dinero que tiene a la mano y paga su hipoteca de primer grado, luego extraer te HELOC cuando necesita dinero en efectivo. Esto generalmente produce un mejor retorno, pero depende de tus tarifas: en the US, hipoteca y HELOC intereses pagados es deducible de impuestos (tenga cuidado de Impuesto mínimo alternativo), mientras que el interés que el banco te paga desde una cuenta de ahorros es tributable. Por ejemplo, si estás en un soporte de 25% de impuestos y ha atado un HELOC prime + 1 (= 6%) el interés efectivo que usted paga al banco es 4,5%. Por otro lado, si estás ganando 4% en su cuenta de ahorros, su rendimiento efectivo es 3% porque usted tiene que pagar el 25% de esa producción al gobierno. El retorno es un completo 4,5% de efectivo que desviar fuera de control. Por lo tanto, y pones hacia su HELOC o hipoteca de primer grado en lugar de cheques/ahorros en efectivo será neta una ventaja de 1,5%.

Trampas

Hay algunas maneras que esto puede ser contraproducente:

1. el Banco puede congelar su línea de crédito (esto ha estado sucediendo desde el Crediticia de 2008)
2. puede convertirse en objeto de impuesto mínimo alternativo
3. el beneficio va a cambiar en base a su tasa de impuesto sobre la renta, la tasa de ahorro, comprobación de tasa, tasa de hipoteca y tasa HELOC (que generalmente está vinculado a Prime)

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