Acceso a finanzas

Acceso a finanzas es la capacidad de individuos o empresas para obtener servicios financieros, incluyendo crédito, depósito, pago, seguroy otros gestión de riesgos servicios. Aquellos que involuntariamente no tienen ninguna o sólo un acceso limitado a servicios financieros se conocen como el no bancarizados o subatendido, respectivamente.

Evidencia acumulada ha demostrado que acceso financiero promueve el crecimiento de las empresas a través de la provisión de crédito a negocios nuevos y existentes. Beneficia a la economía en general por acelerar el crecimiento económico, intensificación de la competencia, así como impulsar la demanda de mano de obra. Los ingresos de quienes están en el extremo inferior de la escala de ingresos normalmente se elevarán por lo tanto reduciendo desigualdad de ingresos y la pobreza.

La falta de acceso financiero limita la gama de servicios y créditos para hogar y empresas. Personas pobres y las pequeñas empresas necesitan dependen de su riqueza personal o recursos internos para invertir en su educación y negocios, lo que limita todo su potencial y líder para el ciclo de la persistente desigualdad y disminuyó el crecimiento.

Acceso a la financiación varía grandemente entre países y gamas de alrededor del 5 por ciento de la población adulta en Papua Nueva Guinea y Tanzania al 100% en el Países Bajos (para una lista completa de estimadas medidas de acceso a la financiación a través de los países, véase Demirgüç-Kunt, Beck & Honohan, 2008, pp. 190-191).

Definición y medición de acceso a servicios financieros

Acceso a la financiación (la posibilidad de que individuos o empresas pueden acceder a servicios financieros) debe ser distinguido del uso real de los servicios financieros, porque no uso de las finanzas puede ser voluntaria o involuntaria. Voluntarios no-los usuarios de servicios financieros tienen acceso a pero no usan servicios financieros ya sea porque no tienen ninguna necesidad de esos servicios o porque decidieron no hacer uso de estos servicios debido a cultural, religioso o por otras razones.

Medición de acceso financiero es esencial para fortalecer el vínculo entre teoría y evidencia empírica. En la actualidad, las variables proxy principal que miden el acceso financiero incluyen: el número de cuenta bancaria por cada 1.000 adultos, número de sucursales bancarias por cada 100.000 adultos, el porcentaje de empresas con línea de crédito (grandes y pequeñas empresas).

En el caso de mercados financieros, medición de acceso financiero requiere determinar concentración del mercado, un alto grado de concentración refleja mayores dificultades para la entrada de empresas nuevas y pequeñas. Otros factores incluyen el porcentaje de capitalización de mercado y comercializados fuera de empresas más grandes de la tapa 10, bonos de gobierno rendimientos (3 meses y 10 años), cociente de privado a total valores representativos de deuda (internos), proporción de nacionales a valores representativos de deuda total y la proporción de nuevos bonos corporativos problemas con el PIB.

Involuntaria de los no usuarios para usar servicios financieros, pero no tienen acceso debido a una variedad de razones: en primer lugar, pueden ser unbankable debido a sus bajos ingresos les impidan ser servido comercialmente (es decir rentable) por instituciones financieras; en segundo lugar, ellos pueden ser discriminados por motivos sociales, religiosos o étnicos; en tercer lugar, puede ser unbankable porque redes contractuales y de información (tales como alta garantía requisitos o la falta de información de los registros de crédito) evitar que las instituciones financieras de servir comercialmente a los no usuarios; por último, el precio o características de los servicios financieros pueden no ser apropiados para los grupos de población de los no usuarios.

Dado que los factores que determinan si un individuo o empresa tiene acceso a la financiación pueden cambiar con el tiempo, tiene sentido agrupar los bancarizados y no bancarizados en segmentos de mercado que reflejan su estado actual y posible futuro como usuarios o no usuarios de servicios financieros. Uno de los enfoques de segmentación del mercado es la "frontera de acceso", que puede ser utilizada para analizar el desarrollo de mercados en el tiempo. La frontera de acceso define la máxima proporción de la población que tiene acceso a un producto o servicio en un momento dado en el tiempo, y la frontera puede cambiar con el tiempo, por ejemplo, como resultado de cambios tecnológicos y competitivos en el mercado. El enfoque de frontera de acceso distingue entre usuarios y no usuarios de un producto o servicio y segmentos no usuarios en cuatro grupos:

• Aquellos que son capaces de utilizar el producto o servicio pero no decide (voluntarios no usuarios)
• Aquellos que pueden acceder actualmente al producto o servicio pero no todavía no (no usuarios, mentira dentro de la actual frontera de acceso)
• Quienes deben ser capaces de utilizar el producto o servicio dentro de los próximos tres a cinco años, basados en cambios en las características del producto o servicio, o del mercado, respectivamente (no usuarios, mentira dentro de la frontera de acceso en el futuro)
• Aquellos fuera del alcance de soluciones de mercado en los próximos tres a cinco años (el grupo supra mercado, mentira más allá de la frontera de acceso en el futuro)

La tabla siguiente da una descripción general de la agrupación de consumidores en los usuarios y no usuarios, la segmentación de los no usuarios, así como tres zonas que permitan las políticas del gobierno para adaptarse mejor a las intervenciones a las necesidades de desarrollo del mercado.

Grupo de usuarios	Segmento de mercado	Zona de política de mercado
Usuarios de	Actuales usuarios (mercado actual)	n / a
Usuarios no	No usuarios voluntarios	n / a
	Usuarios no, mentira dentro de la actual frontera de acceso	Zona de activación del mercado
	Usuarios no, mentira dentro de la frontera de acceso en el futuro	Zona de desarrollo de mercado
	El grupo supra mercado, mentira más allá de la frontera de acceso en el futuro	Zona de redistribución del mercado

Estimación y medición de acceso a la financiación es relativamente difícil ya que los datos no están disponibles. La falta de datos a campo través consistentes en el uso de los servicios financieros ha llevado a la utilización del número de cuentas de depósito y préstamo como una simple medida de acceso financiero, Aunque esta es una medida imperfecta de acceso financiero.

Servicios financieros formales e informales

Servicios financieros pueden ser proporcionados por una variedad de intermediarios financieros que forman parte del sistema financiero. Se hace una distinción entre formales e informales de los proveedores de servicios financieros, que se basa principalmente en si existe una infraestructura legal que brinda protección a los depositantes y recurrir a los prestamistas. En la tabla siguiente da una descripción de esta distinción, mostrando los segmentos de los sistemas financieros por grado de formalidad.

Nivel	Definición	Instituciones	Principales clientes
Bancos formales	Autorizados por el banco central	Bancos comercial y de desarrollo	Grandes empresas Gobierno
Instituciones financieras especializadas no bancarios (IFNBs)		Bancos rurales Banco de post De ahorro y compañías de préstamos Depósitos bancos de microfinanzas	Grandes empresas rurales Trabajadores asalariados Pequeñas y medianas empresas
Semi-formal	Legalmente registrado, pero no con licencia como institución financiera por el banco central	Cooperativas de ahorro y crédito ONG microfinancieras	Microempresas Pobres empresariales
Informal	No legalmente registrada a nivel nacional (aunque puede pertenecer a una asociación registrada)	Captadores de ahorro (susu) Asociaciones de ahorro y crédito, grupos de susu Prestamistas	Por cuenta propia Pobre

Un enfoque más detallado para distinguir servicios financieros formales e informales agrega servicios semi formales como un tercer segmento anterior. Mientras que los servicios financieros formales son siempre por instituciones financieras fletadas por el gobierno y sujeto a supervisión y regulaciones bancarias, servicios financieros semi-formales no están regulados por autoridades bancarias pero son generalmente autorizados y supervisados por otras agencias del gobierno. Se proporcionan servicios financieros informales fuera de la estructura de gobierno regulación y supervisión.

Políticas para aumentar el acceso y barreras

Sin embargo, en muchos países el acceso financiero es todavía limitado a sólo 20-50 por ciento de la población, excluyendo a muchas personas pobres y PYMES. Muchos recientes podrían explicar el acceso financiero limitado especialmente entre los pobres. En primer lugar, los pobres carecen de la educación y los conocimientos necesarios para entender los servicios financieros que están disponibles para ellos. En segundo lugar, oficiales de crédito podrían ser rentable para servir que el pequeño crédito las necesidades y volumen de transacciones de la población de menores ingresos. Además, los bancos no pueden ser geográficamente accesibles para los pobres ya que las instituciones financieras suelen ser ubicados en barrios más ricos. Los pobres también son agobiados por la falta de garantías y la incapacidad de pedir prestado contra los ingresos futuros porque sus fuentes de ingresos tienden a ser difíciles de rastrear y predecir.

Ante la falta de acceso financiero para los pobres, sobre los últimos desarrollos de décadas pocos en microfinanzas instituciones han podido ofrecer servicios financieros a algunos de los reembolsos buena más pobres y alcanzado del mundo.

Todavía hay trabajo por hacer para construir sistemas financieros inclusivos. Esto incluye tomar ventaja de los avances tecnológicos en el desarrollo de infraestructura financiera para reducir los costos de transacción, fomentar transparencia, apertura y competencia para incentivar las instituciones actuales para ampliar la cobertura del servicio y hacer cumplir regulaciones prudenciales para el sector privado con los incentivos adecuados.

Enlaces externos

• Informe del Banco Mundial GFDR

Véase también

• Microfinanzas
• WIZZIT

Lectura adicional

• Demirgüç-Kunt, A., Cuba de tintura, T. & Honohan, P. (2008). Finanzas para todos?: las políticas y las dificultades en ampliar el acceso. Washington, D.C.: Banco Mundial. Disponible en https://siteresources.worldbank.org/INTFINFORALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf
• Honohan, P. & Beck, T. (2007). Hacer trabajo de Finanzas para África. Washington, D.C.: Banco Mundial. Disponible en https://siteresources.worldbank.org/AFRICAEXT/Resources/Africa_Finance_report.pdf
• Acceso a la financiación en hacer el trabajo de Finanzas para África https://www.mfw4a.org/Access-to-Finance/Access-to-Finance.html

• Fong, S.F. y Perrett, H.(1991).Las mujeres y el crédito, Prólogo de Arnaldo Mauri, Finafrica, Milano.

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