Un préstamo de doc
A No-Doc o préstamo Low-doc (abbr: préstamo de documentación No/Low) se refiere a los préstamos que no exigen a los prestatarios a proporcionar la documentación de sus ingresos a los prestamistas o no requieren mucha documentación. Es un producto financiero comúnmente ofrecido por un hipoteca prestamista a los consumidores que no califiquen para el normal préstamo productos debido a los ingresos de difícil-a-verificar o fluctuantes, como los trabajadores autónomos, o a servir a mucho tiempo clientes con crédito fuerte.[1] Los solicitantes son a menudo obligados a ofrecer un adelanto sustancial, es decir, un depósito más grande a través de equidad en seguridad o sus ahorros personales.
Autónomo, desempleados, los trabajadores temporeros y nuevo inmigrantes generalmente se esfuerzan por cumplir con estrictos requisitos para calificar para los préstamos. Un préstamo con poca a ninguna documentación o historial de crédito requisitos es más fáciles calificar, pero generalmente lleva una tasa de interés significativamente mayor.[2]
Contenido
- 1 Préstamos bajo Doc
- 2 Préstamos Doc
- 3 En Australia
- 3.1 Controversia
- 4 En Estados Unidos
- 5 Referencias
Préstamos bajo Doc
Préstamos residenciales doc baja están diseñados para los prestatarios autónomos que no pueden proporcionar declaraciones como prueba de sus ingresos. Todavía requieren algún tipo de evidencias de los ingresos de los prestatarios, normalmente en forma de declaraciones de BAS, aunque algunos prestamistas aceptarán declaraciones declaración o banco de contador.
Los altos niveles de morosidad de préstamos bajo doc que se originó antes de 2008 han causado los prestamistas para uso restrictivo de credit scoring para nuevas solicitudes de préstamos bajo doc.[3] Por esta razón ha disminuido significativamente la proporción de préstamos bajo doc escrito por los principales bancos.
Préstamos Doc
Préstamos doc no requieren ninguna evidencia de los ingresos de los prestatarios, sólo una declaración confirmando que el prestatario puede permitirse los pagos propuestos. Esto se conoce como un activo prestan como la evaluación del préstamo se centra principalmente en la comerciabilidad de la característica de seguridad y la estrategia de salida propuesta.
El préstamo será Ley de protección de crédito al consumo nacional No regulado como no cumplan el requisito de NCCP razonablemente verificar la situación de los prestatarios. Por esta razón la mayoría préstamos doc son para fines comerciales o para la inversión en algo más que una propiedad residencial.
Dinero privado es la principal fuente de préstamos doc, a menudo con tasas de interés cobradas en 2% al 6% mensual (24% a 72% p.a.). Los acreedores disconformes centran en el menor riesgo préstamos doc y ofrecen tasas de interés más competitivas. Con cualquier prestador tipo el plazo del préstamo es generalmente seis a doce meses y tiene a menudo costosos honorarios o una alta tasa de interés para extender el préstamo.
En Australia
Préstamos bajo – doc y no-doctor australianos fueron creados principalmente para dar a los trabajadores independientes la oportunidad de obtener préstamos personales en circunstancias donde la falta de documentos tales como certificados de nóminas y grupo normalmente esto haría imposible.[4] Generalmente conllevan una tasa de interés más alta que los préstamos estándar. Según el Reserve Bank of Australia, bajo-doc préstamos representan alrededor del 5% de los activos del banco y los prestatarios utilizando estos préstamos son cuatro veces más probabilidades de default que las hipotecas estándar.[5]
Controversia
Estos préstamos fueron abusados ampliamente por bancos, agentes hipotecarios y los prestatarios y debido a los requisitos de documentación mínima.[6] Durante un Senado bancos australianos consulta fueron acusados de otorgar préstamos bajo-doc a personas que no les podían pagar y rascador papeleo para hacer los préstamos que parezca viable. Regulaciones eventualmente se apretaron en la estela de la GFC. Defensor del consumidor, Denise Brailey afirmó haber visto cerca de 400 solicitudes de préstamo bajo-doc o no-doc que todos mostraron indicios de manipulación después de ser firmado. Una aplicación demostró una persona en $40.000 por año como ganar casi $180.000 anuales.[7]
Las personas mayores a menudo estuvieron dirigidas por los bancos como Westpac y convencido para sacar grandes préstamos Esquema Ponzi-tipo de propiedad y otras inversiones, a menudo prometen altos rendimientos como un "nido" financiero. Muchos inversionistas perdieron sus ahorros y / o casas en a través de estos esquemas y algunas instituciones financieras han negado posteriormente a los prestatarios copias de sus solicitudes de préstamo.[8] Los documentos fueron producidos en la investigación que demostró el Banco gerentes de desarrollo de negocios promoviendo métodos para los corredores de hipoteca subvertir los requisitos de los prestamistas. El senador John Williams ha criticado el Australian Securities y de Comisión inversiones la falta de acción en el asunto y pidió que una Comisión real en el asunto[9]
Un agente hipotecario anterior del año, Kate Thompson ha admitido a utilizar las cifras infladas por activos y los ingresos del prestatario. Sin embargo insiste en que fue alentada por los bancos para llevar a cabo este engaño usando trucos financieros como reclamando capital crecimiento como el aumento de los precios de la casa como ingresos. Thompson también ha alegado que los bancos en ocasiones iría a su oficina para redactar estas aplicaciones propias. Así como la falsificación de los activos y los ingresos que también se ha denunciado que ABN temporal (Australian Business números) también se establecieron para proporcionar préstamos a individuos. Hasta el momento Westpac, Macquarie Bank, Banco Nacional de Australia, ANZ y el Commonwealth Bank todos se han implicado en el asunto.[10] El MFAA ha argumentado que la incidencia de fraudes de préstamo bajo-doc antes de la GFC era "minúscula".[11]
En Estados Unidos
Los préstamos no-doc también podrían ser controvertidos en los Estados Unidos. Tenían mayores tasas de interés y cargos más altos. Se hicieron populares durante el burbuja inmobiliaria de 2004-6. Préstamos de baja - y no-documentación alrededor de 2005, ha dejado de ser un tipo oscuro y especializado de préstamo para los prestatarios con ingresos fluctuantes o difícil de verificar,
y tomó un carácter completamente diferente. Los prestamistas baja actividad ahora se jactaban de poder ofrecer los prestatarios la conveniencia de las decisiones más rápidas y no tener que dar toneladas de papeles. En cambio, cobraban una tasa de interés más alta. La idea prendida: del 2000 al 2007, préstamos de baja - y no-doc dispararon desde menos del 2% a aproximadamente el 9% de todos los préstamos pendientes. Entre Alt-A titulizaciones, 80% de los créditos emitidos en 2006 había limitado o sin documentación. William Black, un regulador bancario anterior, testificó ante el CICF, los especialistas de fraude hipotecario de industria describen préstamos renta declarada como "una 'invitación al fraude' que justificó el término industria 'préstamos del mentiroso'."[12]
Angelo Moziloes Countrywide Financial diseñado un "préstamo rápida N sencilla para el prestamista hipotecario Fannie Mae. "No requirió ninguna documentación de ingresos o activos de un prestatario y dio créditos a prestatarios que los niveles de deuda a ingreso fueron mucho mayor (50%) de lo que fue requerido por otros prestamistas".[13] Durante el año 2005 el 68% de los préstamos "opción ARM" originado por Countrywide y Washington Mutual tenía baja - o no-documentación requisitos.[14]
Según Michael Calhoun del centro para préstamos responsables, los compradores de vivienda llegaría a los prestamistas "con sus W-2 y terminan con un préstamo no-doc simplemente porque el corredor estaba pagando más y el prestamista pagaban más y hubo rendimientos adicionales sobrado para Wall Street porque el préstamo lleva a una mayor tasa de interés. "[15]
Referencias
- ^ INFORME DE INVESTIGACIÓN CRISIS FINANCIERA. GPO. p. 110.
- ^ Las hipotecas no-Doc hacerle pagar por privacidad - MSN Money
- ^ Tasa baja doctor Mora - Investor Services de Moody's
- ^ Durante mucho tiempo, Steven Broker sonar silbato sobre hipotecas escándalo '' ABC News'' 14/08/2012
- ^ Klan, Anthony & Creighton, Adam RBA expone riesgo bajo-doc préstamos '' The Australian'' 22/08/2012
- ^ Klan, Anthony & Creighton, Adam RBA expone riesgo bajo-doc préstamos '' The Australian'' 22/08/2012
- ^ Los bancos engañado sobre préstamos, consulta dijo, '' Australian Associated Press'' 08/08/2012
- ^ Vidas arruinadas en el Westpac baja-doc 'estafa' '' The Australian'' 08/10/2012
- ^ Regulador 'asusta' el Banco fallos '' The Australian'' 08/09/2012
- ^ Durante mucho tiempo, Steven Broker sopla el silbato en hipotecas de alto riesgo escándalo '' ABC News'' 14/08/2012
- ^ MFAA desestima reclamos de fraude de pre-GFC '' Australian Broker Online'' 22/08/2012
- ^ INFORME DE INVESTIGACIÓN CRISIS FINANCIERA. GPO. p. 110.
- ^ Morgenson, Gretchen (2011). Imprudencia temeraria: Cómo descomunal ambición, la codicia y la corrupción conducido a. Macmillan. p. 182.
- ^ CONCLUSIONES DE LA COMISIÓN DE INVESTIGACIÓN DE LA CRISIS FINANCIERA. GPO. p. xxiii.
- ^ INFORME DE INVESTIGACIÓN CRISIS FINANCIERA. GPO. p. 90.