Title loans

En los Estados Unidos, un préstamo de coche título, también llamado un préstamo para automóvil título, préstamo de papeles o simplemente title loans, es un tipo de asegurado préstamo donde el prestatario puede utilizar su título del vehículo como colateral. Los prestatarios que reciben préstamos de título deben permitir que un prestamista colocar un gravamen sobre su título de coche y rendirse temporalmente la copia impresa de su título del vehículo, a cambio de un préstamo. Cuando el préstamo es pagado, el gravamen se retira y el título de coche es devuelto a su dueño. Si el prestatario se retrasa en sus pagos el prestamista es capaz de recuperar el vehículo y venderlo para pagar deudas pendientes de los prestatarios.

Estos préstamos son típicamente a corto plazo y tienden a llevar mayor tasas de interés que otras fuentes de crédito. Los prestamistas típicamente no comprobar el historial crediticio de los prestatarios para estos préstamos y sólo considerar el valor y la condición del vehículo que está siendo utilizado para fijarlo. Pese al carácter asegurado del préstamo, los prestamistas argumentan que las relativamente altas tasas de interés que cobran son necesarias. Como prueba de ello, señalan el mayor riesgo de impago de un tipo de préstamo que se utiliza casi exclusivamente por los prestatarios que ya están experimentando dificultades financieras.

La mayoría de los préstamos de título pueden ser adquirida en 15 minutos o menos en cantidades de préstamo tan poco como $100. Mayoría de las otras instituciones financieras no prestará bajo $1000 a alguien sin ningún crédito como éstos estimen no rentables y demasiado arriesgado. Además de verificar el colateral del prestatario, muchos prestamistas verificar que el prestatario esté empleado o tiene alguna otra fuente de ingresos regulares. Los prestamistas generalmente no consideran del prestatario Puntuación de crédito.

Historia

Préstamos de título primero surgieron en la década de 1990 y abrieron un nuevo mercado para las personas con mal crédito y han crecido cada vez más populares según estudios realizados por el centro para préstamos responsables y Consumer Federation of America. Ellos son el primo de los préstamos no garantizados, tales como préstamos de día de pago. Puesto que los prestatarios lo utilizan sus títulos de coche para garantizar los préstamos, existe riesgo de que el prestatario puede perder su vehículo por incumplimiento en sus pagos debido a circunstancias personales o altas tasas de interés, que casi siempre tienen APR en los tres dígitos, y lo que se llama, "Pagos del globo," que algunos prestamistas se han convertido en famosos por.

Proceso

Un prestatario buscará los servicios de un prestamista en línea o en una ubicación de la tienda. Con el fin de garantizar el préstamo el prestatario tendrá que tener ciertas formas de identificación para acompañar sus papeles. Por lo general, los prestamistas requieren que los prestatarios tienen una identificación válida emitida por el gobierno como conducir una licencia de, comprobante de ingresos, alguna forma de correo para probar residencia, registro del auto, un título de coche libre de gravamen en su nombre, las referencias y seguros para autos. Sin embargo, no todos los Estados requieren que sus prestamistas necesitan una prueba de seguro de auto para asegurar el préstamo.

El monto máximo del préstamo se determina por la garantía. Típicos prestamistas le ofrecerá hasta la mitad del valor de reventa del vehículo, aunque algunos Irán mayor. Mayoría de los prestamistas usa el Kelley Blue Book para encontrar el valor de reventa de vehículos. El prestatario debe tener título claro para el coche; Esto significa que el coche debe ser pagado en su totalidad con ningún derecho de retención o actuales de financiación. Mayoría de los prestamistas también requerirá el prestatario que tener un seguro completo en el vehículo.

Dependiendo del estado donde se encuentra el prestamista, puede variar las tasas de interés de 36% a 100%. Calendarios de pago varían, pero por lo menos el prestatario tiene que pagar el interés debido en cada fecha de vencimiento. Al final del término del préstamo, la cantidad total pendiente puede deberse en un solo pago. Si el prestatario es incapaz de pagar el préstamo en este momento, entonces pueden voltearse el equilibrio y sacar un nuevo préstamo de título. Regulación del gobierno a menudo limita el número total de veces que un prestatario puede rodar el préstamo, para que no permanecerán eternamente en deuda.

Si el prestatario no puede pagar el préstamo o atrasado con sus pagos, el prestamista de préstamo título puede tratar de tomar posesión del coche y venderlo para compensar lo que se adeuda. Típicamente los prestamistas eligen esta opción como un último recurso porque puede tomar meses para recuperar los costos vehículos y recuperación, de subasta y corte que todo disminuir la cantidad de dinero que son capaces de recuperarse. Durante este tiempo, el prestamista no está recolectando los pagos sin embargo, el vehículo se deprecia. Mayoría de los Estados requiere el prestamista de préstamo título para sostener el vehículo por 30 días permitir que el prestatario recuperarlo pagando el saldo.

Hoy en día, la internet ha revolucionado cómo las empresas pueden alcanzar a su clientela, y muchas compañías de préstamo de títulos ofrecen aplicaciones en línea para una aprobación previa o la aprobación de préstamos de título. Estas aplicaciones requieren gran parte de la misma información y aún requerir un prestatario a visitar una tienda a recoger su dinero, generalmente bajo la forma de un cheque. Al completar estas aplicaciones, podrán solicitar para cosas como sus números de número de identificación vehicular (VIN) o póliza de seguro.

Como la demanda por título préstamos aumentan, las empresas que ofrecen préstamos de título son ingeniería de software para dispositivos móviles que permiten a la gente ver cuánto puede ser prestados por el coche, así como estima pagos cada mes.

Cálculo de préstamo

Un prestatario puede ser prestado la cantidad depende de la valía de su vehículo. Un prestamista típicamente será buscar el valor de la subasta del coche siendo utilizado como colateral y ofrecer un préstamo de entre 30% y 50% del valor del vehículo. Esto deja a los prestamistas un cojín para ganar si alguna vez necesitan para recuperar el vehículo y lo venden en subasta, en caso de que el prestatario por defecto.

Estados ofreciendo préstamos de título

Préstamos de título no se ofrecen en todos los Estados. Algunos Estados han hecho ilegal porque las consideran una disposición reducción del bienestar de crédito o préstamos abusivos. Otros Estados, como Montana han comenzado a colocar regulaciones estrictas sobre los préstamos de título al no permitir que el APR llegar por encima del 36%, del 400% anterior. Sin embargo, Montana recientemente ha votado contra permitiendo que los préstamos del título en su estado.

En 2008, los votantes de Nueva Hampshire se regocijaron en una victoria que APR un tope de 36%. Algunas compañías afirman sus cantidades promedio de los préstamos entre $300 y $500 y tuvieron que cerrar sus tienda frentes en ese estado, o su negocio totalmente, porque su negocio no podría sobrevivir en un APR bajo para las cantidades de préstamo bajo. Desde entonces, la ley se ha invertido y ha surgido el nuevo crecimiento en la industria de préstamos de título, permitiendo a los prestamistas de préstamos título cobrar intereses 25% un mes, o más o menos 300% APR.

Sólo unos 20 Estados permiten préstamos de título de una forma u otra. Estos Estados son Alabama, Arizona, California, Delaware, Georgia, Idaho, Illinois, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Nevada, nuevo México, Carolina del sur, Dakota del sur, Tennessee, Texas, Utah, Virginia y Wisconsin.

Los Estados continúan votar sobre legislación permitiendo o no aceptar préstamos de título. Algunos Estados no tienen ningún límite en el APR que pueden cargar compañías de préstamo de títulos, mientras que otros continúan enérgicas y empuje para la regulación más estricta. Principios de 2012, Illinois votó recientemente para tapa APR préstamos de título al 36%, con otras disposiciones que limitarían la industria de préstamos de título en el estado. La votación no pasó, pero los votantes y los políticos en Illinois y otros Estados siguen en sus convicciones para regular o prohibir los préstamos de título.

Reglamento

Hay nuevas reglamentaciones que entraron en vigor el 01 de abril de 2009, para los préstamos de título en Illinois:

• Un límite de $4.000 en préstamos para automóviles título.
• Restricciones sobre los préstamos de cualquier cantidad que darían lugar a pagos mensuales superiores a 50 por ciento del ingreso bruto mensual de los consumidores.
• Se prohibirá a los prestamistas a dar préstamos con pagos de globo, permitiendo así a los consumidores devolver el préstamo en cuotas iguales - como préstamos para automóviles tradicionales.
• Préstamos para automóviles título pueden ser refinanciados, pero sólo si el principal del préstamo se ha pagado por al menos 20 por ciento.
• Préstamos de título de Illinois que se refinanciaron no debe exceder el total excepcional en el préstamo original.
• El estado de Illinois se creará una base de datos estatal de préstamos título actual. Este es un esfuerzo para hacer cumplir las reglas anteriores.
• Compañías de préstamo de títulos operan en Illinois se aplicarán para proporcionar a los consumidores con folletos de las opciones esquematización de Illinois Departamento de Financial y regulación profesional para la gestión de la deuda, así como los deudores derechos y responsabilidades.

Regulaciones existentes de California:

• Por encima de $2.500 la tapa tasa está exenta. Esencialmente, es lo que acordar el prestamista y el prestatario.
• Cliente debe demostrar capacidad de pago.
• Préstamos totalmente amortizados.
• Cuota de procesamiento de préstamo de máxima $75 para préstamos hasta $5000, no máximo para préstamos anteriores.

Demografía de los consumidores pequeños-dólar-crédito

Pequeño-dólar-crédito (SDC) se refiere a los servicios ofrecidos por industrias préstamos día de pago y el título. En 2012, se realizó un estudio del centro para la innovación de servicios financieros. Según el estudio, los consumidores de la COSUDE son generalmente menos educados en su conjunto, dada la particulares reveses económicos. El estudio también muestra que los consumidores COSUDE tienen más hijos en promedio y han completado menos educación. Los consumidores son en gran medida en el sur, donde hay una mayor concentración de personas no bancarizadas o poblaciones inclinadas. Además, hay una propagación sana de los consumidores de la COSUDE con sueldos que van – mostrando el 20% de los consumidores de COSUDE tiene un ingreso de $50.000 - $75.000. Sin embargo, el 45% de quienes respondieron a la encuesta se clasificaría como, "Pobre".

Promoción

En un artículo de la BBC, un portavoz de una empresa que ofrece préstamos a corto plazo dice APR no es un modelo válido al evaluar los costos asociados a las hipotecas a corto plazo, y que los cargos son apropiados para la conveniencia de obtener rápidamente un préstamo a corto plazo. En cambio, el modelo APR mejor se utiliza cuando evaluar los costos asociados con las opciones de un préstamo de alcance medio o largo plazo.

Aún así, las altas tasas de interés sobre los préstamos de título son justificadas por los defensores de la industria, afirmando que las tasas de interés son necesarias para las compañías de préstamos a la ganancia. Los prestatarios son considerados "De alto riesgo" y tienen una probabilidad de impago – significado que sería el prestamista de dinero. Por lo tanto, las mayores tasas de interés son un medio de obtener beneficios incluso si el prestatario por defecto y asegura que la compañía ve una tasa positiva de retorno.

En un artículo de 2003, "En defensa de día de pago de préstamos", el autor menciona que quienes consideran a ellos mismos, "Los defensores del consumidor," sostienen que servicios de préstamos de alto interés están diseñados para atrapar a los pobres en un ciclo de endeudamiento, obligando a los hábitos de endeudamiento crónico. Sin embargo, va a decir que esas acusaciones son en gran parte sin mérito. En lugar de préstamos de día de pago y título de préstamo préstamos como una extensión creativa de crédito, estos individuos Miren las hipotecas como otra oportunidad para la intervención del gobierno y la regulación.

Resumiendo, pequeños préstamos de crédito unrightfully tener mala reputación por los defensores del consumidor y los políticos buscan aumentar la regulación gubernamental de la industria, sin dar mérito a regulación gubernamental en los bancos como una gran razón por qué la industria está prosperando a. El autor declara que más regulación del gobierno no es la respuesta y defiende a pequeños préstamos de crédito como un medio creativo de ofrecer crédito a aquellos que de lo contrario no podían obtener préstamos a través de otros medios tradicionales.

Un argumento a menudo ignorada por quienes critican el día de pago e industria de préstamos del título es que estos préstamos proporcionan ayuda financiera inmediata frente a las emergencias y las penurias. Cuando un desastre, quienes están bancarizados y no tienen posibilidad de obtener préstamos a través de las entidades de crédito tradicional tienen a quién recurrir. Productos de pequeños-dólar-crédito resultan útil invariablemente a estos individuos y sus familias, proporcionando alivio financiero a corto plazo.

Crítica

Los críticos de los préstamos de título afirman que el modelo de negocio busca y atrapa a las personas empobrecidas con ridículas las tasas de interés por los prestamistas que no son completamente transparentes con respecto a los pagos. Esta práctica presta a confusión y para que algunos prestatarios son conscientes de la situación obtener un préstamo pequeño-dólar-crédito pone en. Sin embargo, ellos ya están bloqueados en el préstamo y no tienen posibilidad de escapar de pagar el préstamo o perder su vehículo.

La práctica ha sido comparada con limpio, porque las tasas de interés son tan altas.

Aunque los Estados están poniendo restricciones estrictas en cosas como las tasas de interés que se puede cargar, regulación de las prácticas de compañías que ofrecen préstamos a corto plazo, como préstamos de día de pago o título, resulta para ser una tarea difícil. La oficina de protección financiera del consumidor y la Comisión Federal de comercio, ambas agencias reguladoras federales encargadas de hacer cumplir la ley federal con las instituciones bancarias no admiten que no tienen la autoridad para hacer cumplir la ley militar de préstamos, que establece que los miembros militares y sus familias pueden pagar un APR no superior a 36%, al tiempo que prohíbe los préstamos a los miembros del servicio que podría fijarse a través de su cuenta bancaria, vehículo o recibo de sueldo.

Algunos prestamistas pueden moverse las restricciones los que plantea la ley militar préstamos ofreciendo préstamos de crédito abiertas en lugar de préstamos de título o paga como. Esto les permite continuar la carga triple dígito APR sobre sus préstamos.

Algunos grupos, como el Texas Fair Lending Alliance, presentan título préstamos y préstamos de día de pago como una forma de colocación de trampas, donde uno de estos medios que los prestatarios se encontrarán ciclismo sacando más en deuda con menos probabilidades de contraer deudas en comparación con no tomar el préstamo fuera en absoluto – argumentando que el 75% de los préstamos día de pago se sacan dentro de 2 semanas del préstamo anterior con el fin de llenar el hueco en las finanzas de cuando el préstamo fue tomado originalmente hacia fuera.

En 2001, Texas aprobó una ley que capsula las tasas de interés sobre préstamos de título y préstamos día de pago. Sin embargo, los prestamistas están poniendo por las restricciones aprovechando vacíos legales que les permita prestar para los mismos fines, con altas tasas de interés, disfrazados como agentes de préstamo o como una organización de servicios de crédito (CSO).

El Vicepresidente de políticas de estado en el centro para préstamos responsables sostiene que el modelo del coche título préstamo está construido enteramente alrededor de préstamos que son imposibles de pagar. Se va a citar un estudio de 2007 por el centro para préstamos responsables que muestra que el 20% de los prestatarios de préstamos de título de Chicago había tomado un préstamo para pagar un préstamo anterior para el mismo prestamista.

Véase también

• Préstamos depredadores
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• Préstamo de bitácora
• Título y Lien electrónica
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