Seguro Hipotecario
- Para información sobre seguro garantiza pago de la hipoteca en caso de fallecimiento o invalidez, ver seguro de vida hipoteca.
Seguro Hipotecario (también conocido como garantía de hipoteca y seguros de hogar-préstamo) es un póliza de seguro que compensa los prestamistas o inversores pérdidas debido a la por defecto de un préstamo hipotecario. Seguro de hipoteca puede ser públicos o privados, dependiendo de la aseguradora. La política también es conocida como una garantía de indemnidad de hipoteca (MIG), particularmente en el Reino Unido.
Contenido
- 1 Australia
- 2 Singapur
- 3 Estados Unidos
- 3.1 Seguro Hipotecario privado
- 3.1.1 Seguro Hipotecario privado pagado por el prestatario
- 3.1.2 Seguro Hipotecario privado pagado por el prestamista
- 3.2 Contratos
- 3.3 Historia
- 3.1 Seguro Hipotecario privado
- 4 Véase también
- 5 Referencias
Australia
En Australia, los prestatarios deben pagar prestamistas hipotecarios seguros (LMI) préstamos hipotecarios sobre el 80% del precio de compra.[citación necesitada]
Singapur
En Singapur, es obligatorio para los propietarios de HDB pisos para tener un seguro de hipoteca si están usando el equilibrio en sus Fondo de Previsión Central (CPF) cuentas a pagar la cuota mensual de su hipoteca. Sin embargo, tienen la opción de seleccionar una hipoteca seguro administrado por la Junta del CPF o estipulado los aseguradores privados.[citación necesitada]
Por otro lado, no es obligatorio para los propietarios de casas particulares en Singapur para tomar una hipoteca seguro.
Estados Unidos
Seguro Hipotecario privado
Seguro Hipotecario privado es típicamente necesaria cuando los pagos son inferiores al 20%. Precios pueden fluctuar de 0,32% a 1,20% del principal del préstamo por año basado en factores de préstamo como el porcentaje del préstamo asegurado, préstamo a valor (LTV), fijada o variable y crédito a anotar.[1] Las tarifas pueden pagarse en una sola suma, anualmente, mensualmente, o en alguna combinación de los dos (dividir las primas). En los Estados Unidos, los pagos por el prestatario eran deducibles de impuestos hasta el 2010.
Seguro Hipotecario privado pagado por el prestatario
BPMI o "Seguro de hipoteca tradicional" es un seguro por defecto en préstamos hipotecarios proporcionados por compañías de seguros privadas y pagados por los deudores. BPMI permite a los prestatarios a obtener una hipoteca sin tener que dar 20% anticipo, cubriendo el prestamista para el riesgo adicional de una hipoteca alta préstamo a valor (LTV). Los Estados Unidos Ley de protección de los propietarios de 1998 permite a los prestatarios solicitar la cancelación del PMI cuando el monto adeudado se reduce a un cierto nivel. La ley exige la cancelación del seguro hipotecario pagado por el prestatario cuando se alcanza una cierta fecha. Esta fecha es cuando el préstamo es programado para llegar a 78% del valor de tasación original o precio de venta es alcanzado, lo que sea menor, basado en el original plan de amortización para los préstamos de tasa fija y el actual plan de amortización de las hipotecas de tasa ajustable. BPMI puede, bajo ciertas circunstancias, ser cancelado anteriormente por el recaudador de ordenar una nueva tasación mostrando que el saldo del préstamo es inferior al 80% del valor de la vivienda debido a la apreciación. Esto generalmente requiere al menos dos años de pagos a tiempo. Requisitos de LTV de cada inversionista para la cancelación del PMI difieren de acuerdo a la edad del préstamo y ocupación actual u original de la casa. Mientras que la ley se aplica solamente a la única familias residencias primarias en el cierre, los inversores Fannie Mae y Freddie Mac permiten prestadores hipotecarios a seguir las mismas reglas para residencias secundarias. Propiedades de inversión requieren típicamente inferior especifico.
Hay una tendencia creciente por BPMI ser utilizado con el programa de Fannie Mae 3% anticipo. En algunos casos, el prestamista está dando el prestatario un crédito para cubrir el costo de BPMI.
Seguro Hipotecario privado pagado por el prestamista
LPMI es similar a BPMI, excepto que está pagado por el prestamista y el prestatario es a menudo inconsciente de su existencia. LPMI suele ser una característica de los préstamos que no pretenden exigir seguro hipotecario para préstamos LTV altos. El costo de la prima se construye en la tasa de interés que se cobra sobre los préstamos.
Contratos
Como con otros seguros, un póliza de seguro es parte de la transacción de seguro. En seguro hipotecario, un maestro de política emitido a un banco u otra entidad hipoteca de retención (el tomador) establece los términos y condiciones de la cobertura bajo certificados seguros. Los certificados de documentan las particularidades y condiciones de cada préstamo individual. La política principal incluye diversas condiciones, incluyendo las exclusiones (condiciones para negar cobertura), las condiciones para la notificación de préstamos en mora y arreglo sobre reclamaciones.[2] Las disposiciones contractuales en el maestro de política han recibido mayor escrutinio desde el crisis de las hipotecas "subprime" en los Estados Unidos. Maestros políticas generalmente requieren aviso oportuno de default incluyen disposiciones sobre informes mensuales, tiempo de archivo traje de límites, los acuerdos de arbitraje y las exclusiones por negligencia, tergiversación y otras condiciones tales como los contaminantes ambientales existentes. Las exclusiones a veces tienen "incontestability las disposiciones" que limitan la capacidad de la compañía de seguros hipotecarios de denegar cobertura para tergiversaciones atribuido al tomador del seguro si se realizan doce pagos consecutivos, aunque estas disposiciones incontestability generalmente no se aplican a fraude absoluto.[3]
La cobertura puede ser revocado Si existe falsedad o fraude. En 2009, el Tribunal de distrito de Estados Unidos para el Distrito Central de California determinó que seguro hipotecario no puede ser rescindida "poolwide".[3]
Historia
Seguro Hipotecario comenzó en los Estados Unidos en la década de 1880, y la primera ley se aprobó en Nueva York en 1904. La industria creció en respuesta a la burbuja inmobiliaria de los años veinte y fue "completamente arruinada" después de la gran depresión. En 1933, no las compañías de seguros hipotecarios privados existieron.[4]:: 15 La quiebra fue relacionada con la participación de la industria en "piscinas de hipoteca", una práctica temprana similar a la securitización de hipotecas. El gobierno federal comenzó a asegurar hipotecas en 1934 a través de la Administración Federal de vivienda y la administración de veteranos, pero después de la gran depresión seguro hipotecario privado no fue autorizado en los Estados Unidos hasta 1956, cuando Wisconsin aprobó una ley que permitía al primer asegurador de depresión post, Mortgage Guaranty Insurance Corporation, para ser alquilado. Esto fue seguido por una ley de California en 1961 que se convertiría en el estándar para las leyes de seguros de hipotecas de otros Estados. Eventualmente la Asociación Nacional de Comisionados de seguros creó una ley modelo.[5]
Max H. Karl, un abogado de Milwaukee, inventó la forma moderna de Seguro Hipotecario privado y ayudó a poner casa propia al alcance de millones de familias. En la década de 1950, el Sr. Karl se convirtió frustrado con el tiempo y la documentación necesaria para obtener una vivienda respaldada por el Gobierno Federal seguros, las únicas disponibles en el momento. En 1957, usando $250.000 levantadas de amigos y otros inversores en su ciudad natal de Milwaukee, Sr. Karl fundaron la Mortgage Guaranty Insurance Corporation (MGIC). A diferencia de muchos aseguradores hipotecarios que colapsaron durante la depresión, MGIC sólo aseguraría el primer 20 por ciento de la pérdida en una cesación de pagos hipotecarios, por lo tanto limitar su exposición y crear más incentivos para asociaciones de ahorro y préstamo y otros prestamistas para emitir préstamos sólo a compradores que podían pagarlas. La garantía fue suficiente para animar a los prestamistas en todo el país para emitir préstamos hipotecarios a compradores cuyos pagos eran menos del 20 por ciento del precio de la vivienda. La disponibilidad de crédito ayudó a combustible la casa edificio auge de los años sesenta y setenta. En el momento de la muerte del Sr. Karl en 1995, más del 12 por ciento de casi $ 4 trillones la nación en hipotecas tenían seguro hipotecario privado.[6]
En 1998 la Ley de protección de los propietarios de 1998 entró en vigor en 1999 como una ley federal de los Estados Unidos, que requiere una terminación automática de hipoteca seguro en ciertos casos para los propietarios de viviendas cuando el préstamo a valor en la página de inicio alcanza el 78%; antes de la ley, los propietarios habían limitado recurso para cancelar[7] y según una estimación, 250.000 propietarios estaban pagando por seguro hipotecario innecesarios.[8] Leyes estatales similares existieron en ocho Estados en el momento de su aprobación;[9] en el año 2000, una demanda por Eliot Spitzer dio lugar a reembolsos debido a la falta de seguros hipotecarios de conformidad con una ley de estado de Nueva York 1984 exigidas a las compañías de seguros para propietarios de carga después de un cierto punto.[10] Estas leyes pueden continuar a aplicar; por ejemplo, la ley de Nueva York protege "más amplio".[11]
Para Administración Federal de vivienda-préstamos asegurados, los requisitos de cancelación pueden ser más difíciles.[12]
Véase también
- Seguro de protección de pagos
- Los prestamistas hipotecarios seguros
- Canada Mortgage y la Corporación de vivienda
- Permuta de crédito
- Préstamo de la FHA asegurado
Referencias
- ^ Departamento de seguros de Texas. Seguro de hipoteca privado (PMI).
- ^ Políticas maestros seguros hipotecario y otros documentos se archivan con reguladores de seguros del estado y están disponibles para inspección del público. Algunos Estados hacen estas presentaciones disponibles en línea, tales como el estado de Washington oficina de seguros Buscan tarifas en línea y formas de presentación. Por ejemplo, ver perseguidor del OCI ID 202889 para la póliza de seguro de hipoteca de República Mortgage Insurance Company of Florida.
- ^ a b Ellison Jn. (2010). Surgiendo disputas cobertura de seguro de hipoteca. Reed Smith LLP. MBA cuestiones legales, regulatorios Conferencia de cumplimiento.
- ^ Herzog TN. (2009). Historia de las finanzas hipotecarias con énfasis sobre el seguro de hipoteca. Sociedad de Actuarios.
- ^ Jaffee D. (2006). Restricciones monoline, con aplicaciones de seguro hipotecario y seguro de título. Informe de la Organización Industrial.
- ^ Quint M. (1995). Max H. Karl, 85, pionero en seguro hipotecario. "New York Times".
- ^ Junta de la reserva federal. El 03 de junio de 2013, FHA ya no eliminará seguro hipotecario cuando se ha alcanzado el 78% LVT. FHA requiere mortgageinsurance a ser pagado con la vida del préstamo.La ley de protección de los propietarios de viviendas (HOPA) revisó los procedimientos de examen. Consumer Affairs CA 04-5.
- ^ Harney K. (1998). Congreso promete acabar con Bill seguros hipotecarios innecesarios. Prensa diaria (Virginia).
- ^ Harney K. (1998) Nueva ley de seguros hipotecarios podría terminar exceso innecesario. Prensa diaria (Virginia).
- ^ Fried JP. (2000). 10.000 propietarios para obtener reembolsos de seguros hipotecarios. New York Times.
- ^ NY INS sección 6503(d) por FAQ: MI CANCELACIÓN BAJO LA LEY DE PROTECCIÓN DE LOS PROPIETARIOS Y REEMBOLSABLES VS. PREMIUM NO REEMBOLSABLE. United Guaranty.
- ^ B. McMahon (2011). Cancelación seguro de hipoteca: Los mitos y realidades. Los medios de comunicación RIS.
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