Riesgo de crédito al consumo

El siguiente artículo se basa en el mercado del Reino Unido, otros países pueden diferir.

Riesgo de crédito al consumo (AKA Riesgo de crédito por menor) está sin sujetar el riesgo de pérdida debido a sin pago un cliente (por defecto) sobre un producto de crédito al consumo, tales como una hipoteca, préstamos personales, tarjetas de crédito, sobregiros, etc. (las últimas dos opciones ser formas de crédito bancario sin garantía).

Gestión del riesgo de crédito al consumo

Mayoría de las empresas involucradas en préstamos a los consumidores cuentan con departamentos dedicados a la medición, predicción y control de pérdidas debido al riesgo de crédito. Este campo se refiere libremente a la gestión de riesgos de crédito minorista/consumidor, sin embargo la palabra gestión comúnmente se cae.

Cuadros de mando

Ver artículo completo)Tarjetas de crédito)

Un método común para la predicción del riesgo de crédito es a través de la tarjeta de crédito. El cuadro de mando integral es un modelo estadísticamente en base para atribuir un número (Puntuación) a una cuenta (o cliente) que indica la probabilidad predijo que el cliente expondrá un cierto comportamiento. En el cálculo de la puntuación, puede utilizarse una variedad de fuentes de datos, incluyendo datos de un formulario de solicitud, de agencias de referencia de crédito o de productos que el cliente ya posee con el prestamista.

El tipo más extendido de cuadro de mando integral en uso es la cuadro de mando de aplicación, que emplean a los prestamistas cuando un cliente solicita un nuevo producto de crédito. El cuadro de mando intenta predecir la probabilidad de que el cliente, si el producto, pasaría a ser "malo" en un plazo determinado, incurrir en pérdidas para el prestamista. La definición exacta de lo que constituye "malo" varía entre diferentes prestadores, tipos de productos y mercados de destino, sin embargo algunos ejemplos pueden ser "faltan tres pagos dentro de los próximos 18 meses" o "por defecto dentro de los próximos 12 meses". El puntaje dado a un cliente es generalmente tres o cuatro dígitos entero y en la mayoría de los casos es proporcional a la logaritmo natural de las probabilidades (o logit) del cliente ser "malo". En general una puntuación baja indica una baja calidad (una alta probabilidad de ir "malo") y una alta puntuación indica lo contrario.

Pueden incluir otros tipos de cuadro de mando integral cuadros de comportamientos -que intentan predecir la probabilidad de un existentes cuenta convirtiendo "malo"; cuadros de propensión -que intentan predecir la probabilidad de que un cliente aceptaría otro producto ofrecido; y tarjetas de colecciones -que intentan predecir la respuesta de un cliente a diferentes estrategias para recaudar fondos adeudados.

Estrategia de crédito

Estrategia de crédito se refiere a convertir las predicciones del comportamiento de los clientes (como proporcionados por cuadros de mando) en una decisión si se acepta su costumbre.

Para convertir una aplicación puntuación en un sí/no hay decisión, "cortes" se utilizan generalmente. Un punto de corte es un resultado en y por encima del cual los clientes tienen su aplicación aceptado y por debajo del cual se declinan las aplicaciones. La colocación de la corte está estrechamente relacionada con el precio (APR) que el prestamista está cobrando por el producto. Cuanto mayor sea el precio que cobra, mayor las pérdidas, el prestamista puede soportar y aún siguen siendo rentables. Así, con un precio más alto el prestamista puede aceptar a clientes con una mayor probabilidad de ir "malo" y puede bajar el corte. Es el contrario de un precio más bajo. Mayoría de los prestamistas ir más lejos y cobra clientes puntuación bajos un APR más alto que clientes altos puntuación. Esto compensa el riesgo adicional de tomar asuntos de calidad más pobres sin efectuar lugar del prestamista en el mercado con los prestatarios de calidad mejores. En el Reino Unido, los prestamistas deben publicitar una típico tasa, que debe recibir al menos el 66% de los clientes.

Resultado de la aplicación también se utiliza como un factor para decidir las cosas tales como un límite de sobregiro o tarjeta de crédito. Los prestamistas son generalmente más felices extender un límite mayor a mayor puntuación clientes que a la menor puntuación de clientes, porque ellos son más propensos a pagar préstamos. Junto a cuadros de mandos mentira reglas de política que aplican los requisitos reglamentarios (por ejemplo, asegurándose de que no hay ningún crédito a menores de 18 años) y otra política de préstamos (como muchos prestamistas no le presta a los clientes que tienen un CCJ registrada contra ellos). Estrategia de crédito también se refiere a la gestión actual de la cuenta del cliente, especialmente con giratorio crédito productos tales como tarjetas de crédito, sobregiros y préstamos flexibles, donde el saldo del cliente puede ir arriba y abajo. Cuadros conductuales se utilizan (generalmente mensual) para proporcionar una visión actualizada de la calidad del crédito de la cuenta de cliente /. Medida que cambia el perfil del cliente, el prestamista puede extender o contraer los límites del cliente.

Suscripción

No todas las decisiones pueden hacerse automáticamente a través de los métodos mencionados anteriormente. Esto puede ser por una serie de razones; datos insuficientes, requerimientos regulatorios o una decisión limítrofe. En tales casos profesionales altamente capacitados llamados suscriptores manualmente revisión el caso y tomar una decisión. Esto es más común en productos altamente regulados tales como hipotecas, especialmente cuando se trata de grandes sumas.

Véase también

• Tarjetas de crédito
• Riesgo de crédito

Referencias

• Murray Bailey, Calidad de crédito al consumo: Suscripción, anotando, prevención de fraudes y colecciones

• David Lawrence y Arlene Salomón, Dirigiendo un consumidor préstamos comerciales

• Anthea Wynn y Helen McNab, Principios y prácticas de riesgo de crédito al consumo
• Estrategias de recuperación en escrito de portafolio de tarjetas de crédito

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