Puntuación de crédito

A Puntuación de crédito es una expresión numérica basada en un análisis del nivel de archivos de crédito de una persona, para representar la solvencia de esa persona. Un puntaje de crédito se basa principalmente en Informe de crédito Información general procedente de agencias de crédito.

Los prestamistas, tales como bancos y compañías de tarjetas de crédito, utilizar las puntuaciones de crédito para evaluar los potenciales riesgos de prestar dinero a los consumidores y para mitigar las pérdidas debido a deudas incobrables. Los prestamistas usan las puntuaciones de crédito para determinar quién califica para un préstamo, lo que tasa de interés, y qué crédito limita. Los prestamistas también usan las puntuaciones de crédito para determinar que los clientes suelen traer los ingresos de la mayoría. El uso del crédito o Puntuación de identidad antes de autorizar el acceso o de otorgamiento de crédito es una implementación de un sistema de confianza.

Puntuación de crédito no se limita a los bancos. Otras organizaciones, como empresas de telefonía móvil, las compañías de seguros, los propietarios y departamentos gubernamentales emplean las mismas técnicas. Crédito anotando también tiene mucha superposición con minería de datos, que usa muchas técnicas similares. Estas técnicas combinan miles de factores pero son similares o idénticos.

Por país

Australia

En Australia, puntuación de crédito es ampliamente aceptado como el método principal de evaluar la solvencia. Puntuación de crédito se utiliza no sólo para determinar si el crédito debe ser aprobado a un candidato, pero para de credit scoring en el establecimiento de límites de crédito en las tarjetas de crédito o tienda, en la modelización del comportamiento tales como colecciones de puntuación y también en la aprobación previa de más crédito a una empresa existente base de clientes.

Aunque logística (o no-lineal) probabilidad de modelado es todavía el más popular medio por el cual desarrollar cuadros de mando, varios otros métodos ofrecen poderosas alternativas, incluyendo MARTE, CARRO, CHAID, y bosques al azar.

En la actualidad Veda Advantage, el principal proveedor de datos de archivo de crédito, proporciona sólo un sistema que contiene información sobre las solicitudes de crédito y adversos listados que indica un defecto bajo un contrato de crédito de informes crediticios negativos. Sin embargo, a partir del 12 de marzo de 2014 un cambio entró en vigor permitiendo positiva información incluida en el informe de crédito. Esto dificulta la puntuación de crédito precisa para los bancos si ellos no tienen ninguna relación existente con un prestatario prospectivo.

Austria

En Austria, puntuación de crédito se realiza como una lista negra. Los consumidores que no pagó las cuentas terminan en las listas negras que se llevan a cabo por diferentes agencias de crédito. Tener una entrada en la lista negra puede resultar en la negación de los contratos. Ciertas empresas incluyendo portadores telecom utilizan la lista sobre una base regular. Los bancos también usan estas listas, pero prefiero preguntar sobre seguridad e ingresos cuando se consideran los préstamos. Al lado de estas listas de varios organismos y agencias de crédito ofrecen puntuación de crédito de los consumidores.

Según el Ley de protección de datos austriaca, los consumidores deben opt-in para el uso de sus datos personales para cualquier propósito. Los consumidores también pueden retener el permiso para utilizar los datos posteriormente, haciendo ilegal cualquier otra distribución o uso de los datos recogidos. Los consumidores también tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos que se llevó a cabo por las agencias de crédito una vez al año. Datos equivocados o ilegalmente recogidos deben ser eliminados o corregidos.

Canadá

El sistema de informes de crédito y puntajes en Canadá es muy similar a la de Estados Unidos, con dos de las agencias de informes mismas activas en el país: Equifax y TransUnion. (Experian, que entró en el mercado canadiense con la compra de las agencias de crédito del norte en 2008, anunció el cierre de sus operaciones en Canadá a partir del 18 de abril de 2009).

Sin embargo, hay algunas diferencias importantes. Una es que, a diferencia de en los Estados Unidos los Estados, donde un consumidor se permite solamente una copia gratuita de su crédito al año, un informe en Canadá, el consumidor puede ordenar una copia gratuita de su informe crediticio cualquier número de veces en un año, mientras se realiza la solicitud por escrito, y mientras el consumidor pide una copia impresa a ser entregada por correo. Esta solicitud por parte del consumidor se observa en el informe de crédito, pero no tiene ningún efecto sobre su puntuación de crédito. Según el informe de ScorePower de Equifax, FICO las puntuaciones oscilan entre 300 y 900.

El gobierno de Canadá ofrece una publicación gratuita llamada Entender su informe de crédito y puntaje de crédito. Esta publicación ofrece crédito muestra documentos puntuación informe y crédito, con las explicaciones de las notaciones y códigos que se utilizan. También contiene información general sobre cómo construir o mejorar el historial de crédito, y cómo buscar signos que robo de identidad se ha producido. La publicación está disponible en línea en el Agencia del consumidor financiero de Canadá. Copias en papel también pueden solicitarse sin costo para los residentes de Canadá.

Alemania

En Alemania, puntuación de crédito es ampliamente aceptado como el método principal de evaluar la solvencia. Puntuación de crédito se utiliza no sólo para determinar si el crédito debe ser aprobado a un candidato, pero para de credit scoring en el establecimiento de límites de crédito en las tarjetas de crédito o tienda, en la modelización del comportamiento tales como colecciones de puntuación y también en la aprobación previa de más crédito a una empresa existente base de clientes.

Los consumidores tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos que se llevó a cabo por las agencias de crédito una vez al año. En la actualidad SCHUFA, el principal proveedor de datos de archivo de crédito, proporciona puntuaciones aproximadamente tres cuartas partes de la población alemana.

India

En India, existen cuatro empresas de información de crédito autorizadas por Banco de la reserva de la India. La oficina de información de crédito (India) Limited)CIBIL) ha funcionado como una compañía de información de crédito desde enero de 2001. Posteriormente en el 2010, Experian, Equifax y Highmark recibieron licencias por Banco de la reserva de la India para operar como empresas de información de crédito en la India.

Aunque todos los cuatro créditos información empresas han desarrollado sus puntajes de crédito individual, es el más popular CIBIL Puntuación de crédito. El CIBIL Puntuación de crédito es un número de tres dígitos que representa un resumen del historial de crédito de individuos y calificación crediticia. Esta puntuación oscila entre 300 y 900, con 900 como el mejor puntaje. Las personas sin antecedentes de crédito tendrá un puntaje de -1. Si el historial de crédito es inferior a seis meses, la puntuación será 0. CIBIL Puntuación de crédito lleva tiempo construir y normalmente se tarda entre 18 y 36 meses de uso de crédito para obtener un puntaje de crédito satisfactorio.

Noruega

En Noruega, crédito puntuación servicios son proporcionados por tres puntuación agencias de crédito: Dun & Bradstreet, Experian y Decisión de Lindorff. Puntuación de crédito se basa en información disponible al público como datos demográficos, declaraciones de impuestos, ingresos imponibles y cualquier Betalingsanmerkning (registros de impago) que podrían ser registrados en el individuo de crédito-anotó. Al ser anotadas, un individuo recibirá una notificación (escrita o por correo electrónico) de la Agencia de calificación indicando que realiza el puntaje de crédito así como cualquier información proporcionada en la partitura. Además, muchas instituciones de crédito utilizan tarjetas personalizadas basadas en cualquier número de parámetros. Crédito las puntuaciones oscilan entre 300 y 900.

Sudáfrica

Puntuación de crédito se utiliza en la industria del crédito en Sudáfrica, con la talla de bancos, micro-prestamistas, tiendas de ropa, tiendas de muebles, prestamistas especializados y usa todas las aseguradoras de crédito partituras. Actualmente los cuatro por menor Buró de crédito ofrecen decenas de Buró de crédito. Los datos almacenados por las agencias de crédito incluyen datos positivos y negativos, aumentando el poder predictivo de las puntuaciones individuales. TransUnion (anteriormente ITC) ofrecen la puntuación Empirica que es, a partir de mediados de 2010, en su cuarta generación. La puntuación Empirica es dividida en dos suites: el otorgamiento de cuenta (AO) y administración de cuentas (AM). Experian Asimismo, Sudáfrica tiene un puntaje de crédito Delphi con su cuarta generación va a ser lanzado (finales de 2010). Compuscan había lanzado CompuScore ABC en 2011. La suite puntuación predice la probabilidad de incumplimiento del cliente a lo largo del ciclo de vida del crédito.

Suecia

Suecia también tiene un sistema de puntuación que procura encontrar personas con historial de malos pagos de crédito. Tiene sólo dos niveles, buenos y malos. Quien no hace los pagos de la deuda a tiempo y sigue sin hacer pagos después de que se les recuerdas, tendrá su caso remitido a la Sueco Enforcement Administration (Sueco: Kronofogdemyndigheten) que es una autoridad nacional para el cobro de deudas. La mera apariencia de una empresa como deudor a esta autoridad dará como resultado un récord entre las agencias de crédito privados; Sin embargo, esto no se aplica a una persona privada. Este disco se llama Betalningsanmärkning (expediente de impago) y por la ley puede ser almacenado durante tres años por una persona privada y cinco años para una empresa. Este tipo de registro no pago lo hará muy difícil conseguir un préstamo, un apartamento, una suscripción de teléfono o un trabajo con manejo de dinero en efectivo. Los bancos, por supuesto, usan las cifras de ingresos y activos en relación con las evaluaciones de préstamo.

Si uno consigue una orden judicial para pagar por la administración de la aplicación, es posible a disputarlo. Entonces la parte que solicita el pago debe mostrar su corrección en el Tribunal de distrito. Falta de disputa es vista como admitiendo la deuda. Si el deudor pierde el juicio, se agregan los costos para el juicio a la deuda. Impuestos y cargos de autoridad siempre se pagará en demanda a menos que haya hecho pago.

Toda persona con un sueco número de identificación nacional debe registrar una dirección válida, incluso si viven en el extranjero, puesto que se consideran enviadas cartas que han llegado. Por ejemplo, el astronauta sueco Christer Fuglesang tiene un Betalningsanmärkning Ya se olvidó de pagar el Impuesto de congestión de Stockholm, y había registrado una vieja dirección no válida, puesto que vive en los Estados Unidos. Cartas con peticiones de pago no le alcanzó el tiempo.

Reino Unido

Vea también: Tarjetas de crédito

La técnica estadística más popular utilizada es regresión logística para predecir un resultado binario: deudas incobrables o no deudas incobrables. Algunos bancos también construyen modelos de regresión que predicen la cantidad de deudas incobrables puede incurrir en un cliente. Normalmente esto es mucho más difícil de predecir, y la mayoría de los bancos centran sólo en el resultado binario.

Puntuación de crédito está estrechamente regulada únicamente por la Autoridad de servicios financieros Cuando se utiliza para los propósitos del enfoque avanzado Suficiencia de capital bajo Basilea II regulaciones.

Puntuación de crédito está estrechamente regulada en el Reino Unido, con el regulador de la industria que la oficina del Comisionado de información (ICO). Los consumidores también pueden enviar las quejas al Financial Ombudsman Service si experimentan problemas con cualquier agencia de referencia de crédito.

Es muy difícil para un consumidor saber con antelación si tienen un puntaje de crédito lo suficientemente alto como para ser aceptado para el crédito con un determinado prestamista. Esta situación es debido a la complejidad y la estructura de la puntuación de crédito, que difiere de un prestamista a otro.

Los prestamistas no necesitan revelar su cabeza de puntuación de crédito, ni necesita revelan el puntaje mínimo requerido para que el solicitante debe ser aceptado. Debido sólo a esta falta de información al consumidor, es imposible para él o ella saber con antelación si van a pasar los requisitos de puntuación de crédito de un prestamista.

Si el solicitante es rechazado para el crédito, el acreedor no está obligado a revelar la razón exacta de por qué. Sin embargo las asociaciones de la industria incluyendo el Asociación de Leasing y financiación obliga a sus miembros para proporcionar una razón satisfactoria. Datos del Buró de crédito compartiendo acuerdos también requieren que el solicitante disminuyeron en base a datos del Buró de crédito se dijeron que esta es la razón y la dirección del Buró de crédito debe proporcionarse.

Estados Unidos

Artículo principal: Puntaje de crédito (Estados Unidos)

En los Estados Unidos, un puntaje de crédito es un número basado en un análisis estadístico de los archivos de crédito de una persona, que en teoría representa la solvencia de esa persona, que es la probabilidad de que la gente pagará sus cuentas. Un puntaje de crédito se basa principalmente en Informe de crédito Información general de uno de los tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion, y Equifax. Ingresos no es considerada por las principales agencias de crédito al calcular un puntaje de crédito.

Existen diferentes métodos de cálculo de las puntuaciones de crédito. Puntuación FICO, el tipo más ampliamente conocido de puntuación de crédito, un puntaje de crédito es desarrollado por FICO, anteriormente conocido como Fair Isaac Corporation. Es utilizado por muchos prestamistas hipotecarios que utilizan un sistema basado en el riesgo para determinar la posibilidad de que el prestatario puede incumplir obligaciones financieras con el prestamista hipotecario. Todas las puntuaciones de crédito deben ser sujeto a disponibilidad. El agencias de crédito Todos tienen sus propias puntuaciones de crédito: Equifaxde ScorePower () Puntuación FICO de Equifax), Equifax Credit Score, Experiande más puntuación, y TransUnionde puntuación de crédito y cada uno también vende el VantageScore Puntuación de crédito. Además, muchos grandes prestamistas, incluyendo a los emisores de tarjeta de crédito, han desarrollado su propia propiedad anotar modelos.

Los estudios han demostrado las partituras para ser predictores de riesgo en la suscripción de créditos y seguros. Incluso, algunos estudios sugieren que la mayoría de los consumidores es los beneficiarios de disminuir los costos del crédito y las primas de seguros debido al uso de las puntuaciones de crédito.

Nuevas puntuaciones de crédito se han desarrollado en la última década por empresas como Scorelogix, GREL2C, Portátiles etc. que no utilice datos de la oficina para predecir la capacidad crediticia. Puntaje de Scorelogix JSS utiliza un conjunto diferente de factores de riesgo, tales como estabilidad en el empleo, ingresos, suficiencia de ingresos e impacto de la economía, en la predicción del riesgo de crédito del prestatario y el uso de tales puntuaciones de crédito alternativo va en aumento. Estos nuevos tipos de las puntuaciones de crédito son a menudo combinados con puntajes FICO u oficina para mejorar la exactitud de las predicciones. Mayoría de los prestamistas hoy utiliza alguna combinación de las puntuaciones de la oficina y las puntuaciones de crédito alternativo para desarrollar mejor comprensión de la capacidad de un prestatario a pagar. Se reconoce ampliamente que FICO es una medida de última habilidad para pagar. Nuevas puntuaciones de crédito que se centran más en la futura capacidad de pago están siendo desplegadas para mejorar los modelos de riesgo de crédito. L2C ofrece una puntuación de crédito alternativo que utiliza el historial de pagos de utilidad para determinar solvencia y muchos prestamistas usan esta partitura además de resultados de la oficina para tomar decisiones crediticias. Muchos prestamistas usan puntuación JSS de Scorelogix además de las puntuaciones de la oficina, dado que la puntuación de JSS incorpora estabilidad de empleo e ingresos para determinar si el prestatario tendrá la capacidad para pagar la deuda en el futuro. Se cree que la puntuación FICO seguirá siendo la dominante puntuación, pero es probable que se utilizará en conjunto con otros puntajes de crédito alternativo que ofrecen otros cuadros de riesgo.

El uso de historiales crediticios en las proyecciones de empleo aumentó de 19% en 1996 a 42% en 2006. Sin embargo, informes de crédito para el empleo con fines de detección no incluyen las puntuaciones de crédito.

Los estadounidenses tienen derecho a un reporte de crédito gratis una en cada período de 12 meses de cada una de las tres agencias de crédito, pero no tienen derecho a recibir una puntuación de crédito gratis. Las tres agencias de crédito corre Annualcreditreport.com, donde los usuarios pueden obtener sus reportes de crédito gratis. Las puntuaciones de crédito están disponibles como una característica adicional del informe para un honorario. Esta cuota es generalmente $7,95, la FTC regula este cargo, y las agencias de crédito no pueden cobrar una cuota exorbitante para su puntaje de crédito. Si las disputas del consumidor un elemento en un informe de crédito obtienen usando el sistema libre, bajo la justa (ley de informes de créditoFCRA), las agencias de crédito tienen 45 días para investigar, en lugar de 30 días para los informes obtenidos de otro modo.

Alternativamente, los consumidores que deseen obtener su puntaje de crédito pueden en algunos casos comprarlos por separado de las agencias de crédito o pueden comprar su puntaje FICO directamente FICO. Las puntuaciones de crédito (incluyendo puntajes FICO) también estarán disponibles por suscripción gratuita a uno de los muchos Informe de monitoreo de crédito Servicios disponibles en las agencias de crédito u otros terceros, aunque para llegar las partituras gratis de más de dichos servicios, uno debe usar una tarjeta de crédito para inscribirse para una suscripción de prueba gratuita del servicio y luego cancelar antes de la primera carga mensual. Hasta marzo de 2009, los titulares de tarjetas de crédito emitidas por Washington Mutual se ofertaron una puntuación FICO gratis cada mes a través del sitio Web del banco. (Chaseque asumió el control Washington Mutual en 2008, suspendió esta práctica en marzo de 2009.)Chase reanudó la práctica de ofrecer una puntuación FICO libre en marzo de 2010 de miembros selectos de la tarjeta a la exclusión de la mayoría de los ex titulares de la tarjeta WAMU.

Bajo el Fair Credit Reporting Act, el consumidor tiene derecho a un reporte de crédito gratis (pero no una puntuación de crédito gratis) dentro de 60 días de cualquier acción adversa (e.g. negando crédito o recibir condiciones de crédito deficiente de un prestamista) tomada como resultado de su puntuación de crédito. Bajo el Reforma de Wall Street proyecto de ley aprobado el 22 de julio de 2010, el consumidor tiene derecho a recibir una puntuación de crédito gratuito si se les niega un préstamo o un seguro debido a su puntuación de crédito.

El FICO genérica o clásico de crédito puntuación oscila entre 300 y 850. La puntuación de VantageScore 3.0 oscila entre 300-850. El viejo VantageScore fue entre 501 y 990

El primer paso para interpretar una partitura es identificar la fuente de la puntuación de crédito y su uso. Hay numerosas partituras basados en varios modelos puntuación vendidos a prestamistas y otros usuarios. El más común fue creado por FICO y se llama puntuación FICO. FICO es una corporación cotizan (bajo el símbolo FICO) que creó el más conocido y más ampliamente utilizado modelo de puntuación de crédito en los Estados Unidos. FICO produce modelos de puntuación que están instalados en y distribuidos por los tres repositorios de crédito nacional más grandes en los Estados Unidos (TransUnion, Equifax y Experian) y los dos repositorios nacionales de crédito en Canadá (Canadá TransUnion y Equifax Canada). FICO controla la mayoría del mercado de puntuación de crédito en los Estados Unidos y Canadá, aunque hay varios otros jugadores rivales que comparten colectivamente un porcentaje muy pequeño del mercado.

En los Estados Unidos, la mediana puntuación FICO genérico fue 723 en 2006 y 711 en 2011. La definición de rendimiento de la FICO score de riesgo (su diseño) pretende predecir la probabilidad de que un consumidor pasará 90 días pasado debido o peor en los 24 meses siguientes después de que el marcador se ha calculado. El más alto puntaje del consumidor, menor será la probabilidad que él o ella irá 90 días pasados en las posteriores 24 meses después de que el marcador se ha calculado. Debido a diferentes usos préstamos (hipoteca, automóvil, tarjeta de crédito) tienen diferentes parámetros, algoritmos de FICO se ajustan según la previsibilidad de ese uso. Por esta razón, una persona podría tener una mayor puntuación de crédito por una deuda de tarjeta de crédito revolvente en comparación con una puntuación de crédito hipotecario tomada en el mismo punto en el tiempo.

La interpretación de un puntaje de crédito variará según el prestamista, la industria y la economía en su conjunto. Mientras que 640 ha sido un divisor entre "prime" y "subprime", todas las consideraciones de puntuación gira en torno a la fortaleza de la economía en general y el apetito de los inversores de riesgo en la provisión de los fondos para los prestatarios en particular cuando se evalúa el resultado. En 2010, la Administración Federal de vivienda (FHA) apretó sus directrices con respecto a las puntuaciones de crédito a un grado pequeño, pero los prestamistas que tienen al servicio y vender los títulos empaquetados para la venta en el mercado secundario en gran medida elevó su puntuación mínima a 640 en la ausencia de fuertes factores compensatorios en el perfil de préstamo del prestatario. En otro ejemplo de vivienda, Fannie Mae y Freddie Mac comenzaron carga extra para préstamos sobre el 75% del valor que tienen las puntuaciones por debajo de 740. Además, las compañías de seguro hipotecario privado no incluso proveerá seguro hipotecario para prestatarios con puntuaciones por debajo de 660. Por lo tanto, "prime" es un producto del apetito de la entidad crediticia para el perfil de riesgo del prestatario en el momento en que el prestatario está pidiendo el préstamo.

Varios factores afectan las puntuaciones de crédito del individuo. Un factor es la cantidad prestado de un individuo en comparación con la cantidad de crédito disponible para el individuo. Como un individuo pide prestado, o aprovecha, más dinero, disminuye la puntuación de crédito de la persona.

Véase también

• Historial de crédito
• Referencia de crédito
• Tarjetas de crédito
• Datos alternativos
• Agencia de calificación crediticia
• Buró de crédito

Enlaces externos

• "Guía de la FTC para las puntuaciones de crédito".
• "Agencia del consumidor financiero de Canadá".
• "Cómo trabajo puntajes de crédito".
• "Centro de investigación de crédito crédito Conferencia puntuación".
• "Reino Unido Credit Scoring recursos".
• "Su puntuación de crédito es un Ranking, no un puntaje".
• "¿Cómo es su puntuación de crédito calculado?".
• "Formulario de disputa de crédito".

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