Originación de créditos

Originación de créditos es el proceso mediante el cual un prestatario solicita un nuevo préstamoy un prestamista que la aplicación de los procesos. Origen generalmente incluye todos los pasos de tomar una solicitud de préstamo hasta el desembolso de los fondos (o disminución de la aplicación). Servicio de préstamo cubre todo después de desembolsar los fondos hasta que el préstamo sea pagado totalmente. Originación de créditos es una versión especializada de nueva cuenta para organizaciones de servicios financieros. Ciertas personas y organizaciones se especializan en la originación de créditos. Corredores hipotecarios y otras compañías de hipotecas originador sirven como un ejemplo destacado.

Hay muchos tipos diferentes de préstamos. Para obtener más información sobre los tipos de préstamo, consulte la préstamo y préstamos al consumidor artículos. Pasos involucrados en origina un préstamo varían según el tipo de préstamo, varias clases de riesgo de crédito, regulador, prestamista política y otros factores.

Proceso de solicitud

Las solicitudes de préstamos pueden hacerse a través de varios canales diferentes y la duración del proceso, desde la solicitud inicial a la financiación, significa que diferentes organizaciones pueden utilizar diversos canales para las interacciones del cliente con el tiempo. En general, las solicitudes de préstamos pueden dividirse en tres tipos distintos:

• Agente (basado en rama)
• Agente asistida (telefónica)
• Venta de corredor (agente de ventas de terceros)
• Autoservicio

Hipotecas y préstamos por menor suelen ser productos altamente competitivos que no pueden ofrecer un amplio margen a sus proveedores, pero a través de alto volumen ventas pueden ser altamente rentables. El modelo de negocio de la entidad financiera individual y los productos que ofrecen, por tanto, afecta en el modelo de solicitud se ofrecerán

Agente asistida por solicitud de préstamo (basado en rama)

Los tipos típicos de servicios financieros las organizaciones que ofrecen préstamos a través del canal de cara a cara tienen una inversión a largo plazo en las ramas "ladrillo y mortero". Típicamente, estos son:

• Bancos
• Cooperativas de ahorro y crédito
• Construcción de sociedades

La apelación a los clientes del préstamo ofrecido directamente en las ramas es la relación de muchos años a menudo que un cliente pueda tener con la institución, la aparición de confiabilidad tiene este tipo de institución y la percepción que sostiene una mayor cartera de productos con una única organización puede conducir a mejores condiciones. De un banco punto de vista, venta cruzada de productos para clientes actuales ofrece una oportunidad de marketing eficaz y agentes en las ramas pueden ser entrenados para manejar la venta de muchos tipos diferentes de productos financieros.

En una rama, los clientes suelen sentarse con un agente de ventas que le ayudará al cliente a completar el formulario de solicitud, seleccionar las opciones de producto apropiado (por ejemplo, condiciones de pago y tarifas), recogiendo documentación requerida (apertura de cuentas nuevas cumplimiento de los requisitos deberán cumplirse en esta etapa), selección de productos complementarios (tales como Seguro de protección de pagos) y eventualmente firmando una solicitud completada.

Dependiente en la institución y el producto que se ofrecen, la solicitud puede ser completada en un formulario de solicitud de papel, o directamente en una aplicación en línea a través de sistema de escritorio del agente. En cualquier caso, esta fase de aplicación en su mayoría se refiere a la captura precisa de los datos del cliente y no incorporar cualquiera del fondo de la decisión de trabajo requerido para evaluar la conveniencia del cliente y el riesgo de default, o la diligencia que debe realizar para mitigar el riesgo de fraude y actividades de lavado de dinero.

Una mayor complejidad para el canal de originación de rama es hacer el proceso sencillo que agentes de ventas pueden ser fácilmente entrenados para manejar muchos productos diferentes, garantizando que los muchos due diligence y los requisitos de divulgación de los reguladores financieros y bancarios regionalmente se cumplen.

Muchas funciones de back office de originación de créditos continúan desde este punto y se describen en la sección de procesamiento más abajo.

Solicitud de préstamo de autoservicio

• Aplicaciones web de autoservicio se toman en una variedad de maneras, y el estado de este negocio ha evolucionado con el tiempo
• Aplicaciones de impresión y fax o formas de precalificación. Algunas instituciones financieras aún usan.
  • Imprimir, escribir o escribir datos en el formulario, enviarlo a la institución financiera
  • Llene la forma en la web, impresión y enviar a la entidad financiera (mucho mejor)
• Formularios rellenados y guardado por el solicitante en el sitio web, que luego son enviados a u obtenido (aparentemente segura) la institución financiera
• Aplicaciones web verdadera con interfaces para un sistema de originación de préstamos en el back-end
  • Muchas de las primeras soluciones tenían un montón de los mismos problemas que las formas generales (flujos de trabajo mal, tratando de manejar toda clase de tipos de préstamos en una forma)
• Estilo de asistente para aplicaciones que son muy intuitivos y no hagas preguntas superfluas

Trabajos que debe realizar la solicitud en línea:

1. Presentar las divulgaciones necesarias, se conforma con varios préstamos regulaciones)
2. Estar conforme con los requisitos de seguridad (tales como Autenticación de múltiples factores) cuando proceda.
3. Recopilar los datos necesarios del solicitante
   1. Exactamente cuál es necesario varía según el tipo de préstamo. La aplicación no debe pedir datos que el solicitante no tiene absolutamente que proporcionan para llegar a una decisión de precalificación para los tipos de préstamo que ellos buscan.
   2. La aplicación debe llenar los datos demográficos si el solicitante es un cliente existente y ha iniciado una sesión.
4. Hacerlo fácil, rápido y amigable para el solicitante (por lo que en realidad llene la solicitud y no abandonan)
5. Conseguir una corriente Informe de crédito
6. (Auto-decisión) la solicitud de precalificación y devolver una respuesta rápida al solicitante. Típicamente esto sería aprobada conforme a las estipulaciones, referido a la institución financiera, disminuido (muchos FIs tímido lejos esta prefiriendo referirse a cualquier aplicación que no puede ser automáticamente pre-aprobado.)

Procesamiento

Decisión y crédito riesgo

El hipoteca negocio consiste en unas pocas personas: el prestatario, el prestamista y a veces el corredor de hipotecas. La gente que se origina los préstamos suelen ser el agente hipotecario o el prestamista. Dependiendo de si el prestatario tiene valor crediticio, entonces puede ser calificado para un préstamo. La norma de clasificación FICO puntuación no es un número estático. Directrices de prestamista y factores atenuantes determinan este número. Cambios recientes en el mercado y la industria han hecho ingresos declarados y activos declarados préstamos una cosa del pasado y ahora se requiere documentación completa de ingresos y activos de la mayoría de Fannie Mae y Freddie Mac hipoteca securities. No sólo su puntuación de crédito afecta su calificación, el hecho de la cuestión radica también en la pregunta, "(el prestatario) puedo esta hipoteca?" En la mayoría de los casos el deudor puede pagar su hipoteca. Sin embargo, algunos prestatarios buscan incorporar sus deudas no garantizadas sus hipotecas (deuda asegurada). Buscan saldar la deuda que es excepcional en cantidad. Estas deudas son llamadas "pasivos", estos pasivos se calculan en una proporción que los prestamistas usan para calcular el riesgo. Esta relación se denomina la "Ratio de deuda a ingreso"(DTI). Si el prestatario tiene deudas excesivas que desea pagar y que la relación de esas deudas supera un límite de DTI, entonces el prestatario tiene que pagar unas deudas en un momento posterior o pagar solo la deuda pendiente. Cuando el prestatario refinancia su préstamo, puede pagar el resto de la deuda.

Ejemplo: Si el prestatario debe $1.500 en pagos con tarjeta de crédito y hace 3.000 $ en un mes: sería su relación DTI - 50%. Pero si el prestatario debe $1.500 en pagos y hace $2.000 en un mes, sería su relación DTI - 75%. Este cociente es visto por muchos prestamistas como alta y demasiado arriesgado una persona a prestar a y puede o no puede ser capaz de pagar la hipoteca. Así cubre calificación, ahora a la importante valoración del bien en garantía.

Fijación de precios, incluyendo Risk-based pricing & relación basado en precios

Política de precios varía mucho. Mientras que probablemente no puede influir en la política de precios de una determinada institución financiera, usted puede:

• Alrededor de la tienda
• Pedir una mejor tasa de - algunas instituciones financieras responderá a esto, algunos no
• Partido precio - muchas instituciones financieras coincidirá con una tasa de un cliente actual

Precios a menudo se realiza en una de estas maneras. Siga los enlaces internos para más detalles:

• Todos pagan la misma tarifa. Este es un enfoque más viejo, y la mayoría de las instituciones financieras ya no usan este enfoque porque hace que los clientes de bajo riesgo pagar una mayor que la tasa del mercado, mientras los clientes de alto riesgo por una tasa mejor que de lo contrario meterse, causando la institución financiera obtener una menor tasa de retorno del préstamo que podría implicar el riesgo.
• Precio basado en el riesgo. Con este enfoque, el precio se basa en varios factores de riesgo incluyendo préstamo a valor, Puntuación de crédito, plazo del préstamo (duración prevista, generalmente en meses)
• Relación basado en precios a menudo se utiliza para ofrecer una tasa un poco mejor a los clientes que tienen una relación comercial sustancial con la institución financiera. Esto es a menudo un precio mejora ofrece encima de otra manera computada tasa.

Préstamo requisitos específicos

Muchos de la identificación del cliente y los requisitos de la diligencia de originación de créditos son comunes a apertura de cuentas nuevas de otros productos financieros.

Las siguientes secciones describen los requisitos específicos de préstamos e hipotecas.

Cruz venta, venta de complemento

• Add-on Seguro de crédito & cancelación de la deuda
• Crédito Cruz venta
• Venta
• Venta de abajo
• Refinanciación
• Recaptura de préstamo

Evaluación de garantía

El siguiente paso es tener un Inmobiliaria tasador evaluar la propiedad del prestatario que desea que el préstamo contra. Esto se hace para prevenir el fraude de ningún tipo por el prestatario o el corredor de hipotecas. Esto evita el fraude como "despojamiento de equidad" y dinero malversación de fondos. La cantidad que el Tasador de cualquier lado del prestatario o del prestamista es la cantidad que el prestatario puede prestar hasta. Esta cantidad es dividida por la deuda que el prestatario quiere pagar además otros desembolsos (es decir, en efectivo, 1ª hipoteca, segunda hipoteca, etc.) y el valor de tasación (si es un refinanciamiento) o precio de compra (if a compra) {cuyo monto nunca es inferior} y convertida en otra relación llamado el Préstamo a valor Cociente (LTV). Esta relación determina el tipo de préstamo y el prestamista se pone en contra del riesgo. Por ejemplo: Si la casa del prestatario evalúa para $415.000 y desean refinanciar por la cantidad de $373.500 - la relación LTV sería 90%. El prestamista también puede poner un límite a cuánto puede ser el LTV - por ejemplo, si está mal crédito del prestatario, el prestamista puede limitar el LTV que el prestatario puede prestar. Sin embargo, si el crédito del prestatario esté en buenas condiciones, entonces el prestamista probablemente no pondrá una restricción en LTV del prestatario. LTV para préstamos puede o no puede exceder 100% dependiendo de muchos factores.

La valoración se realizaría sobre la ubicación de la propiedad del prestatario. El tasador puede tomar fotos de la casa desde muchos ángulos y tomará notas en la apariencia de la propiedad. Él/ella será tipear una valoración y presentarlo al prestamista o corredor (dependiendo de quién ordenó la valoración). La evaluación está escrita en el formato compatible con FNMA forma 1004. El 1004 es la forma de evaluación estándar utilizada por peritos en todo el país.

Procesamiento de documentos y préstamos de suscripción

Preparación de documentos

Preparación de documentos o Doc Prep es el proceso de organizar y preparar los prestatarios cerrar contratos. Estos documentos varían de industria a industria pero generalmente contienen una nota, divulgaciones y otros documentos que describen y detallando el acuerdo entre el prestatario y el prestamista.

Hipoteca de suscripción

Un suscriptor es una persona que evalúa la documentación del préstamo y determina si o no el préstamo cumple con las directrices del programa de hipoteca particular. Es responsabilidad del suscriptor para evaluar el riesgo del préstamo y decide aprobar o rechazar el préstamo. Un procesador es quien recoge y presenta los documentos del préstamo para el suscriptor. Aseguradores tomar al menos 48 horas para respaldar el préstamo y después de que el prestatario firme el paquete tarda 24 horas para un procesador procesar los documentos.

Financiación de préstamos

• Reserva
• Desembolso de fondos

Reglamento

Préstamos son un negocio altamente regulado, en los niveles tanto el Federal y el estado. Algunas de las principales normas que se aplican a los préstamos se enumeran aquí. Para más detalles, vea Regulación bancaria.

• Verdad en préstamos acto (aka Regulación Z)
• Ley de oportunidades de crédito igual (aka B del Reglamento)
• Préstamo hipotecario Disclosure Act (HMDA)

Otros temas incluyen:

• Préstamos depredadores
• Usura
• Limpio

Véase también

• Servicio de préstamo
  • Hacer pagos
  • Buró de crédito Presentación de informes
  • Por defecto de préstamo
  • Colateral Reposesión & remarketing
• Tipos de préstamo están cubiertos en un grado en la Préstamo artículo
• e-préstamos

Enlaces externos

• Recursos para los prestatarios de hipotecas
• Recursos para los corredores de hipoteca

Otras Páginas

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