Lanzamiento de equidad

Lanzamiento de equidad es un medio de conservar el uso de su casa u otro objeto que ha capital valor, mientras que también obtener una suma fija o un flujo constante de ingresos, utilizando el valor de la casa.

La "captura" es que el proveedor de ingresos debe ser reembolsado en una etapa posterior, generalmente cuando se muere. Así la equidad es particularmente útil para personas de edad avanzada las personas que no tiene intención o no son capaces de dejar una gran finca para su herederos cuando mueren. El hipoteca inversa es una forma de liberación de la capital que está disponible en Australia, Canadá y los Estados Unidos.

Tipos de arreglo

• Hipoteca de por vida: A préstamo asegurado en el domicilio del prestatario (un préstamo hipotecario) se hace. Interés compuesto se agrega a la capital durante el plazo del préstamo, que luego es compensado por la venta de la propiedad cuando el prestatario (o préstamo par) muere o se mueve hacia fuera (quizás en una Inicio la atención). El prestatario conserva el título legal de la casa mientras que viven en él y conserva también las responsabilidades y los costos de propiedad.
• Solo interesados: A hipoteca se hace, en que el capital se devuelve en la muerte. Interés son los pagos mientras que los prestatarios permanecen en el propiedad.
• Página de inicio reversión: Los prestatarios venden todo o parte de su casa a un tercero, normalmente una empresa de reversión o individuo. Esto significa que todos o parte de su casa pertenece a alguien. En cambio, los prestatarios reciben un ingreso regular o dinero en efectivo alzado (o ambos) y siguen viviendo en su casa para como lo desean.
• Comparte hipoteca de apreciación: Los créditos del prestamista al prestatario una suma de capital a cambio una parte del futuro aumento en el crecimiento del valor del inmueble. Los prestatarios conservan el derecho a vivir en la propiedad hasta la muerte. El más viejo el cliente más pequeño el porcentaje requerido por el prestamista. Este tipo de acuerdo ya no está disponible en el Reino Unido.
• Plan de ingresos del hogar: Una hipoteca de por vida donde el capital se utiliza para proporcionar una renta por la compra de un rentas vitalicias a menudo proporcionado por el prestamista, que suele ser un seguro empresa.
• Planes del lanzamiento capital Reino Unido: Generalmente disponible a más de 55 años los propietarios con suficiente patrimonio en su propiedad, que pueden optar por sacar algunos de la capital desde sus casas a través de una equidad liberan arreglo de prestadores especialistas.

Ventajas

• Puede proporcionar una suma de dinero libre de impuestos o de una renta constante (anualidad), que puede ser Índice, para el resto de su vida.
• Puede reducir la cantidad de impuesto de sucesiones cargo de su patrimonio.
• La no garantía de la equidad negativa (NNEG) protege al prestatario en caso de una recesión en el mercado inmobiliario.
• Si las tasas de interés caen, los prestatarios pueden refinanciar sus hipotecas a un menor costo con otros proveedores.
• Es posible que el cliente permanezca en su casa y no tener que hacer pagos durante toda su vida

Desventajas

• Puede disminuir la cantidad de dinero que su familia heredará a su muerte - suponiendo que el valor de la propiedad crece a un ritmo más lento que la tasa de interés de la hipoteca.
• Se puede reducir la cantidad que puede legar a la caridad.
• En el Reino Unido, pueden afectar los beneficios de comprobación que el prestatario puede tener derecho a.
• Es mucho más caro que vender la propiedad para liberar capital

Reino Unido

El mercado de lanzamiento de capital británico se compone básicamente de dos tipos de equidad plan de lanzamiento. El plan más popular es una hipoteca de por vida - donde el propietario conserva la propiedad de la propiedad sino la propiedad se encarga de la devolución de un préstamo o hipoteca, la cual devenga intereses acumulados durante el período de vida del dueño de casa. Para ayudar a los clientes decidir si equidad es adecuado para ellos, un número de compañías ofrecen una calculadora de liberación de capital libre para mostrar una estimación aproximada de la cantidad de capital que podría ser lanzado.

El otro tipo de plan es un plan de reversión - donde los dueños de casa vende todo o parte de la propiedad para el proveedor de lanzamiento de equidad a cambio de un derecho a permanecer allí alquiler gratis.

El UK lanzamiento de equidad mercado ahora está totalmente regulada. Hipotecas de por vida y planes de reversión casa ahora caen bajo la competencia de la Autoridad financiera de la conducta (FCA). Antes de la regulación de la FCA, muchos prestamistas se inscribieron a equidad lanzamiento Consejo (ERC), anteriormente conocido como (seguro Inicio ingresos planes deNAVE), un código voluntario de conducta que proporciona una serie de garantías.

ERC se formó en 1991 en un intento de mejorar el mercado de lanzamiento de equidad y su mala reputación anterior. El ERC garantiza incluyen una garantía derecho a permanecer en la propiedad que es el tema de la liberación de la capital, ya sea por vida o hasta entrada en cuidados de larga duración. Además es un vital No negativo capital garantía - que básicamente garantiza que la cantidad a pagar el plan de liberación de capital de entrada en largo plazo cuidado nunca puede superar el valor de la propiedad o la muerte sí mismo y así que no hay deuda nunca puede quedar atrás para beneficiarios del prestatario de liberación de capital. En 2012, NAVE rebranded como Consejo de equidad de lanzamiento (ERC) y extendió su alcance a asesores de lanzamiento de equidad así como proveedores de productos.

Los actuales miembros de ERC incluyen Aviva, Bridgewater, Hodge toda la vida, solo retiro, LV =, más 2 vida, Legal & General hogar Finanzas (antes nueva vida), Asociación, jubilación Plus, Stonehaven y jubilación puro.

Mientras que un número de proveedores de equidad de lanzamiento, principalmente Prudential, salidos al mercado a raíz de la crisis crediticia, esta tendencia se ha revertido desde finales de 2010, con un número de estas compañías - incluyendo más 2 vida, nueva vida y Stonehaven - deseoso de atraer una vez más a nuevos clientes.

En 2010, alrededor £ 800 millones de acciones fue lanzado por los dueños de casa de UK con lanzamiento de equidad regulado este aumento año tras año a £ 1,38 billones en 2014.

Estados Unidos

Artículo principal: Hipoteca inversa

Véase también

• Préstamo hipotecario
• Préstamo de equidad
• Ley hipotecaria
• Terminología de hipoteca de UK
• Hipoteca inversa, el equivalente americano
• PIV el equivalente italiano

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