Individualmente adquirir seguro médico en los Estados Unidos

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Artículo principal: Seguro de salud en los Estados Unidos

En los Estados Unidos, individualmente comprar seguro de salud es una forma de cobertura de salud privada.

Según la oficina del censo, alrededor del 9% de los estadounidenses están cubierto por seguros de salud comprado directamente.[1] La gama de productos disponibles es similar a los que se proporcionan a través de patrones. Sin embargo, el gasto efectivo promedio es mayor en el mercado individual, con más altos deducibles, copagos y otras disposiciones de costos compartidos.[2][3] Médicos mayores es más comúnmente adquirió forma de seguro de salud individual.[4]

En el mercado individual, el consumidor paga la prima completa sin el beneficio de una contribución del empleador.[3][5] Aunque autónomos reciben una deducción de impuestos para su seguro de salud y pueden comprar seguro de salud con beneficios fiscales adicionales, la mayoría de los consumidores en el mercado individual no reciben ningún beneficio fiscal.[6]

Las primas varían significativamente por la edad.[3][7][8] En los Estados que permiten a los planes médicos individuales suscripción, primas también varían por estado de salud.[3] Sin embargo, con el Protección del paciente y la ley de asistencia asequible, eficaz para el 2014, todas las aseguradoras serán totalmente prohibidas de discriminar o tasas más altas de carga para cualquier personas basado en condiciones médicas preexistentes.[9][10] Para las personas que aprueben los planes médicos individuales de suscripción donde se utiliza, las primas promedio que pagan son más bajas que el promedio pagado por cobertura patrocinado por el empleador (esta comparación se basa en la prima de toda cobertura patrocinado por el empleador, incluyendo contribuciones tanto el empleado y el empleador).[3][6][11] Factores que pueden contribuir a este incluyen: diferencias de edad; menos generosa cobertura en el mercado individual (mayor beneficiario costos compartidos); y una tendencia de los consumidores individuales a comprar sólo beneficios que esperan y usar mientras la cobertura grupal puede proporcionar algunos beneficios que no utilizan la mayoría de los beneficiarios.[3][6] Los asegurados individuales también son más propensos a reportar estar en excelente estado de salud que son gente cubierto por el seguro de salud patrocinado por el empleador, que puede ser un factor que contribuye.[11] Las primas en el mercado individual aumentaron menos rápidamente durante el período 2002 a 2005 que hizo efectivo primas en el mercado patrocinado por el empleador (17.8% frente al 34,4%). El aumento fue mayor para las políticas familiares que solo políticas (25.3% para las políticas familiares; el aumento para las políticas individuales no fue estadísticamente significativo). Tenga en cuenta que estas comparaciones no compensar los cambios en los niveles de beneficio.[5]

Las investigaciones confirman que los consumidores en el mercado de seguro de salud individual son sensibles al precio.[12] Las estimaciones de la elasticidad de la demanda en este mercado varían, pero generalmente caen en el rango de -0,3 a 0,1. Parece que la sensibilidad al precio varía entre los subgrupos de la población y es generalmente más alta para las personas más jóvenes y personas de ingresos más bajas.[13] Un estudio encontró que entre las personas que carecen de otras fuentes de cobertura de salud, el seguro individual compra porcentaje aumenta constantemente con renta. Sin embargo, incluso entre aquellos con ingresos cuatro veces el nivel federal de pobreza, sólo aproximadamente un cuarto comprar cobertura individual. Los trabajadores autónomos, que pueden impuesto-deducir sus primas, están más probables que la compra de otros individuos. Los investigadores concluyeron que asequibilidad parece ser una barrera clave de cobertura en este mercado, y que cualquier subsidio premium probablemente tendría que ser sustancial para ser eficaz. Los investigadores tenga en cuenta que otros factores como el estado de salud y la complejidad del mercado pueden también afectar la compra de seguro de salud individual, pero concluye que es poco probable que los controladores primarios de las tasas de cobertura baja.[14]

Muchos Estados permiten Aseguramiento médico de los aspirantes para el seguro de salud individual adquirido. Un estimado 5 millones de personas sin seguro de salud se consideran "asegurar" debido a las condiciones preexistentes.[15] Una serie de propuestas para limitar el efecto de los compromisos de los consumidores se ha aducido y mejora el acceso a la cobertura. Cada uno tiene sus propias ventajas y limitaciones.[16] Un estudio publicado en 2008 encontró que las personas de salud promedio son menos propensos a ser seguro si tienen cobertura de salud de grupo grande, más probabilidad de convertirse en seguro médico si tienen cobertura de grupos pequeños y más probabilidades de convertirse en seguro médico si tienen seguro de salud individual. Pero, "para la gente pobre o Feria de salud, las posibilidades de perder cobertura son mucho mayores para las personas que tenían seguro de grupos pequeños que para quienes tuvieron seguro individual." Los autores atribuyen estos resultados a la combinación en el mercado individual de altos costos y renovabilidad garantizada de cobertura. Cobertura individual cuesta más si es comprada después de que una persona se convierte insalubre, pero "ofrece una mejor protección (frente al grupo de seguros) contra las primas para las personas individualmente ya asegurado que se convierten en alto riesgo". Las personas sanas son más propensas a caer cobertura individual que menos costosos, subsidiada cobertura basada en empleo, pero cobertura grupal les deja "más vulnerables a caer o perder toda cobertura que hace seguro individual" si se convierten en gravemente enfermos.[17]

En agosto de 2008 el Hartford Courant informó que la competencia fue aumentando en el mercado de seguro de salud individual, con las aseguradoras más entrar en el mercado, una mayor variedad de productos y una difusión más amplia de los precios.[18]

Seguro de salud individual es regulado principalmente a nivel estatal, consistente con la Ley McCarran-Ferguson. Modelo de los actos y reglamentos promulgados por la Asociación Nacional de Comisionados de seguros (NAIC) proporcionar cierto grado de uniformidad de un estado a otro. Estos modelos no tienen fuerza de ley y no tienen ningún efecto a menos que son adoptados por un estado. Sin embargo, son utilizados como guías por la mayoría de los Estados, y algunos Estados adoptan con poco o ningún cambio. Los modelos NAIC primarios que afectan el mercado de seguro de salud individual son:

  • Los accidentes individuales uniforme y enfermedad política disposición ley (UPPL);
  • El accidente y enfermedad seguros mínimos modelo acto;
  • Los anuncios de accidente y enfermedad seguro modelo regulación; y
  • La ley de prácticas comerciales desleales.

Todos estos modelos han sido implementados en una forma u otra por la mayoría de los Estados.

Las leyes federales que afectan a seguro de salud individual incluyen:

  • El Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA);
  • El Los recién nacidos y ley de protección de la salud de las madres;
  • El Salud y cáncer ley de derechos de las mujeres;
  • El Fair Credit Reporting Act; y
  • Normas federales Suplemento de Medicare políticas.[19]

Véase también

  • Seguro de salud en los Estados Unidos

Referencias

  1. ^ "Ingresos, pobreza y cobertura de seguro médico en los Estados Unidos: 2007." Oficina del censo. Publicado Agosto de 2008.
  2. ^ John Bertko, Hannah Yoo y Jeff Lemieux, Un análisis de la distribución de los niveles de gastos en cobertura Individual y pequeños gruposReport política, cambios en la financiación de la atención de la salud y organización (HCFO), Robert Wood Johnson FoundationAgosto de 2009
  3. ^ a b c d e f Teresa Chovan, Hannah Yoo y Tom Wildsmith, "Seguro de salud individual: un estudio exhaustivo de asequibilidad, acceso y beneficios", Planes de seguro médico de los Estados UnidosAgosto de 2005
  4. ^ "Seguro de salud individual: una descripción de los productos," Planes de seguro médico de los Estados Unidos (consultado el 28 de julio de 2008)
  5. ^ a b Didem Bernard y Jessica Banthin, "Las primas en el mercado de seguro de salud Individual para los asegurados menores de 65:2002 y 2005," Estadística breve #202, Agency for Healthcare Research and QualityAbril de 2008
  6. ^ a b c "Actualización sobre seguro de salud Individual" Kaiser Family FoundationAgosto de 2004, revisada, página 5
  7. ^ Riesgo de segmentación en el mercado de seguro de salud Individual. Institutos nacionales de salud
  8. ^ Elizabeth M. Tucker & Lindsey Hogan, "Los costos y beneficios de planes de seguro de salud Individual: 2007" Forrester Research y Schools2007
  9. ^ Binckes, Jeremy; Nick ala (2010-03-22). "Los Top 18 efectos inmediatos de la salud importa Bill". El Huffington Post. 2010-03-22.
  10. ^ ALONSO-Zaldívar, Ricardo (24 de marzo de 2010). "Brecha en la protección de la ley de salud para los niños". Associated Press. 2010-03-24.
  11. ^ a b "Comparación de los gastos de seguro patrocinado por el empleador y Nongroup" el Kaiser Family FoundationNoviembre de 2006, revisado: febrero de 2007
  12. ^ "La sensibilidad al precio de la demanda de Nongroup seguro de salud" Oficina de presupuesto del Congreso2005
  13. ^ M. Susan Marqués, Melinda Beeuwkes Buntin, ESCARCE, Kanika Kapur y Jill M. Yegian, "Los subsidios y la demanda de seguro de salud Individual en California" Los servicios de salud de investigación 39:5 (octubre de 2004)
  14. ^ Paul Jacobs y Gary Claxton,"Como la cobertura de salud ajenos al grupo varía con los ingresos," el Kaiser Family FoundationFebrero de 2008
  15. ^ Marcus, Aliza (2008-05-07). "Bebé Kendra es $300.000 Bill dolores aseguradores, inspira a los candidatos". Bloomberg News. de 2008-05-10.
  16. ^ Mark Merlis,"Fundamentos de la suscripción en el mercado de seguros de salud Nongroup: acceso a cobertura y opciones para la reforma" Documento de antecedentes NHPF, Foro de política nacional de salud, 13 de abril de 2005
  17. ^ Mark V. Pauly y Robert D. Lieberthal, "Lo arriesgado es seguro de salud Individual?," Web de asuntos de salud exclusivo, 06 de mayo de 2008
  18. ^ Diane Levick, "Más aseguradoras de salud compiten en el mercado de cobertura Individual" El Hartford Courant18 de agosto de 2008
  19. ^ Thomas P. O'Hare, "Seguro de gastos médicos individuales," American College, 2000, capítulo 2 - "Regulación", ISBN 1-57996-025-1

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