Fraude hipotecario

Fraude hipotecario es un crimen en el que la intención es materialmente tergiversar u omitir información en un préstamo hipotecario aplicación para obtener un préstamo o para obtener un préstamo más grande que hubiera obtenido tenía el prestamista o el prestatario conoce la verdad.

En los tribunales federales de Estados Unidos, fraude hipotecario está procesado como fraude electrónico, fraude bancario, fraude postal y lavado de dinero, con penas de hasta 30 años encarcelamiento. Como la incidencia de fraude hipotecario ha aumentado en los últimos años, los Estados también han comenzado a promulgar sus propias sanciones por fraude hipotecario.

Fraude hipotecario no es debe ser confundido con los préstamos hipotecarios abusivos, que ocurre cuando un consumidor es engañado o engañado por agentes de la entidad crediticia. Sin embargo, estas prácticas de préstamos predatorias a menudo coexisten con fraude hipotecario.

Tipos

Fraude de ocupación: Esto ocurre cuando el prestatario desee obtener una hipoteca para adquirir una inversiones inmobiliarias, pero los Estados sobre la solicitud de préstamo que el prestatario va a ocupar la propiedad como residencia principal o como un segundo hogar. Si no detectada, el prestatario típicamente obtiene un menor tasa de interés que estaba justificada. Porque los prestamistas suelen cobran una tasa de interés más alta para propiedades no-ocupada por propietario, que históricamente tienen mayor delincuencia las tasas, el prestamista recibe suficiente retorno sobre el capital y es sobreexposición a pérdida en relación con lo que se esperaba en la transacción. Además, los prestamistas permiten préstamos más cuantiosos en casas rentadas en comparación con los préstamos para propiedades de inversión. Cuando la ocupación fraude ocurre, es probable que los impuestos sobre las ganancias no son pagados, resultando en fraude adicional. Se considera fraude debido a que el prestatario tiene materialmente misprepresented el riesgo para el prestamista para obtener términos más favorables de préstamo.

Fraude de ingresos: Esto ocurre cuando un prestatario exagera su ingresos para calificar para una hipoteca o un préstamo más grande. Esto fue visto más a menudo con los préstamos hipotecarios llamados "ingresos declarados" (popularmente como "préstamos de mentiroso"), donde el prestatario o a un agente de préstamo de un prestatario con o sin conocimiento del prestatario, declaró sin verificación los ingresos necesarios para calificar para el préstamo. Porque los prestamistas hipotecarios no tienen hoy "declaró ingresos" préstamos, fraude de ingresos es visto en tradicionales préstamos llena de documentación donde el prestatario forges o altera una emitida por el empleador Formulario W-2, declaraciones de impuestos o registros de cuenta bancaria para prestar apoyo a los ingresos inflados. Todos los prestamistas obtención una transcripción oficial del IRS que debe coincidir con el prestatario proporcionado las declaraciones de impuestos. Se considera fraude porque en la mayoría de los casos el deudor no habría calificado para el préstamo había sido el verdadero ingreso divulgó. La "crisis hipotecaria" fue causada, en parte, al gran número de prestatarios en áreas de rápido aumento los precios mintió sobre sus ingresos, adquirieron casas que no podían pagar y luego en Mora. Muchos de los problemas del pasado ya no existen.

Fraude de empleo: Esto ocurre cuando un prestatario afirma autoempleo en una empresa inexistente o reclama una posición más alta (por ejemplo, administrador) en una empresa real, que justifique una representación fraudulenta de los ingresos del prestatario.

Falta divulgar pasivos: Los prestatarios pueden ocultar las obligaciones, tales como préstamos hipotecarios en otras propiedades o recién adquirieron deudas de tarjetas de crédito, para reducir la cantidad de deuda mensual declarado en la solicitud de préstamo. Esta omisión de pasivos artificialmente baja la ratio de deuda a ingreso, que es un criterio técnico clave utilizado para determinar la elegibilidad para la mayoría de los préstamos hipotecarios. Se considera fraude porque permite que el prestatario para calificar para un préstamo que de otra manera no hubiera sido concedido, o para calificar para un préstamo más grande que lo que habría concedido había divulgado deuda verdadera del prestatario.

Fraude con fines de lucro: Un esquema complejo que involucra varias partes, incluyendo hipotecas préstamos profesionales, en un intento financieramente motivado por defraudar el prestamista de grandes sumas de dinero. Fraude para planes de beneficio con frecuencia incluyen un prestatario paja cuyo Informe de crédito se utiliza, un tasador deshonesto que intencionalmente y significativamente exagera el valor de la propiedad en cuestión, un agente de liquidación deshonesto que podría preparar dos conjuntos de declaraciones HUD asentamiento o hace que los desembolsos de recursos del préstamo que no se especifican en la declaración de establecimiento y dueño de una propiedad, en un intento coordinado de obtener un préstamo grande inapropiadamente. Las partes interesadas comparten las ganancias mal habidas y la hipoteca eventualmente entra por defecto. En otros casos, ingenuo "inversores" son atraídos hacia el plan con la promesa que se reparará el hogar del organizador, reparaciones o renovaciones se harán inquilinos se encuentra, rentas serán recogidos, los pagos hipotecarios realizados y los beneficios serán divididos sobre la venta de la propiedad, sin la participación activa del comprador paja. Una vez que el préstamo se cierra, desaparece el organizador, reparaciones no se realizan ni encontraron inquilinos y el "inversor" es responsable de pagar la hipoteca sobre una propiedad que no es digno de lo que se debe, dejando el "inversor" económicamente arruinado. Si no detectados, un banco puede prestar a cientos de miles de dólares contra una propiedad que vale realmente la pena mucho menos y en grandes sistemas con múltiples transacciones, los bancos pueden prestar millones más de lo que valen las propiedades. El Robert Douglas Hartmann caso es un ejemplo notable de este tipo de esquema. Un estudio detallado del caso del complejo Estados Unidos v. López Quintero caso abarca la actividad durante 3 1/2 años (Bell, 2010).

Fraude de valoración: Se produce cuando el valor de tasación de una vivienda es deliberadamente exagerado o subestimado. Cuando exagerado, puede obtener más dinero por el prestatario en forma de un refinanciar en efectivo, por el vendedor en una transacción de compra, o por los organizadores de un esquema de fraude hipotecario con fines de lucro. Fraude de evaluación también incluye casos en que el valor de la vivienda es subestimado deliberadamente para obtener un precio más bajo en una casa de ejecución hipotecaria, o en una tentativa fraudulenta para inducir a un prestamista para reducir el monto adeudado de la hipoteca en una modificación de préstamo. Un tasador deshonesto puede estar implicado en la preparación de la evaluación fraudulenta, o una valoración precisa y existente puede ser alterada por alguien con conocimiento de herramientas de edición gráficas como Adobe Photoshop. Valoración la independencia es la legislación vigente.

Esquemas de devolución de dinero: Ocurren donde el verdadero precio de una propiedad ilegalmente se infla para proporcionar cash back a los participantes de la transacción, más a menudo los prestatarios, que reciben un "descuento" que no es revelado al prestamista. Como resultado el prestamista presta demasiado, y el comprador los bolsillos del excedente o divide con otros participantes, incluyendo el vendedor o el agente de bienes raíces. Este esquema requiere fraude de valoración para engañar a la entidad crediticia. Cursos de "Get Rich Quick" gurús bienes raíces frecuentemente dependen en gran medida sobre este mecanismo de rentabilidad.

Tiro: Se produce cuando varios préstamos para el hogar mismo se obtienen simultáneamente por un importe considerablemente por encima del valor real de la propiedad. Estos esquemas de dejan los prestamistas expuestos a grandes pérdidas debido a las hipotecas posteriores son junior a la primera hipoteca para ser registrado y el valor de la propiedad es insuficiente para los prestamistas subsecuentes recoger contra la propiedad en ejecución hipotecaria. El Matthew Cox y Robert Douglas Hartmann los casos son el ejemplo más notable de este tipo de esquema.

El espacio de trabajo: Una técnica que implica el gravamen excesivo apilamiento ejecutado a sabiendas en una propiedad específica dentro de un plazo excesivamente estrecha, mediante la grabación serie de múltiples Obras de confianza o Asignaciones de nota. Cuando se graba un documento legal en los Estados Unidos de América, existe una brecha de tiempo entre cuando la escritura de fideicomiso se somete a la Grabadora de acciones & cuando en realidad demuestra para arriba en los datos. La técnica de cronometraje de precisión de "trabajando la brecha" entre la grabación de una obra y su posterior aparición en la grabadora de la base de datos de acciones es instrumental en la propagación de engaño del autor. Una búsqueda de título realizada por cualquier prestador inmediatamente antes el préstamo respectivo, pagarés y grabación de la obra así fracasaría erróneamente Mostrar el suplente Liens simultáneamente en la cola. El objetivo del autor es el robo de fondos de cada prestamista de forma fraudulenta, con todos los prestamistas simultáneamente & erróneamente creyendo sus respectivos actos de confianza a ser superiores en posición, cuando en realidad puede haber sólo uno. Delincuentes de cuello blancos que utilizan esta técnica con frecuencia reclamará inocencia basada en errores administrativos, malos registros u otras excusas de cortina de humo en un intento de confundir la verdadera coordinación & intención inherente en esta versión de fraude hipotecario. Esto"Juegos de azar"o la explotación de una debilidad estructural en el sistema legal de Estados Unidos es un importante precursor de"tiro"y considera delitos Cuando se implementa de manera sistémica.

Robo de identidad: Se produce cuando una persona asume la identidad del otro y esa identidad utiliza para obtener una hipoteca sin el conocimiento o consentimiento de la víctima. En estos esquemas, los ladrones desaparecen sin hacer los pagos de la hipoteca. Los planes generalmente no se descubren hasta que el prestamista intenta recoger de la víctima, que puede incurrir en costes substanciales tratando de probar el robo de su identidad.

La falsificación de las solicitudes de préstamos sin el conocimiento del prestatario: las solicitudes de préstamo se falsifican sin el conocimiento del prestatario cuando el prestatario en realidad no calificará para un préstamo por varias razones. por ejemplo, las partes implicadas hará una Comisión de la transacción. El negocio pasa solamente si se falsifica la solicitud de préstamo. Por ejemplo prestatario solicita un préstamo declarando ingresos mensuales de $2000 (pero con este ingreso $2000 al mes que no calificará el prestatario), sin embargo el oficial de préstamo o agente falsificó los documentos de ingreso y aplicación de préstamos ese prestatario gana un ingreso mensual de $15,000. El préstamo es aprobado el corredor/préstamo oficial etc. obtiene su Comisión. Pero el prestatario lucha para devolver el préstamo y por defecto el préstamo con el tiempo.

Otros antecedentes

Fraude hipotecario por prestatarios del Departamento del tesoro de los EEUU

Fraude hipotecario puede ser perpetrada por uno o más participantes en una transacción de préstamo, incluyendo el prestatario; un oficial de préstamos que origina la hipoteca; un agente inmobiliario, tasador, un título o fideicomiso representante o abogado; o por varias partes como en el ejemplo del anillo de fraude descrito anteriormente. Deshonestas y unreputable las partes interesadas pueden animar y ayudar a los prestatarios en cometer fraude porque la mayoría de los participantes es típicamente compensada sólo cuando se cierra una transacción.

Durante el año 2003 El programa de dinero de la BBC en el Reino Unido descubrieron fraudes hipotecarios sistémica a lo largo de HBOS. El programa dinero encontró que durante la investigación corredores aconsejaron a mentir en las solicitudes de hipotecas Self-certificadas de, entre otros, los investigadores encubiertos El Royal Bank of ScotlandEl negocio hipotecario y Birmingham Midshires Building Society.

En 2004, el FBI advirtió que se estaba volviendo tan galopante que la resultante "epidemia" de los crímenes podría desencadenar una crisis financiera masiva fraude hipotecario. Según un comunicado de prensa de diciembre de 2005 de la FBI, "fraude hipotecario es uno de los de más rápido crecimiento delitos de cuello blanco en los Estados Unidos".

El número de agentes del FBI asignados a delitos relacionados con las hipotecas aumentados un 50 por ciento entre 2007 y 2008. En junio de 2008, el FBI declaró que sus casos de fraude hipotecario se ha duplicado en los últimos tres años a más de 1.400 casos pendientes. Entre el 1 de marzo y 18 de junio de 2008, 406 personas fueron arrestadas por fraude hipotecario en una operación del FBI en todo el país. Personas detenidas incluyen compradores, vendedores y otros a través de la industria hipotecaria de amplio alcance.

La aplicación de fraude y ley para la recuperación de 2009

En mayo de 2009, el La aplicación de fraude y ley para la recuperación de 2009, o FERA, Pub.L. 111 – 21123Stat.1617, S. 386, derecho público en los Estados Unidos, fue promulgada. La ley tiene un número de pasos para mejorar la ejecución penal federal fraude las leyes, especialmente en relación con instituciones financieras, fraude, de hipotecas y fraude de valores o fraude de los productos básicos.

Importante tener en cuenta, sección 3 de la ley autorizó fondos adicionales para detectar y perseguir el fraude en varias agencias federales, específicamente:

• $165,000,000 para el Departamento de justicia,
• $30.000.000 para el Servicio de inspección postal y la oficina de la Inspector General en el Departamento de vivienda y desarrollo urbano de los Estados Unidos (HUD/OIG)
• $20.000.000 para el Servicio secreto
• $21,000,000 a la Securities and Exchange Commission

Estas autorizaciones fueron hechas para el federal años fiscales a partir 01 de octubre de 2009 y 2010, después de ese punto que expiran y son además los presupuestos previamente autorizados por estas agencias.

Véase también

• Phillip E. Hill, Sr.
• Vivienda crisis del mercado en el Reino Unido (2008)
• Banco de propiedad de inversión
• MERS
• Burbuja inmobiliaria de Estados Unidos
• Taylor, Bean & Whitaker, top-10 créditos firma ese negocio cesado tras revelaciones de fraude para hipotecas por mayor Estados Unidos

Lectura adicional

• Koller, Cynthia A. (2012). "Blanco Collar crimen en vivienda: hipoteca de fraude en los Estados Unidos." El Paso, TX: LFB erudita. ISBN 1593325347. ISBN 978-1593325343
• Patterson, Laura A. & Koller, Cynthia A. Koller (2011). "Difusión de fraude a través de préstamos" subprime ": la tormenta perfecta." En Crisis económica Mathieu Deflem (ed.) y el delito (sociología de la ley de delito y desviación, volumen 16), Emerald Group Publishing Limited, pp. 25-45.

Enlaces externos

• REPORTANDO fraudes hipotecarios a Inspector General de HUD
• "Fraude de hipotecas: nuevos y mejorados los prestamistas han endurecido las normas, pero estafadores han encontrado nuevas formas de engañar al sistema.", CNN Dinero. El 17 de octubre. 2008.
• "Estímulo da lugar a fraudes al consumidor". Philadelphia Inquirer. 07 de marzo de 2009.
• Informes semestrales al Congreso y otra información de fraude hipotecario de la oficina del Inspector General, Departamento de vivienda y desarrollo urbano de los Estados Unidos

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