Cuenta de comerciante

A cuenta de comerciante es un tipo de Banco cuenta que permite a las empresas a aceptar pagos de múltiples maneras, típicamente débito o tarjetas de crédito. Una cuenta mercantil se establece mediante un acuerdo entre un aceptor y un Banco adquiriente para la liquidación de transacciones de tarjetas de pago. En algunos casos un procesador de pagos, independiente ventas organización (ISO), o miembro proveedor de servicios (MSP) es también una parte en el acuerdo mercantil. Si un comerciante entra en un acuerdo mercantil directamente con un banco adquirente o a través de un agregador, el acuerdo contractual une al comerciante a obedecer las normas de funcionamiento establecidas por la asociaciones de tarjetas.

Métodos de procesamiento de tarjetas de crédito

Hoy la mayoría de las transacciones de tarjeta de crédito son enviados electrónicamente a los bancos mercantil procesamiento para autorización, la captura y depósito. Existen varios métodos para la presentación de una tarjeta de crédito Venta al"sistema" en todas las circunstancias o la tira magnética es leída por un pase a través de un terminal de tarjeta de crédito/lector, un chip de computadora se lee, o la información de tarjeta de crédito se introduce manualmente en una tarjeta de crédito terminal, un ordenador o un sitio Web. Los métodos más tempranos, presentar recibos de tarjeta de crédito a un Banco Mercantil de procesamiento por correo, o mediante el acceso a una unidad de respuesta automática (ARU) por teléfono, están todavía en uso hoy en día, pero durante mucho tiempo se han visto ensombrecidos por dispositivos electrónicos. Estos primeros métodos utilizan dos formas y un dispositivo manual para impresión mecánicamente la información del número de tarjeta realzada en las formas.

Terminal de tarjeta de crédito

Artículo principal: pago terminal

A terminal de tarjeta de crédito es una pieza independiente de equipo electrónico que permite a un comerciante deslizar o introducir clave información de tarjeta de crédito así como la información adicional necesaria para procesar una transacción de tarjeta de crédito. Pueden conectarse a Punto de venta los sistemas típicamente tienen una teclado y conexión de red y puede tener una impresora incorporada.

Unidad de respuesta automatizada (ARU)

Un ARU (también conocido como autorización de voz, captura y depósito) permite que el manual llaves de entrada y posterior autorización de una tarjeta de crédito sobre un teléfono celular o línea terrestre. Con este método, un comerciante típicamente imprime su tarjeta con un imprinter para crear a un cliente, recibo y copia mercantil y luego procesar la transacción instantáneamente por teléfono.

Pasarela de pago

Artículo principal: Pasarela de pago

A Pasarela de pago es un servicio de comercio electrónico que autoriza pagos para negocios electrónicos y los minoristas en línea. Es el equivalente de un físico TPV (punto de venta) situado en la mayoría de las tiendas por menor. A proveedor de cuenta mercante suele ser una empresa independiente de la pasarela de pago. Algunos proveedores de cuentas mercantes tienen sus propias pasarelas de pago pero la mayoría de empresas usa 3 pasarelas de pago de parte. La puerta de entrada generalmente tiene 2 componentes: a) el terminal virtual que puede permitir un comerciante a firmemente login y clave de tarjeta de crédito o b)-carrito del sitio web de compras se conecte a la puerta de entrada a través de un API DE para permitir el proceso de la página web del comerciante en tiempo real.

Nivel 2 o nivel 3 elaboración - comprar tarjetas

Visa y MasterCard han creado un tipo especializado de tarjeta de crédito utilizada principalmente por empresas y agencias gubernamentales. Cada vez más, las corporaciones y agencias gubernamentales están confiando en esta forma de pago para compensar a los proveedores de servicios y proveedores. Empresas se benefician al recibir sus fondos rápidamente y ganando licitaciones competitivas y contratos donde compras las tarjetas son la forma de pago requerida. La desventaja, sin embargo, es el aumento de los costos asociado con la recepción de estos pagos. Estos costos generalmente es mucho mayores que aceptar una tarjeta de crédito estándar.

La solución es que algunas empresas pueden calificar para que maneras procesar esas transacciones que les permiten pagar tarifas más bajas si puede proporcionar información adicional, llamado "nivel 2 o nivel 3 datos". Por ejemplo, si las transacciones de gobierno son sobre $5.000, empresas pueden reducir significativamente sus costos de transacción mediante la inclusión de "nivel 2 o nivel 3 datos" acerca de la compra junto con cada transacción. Ejemplos de nivel 2 o nivel 3 datos es un número de orden de compra asociado a la transacción que va a pagar la tarjeta de crédito. Estos datos se pasan encendido al comprador para que sea mucho más fácil conciliar la transacción. Si todos los datos requeridos no es recogido y pasado encendido durante la transacción, el comerciante puede tener recargos a las tasas normales o ser forzado en una categoría de transacción no cualificadas.

Comercialización de la cuenta de comerciante

Cuentas mercantes son comercializadas a los comerciantes por dos métodos básicos: ya sea directamente por el procesador o el patrocinio de banco, o por un agente autorizado del Banco y además directamente registrado en Visa y MasterCard como una ISO/MSP (organización independiente de ventas / proveedor de servicios de miembros). Detalles de marketing por los emisores de tarjetas como Visa y MasterCard y se aplican varias reglas y multas. Algunos de los más grandes procesadores también asocian con autoservicios para promover cuentas mercantes a sus socios de negocio.

Marketing de los bancos

Un banco que tiene una relación de proceso mercantil con Visa y MasterCard, también conocido como un Banco miembro, puede emitir cuentas mercantiles directamente a los comerciantes. Para reducir el riesgo, algunos bancos limitan la autorización a los comerciantes en su área geográfica, con una tienda física de venta por menor o que han estado en el negocio durante 2 años o más.

Comercialización por la organización de ventas independiente (ISO) / MSPs

Para mercado de cuentas mercantes, un ISO/MSP debe ser patrocinado por un banco miembro. Este patrocinio requiere que el Banco Verifique la estabilidad financiera y la conveniencia de la empresa que se comercialización en su nombre. El ISO/MSP también debe pagar una cuota para registrarse en Visa y MasterCard y deben cumplir con las normas de cómo pueden comercializar cuentas mercantiles y el uso de los derechos de autor de Visa y MasterCard. Es una forma de verificar si es un ISO/MSP en cumplimiento comprobar un sitio web o cualquier otro material de marketing para una divulgación "empresa es una ISO/MSP registrada de bank, ciudad, estado. FDIC asegurada". Esta divulgación es requerida por Visa y MasterCard y causará una multa de hasta $25,000 si no es claramente visible. En casi todos los casos, si no es ninguna revelación, la empresa suele ser una desinformada partido 4 º o peor. En muchos casos los operadores no registrados han sido responsables de algunas de las peores historias de terror de los comerciantes.

Tasas y comisiones

Una cuenta de comerciante tiene una variedad de cargos, algunos periódicos, otros cargados en una base por artículo o porcentaje. Algunos honorarios son fijados por el proveedor de cuenta mercante, pero la mayoría de las tarifas por artículo y porcentaje pasan a través del proveedor de cuenta mercante a la tarjeta de crédito Banco según un cronograma de tarifas llamado emisor cuotas de intercambio, que se fijan Visa, Descubrir, y MasterCard. Intercambio de cuotas varían dependiendo del tipo de tarjeta y las circunstancias de la transacción. Por ejemplo, si una transacción se hace deslizando una tarjeta a través de una tarjeta de crédito terminal resultará en una categoría diferente que si fueron introducido en forma manual.

Tasas de descuento

La tasa de descuento se compone de un número de cuotas, tarifas, evaluaciones, los cargos del sistema y comerciantes márgenes están obligados a pagar para la aceptación de crédito y débito, el más grande de los cuales es el Tarifa de intercambio. Cada banco o ISO/MSP tiene costes reales además de las tasas de intercambio por mayor y crea beneficio mediante la adición de un mark-up de todos los cargos antes mencionados. Hay un número de bancos de precios modelos e ISO/MSP utilizado para facturar a comerciantes por los servicios prestados. Aquí están los modelos de precios más populares:

3 niveles de precios

Los precios del nivel 3 es el método más popular de fijación de precios y el sistema más sencillo para los comerciantes la mayoría a entender, si no el más transparente. Los nuevos precios de 6 niveles, incluyendo niveles adicionales que abarca negocios de débito o tarjetas internacionales está ganando en popularidad. En 3 niveles de precios, el proveedor de cuenta mercantil agrupa las transacciones en 3 grupos (niveles) y asigna un índice a cada nivel, partiendo de un criterio establecido para cada nivel. Un posible inconveniente desde la perspectiva del comerciante, es que estos "niveles" o "cubos" están variable de un procesador a otro que prohíbe cualquier comparación directa proporcionada por un proveedor a un Tier 1 proporcionada por otro proveedor de nivel 1.

Primer nivel - índice calificado

Un tipo cualificado es que el porcentaje un comerciante se cobrará siempre que se acepte una tarjeta de crédito al consumo regular y procesar de manera definida como "estándar" por su comerciante proveedor de cuenta utilizando una tarjeta de crédito aprobada solución de procesamiento. Esto generalmente es la tasa más baja que un comerciante incurrirá al aceptar una tarjeta de crédito. El tipo cualificado es también la velocidad comúnmente citada a un comerciante cuando investiga sobre los precios. El tipo calificado se crea basado en la manera de que un comerciante estará aceptando la mayoría de sus tarjetas de crédito. Por ejemplo, para un comerciante de internet, las categorías de intercambio de internet se definirá como calificado, mientras que para una tienda física sólo transacciones pasa a través o leer por su terminal de manera ordinaria se definirá como calificado.

Segundo nivel - tasa mediados calificado

También conocido como un índice parcial, el tipo de medio-calificado es el porcentaje que un comerciante se cobrará siempre que acepte una tarjeta de crédito que no califica para la tasa más baja (la tasa calificada). Esto puede suceder por varias razones tales como:

• Una tarjeta de crédito al consumo está codificada en una tarjeta de crédito terminal en vez de ser golpeado
• Un tipo especial de tarjeta de crédito se utiliza como una tarjeta de recompensas o tarjeta de visita

Una tasa de medio calificado es mayor que un cualificado. Algunas de las operaciones que generalmente se agrupan en el nivel de Mid-Qualified pueden costar al proveedor más los costos de intercambio, así los comerciantes proveedores cuenta hacer una marca en estas tarifas.

El uso de "tarjetas de recompensas" puede ser tan alto como 40% de las transacciones. Así que es importante entender el impacto financiero de esta tarifa.

Tercer nivel - tarifa no calificadas

La tasa no calificadas es generalmente el más alto porcentaje que un comerciante se cobrará siempre que acepte una tarjeta de crédito. En la mayoría de los casos todas las transacciones que no están calificados o cualificados mediados caerá a esta tasa. Esto puede suceder por varias razones tales como:

• Una tarjeta de crédito al consumo está codificada en una tarjeta de crédito terminal en vez de ser golpeado y no se realiza la verificación de la dirección
• Un tipo especial de tarjeta de crédito se usa como una tarjeta de visita y no se introducen todos los campos requeridos
• Un comerciante no se instalan su lote diariamente dentro del plazo asignado, normalmente 48 horas desde el momento de la autorización.

Una tasa de no calificado puede ser significativamente mayor que un cualificado y puede costar el proveedor los costes de intercambio en mucho más, así los proveedores cuenta hacer una marca en estas tarifas.

6 niveles de precios

Como resultado de la Establecimiento de Wal-Mart y competir con tarjetas de débito basadas en PIN (que se procesan fuera de las redes Visa y MasterCard), Visa y MasterCard bajaron las tarifas de intercambio para tarjetas de débito muy inferiores a los de tarjetas de crédito. Algunos proveedores pueden pasar sobre el coste de estas tarjetas directamente a los comerciantes. En consecuencia, los programas de 3 gradas han añadido 2 clasificaciones para las tarjetas de débito que se procesan sin un PIN o con un alfiler para un total de 6 clasificaciones de velocidad.

Intercambio y precios

Algunos proveedores ofrecen servicios de cuenta de comerciante en forma de "intercambio plus". Estas cuentas se basan en las tablas de "intercambio" publicadas por tanto Visa Visa intercambio y MasterCard Intercambio de MasterCard. Este tipo de precios crea una tasa de descuento mediante la adición de tasas de intercambio más un porcentaje y autorización de tarifas. Se trata de un modelo común de fijación de precios para entradas promedio muy bajos y muy altos.

Cuenta atrás/ERR (recuperación mejorada reducida)

Una cuenta atrás/ERR es una variación de intercambio y precios. Tiene algunas variaciones, pero el concepto básico es que el comerciante paga una tarifa fija para tarjetas calificadas entonces se factura nuevo tarjetas medias o no calificadas. Comerciantes se cobrará la tarifa calificada para todas sus transacciones. Entonces, para las transacciones que son mid o no cualificados, comerciantes se cargará otra vez por la diferencia de la tasa calificada (la tasa que ya pagados) y la tasa de intercambio (costo) más un recargo. Hay dos razones de que esto se le llama cuenta atrás. Es facturados a una tarifa y luego pico detrás de otro. También porque por lo general verás los recargos en la declaración del mes siguiente. Requiere una gran cantidad de tiempo para investigar el costo por transacción con el sistema de bill.

Ejemplo de BILLBACK/ERR: Bill Back precios: 1.75% + recargo del 0,50%

Si ejecutó $1000 y afinado en una tarjeta de crédito regular, esa carga se considera medio calificado porque usted no lo pasar. Intercambio de una tarjeta de crédito con clave es 1.8-1.9%. La diferencia del intercambio, más el recargo es 0.55 y el 0.60%. A continuación es cómo se vería en su factura.

$1000 X 1.75% = $17,50
$1000 X 0,55% = $5,50
TOTAL = $23,01

Tasa de autorización

La tasa de autorización (realmente una autorización solicitud de ) se cobra cada vez una transacción se envía al banco emisor de tarjeta de autorización. La tarifa se aplica o no se apruebe la solicitud. Nota que esto no es lo mismo que la tarifa de transacción.

Cargo por transacción

La transacción se cobra cuando usted acepta su autorización. Esta tarifa sólo se aplica a una autorización que se acepta sin error.

Cuota de declaración

La declaración es una cuota mensual asociada con el estado de cuenta mensual que se envía al comerciante al final de cada ciclo de tratamiento mensual. Esta declaración muestra cuánto procesamiento se realizó por el comerciante durante el mes y qué gastos se efectuaron como resultado.

Muchas veces, la cuota de la declaración no está directamente relacionada con las declaraciones de "papel" pero arriba bastante general. Esto significa que un proveedor no sería renunciar a este cargo si un comerciante decide una declaración "sin papeles".

Cuota mínima mensual

La cuota mínima mensual es una manera de asegurar que la comerciantes pagan una cantidad mínima en las tarifas cada mes para cubrir los costos de la empresa para mantener la cuenta. Si los honorarios de un comerciante no igualan o exceden el mínimo mensual que se cargará la diferencia hasta el mínimo mensual.
Ejemplo: Un comerciante ha firmado un contrato con una cuota mínima mensual de $25,00. Si todos los costos para el mes más reciente del proceso total (claridad: esto es sólo para el procesamiento de los costos, por lo que no incluye cuotas mensuales, cuotas de devolución de cargo, etc.) sólo $15,00, este mercader se cobrará un adicional de $10,00 para cubrir sus requerimientos mínimos mensuales. A veces hay tarifas que se cobran que no forman parte de los mínimos mensuales, tales como los honorarios de la declaración. Es la industria estándar para cargar un mínimo mensual, aunque no todos compradores cargar este, ni hacer todo lo que cobran por cada acuerdo.

Tarifa de lote

Una cuota por lotes (también conocido como un lote encabezado de pago) puede cargarse a un comerciante siempre que el comerciante "coloca" su terminal. Colocar un terminal, también conocida como "lotes", es cuando un comerciante envía sus transacciones completadas para el día a su banco adquirente para el pago. Algunos proveedores realizan esto automáticamente. Es importante cerrar un lote cada 24 horas o se aplicará una tasa por Visa, Discover o MasterCard. El término "lote encabezado" vino originalmente de la electrónica era terminal, cuando cada lote de recibos de tarjeta de crédito se convirtió en el banco local del comerciante para el depósito de procesamiento. La cabecera del lote era un mini informe resumiendo esos recibos incluidos dentro.

Cuota de servicio al cliente

El costo del servicio al cliente (también conocido como una cuota de mantenimiento) puede ser cargado por algunos proveedores a pagar el costo de servicio al cliente. También conocido como "cargo de apoyo mercantil", "cargo en soporte al cliente" o simplemente, "cuota de servicio" por algunos proveedores de mercantes.

Cuota anual

La cuota anual se puede cargar por algunos proveedores para pagar costos de mantenimiento de cuenta de comerciante. A veces estas cuotas pueden ser trimestral. La cuota puede ser desde $79-$399. Estas cuotas en los casos incluyen una tasa de cumplimiento industria de tarjetas de pago o PCI, que pueden incluye una póliza de seguro para Cyber/incumplimiento.

Cargo por cancelación anticipada

El cargo por cancelación anticipada puede ser cargado por algunos proveedores, si el comerciante termina el contrato antes de finalizar el plazo del contrato. Mientras que los términos del contrato de 1 a 3 años son típicos, algunos proveedores tienen penas de hasta 5 años con un preaviso de un año para cancelar o se aplicará la tarifa. Algunos proveedores también evaluación todas las declaración tarifas y mínimos mensuales cuando el contrato se termine. Algunos proveedores también pueden evaluar un cargo de "lucro cesante" basado en un supuesto de ganancias que llegaron a la conclusión que habría ganado durante el término completo del contrato.

Tarifa del Chargeback

El cargo al usuario es el riesgo más grande que se presenta a los bancos y proveedores. Esto no es debe ser confundido con un reembolso, que es simplemente un comerciante reembolso de una transacción. Con las reglas de Visa, Discover y MasterCard Banco de procesamiento de la mercantil es 100% responsable de todas las transacciones que realiza el comerciante. Esto puede dejar el proveedor abierto a millones de dólares de pérdidas potenciales si el comerciante opera en forma ilegal o de riesgosa y genera muchos cargos al usuario. Los proveedores pasan este costo para el comerciante, pero si el comerciante es fraudulento o simplemente no tiene el dinero, el proveedor debe pagar todos los gastos para hacer el titular de la tarjeta entera. El riesgo de rechazo es la parte más grande tomada en cuenta durante la aplicación del contrato y el proceso de suscripción. Algunos bancos son mucho más estrictas que otros, al evaluar el riesgo de rechazo de un comerciante.

Si un comerciante encuentros un cargo pueden ser aplicará un cargo por su banco adquirente. Un cargo al usuario potencial se presenta en nombre de banco del titular de la tarjeta al Banco de procesamiento de tarjetas de crédito del comerciante.

En la actualidad, Visa y MasterCard requieren todos los comerciantes a mantener no más de 1% del volumen de dólares para ser cargos al usuario. Si el porcentaje supera, hay multas empezando en $5000 – $25.000 Banco de procesamiento de comerciante y finalmente pasa al comerciante.

En todos los casos, un chargeback costará al comerciante el chargeback honorario, por lo general $15 – $30, más el costo de la transacción y la cantidad de procesados.

La enmienda de Durbin

En 01 de octubre de 2011, nuevas reglas, resultante de la Enmienda de Durbin, entró en vigor que baje las tasas de intercambio de tarjeta de débito, la Visa y MasterCard redes carga comerciantes. Las nuevas normas se aplican sólo a tarjetas de débito emitidas por bancos con más de $ 10 billones en activos totales.

La tarifa de golpe por una transacción de tarjeta de débito antes de la implementación de la enmienda de Durbin, un promedio de 44 centavos. Bajo Durbin, la Reserva Federal ha fijado un tope de. 05% + 21 centavos de dólar por transacción (22 centavos de dólar si la tarjeta tiene funciones de seguridad).

Términos a conocer

Las siguientes son algunas definiciones útiles que pertenecen a las transacciones mercantiles de precios:

Punto de base: 1/100 de un punto porcentual. El término se utiliza para describir las tasas de descuento, que son la mayor parte de los honorarios pagados por los comerciantes de procesamiento de tarjetas.

Tasa de descuento: incluye honorarios, cuota, cuotas, marcas y comerciantes de cargas de red deben pagar para aceptar tarjetas de crédito y débito. Intercambio es el componente más grande de la tasa de descuento.

Intercambio: el pago a la tarjeta de banco por la tarjeta de adquisición de banco a través de las marcas de tarjeta emisor. Tasas de intercambio varían ampliamente según el tipo de tarjeta, monto de la transacción, los riesgos y sector minorista. Intercambio se calcula en todos Visa Inc. y MasterCard Worldwide-crédito y débito tarjetas de la marca.

Mediados de-calificado: los comerciantes de la tasa de porcentaje se cargan cuando acepta tarjetas de crédito que no se encuentran calificados tasa de requisitos. También conocido como un parcialmente cualificado, el tipo de medio-calificado se aplica en tales casos cuando cartas son llaves en terminales en vez de pasa o si las cartas son de un tipo especial como recompensa tarjetas de.

No cualificado: a menudo los comerciantes de tasa más alta de porcentaje se cargan para aceptar tarjetas de crédito. En la mayoría de los casos, las transacciones que no son ni cualificados ni medio calificado caen en esta categoría. La mayor parte de estas transacciones se realizan con tarjetas corporativas.

Calificados: los comerciantes de la tasa de porcentaje se cargan cuando se aceptan tarjetas de crédito de consumo regular y procesar con una solución de procesamiento aprobados de manera definida como estándar por los proveedores de su cuenta de comerciante. Calificado suele que incurran en los comerciantes de tarifa más baja al aceptar tarjetas de crédito.

Véase también

• Servicios mercantiles
• Tarjeta de crédito
• Terminal de tarjeta de crédito
• Pasarela de pago
• Comercio electrónico
• Cuotas de intercambio
• Fraude de tarjeta de crédito
• Seguro del Chargeback
• Industria de tarjetas de pago (PCI)
• Titular programa de seguridad de información (CISP)
• Terminado archivo mercantil

Referencias

• "Tasas de intercambio de visa" (PDF). 17 de octubre de 2015. 14 de abril 2016. 
• Tasas de intercambio de MasterCard (PDF) 15 de abril de 2016. Obtenido 03 de marzo de 2017.
• Reglas de MasterCard mercantil Guías PDF de todos los negocios que aceptan tarjetas de crédito MasterCard.
• Visa USA - acepta Visa Guía e información para aceptar la Visa y otras tarjetas de crédito.
• Documento de referencia de SCC de PCI Guía rápida del PCI SSC.

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