Banca en línea

Parte de la una serie en servicios financieros
Banca
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Banca en línea, también conocido como Banca por Internet, e-banking o Banca Virtual, es un sistema de pago electrónico que permite a los clientes de un Banco o de otro institución financiera para llevar a cabo una serie de transacciones financieras a través de la Página Web de la institución financiera. El sistema de banca en línea se suelen conectarse o formar parte de la Core bancario sistema operado por un banco y está en contraste con sucursal bancaria que fue de los clientes de la manera tradicional, acceder a servicios bancarios.

Para acceder a instalaciones de una institución financiera banca en línea, un cliente con acceso a internet tendría que registrar con la institución para el servicio y establecer una contraseña y otro credenciales para la verificación del cliente. Las credenciales de banca online no es lo mismo como para teléfono o banca móvil. Las instituciones financieras ahora rutinariamente asignan clientes números, sean o no clientes han indicado su intención de acceder a sus instalaciones de actividades bancarias en línea. Números de cliente normalmente no son lo mismo como números de cuenta, porque un número de cuentas de clientes puede ser relacionado con el número de un cliente. Técnicamente, el número de cliente puede vincularse a cualquier cuenta con la institución financiera que el cliente, aunque la institución financiera puede limitar el rango de cuentas que se puedan acceder a, decir, cheque, ahorro, préstamo, tarjeta de crédito y cuentas similares.

El cliente visita la institución financiera sitio web seguroy entra en el servicio de banca en línea utilizando el número de cliente y las credenciales previamente establecidas. Los tipos de transacciones financieras que un cliente puede tramitar a través de banca en línea están determinados por la institución financiera, pero generalmente incluye la obtención de saldos de cuentas, una lista de las transacciones recientes, pagos de factura electrónica y transferencias de fondos entre un cliente o de otro cuentas. Mayoría de los bancos permite a un cliente descargar copias de Estados de cuenta bancarios, que pueden ser impreso en las instalaciones del cliente (algunos bancos cobran una tarifa por correo electrónico copias de Estados de cuenta bancarios). Algunos bancos también permiten a los clientes descargar las transacciones directamente en software de contabilidad del cliente. La instalación también puede habilitar el cliente para pedir un talonario, declaraciones, pérdida de informe de tarjetas de crédito, pago de un cheque, aconsejan el cambio de dirección y otras acciones rutinarias.

Hoy en día, muchos bancos son instituciones sólo por internet. Estos"bancos virtuales"tienen gastos generales más bajos que sus contrapartes de ladrillo y mortero. En los Estados Unidos, muchos bancos en línea están asegurados por el Corporación Federal de seguro de depósitos (FDIC) y puede ofrecer el mismo nivel de protección para los fondos de los clientes como los bancos tradicionales.

Historia

Precursores de

El precursor de los servicios de banca en línea hogar moderno fueron los servicios de banca de distancia sobre los medios electrónicos de la década de 1980. El término 'online' se hizo popular en la década de 1980 y que se refiere a la utilización de un terminal, teclado y TV (o monitor) para acceder al sistema bancario mediante una línea telefónica. 'Home banking' también puede referirse al uso de un teclado numérico para enviar tonos abajo de una línea de teléfono con instrucciones al Banco. Servicios en línea inician en Nueva York en 1981, cuando cuatro de la ciudad de principales bancos ()Citibank, Chase Manhattan, Producto químico y Fabricantes Hannover) ofrece servicios de banca en casa. uso de la Videotex sistema. Debido a la falta comercial de videotex estos servicios bancarios nunca llegó a ser populares excepto en Francia donde el uso de videotex (Minitel) fue subvencionada por el proveedor de telecom y el Reino Unido, donde la Prestel sistema fue utilizado.

Renuencia de Internet y el cliente

Cuando la euforia de ladrillos y clicks en la década de 1990, muchos bancos empezaron a ver banca basado en la web como un imperativo estratégico. La atracción de los bancos a la banca en línea son bastante obvias: disminuye los costos de transacción, más fácil integración de servicios, capacidades interactivas de marketing y otros beneficios que aumentan la lista de clientes y márgenes de beneficio. Además, servicios de banca en línea permitan a las instituciones paquete más servicios en paquetes individuales, así atraer a los clientes y minimizar el overhead.

Una ola de fusiones y adquisiciones barrió las industrias financieras a mediados y finales de 1990, grandemente ampliando bases de clientes de los bancos. Después de esto, bancos miraban a la Web como una manera de mantener a sus clientes y fidelización. Un número de diversos factores causan los banqueros a cambio de su negocio al ámbito virtual.

Mientras que las instituciones financieras tomaron medidas para implementar los servicios de banca electrónica en los mid-1990s, muchos consumidores eran reacios a realizar transacciones monetarias por internet. Tomó su adopción generalizada del comercio electrónico, basado en trailblazing empresas como America Online, Amazon.com y eBay, para hacer la idea de pagar por artículos en línea generalizada. En el año 2000, el 80% de los bancos de Estados Unidos ofrece banca electrónica. Uso de los clientes creció lentamente. En Bank of America, por ejemplo, tardé 10 años para adquirir a 2 millones los clientes de banca electrónica. Sin embargo, un cambio cultural significativo ocurrió después de que terminó el susto del Y2K. En 2001, Bank of America se convirtió en el primer banco en clientes de banca en línea top 3 millones, más del 20% de su base de clientes. En comparación, las instituciones nacionales más grandes, tales como Citigroup afirmaron 2,2 millones de relaciones en línea a nivel mundial, mientras que J.P. Morgan Chase estimó que tenía más de 750.000 clientes de banca en línea. Wells Fargo tuvo 2,5 millones los clientes de banca en línea, incluyendo las pequeñas empresas. Clientes en línea demostraron más leales y rentables a clientes regulares. En octubre de 2001, los clientes de Bank of America ejecutan un pago de factura electrónica de registro 3,1 millones, totalizando más de $ 1 billón. En 2009, un informe de Gartner Group estima que 47% de los adultos de Estados Unidos y el 30% en el Reino Unido del Banco en línea.

El temprano 2000s vio el surgimiento de los bancos menos rama como instituciones sólo internet. Estos bancos en internet incurren en los gastos generales más bajos que sus contrapartes de ladrillo y mortero. Muchos bancos en línea como Banco de Internet USA, Banco Aliado Bank5 conectar en los Estados Unidos están asegurados por la FDIC y ofrecen el mismo nivel de protección para los fondos de sus clientes como lo hacen los bancos tradicionales.

Primeros servicios de banca en línea en los Estados Unidos

Banca en línea introdujo por primera vez en la década de 1980 en Nueva York, Estados Unidos. Cuatro principales bancos: Citibank, Chase Manhattan, Chemical Bank y Fabricantes Hannover — ofrece servicios de banca en casa. Química introducido su Pronto servicios para particulares y pequeñas empresas en 1983, que permitió a nuestros clientes individuales y pequeñas empresas que mantengan registros de chequera electrónica, ver saldos de las cuentas y transfieran fondos entre cuentas corrientes y ahorros. Pronto no pudo atraer suficientes clientes para romper incluso y fue abandonada en 1989. Otros bancos tuvieron una experiencia similar.

Banca en línea primera en el Reino Unido

Casi simultáneamente con los Estados Unidos, banca en línea llegó en el Reino Unido. Servicios de banca en línea en casa primera del Reino Unido conocidos como HomeLink fue creado por Banco de Escocia para los clientes de la Sociedad del edificio de Nottingham (NBS) en 1983. El sistema utilizado se basó en el Reino Unido Prestel viewlink sistema y utilizar una computadora, tales como la BBC Micro, o teclado (Tandata Td1400) conectado al set de televisión y sistema de teléfono. El sistema permitía la visualización en línea de declaraciones, transferencias bancarias y pagos de facturas. Para hacer transferencias bancarias y pagos, la cuenta una instrucción escrita detallando el destino receptor tuvo que enviar a la SBN que los detalles sobre el sistema Homelink. Receptores típicos eran gas, electricidad y teléfono de empresas y cuentas con otros bancos. Detalles de pagos se entrada en el sistema NBS por el titular de la cuenta a través de Prestel. Un cheque fue enviado por NBS al beneficiario y un Consejo dando detalles del pago fue enviado al titular de la cuenta. BACS más tarde se utilizó para trasladar el pago directamente.

Stanford Federal Credit Union fue la primera institución financiera ofrecer internet en línea servicios bancarios a todos sus miembros en octubre de 1994.

Primera banca en línea en Francia

Después de un período de prueba, con 2500 usuarios a partir de 1980, servicios bancarios en línea fueron lanzados en 1984, utilizando Minitel terminales que se distribuyeron libremente a la población por el gobierno.

Finalmente, 6,5 millones Miniteles se instalaron en los hogares en 1990. Banca en línea es uno de los servicios más populares.

Servicios bancarios en línea más tarde migran a Internet.

Los bancos y la World Wide Web

Alrededor de 1994, los bancos vieron la popularidad creciente de internet como una oportunidad para publicitar sus servicios. Inicialmente, utilizaron internet como otro folleto, sin interacción con el cliente. Primeros asentamientos contó con fotografías de funcionarios del Banco o de edificios y proporcionan a los clientes con mapas de sucursales y cajeros, números de teléfono para llamar para más información y sencilla lista de productos.

Banca interactiva en la Web

En 1995, Wells Fargo fue el primer banco de Estados Unidos para añadir servicios a su cuenta a su sitio web, con otros bancos rápidamente siguiendo el juego. Ese mismo año presidencial se convirtió en el primer banco de Estados Unidos para abrir cuentas bancarias en internet. Según la investigación de informe de banca en línea, a finales de 1999 menos de 0.4% de los hogares en los Estados Unidos estaban usando Banca en línea. A principios de 2004, unos 33 millones hogares de Estados Unidos (31%) utilizaban algún tipo de banca en línea. Cinco años más tarde, el 47% de los estadounidenses utilizan banca en línea, según una encuesta realizada por Gartner Group. Mientras tanto, en el Reino Unido banca en línea aumentó de 63% a 70% de los usuarios de internet entre 2011 y 2012.

Características

Servicios bancarios en línea tienen muchas características y funciones en común, pero también tienen algunos que son específicos de la aplicación. Las características comunes se dividen ampliamente en varias categorías:

• Un cliente del Banco puede realizar tareas no transaccionales a través de banca en línea, incluyendo:
  • Visualización de saldos de las cuentas
  • Ver las transacciones recientes
  • Descargar Estados de cuenta bancarios, por ejemplo en PDF formato
  • Ver imágenes de pago cheques
  • Talonarios de pedidos
  • Descargar Estados de cuenta periódicos
  • Descarga de aplicaciones de M-banking, E-banking etc..
• Los clientes del Banco pueden tramitar tareas de banca a través de banca en línea, incluyendo:
  • Transferencias de fondos entre las cuentas vinculadas del cliente
  • Pago de terceras partes, incluyendo pago de facturas (véase, por ejemplo, BPAY) y de terceros transferencias de fondos (véase, por ejemplo, RÁPIDO)
  • Inversión de compra o venta
  • Solicitudes de préstamos y transacciones tales como pagos de inscripciones
  • Aplicaciones de la tarjeta de crédito
  • Registro de facturadores de utilidad y hacer pagos de facturas
• Administración de la institución financiera
• Gestión de múltiples usuarios con diferentes niveles de autoridad
• Proceso de aprobación de la transacción

Algunas instituciones financieras ofrecen especiales internet servicios bancarios, por ejemplo:

• Apoyo a la gestión financiera personal, como importar datos en software de Contabilidad personal. Algunos banca soporte de plataformas agregación de cuentas permitir a los clientes monitorizar todas sus cuentas en un solo lugar, con su principal banco o con otras instituciones.

Ventajas

Hay algunas ventajas en el uso de banca electrónica tanto para los bancos y los clientes:

• Acceso permanente al Banco
• Bajar los costos de transacción general reducción de costes
• Acceso en cualquier lugar
• Mucho menos tiempo
• Método muy seguro y seguro
• Ayuda a transferir el dinero inmediatamente y con precisión
• Seguridad de cuenta

Seguridad

Cinco token de seguridad dispositivos para la banca en línea.

Seguridad de la información financiera de un cliente es muy importante, sin que banca en línea no podría funcionar. Asimismo son importantes los riesgos reputacionales para los propios bancos. Instituciones financieras han creado diversos procesos de seguridad para reducir el riesgo de acceso no autorizado a los registros de un cliente, pero no hay ninguna coherencia a los diversos enfoques adoptados.

El uso de un sitio web seguro ha sido adoptado casi universalmente.

Aunque solo contraseña autenticación de está todavía en uso, por sí mismo no se considera lo suficientemente seguro para la banca en línea en algunos países. Básicamente hay dos métodos de seguridad en el uso de banca en línea:

• El PIN/TAN sistema donde el PIN representa una contraseña, utilizada para el inicio de sesión y bronceados que representa contraseñas de una sola vez para autenticar las transacciones. Tostados pueden distribuirse de diferentes maneras, la más popular es para enviar una lista de broncea al usuario de banca en línea por carta postal. Otra forma de usar bronceados es generar mediante el uso de la necesidad de un token de seguridad. Estos token bronceado generado depende del tiempo y un único secreto, almacenados en el (token de seguridadautenticación de dos factores o 2FA).

Más avanzadas (generadores TANchipTAN) también se incluyen los datos de transacción en el proceso de generación TAN después de mostrar en su pantalla para permitir al usuario a descubrir ataques de Man in the middle llevado a cabo por Troyanos tratando de manipular secretamente los datos de transacción en el fondo de la PC.

Otra manera de proporcionar bronceados a un usuario de banca en línea es enviar el bronceado de la transacción del banco actual del usuario (GSM) teléfono móvil vía SMS. El texto cita generalmente el monto de la transacción y los detalles, el TAN solo es válido para un período corto de tiempo. Especialmente en Alemania, Austria y los países bajos muchos bancos han adoptado este "SMS TAN" servicio.

Banca en línea generalmente con PIN/TAN se realiza mediante un navegador web mediante SSL asegurada las conexiones, por lo que hay no hay encriptación adicional necesitada.

• Firma basado en banca en línea donde todas las transacciones están firmadas y cifradas digitalmente. Las claves para la generación de firma y cifrado pueden almacenarse en tarjetas inteligentes o cualquier medio de la memoria, dependiendo de la aplicación concreta (véase, por ejemplo, los españoles Tarjeta de identificación DNI electrónico).

Ataques

Ataques a la banca en línea utilizados hoy en día se basan en engañar al usuario para robar los datos de login y broncea válido. Dos ejemplos bien conocidos de esos ataques son phishing y Pharming. Cross-site scripting y Keylogger/Caballos de Troya puede utilizarse también para robar información de inicio de sesión.

Un método de firma basado en banca en línea métodos de ataque es manipular el software utilizado en una manera, que las transacciones correctas aparecen en la pantalla y transacciones falsas están firmadas en el fondo.

ESTADOS UNIDOS DE 2008 Corporación Federal de seguro de depósitos Reporte de incidente de tecnología, compilado de actividad sospechosa archivo bancos trimestralmente los informes, listas de 536 casos de intrusiones en el ordenador, con una pérdida promedio por incidente de $30.000. Se suma a una pérdida de casi $ 16 millones en el segundo trimestre de 2007. Intrusiones de computadoras aumentadas 150 por ciento entre el primer trimestre de 2007 y el segundo. En 80 por ciento de los casos, el origen de la intrusión es desconocido pero ocurrió durante la banca en línea, indica el informe.

Otro tipo de ataque es el supuesto hombre en el navegador ataque, una variación de man in the middle ataque donde un Caballo de Troya permite a un atacante remoto secretamente modificar el número de cuenta de destino y también la cantidad en el navegador web.

Como reacción a los procesos de seguridad avanzada que permite al usuario comprobar los datos de la transacción en un dispositivo seguro hay también combinado ataques mediante malware y ingeniería social para persuadir al usuario a transferir dinero a los defraudadores en el suelo de afirmaciones falsas (como el reclamo el Banco necesitaría a una "transferencia de prueba" o la afirmación de una sociedad falsamente había transferido dinero a la cuenta del usuario y debe "Enviar atrás"). Los usuarios por lo tanto nunca deben realizar a transferencias bancarias no se han iniciado.

Contramedidas

Existen varias medidas que tratan de evitar los ataques. Certificados digitales se utilizan contra phishing y pharming, en firma basada en línea de banca (variantesHBCI/FinTS) el uso de lectores de tarjetas "Secoder" es una medida para descubrir manipulaciones del lado de software de los datos de la transacción. Para proteger sus sistemas contra caballos de Troya, los usuarios deben utilizar escáneres de virus y tenga cuidado con los accesorios software o correo electrónico descargados.

En 2001, los Estados Unidos. Consejo de examen de instituciones financieras federales orientaciones emitidas para autenticación de múltiples factores (MFA) y luego debe para estar en su lugar a finales de 2006.

En 2012, el Agencia de la Unión Europea para la red y seguridad de la información aconseja a todos los bancos a considerar los sistemas de PC de los usuarios que están infectados por malware por defecto y por lo tanto, procesos de seguridad de uso que el usuario puede comprobar la transacción datos contra manipulaciones como por ejemplo (siempre y cuando se levanta la seguridad de los teléfonos móviles) SMS TAN donde la transacción los datos se envían junto con los lectores de tarjeta inteligente TAN número o independiente con una pantalla propia, incluyendo los datos de transacción en la generación TAN procesar mientras se muestra de antemano al usuario (véase chipTAN) a contador ataques de Man in the middle.

Reglamentos

Desde su creación en los Estados Unidos, banca en línea ha sido gobernada por el gobierno federal por la Ley de transferencia electrónica de fondos de 1978.

Véase también

• Cuenta corriente
• Banco directo
• Mejor teléfono (Producto de Citibank sobre 1990)
• Guía para pagos electrónicos
• Banca móvil
• On-line y off-line
• Banca SMS
• Único signo en
• Banca Telefónica

Acoplamientos externos

• Gandy, T. (1995): "La banca en el e-space", el banquero, 145 (838), págs. 74-76.
• Tan, M.; Teo, T. S. (2000): "Factores que influyen en la adopción de la banca por Internet", revista de la Asociación de sistemas de información, 1 (5), pp. 1-42.

Otras Páginas

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• Suite ejecutiva
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• Ejemplos de transdiferenciacion en vivo por enfoque linaje-instructivo