Agentes bancarios

A agentes bancarios es un minorista o salida postal contratada por una institución financiera o un operador de red móvil para procesar transacciones de los clientes. En lugar de un cajero de la sucursal, es el propietario o un empleado de la venta que realiza la transacción y permite depósitos de clientes, retirar y transferir fondos, pagar sus facturas, investigar sobre un saldo o recibir beneficios del gobierno o un depósito directo de su empleador. Agentes de la banca puede ser farmacias, supermercados, tiendas de conveniencia, puntos de venta de lotería, oficinas de correos y muchos más.

A nivel mundial, estas tiendas y oficinas de correos son cada vez más utilizadas como canales de distribución importante para las instituciones financieras. Los puntos de la gama de servicios de las oficinas de correos en el Outback de Australia donde los clientes de todos los bancos pueden realizar sus transacciones, a la Francia rural donde el Banco Credit Agricole usa tiendas de esquina para proporcionar servicios financieros, a las tomas de lotería pequeña en Brasil en el cual clientes pueden recibir sus pagos sociales y acceder a sus cuentas bancarias.

Agentes bancarios generalmente están equipados con una combinación de puntos de venta tarjeta (POS) lector, teléfono móvil, código de barras escáner para escanear las facturas por las operaciones de pago de factura, Identificación personal Number(PIN) los cojines y a veces ordenadores personales (PC) que conecte con el servidor del Banco mediante un marcación personal u otra conexión de datos. Los clientes que tramitan en el uso del agente una tarjeta de banda magnética o su teléfono móvil para acceder a su cuenta bancaria o e-wallet respectivamente. Identificación de los clientes normalmente se realiza a través de una aguja, pero también podría implicar la biometría. Con respecto a la verificación de la transacción, autorización y plataforma de asentamiento, agentes bancarios son similares a cualquier otro canal remoto banco.

Regulación local determinará si las instituciones financieras pueden trabajar a través de puntos de venta. Los reguladores generalmente determinan qué tipo de caso, las instituciones financieras están autorizadas a contratar agentes bancarios, qué productos pueden ofrecerse en los puntos de venta, cómo las instituciones financieras tienen que manejar el transporte de dinero en efectivo, Conozca a su cliente requisitos, protección del consumidory otras áreas operacionales.

Fundamentos de banca agentes

Agentes bancarios ayudar a instituciones financieras para desviar a los clientes existentes de llenos ramas proporcionando un "complementarios", a menudo más conveniente canal. Otras instituciones financieras, especialmente en el desarrollo de los mercados, utilizan a agentes para llegar a un segmento de cliente "adicional" o geografía. Llegando a clientes pobres en las zonas rurales a menudo resulta prohibitivo para las instituciones financieras desde números de transacción y volúmenes no cubren el costo de una rama. En estos entornos bancarios a agentes piggy de nuevo en infraestructura comercial existente – y menor configurar y coste corriente - puede jugar un papel vital en su primera vez acceso a una gama de servicios financieros que ofrece a muchas personas de bajos ingresos. Además, clientes de bajos ingresos a menudo sentirse más cómodos banking en su tienda local de pie en una rama del mármol.

Los agentes bancarios son la columna vertebral de banca móvil, es decir, realizar transacciones en un dispositivo móvil, más a menudo un teléfono móvil. Para permitir que los clientes convertir en efectivo en dinero electrónico y viceversa que se puede enviar enviar en su teléfono móvil, los clientes tendrán que visitar una sucursal, cajero automático (ATM), o agentes bancarios. Especialmente en ubicaciones remotas y rurales, donde efectivo sigue siendo la forma más importante que pagar y tramitar, un servicio de banca móvil depende de agentes para permitir que los clientes puedan efectivamente utilizar el servicio de banca.

Beneficios de los agentes bancarios

Para los clientes
Reducir costos de transacción (más cerca de casa del cliente; cliente visitaría tienda de todos modos para comestibles, etc.), ya horarios, líneas más cortas que en las ramas, más accesibles para los más pobres y analfabetos que podrían sentirse intimidadas en ramas.
Para agentes
Aumento de las ventas de pie-tráfico adicional, la diferenciación de otros negocios, reputación de afiliación con conocida institución financiera, ingresos adicionales de comisiones e incentivos.
Para las instituciones financieras
Creciente base de clientes y cuota de mercado mayor cobertura con una solución de bajo costo en zonas potencialmente menor número y volumen de las transacciones, aumentado los ingresos procedentes de inversiones adicionales, el interés y los ingresos por comisiones, mejoraron la productividad de la rama indirecta por reducir la congestión

Proceso de transacción

Para el cliente, no hay diferencias en el acceso a su cuenta bancaria en el agente o en una sucursal o en un cajero automático. Sin embargo, además de firmar un contrato con la institución financiera para que trabajará, el agente bancario también tiene que abrir una cuenta bancaria en la misma. Además, la tienda tiene que depositar una cierta cantidad de dinero en esa cuenta que servirá como la de un agente bancario "capital de trabajo." En muchos casos, en lugar de preguntar al agente que sube con el depósito en efectivo, la institución financiera se extenderá a la tienda una línea de crédito. El tamaño de la línea de crédito normalmente no está estandarizado, pero adaptado individualmente a cada agente dependiendo de su tamaño, el volumen de transacciones esperado y cuánto el agente ya ha estado trabajando con el banco. Esto es cómo se utilizará la línea de crédito durante cada transacción:

• Cliente retira dinero ("cash-out" transacción): agente cuenta se abona en la misma cantidad.
• Cliente deposita dinero ("cash-in" transacción): cuenta de agente es cargado en la misma cantidad.

En caso de línea de crédito de los agentes había llegado a su límite, y la cuenta del agente Banco no tiene fondos suficientes, para cubrir los fondos recibidos, el POS se bloqueará y sólo puede ser desbloqueado si los fondos han sido depositados en la siguiente cuenta bancaria.

El proceso de transacción mediante tarjeta bancaria de servicios bancarios es simple:

1. Un cliente del Banco existente presenta su tarjeta en el agente y pide una transacción específica y la cantidad a ser retirado, depositado o transferido;
2. El agente selecciona el tipo de transacción en el dispositivo POS o computadora personal, entra en la cantidad, Birla la tarjeta del cliente a través del dispositivo y permite que el cliente Introduzca su PIN;
3. A General Packet Radio Service (GPRS), telefónico, o comunicaciones por satélite se conecta con el servidor del Banco para autorizar la transacción;
4. Una vez que la transacción ha sido autorizada, el dispositivo imprime el recibo del cliente.

Banca agente set ups

Existen principalmente tres formas que los bancos pueden configurar su equipo y material de marketing dentro de una tienda:

Cajero

Cajero set up: agente Lemon Bank en la pequeña tienda en Brasil

Cuando son relativamente bajos volúmenes de transacciones, el personal de un agente bancario podrá procesar transacciones bancarias además sus ventas normales. El equipo bancario está situado detrás de cajero general de la tienda. Carteles y material de marketing pueden limitarse a una pequeña pantalla junto a las terminales de EFTPOS y un pequeño letrero afuera de la tienda.

Soporte

Soporte de configurar: Banagrario agentes bancarios en Colombia

Si lo justifican volúmenes de transacciones, un agente bancario puede configurar un soporte dentro de una tienda con personal dedicado. Algunas instituciones financieras prefieren esto configurar ya que los clientes no se sienten tanto como "banca" en una tienda y marca del banco es mucho más visible.

Tienda dedicada

Almacenar conjunto: agente Lemon Bank con tienda propia

Un agente bancario puede configurar una tienda dedicada que es similar a una mini-rama, es decir, una pequeña tienda con alrededor de 1-3 cajeros, pero las transacciones son procesadas por personal no bancarias.

Experiencia con agentes bancarios

Pionera en los bancos, las instituciones microfinancieras y operadores de telefonía móviles comenzados a experimentar con banca redes de agentes en diversos países alrededor del mundo como Brasil, Perú, Colombia, Kenia, México, Pakistán, Filipinas y Sudáfrica.

Latinoamérica es la región con el desarrollo más fuerte hacia los agentes bancarios. Aquí los gobiernos preocupados por la expansión de la infraestructura del sector financiero han ajustado regulación y están proporcionando incentivos a los bancos alcanzar nuevas geografías y nuevo cliente segmentos a través de agentes de la banca.

Brasil es probablemente el más desarrollado mercado donde agentes bancarios han aumentado significativamente la infraestructura del sistema financiero. Setenta y cuatro instituciones administran actualmente alrededor de 105.000 puntos de venta en Brasil que alcanzan todos los 5.561 municipios. En sólo 5 años, el agente bancario red facilitado 12,4 m nuevas cuentas bancarias y en la actualidad la red consta de 56 por ciento de todos los puntos de venta en el sistema financiero brasileño. Las instituciones financieras en otros mercados de América Latina como Perú, Colombia y México han empezado a aprender de la experiencia brasileña, ajustó su Reglamento y establecieron sus propio agente bancario redes. Pioneros en otras regiones pueden encontrarse en las Filipinas, Mongolia, Sudáfrica y Kenia.

Enlaces a instituciones financieras operan a agentes bancarios

Brasil

• Banco Bradesco,
• Banco Popular,
• Caixa Economica

Chile

• Banco de Estado
• Banco Santander

Colombia:

• Banagrario,
• Bancolombia,
• BBVA,
• Banco de Bogotá

Para obtener más información sobre agentes bancarios de Colombia, por favor visite: www.bancadelasoportunidades.co.gov

India

• State Bank of India (Eko India servicios financieros)
• ICICI Bank (Eko India servicios financieros)

México

• Banamex

Perú

• Banco de crédito,
• Interbank,
• Scotiabank

Lectura adicional

Diniz, Eduardo H.; Jayo, M.; Pozzebon, M. 2007. Corresponsal bancario como canal de entrega de microcréditos. En: Chicago Conferencia microfinanzas, 2007, Chicago. Actas de la Conferencia de microfinanzas de Chicago. Chicago, Estados Unidos.

Diniz, Eduardo H.; Marlei Pozzebon; Martin Jayo. 2008. Banca tecnología a escala las microfinanzas: el caso de la banca corresponsal en Brasil. En los procedimientos de ICIS 2008 (Conferencia Internacional sobre sistemas de información): 144. París, Francia.

Diniz, Eduardo H.; Martin Jayo; Tania P. Christopoulos. 2009. supervisar y evaluar la entrega de las microfinanzas a través de banca corresponsal basadas en las TIC. Actas de la III Conferencia Europea sobre gestión de la información y la evaluación, Gothenburg:ECIME.

Ivatury, Gautam. Usando tecnología para construir sistemas financieros inclusivos. CGAP Focus Nota Nº 32. Washington D.C.: Enero de 2006

Ivatury, G. y Timothy Lyman. Uso de agentes de servicios bancarios para los pobres: regulación, riesgos y recompensas. CGAP Focus Nota Nº 38. Washington D.C.: Octubre de 2006

Kumar, Anjali et al. Expansión Banco alcance a través de alianzas comerciales: corresponsal bancario en Brasil Trabajo del Banco Mundial nº 85 de papel. El Banco Mundial: Washington DC. 2006

Prieto Ariza, Ana María. Ampliación del Acceso a los Servicios Financieros Mediante Corresponsales No Bancarios: La Experiencia de Brasil y Perú. Documento nº 3 de Asobancaria. Asociación Bancaria Y de Entidades Financieras de Colombia: Bogotá. 2006

Jacob, Katy. Los minoristas como proveedores de servicios financieros: el potencial y las dificultades de este canal de distribución creciente. El centro para la innovación financiera: Chicago, Illinois. 2005.

Otras Páginas

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