Sobregiro

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"Le advierto, señor! La descortesía de este banco está más allá de los límites. Una palabra más y yo – retiro mis sobregiros!"

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Dibujos animados de Punch Magazine Vol. 152, 27 de junio de 1917

Un sobregiro se produce cuando se retira dinero de un Banco cuenta y el disponible equilibrio cae por debajo de cero. En esta situación, la cuenta se dice que es"en números rojos". Si hay un acuerdo previo con el proveedor de cuenta de sobregiro, y dentro del límite de sobregiro autorizado, entonces es la cantidad en números rojos interés normalmente se carga en la tarifa acordada. Si el saldo negativo excede los términos acordados, entonces cargos adicionales puede ser cargado y mayor interés pueden aplicar tarifas.

Historia

Se estableció la primera línea de sobregiro en 1728 por el Royal Bank of Scotland. El comerciante William Hog tenía problemas en el equilibrio de sus libros y fue capaz de llegar a un acuerdo con el recién creado Banco para retirar dinero de su cuenta vacía para pagar sus deudas antes de él recibió su pago. Así fue el primer beneficiario de crédito en efectivo de un Banco en el mundo. Dentro de décadas, las ventajas de este sistema, tanto para los clientes y bancos, se hizo evidentes y los bancos a través de la Reino Unido adoptó esta innovación en servicio.

Con la aparición de industrialización, nuevas empresas necesitan una forma fácil de crédito para poner en marcha sus actividades, sin tener que tomar préstamos sobre valores no necesariamente tienen. La importancia de esta nueva innovación financiera fue reconocida por el filósofo David Hume ¿Quién lo describió en uno de sus ensayos como "uno de las más ingeniosas ideas que se ha ejecutado en el comercio".

Razones de los sobregiros

Los sobregiros se producen por una variedad de razones. Éstos pueden incluir:

• Préstamo a corto plazo intencional -Los titulares de cuenta se encuentra corto de dinero y a sabiendas hace un débito de fondos insuficientes. Aceptan los asociados honorarios y cubrir el sobregiro con su próximo depósito.
• Si no se mantiene un registro de cuenta exacta -El titular de cuenta no precisa cuenta de actividad por su cuenta y overspends por negligencia.
• Sobregiro ATM -Bancos o cajeros automáticos pueden permitir retiros de efectivo a pesar de la escasa disponibilidad de fondos. El titular de cuenta puede o no puede ser consciente de este hecho en el momento de la retirada. Si el cajero automático es incapaz de comunicarse con el Banco titular de la tarjeta, automáticamente podrá autorizar un retiro basado en los límites preestablecidos por el autoriza a red.
• Depósito temporal Hold -Un depósito hizo la cuenta puede colocarse en espera por el banco. Esto puede ser debido a Reglamento CC (que gobierna la colocación de dispositivos de retención de cheques depositados) o debido a las políticas del Banco individual. Los fondos no pueden ser inmediatamente disponible y llevar a cargos por sobregiro.
• Inesperado retiro electrónico -En algún momento en el pasado el titular de cuenta puede han autorizado retiros electrónicos por una empresa. Esto podría ocurrir en la buena fe de ambas partes si el retiro electrónico en cuestión es legalmente posible en términos de la contrato, como la iniciación de un servicio recurrente después de un período de prueba gratuito. El débito se podría también haber hecho como consecuencia de un embargo de salario, un reclamo compensado por una agencia de impuestos o una cuenta de crédito o sobregiro con otra cuenta con el mismo banco, o un contracargo de depósito directo para recuperar un sobrepago.
• Error mercante -Un comerciante incorrectamente puede débito a la cuenta del cliente debido a un error humano. Por ejemplo, un cliente puede autorizar una compra de $5,00 que puede enviar a la cuenta por $500,00. El cliente tiene la opción de recuperar estos fondos a través de Chargeback para el comerciante.
• Chargeback a comerciante -Una cuenta de comerciante podría recibir un Chargeback debido a que una inadecuada carga de tarjeta de crédito o débito a un cliente o un cliente haciendo un cargo no autorizado de tarjetas de crédito o débito a la cuenta de otra persona para "pagar" por bienes o servicios del comerciante. Es posible para el contracargo y asociado honorario para causar un sobregiro o dejar suficientes fondos para cubrir una retirada posterior o débito de la cuenta del comerciante que recibió el cargo.
• Autorización sostiene -Cuando un cliente realiza una compra utilizando su tarjeta de débito sin usar su PIN, la transacción se trata como una transacción de crédito. Los fondos son colocados en espera en la cuenta del cliente reduciendo el saldo del cliente disponible. Sin embargo el mercader no recibe los fondos hasta que procesan el lote de transacciones para el período durante el cual se realizó la compra del cliente. Los bancos no tienen estos fondos indefinidamente, y así que el Banco puede soltar la bodega antes de que el comerciante recoge los fondos así haciendo estos fondos disponibles otra vez. Si el cliente gasta estos fondos, entonces salvo un depósito provisional que se sobregira la cuenta cuando recoge el comerciante para la compra original.
• Comisiones bancarias -El banco cobra una cuota inesperada al titular de la cuenta, creando un balance negativo o dejar fondos insuficientes para un débito posterior de la misma cuenta.
• Jugando el flotador -El titular de la cuenta hace un débito fondos insuficientes están presentes en la cuenta creyendo que podrán depositar los fondos suficientes antes de que el débito se borra. Mientras que muchos casos de jugar el flotador se realizan con intenciones honestas, el tiempo involucrado en la compensación de cheques y la diferencia en el tratamiento de débitos y créditos son explotados por quienes cometan comprobar Kite.
• Depósito de cheque devuelto -El titular de cuenta deposita un cheque o giro postal y se devuelve el elemento depositado debido a fondos insuficientes, una cuenta cerrada o ser descubierto para ser falsificados, robados, alterados o falsificados. Como resultado de la verificación contracargo y asociados honorarios, los resultados un sobregiro o un débito posterior que era dependiente de dichos fondos uno causa. Esto podría ser debido a un elemento depositado que se sabe que es malo, o el cliente podría ser víctima de un cheque o una cheque falso estafa. Si el sobregiro resultante es demasiado grande o no puede ser cubierto en un período corto de tiempo, el banco podría demandar o incluso presentar cargos criminales.
• Fraude intencional -Un depósito de ATM con fondos tergiversados es hecho o un cheque o giro postal, conocido por ser mal es depositado (véase arriba) por el titular de la cuenta y suficiente dinero se debita antes de que el fraude se descubrió para dar lugar a un giro en descubierto una vez hecha la chargeback. El fraude podría ser perpetrado contra la propia cuenta, cuenta de otra persona o una cuenta creada en nombre de otra persona por un ladrón de identidad.
• Error del Banco -Un débito de cheque puede publicar por un monto incorrecto debido a un error humano o el ordenador, para que una cantidad mucho más grande que el fabricante diseñado puede ser removida de la cuenta. Algunos errores del Banco pueden funcionar en detrimento del titular de la cuenta, pero otros podrían trabajar para su beneficio.
• Victimización -La cuenta pudo haber sido un blanco de robo de identidad. Esto podría ocurrir como resultado de fraude, el borrador de la demanda, tarjeta de cajero automático o tarjeta de débito raspados, compruebe falsificación, una "adquisición de cuenta", o "phishing". El acto criminal podría causar un sobregiro o causar un débito posterior a causar una. El dinero o cheques de un depósito de ATM podrían también haber sido robados o la envoltura perdido o robado, en cuyo caso la víctima es a menudo denegado un remedio.
• Sobregiro intradía -A débito se presenta en la cuenta del cliente dando como resultado un sobregiro que luego es cubierto por un crédito que puestos en la cuenta durante el mismo día laborable. Si esto resulta realmente en cargos por sobregiros depende el consentimiento del titular de cuenta de depósito del Banco particular.

Reino Unido

Protección contra sobregiros en el Reino Unido

Los bancos en el UK ofrecen a menudo un sobregiro básico, sujeto a un límite preestablecido (conocido como un límite de sobregiro autorizado). Sin embargo, si esto se ofrece de forma gratuita interés, sujeto a una cifra mensual media de equilibrio o en sobregiros del Banco tasa de interés varía de banco a Banco y puede variar segun el producto cuenta.

Cuando un cliente excede su límite de sobregiro autorizado, se convierten en descubierto sin autorización, que limitan a menudo resulta en el cliente acusa a uno o más cargos, junto con una mayor tasa de los préstamos sobre el monto por el cual hayan superado sus sobregiros autorizados. Los honorarios cobrados por los bancos pueden variar. Un cliente también puede incurrir en un cargo si presentan un elemento que su banco emisor declina por razón de la falta de fondos, es decir, el Banco elige no para permitir que el cliente en sobregiro no autorizada. Una vez más, el nivel y la naturaleza de dichos cargos varía ampliamente entre los bancos. Generalmente, el Banco envía una carta informando al cliente de la carga y solicitando que sean operados de la cuenta dentro de sus límites desde ese punto en adelante. En un programa de BBC denunciante en la práctica, se observó que el costo real de sobregiro no autorizado al banco era menos de dos libras.

Cantidad de cuotas

Ningún gran banco UK ha descendido completamente por sobregiro no autorizadas. Algunos, sin embargo, ofrecen una "zona tampón", donde los clientes no se cobrará honorarios si están encima de su límite por menos de cierta cantidad. Otros bancos tienden a cobra independientemente de la cantidad del nivel de sobregiro, que es visto por algunos como injusto. En respuesta a las críticas, Lloyds TSB cambió su estructura de honorarios; en lugar de una sola cuota mensual para sobregiro autorizado, ahora cobran por día. También permiten un "período de gracia' donde puedes pagarle dinero antes de 15:30 (Lun - el Vie) antes de que objetos son devueltos o cualquier banco cargos incurridos (con excepción del Reglamento que débito en comienzo de jornada laboral). Lloyds TSB permite a sus clientes, si han ido en un imprevisto giro en descubierto el viernes por ejemplo, a pagar dinero en 10 el lunes por la mañana y las cuotas diarias para el fin de semana (el sábado y el domingo) que se renunciará. Esto, sin embargo, necesita ser limpiado los fondos. Alliance & Leicester anteriormente tenía una facilidad de la zona de amortiguamiento (comercializada como "el último peso" característica de su cuenta), pero esto ha sido retirada.

En general, el honorario cobrado es entre veinticinco y treinta libras, junto con una mayor tasa de interés de débito. Los cargos por cheques y débitos directos que se negaron (o "rebotó") debido a fondos insuficientes son generalmente igual o ligeramente menor que los cargos por sobregiro general y pueden ser cargados encima de ellos. Una situación que ha provocado mucha controversia es el Banco declinando un cheque/Direct débito, cobro de una tarifa que tiene al cliente en números rojos y luego cobrarles por ir deficitaria. Sin embargo, algunos bancos, como Halifax, tenemos una política de "ningunos honorarios en cuotas" por el que una cuenta que va deficitaria únicamente por una cuota de amonestación por artículo no se cobrará un cargo adicional.

Controversia y estatus legal

Vea también: Controversia de cargos UK por defecto

En 2006 el Office of Fair Trading emitió un comunicado que llegó a la conclusión que los emisores de tarjetas de crédito fueron gravar cargos de penalización cuando los clientes excedieron su límite de gasto máximo y / o retrasos en los pagos a sus cuentas. En la declaración, la OFT recomienda que los emisores de tarjetas de crédito dichas tarifas a un máximo de £12.

En la declaración, la OFT opinó que los honorarios cobrados por los emisores de tarjetas de crédito eran análogos al sobregiro autorizado honorarios cobrados por los bancos. Muchos clientes que hayan incurrido por sobregiro no autorizados han utilizado esta declaración como un trampolín para demandar a sus bancos con el fin de recuperar los honorarios. Actualmente se cree que los tribunales de Condado de Inglaterra y Gales se inundan con tales afirmaciones. Los reclamantes con frecuencia tienden a ser asistido por sitios web como el grupo de acción del consumidor. Hasta la fecha, muchos bancos no comparecer en el Tribunal para justificar su sobregiro autorizado carga estructuras y muchos clientes han recuperado tales cargos en su totalidad, Sin embargo, ha habido casos donde los tribunales se pronunció a favor de los bancos y también ponchó a demandas contra los clientes que no hayan adecuadamente un caso contra el banco.

Estados Unidos

Negación cuenta & informes del consumidor

En los Estados Unidos algunos consumidores agencias como ChexSystems, servicios de alerta temprana y TeleCheck rastrear personas cómo sus cuentas de cheques. Los bancos usan las agencias para los solicitantes de cuenta de cheques de pantalla. Aquellos con puntajes bajos débito son negadas las cuentas de cheques porque un banco no puede pagar una cuenta a ser deficitario.

Protección contra sobregiros en los Estados Unidos

Protección de sobregiro es un servicios financieros ofrecido por instituciones bancarias principalmente en el Estados Unidos. Pago programa protección contra sobregiros o cortesía paga ítems presentados a cuenta de un cliente cuando no existen fondos suficientes para cubrir el importe de la retirada. Protección de sobregiro puede cubrir ATM retiros, las compras realizadas con una tarjeta de débito, cheques y transferencias electrónicas. En el caso de artículos no pre-autorizados tales como cheques, o ACH retiros, permite la protección contra sobregiros estos artículos a ser pagado en lugar de ser devuelto impago, o rebote. Sin embargo, se consideran retiros de cajeros automáticos y las compras realizadas con tarjeta de débito o cheque pre-autorizados y debe ser pagado por el banco cuando se presentó, aunque esto causa sobregiro.

Cobertura ad hoc de sobregiros

Tradicionalmente, el Gerente de un banco quedaría en la lista del Banco de sobregiros cada día. Si el administrador ha visto que un cliente favorecido había incurrido en un sobregiro, tenían la discreción para pagar el sobregiro para el cliente. Tradicionalmente los bancos no cobra por esta cobertura ad hoc. Sin embargo, fue completamente discrecional y entonces podría no ser dependía. Con el advenimiento del gran escala interestatal rama bancaria, cobertura ad hoc tradicional prácticamente ha desaparecido.

La única excepción a esto es llamado "pago de la fuerza" listas. Al principio de cada día laborable, directores de sucursales a menudo aún conseguir una lista computarizada de elementos que se encuentran pendientes de rechazo, sólo para las cuentas en su rama específica, ciudad o estado. Generalmente, si un cliente es capaz de entrar en la rama con dinero en efectivo o hacer una transferencia para cubrir el importe del elemento pendiente de rechazo, el gerente puede "forzar paga" el artículo. Además, si existen circunstancias atenuantes o el objeto en cuestión es de una cuenta de un cliente habitual, el administrador puede tomar un riesgo al pagar el artículo, pero esto es cada vez más infrecuente. Los bancos tienen un horario de cierre cuando esta acción debe llevarse a cabo, como después de ese tiempo, el elemento cambia automáticamente de "pendiente de rechazo" a "rechazado", y no se puede tomar ninguna otra acción.

Las líneas de crédito de sobregiro

Esta forma de protección contra sobregiros es una relación contractual en el cual el Banco promete pagar sobregiros hasta un cierto límite de dólares. Un consumidor que quiere una línea de crédito de sobregiro debe completar y firmar una solicitud, después de lo cual el Banco comprueba el crédito del consumidor y aprueba o niega la solicitud. Las líneas de crédito de sobregiro son préstamos y debe cumplir con la Verdad in Lending Act. Como con las cuentas vinculadas, los bancos suelen cobran una cuota nominal por sobregiro y también cobran intereses sobre el saldo pendiente. Algunos bancos cobran una pequeña cuota mensual independientemente de si utiliza la línea de crédito. Esta forma de protección contra sobregiros está disponible para los consumidores que cumplan los requisitos de solvencia establecidos por el banco para dichas cuentas. Una vez establecida la línea de crédito, el crédito disponible puede ser visible como parte de la atención al cliente está disponible equilibrio.

Cuentas vinculadas

También conocido como "Protección contra sobregiros de transferencia", puede asociar una cuenta de cheques a otra cuenta, como una cuenta de ahorros, tarjetas de crédito o línea de crédito. Una vez que se establezca el enlace, cuando un elemento se presenta a la cuenta de cheques que resultaría en un sobregiro, los fondos son transferidos de la cuenta vinculada para cubrir el sobregiro. Una cuota nominal generalmente se cobra por cada transferencia de sobregiro, y si la cuenta vinculada es una tarjeta de crédito u otra línea de crédito, el consumidor puede requerirse para pagar intereses bajo los términos de esa cuenta.

La principal diferencia entre las cuentas vinculadas y una línea de crédito de sobregiro es que una línea de crédito de sobregiro normalmente sólo es utilizable para protección contra sobregiros. Cuentas separadas que están vinculadas para protección contra sobregiros son cuentas independientes por derecho propio.

Planes de protección de rebote

Un producto más reciente siendo ofrecido por algunos bancos se llama "vitalidad propia protección".

Los bancos más pequeños ofrecen planes administrados por compañías de terceros que ayudan a los bancos obtener ingresos adicionales por comisiones. Los bancos más grandes tienden a no ofrecer planes de protección de rebote, pero en lugar de otro proceso de sobregiros según lo establecido en sus condiciones y términos de la cuenta.

En cualquier caso, el Banco puede optar por cubrir artículos deficitarias a su discreción y cobrar una tarifa de sobregiro, cuyo monto puede o no puede ser revelada. En contraposición a la tradicional cobertura ad hoc, la decisión de pagar o no pagar artículos deficitarias es automatizada y basada en criterios objetivos tales como el saldo del cliente promedio, la historia de sobregiro de la cuenta, el número de cuentas que el cliente posee con el banco, y la duración de esas cuentas han sido abiertas. Sin embargo, el banco no promete pagar el sobregiro incluso si se cumplen los criterios automatizados.

Planes de protección de rebote tienen algunas similitudes superficiales a líneas de crédito de sobregiro y cobertura ad hoc de sobregiros, pero tienden a operar bajo reglas diferentes. Como una línea de crédito de sobregiro, el balance del plan de protección de rebote puede ser visible como parte del saldo disponible del cliente, sin embargo, el Banco reserva el derecho de rechazar el pago de un elemento deficitario, como con cobertura tradicional ad hoc. Los bancos suelen cobran una tarifa única por cada sobregiro pagado. Un banco también puede cobrar una tarifa diaria recurrente para cada día durante el cual la cuenta tiene un saldo negativo.

Los críticos sostienen que debido a fondos avanzan a un consumidor y se prevé el reembolso, que rebote la protección es un tipo de préstamo. Porque los bancos no están contractualmente obligados a cubrir los sobregiros, "protección de rebote" no está regulado por el Verdad in Lending Act, que prohíbe ciertos anuncios engañosos y exige la divulgación de los términos de los préstamos. Históricamente, protección de rebote podría añadirse a la cuenta del cliente sin su permiso o su conocimiento.

Orden de procesamiento de transacciones

Un área de controversia con respecto a los cargos por sobregiro es el orden en el cual un banco entradas las transacciones a cuenta del cliente. Esto es controvertido porque el proceso de mayor a menor tiende a maximizar las ocurrencias de sobregiro en la cuenta del cliente. Esta situación puede surgir cuando el titular de la cuenta hace un número de pequeños débitos para lo cual disponen de fondos suficientes en la cuenta en el momento de la compra. Más tarde, el titular de la cuenta hace un débito grande que sobregiro de la cuenta (ya sea accidental o intencionalmente). Si todos los elementos presentan para el pago a la cuenta el mismo día, y el Banco procesa la mayor transacción primero, pueden producir múltiples descubiertos. Otro problema para el consumidor puede ocurrir cuando un depósito grande y un débito más grande ocurren el mismo día; por ejemplo, un cliente con 700 dólares en su cuenta que deposita un cheque de $600 y luego paga un cheque de 800 dólares para alquilar el mismo día se cobrará un cargo de sobregiro, a pesar de tener suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cheque.

La política de "mayor comprueba primero" es común entre los grandes bancos de Estados Unidos. Los bancos argumentan que esto se hace para evitar las transacciones más importantes de un cliente (por ejemplo, un alquiler o hipoteca cheque o pago de utilidad) de ser devuelto impago, a pesar de algunas tales transacciones está garantizadas. Los consumidores han intentado litigar para prevenir esta práctica, argumentando que los bancos usan "mayor comprueba primero" para manipular el orden de las transacciones para desencadenar artificialmente más cargos por sobregiro para recoger. Los bancos en los Estados Unidos en su mayoría están regulados por la oficina de la Contraloría de la moneda, una Agencia Federal, que ha aprobado formalmente la práctica; la práctica ha sido retó recientemente, sin embargo, bajo numerosas leyes prácticas engañosas de cada estado. En la clase de acción, U.S. Bank Corporation entró en a un acuerdo de $ 55 millones en 16 de enero de 2014 sobre la práctica de las transacciones de reaprovisionamiento (mayor-menor) en contabilización de transacciones con tarjetas de débito a cuentas de clientes y el presunto efecto la orden de registro tenía sobre el número de cargos de sobregiro a titulares de cuenta.

Banco depósito convenios contemplan generalmente que el Banco podrá autorizar transacciones en cualquier orden, a discreción del banco.

Optar por Reglamento

En julio de 2010, la Reserva Federal adoptó reglamentos (revisiones de regulación E) que prohíbe cargos por sobregiro resultantes de una tarjeta débito y transacciones en cajeros automáticos, a menos que el cliente del Banco optó en protección contra sobregiros. Investigaciones realizadas por Moebs servicios lanzado en febrero de 2011 mostró que hasta el 90% de los clientes había elegido protección contra sobregiros, resultando en la proyección que los bancos de Estados Unidos correo ganancias récord de cargos por sobregiro.

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