Seguros de hogar

Seguros de hogar, también comúnmente llamado peligro de seguro o seguro de propietario (abreviado a menudo en la industria de bienes raíces de Estados Unidos como HOI), es un tipo de seguro de propiedad que cubre un residencia privada. Es un seguros política que combina varias protecciones de seguros personales, que pueden incluir las pérdidas que ocurren en el hogar, su contenido, pérdida de uso (gastos adicionales) o la pérdida de otros bienes personales de los propietarios, así como responsabilidad seguro de accidentes que pueden ocurrir en el hogar o en las manos el propietario dentro del territorio de la política.

La política de vivienda se refiere como una póliza de seguro de varias líneas, lo que significa que incluye ambos seguro de propiedad y responsabilidad cobertura, con una prima indivisible, lo que significa que se paga una prima única para todos los riesgos. En los Estados Unidos formas estándar dividen cobertura en varias categorías, y la cobertura es típicamente un porcentaje de la cobertura A, que es la cobertura para la cañería de vivienda.

El costo de seguro de propietario a menudo depende de lo que costaría para reemplazar a la casa y los endosos adicionales o jinetes están vinculados a la política. La póliza de seguro es un contrato legal entre la compañía de seguros (compañía de seguros) y el llamado insured(s). Es un contrato de indemnización y se devuelva al estado que tenía antes de la pérdida en el asegurado. Típicamente, los reclamos debido a inundaciones o guerra (cuya definición normalmente incluye una explosión nuclear de cualquier fuente) están excluidos de la cobertura, entre otras exclusiones estándar (como las termitas). Seguros especiales pueden ser adquiridas por estas posibilidades, incluyendo seguro contra inundaciones. Seguro está ajustada para reflejar los costes, generalmente sobre la aplicación de un factor de inflación o de un índice del costo de reposición.

La póliza de seguro hogar suele ser un contrato a plazo, es decir, un contrato que está en vigor por un período fijo de tiempo. El pago que hace el asegurado al asegurador se llama la prima. El asegurado debe pagar a la aseguradora la prima cada término. La mayoría de las aseguradoras cobran cuotas más bajas si parece menos probable la casa será dañada o destruida: por ejemplo, si la casa está situada junto a un estación de bomberos o está equipado con aspersores de incendios y alarmas de incendio; Si la casa exhibe viento medidas de mitigación, tales como Cortinas anticiclónicas; o si la casa tiene un sistema de seguridad y asegurador-ha aprobado cerraduras instalado. Seguros perpetuo, también se puede obtener un tipo de seguro de vivienda sin un plazo fijo, en ciertas áreas.

En Canadá

En Canadá los compradores de vivienda tomar prestado dinero en forma de un préstamo hipotecario Sin embargo el prestador debe recibir confirmación de compañía de seguros del propietario la propiedad ha sido asegurado para proteger a la empresa financiera en caso de que la casa está dañada. La póliza de seguro puede tener reemplazo costo que proporciona una protección adicional para el propietario. En el caso de un Condominio el edificio debe tener una póliza de seguro aparte que es aprobada por la Junta de directores y cubre una unidad estándar, las áreas comunes y construcción del condominio complejo. Una unidad estándar es identificada en los documentos de la Corporación de condominio. Generalmente no incluye mejoramientos o actualizaciones y a veces no incluye suelo. El costo de este seguro está cubierto en las cuotas de mantenimiento y gastos operativos. Los propietarios de condominio debe obtener su propio seguro separado para cubrir contenido personal, responsabilidad y mejoramiento seguros si viven en la unidad. Si el piso es alquilado, el inquilino obtiene contenido personal y seguro de responsabilidad civil y el titular de la unidad de condominio también obtiene seguro de inquilino titular. COA Ontario está trabajando con los propietarios de condominio y las compañías de seguros para una mejor protección y conocimiento.

En los Estados Unidos

Una casa en Louisiana dañados por Huracán Katrina

En Estados Unidos, la mayoría de los compradores de vivienda tomar prestado dinero en forma de un préstamo hipotecario, y el prestamista hipotecario a menudo requiere que el comprador compra seguro de propietario como una condición del préstamo, con el fin de proteger el banco si la casa está destruida. Cualquiera que tenga un interés asegurable en la propiedad debe ser incluida en la política. En algunos casos la acreedor hipotecario renunciar a la necesidad de la deudor hipotecario para llevar el seguro del propietario si el valor de la tierra excede el monto del saldo de la hipoteca. En un caso como este, hasta la destrucción total de cualquier edificio no afectaría a la capacidad del prestamista para poder ejecutar la hipoteca y recuperar el importe total del préstamo.

Hogar seguro en los Estados Unidos puede diferir de otros países; por ejemplo, en Gran Bretaña, subsidencia y fracaso subsecuente Fundación generalmente está cubierto por una póliza de seguro. Estados Unidos las compañías de seguros utilizadas para ofrecer seguros de Fundación, que fue reducido a la cobertura por daños causados por fugas y finalmente eliminado en conjunto. El seguro es a menudo mal entendido por sus compradores; por ejemplo, muchos creen que el molde está cubierto cuando no es una cobertura estándar.

Historia

Política de la primera vivienda propiamente en los Estados Unidos se introdujo en septiembre de 1950, pero habían existido políticas similares en Gran Bretaña y ciertas zonas de los Estados Unidos. A finales de 1940, U.S. derecho de seguros fue reformada durante este proceso de línea múltiples estatutos fueron escritos, las políticas de vivienda que permite a ser legal.

Antes de la década de 1950, había separado las políticas para los diversos peligros que puedan afectar a un hogar. Un dueño de casa hubiera tenido que comprar pólizas por separado cubre pérdidas de incendio, robo, propiedad personal y similares. Durante la década de 1950, se desarrollaron formas política permitiendo que el dueño de casa a comprar todos esos seguros que necesitaban una política completa. Sin embargo, estas políticas variaron por compañía de seguros y eran difíciles de comprender.

La necesidad de estandarización creció tan grande que una empresa privada con sede en Jersey City, Nueva Jersey, Oficina de servicios de seguros, también conocida como la ISO, se formó en 1971 para proporcionar información de riesgo y publicó las formas políticas simplificada del dueño de casa para revender a las compañías de seguros. Estas políticas se han modificado con los años.

Los progresos modernos han cambiado el seguro términos de cobertura, disponibilidad y precios. Seguro de propietario ha sido relativamente poco rentable, debido en parte a las catástrofes tales como huracanes, así como la renuencia de los reguladores para autorizar aumentos de precios. Las coberturas se han reducido en su lugar y empresas han divergido de las formas de la ISO ex modelo estandarizado. El daño causado por las pipas de la ráfaga en particular ha sido restringido o en algunos casos eliminado totalmente. Otras restricciones incluyen plazos, reemplazo complejos cálculos del coste (que pueden no reflejar el verdadero costo de reemplazar) y reducciones en la cobertura de daños de viento.

Políticas

El Oficina de servicios de seguros ha estandarizado la siguiente póliza de seguro de propietario forma en general uso (nombres de las formas se dan por la referencia siguiente):

HO0 – vivienda fuego forma

Una forma que proporciona cobertura en un hogar contra incendio, humo, vendaval, granizo, rayo, explosión, vehículos y disturbios civiles. No cubre del seguro propiedad personal, responsabilidad personal o gastos médicos. Es el tipo de política de que un prestamista de hipoteca va a comprar por un prestatario Si este último tiene errores de política del propietario.

HO1 – forma básica

Una forma de política básica que ofrece cobertura a una casa contra 11 peligros enumerados; contenido generalmente está incluido en este tipo de cobertura, pero debe ser enumerado explícitamente. Los peligros incluyen fuego o rayo, tormenta de viento o granizo, vandalismo o vandalismo, robo, daños de vehículos y aeronaves, explosión, motín o conmoción civil, rotura de cristales, erupción volcánica, humo y responsabilidad personal. Las excepciones incluyen las inundaciones, los terremotos. Mayoría de los Estados ya no ofrece este tipo de cobertura.

HO2 – forma amplia

Una forma más avanzada que ofrece una cobertura de una casa contra 16 peligros enumerados (incluyendo los 11 en el HO1). La cobertura es generalmente una política "llamado peligros", que muestra los eventos que estaría cubiertos.

HO3 – forma especial

La forma más completa, típica utilizada para viviendas unifamiliares. La póliza ofrece cobertura "todo riesgo" en la página de inicio con algunos peligros excluidos, tales como terremotos e inundaciones. Contenidos están cubiertos sobre una base llamado peligro. (Nota: "todo riesgo" es mal denominado esencialmente es llamado exclusiones (es decir, si no que esté excluida específicamente, está cubierto).)

HO4 – forma amplio contenido

La forma amplia de contenidos, o arrendatarios, es para los inquilinos. Cubre bienes personales contra los mismos peligros como la porción del contenido del HO2 o HO3. Un HO4 generalmente también incluye cobertura de responsabilidad por lesiones personales o daños a la propiedad infligido a otros.

HO5 – forma integral

Cubre lo mismo que HO3 más más. En esta política que está cubierto el contenido sobre una base libre de peligro, por lo tanto, mientras la causa de la pérdida no es específicamente excluida en la póliza será cubierto por esa causa de pérdida.

HO6 – propietarios de unidad de forma

El formulario para condóminos. Asegura la propiedad personal, paredes, pisos y techo contra todos los peligros en forma amplia.

HO8 – cobertura forma modificada

La forma es para el hogar más ocupadas por sus propietarios cuyo costo excede el valor de mercado de la propiedad.

Tasas de cobertura

Según un 1998 Asociación Nacional de Comisionados de seguros Informe (NAIC), 83% de los hogares estaban cubiertos por las políticas de los propietarios de viviendas ocupadas por sus propietarios. De estos, 87% tenía el HO3 especial, y 8% tenían la completa HO5 más caro. Ambas de estas políticas son "todo riesgo" o "abrir peligros", lo que significa que cubren riesgos todos excepto aquellos específicamente excluidos. 3% fueron el HO2 amplio, que abarca solamente específicos llamados peligros. Otros, en el 1% cada uno, incluyen la HO1 básica y el HO8 modificado, que es el más limitado en su cobertura. HO8, también conocido como mayores seguros de hogar, es probable que pagar sólo el valor real en efectivo por daños y perjuicios en lugar de reemplazo.

Amparadas por el 13% restante de pólizas de seguro de hogar para inquilinos o condominio seguro. Dos tercios de ellos tenían la forma HO-4 contenido amplio, también conocida como seguro de inquilinos, que cubre el contenido de un apartamento no específicamente cubierto en el política de manta escrito por el complejo. Esta política también puede cubrir la responsabilidad que se derive de una lesión a los huéspedes, así como la negligencia del arrendatario dentro del territorio de cobertura. Las áreas comunes de cobertura son eventos como el relámpago, riot, aeronaves, explosión, vandalismo, humo, robo, vendavales o granizo, caída de objetos, erupción volcánica, nieve, aguanieve y peso del hielo. El resto tenía la política de unidad HO-6 propietarios, también conocido como un condominio seguro, que está diseñado para los dueños de condominios e incluye cobertura para la parte del edificio propiedad del asegurado y la propiedad ubicada en el mismo. Diseñado para cubrir la brecha entre la cobertura proporcionada por la política de manta escrita para todo el barrio o edificio y los bienes personales dentro del hogar. Los estatutos de la Asociación del condominio pueden determinar la cantidad total de los seguros necesarios. Por ejemplo, en la Florida, el alcance de la cobertura es prescrito por el estatuto – 718.111(11)(f).

Además, aproximadamente 2,4% de las casas estaban cubiertos por una vivienda fuego política (el término vivienda fuego proviene del hecho que, originalmente, las políticas de estos propietario de la casa sólo cubrieron incendios) que cubre daños a la propiedad a una estructura y normalmente se vende a los dueños no comerciales de casas alquiladas. También puede cubrir bienes personales del propietario (por ejemplo, electrodomésticos y mobiliario). Responsabilidad del propietario puede extenderse desde su propio hogar seguro primario y, por lo tanto, no puede abarcar parte de la política de vivienda de fuego.

Cabe señalar que no todos los Estados permiten a las formas de la ISO ser utilizados o pueden requerir que cláusulas adicionales se incluyen para cumplir con las regulaciones de seguros estatales.

Normalmente los consumidores pueden ahorrar dinero mediante la compra de su seguro directamente a una empresa en lugar de a través de un agente, pero no hay muchas empresas casa vendiendo seguros directamente. Sin embargo, un experimentado agente puede proporcionar conocimientos (especialmente conocimientos con el entorno seguro) que puede carecer de una empresa.

Clasificaciones de cobertura

Para cada política, normalmente hay 5 clasificaciones de cobertura. Estos se basan en el estándar Oficina de servicios de seguros o Asociación Americana de servicios de seguros formas.

Sección I — propiedad coberturas

Cobertura A – vivienda

Se cubre el valor de la vivienda (no incluyendo la tierra). Por lo general, un coaseguro cláusula indica que mientras la vivienda está asegurada al 80% del valor real, las pérdidas se ajustará al costo, hasta los límites de la política de sustitución. Esto es en el lugar para dar un búfer contra la inflación. HO-4 (seguro para inquilinos) no tiene normalmente cobertura A, aunque tiene coberturas adicionales para mejoras.

Cobertura B – otras estructuras

Cubre otras estructuras alrededor de la propiedad que no se utilizan para los negocios, excepto como un garaje privado. Típicamente limitado a 10% al 20% de la cobertura A, con cantidades adicionales disponibles por endoso.

Cobertura C – bienes personales

Cubre los bienes personales, con límites para el robo y la pérdida de clases particulares de artículos (por ejemplo, $200 por dinero, billetes, lingotes, monedas, medallas, etc..). Típicamente 50-70% de cobertura A es necesario para los contenidos, que significa que los consumidores pueden pagar mucho más seguro de lo necesario. Esto ha llevado a algunas llamadas para más opciones. Existen dos tipos de políticas para la propiedad personal: valor efectivo política y política de costo de sustitución. Efectivo valor póliza pagará el costo de reemplazar pertenencias, menos degradación. Costo de la política de sustitución reembolsará al asegurado por el costo de reemplazar pertenencias completo, actual.

Cobertura D – pérdida de uso o adicional gastos

Cubre los gastos asociados con gastos adicionales (por ejemplo, gastos de alquiler) y valor de renta justa, si parte de la residencia fue alquilada, sin embargo sólo la renta para el alquiler del espacio no servicios tales como utilidades real.

Coberturas adicionales

Cubre una variedad de gastos tales como remoción de escombros, reparación razonable, daños a los árboles y arbustos para ciertos llamado peligros (excluyendo las causas más comunes de daño, el viento y el hielo), cargos de bomberos, eliminación de la propiedad, tarjeta de crédito / cargos de robo de identidad, evaluación de la pérdida, contraer, mobiliario del propietario y algunas adiciones del edificio. Estos varían dependiendo de la forma.

Exclusiones

En una política abierta de peligros, las exclusiones específicas estará indicadas en esta sección. Estos generalmente incluyen el movimiento de tierra, daños por agua, apagón, negligencia, guerra, peligro nuclear, tanque séptico respaldo gastos, pérdida intencional y causalidad concurrente (para HO3). La exclusión de la causalidad concurrente excluye las pérdidas donde se producen una cubierta y una pérdida de excluidos. Además, puede significar la exclusión para la construcción de ordenanza que mayores gastos debido a las ordenanzas locales no pueden ser cubiertos. Una encuesta de 2013 de estadounidenses encontró que 41% cree moho estaba cubierta, aunque normalmente no está cubierto si el daño del agua se produce durante un período de tiempo, tales como a través de un tubo agujereado.

Inundaciones

Daños por inundaciones es típicamente excluidos bajo pólizas de seguro estándar propietarios y los inquilinos. Cobertura de inundaciones, sin embargo, está disponible en forma de una política independiente de la Programa de seguro nacional de inundación (NFIP) y de algunas aseguradoras privadas.

Sección II — Responsabilidad coberturas

Cobertura E – responsabilidad Personal

Cubiertas daños y perjuicios que el asegurado es legalmente responsable y proporciona una defensa legal a expensas del asegurador. Aproximadamente un tercio de las pérdidas por esta cobertura son de mordeduras de perro.

Causas de la pérdida

Según el 2008 Insurance Information Institute Factbook, por cada 100 dólares de prima, en 2005 en promedio $16 fue a fuego y relámpagos, $30 para enrollar y granizar, $11 a daños y congelación, $4 para otras causas y $2 por robo de agua. $3 adicionales fue responsabilidad y gastos médicos y $9 para los gastos de establecimiento los reclamos, y los restantes $25 se destinan a los gastos de la aseguradora. Un estudio de incendios halló que la mayoría fueron causada por los incidentes, la calefacción aunque fumar era un factor de riesgo de los incendios fatales.

Proceso de reclamos

Después de una pérdida, el asegurado se espera que tome medidas para mitigar la pérdida. Las pólizas de seguros típicamente requieren que el asegurador notificará en un plazo de tiempo razonable. Después de eso, un Ajustador de reclamos investigará la reclamación y el asegurado puede ser necesario para proporcionar informaciones diversas.

Presentar un reclamo puede resultar en un aumento en las tasas, o de no renovación o cancelación. Además, las aseguradoras pueden compartir los datos de reclamos en una base de datos de la industria (las dos más importantes son la pista y un sobresaliente), con pérdida de reclamación suscripción intercambio (pista) ChoicePoint recibe datos del 98% de las aseguradoras de Estados Unidos.

En el Reino Unido

Los Estados Unidos, los prestamistas hipotecarios en el Reino Unido requieren el valor de reconstrucción (el costo de reconstrucción de una propiedad a su estado actual debería ser dañado o destruido) de una propiedad a cubrirse como una condición del préstamo. Sin embargo, el costo de reconstrucción suele ser menor que el valor de mercado de la propiedad, como el valor de mercado a menudo refleja la propiedad como una continuidad, en comparación con sólo el valor de los ladrillos y mortero.

Un número de factores, tales como un aumento en el fraude y el clima cada vez más impredecible, ha visto las primas de seguro hogar continúan aumentando en el Reino Unido. Por esta razón, ha habido un cambio en cómo inicio seguro es comprado en el Reino Unido — como los clientes se convierten en precio mucho más sensible, ha habido un gran aumento en la cantidad de las políticas que se venden a través de sitios de comparación de precios.

Además de seguro de vivienda estándar, unos 8 millones de hogares en el Reino Unido están categorizados como siendo un riesgo "no estándar". Estos hogares requeriría una aseguradora especialista o no estándar que cubra necesidades de seguro hogar para personas que tienen condenas penales o hundimientos en la propiedad o han sido corroborado.

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