Seguro de vida

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Seguro de vida es seguro de vida permanente asegura la vida de un menor de edad. Es una herramienta de planificación financiera que proporciona un vehículo de ahorro con ventaja tributaria con potencial para una vida de beneficios.[1] Seguro de vida no debe confundirse con Seguro de vida del niño que generalmente se compra para proteger una familia contra los costos repentinas e inesperadas de un funeral y entierro.

Contenido

  • 1 Historia
  • 2 Seguro de vida como herramienta de planificación financiera
    • 2.1 Valor en efectivo
    • 2.2 Premium
    • 2.3 Crecimiento garantizado
    • 2.4 Beneficio de por vida
    • 2.5 Transferencia de riqueza intergeneracional
    • 2.6 Asegurabilidad
    • 2.7 Privacidad
    • 2.8 Protección de activos
    • 2.9 Indexadas seguro de vida y seguro de vida entera
    • 2.10 Ilustración de ejemplo
    • 2.11 Las críticas y las respuestas
    • 2.12 Elegir una compañía
  • 3 Seguro de vida del niño
  • 4 Tributación
    • 4.1 Impuestos de valor en efectivo
    • 4.2 Tributación del beneficio por fallecimiento
  • 5 Uso de fideicomisos
  • 6 Referencias

Historia

Seguro de vida publicidad en 1882

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Pólizas de seguro de vida para los niños se hizo populares en el siglo XIX para pagar los costos de funeral y entierros en una época de alta mortalidad infantil. Inicialmente controvertido, seguro de vida para los niños eventualmente había ganado amplia aceptación. A diferencia de la tradicional seguro de vida, pólizas de seguro de entierro se comercializaban normalmente a las clases más pobres.[2] Sociedades de ayuda mutua patrocinado por pólizas de seguro de entierro para los inmigrantes y grupos religioso afiliados.[3] Estos grupos tienen su origen en la antigua Roma y eran similares a sociedades funerarias, común en Inglaterra durante el revolución industrial y las comunidades judías desde los siglos XIII-XIV.[4][5]

Hoy, funeral y entierros políticas ("seguro de vida de niño") normalmente tienen un valor desde $5.000 a $50.000;[6][7] No requiere examen médico y proporcionar al dueño de una política sin usar la opción de una distribución del valor acumulado en efectivo o la opción de convertir la política en una póliza de vida permanente.[7] Hay varias compañías conocidas para promover y ofreciendo seguros de vida del niño. Funeral y entierro seguro es similar a seguro de vida entera, pero con menores valores de cara, menos opciones de jinete y no Aseguramiento médico.

Seguro de vida como herramienta de planificación financiera

En los últimos años, seguro de vida se ha convertido en un ahorros para la Universidad popular, vida ahorros, inversiones y herramienta de planificación de urbanización. Es cada vez más popular entre los planificadores financieros y profesionales de seguros para los siguientes beneficios:[8]

  • Acumulación de valor en efectivo de impuestos diferidos dentro de la póliza de seguro.
  • Una política puede ser pagada completamente en tan sólo cinco años.
  • Acceso flexible al valor en efectivo. Dinero puede ser retirado o recibido como un préstamo garantizado en cualquier momento, sin una aprobación de crédito cheque o prestamista.
  • Se recibe el valor nominal libre de impuesto sobre la renta.
  • En la mayoría de los Estados está protegido el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida de los acreedores y pleitos.[9]
  • Si estructurado mediante un fideicomiso, el pago final de una política no puede ser sujeto a impuesto de herencia, o los públicos y contestable legalización de un testamento proceso.[10]
  • Puede ser financiado mediante regalos fiscales o cantidades de exclusión impuesto generación-saltar.

La mayoría de compañías de seguros requieren que un padre tenga una póliza de seguro de vida en su lugar antes de comprar una póliza para un niño. Una política de comprar para un niño puede tener una cara hasta la mitad de valor que en lugar de los padres (en Nueva York es hasta un cuarto de eso que está en lugar de los padres hasta quinto año del niño). Un abuelo es elegible para comprar una póliza para un nieto con menos límites.[10]

Valor en efectivo

El crecimiento del valor del dinero en efectivo dentro de una póliza de seguro en un ambiente de impuestos diferidos (a través de garantizada interés y acreditado dividendos) crea oportunidades que pueden utilizarse para cualquier propósito de ahorro de vida: para pagar la Universidad, financiar la compra de una casa, establecer una fuente suplementaria de ingresos de jubilación o proporcionar seguridad, mantenimiento y soporte para las generaciones futuras.[8]

Premium

Una política de seguro de vida en general, requiere un mínimo de 700 dólares de prima anual, que proporciona aproximadamente 100.000 $ de valor nominal. El dueño de la política puede utilizar el impuesto exclusión cantidad (hasta $13.000 por persona al año, por cada niño en 2010) para ayudar a pagar la prima anual y evitar la responsabilidad fiscal de regalo. Cantidades de cara para las políticas de seguro de vida de este tipo de gama de $100,000 a $10,000,000.[8]

Crecimiento garantizado

Muchas compañías de seguros ofrecen políticas con una garantía interés tarifa más un sin garantía dividendo. Dividendo de cada compañía de seguros está determinada por sus demandas, rendimiento de la inversióny gastos administrativos.[11] Algunas empresas tienen un historial de constantemente pagando dividendos anuales por más de 100 años.[12] Varias compañías de seguros ofrecen la opción de tener una porción del retorno, basado en el desempeño de un Índice de equidad de.[8]

Beneficio de por vida

La acumulación de impuestos garantizado interés y dividendos no garantizada dentro de una póliza de seguro proporciona una fuente de fondos que son accesibles dentro de una semana, en cualquier momento, para cualquier propósito y sin pena. El dueño de la política (normalmente un padre) controla el acceso a los fondos y su uso. Después de que un niño ha alcanzado la edad adulta, él o ella puede darse una propiedad y el control de la política o puede permanecer en un fideicomiso. En cualquier caso, proporciona cobertura para satisfacer las necesidades futuras de seguros del niño y una fuente de dinero para la familia del niño.[8]

Transferencia de riqueza intergeneracional

Un abuelo o el padre puede pagar las primas anuales para un seguro de vida política mediante donaciones o impuesto generación-saltando excluidos los fondos. El eventual valor pasará a los hijos o nietos de los asegurados ingresos libres de impuestos. Abuelos o los padres que desean reducir sus raíces imponible pueden optar por utilizar el seguro de vida, para que el valor en efectivo no está incluido en el otorgante Inmobiliaria. Si la política se lleva a cabo por un consorcio, podrán excluirse el valor nominal de la finca del asegurado así como.[8]

Asegurabilidad

Muchas políticas de seguro de vida pueden escribirse sin la necesidad de un examen médico. En el caso de las políticas más grandes, puede tener un médico o un agente de seguros confirmar la edad, sexo, altura, peso y sanidad aparente del niño. Hay jinetes opcionales a la póliza básica que puede añadir hasta $2.000.000 de cobertura garantizada.[8]

Privacidad

El propietario de una política no está obligado a revelar la existencia de una política para el asegurado. Además el dueño política puede determinar cuando o si el asegurado es contado de, o tiene acceso a, el valor en efectivo de una póliza de seguro juvenil.[8]

Si llevan a cabo dentro de un confianza los términos del fideicomiso se rigen el acceso y uso de los fondos de política. Una política de seguro de vida en un fideicomiso puede ser discutible y libre de impuestos y no está sujeto a la opinión pública legalización de un testamento proceso.[13]

Protección de activos

Uno de los padres que desean proteger activos destinados a beneficiar a un niño puede comprar seguro de vida, como el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida generalmente está protegido por ley estatal contra acreedores y demandas.[10]

Indexadas seguro de vida y seguro de vida entera

Toda la vida juvenil es permanente seguro de vida entera tiene una tasa de interés mínima garantizada, además de un dividendo sin garantía declarada anualmente por la compañía de seguros.

Vida juvenil indexadas es permanente seguro de vida universal Eso tiene aumentos de valor en efectivo relacionados con el rendimiento de un índice de equidad (por ejemplo, S & P 500) hasta un cierto porcentaje ("cap") con protección de desventaja (un "piso"). Ciertos productos de vida juvenil indexadas tienen una tasa de interés mínima garantizada de hasta un 2%.

Ilustración de ejemplo

La ilustración es una política de toda la vida juvenil, basada en una niña de tres años de edad y un 2010 dividendos e intereses escala (tasa combinada de 6,85%) de una compañía de seguros calificación AA + por S & P y Fitch.[14] Prima anual de $3.600 o prima mensual de $305 se paga en la política desde los tres años de edad inclusive diecisiete. El valor inicial de la política de seguro de vida es de aproximadamente $500.000.

Cuando el Asegurado tendrá la edad de dieciocho años, se ilustra un retiro anual de $10.000 (se muestra en negrita) durante cuatro años. Esto es para pagar matrícula, alojamiento y comida y cualquier otro costo asociado con Universidad. Cuando el Asegurado tendrá la edad media, el dueño de la política retira $14.000 (aparece en cursiva) hacia la boda de los asegurados. Retiros pueden utilizarse por el dueño de la política para cualquier propósito.

El dueño de la política podría transferir la política a los recién casados asegurados. El asegurado, quien ahora es el dueño de la política, sería capaz de retirar hasta el resto del valor del dinero en efectivo ($56.565). Si no hay retiros no sean tomadas, los beneficiarios designados también están protegidos por una política totalmente pagada de $500.275, que crece a $1.129.967 cuando el propietario de la política es de ochenta años de edad. Valor en efectivo sería $800.225 cuando el asegurado tiene ochenta años.

Año póliza Edad del asegurado Contribución anual Prima neta acumulada Valor en efectivo Valor nominal
1 3 $3.600 $3.600 $1.531 $500.064
2 4 $3.600 $7.200 $3.562 $524.697
3 5 $3.600 $10.800 $5.721 $555.012
4 6 $3.600 $14.400 $8.023 $585.063
5 7 $3.600 $18.000 $10.472 $614.935
6 8 $3.600 $21.600 $14.481 $644.646
7 9 $3.600 $25.200 $18.916 $674.287
8 10 $3.600 $28.800 $23.593 $703.869
9 11 $3.600 $32.400 $28.866 $733.739
10 12 $3.600 $36.000 $34,747 $767.704
11 13 $3.600 $39.600 $40.943 $805.255
12 14 $3.600 $43.200 $47.470 $842.711
13 15 $3.600 $46.800 $54.341 $880.209
14 16 $3.600 $50.400 $61.574 $917.560
15 17 $3.600 $54.000 $69.190 $954.949
16 18 -$10.000 $44.000 $62.986 $859.019
17 19 -$10.000 $34.000 $56.460 $765.454
18 20 -$10.000 $24.000 $49.588 $674.262
19 21 -$10.000 $14.000 $42.343 $585.171
20 22 $0 $14.000 $45.263 $583.765
21 23 $0 $14.000 $47.897 $582.903
22 24 $0 $14.000 $50.697 $582.498
23 25 $0 $14.000 $53.652 $582.625
24 26 $0 $14.000 $56.785 $583.191
25 27 $0 $14.000 $60.104 $584.224
26 28 $0 $14.000 $63.632 $585.778
27 29 $0 $14.000 $67.385 $587.900
28 30 -$14.000 $0 $56.565 $500.275
38 40 $0 $0 $100.364 $531.675
48 50 $0 $0 $157.623 $603.263
58 60 $0 $0 $300.495 $721.068
68 70 $0 $0 $498.932 $892.496
78 80 $0 $0 $800.220 $1.129.967
88 90 $0 $0 $1.255.322 $1.452.699
97 99 $0 $0 $1.654.022 $1.821.853

[14]

Las críticas y las respuestas

Los críticos afirman que el seguro de vida juvenil es innecesaria debido a la baja probabilidad de mortalidad infantil y que las primas de seguros deben utilizarse para otros fines. Los partidarios de seguro de vida sostienen que una política estructurada minimiza el beneficio de muerte inicial y maximiza el crecimiento de valor en efectivo para ofrecer un vehículo de ahorro con una vida de ventaja.

Los críticos también afirman que las inversiones en existencias, bonos o fondos mutuos puede proporcionar mayor Devuelve con menor honorarios que una póliza de seguro de vida comparable. Aunque no es seguro de vida un inversión producto, los autores señalan muchos productos de seguro de vida donde el valor efectivo es 100% vinculado a los índices de equidad. Esto permite que el propietario de una política participar en el crecimiento del mercado de valores y hacer esto en un ambiente con ventaja de impuestos. Además, algunos de estos productos ofrecen un piso de crecimiento, lo que significa que el valor en efectivo de un producto de seguro de vida nunca disminuirá.

Algunos cuestionan los cargos asociados con los productos de seguros de vida. Se nota que aproximadamente la mitad de la primera prima del año y un porcentaje de las primas futuras en curso son pagados como comisiones para el agente de seguros. Los defensores de seguro de vida tenga en cuenta que en el largo plazo, tarifas de gestión para otros productos financieros generalmente superará las comisiones políticas de seguro de vida. Por ejemplo en la ilustración arriba, típica gestión superarían los honorarios del 1% anual, en cada año tras el sexto año, el pago de Comisión por única vez de $900 – $1.800 pagado al agente de seguro.

Elegir una compañía

Seguro de vida es una promesa entre el titular de la política y la compañía de seguros. Una póliza de seguro de vida se prevé llevar a cabo muchos años hacia el futuro; por lo tanto la viabilidad financiera a largo plazo de una empresa es importante al seleccionar una compañía de seguros. La calidad crediticia de una compañía de seguros puede utilizarse para determinar la salud financiera de una compañía de seguros. De Moody, A.M. Best Company, Fitch, y Estándar y de pobres proporcionar tales calificaciones.

Seguro de vida del niño

Seguro de vida del niño es una forma de seguro de vida permanente asegura la vida de un menor de edad. Generalmente es comprada para proteger una familia contra las repentinas e inesperadas los gastos de funeral o entierro de un niño[15] y para garantizar seguros baratas y garantizadas durante toda la vida del niño.[16] Ofrece garantía de crecimiento de valor en efectivo, que permiten a algunos transportistas que se retire (colapsando la política) cuando el niño está en sus años 20 tempranos.[17] Pólizas de seguro de vida de niño típicamente ofrecen al propietario la opción de compra, o en algunos casos obtención seguro adicional garantizada cuando el niño alcanza la madurez.[18]

Las pólizas de seguro de vida de niño típicamente:[7][19]

  • Se emiten con cara valores entre $5.000 y $50,000.
  • Siempre se emiten sin un examen médico requerido.
  • Tienen cero inversión y riesgo cero tasa de interés asociada a crecimiento de valor en efectivo.
  • Provee cobertura de seguro para un beneficiario designado.

Seguro de vida del niño no debe para ser confundido con seguro de vida, que se emite con valores mucho más cara (normalmente $100.000-$10,000,000) y generalmente se compra para ahorros para la Universidad, los ahorros de toda la vida, planificación sucesoria y asegurabilidad garantizada.[8]

Seguro de vida del niño ha sido criticado por haber causado un motivo para el asesinato de niños asegurados. 45 médicos forenses han indicado que seguros de vida del niño es un motivo para matar.[1]

Tributación

Impuestos de valor en efectivo

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida puede ser prestado o retirar en cualquier momento. Endeudamiento mediante la política como el único aval típicamente no es un hecho imponible, aunque interés deben ser pagados o devengados. Un retiro hasta la prima acumulativa (también conocido como base) pagado en una política no está sujeto a impuestos. Retiros sobre la prima acumulativa son gravables en el año que se retira el dinero.[20][21] Si el dinero está destinado a ser retirados, la política a menudo se transfiere a la menor, que generalmente es en un soporte inferior del impuesto sobre la renta que el dueño de la política.

Tributación del beneficio por fallecimiento

Procede de la muerte de una póliza de seguro de vida es recibidas por un beneficiario del asegurado libre de impuesto sobre la renta. Las ganancias están incluidas en la finca del difunto y pueden estar sujetos a impuesto de sucesión, si la política no es propiedad de un fideicomiso.

Uso de fideicomisos

Fideicomisos se utilizan extensivamente en conjunto con muchas formas de seguro de vida. Un fideicomiso, tales como un fideicomiso Crummey, permite el valor en efectivo de una política de seguro de vida para ser retirado y utilizada sin incurrir en federal o impuestos de estatal. Por ejemplo, un fideicomiso Crummey con el fin de pagar la Universidad y ofreciendo beneficios de por vida podría funcionar como sigue:

  • Los padres crean un fideicomiso Crummey con el propósito de proveer para de un niño salud, educación, mantenimiento o soporte.
  • Padres A escribe un cheque anual bajo la cantidad de exclusión de impuestos de regalo al fideicomiso para la prima del seguro debido. B los padres es el fideicomisario autorizado para administrar los activos del fideicomiso. El beneficiario debe tener la oportunidad de reclamar el regalo de la prima. Sin embargo, puesto que el beneficiario es un menor de edad, los padres B tiene 30 días para 'reclamar' los fondos (en nombre de su hijo). B los padres firma un comunicado al estado que los fondos no reclamará y después de 30 días los fondos pasan a la confianza sin ninguna acción adicional por el padre o el beneficiario.
  • Confianza recibe anualmente un cheque A los padres y paga la prima anual debida.
  • Cuando el menor incurre en costos educativos, padres B, como fiduciario, retira dinero del valor efectivo de la póliza de seguro juvenil para pagar matrícula, alojamiento y otros gastos permitidos. Más tarde, los fondos pueden ser usados para el soporte, mantenimiento y educación continua.
  • Política sigue en vigor para la vida del niño.

En este escenario, el padre ni el hijo tener "control" o "propiedad" de la política y por lo tanto las distribuciones está excluida de cualquier impuesto o el impuesto sobre inmuebles y será recibida en la tasa de impuesto sobre la renta del asegurado. El valor efectivo de la póliza de seguro de vida no generalmente está incluido en una evaluación de la ayuda financiera ya que la política es propiedad de la confianza y no se considera como un activo de los padres o de los asegurados.

Referencias

  1. ^ https://juvenilelifeinsurance.org/
  2. ^ https://www.nationalarchives.gov.uk/podcasts/Burial-clubs.htm
  3. ^ Mutuamente beneficioso – el guardián y el seguro de vida en América. Robert E. Wright & George David Smith. New York University Press 2004. Página 28.
  4. ^ Maureen Carroll, espíritus de los muertos: conmemoración funerario romano en Europa occidental (Oxford University Press, 2006), págs. 45 – 46
  5. ^ https://www.answers.com/topic/Burial-Society
  6. ^ https://www.Buy-Globe-Life.com/?utm_source=Google&utm_medium=PPC&utm_campaign=Globe&gclid=CMfi0vunh6UCFQo65QodECPuQQ
  7. ^ a b c https://www.gerberlife.com/GL/View/index.jsp
  8. ^ a b c d e f g h i https://juvenilelifeinsurance.org/what_is_it.html
  9. ^ Kirk Loury, la solución PPLI (Bloomberg Press2005). Capítulo 4, escrito por: Gideon Rothschild y Daniel S. Rubin. Páginas 41-61.
  10. ^ a b c https://www.trustbuilders.net/Estate-taxes.asp
  11. ^ https://www.answers.com/topic/Insurance-Dividend
  12. ^ https://financialballgame.com/2009/11/Guardian-Announces-2010-Dividend-rate/
  13. ^ https://www.Will-Trust-probate.com/Trust-living.htm
  14. ^ a b Compañía: Guardian Life Insurance Company Of America. Producto: Póliza de vida entera 99. Parámetros: 2010 escala de dividendos e intereses, hembra de 3 años. Contribución anual (premium y PUA combinado) de $3.600.
  15. ^ https://www.Netquote.com/Life-Insurance/understand/Child-Life-Insurance-Secure.aspx
  16. ^ https://www.compuquotes.com/Child-Life-Insurance.html
  17. ^ https://www.gerberlife.com/GL/View/guide_products/Growup/index.jsp
  18. ^ https://www.gerberlife.com/GL/View/guide_products/ESP/index.jsp
  19. ^ https://www.Buy-Globe-Life.com/?utm_source=Google&utm_medium=PPC&utm_campaign=Globe&gclid=CIaBzMPkiaUCFQRM5QodvhfVMQ
  20. ^ https://www.AXA-Equitable.com/Life-Insurance/Plan/Tax-Free-withdrawals.html
  21. ^ https://juvenilelifeinsurance.org/FAQ.html

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