Seguro de salud en los Estados Unidos

Para obtener más información sobre el número de personas sin seguro médico, ver Cobertura de seguro médico en los Estados Unidos.

Artículos principales: Seguro de salud, Seguros en los Estados Unidos y Cuidado de la salud en los Estados Unidos

Cuidado de la salud en los Estados Unidos
Programas gubernamentales de salud
Programa de beneficios de salud de los empleados federales Servicio de salud indígena Administración de la salud de los veteranos Sistema de salud militar / TRICARE Medicare Medicaid / Programa de asistencia sanitaria estado (nave) Programa de seguro de salud infantil del estado (VIRUTA) Programa de "todo incluido" cuidado para los ancianos (PACE) Prescription Assistance (SPAP)
Cobertura de salud privada
Seguro de salud en los Estados Unidos Cuidado de la salud consumista Cuenta flexible para gasto (FSA) Cuenta de reembolso de salud Cuenta de ahorros de salud Plan de salud con deducible alto (IRÓNICAMENTE) Cuenta de ahorros médico (MSA) Private Fee-For-Service (PFFS) Atención médica administrada (CCP) Health maintenance organization (HMO) Organización de proveedores preferidos (PPO) Aseguramiento médico
Ley de reforma de salud
Ley laboral activa y tratamiento médico de emergencia (1986) Health Insurance Portability and Accountability Act (1996) La ley de modernización, mejora y medicamentos recetados de Medicare (2003) Seguridad del paciente y la ley de mejoramiento de calidad (2005) Tecnología de la información de salud para la ley de salud económica y clínica (2009) Protección del paciente y la ley de asistencia asequible (2010)
Reforma del estado nivel
Reforma de salud de Massachusetts Plan de salud de Oregon Reforma de salud de Vermont SustiNet (Connecticut) Dirigo salud (Maine)
Cobertura de salud municipal
Ley de cuidado de la salud corresponde (Maryland) Howard saludable (Howard Co., Maryland) Healthy San Francisco

En los Estados Unidos, seguro de salud es cualquier programa que ayuda a paga los gastos médicos, ya sea mediante la adquisición privada seguros, seguro social o un Programa de bienestar social financiado por el gobierno. Sinónimos para este uso incluyen "cobertura de salud", "cobertura de salud" y "beneficios para la salud".

En un sentido más técnico, el término se utiliza para describir cualquier forma de seguro que ofrece protección contra los costos de los servicios médicos. Este uso incluye programas de seguros y seguros sociales privados tales como Medicare, que recursos y se propaga el riesgo financiero asociado con los gastos médicos mayores a través de toda la población para proteger a todo el mundo, así como programas de bienestar social como Medicaid y el Programa de seguro de salud infantil del estado, que proporcionan asistencia a las personas que no pueden permitirse la cobertura de salud.

Además de seguros de gastos médicos, "seguro de salud" también puede referirse a cubrir seguro discapacidad o enfermería a largo plazo o cuidados de custodia necesita. Diferentes seguros de salud ofrece diferentes niveles de protección financiera y el alcance de la cobertura puede variar ampliamente, con más de 40 por ciento de las personas aseguradas informando que sus planes no cumplen adecuadamente sus necesidades a partir de 2007.

La participación de los estadounidenses con seguro de salud ha disminuido constantemente desde al menos 2000. A partir de 2010 casi el 84% de los estadounidenses tenía algún tipo de seguro médico, lo que significó que fueron más de 49 millones de personas sin cobertura para al menos una parte del año. Descenso de las tasas de cobertura e infraseguro es en gran medida atribuible al aumento de los costos de seguro y el elevado desempleo. Como se ha reducido el número de personas con seguro privado de salud, los americanos son cada vez más dependientes de aseguramiento público. Programas públicos ahora cubren el 31% de la población y son responsables del 44% del gasto en salud. Los programas de seguro públicos tienden a cubrir las personas más vulnerables con mayores necesidades de atención médica. Muchas de las reformas instituidas por el Ley de asistencia asequible de 2010 fueron diseñados para extender la cobertura de salud a aquellos sin él.

Inscripción y los no asegurados

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Los pacientes no asegurados compartircon su experiencia con el sistema de salud en los Estados Unidos.

Según el Oficina del censo de Estados Unidos, aproximadamente 55% obtener seguro a través de un empleador, mientras que aproximadamente el 10% lo compra directamente. Aproximadamente el 31% de los estadounidenses estaban matriculado en un programa de seguro de salud pública: 14,5% (45 millones – aunque ese número ha aumentado desde entonces a 48 millones) había Medicare, 15,9% (49 millones) tenían Medicaid, y 4,2% (13 millones) tenían seguro de salud militar (hay un traslapo, causando los porcentajes agregar hasta más de 100%). Los empleadores también pueden proporcionar reembolsos por seguros de salud adquiridos individualmente por sus empleados a través de un Beneficios para la salud aportaciones definidas el plan. Los empleadores pueden pagar empleados en efectivo en lugar de seguro de salud, pero esto es infrecuente como está sujeto a estrictas normas del IRS.

Tendencias en la cobertura privada

El porcentaje de trabajadores no ancianos con cobertura patrocinado por el empleador ha estado cayendo, del 68% en 2000 a 61% en 2009, el año más reciente para el cual los datos están disponibles. Mientras que la principal causa de la caída de las tasas de seguro es el creciente costo de la salud para empleadores, el recesión económica desde 2008 se engrosaron las filas de los no asegurados, en gran parte porque los trabajadores que pierden sus empleos también perder seguro patrocinado por el empleador. Sobre 1 millón de trabajadores perdieron su cobertura de salud en enero, febrero y marzo de 2009. Aproximadamente, 268.400 más trabajadores perdida cobertura de salud en marzo de 2009 que en marzo de 2008 Así el declive del empleador había patrocinado seguro probablemente se ha acelerado en los últimos años.

Expertos de la industria esperan que en la próxima década habrá un cambio a beneficios para la salud aportaciones definidas planes, similares al reciente cambio de planes de pensiones de prestaciones definidas de aportaciones definidas.

Tendencias de la cobertura pública

Como una parte más pequeñas de la opinión pública está cubierta por un seguro privado, seguro público ha crecido más esencial. En el año 2000, 10,5% del público estaba cubierto por Medicaid, mientras que 13,5% tenía Medicare. En 2010, esas cifras se habían levantado a 14,5% y 15,9% respectivamente.

Un informe publicado por el Kaiser Family Foundation en abril de 2008 encontró que las recesiones económicas aumentan dramáticamente la confianza del público en estado Medicaid y SCHIP y puede causar tensión financiera significativa para los programas. Los autores estima que un aumento del 1% en la tasa de desempleo podría aumentar la matriculación de Medicaid y SCHIP por 1 millón y aumentar el número de asegurados por 1,1 millones. Estado gastando en Medicaid y SCHIP aumentarían $ 1,4 billones (gasto total en estos programas aumentarían $ 3,4 billones). Este aumento del gasto se produciría al mismo tiempo fueron disminuyendo los ingresos del gobierno estatal. Durante la última recesión, la Empleos y crecimiento impuesto reconciliación Relief Act of 2003 (JGTRRA) incluye asistencia federal a los Estados, que ayudó a los Estados evitar apretar sus reglas de elegibilidad de Medicaid y SCHIP. Los autores concluyen Congreso debe considerar alivio similar a la actual crisis económica. Financiación para Medicaid y SCHIP en realidad se amplió significativamente bajo la ley de reforma de salud 2010.

Situación de los no asegurados

El número de estadounidenses sin seguro médico y la tasa de no asegurada desde 1987 hasta 2008.

Porcentaje de personas sin cobertura de seguro médico por estado en 2009 (más oscura significa mayor porcentaje).

Artículo principal: Asegurados en los Estados Unidos

Basado en datos del censo autonotificada, en 2010, más de 49 millones de personas en los Estados Unidos (más del 16% de la población) estaban sin seguro de salud tal como se define en las preguntas. El porcentaje de la población no ancianos que no tienen seguro médico generalmente ha estado aumentando desde el año 2000. Entre la población sin seguro, unos 40 millones eran adultos en edad de empleo (18 a 64 años), y trabajó más de 28 millones por lo menos a tiempo parcial. Aproximadamente el 37% de los no asegurados viven en hogares con ingresos por $50.000.

Según la oficina del censo, más de 40 millones de los no asegurados son ciudadanos estadounidenses. Otro 9,7 millones son extranjeros, pero la oficina del censo no distingue en su estimación entre migrantes documentados e indocumentados. Se ha estimado que casi una quinta parte de la población sin seguro es capaz de pagar un seguro, casi una cuarta parte es elegible para la cobertura pública, y el restante 56% necesita ayuda financiera (8,9 por ciento de los estadounidenses). Un estimado 5 millones de personas sin seguro de salud se consideran "asegurar" debido a las condiciones preexistentes.

Un estudio del 2011 encontró que hubo 2,1 millones estadías en el hospital para pacientes sin seguro médico, de 4.4 por ciento ($ 17,1 billones) de los costos del hospital total agregada para pacientes hospitalizados en los Estados Unidos. Los costos del tratamiento de los no asegurados a menudo deben ser absorbidos por los proveedores como cuidado de caridad, pasó a los asegurados mediante cambio de costo y primas de seguros de salud más altas, o pagados por los contribuyentes a través de mayores impuestos.

Muerte

Puesto que las personas que carecen de seguro de salud son incapaces de obtener atención médica oportuna, tienen un 40 por ciento mayor riesgo de muerte en cualquier año dado que aquellos con seguro de salud, según un estudio publicado en la American Journal of Public Health. El estudio estima que en 2005 en los Estados Unidos, hubo 45.000 muertes asociadas con la falta de seguro médico.

A Johns Hopkins Hospital estudio encontró que complicaciones del trasplante de corazón ocurrieron más a menudo entre los no asegurados y que los pacientes que tenían planes de salud privados les fue mejor que aquellos cubiertos por Medicaid o Medicare. Gallup emitió un informe en julio de 2014 afirmando que la tasa de no asegurada para los adultos de 18 y más disminuyó de 18% en 2013 a 13,4% por en 2014, en gran parte debido a reformas mercado y opciones de cobertura nuevas bajo el Ley de asistencia asequible. Rand Corporation tuvo resultados similares.

Reforma

El Affordable Care Act de 2010 fue diseñado principalmente para ampliar la cobertura de salud a aquellos sin él por expansión de Medicaid, creando incentivos financieros a los empleadores para ofrecer cobertura y que requieren aquellos sin cobertura pública o empleador comprar seguro en la recién creada estatal intercambios del seguro médico. El CBO se estima que aproximadamente 33 millones que de lo contrario habría sido asegurado voluntad recibir cobertura debido a la ley para el año 2022.

Historia

Vea también: Historia del seguro

Seguro de accidente primero fue ofrecido en los Estados Unidos por la salud de Franklin Assurance Company de Massachusetts. Esta firma, fundada en 1850, ofrecían un seguro contra lesiones derivadas de accidentes de ferrocarril y barco de vapor. Sesenta organizaciones estaban ofreciendo un seguro de accidentes en los Estados Unidos de 1866, pero el sector consolidado rápidamente pronto después de eso. Aunque hubo experimentos anteriores, los orígenes de la cobertura de enfermedad en los Estados Unidos efectivamente datan de 1890. El primer grupo patrocinado por el empleador discapacidad la política fue publicada en 1911, pero propósito principal de este plan fue reemplazando los salarios perdidos debido a una incapacidad para trabajar, los gastos no médicos.

Antes del desarrollo de seguros de gastos médicos, los pacientes debían pagar otros costos de atención médica de su propio bolsillo, bajo lo que se conoce como el Fee-for-service modelo de negocio. A mediados a finales del siglo XX, seguro por incapacidad tradicional evolucionado y programas de seguro médico moderno. Hoy en día, más programas de seguro de salud privado cubren el costo de procedimientos médico rutinarios, prevención y emergencias y también más medicamentos recetados, pero esto no siempre fue el caso. El aumento de los seguros privados fue acompañado por la expansión gradual de los programas públicos de seguro para aquellos que no podían adquirir cobertura a través del mercado.

Las políticas de gastos médicos y hospital fueron introducidas durante la primera mitad del siglo XX. Durante la década de 1920, los hospitales individuales comenzaron a ofrecer servicios a individuos con carácter previo pago, llevando eventualmente a la elaboración de Cruz azul organizaciones en la década de 1930. El primer plan patrocinado por el empleador hospitalización fue creado por los profesores en Dallas, Texas en 1929. Porque el plan sólo cubre los gastos de los miembros en un solo hospital, también es el precursor de hoy organizaciones de mantenimiento de salud (HMO).

En la década de 1930, La administración de Roosevelt exploró las posibilidades de crear un programa de seguro nacional de salud, mientras estaba diseñando el Seguridad social sistema. Pero abandonó el proyecto porque el Asociación Médica Americana (AMA) es, junto con todas las formas de seguro de salud en aquel momento opusieron ferozmente.

El aumento de la cobertura patrocinado por el empleador

Los planes de seguros de salud patrocinados por el empleador ampliaron dramáticamente como resultado directo de los controles salariales impuesta por el gobierno federal durante SEGUNDA guerra mundial. El mercado laboral fue apretado debido a la creciente demanda de bienes y disminución de oferta de trabajadores durante la guerra. Controles de precios y salarios impuestos por el gobierno federal prohíben fabricantes y otros empresarios elevar los salarios lo suficiente para atraer a los trabajadores. Cuando el Junta laboral guerra declaró que beneficios marginales, tales como licencia por enfermedad y seguro de salud, no contaba como los salarios a los efectos de controles de salarios, los empresarios respondieron con ofertas perceptiblemente crecientes de beneficios marginales, especialmente la cobertura médica, para atraer a los trabajadores.

Presidente Truman propuso un sistema de seguros en su discurso del 19 de noviembre de 1945, la salud pública. Él imaginó un sistema nacional que estaría abierto a todos los estadounidenses, pero seguiría siendo opcional. Los participantes que pagar cuotas mensuales en el plan, que cubriría los gastos de cualquier médico que se presentó en un momento de necesidad. El gobierno pagaría el costo de los servicios prestados por cualquier médico que decidió incorporarse al programa. Además, el plan de seguro daría un saldo en efectivo a la titular de la póliza para reemplazar los salarios perdidos debido a enfermedad o lesión. La propuesta era muy popular con el público, pero se opuso ferozmente por el Cámara de comercio, la American Hospital Associationy la AMA, que lo denunció como "socialismo".

Previendo una larga y costosa batalla política, muchos sindicatos eligió a campaña para cobertura patrocinado por el empleador, que vieron como una meta menos deseables pero más asequible y de la cobertura amplió el sistema nacional de seguros perdió impulso político y al final no pudo pasar. Con cuidado de la salud y otros beneficios para atraer a los mejores empleados, sector privado, los empleadores administrativos a nivel nacional ampliaron el sistema sanitario de Estados Unidos. Empleadores del sector público siguieron el juego en un esfuerzo por competir. Entre 1940 y 1960, el número total de inscritos en los planes de seguro de salud aumentó siete veces, de 20,662,000 a 142,334,000, y antes de 1958, el 75% de los estadounidenses tenían alguna forma de cobertura de salud.

Medicare y Medicaid

Aún así, seguro privado seguía siendo inasequible o simplemente inalcanzable para muchos, incluyendo los pobres, los desempleados y los ancianos. Antes de 1965, sólo la mitad de las personas mayores tenían cobertura de salud, y pagan tres veces más que los adultos más jóvenes, a pesar de tener ingresos más bajos. En consecuencia, interés persistieron en la creación de seguros de salud pública para los que quedan fuera del mercado privado.

La Ley Kerr-Mills 1960 proporciona fondos para ayudar a los pacientes con sus cuentas médicas de Estados. En la década de 1960, el Congreso rechazó un plan para subsidiar la cobertura privada para las personas con Seguridad Social como inviable, y se propuso una enmienda a la ley de Seguridad Social creando una alternativa públicos. Por último, Presidente Lyndon promulgó los programas Medicare y Medicaid en 1965, creación de ejecutar públicamente seguros para los ancianos y los pobres. Medicare más tarde se amplió para cubrir a personas con discapacidad, enfermedad renal en etapa final, y ALS.

Hacia la cobertura universal

Persistente falta de seguros entre muchos trabajando los estadounidenses continuados creando presión para un sistema nacional integral de seguro médico. En la década de 1970, hubo un feroz debate entre dos modelos alternativos para la cobertura universal. Senador Ted Kennedy propuso un sistema universal de pagador único, mientras que Presidente Nixon respondió con su propia propuesta basada en los mandatos y los incentivos a los empleadores para proporcionar cobertura mientras ejecute públicamente la cobertura para los trabajadores de bajos salarios y los desempleados. Nunca se llegó a acuerdo, y la dimisión de Nixon y una serie de problemas económicos más adelante en la década acaparó la atención del Congreso de la reforma de la salud.

Poco después de su inauguración, El Presidente Clinton ofreció una nueva propuesta para un sistema de seguro de salud universal. Como plan de Nixon, Clinton se basó en los mandatos, tanto para individuos como para las compañías de seguros, junto con las subvenciones para las personas que no pueden pagar un seguro. El proyecto de ley también habría creado "salud-comprar alianzas" a riesgo de piscina entre varias empresas y grandes grupos de individuos. El plan se opone incondicionalmente por la industria de seguros y grupos de empleadores y recibió sólo leve apoyo de grupos liberales, particularmente los sindicatos, que prefirieron un sistema de pagador único. En última instancia, falló después de la conquista republicana del Congreso en 1994.

Finalmente lograr la cobertura universal de salud seguía siendo una prioridad entre los demócratas, y aprobar un proyecto de reforma de salud fue una de las principales prioridades de la administración Obama. Affordable Care Act y la protección al paciente era similar a los planes de Nixon y Clinton, ordena la cobertura, sancionar a los empleadores que fallaron, y crear mecanismos para las personas a riesgo de la piscina y comprar seguros colectivamente. Las versiones anteriores del proyecto de ley incluyeron un asegurador públicos que podría competir para cubrir aquellas personas sin cobertura de empleador patrocinado (la llamada opción pública), pero esto fue despojado en última instancia, para asegurar el apoyo de los moderados. El proyecto aprobado el Senado en diciembre de 2009 con todos los demócratas a votar en favor de la casa en marzo de 2010 con el apoyo de la mayoría de los demócratas. No solo republicano votaron a favor de lo de cualquier tiempo.

Cobertura de cuidado de la salud pública

Programas públicos proporcionan la principal fuente de cobertura para la mayoría las personas mayores y también niños de bajos recursos y familias que cumplen con ciertos requisitos de elegibilidad. Los principales programas públicos son Medicare, un programa federal de seguro social para personas mayores (generalmente las personas de 65 y más) y ciertos individuos discapacitados; Medicaid, financiado conjuntamente por el gobierno federal y los Estados pero administrada a nivel estatal, que cubre ciertos niños de muy bajos ingresos y sus familias; y SCHIP, también una asociación federal y estatal que sirve a ciertos niños y familias que no califican para Medicaid pero que no pueden pagar una cobertura privada. Otros programas públicos incluyen beneficios para la salud militar proporcionados a través de TRICARE y el Administración de la salud de los veteranos y los beneficios proporcionados a través de la Servicio de salud indígena. Algunos Estados tienen programas adicionales para personas de bajos ingresos. En 2011, aproximadamente el 60 por ciento de las estancias se facturaron a Medicare y Medicaid, frente al 52 por ciento en 1997.

Medicare

Artículo principal: Medicare (Estados Unidos)

En los Estados Unidos, Medicare es un programa federal de seguro social que provee seguro de salud a personas mayores de 65 años, personas que se convierten en total y permanentemente discapacitado, etapa final enfermedad renal Los pacientes (ESRD) y las personas con ALS. La investigación reciente ha encontrado que las tendencias de la salud de los adultos previamente asegurados, especialmente aquellos con problemas crónicos de salud, mejora una vez que entran en el programa de Medicare. Medicare tradicional requiere gastos considerables, pero el 90% de los afiliados de Medicare tienen algún tipo de seguro complementario - ya sea patrocinado por el empleador o la cobertura para jubilados, Medicaid o un plan Medigap privado – que cubre parte o la totalidad de su participación en los gastos. Con el seguro suplementario Medicare asegura que sus afiliados tengan costos de atención médica asequibles, predecibles independientemente de la lesión o enfermedad imprevista.

A medida que crece la población cubierta por Medicare, sus costos se proyectan un aumento de poco más del 3 por ciento del PIB a más del 6 por ciento, contribuyendo sustancialmente a los déficit del presupuesto federal. En 2011, Medicare fue que el pagador primario para una hospitalización 15,3 millones estimado permanece, representando el 47.2 por ciento ($ 182,7 billones) de los costos del hospital total agregada para pacientes hospitalizados en los Estados Unidos. El Affordable Care Act tomó algunas medidas para reducir los gastos de Medicare, y varias otras propuestas están circulando para reducirlo aún más.

Medicare Advantage

Artículo principal: Medicare Advantage

Medicare Advantage planes de ampliar las opciones de seguro de salud para personas con Medicare. Medicare Advantage se creó bajo el Balanced Budget Act de 1997, con el propósito de controlar mejor el rápido crecimiento en el gasto de Medicare, así como para proporcionar más opciones a los beneficiarios de Medicare. Pero en promedio, los planes de Medicare Advantage costo 12% más de Medicare tradicional. La ACA dio pasos para alinear los pagos a los planes de Medicare Advantage con el costo de Medicare tradicional.

Hay algunas pruebas de que ciertos pacientes con bajo riesgo de incurrir en gastos médicos mayores para maximizar las ganancias a expensas de Medicare tradicional los planes de Medicare Advantage.

Medicare Parte D

Artículo principal: Medicare Parte D

Medicare Parte D ofrece una opción de seguro privada para permitir a los beneficiarios de Medicare a cobertura subsidiada por los costos de la compra medicamentos recetados. Su promulgación como parte de la La ley de modernización, mejora y medicamentos recetados de Medicare de 2003 (MMA) y entró en vigor el 01 de enero de 2006.

Medicaid

Artículo principal: Medicaid

Medicaid fue instituido para los más pobres en 1965. Puesto que los afiliados deben pasar una prueba de medios, Medicaid es un bienestar social o protección social programa en lugar de un programa de seguro social. A pesar de su creación, el porcentaje de los residentes estadounidenses que carecen de cualquier forma de seguro de salud ha aumentado desde 1994. Se ha reportado que el número de médicos que aceptan Medicaid ha disminuido en los últimos años debido a menores tasas de reembolso.

El Affordable Care Act había ampliado dramáticamente Medicaid. El programa ahora cubrirá todas las personas con ingresos menores 133% del nivel federal de pobreza que no califican para Medicare, proporcionada esta expansión de la cobertura ha sido aceptada por el estado donde reside la persona. Mientras tanto, los beneficios de Medicaid deben ser el mismo que el beneficio esencial en los intercambios del recién creado estado. El gobierno federal completamente financiará la expansión de Medicaid inicialmente, con parte de la responsabilidad financiera transfiriendo gradualmente regresó a los Estados para el año 2020.

En 2011, hubo hospitalizaciones 7,6 millones facturados a Medicaid, que representa el 15,6% (aproximadamente $ 60,2 billones) de los costos del hospital total agregada para pacientes hospitalizados en los Estados Unidos.

Programa de seguro médico para niños (SCHIP) del estado

Artículo principal: Programa de seguro de salud infantil del estado

Programa de seguro de salud (SCHIP infantil del estado) es un programa federal/estatal para proporcionar seguro médico a los niños de las familias que ganan demasiado dinero para calificar para Medicaid, pero no pueden pagar un seguro privado. La autoridad estatutaria para el SCHIP es bajo título XXI de la Ley de seguridad social. Los programas SCHIP son administrados por los Estados individuales según los requisitos establecidos por la federal Centers for Medicare and Medicaid Servicesy puede ser estructurado como programas independientes separan de Medicaid (programas de salud infantil separada), como extensiones de sus programas de Medicaid (Medicaid SCHIP expansión programas), o combinar estos enfoques (programas de SCHIP combinación). Los Estados reciben mayor fondos federales para sus programas SCHIP en una tasa superior al partido Medicaid regular.

Beneficios para la salud militar

Artículo principal: Sistema de salud militar

Beneficios para la salud son proporcionados a servicio activo miembros del servicio, jubilado servicio de miembros y sus dependientes por la Departamento de defensa Sistema de salud militar (MHS). La MHS consiste en una red de atención directa de las instalaciones militares de tratamiento y una red de atención adquirido conocida como TRICARE. Además, veteranos también puede ser elegible para beneficios a través de la Administración de la salud de los veteranos.

Servicio de salud indígena

El Servicio de salud indígena (IHS) brinda asistencia médica a los indios americanos elegibles en las instalaciones de IHS y ayuda a pagar el costo de algunos servicios prestados por proveedores de atención médica no-IHS.

Riesgo estatal piscinas

En 1976, algunos Estados comenzaron a ofrecer piscinas con riesgo de emisión garantizada, permitan a las personas que son médicamente no pueden asegurarse a través de un seguro médico privado a comprar un plan de seguro de salud patrocinados por el estado, generalmente de mayor costo. Minnesota fue el primero en ofrecer un plan; 34 Estados (Alabama, Alaska, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, Florida, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Maryland, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, nuevo México, Carolina del norte, Dakota del norte, Oklahoma, Oregon, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, Utah, Washington, West Virginia, Wisconsin, Wyoming) ahora les ofrecen. Los planes varían considerablemente de un estado a otro, tanto en sus costos y beneficios para los consumidores como en sus métodos de financiación y las operaciones. Sirven una porción muy pequeña del mercado asegurar — unos 182.000 personas en los Estados Unidos a partir de 2004, y unos 200.000 en 2008.

Estos grupos de riesgo permiten a la gente con condiciones pre-existentes tales como cáncer, diabetes, enfermedades cardíacas u otras enfermedades crónicas poder cambiar de trabajo o buscar empleo por cuenta propia sin temor de ser sin beneficios de atención médica. Sin embargo, los planes son caros, con primas que pueden ser el doble del promedio política, y las piscinas actualmente cubren sólo 1 de cada 25 de la población denominada "asegurar". Además, pueden dejar incluso planes que no son caros los inscritos con poco seguro médico real más allá de "catastrófico" de seguro; por ejemplo, uno seguro de plan a través de piscina de alto riesgo de Minnesota, mientras que cuesta sólo $215 por trimestre, incluye un deducible de $10.000 con no preventivo u otro salud cubiertas a menos que y hasta que el afiliado ha gastado $10.000 de su propio dinero durante el año en cuidado de la salud. Personas muy enfermas pueden acumular grandes gastos médicos durante períodos de espera obligatoria antes de que se cubren sus gastos médicos, y a menudo hay vida gasto casquillos (máximos), después de que la piscina de riesgo ya no paga por gastos médicos.

Los esfuerzos por aprobar una piscina nacional han sido infructuosos, pero algunos impuestos federales ha sido otorgado a los Estados para innovar y mejorar sus planes. Con el Protección del paciente y la ley de asistencia asequible, eficaz para el año 2014, será más fácil para las personas con condiciones preexistentes pagar un seguro regular, ya que todas las aseguradoras se prohibirá totalmente de discriminar o tasas más altas de carga para cualquier personas basado en condiciones médicas preexistentes.

Plan de seguro de condición preexistente

Artículo principal: Plan de seguro de condición preexistente

El Plan seguro de condiciones preexistentes, o PCIP, es un programa transitorio creado en el Protección del paciente y la ley de asistencia asequible (PPACA). Elegible para PCIP son ciudadanos de los Estados Unidos o aquellos que residen legalmente en los Estados Unidos, que han sido asegurados durante los últimos 6 meses y "tienen una condición pre-existente o se les ha negado la cobertura de salud debido a su condición de salud". Sin embargo, si uno tiene seguro de salud o esté matriculado en una piscina de alto riesgo del estado, no son elegibles para PCIP, incluso si esa cobertura no cubre su condición médica. PCIP está dirigido por los Estados individuales o a través de los Estados Unidos Departamento de salud y servicios humanos, que tiene un contrato con la Asociación de salud de empleados públicos, o GEHA, para administrar los beneficios. Ambos serán financiadas por el gobierno federal y proporcionan que tres plan de opciones. Estas opciones son el estándar, extendido y el Cuenta de ahorros de salud opción. PCIP sólo cubre al afiliado individual y no incluye miembros de la familia o a sus dependientes. En el 2014, se aplicará la disposición de la ley de asistencia asequible prohibir la discriminación basada en las condiciones preexistentes y afiliados PCIP va ser transición a nuevas bolsas de cuidado de la salud basado en el estado.

Cobertura de salud privada

Seguro médico privado pueden ser comprado en una base de grupo (por ejemplo, por una empresa para cubrir a sus empleados) o comprado por los consumidores individuales. Mayoría de los estadounidenses con seguro privado de salud recibe a través de un programa patrocinado por el empleador. Según el Oficina del censo de Estados Unidos, alrededor del 60% de los estadounidenses están cubierto a través de un empleador, mientras que alrededor del 9% comprar seguro de salud directamente. Seguro privado fue anunciado para estadías en el hospital para pacientes hospitalizados 12,2 millones en 2011, incurriendo en aproximadamente el 29% ($ 112,5 billones) de los gastos de hospital total agregada para pacientes hospitalizados en los Estados Unidos.

Estados Unidos tiene un sistema federal o estatal conjunto para la regulación de seguros, con el gobierno federal ceder la responsabilidad primaria de los Estados bajo la Ley McCarran-Ferguson. Los Estados regulan el contenido de las pólizas de seguro de salud y a menudo requieren cobertura de determinados tipos de servicios médicos o proveedores de atención médica. Estado mandatos generalmente no se aplican a los planes de salud ofrecidos por los empleadores grandes, debido a la cláusula de preferencia de la Seguridad de ingresos de jubilación empleado actuar.

Patrocinado por el empleador

Seguro de salud patrocinado por el empleador es pagado por las empresas en nombre de sus empleados como parte de un beneficios del empleado paquete. Más privados (no gubernamental) la cobertura en los Estados Unidos está basada en el empleo. Casi todos los grandes empleadores en Estados Unidos ofrecen seguro de salud de grupo a sus empleados. El típico patrón grande PPO plan es típicamente más generoso que tampoco Medicare o el Programa de beneficios de salud de los empleados federales Opción estándar.

El empleador típicamente hace una contribución sustancial para el costo de cobertura. Por lo general, los empleadores pagan alrededor del 85% de la prima de seguro para sus empleados y alrededor del 75% de la prima para dependientes de sus empleados. El empleado paga la fracción restante de la prima, generalmente con pre-tax/tax-exempt ganancias. Estos porcentajes han sido estables desde 1999. Beneficios proporcionados por los empleadores están también favorecida impuestos: contribuciones del empleado pueden hacerse sobre una base antes de impuestos si el empleador ofrece los beneficios a través de una sección 125 plan de cafetería.

Aunque los trabajadores efectivamente les pagan menos de lo sería, por el costo de las primas de seguros al empleador, seguros de salud patrocinados por el empleador ofrece varios beneficios a los trabajadores, incluyendo economías de escala, una reducción en selección adversa las presiones sobre el pool de seguros (las primas son más bajas cuando todos los empleados participan en lugar de sólo los más enfermos) y redujo los impuestos sobre la renta. Las desventajas incluyen trastornos relacionados con el cambio de trabajo, la impuesto regresivo efecto (beneficio de los trabajadores de altos ingresos mucho más de la exención de impuestos para las primas que trabajadores de bajos ingresos) y aumento del gasto en salud.

Los costos de seguro de salud pagado por el empleador están aumentando rápidamente: desde 2001, las primas de cobertura familiar han aumentado 78%, mientras que los salarios han subido 19% y la inflación aumentó 17%, según un estudio de 2007 de la Kaiser Family Foundation. Empleador los costos han aumentado notablemente por hora trabajada y varían significativamente. En particular, los costos promedio empleador para beneficios de salud varían por la ocupación y tamaño de la empresa. El coste por hora de beneficios para la salud es generalmente más alto para los trabajadores en ocupaciones de mayor salario, pero representan un porcentaje menor de la nómina. El porcentaje de la remuneración total dedicado a beneficios para la salud ha estado aumentando desde la década de 1960. Las primas promedio, incluyendo las porciones tanto el empleador y el empleado, en 2008 fueron $4.704 para cobertura individual y $12.680 para cobertura familiar.

Sin embargo, en un análisis de 2007, el Instituto de investigación de beneficios de empleado concluyó que la disponibilidad de beneficios para la salud basada en empleo para los trabajadores activos en los Estados Unidos es estable. La "tarifa de la compensación", o el porcentaje de trabajadores elegibles participar en planes patrocinados por el empleador, ha caído un poco, pero no agudamente. EBRI entrevistó a los empleadores para el estudio y encontró que otros podrían seguir si un empleador importante suspende beneficios para la salud. Eficaz por el 01 de enero de 2014, la Protección del paciente y la ley de asistencia asequible impondrá una $2000 por pena de impuestos empleado a los empleadores con más de 50 empleados que no ofrecen seguro médico a sus trabajadores a tiempo completo. (En 2008, sobre el 95% de los empleadores con menos de 50 empleados ofrecen seguro de salud.) Por otro lado, los cambios de política pública también podrían resultar en una reducción del apoyo del empleador para beneficios de salud basada en empleo.

Aunque mucho más probable que ofrecen beneficios para la salud de las pequeñas empresas, el porcentaje de las grandes empresas que ofrecen estos beneficios cayeron de 66% en 1988 a 34% en 2002 a jubilado.

Cobertura de grupo de empleador pequeño

Según un estudio de 2007, aproximadamente el 59% de los empresarios en las pequeñas empresas (3-199 trabajadores) en los Estados Unidos ofrecen seguro médico empleado. El porcentaje de las pequeñas empresas que ofrecen una cobertura ha estado disminuyendo constantemente desde 1999. El estudio señala que costo sigue siendo la principal razón citada por pequeñas empresas que no ofrecen beneficios para la salud. Las pequeñas empresas que son nuevas tienen menos probabilidades de ofrecer cobertura que aquellos que han estado en existencia por muchos años. Por ejemplo, usando los datos de 2005 para las empresas con menos de 10 empleados, el 43% de los que había estado en existencia por lo menos 20 años ofreció cobertura, pero hizo sólo el 24% de los que había estado en existencia menos de 5 años. La volatilidad de las tasas de oferta de año a año también parece ser mayor en las nuevas pequeñas empresas.

Los tipos de cobertura disponible para pequeños empleadores son similares a los ofrecidos por las grandes empresas, pero las pequeñas empresas no tienen las mismas opciones para financiar sus planes de beneficios. En particular, cuidado de la salud con fondos propios (por el que un empleador proporciona salud o discapacidad beneficios a los empleados con sus propios fondos, en lugar de contratar una compañía de seguros) no es una opción práctica para la mayoría de los empleadores pequeña. A RAND Estudio de la Corporación Publicada en abril de 2008 encontró que el costo de la cobertura de salud coloca una carga mayor para las pequeñas empresas, como un porcentaje de la nómina, que en las grandes empresas. Un estudio publicado por la American Enterprise Institute en agosto de 2008 examinó el efecto de los mandatos de beneficio estatal en individuos autónomos y encontró que "cuanto mayor sea el número de mandatos en un estado, menor la probabilidad de que una persona independiente será un generador de empleo significativo." Beneficiario costo compartido es, en promedio, más alto entre las empresas pequeñas que las grandes empresas.

Cuando son médicamente asegurados planes de grupos pequeños, los empleados piden para proporcionar información de salud sobre sí mismos y sus familiares cubiertos cuando se aplican para la cobertura. Al determinar las tasas, las compañías de seguros utilizan la información médica sobre estas aplicaciones. A veces se solicitar información adicional del médico del solicitante o los solicitantes pedir aclaraciones. [4]

Los Estados regulan tarifas de grupos pequeños, típicamente por poner límites a la variación superior permisible entre grupos (bandas de frecuencia). Precio de las aseguradoras para recuperar sus costos sobre su libro completo del negocio pequeño grupo mientras que acatar las reglas de calificación estatal. Con el tiempo, el efecto de la suscripción inicial "desaparece" como el costo de un grupo Retrocede hacia el medio. La experiencia reciente reclamo - ya sea mejor o peor que media - es un fuerte predictor de futuros costos en el corto plazo. Pero el estado de salud promedio de un grupo determinado empleador pequeño tiende a retroceder en el tiempo hacia un grupo promedio de. El proceso utilizado para los cambios del precio pequeño grupo cobertura cuando un estado promulga las leyes de reforma del pequeño grupo.

Corredores de seguros juega un papel importante en ayudar a pequeños empleadores a encontrar seguro de salud, particularmente en los mercados más competitivos. Pequeño grupo promedio comisiones oscilan entre 2 por ciento y 8 por ciento de las primas. Corredores ofrecen servicios más allá de las ventas de seguros, como ayudar con la inscripción del empleado y ayudando a resolver problemas de beneficios.

Seguro de salud patrocinado por la Universidad para los estudiantes

Muchos colegios, universidades, escuelas de posgrado, escuelas profesionales y escuelas de comercio ofrecen un plan de seguro de salud patrocinados por la escuela. Muchas escuelas requieren que se inscriba en el plan escolar a menos que usted es capaz de demostrar que usted tiene cobertura comparable de otro origen.

Años de plan de salud grupo efectivo comenzando después de 23 de septiembre de 2010, si un plan de salud patrocinado por el empleador permite a los niños trabajadores para inscribirse en la cobertura, entonces el plan de salud debe permitir que los hijos adultos empleados a inscribirse como mientras el hijo adulto todavía no es de 26 años. Algunos planes de seguro médico de grupo también pueden requerir que el hijo adulto no ser elegible para otra cobertura de seguro de salud de grupo, pero sólo antes de 2014.

Esta extensión de la cobertura ayudará a cubrir a uno de cada tres adultos jóvenes, según documentos de la casa blanca.

Plan de beneficios de salud de los empleados federales (FEHBP)

Además de tales planes públicos como Medicare y Medicaid, el gobierno federal también patrocina un plan de beneficios de salud para empleados federales — el Programa de beneficios de salud de los empleados federales (FEHBP). FEHBP proporciona beneficios para la salud a los empleados civiles a tiempo completo. Los miembros del servicio activo, militares retirados y sus dependientes están cubiertos por el Departamento de defensa militar salud sistema (MHS). FEHBP es administrado por la federal Oficina de administración de personal.

"Portabilidad" de cobertura grupal

Dos leyes federales dirección la capacidad de las personas con cobertura de seguro de salud basada en empleo para mantener la cobertura.

El Acto de reconciliación del presupuesto consolidado ómnibus de 1985 (COBRA) permite a ciertos individuos con cobertura patrocinado por el empleador extender su cobertura si ciertos"calificación de eventos"de lo contrario causaría a perderlo. Los empleadores pueden exigir individuos calificados COBRA pagar el costo total de la cobertura y la cobertura no puede prolongarse indefinidamente. COBRA sólo se aplica a las empresas con 20 o más empleados, aunque algunos Estados también tienen leyes de "mini-COBRA" que se aplican a los pequeños empresarios.

El Health Insurance Portability and Accountability Act de 1996 (HIPAA) prevé formas de portabilidad "grupo-a-individual" y "grupo al grupo". Cuando un individuo se mueve de plan de beneficios de un empleador a otro, que el nuevo plan debe contar la cobertura bajo el antiguo plan contra ningún período de espera para condiciones preexistentes, mientras no hay una ruptura en la cobertura de más de 63 días entre los dos planes. Cuando ciertos individuos calificados pierden la cobertura de grupo en conjunto, debe garantizarse el acceso a alguna forma de cobertura individual. Para calificar, deben tener al menos 18 meses de cobertura continua previo. Los detalles de acceso y el precio de cobertura son determinados sobre la base de una por cada estado.

Asociación Grupo seguro de salud

Seguro de salud regular a veces está disponible para miembros de asociaciones. Asociaciones tales como la American Bar Association ofrecen seguro médico a sus miembros, utilizando una compañía de seguros establecida para escribir las políticas para un plan de grupo.

Comprados individualmente

Artículo principal: Individualmente adquirir seguro médico en los Estados Unidos

Según la oficina del censo, alrededor del 9% de los estadounidenses están cubierto por seguros de salud comprado directamente. La gama de productos disponibles es similar a los que se proporcionan a través de patrones. Sin embargo, el gasto efectivo promedio es mayor en el mercado individual, con más altos deducibles, copagos y otras disposiciones de costos compartidos. Médicos mayores es más comúnmente adquirió forma de seguro de salud individual. Aunque una póliza de seguro de salud médicos es principalmente un plan catastrófico, calificados beneficios preventivos están cubiertos todavía al 100% sin ningún período de espera o copago.

En el mercado individual, el consumidor paga la prima completa sin el beneficio de una contribución del empleador. Aunque autónomos reciben una deducción de impuestos para su seguro de salud y pueden comprar seguro de salud con beneficios fiscales adicionales, la mayoría de los consumidores en el mercado individual no reciben ningún beneficio fiscal.

Las primas varían significativamente por la edad. En los Estados que permiten a los planes médicos individuales suscripción, primas también varían por estado de salud. Sin embargo, con el Protección del paciente y la ley de asistencia asequible, eficaz para el 2014, todas las aseguradoras serán totalmente prohibidas de discriminar o tasas más altas de carga para cualquier personas basado en condiciones médicas preexistentes.

En agosto de 2008 el Hartford Courant informó que la competencia fue aumentando en el mercado de seguro de salud individual, con las aseguradoras más entrar en el mercado, una mayor variedad de productos y una difusión más amplia de los precios.

Seguro de salud individual es regulado principalmente a nivel estatal, consistente con la Ley McCarran-Ferguson. Modelo de los actos y reglamentos promulgados por la Asociación Nacional de Comisionados de seguros (NAIC) proporcionar cierto grado de uniformidad de un estado a otro. Estos modelos no tienen fuerza de ley y no tienen ningún efecto a menos que son adoptados por un estado. Sin embargo, son utilizados como guías por la mayoría de los Estados, y algunos Estados adoptan con poco o ningún cambio.

Tipos de seguro médico

Indemnización tradicional o fee-for-service

Hospital temprana y planes médicos ofrecidos por las compañías de seguros pagaron una cantidad fija para enfermedades específicas o procedimientos médicos (horario beneficios) o un porcentaje de pago del proveedor. La relación entre el paciente y el médico no fue cambiada. El paciente recibió atención médica y fue responsable por el pago al proveedor. Si el servicio fue cubierto por la póliza, la compañía de seguros fue responsable de reembolsar o indemnizar el paciente basado en las disposiciones del contrato de seguro ("beneficios de reembolso"). Planes de seguro médico que no se basan en una red de proveedores contratados, o que los pagos en un porcentaje de la base cargos del proveedor, todavía se describen como indemnización o Fee-for-service planes.

Blue Cross Blue Shield Association

Artículo principal: Blue Cross Blue Shield Association

El Blue Cross and Blue Shield Association (BCBSA) es una Federación de 38 organizaciones separadas del seguro médico y las empresas en el Estados Unidos. Combinado, directa o indirectamente ofrecen seguro médico a más 100 millones de estadounidenses. Las compañías de seguros BCBSA son franquicias, independientes de la Asociación (y tradicionalmente mutuamente), ofreciendo seguros dentro de regiones definidas de uno o dos de las marcas de la asociación. Los aseguradores de Blue Cross Blue Shield ofrecen alguna forma de cobertura de seguro de salud en cada Estado de Estados Unidos. También actúan como administradores de Medicare en muchos Estados o regiones de Estados Unidos y dar cobertura a empleados del gobierno estatal así como en cuanto a los empleados del gobierno federal bajo una opción a nivel nacional de la Plan de beneficios de salud de los empleados federales.

Organizaciones de mantenimiento de salud

Artículo principal: Health Maintenance Organization

A Organización de mantenimiento de la salud (HMO) es un tipo de Organización de cuidado administrado (MCO) que proporciona una forma de cobertura de atención médica que se cumple a través de hospitales, médicos y otros proveedores con los que la HMO tiene un contrato. El Health Maintenance Organization Act de 1973 requiere a los empleadores con 25 o más empleados para ofrecer federalmente certifican opciones de HMO. A diferencia de la tradicional indemnización Seguro, un HMO cubre solamente la atención prestada por los médicos y otros profesionales que han accedido a tratar a los pacientes según las pautas y restricciones de la HMO a cambio de un flujo constante de clientes. Beneficios son proporcionados a través de una red de proveedores. Los proveedores pueden ser empleados de la HMO ("modelo personal"), los empleados de un proveedor de grupo que ha contratado a la HMO ("modelo de grupo"), o los miembros de una Asociación de práctica independiente ("Modelo IPA"). Las HMO también pueden utilizar una combinación de estos enfoques ("modelo de red").

Atención médica administrada

Artículo principal: Atención médica administrada

El cuidado administrado término se utiliza para describir una variedad de técnicas destinadas a reducir el costo de beneficios para la salud y mejorar la calidad de la atención. También se utiliza para describir a las organizaciones que utilizan estas técnicas ("organización de cuidado administrado"). Muchas de estas técnicas fueron pionera de las HMO, pero ahora se utilizan en una amplia variedad de programas de seguros de salud privados. A través de los años noventa, atención médica administrada creció de alrededor del 25% empleados de Estados Unidos con cobertura patrocinado por el empleador a la inmensa mayoría.

Aumento de la atención administrada en los Estados Unidos

Año	Planes convencionales	HMO	PPO	POS planes	HOLLAND/ SOs
1998	14%	27%	35%	24%	~
1999	10%	28%	39%	24%	~
2000	8%	29%	42%	21%	~
2001	7%	24%	46%	23%	~
2002	4%	27%	52%	18%	~
2003	5%	24%	54%	17%	~
2004	5%	25%	55%	15%	~
2005	3%	21%	61%	15%	~
2006	3%	20%	60%	13%	4%
2007	3%	21%	57%	15%	5%
2008	2%	20%	58%	12%	8%
2009	1%	20%	60%	10%	8%
2010	1%	19%	58%	8%	13%
2011	1%	17%	55%	10%	17%
2012	< 1%	16%	56%	9%	19%
2013	< 1%	14%	57%	9%	20%

Basado en la red de atención médica administrada

Muchos programas de atención médica administrada se basan en un panel o una red de proveedores de salud contratados. Estos programas típicamente incluyen:

• Un conjunto de proveedores seleccionados que suministrar una amplia gama de servicios de atención médica a los afiliados;
• Normas explícitas para la selección de los proveedores;
• Utilización formal revisión y calidad programas de mejoramiento;
• Énfasis en la atención preventiva; y
• Incentivos financieros para alentar a los afiliados al uso eficiente de la atención.

Redes de proveedores pueden utilizarse para reducir los costos de negociación favorables tasas de proveedores, seleccionando proveedores rentables y crear incentivos financieros para que los proveedores práctica más eficientemente. Un estudio publicado en 2009 por Planes de seguro médico de los Estados Unidos encontraron que los pacientes que los proveedores fuera de la red son a veces se les cobra cargos extremadamente alta.

Planes basados en la red tampoco pueden ser cerrados o abierto. Con una red cerrada, gastos afiliados generalmente están cubiertos solamente cuando van a los proveedores de red. Servicios limitados sólo están cubiertos fuera de la red — típicamente sólo emergencia y fuera de la zona del cuidado. Las HMO más tradicionales eran planes red cerrada. Planes de red abierta proporcionan algo de cobertura cuando el afiliado utiliza proveedor fuera de la red, generalmente en un nivel inferior de beneficio para fomentar el uso de proveedores de la red. Mayoría Organización de proveedores preferidos los planes son (los que no son a menudo se describen como proveedor exclusivo de organizaciones o EPOs) la red abierta, como punto de servicio Planes (POS).

Los términos "abra el panel" y "panel cerrado" se utilizan a veces para describir que salud proveedores en una comunidad tienen la oportunidad de participar en un plan. En una HMO "panel cerrada", los proveedores de la red son empleados de HMO (modelo personal) o miembros de grandes prácticas de grupo con el cual la HMO tiene un contrato. En un "abra el panel de" plan de los contratos con profesionales independientes, participación en la red a cualquier proveedor de apertura en la comunidad que cumple con los requisitos del plan y está dispuesto a aceptar las condiciones del contrato del plan HMO o PPO.

Otras técnicas de atención médica administrada

Otras técnicas de atención médica administrada incluyen elementos tales como manejo de enfermedades crónicas, Administración de casos, incentivos de bienestar, Educación del paciente, gestión de la utilización y revisión de utilización. Estas técnicas pueden aplicarse a programas de beneficios basado en la red y los programas de beneficios que no se basan en una red de proveedores. El uso de técnicas de atención médica administrada sin una red de proveedores es a veces descrito como "indemnización administrado".

Desdibujando las líneas

Con el tiempo, las operaciones de muchas operaciones de Blue Cross and Blue Shield se han vuelto más similares a los de las compañías de seguros de salud comercial. Sin embargo, algunos planes de Blue Cross and Blue Shield continúan sirviendo como aseguradores de último recurso. Asimismo, los beneficios ofrecidos por planes de Blues, las aseguradoras comerciales y las HMO están convergiendo en muchos aspectos debido a las presiones del mercado. Un ejemplo es la convergencia de Organización de proveedores preferidos (PPO) los planes ofrecidos por el Blues y las aseguradoras comerciales y la punto de servicio planes ofrecidos por las HMO. Históricamente, las aseguradoras comerciales, planes de Blue Cross and Blue Shield y HMO podrían ser objeto de supervisión reguladora diferente en un estado (por ejemplo, el Departamento de seguros para las compañías de seguros, contra el Departamento de Salud HMO). Hoy en día, es común para compañías de seguros comerciales que las HMO como filiales y HMO que las aseguradoras filiales (la licencia del estado para una HMO es típicamente distinta para una compañía de seguros). Al mismo tiempo las distinciones entre el seguro de responsabilidad civil tradicional, las HMO y PPO fueron muy claro; hoy en día, puede ser difícil distinguir entre los productos ofrecidos por los diversos tipos de organización que opera en el mercado.

La difuminación de las distinciones entre los diferentes tipos de cobertura de atención médica puede verse en la historia de las asociaciones comerciales de la industria. Las dos asociaciones de comercio HMO primarias fueron la Asociación Grupo de salud de América y el americano Managed Care y de asociación. Después de la fusión, eran conocidos como American Asociación de Health Plans (AAHP). La asociación comercial principal de aseguradoras de salud comercial fue la Asociación de seguros de salud de América (HIAA). Estos dos ya se han fusionado y son conocidos como Planes de seguro médico de los Estados Unidos (AHIP).

Nuevos tipos de planes médicos

En los últimos años se han introducido varios nuevos tipos de planes médicos.

Plan de salud con deducible alto (IRÓNICAMENTE)

Planes con deducibles mucho más altos que los planes de salud tradicional – principalmente proporcionando cobertura para enfermedad catastrófica – se han introducido. Debido al alto deducible, estos proporcionan poca cobertura para gastos diarios – y así tienen potencialmente altos gastos – pero cubrir gastos importantes. Pareja con estos es diversas formas de planes de ahorro.

Impuestos-preferenced salud gasto cuenta

Junto con deducible alto planes son distintos planes de ahorro con beneficios fiscales – fondos (por ejemplo, salarios) pueden ser colocados en un plan de ahorro y luego ir a pagar los gastos de su bolsillo. Este enfoque para abordar el aumento de las primas es apodada"consumo impulsado por el cuidado de la salud"y recibió un impulso en el 2003, cuando W. del Presidente George Bush firmó la ley el La ley de modernización, mejora y medicamentos recetados de Medicare. La ley creada deducible de impuestos Cuentas de ahorros de salud (HSA), no tributables privadas cuentas bancarias para gastos médicos, que pueden ser establecidas por aquellos que ya tienen seguro de salud. Retiros de las HSAs son penalizados sólo si el dinero se gaste en no-médico artículos o servicios. Fondos pueden utilizarse para pagar gastos calificados, incluyendo honorarios del médico, Medicare partes A y B y drogas, sin impuestos.

Los consumidores que deseen depositar fondos en una cuenta HSA deben estar inscrito en un plan de deducible alto seguro (irónicamente) con una serie de restricciones sobre antes de impuestos benefician diseño; en 2007, planes de clasificación deben tener un deducible mínimo de US$ 1, 050. En la actualidad, el deducible mínimo ha aumentado a $1,200 para individuos y $2.400 familias. Las HSA permiten individuos saludables para pagar menos seguros y depósito de dinero para su propio futuro atención médica, dental y visión gastos.

Las HSAs son una forma de impuesto-preferenced salud cuentas de gastos. Otros incluyen cuentas flexibles para gastos (FSA), Archer médica las cuentas de ahorro (MSAs), que han sido reemplazadas por las nuevas HSA (aunque son bisabuelos MSAs existentes), y Cuentas de reembolso de salud (HRA). Estas cuentas se utilizan comúnmente como parte de un paquete de beneficios de salud de empleado. Aunque actualmente no existen límites impuestos por el gobierno a las FSA, actualmente se va a conciliar entre la cámara de representantes y el Senado la legislación impondría un tope de $2.500. Mientras que las cuentas de la cámara y el Senado podría ajustar la tapa a la inflación, aproximadamente 7 millones estadounidenses que utilizan sus FSA para cubrir los gastos de atención médica más de $2.500 se verían obligados a pagar impuestos más altos y los costos de salud.

En julio de 2009 Ahorrar gastos flexibles planes, una organización de defensa de base nacional, se formó para proteger contra el uso restringido de la FSA en los esfuerzos de reforma de salud, excepto cuentas de gastos flexibles es patrocinada por el Consejo de los empleadores en compensación Flexible (ECFC), una organización sin fines de lucro "dedicada al mantenimiento y expansión de la privada beneficios a los empleados sobre una base tributarias". ECFC miembros incluyen empresas como WageWorks Inc., un proveedor de beneficios basado en San Mateo, California.

Mayoría de los participantes de la FSA es ingresos medios estadounidenses, ganando aproximadamente $55.000 anualmente. Individuos y familias con enfermedades crónicas suelen reciban el mayor beneficio de FSA; incluso cuando los asegurados, que incurren en gastos anuales con un promedio de $4.398. Aproximadamente el 44 por ciento de los estadounidenses tienen una o más condiciones crónicas.

Plan de beneficios limitados

Frente a planes de deducible alto son planes que proporcionan beneficios limitados – hasta un nivel bajo – también se han introducido. Estos planes de beneficios médicos limitados pagan por la atención de rutina y no pagar por cuidado catastrófico, no ofrecen seguridad financiera equivalente a un plan médico. Límites anuales de beneficio pueden ser tan bajos como $2.000. Máximos de por vida pueden ser muy bajas.

Descuento tarjeta médica

Una opción que se está haciendo más popular es la tarjeta de descuento médico. Estas tarjetas no son seguros, pero proporcionan acceso a descuentos de proveedores de salud participantes. Mientras que algunos ofrecen un grado de valor, hay graves inconvenientes potenciales para los consumidores.

A corto plazo

Seguro de salud a corto plazo los planes tienen un período corto política (típicamente meses) y están destinados a personas que sólo necesitan seguro para un corto período de tiempo antes de que se obtiene más seguro. Planes a corto plazo generalmente cuestan menos que los planes tradicionales y los procesos de aplicación más cortos, pero sí no tapa las condiciones preexistentes.

Cuidado de la salud compartiendo

A Compartiendo el Ministerio de salud es una organización que facilita la distribución de los costos de salud entre los miembros individuales que tienen creencias éticas o religiosas comunes. Aunque un compartir el Ministerio de salud no es una compañía de seguros, los miembros están exentos de los requisitos de responsabilidad individual de la ley de asistencia asequible y protección al paciente.

Cuidado de la salud de los mercados y precios

El mercado de seguros de salud estadounidense es muy concentrado, como principales aseguradoras han llevado a cabo más de 400 Fusiones desde mediados de la década de 1990 para el mediados de-2000s (década). En el año 2000, la salud más grande dos aseguradores (Aetna y UnitedHealth Group) tenía una membresía total de 32 millones. En 2006 los aseguradores dos, WellPoint y UnitedHealth, membresía total de 67 millones. Las dos compañías tenían juntos más del 36% del mercado nacional de seguro de salud comercial. El AMA ha dicho que se "ha durante mucho tiempo ha preocupado por el impacto de los mercados consolidados en atención al paciente." Un estudio de AMA 2007 encontró que en 299 de los 313 mercados encuestados, un plan de salud representaron menos del 30% de la organización combinado de mantenimiento de salud (HMO) / mercado (PPO) organización de proveedor preferido. En el 90% de los mercados, la mayor aseguradora controla al menos el 30% del mercado, y la mayor aseguradora controla más del 50% del mercado en el 54% de las áreas metropolitanas. El Departamento de justicia estadounidense ha reconocido este porcentaje de control de mercado como la concesión sustancial monopsonio poder en las relaciones entre el asegurador y los médicos.

La mayoría proveedor los mercados (especialmente hospitales) son también altamente concentrados, - aproximadamente el 80%, según los criterios establecidos por el FTC y Departamento de justicia -para las aseguradoras suelen tener pocas opciones acerca de que los proveedores para incluir en sus redes y en consecuencia poco aprovechan para controlar los precios que pagan. Las grandes aseguradoras frecuentemente negociarcon cláusulas de nación más favorecida con los proveedores, acordaron elevar las tasas significativamente garantizando que los proveedores cobrará a otros aseguradores tasas más altas.

Según algunos expertos, como Uwe Reinhardt, Sherry Glied, Megan Laugensen, Michael Porter y Elizabeth Teisberg, Este sistema de precios es altamente ineficiente y es una causa importante del aumento de los costos de cuidado de la salud. Los costos de salud en Estados Unidos varían enormemente entre planes y regiones geográficas, incluso cuando los costos de entrada son bastante similares y muy rápidamente. Los costos de salud han aumentado más rápido que el crecimiento económico por lo menos desde la década de 1970. Programas de seguro de salud pública típicamente tienen poder de negociación más como resultado de su mayor tamaño y suele pagan menos por los servicios médicos que los planes privados, llevando a un crecimiento más lento costo, pero la tendencia general en los precios de atención de salud han llevado a los costos de los programas públicos para crecer a un ritmo rápido también.

Otros tipos de seguros de salud (no médicos)

Mientras que el término "seguro" es más comúnmente usado por el público para describir la cobertura para gastos médicos, la industria aseguradora utiliza el término más ampliamente para incluir otras formas conexas de cobertura, tales como renta de invalidez y el seguro de cuidado a largo plazo.

Ingreso de incapacidad

Artículo principal: Seguro por incapacidad

Ingreso de incapacidad (DI) rinde beneficios a las personas que pierden la capacidad de trabajar debido a lesiones o enfermedad. DI seguro reemplaza ingresos perdidos mientras el asegurado es incapaz de trabajar durante un período de incapacidad (en contraste con gastos médicos seguros, que paga por el costo de la atención médica). Para la mayoría adultos en edad de trabajar, el riesgo de discapacidad es mayor que el riesgo de muerte prematura y la resultante reducción en los ingresos de toda la vida puede ser significativa. Seguro privado de incapacidad se vende tanto en grupo como individualmente. Las políticas pueden diseñarse para cubrir la discapacidad a largo plazo (LTD cobertura) o discapacidad a corto plazo (cobertura de STD). También pueden comprar los dueños de negocios arriba seguro por incapacidad para cubrir los gastos indirectos de su negocio mientras que son incapaces de trabajar.

Un nivel básico de protección de ingresos de discapacidad se proporciona a través de la Incapacidad del seguro social Programa (SSDI) para los trabajadores cualificados que son total y permanentemente incapacitado (el trabajador es incapaz de participar en cualquier "trabajo remunerado sustancial" y la discapacidad se espera que dure por lo menos 12 meses o causar la muerte).

Seguro de cuidado a largo plazo

Artículo principal: Seguro de cuidados a largo plazo

Cuidados a largo plazo (LTC) seguros reembolsa al tomador del seguro por el costo de largo plazo o cuidados de custodia servicios diseñados para minimizar o compensar la pérdida de funcionamiento debido a la edad, la discapacidad o enfermedad crónica. LTC tiene muchas semejanzas superficiales a seguro de incapacidad a largo plazo. Hay al menos dos diferencias fundamentales, sin embargo. LTC pólizas cubren el costo de ciertos tipos de atención crónica, mientras que las políticas de largo plazo-discapacidad reemplazar ingresos perdidos mientras el asegurado es incapaz de trabajar. Para LTC, el evento de activación de beneficios es la necesidad de atención crónica, mientras que el acontecimiento que accionaba para el seguro de invalidez es la incapacidad para trabajar.

Seguro privado LTC está creciendo en popularidad en los Estados Unidos. Las primas han permanecido relativamente estables en los últimos años. Sin embargo, la cobertura es bastante cara, especialmente cuando los consumidores esperen hasta la edad de jubilación a comprarlo. La edad promedio de los nuevos compradores fue 61 en 2005 y ha estado disminuyendo.

Cobertura suplementaria

Los aseguradores privados ofrecen una variedad de coberturas adicionales en el grupo y mercados individuales. Estos no están diseñados para proporcionar la fuente primaria de protección médica o incapacidad de un individuo, pero puede ayudar con gastos inesperados y proporcionar tranquilidad para asegurados. Coberturas adicionales incluyen seguro Medicare supplement, seguro de responsabilidad civil hospital, seguro dental, seguro de visión, muerte accidental y Desmembramiento enfermedad especificada y seguros seguros.

Coberturas adicionales se pretenden:

• Complementar un plan de gasto médico primario mediante el pago de los gastos que están excluidos o sujetos a requisitos de gastos primarios del plan (por ejemplo, los copagos, deducibles, etc.);
• Cubrir los gastos relacionados con tales como dental o cuidado de la visión;
• Ayudar con los gastos adicionales que pueden estar asociados con una enfermedad grave o lesión.

Cobertura de suplemento de Medicare (Medigap)

Artículo principal: Medigap

Medicare Supplement políticas están diseñadas para cubrir los gastos no cubiertos (o sólo parcialmente cubierto) por el "Medicare original" (partes A y B) fee-for-service ventajas. Sólo están disponibles para individuos inscritos en Medicare partes A y B. Medigap planes pueden comprarse en una base de emisión garantizada (sin salud preguntas) durante un período de inscripción abierta seis meses cuando un individuo se convierte en elegible para Medicare. Los beneficios ofrecidos por planes de Medigap están estandarizados.

Seguro de responsabilidad civil hospital

Seguro de responsabilidad civil hospital proporciona un beneficio diario, semanal o mensual fijo mientras el asegurado está confinado en un hospital. El pago no es dependiente de cargos del hospital realy comúnmente se expresa como una cantidad fija del dólar. Hospital indemnización los beneficios se pagan además de otros beneficios que pueden estar disponibles y son típicamente usados para pagar gastos de desembolso y no cubiertos los gastos asociados con el plan médico principal y para ayudar con los gastos adicionales (por ejemplo, cuidado de niños) incurridos mientras que en el hospital.

Planes de seguro médico programado

Los planes de seguro de salud programadas son una forma ampliada de planes de indemnización de Hospital. En los últimos años, estos planes han tomado el nombre mini-med planes o planes de asociación. Estos planes pueden proporcionar beneficios de hospitalización, cirugía y servicios médicos. Sin embargo, no deberían reemplazar a un plan de seguro médico integral tradicional. Planes de seguro médico programado son más de una política básica de acceso a servicios de salud cotidiana como ir al médico o a un medicamento recetado, pero estos beneficios serán limitados y no pretenden ser eficaces para eventos catastróficos. Los pagos se basan en "programa de beneficios" del plan y generalmente se les paga directamente al proveedor del servicio. Estos planes cuestan mucho menos integral sanitaria. Máximos beneficios anuales para un plan de seguro de salud programada típico pueden variar desde $1.000 a $25.000.

Seguro dental

Artículo principal: Seguro dental

Seguro dental ayuda a pagar por el costo de cuidado dental necesario. Algunos planes de gastos médicos incluyen cobertura para gastos dentales. Aproximadamente el 97% de beneficios dentales en los Estados Unidos se presta a través de pólizas por separado de los portadores del — tanto independientes como médicos afiliados — que se especializan en esta cobertura. Generalmente, estos planes dentales ofrecen beneficios preventivos completos. Sin embargo, importantes gastos dentales, tales como coronas y radiculares, están parcialmente cubiertos. También, la mayoría de los portadores ofrecen una tarifa más baja si se selecciona un plan que utiliza sus proveedores de la red. Los programas de descuento dentales también están disponibles. Estos no son seguros, pero proporcionan a los participantes acceso a tarifas con descuento para trabajos dentales.

Seguro de cuidado de la visión

Artículo principal: Visión seguro

Seguro de cuidado de la visión proporciona cobertura para el cuidado de rutina de la vista y normalmente está escrito para complementar otras prestaciones médicas. Beneficios de la visión están diseñados para alentar los exámenes oculares de rutina y asegurar que se proporciona el tratamiento apropiado.

Enfermedad especificada

Artículo principal: Seguro de enfermedad crítica

Enfermedad especificada proporciona beneficios para una o más condiciones específicamente identificadas. Beneficios pueden utilizarse para llenar vacíos en un plan médico primario, tales como co-pagos y deducibles, o para ayudar con los gastos adicionales tales como transporte y gastos de cuidado de niños.

Muerte accidental y Desmembramiento seguro

Artículo principal: Muerte accidental y Desmembramiento seguro

AD & D seguro es ofrecido por las compañías de seguros de grupo y proporciona beneficios en caso de muerte accidental. También proporciona beneficios especifican para ciertos tipos de lesiones corporales (por ejemplo, la pérdida de una extremidad) o pérdida de la vista cuando son el resultado directo de un accidente.

• Las compañías de seguros tienen altos costos administrativos. Las aseguradoras privadas de salud son una parte importante de los Estados Unidos economía empleando directamente (en 2004) casi 470.000 personasen un salario promedio de $61.409.

• Las compañías de seguros de salud no son en realidad proporcionando seguros tradicionales, que implica la puesta en común de riesgo, porque la inmensa mayoría de compradores en realidad frente a los daños que ellos son "seguros" contra. En cambio, como Edward Beiser y Jacob Appel por separado han argumentado, aseguradoras de salud mejor se cree que son los administradores de dinero de bajo riesgo que bolsillo el interés sobre lo que son cuentas de ahorro para salud a muy largo plazo.

• Según un estudio realizado por un grupo de reforma de pro-salud publicado el 11 de febrero, más grande cinco compañías del seguro médico publicadas un 56 por ciento la nación aumento en 2009 ganancias en 2008. Los aseguradores (WellPoint, UnitedHealth, Cigna, Aetna y Humana) cubren la mayoría de los estadounidenses con seguro de salud.

Véase también

• Planes de seguro médico de los Estados Unidos
• Maestro de descripción de cargo
• COBRA
• Reforma de salud en los Estados Unidos
• Reforma de salud
• Costos de seguro médico en los Estados Unidos
• Health Insurance Portability and Accountability Act
• Health maintenance organization
• Cubierta de lesiones
• Lista de grupos de defensa de la reforma de salud en los Estados Unidos
• Reforma de salud de Massachusetts
• Medicare Rights Center

• Médicos para un programa nacional de salud
• Salud financiados con fondos públicos
• RAND experimento seguro de salud
• Cuidado de la salud con fondos propios
• Atención de salud de pagador único
• Seguridad social
• Asegurados en los Estados Unidos
• Ley Nacional de salud de Estados Unidos
• Sicko

General:

• Economía de la salud
• Medicina del seguro
• Seguro Nacional de salud
• Salud pública
• Bienestar social
• Atención sanitaria universal

Enlaces externos

• Seguro de salud | USA.gov
• Goodman, John C. (2008). "Seguro de salud". En David R. Henderson (Ed.). Enciclopedia concisa de economía (2ª ed.). Indianapolis: Biblioteca de economía y de la libertad. ISBN978-0865976658. OCLC237794267.

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