Seguro de responsabilidad civil profesional

Seguro de responsabilidad civil profesional (PLI), también llamado seguro de responsabilidad civil profesional (PII), pero más comúnmente conocido como errores y omisiones (E & O) en los Estados Unidos, es una forma de seguro de responsabilidad civil que ayuda a protege personas profesional Consejo - y prestación de servicios y empresas de teniendo el costo total de la defensa contra un negligencia reclamación hecha por un cliente y daños de tal un demanda civil. La cobertura se centra en el presunto incumplimiento de parte de, pérdidas financieras causadas por y error u omisión en el servicio o producto vendido por el asegurado. Estas son las causas potenciales de acciones legales que no serían cubiertos por una póliza de seguro de responsabilidad general que se ocupa de las formas más directas de daño. Cobertura de responsabilidad civil profesional proporciona a veces también para los gastos de defensa, incluyendo cuando acción legal resulta para ser infundados. No incluye la cobertura enjuiciamiento penal, ni una amplia gama de posibles responsabilidades bajo derecho civil que no se enumeran en la política, pero que pueden estar sujetos a otras formas de seguros. Seguro de responsabilidad civil profesional es requerido por ley en algunas zonas para ciertos tipos de profesional práctica (especialmente médicos y legales) y a veces también es requerido bajo contrato por otras empresas que son los beneficiarios del asesoramiento o servicio.

Seguro de responsabilidad civil profesional puede tomar diferentes formas y nombres dependiendo de la profesión. Por ejemplo, en referencia a profesiones médicas se llama seguro de mala praxis, mientras que errores y omisiones (E & O) seguros es utilizado por agentes de seguros, Consultores, corredores y Abogados. Otras profesiones que comúnmente adquirir un seguro de responsabilidad profesional incluyen contabilidad y servicios financieros, construcción y mantenimiento (contratistas generales, fontaneros, etc., muchos de los cuales son también fianzas en condiciones de servidumbre), y transporte. Algunos organizaciones benéficas y otros organizaciones no lucrativas/Organizaciones no gubernamentales también están asegurados de responsabilidad profesional.

Análisis razonado

La razón principal para la cobertura de responsabilidad civil profesional es un típico general seguro de responsabilidad civil política responderá solamente a un lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales o publicidad lesión reclamación. Otras formas de cobertura de seguro empleadores, público y responsabilidad del producto. Pero varios servicios profesionales y productos pueden dar lugar a demandas legales sin causar cualquiera de los tipos específicos de daño cubierto por tales políticas. Son reclamos comunes que cubre el seguro de responsabilidad civil profesional negligencia, tergiversación, violación de buena fe y trato justoy consejos inexactos. Ejemplos:

• Si un producto de software no funcione correctamente, no puede causar daños físicos, personales o publicidad, por lo tanto no se activaría la póliza de responsabilidad civil general; puede, sin embargo, directamente causar pérdidas financieras que potencialmente podrían atribuirse a la tergiversación de los desarrolladores de software de las capacidades del producto.
• Si un producto diseñado falla sin causar daño a personas o propiedad distinta para el producto en cuestión sí mismo, una póliza de responsabilidad civil de producto puede cubrir daños emergentes tales como las pérdidas por interrupción de negocio, pero generalmente no cubrirá el costo para rediseñar, reparará o reemplazará el producto fallido. Reclamaciones por estas pérdidas contra el fabricante pueden ser cubiertas por una póliza de responsabilidad civil profesional.

Cobertura

Las pólizas de seguro de responsabilidad profesional generalmente se establecen en base a una base de los reclamos hechos, lo que significa que la política sólo cubre las afirmaciones realizadas durante la vigencia de la póliza. Más específicamente, una típica política proveerá indemnización al asegurado contra las pérdidas derivadas de cualquier reclamación o reclamaciones hechas durante la vigencia de la póliza por causa de cualquier cubierta error, omisión o negligencia cometidos en la realización de negocios profesional del asegurado durante la vigencia de la póliza. Las reclamaciones que pueden referirse a los incidentes que ocurren antes de que la cobertura era activa puede no estar cubierto, aunque algunas políticas pueden tener una fecha retroactiva, tal que las afirmaciones realizadas durante la vigencia de la póliza, pero que se refieren a un incidente después de la fecha retroactiva (donde la fecha retroactiva es anterior a la fecha de creación de la política) están cubiertas.

No incluye la cobertura enjuiciamiento penal, ni todas las formas de responsabilidad legal bajo derecho civil, solamente ésos enumeraron específicamente en la política. Responsabilidad de Cyber, cubriendo la brecha de datos y otros temas de tecnología, puede no necesariamente incluirse en las políticas fundamentales, aunque está disponible en el mercado.

Algunas políticas están redactadas de forma más fuerte que otros y mientras que un número de expresiones políticas está diseñado para satisfacer un declarado mínimo aprobado redacción, que los hace fáciles de comparar, otros difieren radicalmente en la cobertura que proporcionan. Por ejemplo, incumplimiento de las obligaciones puede incluir si el incidente ocurrió y fue reportado por el tomador al asegurador durante la vigencia de la póliza. Redacción con grandes diferencias legales puede ser confusamente similar que no son abogados. Cobertura por "negligencia, error u omisión" indemniza al tomador del seguro contra pérdida/circunstancias incurridos como resultado de cualquier profesional error u omisión o negligencia (por ejemplo, el modificador "negligente" no se aplica a las tres categorías, aunque cualquier lector no-legales puede asumir que lo ha hecho). Una cláusula de "negligencia, error por negligencia u omisión negligente" es una política mucho más restrictiva y le negamos la cobertura en una demanda alegando un error no negligente u omisión.

Cobertura generalmente se continúa para mientras la póliza proporciona servicios cubiertos o productos, además de la duración de cualquier aplicable Estatuto de limitaciones. Cancelar la póliza antes de este tiempo en efecto sería como si el asegurado nunca tuvo cobertura de incidentes, puesto que cualquier cliente puede traer cualquier caso con respecto a cualquier punto de dichos servicios o productos que ocurrieron antes de la interrupción de la prescripción. Una rotura en la cobertura podría resultar en lo que se denomina una "brecha en la cobertura," que es la pérdida de todos los actos anteriores.

Errores y omisiones seguros

Errores y omisiones (E & O) seguros que podrán excluir actos negligentes que no sean los errores y omisiones ("errores"), es usada más frecuentemente por Consultores y corredores y agentes de diversos tipos, incluyendo notarios públicos, corredores de bienes raíces, agentes de seguros ellos mismos, Tasadores, Consultores en administración y tecnología de la información (existen políticas específicas de E & O para los proveedores de servicios desarrolladores de software, desarrolladores webetc..), Arquitectos, Arquitectos paisajistas, Ingenieros, Abogados, terceros administradores de empresas, control de calidad especialistas, ensayos no destructivos los analistas y muchos otros. Un error que causa un daño financiero a otro puede ocurrir en casi cualquier transacción en muchas profesiones.

Brechas en la cobertura para E & O declaraciones políticas

Puede resultar una brecha en la cobertura, o lapso en la cobertura de no renovar la cobertura E & O el mismo día que caduca. Varios operadores que garantizan las políticas no permitirá que profesionales para retrotraer su cobertura a la fecha de vencimiento sin una explicación válida (tales como, pero no limitado a: desastre natural o un problema médico personal que le ha impedido renovar a tiempo) y una carta de garantía firmada informando al transportista profesional específica no es consciente de las pendientes reclamaciones. Por ejemplo, con una vigencia de 01/06/2010 y cobertura expira el 01/06/2011 y el asegurado no renovar la cobertura en o antes del 01/06/2011 a continuación, el Asegurado tendrá que inscribirse con una brecha en la cobertura, resultando en una pérdida de la cobertura de actos previos que no hay cobertura para cualquier negocio colocado antes de su fecha efectiva nueva. Aunque algunas compañías pueden permitir un período de gracia de 30-45 días, es común que no permitir esto.

Las brechas de cobertura son comunes en E & O cobertura. Una modesta encuesta sugirió que la mayoría de los profesionales es consciente de lo que una brecha en la cobertura es realmente o sus duras consecuencias. Varios profesionales acordaron que ellos creían incorrectamente puesto que no eran negocios de escritura durante meses concretos, no necesitaban cobertura continua.

Una brecha en la cobertura no debe confundirse con la terminación o no renovación de una política debido al retiro o muerte. En estos casos, se puede comprar una directiva abarca ampliada (ERP). La disponibilidad de políticas informes extendidas depende del portador, la política específica y la razón para terminar el negocio. Determinadas disposiciones limitará al profesional de escribir nuevos negocios durante el ERP, ya que sólo políticas pasadas generalmente están cubiertas por una póliza de ERP, nada nuevo o actual.

Informe cobertura extendida por período (cola)

"Cola" o "extended informes" endosos cubren eventos que se producen mientras la política en vigor pero se ha reportado que el portador después de que termina la política. Muchas afirmaciones hechas políticas contienen disposiciones para ofrecer un período prolongado si la política es no renovado. Se extiende la cola típica el período que abarca solamente para reclamaciones hasta 6 meses o un año después de la fecha de expiración de la política. Una prima complementaria está cargada cuando se ejerce la opción de reporte extendida.

"Actos previos" (o "nariz") cobertura transfiere la fecha retro activa para una vieja política a una nueva compañía de seguros, eliminando la necesidad de comprar cobertura de cola del último portador. Cobertura de nariz es generalmente menos costosa que adquirir cobertura cola portador de la viejo. Cobertura de cola cuesta 2 - 3 veces la prima que expiran.

Seguro de responsabilidad civil

Algunas políticas van más allá de la cobertura estándar. Cobertura de seguro de responsabilidad profesional generalmente no incluye difamación (difamación y calumnia), incumplimiento de contrato, incumplimiento de la garantía, propiedad intelectual, lesiones personales, seguridad, y costo de contrato. La cobertura puede añadirse a menudo para proporcionar indemnización "de cualquier responsabilidad civil".

Debido a la cláusula operativa de una póliza de responsabilidad civil es tan amplia, normalmente hay una larga lista de exclusiones, así como de los pasivos, responsabilidad de los empleadores y responsabilidad civil, que son objeto de otras formas de seguro son no cubre la póliza.

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