Relación préstamo a valor

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El relación préstamo a valor (LTV) es un término financiero utilizado por prestamistas para expresar la relación de un préstamo en el valor del activo adquirido.

El término es comúnmente utilizado por bancos y construcción de sociedades para representar la relación de los primeros hipoteca Lien como un porcentaje del total tasado valor de bienes raíces. Por ejemplo, si alguien pide prestado $130.000 para comprar una casa vale $150.000, el ratio LTV es $130.000 a $150.000 o $130.000 / $150.000 o 87%. El 13% restante representan el prestamista corte de pelo, añadiendo hasta un 100% y están cubiertos de equidad del prestatario. Cuanto mayor sea la relación LTV, el más riesgoso el préstamo es un prestamista.

Préstamo a valor es uno de los principales riesgo los factores prestamistas evaluar al calificar prestatarios para una hipoteca. El riesgo de por defecto está siempre a la vanguardia de las decisiones crediticias y la probabilidad de que un prestamista absorbiendo de que una pérdida aumenta a medida que la cantidad equidad disminuye. Por lo tanto, a medida que aumenta la relación LTV de un préstamo, las pautas de calificación para ciertos programas hipotecarios convertido en mucho más estrictas. Los prestamistas pueden requerir los prestatarios de préstamos LTV altos comprar Seguro Hipotecario para proteger al prestamista de la cesación de comprador, que aumenta los costos de la hipoteca.

El Valoración de una propiedad se determina normalmente por un tasador, pero es una mejor forma de medir una transacciòn entre un comprador dispuesto y un vendedor dispuesto. Por lo general, los bancos se utilizan el menor del valor de tasación y precio de compra si la compra es "reciente" con en 1 – 2 años.

LTV bajo cocientes (inferior al 80%) llevar con ellos baje las tasas para los prestatarios de menor riesgo y permite a los prestamistas a considerar a los prestatarios de alto riesgo, tales como aquellos con baja puntuaciones de crédito, retrasos en los pagos anteriores en la historia de su hipoteca, alta ratios de deuda a ingreso, cantidades de préstamo alta o salida de efectivo requisitos, reservas insuficientes o sin ingresos. Mayor relación LTV principalmente está reservados para los prestatarios con mayor puntaje de crédito y un historial satisfactorio de la hipoteca. Completa de financiación, o 100% LTV, está reservado sólo a los prestatarios más solventes. Los préstamos con proporciones LTV superiores al 100% se denominan hipotecas.

En los Estados Unidos, préstamos conformes que se reúnen Fannie Mae y Freddie Mac suscripción las directrices se limitan a una relación LTV es menor o igual al 80%. Préstamos conformes por encima del 80% son permitidos pero requieren típicamente Seguro Hipotecario privado. Existen otras opciones de préstamo LTV sobre - 80%. El Administración Federal de vivienda (FHA) asegura la compra créditos al 96,5%, unidad de TD Bank, Toronto-Dominion Bank Estados Unidos, que en viernes, 18 de abril de 2014 comenzó a aceptar los pagos tan bajos como 3% a través de una iniciativa llamada "Derecho de paso," dirigido a los compradores primerizos y bajos y moderados ingresos compradores (97% LTV) y el Estados Unidos Department of Veterans Affairs y Departamento de agricultura de Estados Unidos garantía de préstamos de compra al 100%.

Propiedades con más de un gravamen, tales como stand-alone segundos y (líneas de crédito hipotecarioHELOC), están sujetos a préstamo combinado con criterios de valor (CLTV). El LTV para los segundos independientes y Home Equity Line de crédito sería el saldo del préstamo como un porcentaje del valor de tasación. Sin embargo, con el fin de medir el riesgo del prestatario, uno debe mirar todas las deudas pendientes de la hipoteca.

En Australia, se utiliza el término préstamo a valor de Ratio (LVR). Un LVR del 80% o por debajo se considera bajo riesgo para préstamos conformes estándar y el 60% y por debajo de un un préstamo de doc o doctor bajo préstamo. CRVP superior de hasta un 95% está disponibles si el préstamo hipotecario asegurado.

En el Reino Unido, las hipotecas con un LTV de hasta 125% eran muy comunes en el periodo previo a los problemas económicos nacionales / globales, pero hoy (noviembre de 2011) existen muy pocas hipotecas con un LTV de más del 90% - y el 75% LTV hipotecas son las más comunes.

Combinada préstamo a valor: Cociente (CLTV)

Préstamo a valor combinado (cociente) (CLTV) es el proporción de préstamos (garantizada por un propiedad) en relación con su valor.

El término"Combinado Préstamo a valor"añade especificidad adicional al préstamo básico al valor que simplemente indica la cociente entre un préstamo principal y el valor de la propiedad. Cuando se agrega "Combinado", indica que los préstamos adicionales sobre la propiedad han sido considerados en el cálculo de la porcentaje cociente.

El agregado principales saldos de todas las hipotecas de una propiedad dividida por su valor de tasación o precio de compra, cualquiera que sea menor. Distingue CLTV LTV sirve para identificar escenarios de préstamo que involucran más de una hipoteca. Por ejemplo, una propiedad valorada en $100.000 con una hipoteca de $50,000 sola tiene un LTV del 50%. Una propiedad similar con un valor de 100.000 dólares con una hipoteca de primer grado de 50.000 dólares y una segunda hipoteca de $25,000 tiene un balance de la hipoteca total de 75.000 dólares. El CLTV es 75%.

Préstamo combinado a valor es una suma además el préstamo a valor, que simplemente representa la primera posición hipoteca o préstamos como un porcentaje del valor de la propiedad.

Véase también

• Colateral (finanzas)
• Cruz-colateralización
• Corte de pelo (finanzas)
• Ley hipotecaria
• Préstamo hipotecario

Referencias

https://online.wsj.com/news/articles/SB10001424052702304626304579509463522046346?mod=WSJ_hp_LEFTWhatsNewsCollection&mg=reno64-WSJ

Enlaces externos

• Página de investopedia.com en préstamo a valor
• Enlace a un préstamo en línea para calculadora de valor

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