Presupuesto personal
A presupuesto personal es un plan de finanzas asigna el futuro personal ingresos hacia gastos, ahorros y deuda reembolso. Pasado el gasto y la deuda personal consideran al crear un presupuesto personal. Existen varios métodos y herramientas para crear, utilizar y ajustar un presupuesto personal.
Contenido
- 1 Ejemplo de presupuesto
- 2 Herramientas
- 3 Conceptos
- 4 Pautas de asignación
- 4.1 La solución al 60%
- 4.2 La vivienda como el 25% de ingresos gastar con facilidad
- 5 Después de un presupuesto
- 5.1 Sobres
- 5.2 Hoja de cálculo de presupuestos con cambio de fecha
- 6 Véase también
- 7 Referencias
Ejemplo de presupuesto
Un presupuesto asigna o distribuye ingresos esperados para ahorros previstos y los gastos previstos. En el siguiente ejemplo ilustra cómo ingresos podrían ser asignados.
| Categoría | Porcentaje | Cantidad anual | Monto mensual |
|---|---|---|---|
| Ingresos totales | 2000 | ||
| Impuestos | 0 | ||
| Red gastar con facilidad | 1500 | ||
| Los porcentajes siguientes son por ciento de Red gastar con facilidad | |||
| Red gastar con facilidad | |||
| Vivienda | 1000 | ||
| Alimentos | 300 | ||
| Automóvil | 200 | ||
| Seguros | 100 | ||
| Pago de la deuda | |||
| Entretenimiento y recreación | 200 | ||
| Ropa | |||
| Ahorros | 200 | ||
| Médico/Dental | |||
| Misceláneo | |||
| Escuela/guardería | |||
| Inversiones |
Promedio anual de los gastos (2012) por hogar en los Estados Unidos son:[1]
| Categoría | 2010 | 2011 | 2012 | % Cambio 2010-11 |
% Cambio 2011-12 |
|---|---|---|---|---|---|
| Alimentos en el hogar | 3.624 | 3.838 | 3.921 | 5.9 | 2.2 |
| Comida fuera de casa | 2.505 | 2.620 | 2.678 | 4.6 | 2.2 |
| Vivienda | 16.557 | 16.803 | 16.887 | 1.5 | 0.5 |
| Prendas de vestir y servicios | 1.700 | 1.740 | 1.736 | 2.4 | -0.2 |
| Transporte | 7.677 | 8.293 | 8.998 | 8.0 | 8.5 |
| Cuidado de la salud | 3.157 | 3.313 | 3.556 | 4.9 | 7.3 |
| Entretenimiento | 2.504 | 2.572 | 2.605 | 2.7 | 1.3 |
| Contribuciones en efectivo | 1.633 | 1.721 | 1.913 | 5.4 | 11.2 |
| Seguros y pensiones | 5.373 | 5.424 | 5.591 | 0.9 | 3.1 |
| Otros gastos | 3.379 | 3.382 | 3.557 | 0.1 | 5.2 |
| Total | 48.109 | 49.705 | 51.442 | 3.3% | 3.5% |
Herramientas
20 herramientas son útiles para la construcción de un presupuesto personal. Independientemente de la herramienta utilizada, exactitud de un presupuesto sólo es tan buena como la exactitud de los datos actualizados del presupuesto; un presupuesto de viejo que no refleja los gastos o ingresos reales es de poca utilidad para un presupuesto actual. Los presupuestos generados por ordenador se han acostumbrado comúnmente como sustituyen la necesidad de reescribir y calcular el presupuesto cada vez que hay un cambio.
- Lápiz y papel
Un presupuesto sencillo puede escribirse en un trozo de un papel con un lápiz y, opcionalmente, una calculadora. Estos presupuestos pueden organizarse en tres anillos o un archivador. Son aún más sencillo el presupuesto doméstico previamente formateada o Teneduría de libros formas que crea un presupuesto llenando los espacios en blanco. Esto es cómo ir alrededor de él.
- Software de hoja de cálculo
Hoja de cálculo el software ayuda a organizar los presupuestos según necesidad y realiza cálculos fácilmente con fórmulas rudimentarios. Por ejemplo, hojas de cálculo de presupuesto se utilizan para el seguimiento de ingresos y gastos. La mayoría de la gente deje de usar hojas de cálculo de presupuesto que no ofrecen cambio de fecha de las principales razones es que la información necesita ser reingresadas o se trasladó al final de cada mes. Hojas de cálculo siguen siendo excelentes para complejos presupuestos y planificación.
- Software de administración de dinero
Algún software está escrito específicamente para el manejo del dinero. Productos tales como Finanzas Fortora fresco, Moneydance, Quicken, Microsoft Money (suspendido), y GnuCash están diseñados para hacer un seguimiento de información de la cuenta individual, tales como control, ahorros o cuentas del mercado monetario. Estos programas pueden categorizar más allá de los gastos y visualizar informes mensuales que son útiles para los meses futuros presupuestos.
- Sitios web de administración del dinero
Varios sitios web, tales como Mint.com y Housebudgetplanner.com, han sido diseñadas para ayudar a manejar las finanzas personales. Algunos pueden tener un política de privacidad que rigen el uso y el intercambio de información financiera suministrada.
- Software de administración de gastos
Software de administración de gastos es una variación del software de administración de dinero. A diferencia de la típica presupuesto que asigna el futuro ingreso personal hacia gastos, ahorro y pago de la deuda, este tipo de software utiliza una cantidad determinada de dinero, el dinero en mano, para dar la información del usuario con respecto a lo que queda para pasar del mes actual. Este método elimina algunos de los trabajos de suposición asociados con previsión de ingresos podría recibir una persona cuando se trata de asignar dinero presupuestado. Como software de administración de dinero, algunos paquetes de software de gestión de gastos pueden conectarse a cuentas bancarias en línea con el fin de recuperar un informe del estado actual.
Conceptos
Presupuesto personal, mientras que no es particularmente difícil, tiende a llevar una connotación negativa entre muchos consumidores. Pega unos conceptos básicos ayuda a evitar varios errores comunes de la presupuestación.
- Propósito
Un presupuesto debe tener un propósito o meta que se alcanza en un determinado periodo de tiempo había definido. Conocer el origen y monto de los ingresos y los importes asignados a eventos de gasto son tan importantes como cuando ocurren los eventos de flujo de efectivo.
- Simplicidad
Más complicado que es el proceso de presupuestación, menos probable es una persona a seguir. El propósito de un presupuesto personal es identificar donde ingresos y gastos está presente en el hogar común; No es para identificar cada compra individual antes de tiempo. ¿Cómo se define la simplicidad con respecto a la utilización de las categorías presupuestarias varía de familia a familia, pero muchas pequeñas compras generalmente pueden ser agrupadas en una categoría (coche, Articulos para el hogar, etc..).
- Flexibilidad
El proceso de presupuestación está diseñado para ser flexible; el consumidor debe tener la expectativa de que un presupuesto va a cambiar de mes a mes y requerirá revisión mensual. Costo desborda en una categoría de un presupuesto debe en el próximo mes representaron o impedido. Por ejemplo, si una familia gasta $40 más que planearon en alimentos a pesar de su empeño, presupuesto del mes que viene debe reflejar un aumento aproximado $40 y la correspondiente disminución en otras partes del presupuesto.
"Rompiendo el presupuesto" es una trampa común en presupuestos personales; rompiendo con frecuencia el presupuesto puede permitir a los consumidores caer en hábitos de consumo previo presupuestos. Anticipando acontecimientos reventar el presupuesto (e infrautilización en otras categorías), y modificar el presupuesto en consecuencia, permite a los consumidores un nivel de flexibilidad con sus ingresos y gastos.
- Presupuesto de ingresos irregulares
Precauciones especiales que deben adoptarse para las familias que operan en un ingreso irregular. Los hogares con un ingreso irregular deben tener dos escollos principales comunes en mente al planificar sus finanzas: gastar más de sus ingresos y quedando sin dinero, aún cuando el ingreso es en promedio.
Claramente, necesitamos de un hogar estimar que su ingreso promedio (anual) es de suma importancia; gasto, que será relativamente constante, debe mantenerse por debajo de esa cantidad. Un presupuesto es una estimación aproximada, margen de error que siempre debe dejar para mantener los gastos 5% o 10% por debajo del ingreso estimado es un enfoque prudente. Cuando se hace correctamente, los hogares deben finalizar un año determinado con un 5% de sus ingresos sobrado. Por supuesto, el mejor las estimaciones, mejor los resultados serán.
Para evitar problemas de dinero porque los gastos ocurren antes de que el dinero llegue en realidad (conocido como un problema de liquidez en la jerga de negocios) debe establecerse un "colchón de seguridad" de exceso en efectivo (para cubrir esos meses cuando ingreso actual está por debajo de las estimaciones). No hay ninguna manera fácil de desarrollar un cojín de seguridad, por lo que con frecuencia las familias tienen que gastar menos de lo que ganan hasta que han acumulado un cojín. Esto puede ser una tarea difícil especialmente cuando se inicia durante un punto bajo en el ciclo de ingresos, aunque esto es como la mayoría de los presupuestos comienzan. En general, los hogares que empezamos con los gastos que son 5% o 10% por debajo de sus ingresos promedio lentamente deben desarrollar un colchón de ahorros que pueden ser accedidas cuando las ganancias están por debajo de la media. Si este ritmo de construcción de un cojín es rápido para una determinada situación financiera depende de renta variable como es, y si el proceso de presupuestación comienza en un punto de alto o bajo durante los ciclos de las ganancias.
Pautas de asignación
Existen varias pautas para utilizar cuando la asignación de dinero para un presupuesto así como. Gasto pasado es una de las prioridades más importantes; un paso fundamental en las estrategias de presupuestación más personales consiste en realizar un seguimiento de los gastos mediante recibos durante el mes pasado para que el gasto para el mes puede reconciliarse con el gasto presupuestado para el próximo mes. Puede usar cualquiera de las siguientes pautas de asignación; Elija uno que funcione bien con su situación.
La solución al 60%
La solución al 60% se crea un sistema de presupuestación por el redactor jefe del antiguo MSN Money, Richard Jenkins. El nombre "El 60% solución" origina de sugerencia Jenkins gastar 60% del ingreso bruto de un hogar (antes de impuestos) en gastos fijos. Los gastos fijos incluye los impuestos de Seguridad Social, estatales y federales, seguro, regular las facturas y gastos de vida - como los pagos de alimentos y ropa, auto y casa.[2]
El otro 40% se desglosa como sigue, con 10% asignado a cada categoría:
- Jubilación: Dinero reservado en una IRA o 401 (k).
- Ahorros a largo plazo: Apartar dinero para compras de autos, mayor corrección-ups del hogar, o para pagar las cargas sustancial de la deuda.
- Gastos irregulares: Vacaciones, facturas de reparación mayor, electrodomésticos nuevos, etc..
- Dinero divertido: Dinero reservado para fines de entretenimiento.
Si un individuo tiene una alta cantidad de deuda no hipotecaria, Jenkins informa que el 20% corresponde a retiro y ahorro a largo plazo dirigirse a pagar deuda; una vez que se pagó la deuda, el 20% (jubilación + ahorro) es que inmediatamente se redirigirán a las categorías originales. Según Jenkins, el seguimiento de cada gasto individual es innecesaria, como el saldo de su cuenta de cheques principal es más o menos equivalente a la cantidad de dinero que puede gastar en este plan.
Software diseñado para establecer y seguir un 60% fácilmente solución presupuesto está incorporado en las versiones de Microsoft Money 2007 y Microsoft dinero Plus "de lujo" y superiores.
La vivienda como el 25% de ingresos gastar con facilidad
Otro principio de asignación es que los gastos (alquiler o hipoteca) de la vivienda debe ser limitada al 25% de la renta gastar con facilidad. Esto regla del pulgar se aplica especialmente a familias que se desplazan a la nueva vivienda; ¿Si una hipoteca para una casa de $300.000, más impuestos, resultará en una factura de hipoteca mensual de $2.000, tomará una parte demasiado grande del presupuesto? (Para calcular, encontrar ingresos nivel, ritmo e hipoteca interés tasa impositiva).
En mercados con precios excepcionalmente altos, tales como la vivienda California, Ciudad de Nueva York, o Boston, Massachusetts, en el 2000s temprano, esta regla puede ser difícil de seguir. Un alto porcentaje de ingresos dedicado a vivienda necesitarán los porcentajes más bajos en otras categorías.
Uno de los factores críticos que dan a muchas personas durante el proceso de presupuestación es la técnica de"reemplazo directamente en reducción de costos". Este es el proceso de escrutinio cada gasto corriente, comparación de compras y se reemplaza por una alternativa de menor costo, de igual calidad. Los nuevos ahorros es entonces aplicar a deuda, cuentas de ahorro y disfrute el gasto.
Después de un presupuesto
Una vez que se construye un presupuesto y se asignan las cantidades apropiadas a sus categorías adecuadas, el enfoque de presupuestación personal se convierte en siguiendo el presupuesto. Como ocurre con la asignación, hay varios métodos disponibles para seguir un presupuesto.
Sobres
Contabilidad envolvente o el Sistema de sobres es un método de presupuestación donde sobre una base regular (es decir, mensual, quincenal, etc.) una cierta cantidad de dinero está reservada para un propósito específico, o categoría, en un sobre marcado para ese propósito. Entonces cada vez que haces una compra de que te ves en la envoltura para el tipo compra considerados para ver si hay fondos suficientes para hacer la compra. Si el dinero está ahí, todo está bien. De lo contrario, usted tiene tres opciones: 1) no hagas la compra; 2) esperar a que usted puede asignar más dinero para ese sobre; 3) que sacrificar otra categoría moviendo dinero de su envoltura de asociados. El reverso es cierto, si no gastas todo en la envoltura de este mes y luego la asignación siguiente agrega a lo que ya está allí resultando en más dinero para el próximo mes.
Con presupuestación envolvente, puede calcularse la cantidad de dinero para gastar en una categoría dada en cualquier momento contando el dinero en el sobre. Opcionalmente, se puede marcar cada sobre con el monto de cada mes (si se conoce un proyecto de ley antes de tiempo) y la fecha de vencimiento de la factura.
Hoja de cálculo de presupuestos con cambio de fecha
Hojas de cálculo de presupuesto con cambio de fecha generalmente ofrecen una vista detallada de 12 meses, ingresos y gastos, plan. Una buena manera de seguir y gestionar un presupuesto cuando se utiliza una hoja de cálculo que ofrece cambio de fecha es establecer el mes actual unos meses antes del mes en curso a lo largo del ciclo de 12 meses, mes 4 por ejemplo. De esta manera pueden verse los resultados y los gastos previos al crear o ajustar la planificación presupuestaria.
Véase también
- Deudores anónimos
- Sistema de sobres
- Gestión financiera personal
- Presupuesto base cero
Referencias
- ^ Informe del Departamento de trabajo norteamericano "los gastos del consumidor 2012"
- ^ Jenkins, Richard. "Una manera más simple de guardar: solución al 60%". 2013-10-08.