Préstamo privado (Estados Unidos)
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Este artículo Necesita referencias adicionales para verificación. (Junio de 2011) |
| Préstamos estudiantiles en los Estados Unidos |
| Marco regulatorio |
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| Ley de educación superior de 1965 Departamento de Educación de Estados Unidos FAFSA · Costo de asistencia |
| Canales de distribución |
| Programa de préstamos estudiantiles federales directos Programa de préstamos federales de educación familiar |
| Productos de préstamo |
| Perkins · Stafford PLUS · Préstamos de consolidación Préstamo privado |
A préstamo privado es una opción de financiamiento para Educación superior en los Estados Unidos que pueden complementar o reemplazar por el gobierno federal garantiza préstamos tales como Préstamos Stafford, Préstamos Perkins y Además de préstamos. Estos pueden ofrecer opciones de indulgencia y postergación. Las tasas varían mucho, y casos legales han reportado tasas hasta de 50% del monto del préstamo. Aunque tradicionalmente sin garantía, estos préstamos son cada vez más asegurados, para que el prestatario debe ofrecer garantía o garantía de pago terceros.
Las tasas de interés fijadas por el institución financiera suscribe el préstamo, típicamente basado en la percepción riesgo que el prestatario puede ser delincuente o en por defecto de los pagos del préstamo. El suscripción decisión se complica por el hecho de que estudiantes No suelen tener una historial de crédito de lo contrario eso indicaría solvencia. Como resultado, tasas de interés puede variar considerablemente a través de los prestamistas.
Debido a que los préstamos estudiantiles privados son sometidos a un tratamiento especial en el caso de un quiebra personal, los estudiantes no pueden incurrir en una deuda total en exceso de la costo de asistencia, teniendo en cuenta becas, becas, préstamos federales y préstamos privados.
Contenido
- 1 Paralelos a los créditos hipotecarios
- 2 Críticas
- 3 Participantes
- 4 Referencias
Paralelos a los créditos hipotecarios
El aumento en el uso de préstamos estudiantiles privados se produjo alrededor de 2001 una vez que el aumento en el costo de la educación comenzó a superar el aumento en la cantidad de ayuda federal para estudiantes disponibles.
La historia reciente de préstamos estudiantiles ha sido comparada con la historia de la industria hipotecaria. Similar a la forma en que las hipotecas eran titulizados y vendido apagado por los prestamistas inversores, préstamos estudiantiles también fueron vendidos a los inversores; eliminando el riesgo de pérdida para el prestamista real.
Otro paralelo entre la industria de préstamos estudiantiles y la industria hipotecaria es el hecho de que las subprime préstamos corría desenfrenado en los últimos años. Tan poca documentación era necesaria para sacar un hipotecas subprime préstamo, incluso que menos era necesaria para obtener un préstamo de estudiante "subprime" o "no tradicionales".
Críticas
Después de la aprobación de la ley de reforma Concursal de 2005, los préstamos estudiantiles privados incluso no están descargados durante la quiebra. Esto proporcionó un préstamo libre de riesgo de crédito para el prestamista, con un promedio de 7 por ciento al año.[1]
En 2007, el Fiscal General del estado de Nueva York Andrew Cuomo, condujo una investigación en las prácticas y las relaciones contrarias a la competencia entre los prestamistas estudiantes y universidades. En concreto, muchas universidades dirigieron los prestatarios estudiante "prestamistas preferidos" que dio lugar a aquellos prestatarios incurrir en mayores tasas de interés. Algunos de estos prestamistas"preferidos" supuestamente recompensado PDI ayuda financiera con "patada de espaldas". Esto ha llevado a cambios en la política de préstamos en muchos importantes universidades americanas. Muchas universidades también han reembolsado millones de dólares en concepto de honorarios a los prestatarios afectados.[2][3]
Los prestamistas más grandes, Sallie Mae y Nelnet, son criticados por los prestatarios. Con frecuencia se encuentran envueltos en pleitos, la más grave de las cuales fue presentada en 2007. El traje de reclamaciones falsas fue presentado en nombre del gobierno federal por el ex investigador de Departamento de educación, Dr. Jon Oberg, contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas sobrecarguen el gobierno de EEUU y defraudaron a los contribuyentes de millones y millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet resuelto el pleito y pagó $ 55 millones.[4]
Recientemente, el New York Times publicó un editorial endosar el retorno de las protecciones de bancarrota para préstamos estudiantiles privados en respuesta a la desaceleración económica y universalmente aumentar la matrícula en todos los colegios e instituciones de posgrado.[5]
Participantes
El mayor prestamista de préstamo estudiantil, Sallie Mae, fue anteriormente una entidad gubernamental patrocinado convertida privada entre 1997 y 2004. Un número de instituciones financieras Ofrecemos préstamos privados, incluidos bancos como Wells Fargoy empresas especializadas. Estudiante de préstamo (por ejemplo, sitios web de búsqueda y comparación SimpleTuitionwww.privatestudentloans.com) permiten a los visitantes evaluar los términos del préstamo de una variedad de prestamistas de socio y oficinas de ayuda financiera en las universidades suelen tienen una lista de proveedor preferido, pero los prestatarios pueden obtener préstamos donde pueden encontrar los términos más favorables.[6]
Como la economía colapsó a través 2008-2011, muchos jugadores se retiró el préstamo privado mundial de préstamos.[citación necesitada]. Restantes acreedores endurecieron los criterios de crédito haciendo más difícil recibir un préstamo. La mayoría ahora requieren un aval digno de crédito.
Factores de compras incluyen:
- Tasas de interés a lo largo de la vida del préstamo - prestamistas pueden acumular una tasa de interés mientras el estudiante va en la escuela y otra después de la graduación
- Opciones de pago -los prestamistas típicamente ofrecen préstamos que son pagaderos inmediatamente, préstamos de interés solamente mientras el estudiante está matriculado y no pago préstamos hasta la graduación
- Incentivos -los prestamistas pueden ofrecer mejoras o más términos basados en el expediente de pago
- Cargos de originación -los prestamistas típicamente cobran una Comisión por originarios del préstamo que se agrega al principal del préstamo.
El costo total del préstamo generalmente está documentado en el Verdad en préstamos declaración que se emite cuando el préstamo se originó.
Referencias
- ^ Collinge, Alan. La estafa de préstamo estudiantil: la deuda más opresiva en la historia de Estados Unidos, y cómo podemos luchar detrás. Boston, MA: Beacon Press, c2009. ISBN 978-0-8070-4229-8 https://LCCN.loc.gov/2008012230
- ^ "Cuomo: corrupción de préstamo escolar generalizada". Estados Unidos hoy. 10 de abril de 2007. de 2008-04-08.
- ^ Lederman, Doug (15 de mayo de 2007). "La primera víctima". En educación superior. de 2008-04-08.
- ^ Campo, Kelly (15 de agosto de 2010). "Nelnet a pagar $ 55 millones para resolver demanda Whistle Blower". La crónica de la educación superior. 2011-07-14.
- ^ "Alivio para deudores del estudiante". El New York Times. 26 de agosto de 2011.
- ^ Clark, Jane Bennett (julio de 2007). "Mejor oferta en préstamos estudiantiles". Personal Finance de Kiplinger's. 06 de julio de 2010.