Préstamo de la FHA asegurado

Cartel de la II Guerra Mundial

Un Préstamo de la FHA asegurado es una Estados Unidos Administración Federal de vivienda Seguro Hipotecario con el respaldo préstamo hipotecario que es proporcionada por un prestamista aprobado por la FHA. Préstamos FHA asegurado son un tipo de asistencia federal y han permitido históricamente bajos ingresos Americanos pedir prestado dinero para la compra de una casa que ellos no serían capaces de permitirse. Para obtener el seguro hipotecario de la Administración Federal de vivienda, una por adelantado prima de seguro de hipoteca (UFMIP) equivalente a 1.75 por ciento de la cantidad del préstamo base en el cierre se requiere y normalmente es financiado en la cantidad total del préstamo por el prestamista y pagó a la FHA en nombre del prestatario. También hay una hipoteca seguro prima mensual (MIP) que varía basado en el plazo de amortización y relación préstamo a valor.

El programa se originó durante la Gran depresión de la década de 1930, cuando las tasas de Casas Baratas en los valores predeterminados se levantaron bruscamente y el programa fue pensado para proporcionar a los prestamistas suficiente seguros. Algunos programas de FHA fueron subvencionados por el gobierno, pero el objetivo era hacer autosuficiente, basado en primas de seguros pagadas por los deudores. Con el tiempo, Seguro Hipotecario privado Empresas (PMI) entraron en el juego, y ahora FHA sirve sobre todo a personas que no pueden permitirse un convencional pago inicial o de lo contrario no califican para PMI. El programa se modificó para dar cabida a la mayor recesión desde este tiempo.

Historia

La ley de vivienda nacional de 1934 creada el Administración Federal de vivienda (FHA), que fue establecida principalmente para aumentar la construcción de viviendas, reducir el desempleo y operar varios programas de seguros de crédito. La FHA hace préstamos, ni planificar o construir casas. Al igual que en la administración de veteranos Préstamo de VA programa, el solicitante del préstamo deberá hacer arreglos con una institución crediticia. Esta organización financiera entonces puede preguntar si el prestatario quiere seguro FHA del préstamo o puede insistir en que el prestatario solicitarlo. El gobierno federal, a través de la Administración Federal de vivienda, investiga al solicitante y, después de haber decidido que el riesgo es favorable, asegura la institución prestamista contra la pérdida del principal en caso de que el prestatario no cumple con los términos y condiciones de la hipoteca. El prestatario, quien paga una prima de seguro de una mitad del 1 por ciento de disminución de saldos para la protección de la entidad crediticia, recibe dos beneficios: un cuidadoso Valoración por un inspector de la FHA y una menor tasa de interés de la hipoteca que el prestamista podrían haberle ofrecido sin la protección.

Hasta la segunda mitad de la década de 1960, la Administración Federal de vivienda sirvió principalmente como una agencia de seguros para préstamos realizados por prestamistas privados. Sin embargo, en los últimos años que se ha ampliado este papel como la agencia se convirtió en el administrador de subsidio de tasa de interés y alquilar programas de suplemento. Importante subsidio a programas tales como el Ley de derechos civiles de 1968 fueron establecidos por el Departamento de vivienda y desarrollo urbano de los Estados Unidos.

En 1974 el Vivienda y acto de desarrollo comunitario se aprobó. Sus disposiciones habían alterado significativamente la participación federal en una amplia gama de actividades de desarrollo de vivienda y comunidad. La nueva ley hizo una serie de cambios en las actividades de la FHA, aunque no involucró (como había sido propuesto) una reescritura completa y la consolidación de la Ley Nacional de vivienda. Sin embargo, lo hizo, incluye disposiciones relativas a los poderes de préstamos e inversiones de federal asociaciones de ahorro y préstamo, préstamos autoridad de bancos nacionales y la autoridad de préstamos y depositario de las propiedades inmobiliarias cooperativas de crédito federales.

Otros cambios produjeron en el 1977 vivienda y acto de desarrollo comunitario, que levantó techos en montos de préstamos unifamiliares para Asociación de ahorros y préstamo préstamo federal Agencia compras, seguro de FHA y seguridad para los avances del Federal Home Loan Bank. En 1980 se aprobó la carcasa y la ley de desarrollo comunitario; se permitieron negociadas tasas de interés de ciertos préstamos FHA y creó un nuevo programa de subsidios de alquiler FHA para familias de ingresos medios.

El 31 de agosto de 2007, la FHA agregó un nuevo programa de refinanciación llamado FHA-Secure para ayudar a los prestatarios herido por el 2007 las subprime crisis financiera hipotecaria.

El 06 de marzo de 2008, se inició el programa de "FHA hacia adelante". Esta es la parte del paquete de estímulos que W. del Presidente George Bush había en el lugar para elevar los límites de los préstamos FHA.

El 01 de abril de 2012, la FHA promulgó una nueva regla que requiere que sus clientes puedan resolver con los acreedores del médicos con el fin de obtener un préstamo hipotecario. Este polémico cambio fue rescindido y pospuesto hasta julio de 2012 Pero fue más tarde orientación adicional y cancelado en conjunto pendiente de aclaración. En noviembre de 2012, la FHA fue esencialmente en bancarrota y los reguladores habría apagarlo si se tratara de una empresa privada.

Cómo obtener un préstamo de la FHA

La FHA no hace préstamos. Por el contrario, asegura préstamos realizados por prestamistas privados. El primer paso en la obtención de un préstamo de la FHA está en contacto con varios prestamistas o corredores hipotecarios y preguntarles si es aprobado por la FHA por el Departamento de vivienda y desarrollo urbano de los Estados Unidos para originar préstamos FHA. Como cada prestamista establece sus propias tarifas, comparación de compras estáen importante en este mercado.

En segundo lugar, el prestamista potencial evalúa el posible comprador de casero por el riesgo. El análisis de la ratio de deuda a ingreso permite al comprador saber qué tipo de vivienda puede otorgarse basado en los gastos e ingresos mensuales y es uno métricas de riesgo considerado por el prestamista. Otros factores, por ejemplo el historial de pago de otras deudas, son considerados y utilizados para tomar decisiones sobre la elegibilidad y los términos de un préstamo. Préstamos FHA para los compradores que no cumplen con un 640 mínimo FICO puntuación puede ser sujeto a tasas más altas de la hipoteca.

La FHA hace provisiones para los compradores de viviendas que se han recuperado de "acontecimientos económicos". Través de la parte posterior para trabajo - programa de circunstancias atenuantes la FHA reduce su período de espera de aplicación estándar, obligatorio de tres años para los compradores con una historia de una ejecución hipotecaria, venta corta o escritura en lugar; y período de espera de dos años de aplicación después de una bancarrota del capítulo 7 o capítulo 13. Para los compradores que pueden demostrar que el evento económico fue precedidos por al menos una reducción de ingresos de veinte por ciento que se prolongó durante seis meses o más; y quién puede mostrar un historial de crédito satisfactorio para los últimos 12 meses, la FHA permitirá una aplicación y estarán de acuerdo asegurar el préstamo para la vivienda. El programa de regreso al trabajo dura hasta el 30 de septiembre de 2016.

Sección 251 asegura la compra de una vivienda o refinanciar los préstamos con tasas de interés que pueden aumentar o disminuir con el tiempo, que permite a los consumidores comprar o refinanciar su casa en una menor tasa de interés inicial.

Los programas de seguro hipotecario de la FHA ayudar a propietarios de ingresos bajos y moderados familias se convierten mediante la reducción de los costos de sus préstamos hipotecarios. Seguro hipotecario FHA también alienta a los prestamistas a conceder préstamos a proyectos que podrían no ser capaces de satisfacer los requisitos de suscripción convencionales, protege al prestamista en caso de incumplimiento de préstamos de hipotecas para las propiedades que cumplen con ciertos requisitos mínimos, incluyendo las casas manufacturadas, propiedades individuales y multifamiliares y algunos servicios relacionados con la salud y los prestatarios solventes lo contrario. El programa de seguro de hipoteca FHA de básica es seguro hipotecario para viviendas de uno a cuatro-familia (sección 203(b)).

FHA permite primeros compradores baja apenas 3,5% y recibir hasta un 6% a costos de cierre. Sin embargo, algunos prestamistas permitirá un vendedor a contribuir con más de 3% hacia los costos de cierre permitidos. Si existe poco o ningún crédito para los solicitantes, la FHA permitirá un calificado Co-prestatario no ocupante a co-firmar el préstamo sin necesidad de esa persona a residir en el hogar con el primer tiempo para compradores de vivienda. El codeudor no tiene que ser un pariente consanguíneo. Esto se llama un Co-prestatario Non-Owner-Occupied.

La tasa de interés ajustable híbrida

FHA administra una serie de programas, basados en la sección de personas, que tienen características especiales. Uno de estos programas, sección 251, asegura que las hipotecas de tasa ajustable (brazos) que, particularmente durante los períodos cuando las tasas de interés son bajas, permiten a los prestatarios a obtener financiación más asequible en virtud de su menor tasa de interés inicial de hipoteca. Esta tasa de interés es ajustada anualmente, basado en los índices de mercado aprobados por la FHA y así puede aumentar o disminuir el plazo del préstamo. En 2006 FHA recibió la aprobación para permitir híbrido de brazos, en el que el interés es fijo para los primeros 3 o 5 años y luego se ajusta anualmente según las condiciones del mercado y los índices.

El híbrido de FHA prevé una tasa de interés inicial fija durante un período de tres o cinco años y luego se ajusta anualmente después del período fijo inicial. El 3/1 y 5/1 productos FHA híbridos permiten hasta un ajuste de tasa de interés anual de 1% después del período inicial de tasa de interés fija y un tope de 5% tasa de interés sobre la vida del préstamo. El nuevo pago después de un ajuste se calculará sobre el saldo actual en el momento del ajuste. Esto asegura que el ajuste de pago será mínimo incluso en un cambio de tarifa de caso peor.

Pago inicial

Asistencia de pago inicial y programas de reurbanización de la comunidad ofrecen oportunidades de vivienda para compradores de primera vez, las personas de ingresos bajos y moderados y familias que deseen conseguir vivienda. Grant tipos incluyen programas financiados por el vendedor, el [1] Programa de Estados Unidos y otros, así como los programas financiados por el gobierno federal, tales como la Sueño americano por iniciativa de pago, o los gobiernos locales, a menudo utilizando los fondos de bonos de ingresos de hipoteca.

El 27 de mayo de 2006, el IRS emitido fallo de ingresos 2006-27, categorizando el vendedor sin fines de lucro financiado anticipo ayuda programas (DPA) como "estafas". El IRS dictaminó que organizaciones como AmeriDream y socios en la caridad ya no son elegibles para el estatus sin fines de lucro y no están actuando como "organizaciones benéficas" según lo definido por el IRS. Esta decisión se basó en gran medida de la naturaleza circular de los flujos de efectivo, en el que el vendedor paga la caridad un "cargo" después del cierre. Muchos creen que la "concesión" realmente está siendo rodada en el precio de la vivienda. Según el Oficina de rendición de cuentas del gobierno, hay mayores tasas predeterminadas y las ejecuciones hipotecarias para estas hipotecas.

El 31 de octubre de 2007, el Departamento de vivienda y desarrollo urbano aprobó nuevas regulaciones para prohibir los programas llamados "financiado por el vendedor" anticipo. Las nuevas normas establecen que todas las organizaciones de asistencia de pago inicial reembolsados por el vendedor de la propiedad "antes, durante o después de" esa venta debe cesar otorgando subvenciones a los préstamos FHA por 30 de octubre de 2007, con la excepción de la Corporación Nehemías. Nehemías es el beneficiario de un asentamiento de pleito con Departamento de vivienda y desarrollo urbano en abril de 1998. Los términos de ese acuerdo permitirá a Nehemías operar hasta el 01 de abril de 2008. Ameridream le concedió una prórroga a las nuevas regulaciones hasta el 29 de febrero de 2008.

Varios programas de subvención gobierno igualmente operado fueron introducidos en respuesta a la resolución de los ingresos del IRS en mayo de 2006. Su estatus gubernamentales les hizo exentos de las reglas del IRS, pero todavía son afectados por el cambio de reglas de HUD. Una de estas organizaciones fue El programa de donación de América, que fue realizada por la Nación India de Penobscot y hubiera estado disponible para todos los compradores de viviendas en los cincuenta Estados.

Seguro Hipotecario

Artículo principal: Seguro Hipotecario

La FHA emplea un horario de prima de seguro (MIP) de hipoteca en dos niveles.

Nuevas hipotecas FHA y refinanciamientos de una hipoteca FHA vigente que fue aprobado por la FHA en, o después, 01 de junio de 2009 están sujetas a una prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP) de 1.75% y una prima de seguro hipotecario anual (MIP) de hasta un 1,55%. Las primas de seguro hipotecario por adelantado y anual para Préstamos FHA que sustituyen FHA existente que fueron aprobadas por la FHA antes del 01 de junio de 2009 vía optimizada de la FHA refinancian programa paga 0,01% y 0,55%, respectivamente.

El programa FHA MIP fue recientemente actualizado junio de 2013. El calendario actual se muestra a continuación:

• plazo del préstamo de 15 años, LTV hasta un 90%: 0.45% anual
• plazo del préstamo de 15 años, LTV más del 90%: 0,70% anual
• plazo del préstamo de 30 años, LTV menos, o igual a 95 por ciento: 1.30% anual
• plazo del préstamo de 30 años, más del 95% LTV: 1,35% anual

Los préstamos que exceden $625.500 están sujetos a un recargo de MIP. Términos del préstamo de 15 años o menos se evalúan un porcentaje extra 0,25 puntos de MIP anual. Términos del préstamo de más de 15 años, incluyendo la hipoteca de tasa fija de 30 años, están sujetas a un recargo de punto de porcentaje 0.20.

FHA MIP Self-cancelará para algunos propietarios asegurada por la FHA y no a otros.

• Las primas de seguro de hipoteca FHA no cancelará para préstamos con una partida LTV superior al 90%
• Las primas de seguro de hipoteca FHA deben ser pagado por un mínimo de 11 años para los préstamos con un LTV a partir del 90% o menos

Enlaces externos

• Préstamos FHA (Departamento de vivienda y desarrollo urbano)
• Calculadora de límite de préstamo de la FHA (Ciudad/estado/código postal préstamo límite calculadora)
• FHA aprobado Condo búsqueda

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