Préstamo de día de pago

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Una ventana de la tienda en Falls Church, Virginia, anuncia préstamos día de pago.

A préstamo de día de pago (también llamado un adelantopréstamo de sueldo, préstamo nómina, pequeños préstamos de dólares, a corto plazo o préstamo de avance de efectivo) es un pequeño, a corto plazo préstamo sin garantía, "independientemente de si devolución de préstamos está ligada al día de pago del prestatario."[1][2][3] Los préstamos son también a veces se denomina"adelantos en efectivo"aunque ese término también puede referirse a dinero en efectivo proporcionado contra una línea de crédito pre como un tarjeta de crédito. Prestamos avance dependen del consumidor tener nóminas anteriores y registros de empleo. Legislación en materia de préstamos varía ampliamente entre diferentes países y en los sistemas federales, entre diferentes Estados o provincias.

Para evitar que usura (excesivas e irrazonables las tasas de interés), algunas jurisdicciones limitan la tasa de porcentaje anual (APR) que cualquier prestamista, incluidos los prestamistas de día de pago, puede cargar. Algunas jurisdicciones prohibir totalmente los préstamos de día de pago, y algunos tienen muy pocas restricciones en los prestamistas de día de pago. En los Estados Unidos, las tasas de estos préstamos solían restringirse en la mayoría de los Estados por las leyes de préstamo pequeño uniforme (USLL),[4][5] con 36 – 40% APR generalmente la norma.

Hay muchas maneras diferentes de calcular tasa de porcentaje anual de un préstamo. Dependiendo del método que se utiliza, la tasa calculada puede diferir dramáticamente; por ejemplo, para un cargo de $15 por un préstamo de día de pago 14 días $100, podría ser (desde la perspectiva del prestatario) en cualquier lugar del 391% 3.733%.[6]

Aunque algunos han señalado que estos préstamos parecen llevar riesgo substancial para el prestamista,[7][8] se ha demostrado que estos préstamos tienen no más riesgo a largo plazo para el prestamista que otras formas de crédito.[9][10][11] Estos estudios parecen ser confirmadas por los Estados Unidos Securities and Exchange Commission presentaciones de al menos un prestamista, quien señala una tasa de carga de 3,2%.[12]

Contenido

  • 1 El proceso de préstamo
  • 2 Demografía del usuario y las razones de endeudamiento
  • 3 Crítica
    • 3.1 Drenando dinero de comunidades de bajos ingresos
    • 3.2 Prácticas publicitarias
    • 3.3 Empresas de clon no autorizado
    • 3.4 Prácticas de recopilación agresiva
    • 3.5 Estructura de precios de los préstamos de día de pago
  • 4 Postura de los defensores y los counterarguments
    • 4.1 Rentabilidad del sector
    • 4.2 Los cargos están en consonancia con los costes
    • 4.3 Los mercados de servicios de lo contrario
    • 4.4 Bienestar de los hogares aumentó
    • 4.5 Ayuda en las zonas de desastre
  • 5 País específico
    • 5.1 Australia
    • 5.2 Canadá
    • 5.3 UK
      • 5.3.1 Cambios en la legislación del Reino Unido
    • 5.4 Estados Unidos
  • 6 Variaciones y alternativas
    • 6.1 Alternativas a los préstamos de día de pago
    • 6.2 Hacen que los prestamistas de día de pago de las comparaciones
    • 6.3 Variaciones sobre los préstamos de día de pago
    • 6.4 Banca Postal
  • 7 Véase también
  • 8 Referencias
  • 9 Lectura adicional
  • 10 Acoplamientos externos

El proceso de préstamo

El proceso de préstamo básico implica un prestamista proporciona un préstamo sin garantía a corto plazo para ser pagados en el siguiente día de pago del prestatario. Por lo general, alguna verificación de empleo o de ingresos participa (a través de talones y Estados de cuenta bancarios), aunque según una fuente, algunos prestamistas de día de pago no comprobar ingresos ni ejecutar comprobaciones de crédito.[13] Las empresas individuales y franquicias tienen sus propia suscripción criterios.

En el modelo de venta tradicional, los prestatarios visitan un día de pago préstamos tienda y asegurar un préstamo de dinero en efectivo pequeños, con pago en pleno en el próximo cheque de pago del prestatario. El prestatario escribe un cheque posfechado a la entidad crediticia en el importe total del préstamo más gastos. En el fecha de vencimiento, se espera que el prestatario devuelva a la tienda para devolver el préstamo en persona. Si el prestatario no devolver el préstamo en persona, el prestamista puede canjear el cheque. Si la cuenta está corta de fondos para cubrir el cheque, el prestatario puede se enfrentan ahora a una por cheque rebotado de su banco, además de los costos del préstamo y el préstamo puede incurrir en cargos adicionales o una mayor tasa de interés (o ambas) como resultado de la falta de pago.

En la más reciente innovación de préstamos en línea, los consumidores completan la solicitud de préstamo en línea (o en algunos casos a través de Faxespecialmente donde se requiere la documentación). Los fondos se transfieren por depósito directo y cuenta del prestatario, el préstamo de pago o cargo por financiamiento se retira electrónicamente en próximo día de pago del prestatario.

Demografía del usuario y las razones de endeudamiento

Según un estudio de El Pew Charitable Trusts, "más prestatarios de préstamos de día de pago [en los Estados Unidos] son el blanco, mujer y son 25 a 44 años de edad. Sin embargo, después de controlar otras características, hay cinco grupos que tienen más probabilidades de haber utilizado un préstamo de día de pago: los que no tienen un título universitario de cuatro años; inquilinos de casa; Americanos africanos; los que ganan por debajo de $40.000 al año; y los que son separados o divorciados."la mayoría de los prestatarios lo utilizan préstamos para cubrir gastos ordinarios a lo largo de meses, las emergencias no inesperadas en el transcurso de semanas. El prestatario promedio está endeudado en unos cinco meses del año.[14]

Esto refuerza los hallazgos del estudio U.S. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) de 2011 que negro y familias, inmigrantes recientes y padres solteros hispanos eran más propensos a utilizar préstamos de día de pago. Además, sus razones para el uso de estos productos fueron recurrentes no según lo sugerido por la industria de pago por los gastos de una vez, pero para cumplir con la normal las obligaciones.[15]

Investigación para la Illinois Departamento de financieras y regulación profesional encontraron que la mayoría de los prestatarios de préstamos de día de pago Illinois ganan $30.000 o menos por año.[16] Oficina Texas del Comisionado de crédito al consumidor recogió datos sobre el uso de préstamo de día de pago 2012 y encontrado que refinancia representaron $ 2,01 billones en volumen de préstamo, en comparación con $ 1,08 billones en volumen de préstamo inicial. El informe no incluyó información sobre endeudamiento anual.[17] Una carta al editor de una industria experta sostuvo que otros estudios han encontrado que los consumidores mejor precio cuando los préstamos están disponibles para ellos.[18] Informes de Pew se han centrado en cómo los préstamos día de pago puede ser mejorado, pero no han evaluado si los consumidores irles mejor con o sin acceso a préstamos de alto interés. Análisis demográfico de Pew fue basado en una encuesta (RDD) de marcación de dígitos al azar de 33.576 personas, incluyendo a 1.855 prestatarios de préstamos de día de pago.[19]

En otro estudio, realizado por Gregory Elliehausen, División de investigación del sistema de Reserva Federal y el programa de investigación de servicios financieros en la George Washington University School of Business, 41% gana entre $25.000 y $50.000 y 39% Informe ingresos de $40.000 o más. 18% tiene un ingreso por debajo de $25.000.[20]

Crítica

Drenando dinero de comunidades de bajos ingresos

Aumenta la probabilidad que una familia va a utilizar un préstamo de día de pago si están bancarizados o no tienen acceso a una cuenta bancaria de depósito tradicional. En un contexto americano, las familias que vayan a utilizar un préstamo de día de pago son desproporcionadamente de negro o de ascendencia hispana, inmigrantes recientes, o educación.[15] Estos individuos son menos capaces de garantizar formas normales, menor tasa de interés del crédito. Puesto que las operaciones de préstamos de día de pago cobran tasas de interés que los bancos tradicionales, tienen el efecto de agotar los bienes de comunidades de bajos ingresos.[21] El centro de la visión, un grupo de defensa del consumidor, había divulgado en 2013 que préstamos de día de pago coste a Estados Unidos comunidades $ 774 millones al año.[22]

Un informe del Banco de Reserva Federal de Nueva York concluyó que, "... comprobar, préstamos de día de pago ajusta a nuestra definición de los depredadores. Nos encontramos con que en Estados con mayores límites de préstamos de día de pago, hogares menos educados y los hogares con ingresos inciertos son menos propensos a ser negado el crédito, pero no son más probables que se pierda un pago de deuda. Ausencia de delincuencia mayor, el extra crédito de los prestamistas de día de pago no cabe la definición de los depredadores."[23] La salvedad a esto es que con un término de menos de 30 días no hay ningún pago, y el prestamista está más que dispuesto a refinanciar el préstamo al final del período previo pago de otra cuota. El informe va en tomar nota de ese día de pago préstamos son extremadamente costosos, y los prestatarios que toman un préstamo de día de pago están en desventaja en comparación con el prestamista, la reversión de la normal los préstamos al consumidor asimetría en la información, donde el prestamista debe suscribir el préstamo para evaluar la solvencia.

Una reciente nota de revista de derecho resume las justificaciones para la regulación de préstamos de día de pago. El Resumen señala que si bien es difícil cuantificar el impacto en los consumidores específicos, hay partes externas que se ven claramente afectadas por la decisión de un prestatario obtener un préstamo de día de pago. Más directamente afectados son los titulares de otras deudas de bajo interés al mismo prestatario, que ahora es menos probable que pagar apagado puesto que los ingresos limitados se utilización primero para pagar la cuota de asociados con el préstamo de día de pago. Los costes externos de este producto pueden ser ampliados para incluir a las empresas que no son frecuentadas por el cliente de pago con liquidez a los niños y la familia que se quedan con menos recursos que antes el préstamo. Los costes externos solamente, obligó a las personas no dadas ninguna opción en la materia, pueden ser suficiente justificación para una regulación más fuerte incluso suponiendo que el prestatario entiende todas las implicaciones de la decisión de buscar un préstamo de día de pago.[24]

Prácticas publicitarias

En mayo de 2008, la caridad de la deuda Acción de crédito hecho una queja a la Reino Unido Oficina de negociar justo Los prestamistas (OFT) que pago fueron colocando publicidad que violan las normas de publicidad en el red social sitio web Facebook. La principal queja era que la APR o bien no aparece en absoluto o no aparecía destacada suficientemente, que es claramente exigido por las normas de publicidad de UK.[25][26]

En 2016, Google anunció que prohibiría todos los anuncios para los préstamos día de pago de sus sistemas, definidos como préstamos que requieren reembolso dentro de 60 días o (en los Estados Unidos) con un APR de 36% o más.[27][28]

Empresas de clon no autorizado

En agosto de 2015, la Autoridad financiera de la conducta (FCA) del Reino Unido ha anunciado que ha habido un aumento de las empresas no autorizadas, también conocido como 'clon las empresas', usando el nombre de otras empresas genuinas para ofrecer servicios de préstamo de día de pago. Por lo tanto, actúa como un clon de la compañía original, como en el caso de Prestamos ahora.[29] La FCA aconseja para verificar las firmas financieras utilizando el registro de servicios financieros, antes de participar en ningún tipo de compromiso monetario.[30]

Prácticas de recopilación agresiva

En la ley de Estados Unidos, un prestamista de día de pago puede utilizar sólo el mismo estándar de la industria colección prácticas utilizadas para recoger otras deudas, específicamente las normas recogidas en el Fair Debt Collection Act de prácticas (FDCPA). La FDCPA prohíbe que los cobradores de deudas utilizando abusivo, injusto y prácticas engañosas para cobrar de deudores. Tales prácticas incluyen llamando antes de 8:00 de la mañana o después de 9:00 en la noche, o llamar a los deudores en el trabajo.[31]

En muchos casos, los prestatarios escriben un cheque post-fechado (Marque con una fecha futura) al prestamista; Si los prestatarios no tienen suficiente dinero en su cuenta por la fecha del cheque, su cheque rebotará. En Texas, los prestamistas de día de pago están prohibidos demandar a un prestatario por robo si el cheque tiene fecha posterior. Un prestamista de día de pago en el estado en su lugar obtiene sus clientes escribir cheques de fecha para el día que el préstamo es dado. Clientes solicitar préstamos porque no tienen, por lo que el prestamista acepta el cheque sabiendo que le rebote en la fecha del cheque. Si el prestatario deja de pagar en la fecha de vencimiento, el acreedor demanda al prestatario para escribir un cheque caliente.[32]

Los prestamistas de día de pago intentará recoger la obligación del consumidor primero simplemente solicitando el pago. Si no de la colección interna, algunos prestamistas de día de pago pueden tercerizar el cobro de deudas, o vender la deuda a un tercero.

Un pequeño porcentaje de los prestamistas de día de pago tiene, amenazado en el pasado, los prestatarios morosos con juicios penales por fraude con cheques.[33] Esta práctica es ilegal en muchas jurisdicciones y ha sido denunciada por la Asociación de servicios financieros de la comunidad de América, Asociación de la industria.

Estructura de precios de los préstamos de día de pago

El día de pago préstamos industria sostiene que las tasas de interés convencionales para bajar cantidades de dinero y plazos no sería rentable. Por ejemplo, un préstamo de $100 una semana, en un 20% APR (compuesto a la semana) generaría sólo 38 centavos de intereses que no coinciden con los costos de procesamiento de préstamos. La investigación muestra que en promedio, precios de día de paga préstamo movieron hacia arriba, y que tales movimientos fueron "consistentes con colusión implícita facilitados por coordinadores de precio".[34]

Los defensores del consumidor y otros expertos[¿quién?] sostienen, sin embargo, que prestamos parecen existir en un fallo de mercado clásico. En un mercado perfecto de vendedores competidores y compradores que buscan comerciar de manera racional, precios fluctúa en base a la capacidad del mercado. Los prestamistas de día de pago no tienen incentivos para sus préstamos de precios competitivos ya que los préstamos no son capaces de ser patentado. Así, si un prestamista decide innovar y reducir los costos a los prestatarios para asegurar una mayor proporción del mercado de la competencia los prestamistas instantáneamente hará lo mismo, negar el efecto. Por este motivo, entre otros, todos los prestamistas en el mercado de día de pago cargo en o muy cerca de tarifas máximas y las tasas permitidas por la ley local.[24]

Postura de los defensores y los counterarguments

Rentabilidad del sector

En un análisis de rentabilidad por Diario de Fordham de la ley corporativa y financiera, se determinó que el margen de beneficio promedio de siete cotizan día de pago préstamos empresas (empeño) en los Estados Unidos fue de 7.63% y para los prestamistas de día de pago puro fue 3.57%. Estos promedios son inferiores a los de otras instituciones tradicionales de crédito como bancos y cooperativas de ahorro y crédito.

Comparativamente el margen de beneficio de Starbucks para el período de tiempo medido era poco más 9%, y prestamistas comparación tuvieron un margen de ganancia promedio de 13.04%. Estos prestamistas de comparación fueron las principales empresas: Capital One, GE Capital, HSBC, árbol del dinero y crédito American Express.[35]

Los cargos están en consonancia con los costes

Un estudio realizado por el centro de la FDIC para la investigación financiera[36] encontró que "los costos de operación no están fuera de línea con el tamaño de las tasas de avance" recogidos y que, después de restar los costos operativos fijos y "inusualmente alta tasa de pérdidas de valor por defecto," préstamos "pueden no necesariamente rinden beneficios extraordinarios."

Sin embargo, a pesar de la tendencia a caracterizar de día de pago préstamos por defecto tasas de alta, varios investigadores han señalado que se trata de un artefacto de la normal a corto plazo del producto de día de pago, y que durante el plazo de los préstamos con plazos más largos con frecuencia hay puntos donde el deudor está en mora y luego vuelve a ser actual. Cargo actual offs son no más frecuentes que con las formas tradicionales de crédito, como la mayoría de día de pago préstamos se ruedan sobre en nuevos préstamos repetidamente sin pago alguno aplicado a la Directora original.[9][10][11]

La propensión a tarifas muy bajas por defecto parece ser un incentivo para los inversores interesados en los prestamistas de día de pago. En la Advance America 10-k SEC presentación de diciembre de 2011 se nota que están de acuerdo con los inversionistas, "limita el promedio de cancelaciones reales incurridos durante cada mes fiscal a un máximo de 4.50% de la cantidad promedio de cuentas por cobrar de transacción ajustado excepcionales al final de cada mes fiscal durante los previos doce meses consecutivos". Van a tener en cuenta que para el 2011 sus cobros mensuales promedio $ 287,1 millones y su carga-off promedio fue $ 9,3 millones, o 3,2%.[12] En comparación con los prestamistas tradicionales, las empresas de pago también ahorrar en costos por no participar en las formas tradicionales de evaluación, confiando en sus condiciones de refinanciación fácil y el pequeño tamaño de cada préstamo individual como método de diversificación elimina la necesidad de verificación de cada capacidad de los prestatarios para pagar.[37] Es quizás debido a esto que los prestamistas de día de pago exhiben raramente cualquier esfuerzo real para verificar que el prestatario podrá pagar al principal en su día de pago además de sus otras obligaciones de deuda.[38]

Los mercados de servicios de lo contrario

Los detractores de la regulación excesiva del gobierno de las empresas de préstamo de día de pago argumentan que algunos individuos que requieren el uso de préstamos ya han agotado otras alternativas. Tales consumidores potencialmente podían ser obligados a fuentes ilegales, si no para los préstamos día de pago. Tom Lehman, un defensor de los préstamos día de pago, dijo:

"... servicios de préstamos de día de pago extender pequeñas cantidades de crédito uncollateralized a los prestatarios de alto riesgo y proporcionar préstamos a los hogares pobres cuando otras instituciones financieras no. A lo largo de la última década, esta "democratización del crédito" pone a disposición pequeños préstamos a sectores masivos de la población y particularmente los pobres, que no habrían tenido acceso a crédito de cualquier tipo en el pasado." [39]

Estos argumentos se respondió de dos maneras. En primer lugar, la historia de los prestatarios en cuanto a fuentes ilegales o peligrosas de crédito parece haber poca base en realidad según de Robert Mayer 2012 "Usureros, tasas de interés Caps y desregulación".[40] Fuera de contextos específicos, las tasas de interés caps tuvieron el efecto de permitir a los pequeños préstamos en la mayoría de las áreas sin un aumento de la "usura del préstamo". Siguiente, ya que el 80% de los prestatarios de día de pago se transfieren su préstamo al menos una vez [11] porque sus ingresos les impidan pagar al principal en el plazo de amortización, a menudo Informe volviendo a amigos o miembros de la familia para ayudar a pagar el préstamo [41] según el Informe 2012 del centro de innovación de servicios financieros. Además, allí aparece no ser ninguna evidencia de la demanda insatisfecha de crédito pequeño de dólar en Estados que prohibir o limitar estrictamente los préstamos día de pago.

Un informe del 2012 producida por la Instituto de Cato encontró que el costo de los préstamos es exagerado, y pago prestadores ofrecen los prestamistas tradicionales de un producto que simplemente se niegan a ofrecer. Sin embargo, el informe se basa en respuestas a la encuesta 40 recogidas en un lugar comercial de día de pago.[42] El autor del informe, Victor Stango, fue en la Junta Directiva del crédito al consumo investigación Fundación (CCPR) hasta el año 2015, una organización financiada por los prestamistas de día de pago y recibió $18.000 en pagos de la CCPR en 2013.[43]

Bienestar de los hogares aumentó

Un informe publicado por la Banco de reserva federal de Nueva York la conclusión de que préstamos no deben ser categorizadas como "depredador" ya que puede mejorar el bienestar de los hogares.[44] "definir y detectar los préstamos fraudulentos" informes "si los prestamistas de día de pago elevar el bienestar de los hogares por relajación de las restricciones de crédito, legislación contra depredador puede disminuir it" el autor del informe, Donald P. Morgan, define los préstamos fraudulentos como "un bienestar reduciendo la provisión de crédito." sin embargo, también señaló que los préstamos son muy caros, y que es probable que a la educación los hogares o los hogares de ingresos inciertos.

Brian Melzer de la Kellogg School of Management Northwestern University encontró que los usuarios de préstamos de día de pago sufrió una reducción en su situación financiera familiar, como los altos costos de los préstamos de refinanciación repetida afectada su capacidad para pagar las facturas recurrentes tales como los servicios públicos y alquiler.[45] Esto supone un día de pago usuario será sobrevolar su préstamo en lugar de pagarla, que se ha demostrado tanto por la FDIC y la oficina de protección financiera del consumidor en estudios de la gran muestra de consumidores de día de pago [11][15][46]

Petru Stelian Stoianovici, investigador de Charles River Associates, y Michael T. Maloney, profesor de economía de La Universidad de Clemson, encontró "ninguna evidencia empírica que día de pago préstamos conduce a más limaduras de bancarrota, que pone en duda la trampa de la deuda argumento en contra de préstamos de día de pago."[47]

El informe fue reforzado por un estudio de 2014 del tablero de Reserva Federal (FRB) que encontró que mientras que Freddie doble entre los usuarios de préstamos de día de pago, el incremento era demasiado pequeño para ser considerado significativo.[48][49] Los investigadores de FRB mismo descubrieron que uso de día de pago no tuvo ningún impacto positivo o negativo en el bienestar de los hogares según lo medido por crédito puntuación cambia con el tiempo.[50]

Ayuda en las zonas de desastre

Un estudio de 2009 de Universidad de Chicago Booth School of Business Profesor Adair Morse[51] encontraron que en áreas de desastres naturales donde los prestamos eran fácilmente los consumidores disponibles les fue mejor que en zonas de desastre, donde no estaba presente los préstamos día de pago. No sólo se registraron menos de ejecuciones hipotecarias, pero tales categorías como la tasa de natalidad no se vieron afectados negativamente por la comparación. Además, el estudio de Morse encontró que menos personas en áreas atendidas por los prestamistas de día de pago fueron tratadas por adicción a drogas y alcohol.

País específico

Australia

Artículo principal: Préstamos de día de pago en Australia

Antes de 2009 Reglamento de crédito al consumo fue realizada principalmente por los Estados y territorios. Algunos Estados tales como Nueva Gales del sur y Queensland tapas anual efectiva reconocidas de la tasa de interés del 48%.[52] En 2008 los Estados australianos y territorios mencionados poderes de crédito al consumo a la comunidad. En 2009 la Ley de protección de crédito al consumo nacional 2009 (Cth) fue introducido, que inicialmente tratados prestamistas de día de pago no de todos los demás acreedores. En 2013 Parlamento apretó el Reglamento sobre el día de pago préstamos aún más introduciendo la Crédito al consumo y las corporaciones legislación ley de enmienda (mejoras) 2012 (Cth) que impuso una efectiva APR tapa de 48% de todos los contratos de crédito al consumo (incluyendo todos los honorarios y gastos). Prestamistas de día de pago un préstamo cae dentro de la definición de un contrato de crédito de pequeño importe (SACC), que[53] define como un contrato previsto por una institución de depósito autorizado no toma menos de $2.000 para un plazo entre 16 días y 1 año,[54] están autorizados a cargo de un 20% tasa de establecimiento además de mensual (o partes) del 4% (efectivo 48% p.a.).[55] Prestamistas de día de pago que ofrecen un préstamo cae dentro de la definición de un contrato de crédito de cantidad media (MACC), definido como un contrato de crédito proporcionado por una institución de depósito no tomar para entre $2.000 – $5.000 puede cobrar una Comisión de establecimiento $400 además de la tapa de la tasa legal de interés de 48%. Los prestamistas de día de pago se requiere cumplir con el responsable de las obligaciones aplicables a todos los acreedores de préstamos. A diferencia de otro día de pago australiano jurisdicciones prestamistas ofrecer productos SACC o MACC no están obligados a mostrar sus costos como un porcentaje de tasa de interés anual efectiva.[citación necesitada]

Canadá

Artículo principal: Préstamos de día de pago en Canadá

Bill C28 reemplaza el Código Criminal de Canadá con el fin de eximir a las empresas de préstamo de día de pago de la ley, si las provincias aprobaron una legislación para regular los préstamos día de pago.[56][57] Préstamos de día de pago en Canadá están gobernadas por las provincias individuales. Todas las provincias, excepto Terranova y Labrador, han aprobado legislación. Por ejemplo, en Ontario los préstamos tienen una tasa máxima de 14.299% tasa efectiva anual ("EAR") ($21 por $100, más de 2 semanas).

UK

Artículo principal: Préstamos en el Reino Unido

El Autoridad financiera de la conducta (FCA) estima que hay más de 50.000 empresas de crédito que bajo su mandato ensanchada, de las cuales 200 son prestamistas de día de pago.[58] Préstamos de día de pago en el Reino Unido son una industria de rápido crecimiento, con cuatro veces más personas que utilizan este tipo de créditos en 2009 en comparación con 2006 – 2009 1,2 millones personas sacaron 4,1 millones de préstamos, con total préstamos por valor de £ 1,2 billones.[59] En 2012, se estima que el mercado era digno de £ 2,2 billones y que el tamaño promedio de los préstamos alrededor £270.[60] Dos tercios de los prestatarios tienen ingresos anuales por debajo de £25.000. No hay restricciones en las tasas de interés que pueden cobrar las empresas de préstamo de día de pago, aunque están obligados por ley a la efectiva del estado tasa de porcentaje anual (APR).[59] En el decenio de 2010 primeros era mucho crítica en el Parlamento de los prestamistas de día de pago.

En 2014 varias empresas fueron increpadas y obligadas a pagar compensación por prácticas ilegales, Wonga.com para el uso de letras untruthfully pretenda ser de abogados para exigir el pago, se consideró una investigación policial formal por fraude en 2014[61]— y efectivo Genie, propiedad de la multinacional EZCorp, para una cadena de problemas con la manera había impuesto cargos y recogió el dinero de los deudores que se encontraban en mora.[62]

Cambios en la legislación del Reino Unido

En 01 de abril de 2014, había un reacondicionamiento importante de la forma de préstamos de día de pago emitidos y pagados.

En primer lugar la ley hará que todos los prestamistas pueden cumplir dos objetivos principales;

  • "para que las empresas sólo prestan a los prestatarios que pueden permitírselo", y
  • "para aumentar sobre los prestatarios el costo y riesgo de crédito unaffordably y maneras de ayudar si tienen dificultades financieras".

Encima de los objetivos principales de Martin Wheatley, Director Ejecutivo de la FCA, dijo:[63]

"Para las muchas personas que luchan por pagar sus préstamos de día de pago todos los años se trata de un paso de gigante hacia delante. Desde enero del año próximo, si un préstamo de £100 por 30 días y pagar a tiempo, usted no pagará más de £24 en tarifas y cargos y alguien tomando el mismo préstamo por 14 días se pagará no más de £11,20. Es un ahorro significativo.
"para aquellos que tienen dificultades con sus pagos, estamos garantizando que alguien pedir prestado £100 no se nunca pagar más de £200 en cualquier circunstancia.
"ha habido muchas opiniones fuertes y competentes a tomar en cuenta, pero estoy seguro de que hemos encontrado el equilibrio adecuado.
"Junto a nuestras otras nuevas reglas para las empresas de pago – pruebas de asequibilidad y límites en rollovers y autoridades de pago continua - la tapa ayudará a subir las normas en un sector que necesita para mejorar la forma en trata a sus clientes."

Para lograr estos objetivos la FCA ha propuesto lo siguiente:

  • Tapa costo inicial de 0.8% por día,
  • Fija tarifas por defecto límite de £15, y
  • Tapa del 100% del costo total.

Estados Unidos

Artículo principal: Préstamos en los Estados Unidos

Préstamos son legales en 27 Estados, y otros 9 permite algún tipo de tienda a corto plazo préstamos con restricciones. Los restantes 14 y el distrito de Columbia prohíben la práctica.[64] Tasa de porcentaje anual)APR) también está limitada en algunas jurisdicciones para evitar la usura.[65][66] Y en algunos Estados hay leyes limitando el número de préstamos a que un prestatario puede tomar en una sola vez.

En cuanto a la regulación federal, la Dodd-Frank Wall Street reforma y ley de protección al consumidor dio la Oficina de protección financiera del consumidor Autoridad (CFPB) para regular todos los prestamistas de día de pago, independientemente de su tamaño. Además, la ley de financiamiento militar impone un tasa de 36% en préstamos de reembolso de impuestos y cierto día de pago auto préstamos de título a los miembros de las fuerzas armadas activo y sus dependientes cubiertos y prohíbe ciertos términos en este tipo de créditos.[67]

El CFPB ha emitido varias acciones de cumplimiento contra los prestamistas de día de pago por razones tales como violar la prohibición de préstamos a miembros militares y tácticas agresivas de la colección.[68][69] El CFPB también opera un sitio web para responder preguntas sobre los préstamos día de pago.[70] Además, algunos Estados han perseguido agresivamente los prestamistas sintieron violan las leyes de su estado.[71][72]

Los prestamistas de día de pago han hecho uso efectivo del Estado soberano de reservas indígenas, a menudo formando asociaciones con miembros de una tribu a ofrecer préstamos por internet que evaden la ley estatal.[73] Sin embargo, la Comisión Federal de comercio ha iniciado el monitor agresivamente estos prestamistas así.[74] Mientras que algunos prestamistas tribales son funcionados por los nativos americanos,[75] Hay también evidencia que muchos son simplemente una creación de los llamados planes de "alquiler una tribu", donde una empresa no nativos establece las operaciones en las tierras tribales.[76][77]

Variaciones y alternativas

Alternativas a los préstamos de día de pago

Otras opciones están disponibles para la mayoría de los clientes de préstamos de día de pago.[78] Se trata de casas de empeño, de ahorro y crédito préstamos con intereses más bajos y condiciones más estrictas que tardan más tiempo en obtener la aprobación,[79] acceso de los empleados a salarios devengados pero no pagados,[80][81][82][83][84][85] planes de pago de crédito, anticipos de sueldo de los empleadores "(avance del salario"), préstamos de empeño de autos, protección de sobregiro de banco, adelantos en efectivo de tarjetas de crédito, planes de asistencia de la comunidad de la emergencia, los créditos de pequeño consumo, préstamos a plazos y préstamos directos de familiares o amigos. Pew Charitable Trusts encontrado en 2013 su estudio sobre las formas en que los usuarios de pagan préstamos que los prestatarios a menudo tomaron un préstamo de día de pago para evitar que una de estas alternativas, sólo a uno de ellos para pagar el préstamo de día de pago.[86]

Si el consumidor es dueño de su propio vehículo, un préstamo de título de auto sería una alternativa para obtener un préstamo de día de pago préstamos título de automóvil utilizan el valor del vehículo como el crédito en lugar de historial de pagos e historial laboral.

Otras alternativas incluyen el Fundación de Pentagon Federal Credit Union (Fundación de PenFed) Programa de recuperación Kit (arca) de activos.[87]

Servicios bancarios básicos a menudo son proporcionados a través de sus sistemas postales.[88]

Hacen que los prestamistas de día de pago de las comparaciones

Los prestamistas de día de pago no comparan sus tasas de interés a los de los prestamistas. En cambio, se comparan sus honorarios a la sobregiro, morosidad, pena honorarios y otros gastos que se incurre si el cliente es incapaz de garantizar cualquier crédito alguno.

Los prestamistas pueden enumerar un conjunto distinto de alternativas (con costos expresados en tasas porcentuales anuales por períodos de dos semanas, aunque estas alternativas no compuesto su interés o tiene más términos):[citación necesitada]

  • adelanto de $100 con un cargo de $15 = 391% Tae
  • $100 bounced check con cuotas de $54 NSF/comerciante = 1.409% Tae
  • saldo de tarjeta de crédito de $100 con un recargo de $37 = 965% Tae
  • factura de $100 con cuotas de $46 finales/reconexión = 1.203% Tae

Variaciones sobre los préstamos de día de pago

Una minoría de los bancos y TxtLoan préstamos a corto plazo crédito sobre crédito virtual oferta de mensajería móvil empresas adelanta para clientes cuyos cheques u otros fondos son depositados electrónicamente en las cuentas. Los términos son similares a los de un préstamo de día de pago; un cliente recibe un crédito en efectivo predeterminado disponible para retiro inmediato. La cantidad se deduce, junto con una cuota, generalmente alrededor del 10 por ciento de la cantidad prestada, cuando el próximo depósito directo a la cuenta del cliente. Después de que los programas atrajeron la atención de regulación,[89][90] Wells Fargo había llamado su cuota "voluntaria" y ofreció renunciar por cualquier motivo. Escala más tarde nuevamente el programa en varios Estados. Wells Fargo ofrece su versión de un préstamo de día de pago, llamado "Adelanto de depósito directo," que cobra 120% APR. Del mismo modo, la BBC informó en 2010 que TxtLoan controvertido cobra 10% de avance de 7 días que está disponible para los clientes aprobados al instante sobre un mensaje de texto.[91]

Impuesto sobre la renta préstamos de reembolso anticipado no son técnicamente día de pago préstamos (porque no son reintegrables a la recepción de la devolución de impuesto a la renta del prestatario, en su próximo día de pago), pero tienen características similares de crédito y el costo. Un coche title loans está protegido por el coche el prestatario, pero están disponibles sólo para los prestatarios que tienen título claro (es decir, sin otros préstamos) a un vehículo. La cantidad máxima del préstamo es una fracción del valor de reventa del coche. Una línea de crédito similar vista en el Reino Unido es un préstamo diario asegurado contra un coche cuaderno de bitácora, que el prestamista retiene.[92] Estos préstamos pueden estar disponibles en condiciones un poco mejores que un préstamo de día de pago sin garantía, ya que son menos riesgosos para el prestamista. Si el prestatario se retrasa, entonces el acreedor puede intentar recuperar los gastos por algunos y revender el coche.

Banca Postal

Muchos países ofrecen servicios bancarios básicos a través de sus sistemas postales. El Departamento de la oficina de correos de Estados Unidos ofrece como servicio en el pasado. Llamado el Sistema de ahorro Postal de Estados Unidos se descontinuó en 1967. En enero de 2014 la oficina del Inspector General del Servicio Postal de Estados Unidos emitió un documento sugiriendo que la USPS podría ofrecer servicios bancarios, para incluir préstamos de pequeño dólares por debajo del 30% APR.[93] Apoyo y crítica seguida rápidamente, sin embargo la crítica principal no es que el servicio no ayudará a los consumidores pero que forzarían a los prestamistas de día de pago se fuera del negocio debido a la competencia y el plan no es más que un esquema para apoyar a empleados postales.[94][95]

Véase también

  • Servicios financieros alternativos
  • Asociación de servicios financieros de la comunidad de América, una asociación comercial que representa a la industria de préstamos de día de pago
  • Servidumbre por deudas
  • Tiburón de préstamo
  • Préstamo diario
  • Avance de efectivo para comerciantes
  • Préstamos depredadores
  • Préstamo de anticipación reembolso
  • Title loans
  • Usura

Referencias

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Lectura adicional

  • Baradaran, Mehrsa (2015). Cómo los bancos medio: exclusión, explotación y la amenaza a la democracia. Prensa de la Universidad de Harvard. ISBN 9780674286061

Acoplamientos externos

  • Pautas de la FDIC sobre los préstamos de día de pago

Medios relacionados con Préstamos de día de pago en Wikimedia Commons

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