Préstamo de día de pago
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A préstamo de día de pago (también llamado un adelanto de pago) es un pequeño y a corto plazo préstamo sin garantía, "sin importar si reembolso de préstamos está vinculado al pago de un prestatario."[1][2][3] Los préstamos son también a veces se denomina"adelantos en efectivo"aunque ese término también puede referirse al efectivo proporcionado contra una línea de crédito de antemano como un tarjeta de crédito. Préstamos de día de pago anticipado dependen del consumidor anteriores nóminas y registros de empleo. Legislación en materia de préstamos de día de pago varía ampliamente entre diferentes países y, dentro de la ESTADOS UNIDOS, entre distintos Estados.
Para evitar usura (tasas de interés excesivas e irracionales), algunas jurisdicciones limitan la tasa de porcentaje anual (APR) que cualquier prestamista, incluyendo los prestamistas de día de pago, puede cargar. Algunas jurisdicciones prohíben totalmente los préstamos de día de pago, y algunos tienen muy pocas restricciones en los prestamistas de día de pago.
Hay muchas maneras diferentes para calcular tasa de porcentaje anual de un préstamo. Dependiendo del método que se utiliza, puede diferir dramáticamente la tasa calculada. Por ejemplo, para un cargo de $15 por un préstamo de $100 paga 14 días, podría ser (desde la perspectiva del prestatario[4]) en cualquier lugar de 391 a 3733%.[5]
Los préstamos día de pago conllevan riesgo substancial para el prestamista; tienen una tasa predeterminada de 10 – 20%,[6][dudosa ] con otras fuentes citando a 5% al mes.[7] Según un estudio, los valores predeterminados costó prestamistas de día de pago alrededor de una cuarta parte de sus ingresos anuales.[8]
Contenido
- 1 El proceso de préstamo
- 2 Demografía del usuario y las razones de endeudamiento
- 3 Crítica
- 3.1 Drenaje de dinero de comunidades de bajos ingresos
- 3.2 Prácticas agresivas de publicidad UK
- 3.3 Prácticas agresivas de colección
- 3.4 Estructura de precios de los préstamos día de pago
- 4 Postura de los proponentes
- 4.1 Los cargos están en consonancia con los costos
- 4.2 Los mercados ofrecen servicios de lo contrario no disponibles
- 4.3 Bienestar de los hogares aumentada
- 4.4 Ayuda en las zonas de desastre
- 5 País específico
- 5.1 Australia
- 5.2 Canadá
- 5.3 UK
- 5.4 Estados Unidos
- 6 Variaciones y alternativas
- 6.1 Alternativas a los préstamos día de pago
- 6.2 Variaciones sobre los préstamos día de pago
- 7 Véase también
- 8 Referencias
- 9 Enlaces externos
El proceso de préstamo
El proceso de préstamo básico implica un prestamista proporciona un préstamo a corto plazo sin garantía que devolverse al próximo día de pago del prestatario. Típicamente, una verificación de empleo o de ingresos está involucrado (a través de talones de pago y Estados de cuenta bancarios), aunque según una fuente, algunos prestamistas de día de pago no verificar los ingresos ni ejecutar comprobaciones de crédito.[9] Las empresas individuales y franquicias tienen sus propia suscripción criterios.
En el modelo tradicional de venta por menor, los prestatarios visitan una paga préstamos tienda y asegurar un préstamo pequeño en efectivo, con pago en pleno en el próximo cheque del prestatario. El prestatario escribe un cheque posfechado a la entidad crediticia en el importe total del préstamo más gastos. En el fecha de vencimiento, el prestatario se espera que devuelva a la tienda para devolver el préstamo en persona. Si el prestatario no devolver el préstamo en persona, el prestamista puede canjear el cheque. Si la cuenta es corta de fondos para cubrir el cheque, el prestatario puede se enfrentan ahora a una tasa del cheque de su banco, además de los costos del préstamo, y el préstamo puede incurrir en cargos adicionales o una mayor tasa de interés (o ambos) como consecuencia de la falta de pago.
En la más reciente innovación de préstamos de día de pago en línea, los consumidores completan la solicitud de préstamo en línea (o en algunos casos vía Faxespecialmente donde se requiere la documentación). Los fondos se transfieren por depósito directo a cuenta del prestatario y el préstamo de reembolso o el cargo por financiamiento electrónicamente se retira el próximo día de pago del prestatario.
Demografía del usuario y las razones de endeudamiento
Según un estudio realizado por El Pew Charitable Trusts, "La mayoría prestatarios de préstamos de día de pago son blanco, hembra y son 25 a 44 años de edad. Sin embargo, después de controlar otras características, hay cinco grupos que tienen más probabilidades de haber utilizado un préstamo de día de pago: los que no tienen un título universitario de cuatro años; casero inquilinos; Afroamericanos; los que ganan por debajo de $40.000 anualmente; y aquellos que están separados o divorciados. La mayoría los prestatarios lo utilizan los préstamos día de pago para cubrir gastos corrientes en el transcurso de meses, no inesperadas emergencias a lo largo de semanas. El prestatario promedio está endeudado en unos cinco meses del año.[10]
Investigación para la Illinois Departamento de Financial y regulación profesional encontraron que la mayoría de los prestatarios de préstamos de día de pago Illinois ganan $30.000 o menos por año. [5] Oficina Texas del Comisionado de crédito al consumidor recolectó datos sobre uso de préstamo de día de pago de 2012 y encontraron que refinancia representaron $ 2,01 billones en volumen de préstamos, en comparación con $ 1,08 billones en volumen de préstamo inicial. El informe no incluyó información sobre endeudamiento anual.[11] Una carta al editor de una industria experta argumentaron que otros estudios han encontrado que los consumidores irá mejor cuando los préstamos día de pago están disponibles para ellos.[12] Informes de Pew se han centrado en cómo los préstamos día de pago puede ser mejorado, pero no se han evaluado si los consumidores irá mejor con o sin acceso a préstamos con altos intereses. Análisis demográfico de Pew se basan en una encuesta al azar-dígito-dialing (RDD) 33.576 personas, incluyendo a 1.855 prestatarios de préstamos de día de pago.[6]
En otro estudio, realizado por Gregory Elliehausen, División de investigación del sistema de Reserva Federal y programa de investigación de servicios financieros de la GWU School of Business, 41% gana entre $25.000 y $50.000 y 39% Informe ingresos de $40.000 o más. 18% tienen un ingreso por debajo de $25.000.[13]
Crítica
Drenaje de dinero de comunidades de bajos ingresos
Muchas personas que utilizan préstamos día de pago son personas de ingresos bajos a medianos con pocos activos. Estos individuos son menos capaces de garantizar formas de crédito normales, tasas de interés más baja. Puesto que las operaciones de préstamo de día de pago cobran tasas de interés que los bancos tradicionales, tienen el efecto del agotamiento de los activos de comunidades de bajos ingresos.[14]
Sin embargo, un informe de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que, "nosotros... probar si los préstamos día de pago ajusta a la definición de los depredadores. Nos encontramos con que en los Estados con mayor paga los límites de préstamos, los hogares menos educados y los hogares con ingresos inciertos son menos propensos a ser negado crédito, pero no son más probables que se pierda un pago de la deuda. Ausente la delincuencia mayor, el crédito extra de los prestamistas de día de pago no encaja nuestra definición de depredadores."[15]
Prácticas agresivas de publicidad UK
En mayo de 2008 de la caridad de deuda Acción de crédito hizo una denuncia a la UK Office of Fair Trading (OFT) que paga los prestamistas estaban colocando publicidad en el red social sitio web Facebook, que viola las normas de publicidad. La queja principal era que el APR tampoco no aparece en absoluto o no fue exhibido prominente, que claramente es requerido por las normas de publicidad de UK.[16][17]
Prácticas agresivas de colección
En la ley estadounidense, un prestamista del día de pago puede utilizar sólo el mismo estándar de la industria colección prácticas utilizadas para recoger otras deudas, específicamente las normas recogidas en el Feria deuda Collection Practices Act. La FDCPA prohíbe que los cobradores de deudas utilizando abusivo, injusto y prácticas engañosas para cobrar de los deudores. Estas prácticas incluyen llamar antes de 8 de la mañana o después de 9 en la noche, o llamando a los deudores en el trabajo.[18]
En muchos casos, los prestatarios escriben un cheque posfechado (marque con una fecha futura) al prestamista; Si los prestatarios no tienen suficiente dinero en su cuenta, su cheque rebotará.
Los prestamistas de día de pago intentará recoger sobre la obligación del consumidor primero simplemente solicitando pago. Si falla interno de recolección, algunos prestamistas de día de pago pueden externalizar la cobranza, o vender la deuda a un tercero.
Un pequeño porcentaje de los prestamistas de día de pago han, amenazado en el pasado, los prestatarios morosos con juicios penales por fraude con cheques.[19] Esta práctica es ilegal en muchas jurisdicciones y ha sido denunciada por la CFSA, Asociación Gremial de la industria.
Estructura de precios de los préstamos día de pago
Emisores de paga préstamos defienden sus tasas de interés al decir que los costos de los préstamos día de pago de procesamiento son proporcionalmente mayores que otros préstamos, incluyendo hipotecas.[citación necesitada] Sostienen que las tasas de interés convencionales para menores cantidades en dólares y plazos no sería rentables. Por ejemplo, un préstamo de $100 una semana, en un 20% APR (compuesto semanal) generaría sólo 38 centavos de interés, que no coinciden con los costos de procesamiento de préstamos. La investigación muestra que en promedio, los precios de préstamos de día de pago se movió hacia arriba, y que tales movimientos fueron "conformes a la colusión implícita facilitados por puntos focales de precio".[20]
Postura de los proponentes
Los cargos están en consonancia con los costos
Un estudio realizado por el centro de investigación financiera de FDIC[21] encontró que "los costos de operación no son tan fuera de línea con el tamaño de las tasas de avance" recogido y, después de restar los costos operativos fijos y "tasa inusualmente alta de pérdidas por defecto," payday loans "pueden no necesariamente ceder ganancias extraordinarias."
Basado en los informes anuales de las compañías de préstamos de pago cotizan, colocaciones pueden promedio del 15% o más de los ingresos del préstamo. Suscriptores de préstamos de día de pago también deben lidiar con personas que presentan cheques fraudulentos como seguridad, pedir un cheque parado, o cerrar su cuenta.[citación necesitada]
Informes anuales de las compañías de préstamos de pago cotizan demuestran que los márgenes de beneficio netos de prestamistas de día de pago están en el rango de 10 – 12%.
Los detractores de la regulación gubernamental excesivo de las empresas de préstamo de día de pago argumentan que algunos individuos que requieren el uso de préstamos de día de pago ya han agotado otras alternativas. Estos consumidores potencialmente podían ser obligados a fuentes ilegales si no fuera por los préstamos día de pago. Tom Lehman, un defensor de los préstamos día de pago, dijo:
- "... servicios de préstamos de día de pago pequeñas cantidades de crédito uncollateralized se extienden a los prestatarios de alto riesgo y ofrecer préstamos a los hogares pobres cuando otras instituciones financieras no lo hará. A lo largo de la última década, este "democratización del crédito" pone a disposición pequeños préstamos a sectores masivos de la población y especialmente los pobres, que no habría tenido acceso al crédito de ningún tipo en el pasado." [22]
Bienestar de los hogares aumentada
Un informe publicado por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que los préstamos día de pago no deben calificarse como "Depredador" ya que puede mejorar el bienestar de los hogares.[23] "Definir y detectar los préstamos fraudulentos" informes "si prestamistas de día de pago elevar el bienestar de los hogares por restricciones de crédito relajante, legislación anti-depredador puede bajarlo." El autor del informe, Donald P. Morgan, definió los préstamos fraudulentos como "un bienestar reducir la provisión de crédito". Sin embargo, también señaló que los préstamos son muy caros, y que es probables que se hagan a hogares de bajo nivel de educación o los hogares de ingresos inciertos.
Petru Stelian Stoianovici, investigador de la Charles River Associatesy Michael T. Maloney, profesor de economía de Universidad de Clemson, encontró "evidencia empírica que paga los préstamos conduce a más solicitudes de quiebra, que pone en duda la trampa de deuda argumento en contra de los préstamos día de pago."[24]
Ayuda en las zonas de desastre
Un estudio de 2009 University of Chicago Booth School of Business Profesor Adair Morse[25] encontró que en zonas de desastres naturales donde estaban disponibles los préstamos día de pago, los consumidores les fue mejor que los de las zonas de desastre donde no estaba presente préstamos día de pago. No sólo se registraron menos las ejecuciones hipotecarias, pero tales categorías como la tasa de natalidad no fueron afectados negativamente por la comparación. Por otra parte, estudio de Morse encontró que menos gente en áreas atendidas por los prestamistas de día de pago fueron tratada por adicción a drogas y alcohol.
País específico
Australia
Los Estados australianos de Nueva Gales del sur y Queensland han impuesto una tasa de préstamo máximo 48%-APR, incluidos honorarios y corretaje.[26][27]
Canadá
Los préstamos día de pago en Canadá están gobernados por sus provincias individuales, por ejemplo en Ontario 562% APR ($21 por cada $100, más de 2 semanas). Bill C28 reemplaza el Código Penal de Canadá con el propósito de eximir a las compañías de préstamos de día de pago de la ley.[28][29] Además, las provincias de Columbia Británica y Saskatchewan han impuesto normas específicas sobre los préstamos día de pago, incluyendo gorras de tasa de interés inferiores.
UK
FCA estima que hay 50.000 firmas de crédito que bajo su mandato ensanchada, de los cuales 200 son los prestamistas de día de pago.[30] Préstamos de día de pago en el Reino Unido son una industria de rápido crecimiento, con cuatro veces más personas que utilizan esos préstamos en 2009 en comparación con 2006 – 2009 1,2 millones de personas tomaron préstamos 4,1 millones, con préstamos total que asciende a £ 1,2 billones.[31] El tamaño promedio de los préstamos es alrededor de £300, y dos tercios de los prestatarios tienen ingresos anuales por debajo de £25.000. No hay restricciones sobre las tasas de interés que pueden cobrar las compañías de préstamos de día de pago, aunque están obligados por ley a la efectiva del estado tasa de porcentaje anual (ABR).[31] En el decenio de 2010 temprano había mucho crítica en el Parlamento de los prestamistas de día de pago.
En el año 2014 varias empresas fueron increpadas y obligadas a pagar indemnización por prácticas ilegales, Wonga.com para el uso de cartas untruthfully pretenda ser para exigir el pago de abogados — una investigación formal para fraude estaba siendo considerado en 2014[32]— y genio en efectivo, propiedad de la multinacional EZCorp, para una cadena de problemas con la forma en que había impuso cargos y recauda dinero de los prestatarios que estaban en Mora.[33]
Estados Unidos
Los préstamos día de pago estáen legal y regulada en 37 Estados. En 13 Estados es ilegal o no es factible, dada la ley estatal.[34] Cuando no explícitamente prohibidos, las leyes que prohíben los préstamos día de pago son generalmente en forma de usura límites: tapas duras la tasa de interés calcularon estrictamente por tasa de porcentaje anual (ABR).
En cuanto a regulación federal, la Ley de protección al consumidor y Reforma Dodd-Frank Wall Street dio el Oficina de protección financiera del consumidor autoridad específica para regular todos los prestamistas de día de pago, independientemente de su tamaño. También, la ley de financiamiento militar impone un límite de tasa de 36% en préstamos de reembolso de impuestos y seguro paga auto préstamos título hechos a miembros de las fuerzas armadas de servicio activo y sus dependientes cubiertos y prohíbe ciertos términos en tales préstamos.
Variaciones y alternativas
Alternativas a los préstamos día de pago
Otras opciones están disponibles para la mayoría de los clientes de préstamo de día de pago.[35] Estos incluyen casa de empeño, de ahorro y crédito préstamos con bajo interés y condiciones más estrictas que requieren más tiempo para obtener la aprobación,[36] acceso de los empleados a los salarios devengados pero no pagados,[37][38][39][40][41][42] planes de pago de crédito, cheque los adelantos de efectivo de los empleadores, préstamos para automóviles peón, protección contra sobregiros del banco, adelantos en efectivo de tarjetas de crédito, planes de asistencia de la comunidad de la emergencia, los créditos de pequeño consumo, préstamos a plazos y préstamos directos de la familia o amigos.
Si el consumidor es dueño de su propio vehículo, un préstamo de auto título sería una alternativa para un préstamo de día de pago, préstamos para automóviles título uso la equidad del vehículo como el crédito en lugar de historial de pagos e historial de empleo.
Los prestamistas de día de pago no se comparan sus tasas de interés a los principales prestamistas. En cambio, se comparan sus honorarios para el sobregiro, retrasos en los pagos, honorarios de pena y otros cargos que se pudiese incurrir si el cliente es capaz de garantizar cualquier crédito alguno.
Los prestamistas por lo tanto la lista un conjunto diferente de alternativas (costos expresados aquí como APRs por períodos de dos semanas):[citación necesitada]
- avance de día de pago de $100 con una cuota de $15 = 391% APR
- $100 rebotó cheque con cuotas de $54 NSF/comerciante = 1.409% APR
- saldo de tarjeta de crédito de $100 con un recargo de $37 = 965% APR
- billete de 100 dólares de utilidad con cuotas de $46 finales/reconectar = 1.203% APR
Otras alternativas incluyen the Pentagon Federal Credit Union Foundation (Fundación de PenFed) Programa de recuperación Kit (Arca) de activos.[43] A través del programa de arca, la Fundación ha ayudado a casi 4.000 familias militares con más $ 1,6 millones valor de préstamos de emergencia y asesoría financiera desde la gran prestigio Consumer Credit Counseling Service.
Variaciones sobre los préstamos día de pago
Una minoría de los bancos principales y TxtLoan compañías de préstamos de crédito a corto plazo sobre la oferta de crédito virtual de mensajes de texto de teléfono móvil avanza para los clientes cuyos sueldos u otros fondos son depositados electrónicamente en sus cuentas. Los términos son similares a los de un préstamo de día de pago; un cliente recibe un crédito efectivo predeterminadas disponible para retiro inmediato. La cantidad se deduce, junto con una tarifa, generalmente cerca del 10 por ciento de la cantidad prestada, cuando se registra el siguiente depósito directo a la cuenta del cliente. Después de que los programas de atención reglamentarios,[44][45] Wells Fargo había llamado su cuota "voluntaria" y ofreció renunciar a lo por cualquier motivo. Lo más tarde había reducido el programa en varios Estados. Wells Fargo ofrece actualmente su versión de un préstamo de día de pago, llamado "Avance del depósito directo," que cobra 120% APR. Del mismo modo, la BBC divulgado en 2010 que TxtLoan polémica cobra 10% para el avance de 7 días que está disponible para clientes aprobados al instante sobre un mensaje de texto.[46]
Impuesto sobre la renta préstamos de reembolso anticipado No son técnicamente paga préstamos (porque no son reembolsables al recibir reembolso de impuesto sobre la renta del prestatario, en su próximo día de pago), pero que tienen características similares de crédito y el costo. Un coche title loans está asegurado por auto del prestatario, pero están disponibles sólo para los prestatarios que tienen título claro (es decir, no hay otros préstamos) a un vehículo. La cantidad máxima del préstamo es una fracción del valor de reventa del coche. Un crédito similar en el Reino Unido es un préstamo de bitácora asegurada contra un coche cuaderno de bitácora, que conserva el prestamista.[47] Estos préstamos pueden estar disponibles en términos un poco mejores que un préstamo sin garantía de pago, ya que son menos riesgosas para el prestador. Si el prestatario se retrasa, entonces el prestamista puede intentar recuperar los costos por endurecen y revender el coche.
Véase también
- Servicios financieros alternativos
- Asociación de servicios financieros de la comunidad de América
- Usurero
- Préstamos depredadores
- Industria de la pobreza
- Esclavitud salarial
- Protección contra sobregiros préstamos
- Préstamo de reembolso anticipación
- Establecimiento (finanzas)
- Title loans
- Préstamo de bitácora
- Usura
- Discriminación de hipoteca
- Securitización
- La servidumbre por deudas
- Deuda de los países en desarrollo
Referencias
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- ^ Michelle Hodson,FDIC.gov18 de noviembre de 2009, ¿Cómo paga préstamos de trabajo
- ^ https://Books.google.com/books?id=_8sDAAAAMBAJ&pg=PA43&LPG=PA43
- ^ Considerando que el prestatario trata la carga entera $15 como una interés, mientras que en realidad puede ser algo de él honorarios (por ejemplo, procesamiento u originación) que cubren los costos fijos y no proporcionar retorno sobre el capital a la entidad crediticia.
- ^ $15 a $100 durante 14 días es cociente de 15/100 = 0.15, así que esto es un tasa de 14 días. Más de un año (365,25 días) esto tasa de 14 días pueden agregar cualquier 391% (suponiendo que llevar el préstamo de $100 durante un año y paga $15 cada 14 días: 0,15 x (365.25/14) = 3.91, que convierte a un aumento de porcentaje (tasa de interés) de: 391 x 100 = 3.91%) o 3733% (suponiendo que sacas un nuevo préstamo cada 14 días que abordará su principal y "carga", y cada nuevo préstamo se toma al mismo 15% "carga" de la cantidad prestada: (1 + 0.15)365.25/14 -1 = 37.33, que convierte a un aumento de porcentaje (tasa de interés) de: 37.33 x 100 = 3733%).
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Enlaces externos
- Pautas de la FDIC sobre los préstamos día de pago
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