Política de dotación

Un política de dotación es un seguro de vida diseñado para pagar una suma después de un término específico (en su "madurez") o por contrato muerte. Vencimientos típicos son diez, quince o veinte años hasta un cierto límite de edad. Algunas pólizas también pagan en caso de enfermedad crítica.

Las políticas son típicamente tradicionales con fines de lucro o unidad variable (incluidos los fondos unitised con fines de lucro).

Dotaciones pueden cobrarse temprano (o entregada) y el titular recibe el valor de rescate que viene determinado por la compañía de seguros dependiendo de cuánto tiempo la política ha estado funcionando y cuánto se ha pagado en él.

Tradicional con dotaciones de ganancias

Hay una cantidad garantizada a ser pagado llamado el suma asegurada y esto puede aumentar sobre la base del rendimiento de la inversión mediante la adición de bonos periódicas (por ejemplo anuales). Bonificaciones regulares (a veces se denomina bonificaciones de reversión) están garantizados en madurez y una más sin garantía de bono podrá ser pagado al final conocido como un bono de terminal. Durante condiciones adversas de la inversión, el valor de ingreso o valor de rescate puede verse reducida por una 'Reducción de valor de mercado' o MVR (se refiere a veces como un ajuste de valor de mercado, pero este es un término en decadencia a través de la presión de la autoridad financiera de llevar a cabo para utilizar términos más claros). La idea de esta medida es proteger a los inversores, que permanecen en el fondo de otros retirar fondos con valores teóricos que sean, o el riesgo que, por encima del valor de los activos subyacentes en un momento cuando los mercados de valores son bajos. Si se aplica un accidente de tráfico se reduciría una rendición temprana según las políticas adoptadas por los administradores de fondos en el momento.

Dotación unidad variable

Unidad variable dotaciones son inversiones donde la prima es invertida en unidades de un fondo de seguro de unitised. Las unidades son ingresaba a cubrir el costo de los seguros de vida. Los asegurados a menudo pueden elegir qué fondos se invierten en sus primas en y en qué proporción. Precios unitarios se publican con regularidad y el valor de ingreso de la política es el valor actual de las unidades. Esta es la definición más simple.

Otra definición:-es una póliza de seguros de vida cuyo valor se expresa en términos de números de unidades t mantiene y los precios de esas unidades; por ejemplo, un fondo con 1000 unidades @ £10 cada unidad le da un valor de fondo de £10.000. -El tomador escoge dónde invertir y lleva la mayor parte del riesgo. -Un número de cargos se deduce el fondo sobre una base regular. -Política acumulada valor depende del rendimiento del fondo.

Dotación completa

Una dotación completa es una donación con fines de lucro donde aseguró la suma básica es igual para el beneficio de muerte al inicio de la política y, suponiendo que crecimiento, el pago final sería mucho mayor que la suma asegurada.

Dotación de bajo costo (LCE)

Una dotación de bajo costo es un popurrí de: una dotación donde encontraremos una tasa de crecimiento futuro Estimado una cantidad de blanco y un elemento de seguro de vida decreciente para asegurar que la cantidad de blanco se pagará como mínimo si la muerte ocurre (o se diagnostica una enfermedad crítica si se incluyen).

Ha sido lo más importante de una dotación de bajo costo para hipotecas de dotación para pagar intereses sólo hipoteca al vencimiento o muerte anterior a favor de la dotación completa con la prima requerida sería mucho mayor.

Dotaciones negociadas

Artículo principal: Dotación de venta

Negocian dotación políticas (TSPT) o las políticas de dotación de segunda mano (SHEPs) son convencionales dotaciones (a veces se refiere como tradicional) con fines de lucro que se han vendido a un nuevo dueño parcialmente a través de su mandato. El mercado TEP permite a los compradores (inversionistas) para comprar más que el valor de rescate ofrecido por la compañía de seguros no deseados de las políticas de dotación. Los inversores pagarán más que el valor de rescate debido a que la política tiene mayor valor si se mantiene en vigor que si se termina temprano.

Cuando se vende una política, todos los derechos beneficiosos en la política se transfieren al nuevo propietario. El nuevo propietario toma la responsabilidad de pago de primas futuras y recoge el valor de madurez cuando la política madura o el beneficio por fallecimiento cuando aseguró la vida original muere. Los asegurados que venden sus políticas ya no se benefician de la cubierta de la vida y deberían considerar la posibilidad de sacar la portada alternativa.

El mercado TEP se ocupa casi exclusivamente con políticas con beneficios convencionales. La forma más sencilla de determinar si una política de dotación de esta categoría es ver si su documento de política menciona unidades, lo que indica que es una política Unitised con ganancias o Unit Linked. Si los bonos son en sterling y no hay ninguna mención de unidades probablemente es una política de dotación con beneficios convencional. Los otros tipos de políticas - "Unit Linked" y "Unitised con ganancias" tienen un funcionamiento del factor que depende directamente de las condiciones de mercado actuales de inversión. Estos no son generalmente negociables como las garantías sobre la política a menudo son mucho más bajos y el descuento entre el valor de rescate y compartir activos (el verdadero valor subyacente) es más estrecho.

Dotaciones modificadas (Estados Unidos)

Dotaciones modificadas fueron creadas en el Correcciones técnicas Act de 1988 (H.R 4333, S. 2238) en respuesta a la vida de prima única (dotaciones) siendo utilizada como refugios fiscales. La ley de 1988 estableció la prueba 7-Pay, que es un premio estipulado que crearía una garantía política pagado dentro de 7 años desde el inicio de la política. Si las primas pagadas al contrato de ir más allá (es decir, son más altos que) el monto de la prima estipulado en el contrato ha fallado la prueba 7-Pay y se reclasifica como un contrato de dotación modificado. Las siguientes nuevas reglas fiscales se aplicarán a los contratos de dotación modificado:

Distribuciones cambiará de una base de primera en primera salir (FIFO) a un fundamento último en primer Out (LIFO). Esto significa que las retiradas requerirá el dueño política para retirar la ganancia imponible antes de retirar a base contempla.

Préstamos de política se realizará como ingresos ordinarios al propietario de la política y podrían estar sujeto a impuestos sobre la renta en el año que el préstamo se realiza.

Distribuciones (retiros o préstamos) que van más allá de la base política estará sujeta a un impuesto de 10% de penalización para los propietarios de políticas menores de 59.5 (esto puede evitarse mediante el uso de una distribución 72(v))

Una vez que un contrato ha violado la prueba 7-Pay la reclasificación a un contrato de dotación modificado es irrevocable. Transferir fondos de un contrato de dotación modificado a una nueva política de seguro de vida mediante el privilegio de intercambio 1035 prestará el contrato recién emitido como contrato de dotación modificado así.

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