Línea de crédito hipotecario

A línea de crédito hipotecario (a menudo llamado HELOC y pronunciado Hee-lock) es un préstamo en que el prestamista se compromete a prestar una cantidad máxima dentro de un período convenido (llamado un término), donde el colateral es del prestatario equidad en su casa (parecido a un segunda hipoteca). Porque un hogar a menudo es el activo más valioso de un consumidor, muchos propietarios usan líneas de crédito hipotecario solamente para los artículos importantes, como la educación, mejoras en el hogar o las facturas médicas y optar por no usarlos para gastos cotidianos. Abuso HELOC es a menudo citado como una causa de la crisis de las hipotecas "subprime".

Diferencias de los préstamos convencionales

Un HELOC difiere de un convencional préstamo hipotecario que el prestatario no está avanzado la suma toda al frente, pero utiliza un línea de crédito pedir prestado sumas que total no más que el límite de crédito, similar a un tarjeta de crédito. Fondos HELOC pueden ser prestados durante el "período del sorteo" (normalmente de 5 a 25 años). Amortización es la cantidad dibujado más los intereses. Un HELOC puede tener un requisito mínimo de pago mensual (a menudo "interés solamente"); Sin embargo, el deudor puede hacer un reembolso del importe que es mayor que el pago mínimo (pero menos que el total excepcional). El monto total es debido al final del período de sorteo, ya sea como una suma global pago de globo o según un plan de amortización del préstamo.

Otra diferencia importante de un préstamo convencional es que la tasa de interés en un HELOC es variable. La tasa de interés se basa generalmente en un índice, tales como la tasa Prime. Esto significa que la tasa de interés puede cambiar con el tiempo. Los propietarios de las compras de un HELOC deben ser conscientes de que no todos los prestamistas calcular el margen del mismo modo. El margen es la diferencia entre la tasa prime y la tasa de interés que del prestatario pagará en realidad.

Préstamos HELOC se hizo muy populares en los Estados Unidos en la década de 2000, en parte porque intereses pagados era (y es) normalmente (dependiendo de las circunstancias específicas) deducible bajo muchas leyes de impuestos estatales y federales. Esto efectivamente reduce el costo de los préstamos de los fondos y ofrece un incentivo fiscal atractivo sobre los métodos tradicionales de préstamo (por ejemplo, deudas de tarjetas de crédito). Otra razón para la popularidad de HELOCs es su flexibilidad, tanto en términos de préstamos y pagar en un horario determinado por el prestatario. Además, crecimiento de popularidad de préstamos HELOC puede provenir también de tener una mejor imagen que un "segunda hipoteca"un término que puede implicar más directamente un nivel deseable de la deuda. Sin embargo, dentro de la industria de préstamos sí mismo, un HELOC es categorizado como una segunda hipoteca.

Porque el subyacente colateral una equidad de la vivienda de la línea de crédito es la Inicio, para pagar el préstamo o cumplir con los requisitos de préstamo puede ocasionar ejecuciones hipotecarias. Como resultado, los prestamistas generalmente requieren que el prestatario mantener un cierto nivel de equidad en el hogar como condición para proporcionar una línea de equidad de la vivienda.

Suelen ser las hipotecas tradicionales en los Estados Unidos préstamos sin recurso, mientras que las hipotecas en países tales como Canadá son generalmente préstamos recurso. "Dación deuda o un préstamo de dación es un préstamo (deuda) que está asegurado por una prenda de garantía, típicamente bienes inmuebles, sino para que el prestatario no es personalmente responsable". Un HELOC puede ser un préstamo de recurso para que el prestatario es personalmente responsable. Esta distinción se convierte en importante en ejecución desde que el prestatario puede seguir siendo personalmente responsable de la deuda de un recurso en una propiedad hipotecada.

Congelación HELOC

En 2008 los prestamistas de mayor equidad de la vivienda incluyendo Bank of America, Countrywide Financial, Citigroup, JP Morgan Chase, National City Mortgage, Washington Mutual y Wells Fargo comenzó a informar a los prestatarios que sus líneas de crédito hipotecario habían sido congeladas, reducidas, suspendidas, revocadas o restringidas de alguna otra manera. Caída de los precios de la vivienda ha llevado a los prestatarios que poseen el capital reducido, que es percibido como un mayor riesgo de ejecución hipotecaria en los ojos de los prestamistas. El 27 de enero de 2010, un juez federal se negó a desestimar una demanda colectiva contra Chase para congelar los préstamos HELOC. Los tribunales han sostenido que un banco puede congelar un HELOC en casos donde el valor de una vivienda disminuye sustancialmente, que es considerada por los tribunales como una reducción del 50% en valor.

Véase también

• Puntuación FICO
• Préstamo a valor

Enlaces externos

• Sitio de la reserva federal ofrece información sobre préstamos HELOC

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