Ley de tarjetas de crédito de 2009
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| Título largo | Una ley modificatoria de la verdad en préstamos para establecer prácticas justas y transparentes, relativas a la extensión de crédito dentro de un plan de crédito al consumidor final abierto y para otros propósitos. |
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| Promulgada por | el 111 º Congreso de Estados Unidos |
| Eficaz | 22 de febrero de 2010 |
| Citas | |
| Derecho público | 111-24 |
| Estatutos en general | 123Stat.1734 a través de 123 campamento 1766 |
| Codificación | |
| Actos modificado | Verdad in Lending Act Fair Credit Reporting Act Ley de transferencia electrónica de fondos Ley ómnibus, 2009 |
| Títulos modificados | Títulos 5, 11, 15, 20 y 31 |
| Historia legislativa | |
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El Responsabilidad de rendición de cuentas de tarjeta de crédito y ley de divulgación de 2009 o Ley de tarjetas de crédito de 2009 es un estatuto federal aprobada por el Congreso de Estados Unidos y firmado por Presidente Barack Obama el 22 de mayo de 2009. Es la legislación de reforma integral de tarjeta de crédito que tiene como objetivo ".. .para establecer prácticas justas y transparentes relativas a la extensión de crédito dentro de un plan de crédito al consumidor final abierto y para otros propósitos."[1] La ley fue aprobada con bipartidista apoyo tanto por el Cámara de representantes y el Senado.
Contenido
- 1 Introducción y votos
- 2 Disposiciones
- 2.1 Enmienda sobre armas en parques nacionales
- 3 Crítica
- 4 Patrocinadores y los copatrocinadores
- 5 Referencias
- 6 Enlaces externos
Introducción y votos
Declaración de derechos de los titulares de tarjetas crédito fue introducido en el 110 Congreso como H.R. 5244 En Cámara de representantes por representante Carolyn Maloney, un Demócrata De Nueva York y el Presidente de la Casa del Comité de servicios financieros Subcomité de instituciones financieras y los créditos al consumo. El proyecto de ley había pasado 312 a 112 pero nunca me dieron una votación en el Senado.
En 111 º Congreso de Estados Unidos el proyecto de ley fue reintroducido como H.R. 627 y el 30 de abril de 2009, la casa pasada sí 357 no votos a 70 votos. El Senado siguió su ejemplo y no aprobó una versión modificada el 19 de mayo con 90 votos sí y 5 votos.[2] La casa aprobó la ley enmendada al día siguiente por un voto de 279 a 147 y fue firmado en ley por el Presidente Barack Obama el 22 de mayo de 2009.
La ley entró en vigor el 22 de febrero de 2010, nueve meses después de su promulgación.
Disposiciones
Declaración de derechos de los titulares de tarjetas crédito incluye varias disposiciones para limitar cómo las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar a los consumidores pero no incluye controles de precios, tapas de la tarifa o cuota de configuración.[3]
Disposiciones clave incluyen: (1) dando tiempo suficiente para pagar sus facturas a los consumidores. Las compañías de tarjetas de crédito tienen que dar a los consumidores a pagar desde el momento en que el proyecto de ley es enviado por correo al menos 21 días. Compañías de tarjetas de crédito pueden no "atrapar" los consumidores estableciendo los plazos de pago en el fin de semana o en pleno día, o cambiando sus plazos de pago cada mes. (2) ningún tipo de cambio retroactivo aumenta. Las compañías de tarjetas de crédito deben dar a los consumidores por lo menos 45 días de antelación si están a punto de subir sus tasas y no pueden cambiar los términos del contrato dentro de un año. Tasas introductorias bajas deben durar al menos seis meses. (3) más fácil de pagar la deuda. Compañías de tarjetas de crédito deben aplicar pagos a los saldos de tasas de interés más alta del consumidor primero. Las declaraciones deben mostrar a los consumidores cuánto tiempo le tomaría para pagar su saldo existente si el consumidor hace sólo el pago mínimo y debe mostrar el monto del pago y el interés total costaría para pagar todo el saldo en 36 meses. (4) elimina la "cuota de tarjetas máquina segador". La Ley restringe las tasas en tarjetas bajo equilibrio vendidas a los tarjetahabientes con mal crédito. Para muchas de estas tarjetas, los honorarios por adelantado cobrados excedieron el crédito restante.[4] La Ley restringe las tarifas que pueden ser cargadas por tarjetas de regalo y tarjetas de prepagas. (5) elimina la comercialización excesiva a los jóvenes. Los consumidores menores de 21 años la edad de 21 años deben demostrar que tienen un ingreso independiente o conseguir un codeudor antes de solicitar una tarjeta de crédito. La ley también impide que las compañías de crédito de un correo electrónico ofrece a los consumidores menores de 21 años a menos que "opt in" y prohíbe a las empresas atraer estudiantes con camisetas, pizza gratis y otros regalos gratis en eventos patrocinados por la Universidad.[5]
Enmienda sobre armas en parques nacionales
Derechos de la pistola defensores en el Senado, dirigido por Tom Coburn (R -Okla) añade un jinete sin relación el proyecto de ley para prevenir la Secretario del Interior de cumplir cualquier norma que prohíba a un individuo de poseer un arma de fuego en cualquier unidad de la Sistema de parques nacionales o el Sistema de Refugio Nacional de vida silvestre.[6][7] El Senado aprobó la enmienda 67-29.[8][9]
Esta enmienda vuelca una política de la era de Reagan que prohíbe las armas de fuego se llevan en los parques nacionales. El Bush la administración había intentado implementar una política similar a través del proceso de formulación de reglamentos justo antes de abandonar la oficina, pero el cambio fue abatido por un juez federal. La disposición ha sido fuertemente criticada por ambientalistas, grupos contra las armas y los partidarios del parque, incluyendo la coalición de Parque Nacional de jubilados, pero fue aplaudida por derechos de la pistola grupos.[9][10]
Crítica
La ley no se esperaba que afectan a los contratos de tarjetas de crédito existentes.[11] Sin embargo, la ley que fue aprobada se aplica a las contrataciones realizadas en el pasado mediante el establecimiento de una fecha efectiva del 22 de febrero de 2010, que le dio tiempo de bancos para preparar y notificar a sus clientes. El Oficina de protección financiera del consumidor en su informe de octubre de 2013 en el acto de tarjeta encontró que entre el primer trimestre de 2009 y diciembre de 2013, las tasas de interés de tarjetas de crédito aumentó en promedio de 16.2% a 18,5%, mientras que el "costo total del crédito," es decir, el total de todas las tarifas y los intereses pagados por todos los consumidores como un porcentaje del saldo promedio final de ciclo, disminuido en 200 puntos de base.[12] El CFPB no hecho ningún juicio sobre la medida a la cual la ley tarjeta contribuyó a estos aumentos y disminuciones. Sin embargo, las tasas de interés en otros tipos de crédito al consumo aumentó. El CFPB en su estudio también encontró que los consumidores pagan menos en recargos pago y sobre el límite desde la sanción de la ley de tarjeta. En contraste, los estudios por CardHub.com[13] y el Centro para préstamos responsables[14] argumentó que las tendencias de la tasa de interés fueron el resultado de las presiones económicas típicas de una recesión y no la ley. Según estos estudios, los datos económicos históricos muestran que el aumento de la tasa de interés y disminución de crédito disponible durante la gran recesión deberían haber estado peor considerando el desempleo generalizado, delincuencia de tarjeta de crédito y tarjetas de crédito cancelaciones.[13][14]
Además, la ley de tarjeta puede haber hecho las tarjetas de crédito y tarjeta de crédito crédito menos disponible, especialmente para aquellos con poco o historial de crédito deficiente. La Asociación de banqueros estadounidenses,[15] en su carta respuesta a solicitud de la CFPB para obtener información sobre el impacto de la ley de tarjeta encontraron tarjetas de crédito y crédito de tarjeta de crédito que esté menos disponible durante el período cuando disposiciones clave restricción aumenta tasa de interés que en última instancia, incorporado a la ley de tarjeta inicialmente fueron propuesto por la Junta de la Reserva Federal en diciembre de 2008, particularmente para las subprime prestatarios. Encontró que la cantidad de deuda de tarjeta de crédito pendiente disminuye a una velocidad superior a otras deudas del consumidor. Además, encontró esa deuda de tarjeta de crédito como un porcentaje del ingreso disponible decreasewhile non‐revolving, non‐mortgage deuda como porcentaje de la renta disponible aumentada.
Señala que mientras que las graves condiciones económicas tuvieron un impacto en tanto las tasas de interés de tarjetas de crédito y la disponibilidad de tarjetas de crédito y líneas de crédito, la disparidad entre los costos, disponibilidad y uso de crédito de tarjeta y otros productos de crédito al consumo durante el correspondiente período de tiempo sugiere fuertemente que el aumento de los costos y menor disponibilidad de tarjetas de crédito no pueden explicarse por la economía sola.
Y que la ley de tarjeta y relacionados con los cambios en la normativa aplicable a tarjetas de crédito son casi ciertamente un factor significativo en los costes más altos y disminución de la disponibilidad de tarjetas de crédito.
En un discurso en el primer aniversario de la ley de tarjeta, asesor especial Elizabeth Warren dijo que "gran parte de la industria [tarjeta] ha ido más lejos que la ley obliga a frenar nuevamente los precios y sobregiro honorarios."[16] Sin embargo, dijo que aún había mucho trabajo que hacer, que el Oficina de protección financiera del consumidores "próximos desafíos será más clarificar del precio y los riesgos y que facilita a los consumidores realizar comparaciones producto directo".[17][18][19]
En 2012, muchas madres de ama de casa se quejaron de que porque no tienen ningún ingreso individual, la ley les impide adquirir tarjetas de crédito sin permiso de sus maridos.[20] A partir del 21 de septiembre de 2012, el CFPB anunció que estaría haciendo el cambio[¿que?] debido a una petición en Change.org.[21]
Patrocinadores y los copatrocinadores
El proyecto de ley fue copatrocinado por Comité de servicios financieros de la cámara silla Barney Frank y los representantes Maxine Waters, Luis Gutiérrez, Stephen Lynch, Keith Ellison, Steve Cohen, Chaka Fattah, Maurice Hinchey, Jim Langevin, Jerrold Nadler, Carol Shea-Porter, Hilda Solis, Peter Welch, Albert Wynn, Peter DeFazio, Charles Gonzalez, Gene Taylor, David obedecer, Mazie Hirono, Debbie Wasserman Schultz, Nancy Boyda, John Dingell, Corrine Brown, Bennie Thompson, Alcee Hastings, Yvette Clark, Jesse Jackson, Danny Davis, Kirsten Gillibrand, Eddie Bernice Johnson, Diane Watson, Michael Arcuri, Eliot Engel, John Tierney, Chris Van Hollen, George Miller, Jim Moran, Anthony Weiner, Neil Abercrombie, y Jan Schakowsky.
Referencias
- ^ "Texto de H.R. 627 (111)". GovTrack.US. 28 de marzo, 2012.
- ^ "H.R. 627 (111): responsabilidad de rendición de cuentas de tarjeta de crédito y ley de divulgación de 2009 (el paso de la cuenta)". GovTrack.us. 19 de mayo de 2009. 11 de agosto, 2014.
- ^ Resumen de derecho público por el servicio de investigación del Congreso, THOMAS, biblioteca del Congreso
- ^ https://www.ConsumerReports.org/CRO/Magazine-Archive/March-2009/Money/scams/a-Credit-Card-for-anyone/scams-a-Credit-Card-for-anyone.htm
- ^ https://www.whitehouse.gov/the_press_office/Fact-Sheet-Reforms-to-Protect-American-Credit-Card-holders/
- ^ Title.V. Section.512. de derecho público 111-24
- ^ Enmienda SA 1067 propuesto por el senador Coburn a enmienda SA 1058 de HR 627
- ^ Lillis, Mike (12 de mayo de 2009). "Senado aprueba enmienda arma Coburn en tarjeta de crédito". Los independientes de Washington. 13 de junio, 2009.
- ^ a b El New York Times. "Bill cambiando las reglas de la tarjeta de crédito es enviado a Obama con pistola medida incluida". Por Carl Hulse. Publicado: 20 de mayo de 2009
- ^ McGuire, Kim (20 de febrero de 2010). "Cambio de la ley permite que las armas en los parques de Estados Unidos, áreas de vida silvestre". St. Louis Post-Dispatch. Archivado de el original el 24 de febrero de 2010. 11 de agosto, 2014.
- ^ "Bingaman respalda reforma de tarjetas de crédito". KRWG. 11 de mayo de 2009. 19 de octubre, 2009.
- ^ "Informe del acto tarjeta". 01 de octubre de 2013. 30 de abril, 2014.
- ^ a b "Estudio: impacto de la ley tarjeta subiendo las tasas de interés". CardHub.com. 23 de junio, 2011.
- ^ a b "Claridad de tarjeta de crédito: tarjeta ley reforma obras". Centro para préstamos responsables. 1 de junio, 2011.
- ^ "Carta de ABA a CFPB re: aviso y solicitud de información sobre el mercado de tarjetas de crédito". 19 de febrero de 2013. 30 de abril, 2014.
- ^ Warren, Elizabeth (22 de febrero de 2011). "La ley de tarjeta: un año más tarde". Palabras de Elizabeth Warren en el acto de tarjeta. Departamento del tesoro de Estados Unidos. 27 de octubre, 2011.
- ^ Saenz, Arlette (22 de febrero de 2011). "Warren elogia la industria de tarjeta de crédito para los esfuerzos de transparencia para los prestatarios". ABC News. 27 de octubre, 2011.
- ^ Clarke, Dave; ASPAN, Maria (22 de febrero de 2011). "Las tarjetas de crédito aún en Estados Unidos observará monumentos de Warren". Reuters. 27 de octubre, 2011.
- ^ Delaney, Arthur (18 de febrero de 2011). "Elizabeth Warren: deficiencias de tarjeta de crédito reforma muestra necesitan de CFPA". The Huffington Post. 27 de octubre, 2011.
- ^ Ellis, Blake (16 de mayo de 2012). "Ama lucha nueva regla de tarjeta de crédito". CNN Money. El 16 de mayo 2012.
- ^ McCall, Holly. "No nos tendió una vuelta de medio siglo. Reconocer a las madres ama de casa.". El 16 de mayo 2011.
Enlaces externos
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