Historial de crédito

Este artículo aborda el concepto general de la historia de crédito del término. Para obtener información detallada sobre el mismo tema en los Estados Unidos, ver Puntuación de crédito en los Estados Unidos.

Historial de crédito o Informe de crédito es, en muchos países, un registro de un individuo o empresa últimos préstamos y pagar, incluyendo información sobre los pagos atrasados y bancarrota. El término"reputación crediticia"tampoco sirven sinónimo de historial de crédito o a Puntuación de crédito.

En muchos países, cuando un cliente rellene una solicitud de crédito de un Banco, almacenar o tarjeta de crédito empresa, su información se reenvía a un Buró de crédito. El Buró de crédito coincide con el nombre, dirección y otra información de identificación del solicitante de crédito con información retenida por el FBI en sus archivos. Es por ello que es muy importante para los acreedores, los prestamistas y otros proporcionar datos precisos a las agencias de crédito.

Esta información es utilizada por los prestamistas como tarjeta de crédito empresas a determinar de un individuo calidad crediticia; es decir, determinar la capacidad de un individuo y el historial de pagar una deuda. Se indica la disposición a pagar una deuda por cómo oportuna más allá de los pagos se han hecho a otros prestamistas. Prestamistas quieren ver las obligaciones de deuda del consumidor pagadas regularmente y a tiempo y por lo tanto centran particularmente en pagos perdidos y no, por ejemplo, pueden considerar un sobrepago como una compensación por un pago perdida.

Ha habido mucha discusión sobre la exactitud de los datos en los informes del consumidor. En general, los participantes del sector sostienen que los datos de informes de crédito están muy precisos. Punto de las agencias de crédito a su propio estudio de informes de crédito 52 millones para resaltar que los datos de los informes están muy exactos. La Consumer Data Industry Association testificó ante el Congreso de Estados Unidos que menos del dos por ciento de esos informes que resultaron en una disputa del consumidor tenía datos borrados porque fue por error. No obstante, existe una preocupación generalizada de que información de crédito informes es propenso a errores. Así el Congreso ha promulgado una serie de leyes destinadas a resolver tanto los errores y la percepción de los errores.

Si un consumidor de Estados Unidos disputa alguna información en un informe de crédito, el Buró de crédito tiene 30 días para verificar los datos. Sobre el 70 por ciento de estas disputas del consumidor se resuelven dentro de 14 días y luego el consumidor es notificado de la resolución. Los Estados de la Comisión Federal de comercio que parecen un Buró de crédito grandes notas 95 por ciento de quienes disputan un elemento satisfacen con el resultado.

El otro factor para determinar si un prestamista proporcionará un crédito o un préstamo depende de ingresos. Cuanto mayor sea la renta, todas las demás cosas en igualdad de condiciones, el crédito más pueden acceder a los consumidores. Sin embargo, los prestamistas hacen decisiones basadas en tanto capacidad para saldar una deuda (ingreso) y disposición (el informe de crédito) según lo indicado por un historial de pagos regulares, unmissed de concesión de crédito.

Estos factores ayudan a los prestamistas determinar si desea extender el crédito y en qué términos. Con la adopción de precio basado en el riesgo en casi todos los préstamos en el servicios financieros industria, este informe se ha convertido en aún más importante puesto que generalmente es el único elemento utilizado para elegir el tasa de porcentaje anual (APR), grace período y otras obligaciones contractuales de la tarjeta de crédito o un préstamo.

Calcular un puntaje de crédito

Las puntuaciones de crédito varían de un modelo de puntaje a otro, pero en general el sistema de calificación de FICO es el estándar en Estados Unidos, Canadá y otras áreas mundiales. Los factores son similares y pueden incluir:

• Historial de pago (35% contribución en la escala de FICO) - un expediente de información negativa puede bajar calificación de crédito del consumidor o puntuación. En general buscan sistemas de puntuación de riesgo para cualquiera de los siguientes eventos negativos; offs del cargo, colecciones, retrasos en los pagos, embargos, ejecuciones hipotecarias, asentamientos, quiebras, embargos y sentencias. Dentro de esta categoría FICO considera la gravedad del elemento negativo, la edad de los elementos negativos y el predominio de elementos negativos. Más reciente es peor que mayores. Más grave es peor que menos severa. Y muchos es peor que pocos.
• Deuda (30% contribución en la puntuación FICO) - esta categoría considera la cantidad y el tipo de deuda que realiza un consumidor como se refleja en sus reportes de crédito. Existen tres tipos de deuda considerado.
  • Deuda revolvente -Esto es deuda de tarjeta de crédito, deudas de tarjetas por menor y algunas tarjetas de petróleo. Y mientras que las líneas de crédito hipotecario giratorio términos el grueso de la deuda considerada es cierto sin garantía giratorio deuda incurrida en el plástico. La medida más importante de esta categoría se llama "Giratorio utilización", que es la relación entre los saldos agregados tarjeta de crédito del consumidor y los límites de la tarjeta de crédito disponible, también llamados "abierto para comprar". Esto se expresa como un porcentaje y se calcula dividiendo los saldos de tarjetas de crédito agregada por el límite de crédito total y multiplicando el resultado por 100, cediendo así el porcentaje de utilización. Que porcentaje menor puntaje titular de la tarjeta será más alto. Por esta razón cierre de tarjetas de crédito no es generalmente una buena idea para alguien tratando de mejorar sus calificaciones de crédito. Cierre de una o más cuentas de tarjeta de crédito será reducir su límite de crédito total disponible y es probable que aumente el porcentaje de utilización a menos que el titular reduce sus saldos al mismo ritmo.
  • Deuda de entrega -Esta deuda es donde hay un pago fijo por un período fijo de tiempo. Un préstamo de auto es un buen ejemplo de como el titular de la tarjeta generalmente está haciendo el mismo pago de 36, 48 o 60 meses. Mientras que la deuda de entrega se considera en riesgo los sistemas de puntuación es segundo lugar en importancia detrás de la deuda de tarjeta de crédito revolvente. Deuda de entrega generalmente es asegurada por un activo como un auto, casero o barco. Por lo tanto, los consumidores usará esfuerzos extraordinarios para hacer sus pagos para que sus activos no es recuperada por el prestamista por falta de pago.
  • Deuda abierta -Este es el tipo menos común de la deuda. Esto es deuda que debe ser pagado en su totalidad cada mes. Un ejemplo es el de la variedad de tarjetas de crédito son productos "pagar en su totalidad". La tarjeta American Express Green es un ejemplo común. Deuda abierta es tratado como deudas de tarjetas de crédito revolvente en versiones anteriores del sistema de puntuación FICO, pero se excluye del cálculo giratorio de utilización en las versiones más recientes.
• Tiempo en archivo (Edad de archivo de crédito) (15% contribución en la escala de FICO) - informe de crédito de mayor edad del titular, más estable es, en general. Como tal, su puntuación debería beneficiarse de un viejo informe de crédito. Esta "edad" se determina dos maneras; la edad del titular de la tarjeta de crédito archivo y la edad promedio de las cuentas en su informe crediticio. La edad de su archivo de crédito se determina por "fecha abierta" de la cuenta más antigua, que establece la edad del archivo de crédito. La edad media se establece promediando la edad de cada cuenta en el informe de crédito, ya sea abierto o cerrado.
• Cuenta la diversidad (10% contribución en la escala de FICO) - puntaje de crédito del titular de una tarjeta se beneficiará al tener un diverso conjunto de tipos de cuentas en su informe crediticio. Teniendo experiencia en varios tipos de cuenta (entrega, giratorio, auto, hipotecas, tarjetas, etc.) generalmente es una buena cosa para sus cuentas porque ellos están demostrando la posibilidad de gestionar diferentes cuentas.
• La búsqueda de un nuevo crédito (Consultas de crédito) (10% contribución en la escala de FICO) – una investigación se observa cada vez que una empresa solicita información de archivo de crédito del consumidor. Existen varios tipos de investigaciones que pueden o no pueden afectarla Puntuación de crédito. Investigaciones que no tienen ningún efecto sobre la solvencia de los consumidores (también conocido como "consultas suaves"), que permanecen sobre informes de crédito del consumidor por 6 meses y no son accesibles a los prestamistas o los modelos de puntuación de crédito, son:
  • Preselección donde un Buró de crédito puede vender una persona contacte con información a un institución emite tarjetas de crédito, préstamos y seguros basados en ciertos criterios que ha establecido el prestamista.
  • A acreedor también comprueba los archivos de crédito de sus clientes periódicamente. Esto se conoce como gestión de cuentas, mantenimiento de cuentas o revisión de la cuenta.
  • A Consejería de crédito la agencia, con el permiso del cliente, puede obtener de un cliente Informe de crédito con ninguna acción adversa.
  • Un consumidor puede revisar su propio informe de crédito sin afectar la solvencia. Esto se conoce como una consulta de "divulgación del consumidor".
  • Investigaciones de proyección de empleo
  • Investigaciones relacionados con seguros
  • Utilidad de las investigaciones relacionadas
• Preguntas que pueden tener un efecto sobre la solvencia de los consumidores y son accesibles a los prestamistas y los modelos, (también conocido como "preguntas difíciles") de puntuación de crédito son hechas por los prestamistas cuando los consumidores buscan crédito o un préstamo, en relación con propósito permisible. Los prestamistas, cuando concedió un propósito permisible, según lo definido por el Fair Credit Reporting Act, pueden "extraer" un archivo del consumidor para los fines de extender crédito a un consumidor. Investigaciones duras pueden, pero no siempre, afectan la calificación crediticia del prestatario. Mantener consultas de crédito al mínimo puede ayudar a calificación de crédito de una persona. A prestamista puede percibir muchas consultas durante un período corto de tiempo en un informe de persona como una señal de que la persona está en dificultades financieras y puede considerar a esa persona un riesgo de crédito pobre.

Adquisición y comprensión de informes crediticios y puntuaciones

Hay muchas empresas que tienen como objetivo ganar dinero por prestación de servicios a los consumidores a revisar sus informes de crédito y confirmar la información en ellos. Estas empresas anuncian pesadamente. En los Estados Unidos, la Fair Credit Reporting Act y sus enmiendas requieren que cualquier crédito al consumo nacional (incluida la Agencia de informes Experian, Equifax, y TransUnion) y cualquier consumidor nacional especialidad reporting agency (incluyendo Portátiles, GRELinterna) proporcionan una copia gratuita de los informes de crédito para cualquier consumidor que lo solicita, una vez al año.

Información de la GSA Federal Citizen Information Center (Gobierno de Estados Unidos) está disponible para su descarga gratuita en formato .pdf en https://www.pueblo.GSA.gov. Buscar los folletos "Edificio un mejor informe de crédito" y "Tu puntaje de crédito".

El Gobierno de Canadá ofrece una publicación gratuita llamada Entender su informe de crédito y puntaje de crédito. Esta publicación ofrece crédito muestra informe y crédito anotar documentos con las explicaciones de las notaciones y códigos que se utilizan. También contiene información general sobre cómo construir o mejorar el historial de crédito, y cómo comprobar signos el robo de identidad se ha producido. La publicación está disponible en línea a través de https://www.FCAC.GC.CA, el sitio de la Agencia del consumidor financiero de Canadá. Copias en papel también pueden solicitarse sin costo para los residentes de Canadá.

Historial de crédito de los inmigrantes

Historial de crédito generalmente se aplica a un sólo país. Incluso dentro de la misma red de tarjetas de crédito, la información no es compartida entre diferentes países. Por ejemplo, si una persona ha estado viviendo en Canadá durante muchos años y luego se traslada a los Estados Unidos, cuando se aplican para las tarjetas de crédito o una hipoteca en los Estados Unidos, ellos generalmente no será aprobadas debido a la falta de historial de crédito, aunque tenían una excelente calificación crediticia en su país natal e incluso si tenían un sueldo muy alto en su país de origen.

Un inmigrante debe establecer un historial crediticio desde cero en el nuevo país. Por lo tanto, se suele ser muy difícil para los inmigrantes obtener tarjetas de crédito y las hipotecas hasta después de que han trabajado en el nuevo país con un ingreso estable por varios años.

Algunas compañías de tarjeta de crédito (por ejemplo American Express) pueden transferir las tarjetas de crédito de un país a otro y de esta manera ayudar a iniciar un historial crediticio.

Crédito adverso

Historial de crédito adverso, también llamado historial de crédito subprime, historial de crédito sin estado, historial de crédito deteriorada, historial de crédito pobre, y historial de crédito malo, negativo calificación de crédito.

Una calificación crediticia negativa a menudo se considera indeseable a los prestamistas y otros extensores de crédito a efectos de prestar dinero o capital.

En los Estados Unidos, historial de crédito del consumidor está compilado por agencias de informes de consumidor o agencias de crédito. Los datos reportados a estas agencias son proporcionados principalmente a ellos por los acreedores e incluyen registros detallados de la relación que una persona tiene con el prestamista. Detallada información, incluyendo el historial de pago, límites de crédito, los saldos altos y bajos y cualquier acción agresiva tomada para recuperar las deudas atrasadas, están todos registrados regularmente (generalmente mensual). Esta información es revisada por un prestamista para determinar si se aprueba un préstamo y en qué términos.

Como crédito se hizo más popular, se convirtió en más difícil para los prestamistas para evaluar y aprobar la tarjeta de crédito y solicitudes de préstamos en forma oportuna y eficiente. Para abordar este tema, Puntuación de crédito fue adoptada.Un beneficio de puntuación fue que hizo crédito disponible a más consumidores y al menor costo.

Puntuación de crédito es el proceso de utilizar una propiedad matemática algoritmo para crear un valor numérico que describe la solvencia global de un solicitante. Partituras, frecuentemente basado en números (desde 300 – 850 para los consumidores en los Estados Unidos), estadísticamente analizar un historial de crédito, en comparación con otros deudores y medir la magnitud del riesgo financiero. Puesto que prestar dinero a una persona o empresa es un riesgo, puntuación de crédito ofrece una manera estandarizada para los prestamistas evaluar ese riesgo rápidamente y "sin"perjuicio. Todas las agencias de crédito ofrecen también Puntuación de crédito como un servicio adicional.

Las puntuaciones de crédito evaluación la probabilidad de que un prestatario va a pagar un préstamo u otra obligación de crédito. Cuanto mayor sea la puntuación, el mejor historial de crédito y el más alto el probabilidad que se devolverá el préstamo a tiempo. Cuando los acreedores informan un excesivo número de retrasos en los pagos, o problemas con los pagos que recoge, sufre la puntuación. Del mismo modo, cuando se reportan fallos adversos y actividad de agencia de colección, la puntuación disminuye aún más. Morosidad repetida o entradas de registro públicas pueden bajar la puntuación y desencadenar lo que se denomina una calificación crediticia negativa o historial de crédito adverso.

Crédito del consumidor puntuación es que un número calculado de factores tales como la cantidad de crédito pendiente frente a cuánto deben, pasado su capacidad para pagar todas sus cuentas a tiempo, cuánto tiempo han tenido crédito, tipos de crédito utilizado y número de consultas. Las tres principales agencias de informes al consumidor, Equifax, Experian y TransUnion venden las puntuaciones de crédito a los prestamistas. Fair Isaac es uno de los principales desarrolladores de las puntuaciones de crédito utilizadas por estas agencias de informes al consumidor. La forma completa en la cual se calcula la puntuación FICO del consumidor es compleja. Uno de los factores en la puntuación FICO del consumidor es la verificación de crédito en su historial de crédito. Cuando un prestamista solicita un puntaje de crédito, puede causar una pequeña gota en el puntaje de crédito. Eso es porque, como se indicó anteriormente, una serie de investigaciones durante un período relativamente corto de tiempo puede indicar que el consumidor está en una situación financiera difícil.

Consecuencias

La información contenida en un Informe de crédito se vende por agencias de crédito a las organizaciones que están considerando si desea ofrecer crédito a individuos o empresas. También está disponible a otras entidades con un "propósito permitido", según lo definido por el Fair Credit Reporting Act. La consecuencia de una calificación crediticia negativa es típicamente una reducción en la probabilidad de que un prestamista apruebe una solicitud de crédito bajo condiciones favorables, si en todos. Tasas de interés los préstamos son afectada significativamente por historial de crédito; cuanto mayor sea el crédito calificación, bajo el interés, mientras que la parte inferior el crédito calificación, cuanto mayor sea el interés. El mayor interés se utiliza para compensar la mayor tasa de defecto dentro del grupo de baja calificación crediticia de los individuos.

En los Estados Unidos, empleo, vivienda y seguros pueden ser negados basado en una calificación negativa. Un nuevo estudio muestra que empleador verificación de crédito a personas que buscan trabajo se les impide entrar en el círculo de trabajo. Cifras aproximadas indican uno de cada cuatro estadounidenses desempleados se han visto obligados a pasar por una verificación de crédito al momento de solicitar un empleo. El tamaño de este fenómeno se ha convertido en una preocupación importante de la administración estadounidense. Las regulaciones federales requieren los empleadores recibir permiso de candidatos de trabajo antes de ejecutar comprobaciones de crédito, pero será imposible hacer cumplir los empleadores ¿cuál fue la razón para la negación de trabajo.

Tenga en cuenta que no es el crédito agencias que decidir si un historial de crédito es "adverso". Es el individuo prestamista o acreedor que toma esa decisión; cada prestamista tiene su propia política sobre qué puntuaciones caen dentro de sus lineamientos. Los resultados específicos que caen dentro de los lineamientos de un prestamista a menudo no son revelados al solicitante debido a razones de competencia. En los Estados Unidos, un acreedor está obligado a dar las razones para negar créditos a un solicitante inmediatamente y también debe proporcionar el nombre y la dirección de la agencia que proporcionó los datos que se usó para tomar la decisión de informes de crédito.

Más de un historial de crédito por persona

En algunos países, la gente puede tener más de un historial de crédito. Por ejemplo, en Canadá, aunque la mayoría de los canadienses no son conscientes de ello, todas las personas que aplican para el crédito antes de obtener un Número de seguro social tiene dos historiales de crédito separados, uno con el pecado y otro sin pecado. Esto es debido a la estructura en Canadá de informes de crédito. Esto puede conducir a dos historias paralelas totalmente separadas y a menudo conduce a inconsistencias (aunque normalmente la persona en cuestión nunca dará cuenta de las inconsistencias), porque cuando un prestamista pide de alguien informe de crédito con el pecado, lo que el prestamista recibe es diferente a lo que habría recibido si lo pidió el informe sin ofrecer el pecado. Esto es porque, contrariamente a la creencia popular, cuando alguien obtiene un nuevo pecado por cualquier razón, los archivos de dos crédito no son nunca se fusionó a menos que la persona solicite específicamente. Como resultado, un expediente con cero fuera pecado se mantiene por separado de un registro con el pecado. Tenga en cuenta que esto ocurre sin que la persona ni siquiera saberlo.

Abuso

Los criminales y los consumidores astutos han sido capaces de explotar las debilidades de los sistemas para cometer fraude de puntuación de crédito. Por ejemplo, la propiedad anterior de una tarjeta de crédito puede aumentar significativamente la capacidad de un individuo para obtener crédito, mientras que cuestiones de privacidad pueden impedir que un fraude exponerse. Mientras el sistema está diseñado para proteger a los prestamistas y los prestatarios de informes de crédito, hay lagunas que puede permitir a individuos oportunistas de abusar del sistema. Algunas de las motivaciones y las técnicas para el abuso de crédito incluyen batido, rapidfire de crédito cheques de crédito repetitivo, crédito selectivo se congela, aplicaciones, aplicaciones para pequeñas empresas en lugar de crédito personal, y Piggybacking.

Véase también

• Datos alternativos
• Comparación de los sitios web de informe de crédito gratis
• Buró de crédito
• Tarjeta de crédito
• Agencia de calificación crediticia
• Agencia de referencia de crédito
• Puntuación de crédito
• Puntuación de crédito en los Estados Unidos
• Zombie de crédito
• Robo de identidad
• Fair Credit Reporting Act
• Ley de transacciones de crédito justas y precisas
• Feria deuda Collection Practices Act
• Office of Fair Trading
• Rehipotecas
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