Hipoteca flexible
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Este artículo Necesita referencias adicionales para verificación. (Marzo de 2011) |
El término hipoteca flexible se refiere a un residencial préstamo hipotecario que ofrece flexibilidad en los requisitos para hacer pagos mensuales. La hipoteca flexible apareció por primera vez en Australia en la década de 1990 (de ahí el término Estados Unidos Hipoteca australiano), sin embargo no ganó popularidad hasta finales de los noventa. Esta técnica ganó popularidad en los Estados Unidos y Reino Unido recientemente debido a la Burbuja inmobiliaria de Estados Unidos.[1][2][3]
El término aceleración de la hipoteca también se utiliza, como la hipoteca puede pagar apagado más rápido que las hipotecas estándar si el prestatario se encuentra en una posición para hacerlo. Con hipotecas tradicionales, los prestatarios a menudo enfrentan grandes penalidades por amortizaciones de capital adicionales o si los pagos no se hacen a tiempo.
Un tipo específico de hipoteca flexible común en el Reino Unido es un hipoteca compensado. La característica clave de una hipoteca de compensación es la capacidad de reducir los intereses cobrados por compensación un saldo a favor contra la deuda hipotecaria, con interés cargado basado en la deuda neta.[4] Algunos prestamistas tienen una sola cuenta para todas las transacciones, esto se refiere a menudo como un cuenta corriente hipoteca.
Contenido
- 1 Características
- 2 Compensar las hipotecas
- 2.1 Ahorros en comparación con interés reducido
- 2.2 Ventajas fiscales
- 3 Referencias
- 4 Véase también
Características
Las características típicas incluyen la instalación:
- para hacer los pagos en exceso / extra reembolsos (más de la cantidad normal)
- volver a trazar (pida prestado vuelta) cualquier sobrepagos anteriores / extra los reembolsos
- a infravalorar - menos de la cantidad normal
- para tomar unas vacaciones de pago - detener los pagos durante un período, típicamente 3 a 12 meses.
Estas características permiten una hipoteca flexible para adaptarse a las circunstancias individuales. Esto es especialmente útil para los prestatarios autónomos y aquellos con una renta variable, es decir aquellos cuyos ingresos no es siempre fija. A modo de ejemplo, los prestatarios cuyos ingresos incluyen un significativo pero irregular Comisión componente podría hacer uso de los pagos de la Comisión para hacer los pagos en exceso, así reduciendo el término o permitiéndoles tributa en otras ocasiones.
Compensar las hipotecas
Un tipo específico de hipoteca flexible común en el Reino Unido es un hipoteca compensado.
La característica clave de una hipoteca de compensación es la capacidad de reducir los intereses cobrados por compensación un saldo a favor contra la deuda hipotecaria.
Por ejemplo, si el saldo de la hipoteca es de £200.000 y el saldo es de £50,000, interés sólo está cargado en el saldo neto de £150.000.[5] Algunos prestamistas tienen una sola cuenta para todas las transacciones, esto se refiere a menudo como un cuenta corriente hipoteca.
Los prestamistas normalmente establecen un límite de crédito al comienzo de la hipoteca y permiten a los prestatarios a crédito y dibujar hasta este límite. Este límite podrá ser revisado periódicamente. El prestamista puede poner restricciones a los préstamos límites hacia el final del plazo de la hipoteca con el objetivo de garantizar el reembolso de capital. Sin embargo, muchos prestamistas permiten retirada completa hasta la fecha final de la hipoteca donde el préstamo debe ser reembolsado. Esto puede causar grandes problemas para los prestatarios indisciplinados y ésos inminente jubilación si el prestamista está dispuesto a ampliar el plazo (especialmente por motivos de edad).
Otros prestamistas tienen varias cuentas. Como mínimo hay una cuenta de hipoteca y una cuenta de depósito. A menudo el prestamista permite múltiples cuentas de saldo de crédito y a veces los saldos débito. Estas diferentes cuentas permiten los prestatarios dividir guardan su dinero según propósito mientras que todas las cuentas se compensan cada día contra la deuda hipotecaria.
También está disponible en este tipo de cuenta de contrapartida de un préstamo hipotecario Australia ¿Dónde se ofrece por distintos bancos.
Ahorros en comparación con interés reducido
Desvío de las hipotecas son útiles porque las tasas de interés sobre las hipotecas son mayores que las tasas de interés de una cuenta de ahorros.
Por ejemplo, si tenía un préstamo de $600.000 en 5% por año y una cuenta de contrapartida donde usted ha depositado $200.000, entonces se le cobrará intereses solamente sobre los $400.000 (es decir, $600.000 − $200.000). El nuevo interés por pagar aquí asciende a $20.000 ($600.000 × 5% - $200.000 × 5 = $400.000 × 5%). Por lo tanto usted básicamente han reducido el interés por $10.000 (200.000 × 5%), en comparación con el original de interés que asciende a $30.000.
Sin una cuenta de contrapartida, se salvaría este 200.000 $ en una cuenta de ahorros que tendría una tasa de interés del 3,5% al año. Si tuvieras el dinero en su cuenta durante un año, los intereses devengados ascendería a $7.000 ($200.000 × 3.5%).
Al comparar las dos opciones, la primera de ellas permite reducir el interés por $10.000, mientras que el segundo da $7.000. Por lo tanto, poner dinero en una cuenta de contrapartida permite ahorrar más dinero mediante la reducción de intereses que cualquier intereses devengados en su cuenta de ahorros. En algunos países como Australia, organismos gubernamentales como la ATO también serán impuestos personas sobre cualquier interés que ganan de ahorros, así que en realidad esto reducirá sus ahorros además.
Ventajas fiscales
Hipotecas offset pueden tener ventajas fiscales para el prestatario, puesto que en vez de ganar intereses sobre el saldo de crédito (que puede incurrir en impuestos), el crédito gana una reducción en los intereses hipotecarios pagados (que no lo hace). Por ejemplo, en el Reino Unido hipotecas compensadas a menudo se comercializan como ofreciendo ahorros "impuesto eficiente". Intereses generados dentro de cuentas de depósito para los residentes de UK se consideran ingresos y tienen que pagar impuestos en la fuente; la tasa es al menos el 20%.[6] Esto es sobre el hecho de que los bancos generalmente cobran una tasa de interés sobre préstamos que pagan en el ahorro, añadiendo un beneficio adicional.
Referencias
- ^ https://www.bankrate.com/BRM/News/Mortgages/20061102_equity_accelerator_mortgage_a1.asp
- ^ https://www.MoneyWise.co.uk/Property-Ladder/buy-sell/article/2009/06/08/Now-the-time-to-buy-Property
- ^ https://www.thenorthernecho.co.uk/features/4460891.Money_for_beginners___Pay_off_your_expensive_debts_first/
- ^ https://www.imortgagecalculator.co.uk/offset/
- ^ Confused.com, ¿Compensar las hipotecas valen la pena?
- ^ Direct.gov.uk, Impuesto sobre el banco y la sociedad del edificio de cuentas
Véase también
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