Financiamiento de prima

Financiamiento de prima consiste en el préstamo de fondos a una persona o empresa para cubrir el costo de un prima de seguro. Préstamos de financiamiento de prima a menudo son proporcionados por terceros entidad de finanzas conocida como una empresa de financiamiento de prima; sin embargo compañías de seguros y corretajes de vez en cuando servicios premium financiación a través de plataformas de financiamiento de prima. Financiamiento de prima se dedica principalmente al financiamiento de seguro de vida que difiere de la propiedad y seguro de accidentes.

Para financiar un premio, la persona o compañía solicitante seguro debe firmar un acuerdo de financiación de premium con la compañía de finanzas premium. El acuerdo de préstamo puede durar desde un año hasta la vida de la política. La compañía de finanzas premium paga la prima de seguro y gastos de la persona o empresa, generalmente en cuotas mensuales, el costo del préstamo.

Típicamente, los clientes que participan en esta operación son edad 29 a 75; con el valor neto de $5 MM o mayor. Benefician de clientes más jóvenes en el entorno actual debido a la llegada de premium financiado indexado vida universal políticas.

Tipos de seguro de vida Premium financiación

• Recurso "Tradicional" Premium Finance -El cliente entra en un arreglo de préstamo colateralizada completamente con la intención de que la póliza de seguro de vida a la madurez. Mecanismos de financiación tradicionales generalmente se compran para satisfacer necesidades de liquidez de raíces y ofrecen los tipos de préstamos más ventajosos, honorarios y extensiones. El cliente puede tener una estrategia de salida en otros activos de la finca. Financiamiento tradicional es particularmente eficaz para los clientes que tienen un poder adquisitivo grande pero sin liquidez.
• Sin recurso Premium Finance & híbrido Premium Finance están ahora disponibles. Además las inversiones con garantía prendaria pueden ser consideradas por el equipo de inversión del asegurado como el dinero colateral está comprometido anualmente con la verificación de tercera parte de los fondos. Esto no es conveniente para el cliente que tiene sobre todo liquidez fondos como bienes raíces. Las inversiones en efectivo son la garantía aceptada.
• Es importante tener un abogado o plataforma de finanzas premium, familiarizado con las operaciones de financiación de primas, revisar toda documentación que rodean una transacción de financiamiento de prima. Plataformas de finanzas especialidad premium existen actualmente, para establecer la consistencia y confiabilidad en las transacciones de financiación de la prima. Asegúrese de notar que cualquier incentivos por adelantado a un asegurado para entrar en una transacción de financiamiento de prima deben ser vistas como ilegales e individuales seguro leyes deben revisarse cuidadosamente (aunque muchos Estados permiten agentes de seguros a una parte de su Comisión de reembolso siempre y cuando rebaja el mismo porcentaje de su Comisión a todos sus clientes).
• Además, ten en cuenta de los programas que requieren sin recurso o son publicidad "seguro gratis". Estos programas no son probablemente portador aprobado o pueden incluir sustanciales escondidas tarifas iniciales.
• Además, la mayoría de asesores son utilizando plataformas de financiamiento de prima para ayudar en el diseño de la caja, mantenimiento anual de la prima de seguro de vida financiar casos, mitigando cualquier riesgo inherente.

Beneficios

Hay una serie de beneficios a la financiación de primas de seguros. Estos incluyen:

• Elimina el requisito de un pago inicial grande a una compañía de seguros.
• Pólizas de seguro múltiples puede fijarse a un contrato de prima única finanzas, lo que permite un plan de pago único cubrir la cobertura de seguro de todos.
• Premium de financiación suele ser transparente para la persona o empresa asegurado. Corredores de transmiten el acuerdo de financiamiento premium completa a la compañía de finanzas premium, y el tomador se factura como lo sería para cualquier típico seguro.
• Permite obtener la cobertura necesaria sin liquidación de otros activos.
• El principal beneficio en la financiación de la prima es el evitar el costo de oportunidad en el pago de su bolsillo. Mediante el uso de dinero de otras personas (aprovechando el capital del prestamista), clientes pueden retener una cantidad significativa de capital conocida como capital retenido
• Perfil del cliente típico: Edad 29 a 75; Patrimonio de $5 MM o mayor; Empresario, emprendedor, profesional; Deseo de conservar el capital mientras que maximiza la jubilación libre de impuestos transferencia y potencial de riqueza
• Especialmente con el advenimiento de indexado seguro de vida universal y estrategias de financiamiento de prima para estos chasis.

Riesgos y mitigar

Factores a considerar:

Riesgo de volatilidad de tasa de interés

Desde los intereses vencidos sobre el dinero prestado para pagar las primas está ligada a un índice, generalmente el LIBOR (Tasa ofrecida interbancaria de Londres) o Prime si las tasas de interés aumentan, el cargo por intereses total aumentará así. Si el dueño de la política no puede pagar los pagos de intereses están parados perder su seguro y quedar con una deuda significativa si el valor de la entrega de la póliza es menor que el saldo adeudado. Si esto llega a ser el caso el cliente no hubiera sido capaz de pagar las primas en una política no financiada en cualquier caso así como con cualquier otra cosa asegurarse de que usted puede permitirse el lujo de la política. Los prestamistas responsables toman este riesgo en cuenta cuando hacen sus compromisos financieros. Las tasas de interés típicos están vinculadas al 1 año LIBOR [] con un diferencial competitivo de ~ 180 bits/s. Se pueden anticipar tasas de endeudamiento más de 2,5% a 6%; dependiendo de la fluctuación de 1 año tasa LIBOR + spread fijo.

Riesgo de renovación

El prestamista puede tener el derecho de poner el préstamo al final del término. Virtualmente todos los préstamos de financiación premium tienen término de duración inferior a la vigencia de la póliza.

Calificación crediticia riesgo de portador

Condiciones de financiamiento son sensibles a la calificación del portador con la política de financiación. Puede resultar portador retrocede en el prestamista decide no pagar primas adicionales, que requieren el prestatario post colateral adicional o el préstamo y contraer todos los bienes en garantía para cubrir cualquier dinero por el prestamista. Mayoría de las plataformas finanzas premium requiere portadores que S & P calificadas A o superior.

Riesgo de tasa de acreditación

Portadores de elegir la tasa de acreditación en vigor bloques de negocio a voluntad. Los tipos de acreditación actuales no están garantizados. Como tal, cualquier arbitraje ilustrado en las tasas de interés entre la política de acreditación de la tasa y la tasa de interés de préstamo puede no existir en el futuro.

Riesgo de Spread de crédito

Compañías de seguros de vida y prima finanzas prestamistas utilizan los mismos instrumentos financieros fundamentales. Portadores de financian contratos de seguros de deuda corporativa. Los prestamistas proporcionan liquidez a tasas de deuda personal. Rendimientos de deuda corporativa son las tasas de deuda menos personal. Como tal, premium financiación puede llevar a un resultado negativo para el cliente de financiamiento de las primas. Vida Universal indexadas seguro, a través de la indexación, puede proporcionar la política la acreditación de interés necesarias para apoyar el arbitraje.

Riesgo colateral

Más mecanismos de financiación premium que están diseñados para proporcionar liquidez al cliente en la muerte son 100% garantizados. En la mayoría de los casos, el cliente debe colocar ya sea una carta de crédito (LOC), cuentas de valores, otros seguros de vida no financiado, anualidades o cualquier otros activos duros aprobados por el prestamista para satisfacer la garantía. Garantías que se exigen puede variar con las condiciones económicas y podría obligar al cliente a liquidar posiciones para enviar material publicitario. Además, una disminución en el valor de los activos con garantía prendaria (como bienes raíces o valores) puede requerir el asegurado o sus raíces a colateral adicional.

Riesgo de liquidación

(Nota: riesgo de asentamiento corresponde a la transacción de establecimiento de vida, no todas las transacciones de financiamiento de prima)

Algunos programas de financiamiento de primas se venden bajo el supuesto de que la política tendrá un valor de mercado sustancial al final del término. El cliente puede entonces salir del acuerdo de financiación y obtener una ganancia de inversión. El mercado de seguros de vida secundaria es altamente volátil. Ofertas de liquidación variará con el ambiente de la tasa de interés y el grado a que capital "esperará" un retorno. Cualquier superior finanzas programa o agente que induce a entrar en una transacción de financiamiento de prima con el único propósito de vender la política después de que la política ya no es cuestionable por el transportista emisor (generalmente dos años) puede ser ilegal y violar un "interés asegurable las leyes estatales".

Interés asegurable

Artículo principal: Interés asegurable

Interés asegurable es un concepto que data del sistema jurídico inglés. Apuestas en la vida de un asegurado era común, y muchas veces una persona sin interés, económico o de otra manera, llevaría a cabo un contrato de seguro de vida de un capitán de mar corriendo rutas peligrosas, un boxeador frente a un adversario mortal, etc..

Esto causó que los tribunales ingleses declarar que un individuo teniendo un contrato de seguro de vida sobre la vida de un asegurado debe tener un "interés asegurable" en su vida. Esto significa, en sus términos más simples, que debe beneficiar más al tener el asegurado individual vivo, que muerto. Parientes de sangre directos seguramente tienen interés asegurable en un miembro de la familia. Un socio puede tener un interés asegurable en otro socio de negocios.

Este es un concepto muy mal entendido. Tampoco existe interés asegurable cuando se emite una póliza, o de lo contrario. Si un asegurado es una política de financiación, y sus familiares de sangre directa se nombran como los beneficiarios cuando se emite la póliza, entonces interés asegurable es nunca un problema. Si un asegurado cambia la propiedad de la política tan pronto como se publicó, pero los beneficiarios están relacionados por la sangre cuando se emite la póliza, no existe ningún problema de interés asegurable.

Seguro de vida es propiedad personal. Es como un coche, una casa o cualquier otro activo que le pertenece. Usted tiene el derecho de lo prenda, venderlo o cambiar titularidad de la misma como se emitió con el beneficio de muerte ir a una sangre relativos o relacionados con fiesta, que se beneficia por tenerte más vivo que muerto.

Recientes casos judiciales han sido argumentos de la audiencia de compañías de seguros con respecto a la venta o transferencia de propiedad de las políticas en todo el país (alrededor del año 2010) por asegurados que han vendido sus políticas para los inversores. Los tribunales han encontrado abrumadoramente a favor de los asegurados, encontrando que el interés asegurable existió en el momento que se emite la póliza y allí por el derecho a vender o transferir la política después de emisión era la opción del asegurado por cualquier titular de activos. Muchas compañías de seguros de vida han tratado, y generalmente sin éxito desafiar estas ventas basada sobre interés asegurable o tratando de probar que el asegurado "la intención de" vender la política. Los tribunales han encontrado que la "intención" es irrelevante, cuando el interés asegurable existen en el emisión de política.

Entorno actual

Mecanismos de financiación de primas estaban bajo intenso escrutinio. Políticas de financiación en vigor se llaman de bienes en grandes cantidades. Los clientes que están "sumergidos", donde el saldo del préstamo excede el valor de la política, se ven obligados a publicar colateral adicional a precios ponderados por riesgo o renunciar a las políticas y pagar el saldo del préstamo pendientes de su bolsillo. Además, varios operadores que eran activos en el mercado financiero han sido degradados, causando cambios a gran escala o se entrega de las políticas en vigor.

Actualmente, prima de financiación se está convirtiendo en una industria más regulada. Todas las fuentes de financiación deben ser portador aprobado, y la mayoría de los prestamistas tienen substancial (miles de millones) en activos. Algunos prestamistas de financiación especializada premium y la mayoría son grandes instituciones. Asesores generalmente utilizan una plataforma de finanzas premium recomendado: para ayudar a estructurar correctamente y mantenimiento (mantenimiento anual) casos de Finanzas de prima de seguro de vida.

• Asesores están cada vez más preocupados acerca de la estructura de las operaciones de financiación de la prima y más están utilizando información y servicios profesionales que incluyen plataformas de financiación especializada premium. Con la llegada más reciente de vida universal indexadas (de las políticas) las operaciones de financiación de la prima se están convirtiendo en populares para conserva su importante acumulación de capital y potencial retiro libre de impuestos.

Referencias

  4.  https://evolutioninc.com/Insurance-Premium-Finance-Guidelines/Overview-and-Facts-about-the-Insurance-Premium-Finance-Industry.html
  5.  Prima de seguro finanzas Glosario de términos
  6.  Insurance Premium Finance estatuas las reglas y regulaciones

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