Financiación Premium

Financiación Premium consiste en el préstamo de los fondos a una persona o empresa para cubrir el costo de un prima de seguro. Préstamos de financiamiento superior a menudo son proporcionados por terceros entidad de finanzas conocida como una compañía de financiamiento premium; Sin embargo compañías de seguros y corredurías en ocasiones proporcionan servicios financieros premium a través de plataformas de finanzas premium. Prima de financiación se dedica principalmente al financiamiento de seguro de vida que difiere de la propiedad y seguro de accidentes.

Para financiar una prima, el individuo o compañía de seguros solicita debe firmar un acuerdo de financiación premium con la compañía de finanzas premium. El acuerdo de préstamo puede durar de un año de la vigencia de la póliza. La compañía de finanzas premium luego paga la prima del seguro y las facturas del individuo o empresa, generalmente en cuotas mensuales, el costo del préstamo.

Típicamente, los clientes que participan en esta transacción son edad 29 a 75; con el valor neto de $5 MM o mayor. Clientes más jóvenes se benefician en el entorno actual debido a la llegada de premium financiado indexado vida universal políticas.

Tipos de seguro de vida Premium financiamiento

• El recurso "Tradicionales" Premium Finance -El cliente entra en un acuerdo de préstamo con garantía prendaria completamente con la intención de sostener la póliza de seguro de vida a la madurez. Mecanismos de financiación tradicionales generalmente se compran para necesidades de liquidez de raíces y ofrecen el más ventajosas tasas de préstamos, cuotas y las extensiones. El cliente puede tener una estrategia de salida utilizando otros activos en la finca. Hacienda tradicional es particularmente eficaz para los clientes que tienen un patrimonio neto grande pero sin liquidez.
• Sin recurso Premium Finance & híbrido Premium Finance ya no están disponibles.

• Es importante contar con un abogado o plataforma de finanzas premium, familiarizado con las transacciones de financiación premium, revisar toda documentación rodean una transacción financiera premium. Plataformas especiales premium finanzas existen actualmente, para establecer la consistencia y fiabilidad en las operaciones de financiación de la prima. Asegúrese de notar que cualquier iniciales incentivos ofrecidos a un asegurado para entrar en una transacción de financiamiento superior deberían considerarse como ilegales e individuales seguros leyes deberían examinarse cuidadosamente (aunque muchos Estados permiten a los agentes de seguro a una porción de su Comisión de reembolso mientras rebaja el mismo porcentaje de su Comisión a todos sus clientes).

• Además, ser conscientes de los programas que requieren sin recurso o están anunciando "seguro gratis". Estos programas no son probablemente portador endosado o pueden incluir importantes cargos ocultos por adelantado.

• Además, la mayoría los asesores son utilizando las plataformas de finanzas premium para ayudar en el diseño de la caja, mantenimiento anual de la prima de seguro de vida finanzas casos, mitigando así los riesgos inherentes.

Beneficios

Hay una serie de beneficios a la financiación de las primas de seguros. Estos incluyen:

• Elimina la necesidad de un gran pago por adelantado a una compañía de seguros.
• Pólizas múltiples puede acoplarse a un contrato de financiamiento prima única, teniendo en cuenta un plan de pago único para cubrir toda cobertura de seguro.
• Prima de financiación suele ser transparente para el individuo o empresa asegurado. Corredores de transmiten el acuerdo de finanzas premium completado a la compañía de finanzas premium, y titular de la póliza se factura como lo sería para cualquier otra póliza de seguro típico.
• Permite obtener la cobertura necesaria sin liquidación de otros bienes.
• El principal beneficio en el financiamiento de la prima es el evitar el costo de oportunidad en el pago de su bolsillo. Mediante el uso de dinero de otras personas (aprovechando el capital de un prestamista), los clientes pueden retener una cantidad significativa de capital conocida como capital retenido
• Perfil típico del cliente:: Edad 29 a 75; Net Worth $5 MM o mayor; Empresario, emprendedor, profesional; Deseo de conservar la capital mientras que maximiza la jubilación libre de impuestos transferencia y potencial de riqueza
• Especialmente con el advenimiento de vida universal indexadas políticas (https://en.copro.org/wiki/Universal_life_insurance) y premium financiar estrategias para estos chasis.

Riesgos y mitiga

Factores a considerar:

Riesgo de volatilidad de la tasa de interés

Desde los intereses vencidos del dinero prestado para pagar las primas está vinculada a un índice, generalmente el LIBOR (Tasa ofrecida interbancaria de Londres) o Prime si aumentan las tasas de interés, la carga de intereses totales se incrementarán. Si el dueño de la política no puede permitirse pagar los pagos de intereses luego tienen la posibilidad de perder su seguro y quedar con la deuda significativa si el valor de rescate de la política es menor que el saldo adeudado. Si esto llega a ser el caso el cliente no hubiera sido capaz de pagar las primas en una política no financiada en todo caso así como con cualquier otra cosa asegurarse de que puede darse el lujo de la política. Los prestamistas responsables toman este riesgo en cuenta cuando hacen sus compromisos financieros. Las tasas de préstamo típico están vinculadas a 1 año LIBOR [] con un diferencial competitivo de ~ 180 bps. Más tasas de endeudamiento se pueden anticipar de 2.5% a 6%; dependiendo de la fluctuación de 1 año LIBOR + el spread fijo.

Riesgo de renovación

El prestamista puede tener el derecho de convocar el préstamo al final del término. Virtualmente todos los préstamos de financiamiento premium tienen términos de una duración inferior a la vigencia de la póliza.

Portador calificación crediticia riesgo

Condiciones de financiamiento son sensibles a la calidad crediticia de la compañía mantiene la política de financiación. Retrocede portador puede resultar en el prestamista decidió no pagar primas adicionales, que requieren el prestatario publicar colateral adicional o llamar el préstamo y colapsar todos los bienes en garantía para cubrir cualquier dinero debido a la entidad crediticia. Mayoría de las plataformas de finanzas premium requiere portadores que S & P nominal A o mayor.

Riesgo de tasa de acreditación

Portadores de elegir la tasa de acreditación en vigor-bloques de negocio a voluntad. Las tarifas de acreditación actuales no están garantizadas. Por lo tanto, cualquier arbitraje ilustrado en las tasas de interés entre la política de abonar la tasa y la tasa de interés de préstamo no puede existir en el futuro.

Riesgo de propagación de crédito

Compañías de seguros de vida y prima finanzas prestamistas utilizan los mismos instrumentos financieros fundamentales. Portadores de financian contratos de seguros con deuda corporativa. Los prestamistas proporcionan liquidez a tasas de deuda personal. Los rendimientos de la deuda corporativa son tasas deuda menos personal. Como tal, prima de financiación puede llevar a una negativa para el cliente de financiamiento de las primas. No hay ningún respaldo histórico para un arbitraje positivo a largo plazo entre una tasa de préstamo y un contrato de seguro de vida.

Riesgo colateral

Más mecanismos de financiación premium que están diseñados para proporcionar liquidez al cliente a muerte son 100% garantizados. En la mayoría de los casos, el cliente debe depositar o una carta de crédito (LOC), las cuentas de valores, otras pólizas de seguro de vida no financiados, anualidades u otros activos cualquier duros aprobados por el prestamista para satisfacer colateral. Garantías que se exigen puede variar con las condiciones económicas y podría forzar al cliente a liquidar posiciones con el fin de publicar material publicitario. Además, una disminución en el valor de los activos con garantía prendaria (como bienes raíces o valores) puede requerir el asegurado o sus raíces para publicar colateral adicional.

Riesgo de liquidación

(Nota - asentamiento riesgo pertenece a la transacción de asentamiento de vida, no todas las transacciones de finanzas Premium)

Algunos programas de financiamiento premium se venden bajo la suposición de que la política tendrá un valor de mercado sustancial al final del término. El cliente puede entonces salir acuerdo de financiación y obtener una ganancia de inversión. El mercado de seguros de vida secundaria es muy volátil. Establecimiento ofrece variará con el entorno de la tasa de interés y el grado al que capital "esperará" para un retorno. Cualquier programa de financiamiento de la prima o broker que induce a entrar en una transacción financiera premium con el único propósito de vender la política después de que la política ya no es cuestionable por el transportista emisor (generalmente dos años) puede ser ilegal y violar un "interés asegurable las leyes estatales".

Interés asegurable

Artículo principal: Interés asegurable

Interés asegurable es un concepto que se remonta al ordenamiento jurídico español. Las apuestas sobre la vida de un asegurado era común, y muchas veces una persona con ningún interés económico o de otra manera, llevaría un contrato de seguro de vida a un capitán de barco correr rutas peligrosas, un boxeador frente a un adversario mortal, etc..

Esto causó que los tribunales ingleses declarar que un individuo sacando un contrato de seguro de vida sobre la vida de un asegurado debe tener un "interés asegurable" en su vida. Esto significa, en sus términos más simples, que debe beneficiar más al tener asegurado individual vivo que muerto. Parientes de sangre directa ciertamente tienen un interés asegurable en un miembro de la familia. Un socio puede tener un interés asegurable en otro socio.

Este es un concepto muy mal entendido. Tampoco existe interés asegurable cuando se emite una póliza, o no lo hace. Si un asegurado es prima de una política de financiación, y sus parientes directos se nombran como los beneficiarios cuando se emite la póliza, entonces interés asegurable es nunca un problema. Si un asegurado cambia la propiedad de la política en cuanto se emite, pero los beneficiarios están relacionados por la sangre cuando se emitió la política, no hay ninguna cuestión de interés asegurable.

Seguro de vida es propiedad personal. Es como un auto, una casa o cualquier otro activo que posees. Usted tiene el derecho de prometerlo, vender o cambiar titularidad de la misma mientras se emitió con el beneficio de muerte una sangre relativa o relacionados con fiesta, que se beneficia por tenerlos vivos, en lugar de muerto.

Casos judiciales recientes han sido argumentos de audiencia de compañías de seguros en relación con la venta o transferencia de propiedad de las políticas en las cortes alrededor de la nación (circa 2010) por asegurados que han vendido sus políticas a los inversionistas. Los tribunales han encontrado abrumadoramente a favor de los asegurados, encontrando que el interés asegurable existía en el momento en que se emitió la política y allí por el derecho a vender o transferir la política después de emisión fue la elección del asegurado disfrutada por cualquier titular de activos. Muchas compañías de seguros de vida han intentado, y generalmente sin éxito desafiar a estas ventas basado en interés asegurable o tratando de probar que el asegurado "la intención de" vender la póliza. Los tribunales han encontrado que la "intención" es irrelevante, cuando existen un interés asegurable en emisión política.

Entorno actual

Mecanismos de financiación Premium están actualmente bajo una intensa presión. Los prestamistas a menudo obtención capital de fondos de cobertura y fuentes privadas, que son particularmente sensibles a las convulsiones en los mercados de crédito. Muchos prestamistas han dejado financiamiento o agregado honorarios sustanciales a nuevos programas. Están llamando en vigor políticas financiadas por colateral en grandes cantidades. Los clientes que están "sumergidos", donde el saldo del préstamo excede el valor efectivo de la política, se ven obligados a publicar colateral adicional a bajos precios ponderados por riesgo o entregar las políticas y pagar el saldo del préstamo excepcional de su bolsillo. Además, varios transportistas que estaban activos en el mercado financiero han sido degradados, causando intercambios a gran escala o renuncias de las políticas en vigor.

En la actualidad, prima de financiación se está convirtiendo en una industria más regulada. Todas las fuentes de financiación deben ser portador aprobado, y la mayoría de los prestamistas tienen substancial (mil millones) en activos. Algunos prestamistas Hacienda especializada premium y la mayoría son las grandes instituciones. Asesores generalmente usan una plataforma de finanzas premium preferido para ayudar a estructurar correctamente y mantenimiento (servicio sobre una base anual) casos de finanzas de prima de seguro de vida.

• Asesores están cada vez más preocupados por la estructura de las operaciones de financiación premium y más plenamente están utilizando información y servicios profesionales que incluyen plataformas de finanzas especializadas premium. Con la llegada más reciente de vida universal indexadas políticas () las operaciones de financiación de la prima se están volviendo populares para conservó su importante acumulación de capital y potencial de jubilación libre de impuestos.

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