Deuda de los hogares

Deuda de los hogares se define como la cantidad de dinero que todos los adultos en el hogar deben las instituciones financieras. Incluye deuda de los consumidores y préstamos hipotecarios. Un aumento significativo en el nivel de esta deuda coincide históricamente con muchos graves crisis económicas y fue una de las causas de la U.S. y su posterior Europea crisis económicas de 2007 – 2012. Varios economistas han argumentado que bajar esta deuda es esencial para la recuperación económica en Estados Unidos y algunos países de la eurozona.

§Resumen

Deuda de los hogares en relación con el ingreso disponible y el PIB.

Deuda de los hogares puede definirse de varias maneras, basados en tipos de deuda están incluidos. Tipos comunes de deuda son préstamos, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Deuda de los hogares también se puede medir a través de una economía, para medir cómo endeudado hogares están en relación con diversas medidas de ingresos (por ejemplo, antes de impuestos y desechables) o en relación con el tamaño de la economía (PIB).

La carga de la deuda también puede ser medida en términos de la cantidad de interés que genera en relación con los ingresos del prestatario. Por ejemplo, la Reserva Federal de Estados Unidos mide la "relación de servicio de deuda de los hogares" (DSR), una estimación de la proporción de los pagos de la deuda a la renta personal disponible. Pagos de la deuda consisten en los pagos requeridos estimados en hipotecas pendientes y deuda de los consumidores. La Fed también mide la "relación de obligaciones financieras" (FOR), que agrega arriendo del automóvil los pagos, pagos de alquiler sobre la propiedad ocupada por inquilinos, propietarios seguro e impuestos sobre la propiedad a la proporción de servicio de la deuda. Propietario y arrendatario FORs se calculan mediante la aplicación de las acciones de propietario y arrendatario de pagos e ingresos derivados de la encuesta de finanzas al consumidor y encuesta de población actual para el numerador y el denominador del para. La hipoteca de propietario para incluye los pagos de deuda hipotecaria, seguro de propietarios e impuestos a la propiedad, mientras que el consumidor propietario para incluye los pagos de arrendamiento deuda y del automóvil al consumidor.

§Perspectiva histórica

En el siglo XX, el gasto en bienes de consumo duraderos aumentó significativamente. Deuda de los hogares aumentó aumentaba el nivel de vida, como los consumidores exigieron una gran variedad de bienes duraderos (commodities). Esto incluía importantes bienes duraderos como la electrónica de alta gama, vehículos y aparatos, que fueron compradas con crédito. Crédito fácil alentó un desplazamiento del ahorro al gasto.

Los hogares en los países desarrollados aumentaron significativamente su deuda de los hogares en relación a sus ingresos y del PIB durante el período 1980 – 2007, uno de los muchos factores detrás de la U.S. y Europea crisis de 2007-2012. La investigación indica esa deuda de los hogares estadounidenses aumentada de 43 a 62 por ciento del PIB en el período 1982 – 2000.

Los hogares estadounidenses realizado progresos significativos en el desapalancamiento (reducción de la deuda) después de la crisis, mucha importancia debido a las ejecuciones hipotecarias y amortizaciones de deuda de instituciones financieras. Por algunas de las medidas, los consumidores comenzaron a añadir ciertos tipos de deuda en 2012, una señal de que la economía podría estar mejorando como este préstamo es compatible con el consumo.

§Impacto económico global

El Fondo Monetario Internacional (FMI) informó en abril de 2012: "deuda de hogar se disparó en los años previos a la Gran recesión. En las economías avanzadas, durante los cinco años anteriores a 2007, la proporción de deuda a los ingresos de los hogares aumentó un promedio de 39 puntos porcentuales, a 138 por ciento. En Dinamarca, Islandia, Irlanda, los países bajos y Noruega, deuda alcanzó más del 200 por ciento del ingreso familiar. También hubo un aumento en la deuda de los hogares a máximos históricos en economías emergentes como Estonia, Hungría, Letonia y Lituania. El auge en los precios de la vivienda y el mercado de valores concurrente significaba esa deuda de los hogares en relación con activos ampliamente estable, que ocultó la exposición creciente los hogares a una marcada caída en los precios de los activos. Cuando el precio de la vivienda se rehusó, marcando el comienzo de la crisis financiera global, muchos hogares vieron su riqueza disminuyen con respecto a su deuda y, con menos ingresos y más desempleo, resultaba difícil cumplir con los pagos de hipoteca. A finales de 2011, los precios de la casa real habían caído desde su pico en un 41% en Irlanda, 29% en Islandia, 23% en España y los Estados Unidos y 21% en Dinamarca. Hogares quiebras, hipotecas (donde el saldo del préstamo excede el valor de la casa), las ejecuciones hipotecarias y ventas de fuego ahora son endémicas a una serie de economías. Desapalancamiento hogar por pagar deudas o incumplimiento en ellos ha comenzado en algunos países. Ha sido más pronunciado en Estados Unidos, donde aproximadamente dos tercios de la reducción de la deuda refleja los valores predeterminados.

§Estadísticas de la deuda de los hogares de Estados Unidos

Hogar deuda (HH) Estados Unidos (medido por la variable de FRED "CMDEBT") Rosa respecto tanto del PIB y el ingreso disponible durante el período de 1980 a 2011.

• Deuda de los hogares como un ingreso disponible % aumentó de 68% en 1980 a un máximo de 128% en 2007, antes de caer a un 112% en 2011.
• Deuda de los hogares como una rosa de PIB nominal % de 47% en 1980 a un máximo de 94% en 2009, antes de caer a 77% en 2012.
• Deuda de los hogares estadounidenses aumentaron de casi cero en la década de 1950 a $ 13,8 trillones en 2008, antes de negarse a $ 12,9 trillones por Q2 2012.

Crédito al consumo excepcional incluye tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y otros tipos de deuda de los hogares, pero excluye las hipotecas. Se levantó de 14.0% PIB en enero de 1990 a 18,0% PIB en enero de 2009. Cayó a un canal de 16,4% PIB en julio de 2010 y fue hasta el 17,5% PIB en enero de 2013.

§Impacto económico de Estados Unidos

Artículo principal: crisis de las hipotecas "subprime"

§Contribución a la crisis financiera de 2008

Este aumento de la deuda durante el período 1980 – 2007 permitió gasto que estimuló la economía, podría decirse que "empapelar" u ocultar la tasa de crecimiento económico sostenible excluyendo este aumento del apalancamiento. Este endeudamiento excesivo entonces comenzó frenando la economía como consumidores pagados deuda (lo que reduce la actividad económica) en lugar de gastar.

Paul Krugman escribió en diciembre de 2010: "la raíz de nuestros problemas actuales se encuentra en la deuda de las familias estadounidenses subieron durante la burbuja de la era Bush. Hace veinte años, la deuda del hogar estadounidense promedio era el 83 por ciento de sus ingresos; una década atrás, se había arrastrado hasta el 92 por ciento; Pero a finales de 2007, las deudas eran 130 por ciento de los ingresos. Todos esos préstamos ocurrieron tanto porque los bancos habían abandonado toda noción de sonido préstamos y todo el mundo asume que los precios de la vivienda nunca caería. Y entonces la burbuja estalló. Lo que hemos estado tratando con desde entonces es un doloroso proceso de "desapalancamiento": americanos endeudados no sólo no pueden pasar lo que solían, que tienen que pagar las deudas que funcionaron en los años de la burbuja. Esto estaría bien si alguien se toma el relevo. Pero en realidad lo que pasa es que algunas personas están gastando mucho menos mientras nadie está gastando más — y esto se traduce en una economía deprimida y el elevado desempleo. Lo que el gobierno debería estar haciendo en esta situación está gastando más mientras que el sector privado es gastar menos, apoyo al empleo mientras que esas deudas se pagan abajo. Y este gasto debe ser sostenida: no estamos hablando de una breve ráfaga de ayuda; Estamos hablando sobre el gasto dura largo suficiente para las familias a salir de sus deudas de nuevo bajo control. El estímulo de Obama original no era demasiado pequeño; también fue mucho muy breve, con gran parte de los efectos positivos que ya se ha ido."

Durante abril de 2009, Vicepresidente de la Reserva Federal estadounidense Janet Yellen discuten la situación: "una vez esto masiva crisis crediticia golpeó, no tomó mucho antes de que estábamos en una recesión. La recesión, a su vez, profundizó la crisis crediticia como demanda y el empleo disminuyó, y aumentaron las pérdidas de crédito de instituciones financieras. De hecho, hemos estado en las garras de precisamente esta retroalimentación adversos durante más de un año. Un proceso de desapalancamiento [pagando deuda] balance se ha extendido a casi todos los rincones de la economía. Los consumidores están retrocediendo en compras, especialmente en bienes duraderos, a construir sus ahorros. Las empresas son cancelar inversiones previstas y despedir a trabajadores para conservar el dinero en efectivo. Y las instituciones financieras están reduciendo los activos para reforzar capital y mejorar sus posibilidades de capeando el temporal actual. Una vez más, Minsky entender esta dinámica. Habló de la paradoja de desapalancamiento, en que las precauciones que pueden ser inteligente para particulares y empresas – y de hecho esencial para devolver la economía a un estado normal — sin embargo magnificar la angustia de la economía como un todo. "

Los economistas Atif Mian y Amir Sufi escribió en 2014 que:

• Históricamente, las recesiones económicas severas casi siempre son precedidas por un fuerte incremento en la deuda de los hogares.
• Disminuye gasto doméstico estadounidense fueron mayores en áreas geográficas con una combinación de mayor deuda de los hogares y mayor precio disminuye.
• Cuando caen los precios de viviendas, los propietarios de viviendas pobres (con una proporción mayor de su patrimonio neto en su casa) son los más afectados económicamente y reducir su consumo relativamente más que los hogares más ricos.
• Disminución de la inversión residencial precedió a la recesión y fueron seguidos por las reducciones en el gasto en vivienda y empeoró la inversión de las empresas entonces no residenciales como la recesión.

§Efectos sobre el crecimiento económico

Ezra Klein escribió en agosto de 2011: "sombrero [W] distingue las crisis como ésta de recesiones típicas es la deuda de los hogares. Cuando los mercados financieros se derrumbaron, deuda de los hogares era casi el 100 por ciento del PIB. Ahora es al 90%. En 1982, que fue la última vez que tuvimos una gran recesión, la proporción de hogares-deuda-PIB era aproximadamente el 45 por ciento. Eso significa que en esta crisis, los hogares endeudados no pueden pasar, lo que significa que las empresas no pueden pasar, lo que significa que a menos pasos de gobierno en la brecha de forma masiva o hasta los hogares funcionan a través de la carga de su deuda, no podemos recuperar. En la recesión de 1982, los hogares pueden pasar, y así, cuando la Reserva Federal redujo las tasas de interés y gastos atractivo, aceleramos salir de la recesión. La utilidad de llamar a una "crisis de deuda de hogar" esta crisis es te dice dónde poner su atención: uno necesita mejorar los consumidores capaces de pagar sus deudas, lo que puede hacer a través de la política de estímulo convencionales como impuesto programas cortes y puestos de trabajo, o tienes que hacer sus deudas pequeñas así están mejores capaz de pagar a ellos, lo cual puede hacer perdonar parte de su deuda a través de políticas como [hipoteca principal reducción] o erosionar el valor de su deuda mediante el aumento de la inflación. He escuchado varios economista hacer varios puntos inteligentes acerca de por qué preferiríamos un enfoque u otro, y también resulta ser el caso de que las dos directivas de apoyan unos a otros y así que en realidad no necesitamos elegir entre ellos. Todas estas soluciones, por supuesto, tienen desventajas: Si pones el gobierno más en deuda con el fin de ayudar a los hogares ahora, aumenta el riesgo de una crisis de deuda pública más adelante. Por eso es aconsejable par mayor estímulo a corto plazo con una gran cantidad de reducción del déficit a largo plazo. Si obligas a los bancos a tragar las pérdidas o cara la inflación ahora, tienes que preocuparte acerca de si podrá mantener préstamos a un ritmo que apoyará recuperación en los próximos años. Pero como estamos viendo, no hacer lo suficiente no es una estrategia segura, tampoco."

Economista Amir Sufi en la Universidad de Chicago argumentó en julio de 2011 que un alto nivel de deuda de los hogares estaba frenando la economía estadounidense. Los hogares se centró en pagar deuda privada no son capaces de consumir en niveles históricos. Aboga por hipoteca saneamientos y otras soluciones relacionadas con la deuda para revitalizar la economía cuando los niveles de deuda de los hogares son excepcionalmente altos. Varios países europeos también tuvieron niveles de alta deuda de los hogares en relación a los promedios históricos que condujeron a la Crisis de deuda soberana europea. Investigaciones recientes también apoya la visión que excesivo apalancamiento hogar ha contribuido a la debilidad en el consumo.

§Efectos sobre el empleo

Rana Foroohar escribió en julio de 2012: "[R] investigación muestra que la mayoría de las pérdidas de empleo en Estados Unidos desde el Gran recesión eran debido al menor consumo debido a la deuda de los hogares, un descenso que dio lugar a despidos en las empresas estadounidenses. Despedida deuda posterior es el precursor de mayor crecimiento y mayor gasto".

§Efectos sobre la recuperación económica

Neil Irwin explica los efectos económicos de los créditos al consumo creciente excepcional (es decir, todos los tipos de deuda de los hogares que no sean hipotecas) en julio de 2013: "los estadounidenses finalmente están sintiendo más confianza en la economía y así están dispuestos a asumir una deuda. Mientras tanto, los prestamistas, están creciendo más cómodos extender préstamos. El gasto permitido por este creciente deuda de los consumidores puede ayudar a crear un círculo virtuoso en el que más demanda para bienes y servicios crea más puestos de trabajo, que genera aumento de ingresos. De hecho, más endeudamiento de los hogares (y los gastos que ocasiona) es probablemente la compensación algo del dolor causado por los recortes del gasto federales y reducción del déficit."

§Reducción de la deuda de los hogares

Puede ser un desafío para reducir la deuda de los hogares. Enfoques principales incluyen: 1) saldar deuda con el tiempo de ingresos o ahorros acumulados, si está disponible; 2) saneamientos deuda o refinanciación mediante negociación, quiebra o rescate del gobierno; y 3) la inflación.

§Pagando deuda de ingresos o ahorros

Puesto que la mayoría de los hogares de ingresos medios tiene la mayor parte de su patrimonio invertido en su casa, pagar deuda de ingresos puede tomar una década o más cuando una burbuja estalla, como lo hizo durante gran parte del mundo desarrollado en el período 2007-2012. Por ejemplo, la deuda acumulada a lo largo de un período de 30 años (1980 – 2007 pico) en los Estados Unidos y gran parte del aumento fue relacionados con hipotecas.

§Reestructuración de la deuda o depreciación

Deuda puede reducirse mediante negociación con los acreedores o de un proceso de quiebra legal, que puede resultar en el despido de ciertos tipos de deuda como tarjetas de crédito. Algunos prestamistas podrán acordar anotar los valores hipotecarios (reducción de la obligación de los propietarios) en lugar de tener aún mayores pérdidas en una ejecución hipotecaria. Economista Joseph Stiglitz abogó por un proceso de quiebra rápido para los propietarios, para permitir que las deudas a escribir.

Economistas Joseph Stiglitz y Mark Zandi ambos defendieron refinanciamiento hipotecario significativa o saneamientos durante agosto de 2012. Explicó que más de 4 millones americanos perdieron sus hogares desde que la burbuja comenzó a estallar en 2006. Un propietarios 3,5 millones adicionales están en proceso de ejecución hipotecaria o son tan atrasadas en los pagos que serán pronto. Aproximadamente 13,5 millones de propietarios están sumergidos, lo que significa que deben más de su casa vale ahora, aumentando las probabilidades de que millones más perderán sus hogares. La deuda de los hogares y las ejecuciones hipotecarias están significativamente frenando la economía.

Economistas Kenneth S. Rogoff y Carmen M. Reinhart escribió en abril de 2013: "en los Estados Unidos, apoyamos reductor principal de hipoteca en hogares que están bajo el agua (donde la hipoteca es mayor que el valor de la vivienda). También hemos escrito sobre soluciones plausibles que involucran moderado aumento de la inflación y la "represión financiera", empujando hacia abajo ajustados a la inflación las tasas de interés, que efectivamente equivale a un impuesto a los tenedores de bonos. Esta estrategia contribuyó a las reducciones de deuda significativa que siguió a la II guerra mundial.

Profesor Luigi Gonzales (Universidad de Chicago) abogó por una deuda hipotecaria para capitalizar en julio de 2009, donde la deuda hipotecaria podría ser amortizada a cambio el Banco tomando interés en futura apreciación de la casa en venta (un canje de deuda por acciones). Gestor del fondo John Hussman también proponen deuda por acciones intercambia para los hogares y los bancos durante abril de 2009.

Periodista Steven Clemons escribió en julio de 2012: "la gran recesión de 2008 – 2009, de los cuales todavía hay repercusiones en los Estados Unidos y las economías mundiales, resultado de un aumento masivo en los préstamos al consumo – 98% en apenas cinco años — y...el total combinado de préstamos de empresas y los consumidores de Estados Unidos es básicamente el mismo nivel que en este momento esta crisis golpeó. " Abogó por la condonación de la deuda o la reestructuración para ayudar a estimular la economía.

Durante el Gran depresión, Estados Unidos creada el Home Owners Loan Corporation (HOLC), cual delincuente 1 millón adquiridos y refinanció hipotecas entre 1933 y 1936.

§Inflación

Si los salarios aumentan debido a la inflación, pero las deudas permanecen fijos, las deudas pueden ser retiradas más fácilmente. Los economistas pueden abogar por inflación creciente para ayudar a reducir la carga de la deuda en las economías altamente apalancadas. Por ejemplo, economista Kenneth Rogoff ha defendido dos préstamos hipotecarios saneamientos e inflación durante agosto de 2011: "sostengo que la única forma práctica de acortar el próximo periodo de crecimiento lento y doloroso desapalancamiento sería una explosión sostenida de la inflación moderada, digamos, 4 – 6% durante varios años. Por supuesto, la inflación es una transferencia injusta y arbitraria de los ingresos de los ahorristas a los deudores. Pero, al final del día, dicha transferencia es el método más directo para una recuperación más rápida. Finalmente, se llevara a cabo una manera u otra, de todos modos, como Europa está aprendiendo dolorosamente". También sugirió que el gobierno podría tomar una participación en los hogares a cambio de pagar las hipotecas.

§Listas de variables de deuda de los hogares de Estados Unidos

• FRED – deuda de los hogares a PIB
• Deuda de hipoteca y crédito al consumo de FRED en relación al PIB
• FRED – CMDEBT – dólares de deuda de los hogares
• FRED CMDEBT cambio en dólares de la deuda de los hogares por trimestre
• FRED – los pagos del servicio de deuda de los hogares como un porcentaje del ingreso Personal disponible (TDSP)
• FRED – las obligaciones financieras del hogar como un porcentaje del ingreso Personal disponible (FODSP)

§Hogar sobreendeudamiento

Mientras que es difícil definir el sobreendeudamiento, definiciones de sobreendeudamiento tienden a tener algunos elementos en común. La primera de ellas se refiere a la capacidad de afrontar los gastos asociados con los compromisos financieros contratados. Sobreendeudamiento implica una incapacidad para cumplir con tales gastos recurrentes. En segundo lugar, esta incapacidad es estructural. Esta es la dimensión del tiempo, que sostiene que la definición debe capturar persistentes y continuos problemas financieros y excluir las ocurrencias puntuales que surgen debido a la falta de memoria, por ejemplo. El tercer elemento de la base se refiere al nivel de vida. El hogar debe ser incapaz de cumplir con los compromisos contratados sin reducir sus gastos de mínimo nivel de vida. En cuarto lugar, viene la falta de liquidez. El hogar es incapaz de remediar la situación recurriendo a activos (financieros y no financieros) y otras fuentes financieras como crédito. Por último, todos los compromisos financieros contratados son incluidos, entre los compromisos hipotecarios y crédito al consumo, facturas de teléfono y utilidad así como alquilar los pagos (gastos recurrentes).

Causas de endeudamiento excesivo pueden ser diversos. Un 'evento de azarosa vida' (por ejemplo, desempleo, romper relaciones, dejando el hogar paterno, fracaso en los negocios, enfermedad o reparaciones inesperadas. Tales eventos pueden desencadenar crisis de ingresos y gastos) puede mentir en la raíz, a veces instantáneamente convirtiendo en endeudamiento excesivo endeudamiento. Otros hogares inconscientemente o conscientemente, poco a poco se han comprometido demasiado. Hacen uso de las formas disponibles de crédito, a veces sin darse cuenta de que no sean capaces de pagar en el futuro. Falta de habilidades de gestión financiera y comercialización agresiva por los prestamistas puede mentir tanto en el origen de este. Otra causa potencial incluye aumento de los hábitos de consumo. El tercer grupo de gente es los menos favorecidos. Que necesitan para obtener un crédito con el fin de alcanzar un nivel de vida razonable. Con frecuencia están expuestos a altas tasas de interés. Posibles consecuencias para los hogares sobreendeudados incluyen dificultades financieras, depresión, mala salud, ruptura de la relación, la exclusión de los servicios financieros básicos, la tensión en las relaciones sociales, ausentismo en el trabajo y la falta de compromiso organizacional, una sensación de inseguridad.

Respuestas al sobreendeudamiento familiar pueden ser alleviative, preventivos y de rehabilitación. Las medidas preventivas incluyen la regulación y la educación financiera. Un ejemplo del último es la "Directiva de la Unión Europea sobre los contratos de crédito para servicios consultivos de la deuda de los consumidores domésticos". Establece, por ejemplo, que los prestamistas deberían enumerar las tasas de interés cambian de manera homogeneizada (tarifas anuales) y que deberán ser firmados contratos de papel para deudas por encima de una cierta cantidad, lo que inhibe por ejemplo impulsivo endeudamiento a través de SMS-préstamos. Alleviative medidas incluyen servicios consultivos de la deuda, que tiene como objetivo ayudar a los hogares recibiendo sus finanzas detrás en pista, principalmente mediante la provisión de información, planificación presupuestaria y equilibrio, ayuda con disposiciones jurídicas, negociación con los acreedores, proporcionando apoyo psicológico por tener a alguien con quien hablar e incluso por efectivamente, voluntariamente asumir el manejo de las finanzas de un hogar. Medidas de rehabilitación incluyen consumidores quiebras y procedimientos de solución de deuda legal. Mientras que los arreglos precisos varían ampliamente entre los países, en general estos procedimientos trabajan como sigue. Durante estos procedimientos, los hogares sobreendeudados entregue todos los ingresos por encima de un umbral mínimo para el estado/los acreedores y es absuelto de sus deudas después de la época, varían en longitud de 1 año por ejemplo en el Reino Unido a 5 en Portugal y 12 en Irlanda.

§Referencias externas

• Banco de la Reserva Federal de Nueva York - informe trimestral sobre deuda y crédito doméstico
• McKinsey & Company – deuda y el desapalancamiento – 2012 actualización
• Cómo predecir la próxima Crisis financiera-Clemons y vaga-julio 2012
• ¿Mian y Sufi – lo que explica el alto nivel de desempleo? El desapalancamiento – agregado piden hipótesis-octubre 2011
• Krugman y Eggertsson – deuda, Deleveraging y la trampa de la liquidez: acercarse A Fisher‐Minsky‐Koo – revisado febrero de 2011
• Haliassos, Michael. Carpetas de hogar. Segunda edición Ed. Steven Durlauf y Lawrence Blume. Palgrave Macmillan, 2008 el diccionario nuevo de Palgrave de * EconomicsOnline...Palgrave Macmillan. 09 de septiembre de 2011. < http:/www.dictionary de economics.com >.
• Bertola, Giuseppe, Richard Disney y Charles Grant. La economía de los créditos al consumo. Cambridge: La MIT Press, 2006. N. pag. Imprimir.
• Agarwal, Sumit y Brent W. Ambrose. Uso del crédito doméstico. Nueva York: Palgrave Macmillan, 2007. N. pag. Imprimir.
• Olney, Martha L. Buy ahora pagar más tarde. Chapel Hill Ans Londres: La prensa de Carolina del norte, 1991. Imprimir.
• Schutz, Howard G., Pamela C. Baird y Glenn r. Hawkes. Estilos de vida y comportamiento del consumidor de los estadounidenses mayores. Nueva York: Praeger Publishing, 1979. Imprimir.
• Kasser, Tim y Allen D. Kanner. Psicología y cultura del consumo. Washington, DC: American Psychological Association, 2004. Imprimir.

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