De ahorro y crédito
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A de ahorro y crédito es una propiedad de los miembros financiera Cooperativa, democráticamente controlada por sus miembros y operado con el fin de promover el ahorro, proporcionando crédito a precios competitivos y prestar otros servicios financieros a sus miembros.[1][2][3] Muchas cooperativas de ahorro y crédito también proporcionan servicios destinados a apoyar desarrollo de la comunidad[4] o sostenible Desarrollo Internacional a nivel local.[5]
En todo el mundo, los sistemas de ahorro y crédito varían significativamente en términos de los activos totales del sistema y la institución promedio tamaño de activos,[6] desde las operaciones voluntarias con un puñado de miembros a instituciones con varios miles de millones de dólares y cientos de miles de miembros activos.[7] Las cooperativas de crédito operan al lado del otro mutua o Cooperativa participar en las organizaciones Cooperativa bancaria, tales como construcción de sociedades.
Contenido
- 1 Diferencias de otras instituciones financieras
- 2 Sin fines de lucro estado
- 3 Presencia global
- 4 Historia
- 5 Estabilidad y riesgos
- 6 Cooperativas de crédito corporativas
- 7 Las ligas y asociaciones
- 8 Véase también
- 8.1 Por región geográfica
- 9 Referencias
- 10 Lectura adicional
- 11 Enlaces externos
Diferencias de otras instituciones financieras
Las cooperativas de crédito se diferencian bancos y otras instituciones financieras en que aquellos que tienen cuentas en la cooperativa de crédito son sus miembros y los propietarios,[8] y eligen su Junta de directores en una sistema de una sola persona, un voto independientemente de la cantidad invertida.[9] Cooperativas de ahorro y crédito a sí mismos como diferentes de corriente principal bancos, con la misión de ser "orientado a la comunidad" y "servir a la gente, no se benefician".[10][11][12][13][14][15]
Las cooperativas de crédito ofrecen muchos de los mismos servicios financieros como bancos, pero a menudo usando una terminología diferente; servicios comunes incluyen compartir cuentas (cuentas de ahorro), compartir (cuentas) proyectocuentas de cheques), tarjetas de crédito, compartir (término) certificadoslos certificados de depósito), y Banca en línea.[2] Normalmente, sólo un miembro de una cooperativa de crédito puede depósito o pedir prestado dinero.[2] Encuestas de clientes en los bancos y cooperativas de crédito han demostrado consistentemente una significativamente mayor índice de satisfacción del cliente con la calidad del servicio de cooperativas de ahorro y crédito.[16][17] Las cooperativas de crédito han reclamado históricamente para proporcionar servicio de miembro superior y estar comprometida a ayudar a los miembros a mejorar su situación financiera. En el contexto de inclusión financiera cooperativas de crédito pretende proporcionar una amplia gama de préstamos y productos de ahorro a un costo mucho más barato a sus miembros que hacen la mayoría microfinanzas instituciones.[18]
Sin fines de lucro estado
En el contexto de ahorro y crédito",sin ánimo de lucro"no es lo mismo en cuanto a una"sin ánimo de lucro"la caridad u organización similar.[19] Cooperativas de crédito son "sin ánimo de lucro" porque su propósito es servir a sus miembros en lugar de maximizar las ganancias.[20][21][22] Por ejemplo, Delta Community Credit Union es que un estado cargado de ahorro y crédito cooperativa sin fines de lucro propiedad de sus miembros.[23]Pero, a diferencia de las caridades y similares, cooperativas de ahorro y crédito no dependen de las donaciones y son instituciones financieras que forzosamente deben hacer lo que es, en términos económicos, un pequeño beneficio (es decir, en términos de contabilidad sin fines de lucro, un "superávit") permanecer en existencia.[24][25] Según el Consejo Mundial de cooperativas de ahorro y crédito (WOCCU), una cooperativa de crédito ingresos (a partir de préstamos e inversiones) debe superar sus gastos operativos y dividendos (intereses pagados sobre depósitos) para mantener el capital y solvencia.[26] Posición de WOCCU está profundamente arraigada en la historia de la Unión de crédito global. F.W. Raiffeisen, el fundador del movimiento global, escribió en 1870 que los sindicatos de crédito "son, según el párrafo 11 de la ley alemana de cooperativas, 'comerciantes' como definidos por el código de Comercio común. Por consiguiente forman una empresa como comercial del cual los propietarios son miembros de las cooperativas".[27]
Presencia global
Basado en datos del Consejo Mundial, al final de 2010 allí eran 52.945 cooperativas en 100 países alrededor del mundo. Colectivamente sirvieron de 188 millones de miembros y supervisó US$1,5 trillones en activos.[28] El Consejo Mundial no incluye datos de bancos cooperativos, así, por ejemplo, algunos países se considera generalmente como los pioneros del sindicalismo de crédito, tales como Alemania, Francia, la Países Bajos y Italia, no siempre están incluidos en los datos. El Asociación Europea de bancos de la cooperativa informó de 38 millones de miembros en esos cuatro países a finales de 2010.[29]
Los países con mayor actividad de ahorro y crédito son muy diversos. Según el Consejo Mundial, los países con mayor número de miembros de la Unión de crédito fueron las Estados Unidos (92 millones), India (20 millones), Canadá (11 millones), Corea del sur (5,6 millones), Kenia y Brasil (3,9 millones cada uno), Tailandia (3,6 millones), 3,4 millones, Australia Irlanda (3.0 millones) y México (2,6 millones).[28]
Los países con el mayor porcentaje de miembros de la Unión de crédito de la población económicamente activa fueron Irlanda (75%),[30] Barbados (72%), Santa Lucía (67%), Belice (65%), Granada (59%), Trinidad y Tobago y Jamaica (54%), Canadá (46%), Antigua & Barbuda (45%) y los Estados Unidos (44%). Varios países africanos y latinoamericanos también tuvieron tasas de adhesión alta de ahorro y crédito, como lo hizo Australia. El porcentaje promedio para todos los países considerados en el informe fue de 7,5%[28]
Las cooperativas de crédito fueron lanzadas en Polonia en 1992; a partir de 2012[actualización] hubo 2.000 sucursales de cooperativas de ahorro y allí con 2,2 millones de miembros.[31]
Historia
Historia de la Unión de crédito moderno data de 1852, cuando Franz Hermann Schulze-Delitzsch consolidar el aprendizaje de dos proyectos piloto, uno en Eilenburg y el otro en Delitzsch En Reino de Sajonia en lo que se reconocen generalmente como las primeras Cooperativas de crédito en el mundo. Llegó a desarrollar un sistema de cooperativas urbanas altamente exitosa.[32] En 1864 Friedrich Wilhelm Raiffeisen fundó la primera cooperativa de crédito rural en Heddesdorf (ahora parte de Neuwied) en Alemania.[33] En el momento de la muerte de Raiffeisen en 1888, cooperativas de crédito se había extendido a Italia, Francia, Holanda, Inglaterra, Austria y otras naciones.[citación necesitada]
La primera cooperativa de crédito en América del norte, la Caisse Populaire de Lévis en QuebecCanadá, comenzó operaciones el 23 de enero de 1901 con un depósito de 10 centavos. Fundador Alphonse Desjardins, un reportero en el Parlamento canadiense, fue trasladada a su misión en 1897 cuando se enteró de un montrealés que habían sido ordenado por el Tribunal a pagar casi C$5.000 en interés de un préstamo de $150 de un prestamista. Dibujo extensivamente en precedentes europeos, Desjardins desarrolló un modelo único en la parroquia de Quebec: la Caisse populaire.[citación necesitada]
En los Estados Unidos, la Unión de crédito de banco St. Mary de Manchester, New Hampshire fue la primera cooperativa de crédito. Asistido por una visita personal de Desjardins, Santa María fue fundada por Los francófonos inmigrantes a Manchester desde Quebec en 24 de noviembre de 1908. Museo de América de la Unión de crédito ahora ocupa la ubicación de la casa desde que funcionó primero Banco Credit Union St. Mary.[citación necesitada] En noviembre de 1910 educativos de la mujer y de la Unión Industrial establecido por la Unión de crédito Industrial, modelada sobre el Desjardins de ahorro y crédito fue la primera cooperativa de crédito no-comunidad de fe sirviendo a todas las personas en el área metropolitana de Boston. La cooperativa de crédito amplia más antigua del estado en los Estados Unidos fue fundada en 1913. De ahorro y crédito del St. Mary sirve cualquier residente de la Estado de Massachusetts.[34]
Después de ser promovido por el Iglesia Católica en la década de 1940 para ayudar a los pobres en Latinoamérica, cooperativas de crédito se expandió rápidamente durante la década de 1950 y 1960, especialmente en Bolivia, Costa Rica, la República Dominicana, Honduras y Perú. La Confederación Regional de América Latina cooperativas de ahorro y crédito (COLAC) fue formado y con financiamiento por el Banco Interamericano de desarrollo cooperativas de ahorro y crédito en las regiones creció rápidamente a lo largo de los años setenta y a principios de los ochenta. En 1988 cooperativas COLAC representa 4 millones de miembros a través de 17 países con una cartera de préstamos de alrededor de 500 millones dólares estadounidenses. Sin embargo, desde finales de los 70 en adelante muchas cooperativas latinoamericanas luchó con inflación, estancamiento de la membresía y préstamo seria recuperación problemas. En los década de 1980 los organismos donantes tales como USAID trató de rehabilitar a cooperativas de ahorro y crédito latinoamericano por la asistencia técnica y enfocando esfuerzos de ahorro y crédito en movilizar los depósitos de la población local. En 1987 la crisis financiera regional provocó una corrida en las cooperativas de crédito. Retiros significativos y tarifas altas por defecto causaron problemas de liquidez para muchas cooperativas de ahorro y crédito en la región.[35]
Estabilidad y riesgos
Las cooperativas de crédito deben hacer suficiente excedente para cubrir los gastos, de lo contrario, como cualquier otro negocio, no pueden seguir. Ellos puede convertirse en insolventes y dejan de existir; el efecto sobre los fondos depositados varía entre distintas jurisdicciones.
Varios factores se combinan para poner las cooperativas de crédito corren el riesgo de fracaso. No se les pueden permitir prestar suficiente dinero a bastante gente que está dispuestos y capaces de pagar por sus normas de préstamos responsables. Cuando los deudores se meten en problemas, ellos a menudo pagará los pasivos tales como préstamos día de pago con altas tasas de interés en primer lugar, dejando las cooperativas de crédito hasta el último. Y en algunos casos los tribunales pueden, después de la sentencia contra los deudores, indulgencia les permita pagar sus deudas con pagos muy pequeños, a veces sin interés, durante un largo período.[36]
Cooperativas de crédito corporativas
Cooperativas de ahorro y crédito de servicio como tal sólo a los consumidores individuales. Cooperativas de crédito corporativas (también conocido como Central de ahorro y crédito en Canadá) prestan servicios a cooperativas de ahorro y crédito, con el apoyo operacional, fondos de compensación las tareas y entrega de productos y servicios.
Las ligas y asociaciones
Las cooperativas forman a menudo las cooperativas entre sí para proporcionar servicios a los miembros. Una organización de ahorro y crédito de servicio (CUSO) generalmente es una subsidiaria con fines de lucro de uno o más cooperativas de ahorro y crédito formado para este propósito. Por ejemplo, Servicios de cooperativa financieros, la mayor cooperativa de crédito propiedad red interbancaria en los Estados Unidos, proporciona una red de cajeros automáticos y servicios compartidos ramificación a cooperativas de ahorro y crédito. Otros ejemplos de cooperativas entre cooperativas de ahorro y servicios, así como servicios de seguros e inversión de asesoría de crédito.[citación necesitada]
Ligas estatales de ahorro y crédito pueden asociarse con organizaciones externas para promover iniciativas para clientes o cooperativas de crédito. Por ejemplo, la Liga de cooperativas de Indiana patrocina una iniciativa llamada "Ignite", que se utiliza para fomentar la innovación en la industria de ahorro y crédito, con el Filene Research Institute.[37]
El WCCU es un Asociación de comercio cooperativas de ahorro y crédito en todo el mundo y un Agencia para el desarrollo. Misión de WOCCU es "ayudar a sus miembros y miembros potenciales para organizar, ampliar, mejorar e integrar las cooperativas de crédito y las instituciones relacionadas como instrumentos eficaces para el desarrollo económico y social de todas las personas".[38]
Véase también
- Enlace de la Asociación
- Cooperativa de consumidores
- Cooperativa
- Control democrático miembro (cooperativas)
- Historia de las cooperativas de crédito
- Banco de trabajo
Por región geográfica
- Cooperativas de ahorro y crédito en Canadá
- Cooperativas de ahorro y crédito en el Reino Unido
- Cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos
Referencias
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- ^ a b c 12 U.S.C. § 1757, CUNA modelo Credit Union actuar § 3.10 (2007)[link muerto]
- ^ Sullivan, arthur; Steven M. Sheffrin (2003). Economía: Principios en acción. Upper Saddle River, NJ 07458: Pearson Prentice Hall. p. 511. ISBN0-13-063085-3.
- ^ "Nacional Federación de Community Development Credit Unions,"¿Qué es un CDCU?"". CDCU.Coop. de 2011-10-09.
- ^ "Los programas actuales". WOCCU. de 2011-10-09.
- ^ "Publicaciones". WOCCU. de 2011-10-09.
- ^ "Slide 1" (PDF). de 2011-10-09.
- ^ 12 U.S.C. § 1757(6), CUNA modelo Credit Union actuar § 0.70 (2007)[link muerto]
- ^ 12 U.S.C. § 1760, CUNA modelo Credit Union actuar § 4,90 (2007)[link muerto]
- ^ [1] -Lema (ejemplo típico de una pequeña cooperativa de crédito), Lanier Federal Credit Union: "Donde la gente valen más que dinero."
- ^ "La diferencia de ahorro y crédito" - cooperativas de ahorro y crédito existen para ayudar a la gente, no obtener un beneficio. Nuestro objetivo es servir a todos nuestros miembros, incluyendo aquellos de escasos recursos- cada miembro cuenta... Igualmente personas primero filosofía causas de ahorro y crédito y nuestros empleados involucrarse en actividades caritativas de la comunidad y causas dignas..." ...". Credit Union National Association.
- ^ [2] - "Cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas financieras sin ánimo de lucro. Existimos para servir a nuestros miembros, no para obtener ganancias. A diferencia de la mayoría de las otras instituciones financieras, cooperativas de ahorro y crédito no emitir acciones o pagar dividendos a los accionistas exteriores. En cambio, las ganancias son devueltos a nuestros miembros..."
- ^ [3] -"El Christian Credit Union" - en nuestro esfuerzo por cumplir con la visión de hacer un diferencia positivaSe ha comprometido a dar Christian Community Credit Union servicio de miembro destacado a través de estos más altos estándares de servicio:: Nos comprometemos a tratarlo de una forma de honrar a Dios...
- ^ [4][link muerto]
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- ^ Allred, Anthony T. & Adams, H. Lon (2000). "Servicio de calidad a los bancos y cooperativas de crédito: ¿Qué tal sus clientes?". Gestión de la calidad de servicio 10 (1).
- ^ Allred, Anthony T. (2001). "Evaluaciones de empleados de la calidad del servicio en los bancos y cooperativas de ahorro y crédito". International Journal of Bank Marketing 19 (4).
- ^ "The Microfinance Gateway,"Cooperativas de ahorro y crédito: preguntas a Barry Lennon de WOCCU"(enlace siga a"Las cooperativas de crédito: preguntas a Barry Lennon de WOCCU")". WOCCU.org. de 2011-10-09.
- ^ ¿Comparar "sin ánimo de lucro", definición B, noun, Oxford English Dictionary (2008) ("una organización, Corporación, etc., que no funciona con el fin de obtener una ganancia"), con "sin fines de lucro", definición punto, noun, Oxford English Dictionary (2008) ("sin ánimo de lucro organización; Espec. una obra de caridad".).
- ^ "sin ánimo de lucro", definición A, adjetivo, Oxford English Dictionary (2008) ("designa a una organización, Corporación, etc., que no funciona con el fin de obtener una ganancia. CF. sin fines de lucro, adj., adj con fines de lucro"
- ^ "WOCCU,"¿Qué es una cooperativa de crédito?" ("Como las instituciones cooperativas sin ánimo de lucro, cooperativas de ahorro y crédito utilizar excesiva ganancias para ofrecer más préstamos asequibles, un mayor retorno de ahorros, tarifas más bajas o nuevos productos y servicios a los miembros"". WOCCU.org. de 2011-10-09.
- ^ "La entrada de las microfinanzas,"Cooperativas de ahorro y crédito: preguntas a Barry Lennon de WOCCU"(enlace siga a"Las cooperativas de crédito: preguntas a Barry Lennon de WOCCU") ("las cooperativas de crédito no tratar de maximizar la rentabilidad mediante el cobro de altas tarifas o tasas de interés porque son propiedad de las personas que utilizan sus servicios"". WOCCU.org. de 2011-10-09.
- ^ "La compañía Resumen de Delta Community Credit Union". Bloomberg Businessweek. 24 de junio de 2014.
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- ^ La entrada de las microfinanzas, "cooperativas de ahorro y crédito: preguntas a Barry Lennon de WOCCU" (enlace siga a "las cooperativas de crédito: preguntas a Barry Lennon de WOCCU")]
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- ^ Diekmann, Frank J. (02 de julio de 2012). "CUs de Polonia: de cero a maduro en sólo 20 años". Revista Credit Union. págs. 1, 22.
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- ^ "Ahorro y crédito de Santa María". 2009-08-24.
- ^ Bernd Balkenhol (1999). Las cooperativas de crédito y el desafío de la pobreza. Upper Saddle River, NJ 07458: Organización Internacional del trabajo. p. 45-47. ISBN9789221108528.
- ^ ¿"Es tu dinero seguro con las cooperativas de crédito lucha? Uno un mes es ahora más busto va con previsión para luchar".. El periódico The Guardian. 11 de mayo de 2013. 30 de julio de 2013.
- ^ Villarreal, Alexandra. "Los representantes de cooperativas Indiana seleccionados para participar en ICUL ignite programa para la innovación". Banco crédito News. 10/02/14. Obtenido 10/02/14.
- ^ "Misión". WOCCU. 2009-11-25.
Lectura adicional
- Ian MacPherson. Las manos alrededor del mundo: una historia del papel y el movimiento internacional cooperativas de ahorro y desarrollo del Consejo Mundial de cooperativas de ahorro y crédito, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
- F.W. Raiffeisen. Las cooperativas de crédito. Transporte por Konrad Engelmann. La impresión de Raiffeisen y Publishing Company, Neuwid en el Rin, Alemania, 1970.
- Fuente, Wendell. El mundo de ahorro y crédito. AuthorHouse, Bloomington, Indiana, 2007. ISBN 978-1-4259-7006-2
Enlaces externos
Los medios de comunicación relacionados con la Cooperativas de ahorro y crédito en Wikimedia Commons- Consejo Mundial de cooperativas de ahorro y crédito asociación comercial para cooperativas de ahorro y crédito
- Asociación de Confederaciones asiáticas de cooperativas de ahorro y crédito Federación Regional que representa a 21 federaciones nacionales en Asia con 35 millones de miembros de por menor
- Organización de servicio de la National Credit Union directorio de todos los sindicatos de crédito en los Estados Unidos
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