Consejería de crédito

Consejería de crédito (conocido en la Reino Unido como orientación de la deuda) es un proceso que consiste en ofrecer educación a los consumidores sobre cómo evitar incurrir en deudas Eso no puede ser pagada mediante el establecimiento de un efectivo Plan de manejo de deuda y presupuesto. Hábitos es generalmente menos tipificado por las funciones de la educación de crédito o la psicología de los gastos de asesoría de crédito, más bien se establece un método previsto de alivio de la deuda, normalmente a través de un Plan de manejo de deuda de asesoría de crédito.

Consejería de crédito a menudo consiste en negociar con los acreedores para establecer un plan de manejo de deuda (DMP) para un consumidor. Un DMP puede ayudar al deudor pagar su deuda por trabajando un plan de pago con el acreedor. DMPs, creados por los asesores de crédito, ofrecen generalmente reducido pagos, tarifas y tasas de interés para el cliente. Los asesores de crédito se refieren a las condiciones dictadas por los acreedores para determinar los pagos o reducciones de interés ofrecidas a los consumidores en un plan de manejo de deuda.

Características comunes de programas de manejo de deuda

Después de unirse a un DMP, los acreedores cerrará las cuentas de los clientes y restringir las cuentas a futuros cargos. El beneficio más comunes de un DMP según lo previsto por la mayoría de las agencias es consolidación de deudas los pagos mensuales múltiples en un solo pago mensual, que es generalmente menos que la suma de los pagos individuales previamente pagado por el cliente. Esto es porque las tarjetas de crédito los bancos generalmente aceptará un pago mensual más bajo de un cliente en un DMP que si el cliente estaba pagando la cuenta por cuenta propia. Algunos DMPs anuncian que los pagos se pueden cortar en un 50%, aunque es más común una reducción del 10 al 20%.

La segunda característica de un DMP es una reducción en la tasas de interés acusado por los acreedores. Un cliente con una cuenta de tarjeta de crédito omitido a menudo pagará una tasa de interés cercana al 30%. Al unirse a un DMP, tarjeta de crédito de los bancos a veces inferior al tasas porcentuales anuales cargar a 5-10%, y unos pocos eliminan interés en conjunto. Esta reducción de interés permite a las agencias de asesoramiento anunciar que sus clientes serán gratis en períodos de 3 a 6 años, en lugar de los 20 años que le tomaría a pagar una gran cantidad de deuda a altas tasas de interés de la deuda.

Un tercer beneficio ofrecido por las agencias de asesoría de crédito es el proceso de llevar cuentas en atraso actuales. Esto a menudo se llama "reaging" o "curado" de una cuenta. Esto ocurre generalmente después de hacer una serie de pagos puntuales a través del programa de gestión de deuda como muestra de buena fe y compromiso con la terminación del programa. Por ejemplo, un cliente con una cuenta con un pago mensual de $50 que no se ha pagado en dos meses podría ser considerado por el acreedor para ser 60 días vencidos. Después de unirse a la DMP y haciendo tres pagos mensuales consecutivos, el acreedor podría reage la cuenta para reflejar un estado actual. Después de eso el pago mensual en las declaraciones que el pago mensual negociado por el DMP y el informe de cuenta corriente a las agencias de crédito. Este proceso no elimina la morosidad previa de los informes del Buró de crédito. Simplemente da un nuevo comienzo y una oportunidad para que el cliente para comenzar a construir un historial de crédito positivo. Como toda información de crédito despectivo, el paso del tiempo disminuirá el impacto de las marcas negativas cuando se calculan las puntuaciones de crédito. Sin embargo, una cuenta reaging restablecerá el reloj en el Estatuto de limitación (en Estados Unidos la mayoría deudas de tarjetas de crédito Estados expira sin valor en 6 años). Así por reaging una cuenta, los cobradores de deudas que más tiempo para demandar.

Mientras que la deuda privada, con fines de lucro o de crédito conseling existe también en países europeos, con frecuencia se proporciona como un servicio social. A menudo su origen se encuentra en el gobierno, las asociaciones de consumidores o las organizaciones de socorro. Los ejemplos incluyen el dinero asesorar y presupuestación servicio (privadas, pero financiada con fondos públicos) en Irlanda, 'Poradna' (privado, las asociaciones de consumidores y bancos patrocinantes) en la República Checa, Caritas (caridad privada) en algunas partes de Italia o los gobiernos locales en Finlandia.

Estos consejeros deuda proporcionan servicios tales como: un) ayuda administrativa en el acceso a beneficios, sensibilización (y alcemos la aplicación) del Reglamento y en correctamente llenar formularios para solicitar la quiebra o arreglos; reestructuración de deuda b) mediación entre deudor y acreedor; c) inmediato apoyo financiero; d) ofrecer a los ciudadanos sobre-endeudado con una perspectiva para recuperar el control sobre su situación financiera, actuando como un oído escuchando y una mano de ayuda.

Historia de Consejería de crédito

Al mismo tiempo, hubo más de 1.000 agencias de asesoría de crédito; hoy en día, hay menos de 300 organizaciones activas en los Estados Unidos. El primer crédito asesoría de organismos se crearon en 1951 en Estados Unidos al otorgante de crédito creada el National Foundation for Credit Counseling, o NFCC. Según W el. Patrick Boisclair, Presidente de la Junta Directiva de la NFCC, "la NFCC inicialmente monitoreada legislativa y regulatorio de la actividad para sus miembros de crédito minorista" y "también realizó campañas de concienciación pública sobre el crédito". Objetivo declarado de la organización era promover la alfabetización financiera y ayudar a los consumidores a evitar la bancarrota, pero los miembros no sirvió como agencias de cobranza para los acreedores. El primer crédito local asesoría franquicias surgió en la década de 1960 y ofrece asesoría y educación directamente a los consumidores.

En 1993, la Asociación de agencias de asesoramiento de crédito de consumo independiente, o AICCCA, fue fundada, citando la necesidad de "toda la industria estándares de excelencia y la conducta ética". La AICCCA se formó el grupo de consejeros que favorecieron la entrega del teléfono de programas de manejo de deuda. La NFCC fue, al principio, se oponen firmemente a este modelo de negocio de Telefónica, favoreciendo principalmente cara a cara de asesoramiento como una solución más efectiva. Finalmente, todas las organizaciones practican por teléfono y procesos de cara a cara con algunos organismos mediante centros de llamadas entrantes grande impulsados por los medios de comunicación publicitaria.

En mayo de 2010, la Asociación de profesionales de Consejería de crédito o ACCPros, celebró su conferencia inaugural como una organización de comercio. ACCPros es la única gran crédito consejería grupo comercial que acepta las agencias con fines de lucro como miembros. Aunque no la única asociación comercial con las actividades legislativas, ACCPros se centra en abogar por normas razonables y prácticas y leyes de protección del consumidor y que se rige la industria de asesoría de crédito.

Muchos créditos asesoramiento instituciones pertenecen a más de una organización de comercio. Sin embargo, no todo crédito asesoramiento instituciones pertenecen a una organización de comercio, ni son requirieron para hacerlo.

En 2005, el Prevención del abuso de bancarrota y ley de protección al consumidor de 2005 hizo un requisito para los deudores consumidores solicitar de asesoría de crédito Quiebra en los Estados Unidos. Con el fin de cumplir con este requisito, durante el período de 180 días antes de la presentación de la quiebra, el deudor debe completar un programa con un presupuesto aprobado sin fines de lucro y una agencia de asesoría de crédito. Dicho programa puede incluir, pero no se limita a, una sesión de asesoramiento llevado a cabo en persona, por teléfono o por internet. Además, una presentación posterior crédito por educación deudor sesión de orientación es necesaria para completar la bancarrota proceso y tener sus deudas descargadas.

Asesoría de crédito es también una industria creciente en Europa, tanto para empresas de gestión de deuda de lucro y organizaciones benéficas como Cristianos contra la pobreza y el Servicio de asesoramiento de crédito al consumoCaridad de Consejo de deuda más grande de Gran Bretaña.

Crítica de crédito (USA)

En la década de 1980 y principios de los noventa, el número de crédito y deuda asesoramiento agencias en Estados Unidos aumentó significativamente. Se presentó una demanda antimonopolio contra la NFCC, argumentando que la presencia de los acreedores en la Junta Directiva de la NFCC constituye prácticas monopólicas. Como resultado de este litigio, los acreedores accedió a financiar organizaciones miembros no-NFCC así como.

Estos fuertes aumentos de asesoría también la actividad de crédito crean otros problemas más graves en la industria. Por principios de los noventa, los abusos cometidos por algunas organizaciones de asesoría de crédito eran tan importantes que condujo a las críticas de toda la industria.

Una agencia de asesoría de crédito típicamente recibe la mayor parte de su indemnización de los acreedores a quienes distribuyen los pagos de la deuda. Esta relación de financiación ha llevado a muchos a creer las agencias son meramente un ala de las colecciones de los acreedores de asesoría de crédito. Este ingreso de cuota, conocido como "Corresponde", son las contribuciones de los acreedores que originalmente ganaron la Agencia 15% del monto recuperado. Sin embargo, en los últimos años, las contribuciones que le corresponde han degenerado constantemente, con contribuciones de 4-10%, siendo los más comunes.

Todavía la NFCC considera empresas bankcard uno de sus principales "electores", y el sitio web de NFCC promueve el hecho de que recogen cada año a $ 5 billones para los acreedores. Además, promueve sus esfuerzos para dirigir a los consumidores de la bancarrota.

La Comisión Federal de comercio ha presentado demandas en contra de varias agencias de asesoría de crédito y continúa instando a la precaución en la elección de una agencia de asesoría de crédito. La FTC ha recibido más de 8.000 denuncias de los consumidores sobre los asesores de crédito, muchos referentes a ocultos o altos cargos y la imposibilidad de optar por supuestas contribuciones "voluntarias". El Better Business Bureau informa también niveles de alta demanda de asesoría de crédito.

El IRS también ha pesado materia de asesoría de crédito y ha negado la exención de impuestos sin fines de lucro 501 a alrededor de 30 de las agencias de asesoría de crédito de 1000 de la nación. Esos 30 asesoría agencias representan más de la mitad de los ingresos de la industria de crédito. Auditorías de agencias por el IRS de asesoría de crédito sin fines de lucro están en curso.

Otras organizaciones han expresado críticas del crédito Consejería de industria, a menudo citando la parte justa financiación modelo como evidencia de que los asesores de crédito sirven a los intereses de los acreedores por los intereses de los consumidores, y que los asesores de crédito no están próximos en hablar acerca de las acciones de los acreedores por temor a perder lo poco financiamiento sigue siendo. Los asesores de crédito responden que su trabajo es no tomar partido sino a negociar con todas las partes igualmente para ayudar a resolver con éxito las deudas. Otros argumentan que la disminución constante de financiación justa desmiente la noción de que los acreedores están en control de la industria de asesoría de crédito.

Otra crítica común de Consejería de crédito es la afirmación de que participar en un Plan de manejo de deuda arruinará a crédito del consumidor. Fair Isaac Corporation, la empresa que fue pionera en el uso de las puntuaciones de crédito, afirma que la participación en un Plan de manejo de deuda no tiene ningún efecto en un consumidor FICO Puntuación de crédito. Sin embargo, la participación en un plan puede aparecer en los informes de crédito al consumo, y el cliente puede tener más dificultades para obtener un auto o un préstamo para la vivienda y negar cualquier crédito sin garantía adicional, como una tarjeta de crédito. Esto es porque los prestamistas a menudo usan múltiples factores de riesgo para determinar solvencia. El principal factor que retiene a los consumidores es la cantidad de deuda que tienen con respecto a sus ingresos (la deuda a tasa de ingresos) y la no inscripción en un plan de asesoría de crédito. Mientras que bancos que ofrecen relativamente baja-línea de crédito tarjetas pueden utilizar un puntaje de crédito solo para aprobar un nuevo prestamista cuenta, una hipoteca o un coche típicamente de tarjeta de crédito será examinar el informe entero crédito más extensivamente y verificar la información de empleo e ingresos. Algunos prestamistas ven la participación de un cliente potencial en un Plan de manejo de deuda como indicativo del cliente siendo incapaz de manejar sus finanzas.

Además, la hipoteca préstamos respaldados por programas federales como HUD o FHA tienen gubernamentales adicionales suscripción directrices además de las políticas del prestador. Estados de HUD/FHA su posición sobre asesoramiento de crédito es neutral y es un factor que tendrá en cuenta si el cliente ha sido adherido al plan de pago establecido inicialmente a través de la Agencia de asesoría de crédito.

Agencias de asesoramiento también han sido criticadas por subestimación responsabilidades futuras de sus clientes durante el proceso de matrícula inicial. Las agencias han sido acusadas de contar los clientes dejan de pagar a los acreedores directamente y luego mantener el primer pago realizado por el cliente en el DMP para cubrir gastos. Esto puede resultar en cuentas cargadas durante el período que el cliente las transiciones en el DMP. Muchos clientes vienen a la DMP con cuentas corrientes; ellos son simplemente buscan menores tasas de interés en lugar de necesitar ayuda traer sus cuentas actuales. Puesto que un DMP está diseñado para los consumidores que están teniendo problemas de cumplimiento de las obligaciones es generalmente el caso de que cualquier consumidor unirse a un DMP ya ha vencido las cuentas. Para los consumidores que no han vencido las cuentas deben ser conscientes de que los acreedores les llevará vencida desde ese acreedor está dando al consumidor una concesión sobre el monto de interés cargado. De esta manera crédito de un cliente puede ser dañado como las cuentas sin querer caen vencida.

Dada esta crítica, la industria es probable que cambiarán para siempre en el inmediato futuro como lo es analizado por el consumidor y los reguladores del gobierno sobre cómo se pagará por los servicios que realizan. Mientras tanto, no habrá ninguna escasez de consumidores cargados de deudas que ahora se enfrentará a una industria floreciente y más tradicional, de colección.

Precauciones relativas a crédito (Canadá)

El Agencia del consumidor financiero de Canadá (FCAC) informa canadienses para hacer su tarea sobre servicios de asesoría antes de entrar en un acuerdo de crédito. Según la agencia, los consumidores deben darse una vuelta por comparar servicios de asesoría a entidades de crédito y tomar nota de las estructuras de diferente tasa de crédito con fines de lucro y sin fines de lucro asesoramiento, así como servicios que se ofrecen para esos cargos. Los consumidores considerando entrar en un DMP también debe ser consciente de que una calificación crediticia R7 participarán en su Informe de crédito y que su informe de crédito mostrará que utilizaron crédito asesoramiento, una anotación que permanecerá durante al menos dos o tres años después de la terminación del programa de asesoramiento sobre el informe. Los terratenientes, los empresarios y potenciales prestamistas pueden ver información en el informe de crédito de un individuo, si el signo de los consumidores formas de aplicación les conceda permiso para hacerlo.

Deuda asesoramiento en Sudáfrica y el Regulador nacional de crédito

El Regulador nacional de crédito (NCR) fue establecido como el regulador bajo el crédito nacional Ley Nº 34 de 2005 (la ley) y es responsable de la regulación de la industria del crédito del africano del sur. Se tiene la tarea de llevar a cabo la educación, investigación, desarrollo de políticas, inscripción de los participantes de la industria, investigación de las denuncias y velar por el cumplimiento de la ley. La NCR también se encarga de la inscripción de los proveedores de crédito, Buró de crédito y deuda asesores; y con la observancia del cumplimiento de la ley. Asesoramiento de deuda fue introducido y en vigor en 2007. Esto permitió que los consumidores sobre-endeudado a buscar alivio de acuerdo a la ley nacional de crédito.

Asesoramiento de deuda se introdujo para proporcionar un proceso definido para ayudar a un cliente con más endeudamiento. El proceso proporciona un sistema coherente de reestructuración de la deuda, la aplicación y juicio, el cual prioriza la eventual satisfacción de todas las responsabilidades por las obligaciones del consumidor bajo los acuerdos de crédito. El proceso de asesoramiento de deuda fue desarrollado para ofrecer una opción para los consumidores que no pueden cumplir con sus obligaciones mensuales bajo los contratos de crédito actual. Su cantidad disponible para el pago de la deuda se calcula después de todos los gastos esenciales han sido presupuestados para. Gastos esenciales tienen prioridad antes de hacer provisión para el pago de crédito. Deuda asesoramiento le proporciona más espacio para respirar sin meterse en problemas con sus acreedores para pagar menos que los plazos originales.

Deuda asesoramiento en Sudáfrica puede resumirse como un procedimiento donde puede aplicar una persona que ya no puede permitirse para satisfacer todas sus obligaciones de deuda mensual, con un asesor de deuda para negociar en su nombre con sus acreedores para reducidos pagos mensuales.

Véase también

• Lista de temas de asesoramiento

Enlaces externos

• Asociación de profesionales de Consejería de crédito
• Asociación de agencias de asesoramiento de crédito de consumo independiente
• Deuda asentamiento asesoramiento de Consumer Reports revista
• Deuda asentamiento asesoramiento de la Comisión Federal de comercio de Estados Unidos
• National Foundation for Credit Counseling
• ¿Cómo elegir una agencia de asesoría de crédito-Un artículo wiki sobre cómo elegir una agencia de asesoría

Otras Páginas

• Slater y Gordon Abogados (categoria bufetes establecidos en 1935)
• Mentor de genero del bebe
• Grewe
• Servicios financieros